導(dǎo)語：大學(xué)生校園信貸法律風(fēng)險與防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，大學(xué)生的消費觀念發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，校園信貸受到了廣大學(xué)子的青睞。基于此，本文將以信用消費風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險為切入點，分析大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險，同時從完善信用消費法律、強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息保護(hù)、加大市場監(jiān)管力度三方面入手，深入探究大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險的防范措施，旨在為相關(guān)人員提供參考，并為進(jìn)一步優(yōu)化校園信貸奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；校園信貸；法律風(fēng)險

在當(dāng)前的校園中，由于大學(xué)生所處的人文環(huán)境，使其存在一定程度的攀比心理，加之“超前消費”理念對學(xué)生的影響，常常會發(fā)生盲目消費的現(xiàn)象?；谶@樣的背景，校園信貸隨之誕生，在很大程度上滿足了學(xué)生的消費需求。但是，由于當(dāng)前對校園信貸的規(guī)范并不健全，使得學(xué)生在使用校園信貸的過程中，存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險，不僅會在很大程度上擾亂大學(xué)生對消費的認(rèn)知，也為金融市場帶來了較大的風(fēng)險，所以需要通過恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行防范。

1.大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險

1.1信用消費風(fēng)險。實際上，校園信貸的本質(zhì)就是引導(dǎo)大學(xué)生對自己的信用進(jìn)行消費，與當(dāng)前的信用卡消費較為相似，但是校園信貸對于大學(xué)生的信用審查較為寬松，常常會向不適合做債務(wù)人的學(xué)生發(fā)放校園信貸。在當(dāng)前的現(xiàn)行法律之中，《消費者權(quán)益保護(hù)法》中并沒有將“消費信用的影響”、“大學(xué)生如何消費信用”、“法律是否需要進(jìn)行規(guī)定”等問題進(jìn)行明確的規(guī)定。這樣的現(xiàn)象，實際屬于校園信貸在立法方面的缺陷，同時無法為校園信貸的發(fā)展提供有利的保障，也不能維護(hù)申請校園信貸大學(xué)生的基本權(quán)益。在當(dāng)前的校園信貸中，其金融結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)在、未來金融市場的發(fā)展趨勢，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)金融市場的活力，但是需要通法律的方式降低信用消費中存在的風(fēng)險。

1.2信息泄露風(fēng)險。在申請校園信貸的過程中，大學(xué)生不可避免的需要將真實的個人信息填寫其中，主要包括身份證信息、學(xué)生證信息等。正因如此，大學(xué)生的個人信息就會存在被泄露、盜用的風(fēng)險，甚至有可能使大學(xué)生承受一定的法律風(fēng)險，不利于學(xué)生的成長。這樣的現(xiàn)象，即使校園信貸侵犯大學(xué)生個人隱私的行為，但是在大學(xué)生維護(hù)個人隱私權(quán)的過程中，并不能對校園信貸泄露個人信息的行為進(jìn)行舉證、表明，即便能夠?qū)ζ洳涣夹袨檫M(jìn)行舉證，也無法追究由于信息泄露而產(chǎn)生的損失。就規(guī)模相對較小的校園信貸而言，常常會出現(xiàn)買賣學(xué)生信息的現(xiàn)象，從而獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。然而，政府雖然已經(jīng)意識到校園信貸存在的風(fēng)險，但是監(jiān)管工作存在很大的難度，加之缺乏立法規(guī)定，使得處罰工作不能做到“有法可依”，影響校園信貸的規(guī)范發(fā)展。

2.大學(xué)生校園信貸的法律風(fēng)險的防范措施

2.1完善信用消費法律。為了能夠避免校園信貸所存在的法律風(fēng)險，上海市相關(guān)部門對社會信用的概念進(jìn)行了首次闡述，并將其納入《上海市社會信用條例（草案）》之中，從而為其他城市中校園信貸的規(guī)范化發(fā)展提供了有價值的參考。由于校園信貸的本質(zhì)為信用消費，所以相關(guān)的部門、機(jī)構(gòu)就應(yīng)該及時針對信用消費的問題，對法律內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化與完善，從而校園信貸的發(fā)展指引方向。具體而言，在完善信用消費法律的過程中，需要對主體、對象進(jìn)行合理、恰當(dāng)?shù)囊?guī)范，同時還包括信用獎懲機(jī)制、信用標(biāo)準(zhǔn)等，進(jìn)而實現(xiàn)降低法律風(fēng)險的目的。在當(dāng)前的校園中，可以針對信用貸款、信用消費進(jìn)行明確的立法，從而加強(qiáng)對大學(xué)生基本利益的保護(hù)，提高信貸機(jī)會的均衡程度。通過對校園信貸信用消費法律的完善，能夠進(jìn)一步引導(dǎo)信貸機(jī)構(gòu)向著規(guī)范化的方向發(fā)展，規(guī)避“黑色信貸”問題的發(fā)生，優(yōu)化校園信貸的整體環(huán)境。

2.2強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息保護(hù)。為了規(guī)范校園信貸的環(huán)境，相關(guān)部門需要重視對學(xué)生信息的保護(hù)，針對當(dāng)前市場中所存在的失信校園信貸機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該立即將其“拉入黑名單”之中。同時，在政府的要求、引導(dǎo)之下，校園信貸機(jī)構(gòu)需要對其誠信程度進(jìn)行透明化管理，便于學(xué)生加深了解與認(rèn)識，保證其能夠選擇最恰當(dāng)?shù)男@信貸機(jī)構(gòu)，避免發(fā)生有失公平的貸款契約，維護(hù)學(xué)生的根本利益。同時，作為申請校園信貸的大學(xué)生而言，需要強(qiáng)化隱私保護(hù)的意識，最大程度的保護(hù)個人信息不被泄露，同時增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，在察覺風(fēng)險時應(yīng)該立即停止校園信貸的申請。除此之外，校園信貸機(jī)構(gòu)需要對大學(xué)生的隱私進(jìn)行嚴(yán)格的保密，確保主體、客體之間的權(quán)利、義務(wù)具有較高對等性。同時，不同的校園信貸機(jī)構(gòu)之間可以進(jìn)行資源共享，從而對大學(xué)生的信用進(jìn)行更加全面的評價，進(jìn)而推動校園信貸穩(wěn)定發(fā)展。

2.3加大市場監(jiān)管力度。在當(dāng)前的校園信貸市場中，其各個機(jī)構(gòu)之間的水平參差不齊，同時大學(xué)生在無法承擔(dān)債務(wù)風(fēng)險的過程中，就會產(chǎn)生心理失衡的現(xiàn)象，加之很多校園信貸機(jī)構(gòu)缺乏誠信機(jī)制，嚴(yán)重影響了信貸市場的秩序。針對這樣的現(xiàn)象，金融部門就需要詳細(xì)分析當(dāng)前校園信貸中存在的問題，細(xì)化關(guān)于校園信貸的指導(dǎo)性文件內(nèi)容，從而加大對校園信貸的監(jiān)管力度。另外，政府還應(yīng)該對校園信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、人員資質(zhì)、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險防范等方面進(jìn)行合理的規(guī)范，并將其作為基礎(chǔ)提高校園信貸市場的準(zhǔn)入門檻，從而有利于對校園信貸進(jìn)行最大程度的規(guī)范。在這樣的發(fā)展環(huán)境中，大學(xué)生能夠避免“利滾利”等不良貸款行為的危害，實現(xiàn)校園信貸為大學(xué)生服務(wù)的價值。

結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前的校園信貸中各個方面都存在嚴(yán)重的法律風(fēng)險，需要相關(guān)人員加大重視力度，并及時進(jìn)行治理。以此為基礎(chǔ)，在校園信貸發(fā)展的過程中，在校園內(nèi)部進(jìn)行了金融普法，完善了關(guān)于信用消費的法律，強(qiáng)化了關(guān)于大學(xué)生數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，同時加大了對金融市場的監(jiān)管力度，全面優(yōu)化了校園信貸的模式，為大學(xué)生提供了健康、綠色的金融環(huán)境。所以，為了避免校園信貸的法律風(fēng)險，可以結(jié)合實際將文中的方式應(yīng)用在工作中。

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作者:張琳 單位:銅仁學(xué)院