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小額信貸是指向中低收入群體和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務，通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；驌Ｐ问届`活多樣等特點。小額信貸最早于20世紀70年代中后期在孟加拉國以“鄉村銀行”的形式出現，由于其緩解貧困、促進就業效果顯著，隨即推廣到許多發展中國家，并由最初的高利率無擔保小額貸款發展成為涵蓋存貸款、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融。通過分析我國小額信貸業務開展的現狀和可持續發展存在的制約因素，對未來給出發展建議。

一、我國小額信貸業務發展現狀

我國的小額信貸最早出現在1993年，是中國社科院由從孟加拉國引入的“扶貧社”模式。經過不斷發展，截至2009年末，全國新型農村金融機構約172家，其中，村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社16家，全國各地小額貸款公司近1100多家。目前初步形成了三種運行模式：一是由農村信用社等正規金融機構提供的小額信貸；二是由政府主導的扶貧基金開展的小額信貸，如陜西、云南、四川、貴州、廣西等地針對貧困農戶的政府扶貧項目；三是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織，如加拿大CIDA的新疆項目、社科院的“扶貧社”項目等。

二、我國小額信貸業務可持續發展的制約因素

(一)風險防范能力較弱

農村小額信貸的放款對象多為抵御風險能力較差的農村貧困人口，一旦信貸資金投入的農業生產遭遇嚴重自然災害，小額信貸機構必然面臨借款者的還款風險，而風險防范機制的薄弱，會使其遭受巨大損失。另外，小額信貸無抵押、無擔保的信貸模式也導致貸款存在較高的道德風險。由于借款者金融常識缺乏、信用意識淡薄，而農村地域廣闊、信貸投放分散、信貸人員短缺等因素使得小額信貸討債難度加大，違約現象難以處理。風險控制能力不足導致小額信貸機構的壞賬率和不良資產率上升，不利于其可持續發展。

(二)信貸資金來源不足

由于小額信貸機構尚處于試點階段，經營管理、產品開發、風險控制等方面相對不足，加上相應的監管和政策措施缺乏，使其無法吸納儲蓄等社會資金擴大貸款規模，資金來源僅依靠幾個有限股東的自有資金和機構的批發融資，使其局限于小規模放貸，無法大規模開展業務。尤其是近幾年，金融資源大幅度向城市及國有企業集中，縣域內的小額信貸資金發生大量的凈流出而出現緊縮。目前小額信貸“只貸不存”導致的資金短缺，使其難以支持現階段農戶在高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等方面的大額資金需求。

(三)政策和制度保障缺失

小額信貸目前仍然缺乏一整套法律框架來確認其法律地位，而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策也比較少，農業災害補償制度、農業信用保險制度以及農村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度缺乏。在市場準入方面，鄉村私人銀行和小額貸款公司也存在一定障礙。同時，對小額信貸的外部監管仍處于真空狀態。小額信貸機構的監管部門是銀監會還是央行、相關部門在監管時如何進行分工協調等問題并未明確。如政府和農業銀行共同參與的正規金融小額信貸就存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，也造成了金融監管困難的問題。三、我國小額信貸業務可持續發展的對策

(一)加強小額信貸風險管理

小額信貸機構應完善財會管理體系，采取標準的風險評估措施，對貸款實行貸前、貸中、貸后的全程管理，增強防范與化解風險的能力。同時監管部門應該盡快建立小額信貸信用體系，建立農戶信用記錄檔案，按農戶的家庭狀況、經營能力和信用狀況等評定農戶信用等級標準。據此制定不同的信用貸款額度、利率標準以及優惠政策，最大限度滿足農戶的資金需求。同時也要依法嚴懲失信行為，對借款人的違約信息進行定期披露，對惡意逃避債務的借款人采取相應的制裁措施。另外，還可以采取與保險公司合作，設計出多元化的農業保險、農業信貸保險，構成貸款保險合同體系，轉移一部分信貸風險。

(二)采用多種方式促進融資

小額信貸機構的資金來源存在困難。從國際經驗來看，孟加拉國“鄉村銀行”在很大程度上主要依靠國外資金。我國應結合國情，考慮成立小額信貸基金會，尋求國內外捐贈和國際金融組織貸款，對小額信貸機構提供資金融通。此外，還可以通過政府和社會團體的扶貧資金或特定目的資金、法人組織的委托貸款等，確保小額信貸機構有足夠的資金用于借貸。同時，培育專營小額信貸業務、市場化運作的小額貸款組織，吸收民間閑散資金，促進農村資金的回流。此外，可以考慮制定優惠政策引導農業銀行和其他商業銀行進入農戶小額貸款領域，借助其網絡和融資渠道優勢為小額信貸機構提供零售和批發貸款，并提供必要的技術支持。

(三)完善準入政策和監管措施

政府部門需要進一步優化有利于其發展的政策環境，從利率、財稅、技術等多方面促進小額信貸機構積極進行金融制度創新和技術創新。完善市場準人機制，放寬限制鼓勵非政府小額信貸機構進人市場，如降低對資本金和法人資格的要求，針對不同類型的金融機構設立不同的準入標準和監管標準。同時，我國應盡快建立健全小額信貸業務的相關法律法規，使各類小額信貸機構所經營的業務在法律框架內正常開展。此外，建立行業協會進行行業規范自律化管理，既具有成本優勢，也更能激發小額信貸機構內部控制和自我監管的動力。我國現在已經組建了“中國小額信貸聯盟”，聯合了數百家小額信貸機構，定期相關數據和資料，對于小額信貸機構之間的信息交流和業務提升產生了積極的影響。