導語：農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務發(fā)展狀況思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

當前，農(nóng)發(fā)行加大支持社會主義新農(nóng)村建設力度，信貸業(yè)務范圍不斷拓展，基層農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營環(huán)境和客戶群體發(fā)生了較大變化。特別是近年來商業(yè)性貸款業(yè)務出現(xiàn)快速增長和擴張的態(tài)勢，信貸業(yè)務發(fā)展面臨新的情況和挑戰(zhàn)，如何準確把握現(xiàn)階段基層農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定、良好、理性發(fā)展是當前亟待思考的重要課題。本文結(jié)合永州市農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)工作實際，就當前信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀進行初淺分析和思考。

一、信貸業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題

(一)政策性糧食儲備貸款方式發(fā)生變化，主體業(yè)務呈萎縮態(tài)勢。至2011年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有糧油收購企業(yè)22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢；其中糧食收購貸款下降幅度最大的是中央儲備糧企業(yè)。2011年9月末，5家中央儲備糧企業(yè)貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國家糧食儲備貸款下降的主要原因是：中儲糧公司改變對下轄的國家糧食儲備庫資金供應方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區(qū)由當?shù)剞r(nóng)發(fā)行分貸分還，改變?yōu)橛芍袃Z總公司統(tǒng)貸統(tǒng)還。這種資金供應方式改變給基層農(nóng)發(fā)行帶來了一定的負面影響：一是影響了基層農(nóng)發(fā)傳統(tǒng)業(yè)務的做大，增大了商業(yè)性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二是影響了基層農(nóng)發(fā)行財務收入及效益指標的完成。三是由于國儲庫的部分糧食庫存不是當?shù)剞r(nóng)發(fā)行貸款資金形成的，加大了基層行對庫存監(jiān)管的難度。

(二)地方政府融資平臺項目貸款發(fā)展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有地方政府融資平臺貸款21．69億元，占全系統(tǒng)貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長12％。該行共有9個基層營業(yè)機構(gòu)，其中地方政府融資平臺貸款占比超過50％的有6個，其中寧遠支行地方政府融資平臺貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營業(yè)機構(gòu)業(yè)務發(fā)展不平衡，貸款結(jié)構(gòu)不夠合理。這種發(fā)展態(tài)勢容易導致兩個方面的問題：其一，面對政策性糧油貸款拓展資源缺少時，業(yè)務發(fā)展過多依重于地方政府融資平臺項目，容易走入發(fā)展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠遠超過一個營業(yè)機構(gòu)貸款總額3O％以內(nèi)的最高控制幅度，信貸風險相對集中。

(三)信貸業(yè)務營銷缺乏科學規(guī)劃，客戶營銷后維護難度不斷加大。當前在業(yè)務營銷當中，缺乏科學規(guī)劃，對區(qū)域性信貸業(yè)務布局沒有合理的統(tǒng)籌安排，容易出現(xiàn)“聞風而動”，“一哄而起”，貸后對客戶維護還沒有建立起完善的管理機制，存在以下三個方面的突出問題：一是重營銷，輕維護，客戶維護意識淡薄。缺乏擴大客戶群體，提高增量份額，是農(nóng)發(fā)行生存發(fā)展的基礎和關(guān)鍵的意識，缺少對高端黃金客戶要重點維護，一般客戶要基本維護，限制客戶要監(jiān)督維護的“一企一策”維護認識。二是重營銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業(yè)整個生產(chǎn)流程，樹立管理好企業(yè)也是維護好企業(yè)的意識，以至于造成部分客戶不顧農(nóng)發(fā)行管理的有關(guān)規(guī)定，盲目擴張，擠占挪用流動資金。三是重營銷．，輕效益。不注重信貸質(zhì)量和效益的和諧性，缺乏將農(nóng)發(fā)行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶等同于一般客戶維護，沒有計算客戶維護成本，導致客戶維護高能低效，高投入低產(chǎn)出，對農(nóng)發(fā)行效益產(chǎn)生不良影響。

(四)辦貸程序要求高，手續(xù)繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性貸款業(yè)務時間較短，與商業(yè)銀行相比無論從制度完善程度還是經(jīng)驗上都有很大差距。一是目前我行制度規(guī)定辦理信貸程序要求高，手續(xù)繁雜、業(yè)務流程太長、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應機制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對存量客戶的續(xù)貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個月時間甚至更長。二是在對待風險防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識和做法運用到商業(yè)性貸款的管理上，陷入層層增加報表分析，層層重復手續(xù)來防范信貸風險的怪圈中。三是不能正確處理主業(yè)(信貸)與副業(yè)(如保險等)的關(guān)系。如對保險業(yè)務實行捆綁銷售，加上評估費、咨詢費、企業(yè)抵押品的評估過戶費等，增加了企業(yè)的融資成本。四是結(jié)算業(yè)務種類、服務手段、網(wǎng)銀業(yè)務、銀行卡發(fā)展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營業(yè)部一家優(yōu)良的美元結(jié)算制藥企業(yè)就是因為農(nóng)發(fā)行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結(jié)算服務方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長期、短期貸款290o萬元，轉(zhuǎn)投到其他商業(yè)銀行融資。四是貸款審批流程耗時耗力。農(nóng)發(fā)行CM20o6系統(tǒng)貸款發(fā)放流程是由調(diào)查人員發(fā)起，經(jīng)客戶部門、風險管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請行領導簽批。在日常工作中，貸款操作經(jīng)常是到了最后的環(huán)節(jié)才發(fā)現(xiàn)有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報。這樣不僅浪費時間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業(yè)、基層行埋怨多，農(nóng)發(fā)行形象受損。同時，CM20o6系統(tǒng)貸款流程在省級分行時牽涉的處室太多，相關(guān)人員都是兼走系統(tǒng)流程，一旦請假、出差導致流程不能在正常工作日內(nèi)通過，有的甚至一拖半月之久。

二、對策與建議

(一)貫徹落實中央2005、2006年1號文件和國務院第57次常務會議精神，以糧油信貸為主體的業(yè)務不能弱化。要堅持政策性銀行的辦行方向，繼續(xù)發(fā)展以糧油儲備、購銷、加工為主體的信貸業(yè)務，并作為農(nóng)發(fā)行立行興行的基礎。一是針對基層行糧食類政策性貸款減少的狀況，建議農(nóng)發(fā)行總行與中儲糧總公司協(xié)商改變貸款方式，由統(tǒng)貸統(tǒng)還改為按轄區(qū)內(nèi)由當?shù)剞r(nóng)發(fā)行分貸分還。這樣，一方面加大了基層行主營傳統(tǒng)業(yè)務的份量，增加了利潤來源，另一方面能確保國家糧食儲備庫存及信貸資金得到基層農(nóng)發(fā)行的及時有效監(jiān)管，避免了中儲糧總公司統(tǒng)貸統(tǒng)還造成的資金鏈過長帶來的信貸風險。二是基層農(nóng)發(fā)行在做到“保收購、保優(yōu)質(zhì)企業(yè)、不保劣質(zhì)企業(yè)”的原則上，要圍繞糧食產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展糧食信貸業(yè)務，順應糧食產(chǎn)業(yè)新的變化，重點發(fā)展糧食貿(mào)工一體化、乃至于貿(mào)工農(nóng)一體化的優(yōu)質(zhì)大客戶群體，堅持“區(qū)別對待、有保有壓、擇優(yōu)扶持”的原則，做大做強傳統(tǒng)業(yè)務。

(二)客戶營銷上要做到區(qū)域規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，精心抓大，逐步放小。客戶營銷要堅持擇優(yōu)扶持的政策導向。以執(zhí)行政策為前提，可持續(xù)發(fā)展為目標，防范風險為核心，實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，對黃金客戶重點支持，優(yōu)質(zhì)客戶積極支持，一般客戶適度支持，不符合條件的企業(yè)不予支持。二級分行要對區(qū)域內(nèi)業(yè)務發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃，因地制宜，一縣一策，對不同縣域制定不同的糧油儲備、新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設等信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、不搞“一哄而起”，如：對具備糧油儲備、加工條件和優(yōu)勢的縣區(qū)就以政策性主體業(yè)務為業(yè)務發(fā)展出發(fā)點；對已占有地方政府融資平臺貸款一定份額的縣區(qū)就以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為業(yè)務發(fā)展的增長點。在精心抓大方面，要與市、縣(區(qū))兩級政府銜接，爭取營銷企業(yè)有利潤、銀行有穩(wěn)定收息來源的大項目，著重支持惠及面廣的道路、農(nóng)田水利建設等基礎設施項目，特別是城鄉(xiāng)結(jié)合部的與土地整理、儲備相關(guān)的道路、農(nóng)田水利基礎設施項目。在逐步放小上，對已準入的資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)、發(fā)展前景較好、經(jīng)營業(yè)績較高、償債能力較強、銀企關(guān)系協(xié)調(diào)的中小企業(yè)進行有選擇性的重點．培育，將其從小螞蟻培育成大象，這類中小企業(yè)成長后往往是農(nóng)發(fā)行較為穩(wěn)定的盈利及低息存款的來源，是農(nóng)發(fā)行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源。這種扶弱變強的經(jīng)營理念，符合農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的宗旨。當然，對于超過風險預警標準，對農(nóng)發(fā)行信貸資金存在隱患的中小企業(yè)應堅決的予以退出。但不能一概而論，給予全部退出，這就有孛農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的宗旨。

(三)建立客戶維護考核機制，進一步優(yōu)化信貸業(yè)務流程。對客戶的維護好壞體現(xiàn)了經(jīng)營行客戶維護機制優(yōu)劣和信貸管理水平。對此，從四個方面入手：一是建立高端優(yōu)質(zhì)客戶維護考核體系。如：設置中間業(yè)務、存款、貸款增減、高端客戶帶來效益等指標等，用于日常對客戶經(jīng)理的考核。對優(yōu)質(zhì)客戶主動退出，維護不力的客戶經(jīng)理實行責任追究制度。二是根據(jù)不同客戶，不同業(yè)務的風險高低設計不同的業(yè)務流程，重點優(yōu)化高端客戶流程，縮短決策鏈，抬高快速反應能力，增強對高端客戶的市場競爭力。三是正確處理業(yè)務發(fā)展與風險維護的關(guān)系。高端客戶在成熟期會給銀行帶來巨大利潤，但在衰退期，也有可能給銀行帶來巨大風險和損失。為此應以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，構(gòu)建對高端客戶的風險識別和退出機制，防止高端客戶過度集中的結(jié)構(gòu)性風險、同業(yè)競爭的利率風險和管理中的道德風險。四是創(chuàng)新培訓機制，提高營銷技能。客戶營銷培訓是農(nóng)發(fā)行的一項全新的系統(tǒng)培訓，舉行有計劃的、全員的、長期的、漸進的系統(tǒng)培訓，強化以客戶為中心的營銷觀念，各地區(qū)建立一支精干、相對穩(wěn)定的客戶營銷隊伍和項目開發(fā)目圈組，有利于提高業(yè)務拓展的質(zhì)量和效率。

(四)簡化辦貸程序，提高辦貸效率和業(yè)務發(fā)展質(zhì)量。信貸操作流程冗長且辦貸效率低下，已成為農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務有效發(fā)展的瓶頸因素。因此，有必要簡化辦貸基本操作流程。一是實行信貸業(yè)務“集約作業(yè)”。吸取商業(yè)銀行“一站式”集中審查審批的做法，將客戶準入、客戶評級和調(diào)查評估流程一起并入授信業(yè)務流程，實行信貸業(yè)務調(diào)查與審查“集約辦貸”方式，以減少辦貸環(huán)節(jié)的重復勞動。二是改進授信管理方法。改現(xiàn)行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法。對既有客戶改變目前單筆貸款審批方武，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時由二級分行審核擔保方式落實情況后，經(jīng)有權(quán)審批人簽批同意后由經(jīng)營行放款；對新營銷客戶取消客戶準入資格認定程序，實行“四位一體”的運作方式，在客戶評級授信和申報首筆貸款時合并進行，以減少辦貸環(huán)節(jié)。三是對存量客戶不增量的續(xù)貸申報，可以采取一年申報，二年有效的方式，同時，要豐富流動資金貸款品種，采用二年期貸款，貸款到期后，可以允許展期不超過一年，展期方式以表格審批方式上報。抵押物由過去一年一評改為二年一評。四是設立CM20o6系統(tǒng)流程簽批中心。CM2oo6系統(tǒng)是我行信貸業(yè)務步入科學化管理的重要舉措，農(nóng)發(fā)行每辦理一筆貸款，必須經(jīng)過評級一授信一貸款申請簽批一發(fā)放電子許可證等流程，在每個流程環(huán)節(jié)中，都統(tǒng)一設置了調(diào)查、審查、簽批等環(huán)節(jié)，缺失一個流程環(huán)節(jié)，貸款就不可能發(fā)放出去。更為重要的是，CM20o6系統(tǒng)已經(jīng)將農(nóng)發(fā)行的制度辦法融入到流程中’，如果某個環(huán)節(jié)不符合制度要求，某個人員不能到位，就不可能通過此環(huán)節(jié)。建議省分行探索“一站式”辦貸流程措施和手段，在省分行成立CM2o06系統(tǒng)流程簽批中心，抽調(diào)專門的流程中心人員負責貸款審批、信用評級、授信、抵押物申報等流程，提高辦貸效率，進一步提升服務質(zhì)量。