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目前，信貸業務仍然是我國商業銀行最主要的業務，合理高效的信貸投向結構是商業銀行信貸業務健康平穩發展的前提。從現狀來看，商業銀行的信貸管理通常是把重點放在對單一客戶的管理上，而對不同期限和不同風險的信貸產品、對集團客戶和關聯客戶、對具有相近風險特征的客戶群體、對生產經營同類產品的客戶群體、對在某一區域經濟中居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸資源過度集中在某些客戶、某些行業、某些領域，就容易導致信貸結構的局部失衡，形成現實的或潛在的結構性信貸風險，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動性需要，急需不斷調整和優化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結構調整是我國商業銀行信貸管理的一個重要課題。

信貸結構的表面形態是信貸資產總量的分布構成，是信貸總量變動的結構基礎和支撐，其內在形態是信貸資產總量中各品種、客戶、行業、區域、期限等多層次的有序組合。但僅僅把信貸結構簡單地歸結為各部分間的比例關系，忽視其內在的相互關系，就會對信貸政策取向產生誤導。信貸結構是動態的，隨時都會發生變化，這種變化并不完全取決于商業銀行，它還要受經濟、社會、市場、客戶、環境等諸多不確定因素的影響。信貸結構還是反映商業銀行信貸資產質量和信貸資產風險狀況的重要依據。研究信貸結構，調整和優化信貸結構主要是為了防范和控制潛在的信貸風險，提高信貸資產的收益水平。就此而言，信貸結構調整是加快商業銀行可持續發展的根本舉措，是優化信貸質量的重要途徑，是提高經營效益的主要通道，是增強核心競爭力的關鍵環節。

信貸結構調整是建立在對現狀的分析和未來的預測基礎上的一種超前性調整。對未來的分析判斷、預測本身就充滿了諸多的不確定性，這對決策層提出了更高的要求。商業銀行總行要有一個明確的信貸結構調整目標與計劃并作為指令性要求，各分支機構必須嚴格遵照執行，并以信貸目標結構來評價各分支機構的信貸行為。由于信貸結構調整涉及的時間跨度較長，需要經過一個足夠長的時間才能顯現。決策層應在可以預見的諸多因素中篩選出具有本質性、長期起作用的關鍵因素。商業銀行的信貸結構調整目標要避免雷同化，每家銀行的比較優勢不同，信貸結構調整的目標也會不同。商業銀行應在競爭中不斷提升自己的比較優勢，不斷調整和優化自己的信貸結構，通過調整和優化信貸結構來防范和控制風險，來提高單位信貸資產的盈利能力，來提高市場競爭力。信貸結構調整是一項艱難、復雜的系統工程，同時又是一個動態、永久的系統工程。只有審時度勢，及時準確地調整才能使銀行資產業務保持蓬勃生機與活力。

一、信貸結構調整基本原則

（一）適應國家產業政策、產業升級方向的原則信貸結構調整必須與各階段經濟結構的戰略性調整和資產重組的大趨勢相協調，與國家產業和產品結構調整方向相一致。要把握國家產業結構調整方向，立足傳統產業，挖掘戰略新興產業內發展機遇。對國家鼓勵發展的產業和產品，要擇優扶持：對國家明令禁止、限期淘汰的產品，堅決停止貸款支持，真正提高信貸資產質量和經營效益。

（二）分類指導、有進有退原則信貸結構調整要針對各地區不同的市場情況、資源稟賦、經營管理水平，因地制宜、因行施策，實行差別化管理政策。要在注重調整目標整體性的同時，兼顧調整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。

（三）風險控制與綜合效益相統一原則信貸結構調整中，必須堅持“有進有退，有保有壓”的原則，做好客戶需求與產品組合安排的結合、業務綜合收益與客戶風險狀況的結合，努力實現風險最小化基礎上的綜合效益最大化。

二、信貸結構調整工作流程

（一）深入進行市場分析，摸清細分市場情況認真分析本區域經濟特點，結合區域經濟發展水平、比較優勢，對轄區內的產業集群、專業市場、優勢行業等進一步細分，對目標市場和客戶進行排序。同時，要結合國家產業政策走向和地區經濟發展變化，明確提出重點支持行業及分支機構，保證信貸資源合理配置到上述重點目標投向上。

（二）在市場分析的基礎上，根據歷史數據統計分析，提出信貸結構調整的區域、行業、客戶、產品多維資產組合具體管理要求一是差別化安排好不同地區的發展定位。由于中國經濟發展存在階梯性和不平衡性，基礎設施建設在東部發達地區已基本完成，而在中西部地區正方興未艾，不能簡單的用一種偏好來制定不同地區的發展戰略。東部沿海地區要關注產業升級換代后的變化，充分發揮區位優勢,提高業務創新能力和綜合服務能力；中西部地區要密切關注東部產業轉移和產業升級，抓住西部大開發和區域振興規劃戰略的發展機遇，支持現代化建設和特色優勢產業，培育新的業務增長點。二是做好行業分析，明確行業增長目標。順應宏觀經濟發展方式和經濟結構調整的重大轉變，要鞏固傳統產業，密切關注代表國民經濟發展方向的技術和市場較為成熟的戰略新興產業。要進一步深入分析區域資源特色，結合當地主導產業、優勢行業對當地GDP貢獻及產業集群分布情況，支持區域特色明顯、低碳環保的優勢行業，嚴格管控直至退出國家產業政策、環保政策、監管部門嚴控的，列入“淘汰落后產能名錄”、低水平重復建設的相關行業。三是提升客戶選擇、挖掘能力，明確客戶增長目標。積極支持符合產業升級方向、契合區域資源優勢、競爭力強的客戶，嚴控退出技術水平低、公司治理混亂、主營業務不突出、盈利能力不足的客戶及不符合國家產業政策、能耗高、污染重、不具備安全生產條件的客戶。四是推進產品創新，實施組合管理，以客戶-產品組合管理為經營主線，優化資源配置，提升風險控制能力，實現業務風險收益的綜合平衡。要求全行各分支機構要遵循產品風險特性，提高中、低風險產品比重，有選擇地進入高風險產品。根據風險緩釋措施與客戶信用等級設定各級經營機構的風險資產分布結構，明確每類信用等級客戶使用高風險產品余額的上限和低風險產品的下限，使用保證類貸款余額的上限和抵質押類貸款產品的下限，持續深入推進風險資產結構組合管理。

（三）加強對信貸結構調整工作的實時監測，確保相關政策落到實處加大信貸結構調整監控、考核力度，要求各分支機構應切實采取有效措施，確保落實結構調整政策相關要求。要強化對信貸結構調整政策執行情況的監控，按季監測并分析總結。建立有效的激勵約束機制，在信貸資源的分配、考核激勵費用的配置、業務管理權限的調整等方面，向結構調整政策執行情況較好的行業傾斜，引導各級機構積極主動落實好信貸結構調整工作。

三、商業銀行信貸結構調整工作需要國家相關政策扶持

（一）理順政府與國有銀行的關系

在深化國有商業銀行改革和對信貸結構調整和優化的過程中，各級政府要對自身的身份和地位有一個新的定位。從一般意義上講，政府的職能應定位于行政權力和宏觀經濟管理權的界區內。由于我國國有商業銀行是國家獨資或控股性質的，所以，政府在已有的職能結構中又被賦予了國有商業銀行所有者職能，政府由此就成為集社會行政管理者、宏觀經濟管理者和國有商業銀行所有者三位一體的“混合體”。在這種情況下，政府職能顯然是膨脹了。政府作為國有商業銀行的所有者，履行所有者職能是“天經地義”的。但是，它與宏觀經濟管理職能的含混搭配，合二為一，就為政府過度干預國有商業銀行經營奠定了基礎。規范的政府與國有商業銀行的關系的定位應該是建立在市場基礎之上的、以法律手段來維護的、以利益為導向的政銀分離，產權清晰，政府干預適度是政府與國有商業銀行關系的基本點。在這種關系框架內，政府一方面憑借其權能，運用行政手段、經濟手段和法律手段為國有商業銀行的經營運作營造良好的外部環境和市場秩序；另一方面通過政策引導、提供信息、增強激勵來影響國有銀行的經營行為；再一方面，通過財政部門和政策金融部門，積極提供公共金融物品。

（二）構造多元化的融資體系

發展資本市場，降低社會間接融資比例。一是擴大股權融資，增加債權性資金供給；二是大力發展債券市場。積極鼓勵大型企業發行企業債券，并理順其作用機制，迫使銀行不在這些行業過度涉入，同時，地方政府的基礎設施建設，也應通過債市、私人資本等多種方式籌資，而不是緊盯銀行信貸資金。通過發展資本市場，從體制上增加長期資金市場的競爭者，增加資本供給，相對減少市場對銀行債務性資金的有效需求，從而壓縮銀行長期信貸市場，減少間接融資比例，解決商業銀行長期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長期貸款與短期資金不匹配的流動性矛盾。從減少長期信貸需求約束上強化商業銀行開拓新的信貸市場的內在動力，從而使銀行的貸款轉向中小企業，改善中小企業的融資環境。大力發展中小銀行和地方性金融機構，增加市場供給主體，形成各具特色的經營模式，開拓國有商業銀行不愿涉足的中小企業信貸市場，填補國有商業銀行退出的縣域信貸市場和欠發達地區信貸市場，促進信貸結構的均衡。發展風險投資基金，解決高科技企業以及創業投資的融資問題，為商業銀行后續進入形成鋪墊。

（三）鼓勵金融創新

首先，為鼓勵銀行對中小企業貸款產品進行持久的創新，銀行監管部門應對現有法規中不利于開展小企業貸款的條款進行梳理，并協調有關部門對其中不合理的內容加以修正，從而為中小企業貸款提供良好的法律法規環境。其次，監管部門應研究小企業貸款與銀行傳統貸款業務在監管原理和方法上的差異，并在此基礎上制定符合小企業貸款性質的監管框架。第三，監管部門通過改善銀行監管的準入管理和對銀行的戰略性質詢與引導，促進商業銀行積極主動投入到向小企業貸款的業務中來。