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2005年，山西省農(nóng)村信用聯(lián)合社正式組建，指導(dǎo)全省農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)。同年，“日升隆”和“晉源泰”兩家小額信貸公司在山西平遙縣正式揭牌，標(biāo)志著央行在山西省的小額信貸公司試點工作正式拉開帷幕。小額信貸公司作為一種新型的金融機構(gòu)，正式登上我省的金融市場。2008年5月，山西省郵政儲蓄啟動了小額貸款業(yè)務(wù)。目前，山西省多家股份制銀行設(shè)立了地市級分支機構(gòu)，各商業(yè)銀行不斷增加網(wǎng)點和自助銀行，擴大金融服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等服務(wù)縣域經(jīng)濟與“三農(nóng)”領(lǐng)域的農(nóng)村新型機構(gòu)相繼成立，幾乎所有銀行金融機構(gòu)都開始了小額信貸業(yè)務(wù)，山西省已經(jīng)初步構(gòu)建了多層次的小額信貸供給體系。小額貸款在山西的迅速發(fā)展，是山西省金融服務(wù)體系的一次創(chuàng)新，是扶持全省經(jīng)濟發(fā)展的有益嘗試，對山西地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了積極的作用。

一、宏觀作用

(一)為山西經(jīng)濟發(fā)展提供了資金支撐

小額信貸的實施和推廣，為山西經(jīng)濟發(fā)展輸入了大量的資金。從資金投向上講，山西省的小額信貸投向多個行業(yè)，如小額貸款公司重點以從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其它農(nóng)村社會事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者為貸款對象，同時也支持農(nóng)民建房、購房、醫(yī)療等各種合理消費需求，更支持農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求，為山西經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支撐，促進(jìn)了居民收入水平的提高。2010年，山西省農(nóng)村信用社全年新增貸款312．6億元，占全省17．2％，居全省第一。從貸款投向看，采礦業(yè)、交通運輸、批發(fā)和零售、水利和公共設(shè)施管理業(yè)新增貸款占到六成，推動了這些行業(yè)的快速發(fā)展。截至2009年10月末，山西省小額貸款公司共向冶煉加工、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游、商貿(mào)物流、機械制造、餐飲服務(wù)等轉(zhuǎn)型發(fā)展行業(yè)提供貸款1．59億元，占其全部企業(yè)貸款的11．7％。

(二)完善了山西金融服務(wù)體系

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，如在貸款涉及的范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面，小額信貸顯示出其獨特的優(yōu)勢。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行顧及不到的貧困人口、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人口、中小企業(yè)等的服務(wù)上，雙方形成了互補的關(guān)系。因此，在大型金融機構(gòu)發(fā)揮作用缺位的前提下，小額信貸能夠覆蓋到傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的領(lǐng)域，并為實現(xiàn)資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置提供了條件。目前，從操作形式上講，山西已經(jīng)構(gòu)建了民間組織、政府部門、金融機構(gòu)、民間借貸等并存的多層次的小額信貸供給體系，幾乎覆蓋了全省90％多的行政區(qū)域。小額信貸的發(fā)展完善了山西金融服務(wù)體系尤其是農(nóng)村金融服務(wù)體系。同時，小額信貸的機構(gòu)多元化促進(jìn)了金融機構(gòu)的多元化以及金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了金融的供給主體，在滿足社會金融服務(wù)需求的同時，也加強了金融機構(gòu)之間的有效競爭，從而提高了金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。

(三)在一定程度上抑制了不規(guī)范的民間借貸行為

對剛剛起步的創(chuàng)業(yè)者來說，在難得銀行貸款和大風(fēng)險投資機構(gòu)青睞的情況下，民間融資可能是最好的嬰兒奶粉。隨著山西省民營經(jīng)濟快速發(fā)展，民間借貸的需求日益增大，在銀行主渠道融資難度進(jìn)一步加大的情況下，民間融資作為銀行信貸的有效補充，已經(jīng)成為解決農(nóng)村及中小企業(yè)、個體工商戶融資難的有效途徑。但是，民間借貸行為蘊藏著一定的風(fēng)險性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。2011年以來發(fā)生在溫州地區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營困難、企業(yè)老板出逃等現(xiàn)象說明了我國民間借貸蘊藏的高風(fēng)險問題。民間借貸吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件，更是增加了社會不穩(wěn)定因素。小額貸款可以根據(jù)借款人的需要確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠，具有民間融資的便利性優(yōu)勢；另一方面，又有國家政策的支持，所以大多數(shù)借款人更傾向于選擇向小額貸款公司貸款。(四)優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境在推行小額信貸發(fā)展的同時，山西省不斷加強信用體系建設(shè)，優(yōu)化了全省的金融生態(tài)環(huán)境。2010年年末，全省累計收集中小企業(yè)信用檔案5．8萬戶，其中，4347戶中小企業(yè)取得銀行授信意向，1990戶中小企業(yè)獲得銀行貸款830．6億元。此外，企業(yè)和農(nóng)民的信用觀念出現(xiàn)了較大轉(zhuǎn)變：一方面有了貸款負(fù)債發(fā)展生產(chǎn)的意識，在農(nóng)村很多農(nóng)戶開始貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)和消費；另一方面，建立起了守信意識，企業(yè)和農(nóng)戶還貸意識增強，山西省整個金融生態(tài)環(huán)境得到了進(jìn)一步改善。

二、微觀作用

(一)支持了中小企業(yè)的發(fā)展

目前，全省中小企業(yè)約8．8萬戶，個體T商戶約8O多萬戶。據(jù)統(tǒng)計，每發(fā)展一個中小企業(yè)，可新增就業(yè)崗位30個。全省全社會就業(yè)的40％上，農(nóng)村剩余勞動力的60％以上和城鎮(zhèn)新增就業(yè)崗位的80％以上都是由中小企業(yè)安置的。城鄉(xiāng)居民收入的一半也是由中小企業(yè)經(jīng)濟提供的。但是，資金問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要原因。數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)所能提供的信貸份額則只相當(dāng)于中小企業(yè)信貸需求總額的20％。小額信貸的區(qū)域小，借款人與貸款人之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系。借款人事前對貸款人及其資金用途有較為詳細(xì)的了解，貸中和貸后有不同程度的持續(xù)動態(tài)跟蹤，可以利用地緣、血緣等關(guān)系對貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督，并對資金運用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行一定程度的控制，因而其現(xiàn)實風(fēng)險不一定很高。小額信貸的簡便、快捷，能夠在短期內(nèi)實現(xiàn)資金的融通，增加了交易的便利，加快了物流和資金的周轉(zhuǎn)，方便了商品生產(chǎn)者和最終消費者，加快了社會經(jīng)濟生活的節(jié)奏和效率。2005年全國第一批商業(yè)性小額貸款公司“日升隆…‘晉源泰”在平遙誕生了。兩家小額貸款公司的成立對“三農(nóng)”和中小企業(yè)而言，起到了雪中送炭的作用，截止到2008年，共扶持1000多個農(nóng)戶及中小企業(yè)、解決j-2000多農(nóng)民和下崗職工的就業(yè)和再就業(yè)，同時，這兩家公司三年贏利也超過1500萬元、幫助當(dāng)?shù)貏?chuàng)造GDP產(chǎn)值1．3個億，全國有300多個地方組織到平遙學(xué)習(xí)，小額信貸組織的“平遙模式”引起了國內(nèi)外各界人士的高度關(guān)注。據(jù)晉中市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，到2009年8月末，全市小額貸款公司貸款余額總計13．8億元，較2008年末增加7．5億元，增長118．1％，貸款額占到注冊實收資本的82．8％。貸款戶數(shù)共計2204戶，其中，中小企業(yè)369戶，貸款10．75億元，占比78．【)l％。從市場定位和客戶選擇看，壽陽、昔陽、和順、左權(quán)、靈石、介休主要是以煤焦為產(chǎn)銷運鏈的客戶群體，兼顧涉農(nóng)種養(yǎng)殖業(yè)和化工、生物等產(chǎn)業(yè)，市中心區(qū)和太谷、平遙主要服務(wù)中小企業(yè)和流通領(lǐng)域的小商小販。

(二)增加了居民的收入

小額信貸適應(yīng)了山西經(jīng)濟發(fā)展資金需求多元化的需要，拓寬了信貸投放領(lǐng)域，充分發(fā)揮人地兩熟、機制靈活的優(yōu)勢，推動了山西多元化經(jīng)濟的發(fā)展，通過提供貸款使得相應(yīng)居民和企業(yè)可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強了自身的盈利能力，增加了居民收入，提高了生活質(zhì)量。

(三)推動了創(chuàng)業(yè)就業(yè)

小額信貸推動了居民的創(chuàng)業(yè)就業(yè)。小額擔(dān)保貸款貼息政策的落實，極大地激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情。據(jù)山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年只有7名婦女企業(yè)家從省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司獲得小額擔(dān)保貸款215萬元。2010年，獲貸婦女增加到637人，獲貸金額達(dá)到2381萬元。截至目前，全省共發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款1．9億多元，獲貸婦女2245人，已落實貼息資金228萬多元。小額貸款解決了婦女創(chuàng)業(yè)資金“瓶頸”問題，有力地推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作。為幫助和促進(jìn)廣大青年實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，2009年省青創(chuàng)中心以推進(jìn)“青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地”建設(shè)，發(fā)放城市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等形式，共為全省城市青年發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款7．11億，扶持4817名青年創(chuàng)業(yè)，帶動8523人就業(yè)。截至目前，全省共建立青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地954家，提供見習(xí)崗位11087個，有16051名見習(xí)青年崗見習(xí)，見習(xí)結(jié)束后有5653名見習(xí)青年被聘用。為支持青年創(chuàng)業(yè)，全省共發(fā)放城市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款7．11億，扶持4817名青年創(chuàng)業(yè)，帶動8523人就業(yè)。(四)吸引了民間資本投入2008年，全球金融危機爆發(fā)，當(dāng)時煤焦價格大跌，山西許多煤焦企業(yè)面臨經(jīng)營困難的境況。政府對全省煤炭企業(yè)開展專項整頓和產(chǎn)業(yè)實行整合戰(zhàn)略，使得許多煤企老板不得不考慮轉(zhuǎn)型，加入其它行業(yè)。“晉源泰”和“日升隆”小額貸款試點公司取得的成功吸引了煤老板們紛紛加入小額貸款公司陣營，多家小額信貸公司都有民間資本的介入。2008年底，晉中29家小額貸款公司共計110位股東，其中，有60多位股東為當(dāng)?shù)孛航估习澹鲑Y份額占整體16．6億資本金的60％多。從布局上看，平遙、介休、靈石、壽陽、和順、左權(quán)、昔陽和榆次的幾家小額貸款公司主體都是煤焦老板。