導語：小額信貸的持續(xù)發(fā)展措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

小額信貸是指向中低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或擔保形式靈活多樣等特點。小額信貸最早于20世紀70年代中后期在孟加拉國以“鄉(xiāng)村銀行”的形式出現(xiàn)，由于其緩解貧困、促進就業(yè)效果顯著，隨即推廣到許多發(fā)展中國家，并由最初的高利率無擔保小額貸款發(fā)展成為涵蓋存貸款、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融。通過分析我國小額信貸業(yè)務開展的現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展存在的制約因素，對未來給出發(fā)展建議。

一、我國小額信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

我國的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年，是中國社科院由從孟加拉國引入的“扶貧社”模式。經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2009年末，全國新型農(nóng)村金融機構約172家，其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家，全國各地小額貸款公司近1100多家。目前初步形成了三種運行模式：一是由農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構提供的小額信貸；二是由政府主導的扶貧基金開展的小額信貸，如陜西、云南、四川、貴州、廣西等地針對貧困農(nóng)戶的政府扶貧項目；三是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織，如加拿大CIDA的新疆項目、社科院的“扶貧社”項目等。

二、我國小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的制約因素

(一)風險防范能力較弱

農(nóng)村小額信貸的放款對象多為抵御風險能力較差的農(nóng)村貧困人口，一旦信貸資金投入的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇嚴重自然災害，小額信貸機構必然面臨借款者的還款風險，而風險防范機制的薄弱，會使其遭受巨大損失。另外，小額信貸無抵押、無擔保的信貸模式也導致貸款存在較高的道德風險。由于借款者金融常識缺乏、信用意識淡薄，而農(nóng)村地域廣闊、信貸投放分散、信貸人員短缺等因素使得小額信貸討債難度加大，違約現(xiàn)象難以處理。風險控制能力不足導致小額信貸機構的壞賬率和不良資產(chǎn)率上升，不利于其可持續(xù)發(fā)展。

(二)信貸資金來源不足

由于小額信貸機構尚處于試點階段，經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制等方面相對不足，加上相應的監(jiān)管和政策措施缺乏，使其無法吸納儲蓄等社會資金擴大貸款規(guī)模，資金來源僅依靠幾個有限股東的自有資金和機構的批發(fā)融資，使其局限于小規(guī)模放貸，無法大規(guī)模開展業(yè)務。尤其是近幾年，金融資源大幅度向城市及國有企業(yè)集中，縣域內(nèi)的小額信貸資金發(fā)生大量的凈流出而出現(xiàn)緊縮。目前小額信貸“只貸不存”導致的資金短缺，使其難以支持現(xiàn)階段農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。

(三)政策和制度保障缺失

小額信貸目前仍然缺乏一整套法律框架來確認其法律地位，而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策也比較少，農(nóng)業(yè)災害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度缺乏。在市場準入方面，鄉(xiāng)村私人銀行和小額貸款公司也存在一定障礙。同時，對小額信貸的外部監(jiān)管仍處于真空狀態(tài)。小額信貸機構的監(jiān)管部門是銀監(jiān)會還是央行、相關部門在監(jiān)管時如何進行分工協(xié)調等問題并未明確。如政府和農(nóng)業(yè)銀行共同參與的正規(guī)金融小額信貸就存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，也造成了金融監(jiān)管困難的問題。三、我國小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的對策

(一)加強小額信貸風險管理

小額信貸機構應完善財會管理體系，采取標準的風險評估措施，對貸款實行貸前、貸中、貸后的全程管理，增強防范與化解風險的能力。同時監(jiān)管部門應該盡快建立小額信貸信用體系，建立農(nóng)戶信用記錄檔案，按農(nóng)戶的家庭狀況、經(jīng)營能力和信用狀況等評定農(nóng)戶信用等級標準。據(jù)此制定不同的信用貸款額度、利率標準以及優(yōu)惠政策，最大限度滿足農(nóng)戶的資金需求。同時也要依法嚴懲失信行為，對借款人的違約信息進行定期披露，對惡意逃避債務的借款人采取相應的制裁措施。另外，還可以采取與保險公司合作，設計出多元化的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸保險，構成貸款保險合同體系，轉移一部分信貸風險。

(二)采用多種方式促進融資

小額信貸機構的資金來源存在困難。從國際經(jīng)驗來看，孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行”在很大程度上主要依靠國外資金。我國應結合國情，考慮成立小額信貸基金會，尋求國內(nèi)外捐贈和國際金融組織貸款，對小額信貸機構提供資金融通。此外，還可以通過政府和社會團體的扶貧資金或特定目的資金、法人組織的委托貸款等，確保小額信貸機構有足夠的資金用于借貸。同時，培育專營小額信貸業(yè)務、市場化運作的小額貸款組織，吸收民間閑散資金，促進農(nóng)村資金的回流。此外，可以考慮制定優(yōu)惠政策引導農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進入農(nóng)戶小額貸款領域，借助其網(wǎng)絡和融資渠道優(yōu)勢為小額信貸機構提供零售和批發(fā)貸款，并提供必要的技術支持。

(三)完善準入政策和監(jiān)管措施

政府部門需要進一步優(yōu)化有利于其發(fā)展的政策環(huán)境，從利率、財稅、技術等多方面促進小額信貸機構積極進行金融制度創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。完善市場準人機制，放寬限制鼓勵非政府小額信貸機構進人市場，如降低對資本金和法人資格的要求，針對不同類型的金融機構設立不同的準入標準和監(jiān)管標準。同時，我國應盡快建立健全小額信貸業(yè)務的相關法律法規(guī)，使各類小額信貸機構所經(jīng)營的業(yè)務在法律框架內(nèi)正常開展。此外，建立行業(yè)協(xié)會進行行業(yè)規(guī)范自律化管理，既具有成本優(yōu)勢，也更能激發(fā)小額信貸機構內(nèi)部控制和自我監(jiān)管的動力。我國現(xiàn)在已經(jīng)組建了“中國小額信貸聯(lián)盟”，聯(lián)合了數(shù)百家小額信貸機構，定期相關數(shù)據(jù)和資料，對于小額信貸機構之間的信息交流和業(yè)務提升產(chǎn)生了積極的影響。