導(dǎo)語：銀行結(jié)算存在問題對(duì)策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

銀行結(jié)算是社會(huì)資金周轉(zhuǎn)的中介，是我國銀行的主要中間業(yè)務(wù)，在過去數(shù)十年里為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步確立和金融體制改革的不斷深入，我國銀行結(jié)算在面臨更大發(fā)展機(jī)遇與空間的同時(shí)，也暴露出一些亟待解決的問題。

一、盲目發(fā)展，不利于銀行結(jié)算手段徹底改善。

近年來，國有商業(yè)銀行加大了改善結(jié)算手段的科技投入，相繼建立了系統(tǒng)內(nèi)的電子匯兌系統(tǒng)，目前包括人民銀行的電子聯(lián)行在內(nèi)，共有五個(gè)覆蓋全國的異地清算網(wǎng)絡(luò)。這些支付清算系統(tǒng)由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，存在不少問題。第一，五個(gè)系統(tǒng)功能趨同，重復(fù)建設(shè)導(dǎo)致資源浪費(fèi)嚴(yán)重。第二，系統(tǒng)資源分割，作用有限。由于商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)自成體系，不能解決跨行清算問題，這些相互獨(dú)立的系統(tǒng)只能局部發(fā)揮作用。而系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)量有限，難以形成規(guī)模效益，投入產(chǎn)出效益不理想。而且，電子匯兌系統(tǒng)也沒有解決市縣兩級(jí)清算速度慢的問題，造成各行承諾的“全國24小時(shí)到賬”不能完全兌現(xiàn)。第三，進(jìn)一步改進(jìn)難度大。主要是各行在系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，軟、硬件沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)信息格式不一給系統(tǒng)橫向聯(lián)網(wǎng)造成極大障礙，要進(jìn)一步改造須投入大量資金。我國的銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)就是這方面的典型例子，多家低水平重復(fù)建設(shè)，導(dǎo)致用卡環(huán)境一直未能有效改善，而支付清算系統(tǒng)也重蹈了銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的覆轍。

二、無序競(jìng)爭(zhēng)，降低了銀行結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量。

目前我國銀行結(jié)算競(jìng)爭(zhēng)秩序還不規(guī)范，這集中體現(xiàn)在跨行結(jié)算業(yè)務(wù)上。一是時(shí)間長(zhǎng)。同樣一筆結(jié)算業(yè)務(wù)，跨行業(yè)務(wù)同城要晚一至二天，異地要晚三至四天；二是問題多。對(duì)解付的銀行匯票吹毛求疵印章不清、密押有誤等，搪塞拖延兌付。還有轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)也經(jīng)常以各種理由退票等；三是查詢難。銀行之間的結(jié)算業(yè)務(wù)查詢，電查函復(fù)或查而不復(fù)現(xiàn)象較為普遍，對(duì)客戶直接上門查詢也是馬虎了事，極不負(fù)責(zé)；四是舉報(bào)多。部分行把跨行結(jié)算作為競(jìng)爭(zhēng)手段，肆意壓票退票，這類違規(guī)占到結(jié)算舉報(bào)近九成。跨行結(jié)算業(yè)務(wù)違規(guī)往往是部分行鉆制度的空子，這給人民銀行監(jiān)管增加了難度，也損害了客戶利益和銀行自身信譽(yù)。

三、創(chuàng)新不多，限制了銀行結(jié)算功能的充分發(fā)揮。

我國銀行長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)行，習(xí)慣將銀行結(jié)算業(yè)務(wù)看作單純的基礎(chǔ)核算工作，忽略了它潛在的市場(chǎng)開發(fā)能力。從以下兩個(gè)現(xiàn)象可以說明，一是銀行結(jié)算工具與十年前相比沒有大的變化，對(duì)銀行本票，商業(yè)承兌匯票等客戶有需求的結(jié)算工具缺乏積極性，有的是在人民銀行組織推廣下，勉強(qiáng)為之；二是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)、投資、勞務(wù)等經(jīng)濟(jì)交易越來越多，對(duì)銀行結(jié)算提出了需求，結(jié)算制度也允許個(gè)人開立銀行賬戶、使用票據(jù)等結(jié)算工具。但銀行對(duì)個(gè)人信用始終存有偏見，無形之中增加了個(gè)人通過銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的難度。我國銀行業(yè)即將面臨加入WTO后的激烈的競(jìng)爭(zhēng)，要贏得競(jìng)爭(zhēng)就必須搞好業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但銀行目前對(duì)結(jié)算市場(chǎng)的開發(fā)力度明顯不夠。

四、收費(fèi)偏低，制約了銀行結(jié)算收益的實(shí)現(xiàn)。

銀行結(jié)算現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《支付結(jié)算辦法》的有關(guān)規(guī)定，這一標(biāo)準(zhǔn)與1989年頒布實(shí)施的《銀行結(jié)算制度》基本相同?？紤]到通脹和銀行支付結(jié)算投入增加、設(shè)施改善等因素，目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低。如，銀行辦理一筆匯兌業(yè)務(wù)要經(jīng)過匯出匯入行四至五道手續(xù)，而手續(xù)費(fèi)僅05元，實(shí)現(xiàn)收益與經(jīng)營成本不對(duì)稱。再如，銀行承兌匯票的風(fēng)險(xiǎn)程度與信用貸款相差無幾，但其手續(xù)費(fèi)收入僅約為同檔次貸款利息收入的3％以3個(gè)月為例，收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重背離。此外，從國內(nèi)外比較來看，發(fā)達(dá)國家支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)收入占到利潤總額的40％，而我國僅為1％，這與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低有很大關(guān)系。結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，難以彌補(bǔ)銀行經(jīng)營成本，影響了銀行收入和對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)投入的積極性，制約了銀行結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展。以上問題，影響我國銀行結(jié)算正常、健康發(fā)展，尤其在我國即將加入WTO，金融業(yè)面臨外資銀行強(qiáng)力挑戰(zhàn)形勢(shì)下，這些問題亟待也必須加以解決。筆者認(rèn)為，應(yīng)采取以下幾項(xiàng)措施：

一、實(shí)行統(tǒng)一清算。

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前銀行結(jié)算功能只需一個(gè)清算網(wǎng)絡(luò)就能實(shí)現(xiàn)，這是我國銀行支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。具體思路是，由各行成立會(huì)員制清算機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有軟、硬件資源進(jìn)行重組，實(shí)行投資分?jǐn)?、資源共享，建立一個(gè)高效、安全、覆蓋全國的清算網(wǎng)絡(luò)，承擔(dān)起銀行的所有清算業(yè)務(wù)。采取統(tǒng)一清算除節(jié)約投資與運(yùn)行費(fèi)用外，還有減少人員，便于管理等諸多優(yōu)點(diǎn)。必須引起重視的是，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過程中，應(yīng)避免盲目追求速度傾向，做法上宜采取先局部，再整體，先中小金融機(jī)構(gòu)，再國有商業(yè)銀行等步驟，循序漸進(jìn)地展開，確保網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量。

二、改變監(jiān)管策略。

對(duì)當(dāng)前跨行結(jié)算中存在的突出問題，人民銀行除嚴(yán)厲查處外，適當(dāng)改變監(jiān)管策略也很有必要。主要從增強(qiáng)銀行遵章守紀(jì)自覺性入手，人民銀行可將銀行結(jié)算的各項(xiàng)制度要求進(jìn)行科學(xué)量化，通過定期考核、評(píng)比，對(duì)結(jié)算工作優(yōu)異的行處通過新聞媒體向社會(huì)公布，以擴(kuò)大其影響，增強(qiáng)其信譽(yù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。反之，對(duì)結(jié)算工作長(zhǎng)期較差或嚴(yán)重違規(guī)的行處實(shí)行公開曝光，通過客戶選擇等市場(chǎng)壓力約束其行為。通過這種“由堵到疏”的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變，更有利于凈化結(jié)算環(huán)境，提高銀行服務(wù)水平。

三、樹立市場(chǎng)意識(shí)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，銀行作為市場(chǎng)主體，要牢固樹立“市場(chǎng)至上”意識(shí)，銀行結(jié)算要為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。銀行要根據(jù)客戶和市場(chǎng)需要，積極開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)。第一，開展市場(chǎng)調(diào)查，了解客戶需求。銀行要主動(dòng)深入企業(yè)，或通過與客戶業(yè)務(wù)往來直接了解客戶需求。對(duì)有利于加速資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效益的結(jié)算方式與方法，要提上議事日程；第二，廣泛宣傳，穩(wěn)妥推進(jìn)。新業(yè)務(wù)宣傳要形式多樣，讓更多客戶熟悉新業(yè)務(wù)并從中受益；第三，制定配套制度，確保資金安全。新業(yè)務(wù)開辦前，要有較完備的內(nèi)控制度，避免新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)給客戶或銀行造成損失。

四、調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

銀行要發(fā)展必須要有正常的收入來源，其中自然也包括銀行結(jié)算收入，調(diào)高結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)勢(shì)在必行。新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要在測(cè)算結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)際勞務(wù)支出與其他各項(xiàng)經(jīng)營成本基礎(chǔ)上，根據(jù)國際慣例結(jié)合我國實(shí)際情況，在保證銀行有一定利潤的情況下，由人民銀行總行統(tǒng)一制訂收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提交國家物價(jià)部門實(shí)施。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)，建議根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行浮動(dòng)收費(fèi)，以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等原則。