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摘要：隨著我國利率市場化全面展開，小額信貸將面臨巨大的挑戰。如何在這個挑戰下生存下來，又能惠利農民、幫助困難戶解決資金問題是值得關注的熱點問題。從中國特色利率市場化入手，通過SWOT分析方法研究小額信貸在我國農村的現狀，并提出政策和體制保駕護航；完善組織機制和內部管理等相關建議。

關鍵詞：利率市場化；小額信貸需求與供給；SWOT分析方法

一、國內外研究現狀

孟加拉國的格萊珉銀行是首先開展小額信貸實踐的銀行。這只是小額信貸的一小步，卻是引領全世界廣泛關注實踐小額信貸的一大步。從這里開始，全世界對小額信貸的關注越來越密切，海內外學者對小額信貸補充商業貸款缺口都十分看好。小額信貸模式種類繁多，近年來國內學者對小額信貸的研究成果主要是涉及信貸機構和信貸利率。（一）小額信貸機構。關于小額信貸機構要發展什么樣的形式，主流大致為以下的三種觀點。最主流的觀點認為小額信貸可以建立在正規金融供給體系上，也就是將小額信貸正規化。該類觀點之所以成立的理論依據認為，小額信貸組織最大的問題是存續性不強，因此，通過金融體制改革，使小額信貸金融機構實現可持續發展，使其實現自身盈利來維系機構的運營，積極開展存貸業務，用市場化的競爭優勝劣汰，從而實現正規化持續經營。李陽斌（2009）提出，民間小額信貸較為依賴政府的利率優惠政策和補貼，不利于小額信貸長期健康發展，還會發生尋租行為，用商業化武裝小額信貸是可持續發展的道路。龔秋海（2009）提出，我國小額信貸應該是規范的，嚴格管理的，不能因為其扶貧的特殊性而放松監管。另一種觀點認為由民間機構承擔小額信貸的經營是可行之舉。李達（2011）認為，小額信貸可以是市場失靈的潤滑劑，其運轉機制和運作目的與一般金融產品和金融衍生物不可以相提并論，是完全不同的，如果照搬一般金融產品的模式，轉為商業性機構，就會導致資源配置發生逆轉，本來應該流向農村的信貸業務會流向城市。達不到小額信貸應有的效果和目的，因此，反對小額信貸組織正規化和商業化，應該由民間機構經營小額信貸。第三種觀點認為可以建立普惠金融機構體系。李間第（1999）提出，中國的小額信貸可以由農信社、民間組織等來主導。謝雨（2010）提出，要積極建設民間借貸金融機構，鼓舞借貸機構進入小額借貸市場，同時鼓勵大型金融機構也進入小額借貸市場。（二）小額信貸利率。對于小額信貸的利率主張，主要有以下三種觀點。第一種觀點認為我國小額信貸要走政府扶持下的低利率道路才能體現小額信貸的真正扶持農業和微型企業的目的。小額信貸如果走高利潤高增長的路線就會與小額信貸的初衷背道而馳。所以，小額信貸的低利率是一定要堅守的，不能成為資本套利的工具。秦玉婷(2009)提出，小額信貸利率應該在央行的貸款基準利率基礎上，在一定范圍內浮動，實行必要的利率優惠政策。第二種觀點與第一種觀點相反，有的學者認為優惠利率政策會導致利率偏低，這種利率政策并不利于小額信貸的健康發展，利率市場化的競爭性和壓力性能使得小額信貸擺脫效率低、競爭力不足的問題，使得小額信貸機構朝著良性的方向發展。曹鳳岐（2009）提出，農村小額信貸可以跟著市場利率走，在利率市場化下的真實利率更加有利于小額信貸的可持續發展，也能規避風險，避免信息不對稱引起的虧損，提高信貸機構的危機意識和營銷意識，優勝劣汰。第三種觀點是信貸需求和小額信貸機構的發展要同時兼顧，不可偏廢。如果只滿足信貸需求而不顧信貸機構組織的發展，為了小額信貸機構的發展而不能滿足農村和微型企業的需要，也喪失了小額信貸存在的意義。周小川（2007）看法是，小額信貸利率要適中，既要能滿足機構運行成本，又能惠及農民，而不是一個獲利手段。綜上所述，國內外學者在發展模式和利率政策上對小額信貸都有自己的看法。在此基礎上，主要討論在中國既有的特色利率市場化下，小額信貸在我國農村發展現狀以及所存在的問題，并提出解決方案。我國的利率市場化是在一定基準利率基礎上的市場化，在此基礎上，國內小額信貸的發展與國外有所不同。農業和中小型企業是我國經濟的基礎，農村貧困問題和中小企業貸款難問題嚴峻，不能照搬國外學者的研究理論。既要保持市場的商業性、流動性，又要兼顧我國特殊國情下農村中小企業的融資困境。

二、中國小額信貸的現狀

我國上世紀80年代開始，國際援助機構就把小額信貸作為扶貧活動項目，目的是為了實現資源的優化配置，在國內部分地區小范圍的試點。但是，正式的農村小額信貸試驗工作在上個世紀90年代才開始。在國內的經濟大環境之下，農村的金融經濟和外部體制有不可調和的矛盾。首先，由于農村信用建設環境較為落后，無法對小額信貸知識進行廣泛且深入的宣傳，使得多數農戶在信息交互渠道窄且信息來源少的農村落后環境中，對小額農戶信用貸款產生了巨大的誤區。以扶貧貼息為例，多數農戶認為這是一種無償的政府補貼行為，沒有建立明確的還款意識，產生了嚴重的道德風險。再者，由于農戶收入來源的特殊性，使得還款增加了自然和市場風險。例如，當洪澇、干旱、農畜類病毒傳染等無法控制的災害來臨，農產品產量將會大量減少，農民收成大減，沒有辦法還款。又或者是市場波動，產品滯銷等市場因素，都會阻斷農戶收入，直接影響了信貸還款。正是由于農村信貸所遭受風險的特殊性，使得農村貸款的不良記錄所占比例較高。

三、農村小額信貸機構的SWOT分析

SWOT分析是當下企業使用的評定工具。SWOT是Strengths、Weaknesses、Opportunities、Treats的英文首字縮寫。通過對企業在市場環境下，分析自己內部能力和各種因素指標，發掘自身優勢，發現自身劣勢，將這些因素進行分析整合后，制定最佳方案。（一）農村小額信貸機構的優勢。1.目標市場定位明確。小額信貸是一種扶貧性質的經濟政策，能夠充分照顧到弱勢群體。對于完善我國城鄉二元體系的金融體系有著舉足輕重的作用。因此，小額信貸機構應該扎根于二三線城市的鄉鎮，到貧窮最前線，為農村困難戶和剛起步的微型企業提供服務，為三農提供優質的服務。為的是讓這些信用額度比較低、沒有不動產抵押、缺少擔保人、不能在一般性銀行業金融機構得到貸款的農戶和微型企業、個體戶得到貸款。這是一般性銀行機構所沒有涉及的領域，小額信貸填補了對農村和微型企業貸款的空白。2.服務貼近農村需求。小額信貸扎根于基層，為基層提供服務，方式靈活性強，針對性強。與一般性金融機構相比，對基層的農村企業都有著更深的了解，能更加深入地了解當地情況和個體的信用水平。而且能夠靈活地改變信貸產品，有的放矢，針對當地的不同需求制定相應信貸產品。在風險控制方面，小額信貸有著得天獨厚的優勢。由于扎根基層，在風險控制方面能更加細化。利用民俗，人文關系建立起來的信貸體系更適合我國農村信貸的基本國情。在此基礎上建立的信貸體系更加有利于針對農村貧困戶、小型企業和個體戶對資金需求小、聚合差的特點展開信貸工作。（二）農村小額信貸機構的劣勢。1.信貸成本高。在發放貸款前，需要小額信貸機構做大量事前調查工作。當下，農戶申請辦理小額貸款流程中所普遍采取的辦法是：首先，給農戶建立一份信用檔案作為備案。其次，給農戶劃分好信用等級，按劃分的信用等級確定信貸額度，信用越高信貸額度越高。為農戶發放貸款證，憑證貸款。最后，建立管理農戶信用檔案。貸款的主體是農村困難戶和資金缺乏的微型企業，在發放貸款后要時刻關注對農戶的經營情況，目的是為了第一時間對農戶的信用檔案進行更新，但是這樣所耗費的人力及物力成本都相當高。2.貸款利率偏低。小額信貸業務涉及面比較寬泛、運作成本高、管理起來不方便，而且費用大。小額信貸的利率一般是由國家管控，雖然制定了優惠政策，但優惠空間相對有限，由此會產生小額信貸機構的放貸成本遠高于其放貸收入，這就會導致小額信貸機構成本高以及面臨違約的風險等問題。3.配套資源滯后。小額信貸機構在經營管理、運行模式、風險控制等方面不同程度存在問題。尤其是農村最基層的網點，業務員普遍缺乏風險意識。他們只是一味追求業績，忽略風險?；鶎蛹顧C制比較落后，約束力不強，這樣的結果往往導致員工在開展業務的時候積極性不高，效率低下。再者，人員專業水平偏低，基層信貸網點中有專業信貸相關知識背景的員工相當少，基層人員對信貸業務的認識仍存在很大的誤解，特別是涉及信貸風險的識別、管理方向等。4.配套服務不完善。因為信貸工作開展前期對信貸知識的宣傳工作不到位，導致個別農戶對貸款認識有誤，錯把貸款當成了扶貧金，忽視自身的還貸能力和信貸需求而盲目貸款。這些行為，最終導致了貸款收回工作的開展寸步難行。（三）農村小額信貸機構的外部機遇。近年來，我國對利率市場的重視程度不斷提高，對于推動我國經濟的發展，提高國際競爭力和加速人民幣國際化都有著重大的意義。我國農村金融市場的改革與發展乘著利率改革的春風也取得一定的成績。傳統金融系統中的零售業市場競爭越來越激烈，邊際收益遞減趨勢越來越明顯，一些高瞻遠矚的金融機構從小額信貸中看到了擴大盈利的機會。越來越多的商業銀行、財務公司和保險公司作為批發或零售商開始進軍小額信貸市場。中國銀監會從2007年開始放寬了農村金融機構準入政策的試點工作。據統計，我國現約有2.4億左右農戶，其中有貸款需求的農戶至少有1.2億戶，而每年三農資金缺口在1萬億元上下。這種情況下扶貧責任自然就落在了農村小額信貸機構的肩上。較大資金缺口為小額信貸機構提供了廣闊的市場，為小額信貸的長遠發展奠定了基礎。（四）農村小額信貸機構的外部威脅資金供給不足，小額信貸資金主要來源于政府扶持補貼，結構比較單一。由民間組織運作的小額信貸機構資金來源不穩定，也得不到保障，運行起來比較困難。小額信貸公司也只放貸并不吸納存款，同樣面臨資金不足的問題。村鎮銀行在市場利率下并不能吸引大量的存款，而且當地的存款被郵政儲蓄和農村信用社瓜分，可以用于小額信貸的資金嚴重不足。利率市場化的同時也抬高了利率，加大了資金成本。而且農村小額信貸資金機構普遍存在資金來源少的問題，所以在支持三農問題上很多時候顯得捉襟見肘。

四、農村小額信貸機構的發展策略

通過對小額信貸的SWOT分析，我們可以發現農村小額信貸機構有優勢也有不足，總體發展前景向好。如何突破瓶頸，實現小額信貸的良性發展，抓住利率市場化下資金流動加快的機會，化解困難，是我們必須思考和研究的問題。（一）政策和體制保駕護航。首先，在制度和利率優惠上扶持小額信貸的發展。建立健全法律體系，為小額信貸的可持續發展提供制度上的保護。對于小額信貸的立法，國家首要是依法明確小額信貸需求者、相應的機構和配套機制。此外，針對社會征信體系薄弱環節入手，對有不良信用記錄的人員依法追究其法律責任。小額信貸機制充分體現了政府支農惠農的政策精神，因此，政府可通過優惠的稅收政策，從減輕農戶和微型企業這一端入手，加強對小額信貸的業務扶持。（二）完善組織機制和內部管理。小額信貸的特殊性使得要照搬商業銀行的管理有很大的難度，在借鑒其他金融機構的管理的時候，要根據小額信貸的自身情況，制定屬于自己的管理體系。建立小額信貸信息監測體系也是一種方法，不僅能幫助機構對業務風險有科學把控，還能提高機構內員工的素質和專業水平，通過監測系統，得到機構人員的信息，有的放矢地對員工進行培訓和提升。另外，對信貸客戶的獎勵機制也尤為重要，通過信用良好的老客戶、大客戶的獎勵優惠可以增加客戶的粘度，提高再借貸的機會。（三）提高信貸供給來源。國家通過財政補貼的方法實現資金的配置，使得更多的資金從城市流向農村。發揮政府的干預和引導作用是對市場調節的一種補充。通過改變小額信貸機制，在法律規定范圍內允許小額信貸機構吸納資金存款，以降低小額信貸機構的資金成本。鼓舞更多行業的企業財團進入小額信貸這個行業，將工業、服務業的閑散資金流向最需要資金的農業，緩解資金缺乏的壓力，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村。（四）完善信用體系框架。通過建立健全信用體系來提高小額信貸機構對風險的控制能力，通過該制度來加強對風險的控制，使小額信貸機構能有效抵御風險。將貸款的農戶的償債能力，信用等級，借貸記錄以及所從事生產經營活動的主要內容作為標準，制定出一套可行的完善的信用評定機制，并在該制度下，去評價申請貸款的農戶的信用等級，使得農戶的信用等級與貸額度成正相關。推行這套機制，結合獎罰分明的原則，從而能有效降低違約事件的發生。（五）營造良好信用氛圍。在信貸工作前期，小額信貸機構必須親自參與誠信的宣傳教育，營造出以誠為本，失信必罰的氛圍，使得農戶對信貸有一個更充分的認識，提高其道德意識和法律意識。此外，信貸機構的工作人員在處理每一項信貸業務時必須提醒農戶時刻記住自己的法律責任以及違法的嚴重性，提高他們的守法意識，從而使得農戶能夠及時自覺還貸。

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作者:薛天堯 單位:南京審計大學