導(dǎo)語：小額信貸在農(nóng)村發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國利率市場化全面展開，小額信貸將面臨巨大的挑戰(zhàn)。如何在這個挑戰(zhàn)下生存下來，又能惠利農(nóng)民、幫助困難戶解決資金問題是值得關(guān)注的熱點問題。從中國特色利率市場化入手，通過SWOT分析方法研究小額信貸在我國農(nóng)村的現(xiàn)狀，并提出政策和體制保駕護航；完善組織機制和內(nèi)部管理等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；小額信貸需求與供給；SWOT分析方法

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

孟加拉國的格萊珉銀行是首先開展小額信貸實踐的銀行。這只是小額信貸的一小步，卻是引領(lǐng)全世界廣泛關(guān)注實踐小額信貸的一大步。從這里開始，全世界對小額信貸的關(guān)注越來越密切，海內(nèi)外學(xué)者對小額信貸補充商業(yè)貸款缺口都十分看好。小額信貸模式種類繁多，近年來國內(nèi)學(xué)者對小額信貸的研究成果主要是涉及信貸機構(gòu)和信貸利率。（一）小額信貸機構(gòu)。關(guān)于小額信貸機構(gòu)要發(fā)展什么樣的形式，主流大致為以下的三種觀點。最主流的觀點認(rèn)為小額信貸可以建立在正規(guī)金融供給體系上，也就是將小額信貸正規(guī)化。該類觀點之所以成立的理論依據(jù)認(rèn)為，小額信貸組織最大的問題是存續(xù)性不強，因此，通過金融體制改革，使小額信貸金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，使其實現(xiàn)自身盈利來維系機構(gòu)的運營，積極開展存貸業(yè)務(wù)，用市場化的競爭優(yōu)勝劣汰，從而實現(xiàn)正規(guī)化持續(xù)經(jīng)營。李陽斌（2009）提出，民間小額信貸較為依賴政府的利率優(yōu)惠政策和補貼，不利于小額信貸長期健康發(fā)展，還會發(fā)生尋租行為，用商業(yè)化武裝小額信貸是可持續(xù)發(fā)展的道路。龔秋海（2009）提出，我國小額信貸應(yīng)該是規(guī)范的，嚴(yán)格管理的，不能因為其扶貧的特殊性而放松監(jiān)管。另一種觀點認(rèn)為由民間機構(gòu)承擔(dān)小額信貸的經(jīng)營是可行之舉。李達(dá)（2011）認(rèn)為，小額信貸可以是市場失靈的潤滑劑，其運轉(zhuǎn)機制和運作目的與一般金融產(chǎn)品和金融衍生物不可以相提并論，是完全不同的，如果照搬一般金融產(chǎn)品的模式，轉(zhuǎn)為商業(yè)性機構(gòu)，就會導(dǎo)致資源配置發(fā)生逆轉(zhuǎn)，本來應(yīng)該流向農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)會流向城市。達(dá)不到小額信貸應(yīng)有的效果和目的，因此，反對小額信貸組織正規(guī)化和商業(yè)化，應(yīng)該由民間機構(gòu)經(jīng)營小額信貸。第三種觀點認(rèn)為可以建立普惠金融機構(gòu)體系。李間第（1999）提出，中國的小額信貸可以由農(nóng)信社、民間組織等來主導(dǎo)。謝雨（2010）提出，要積極建設(shè)民間借貸金融機構(gòu)，鼓舞借貸機構(gòu)進入小額借貸市場，同時鼓勵大型金融機構(gòu)也進入小額借貸市場。（二）小額信貸利率。對于小額信貸的利率主張，主要有以下三種觀點。第一種觀點認(rèn)為我國小額信貸要走政府扶持下的低利率道路才能體現(xiàn)小額信貸的真正扶持農(nóng)業(yè)和微型企業(yè)的目的。小額信貸如果走高利潤高增長的路線就會與小額信貸的初衷背道而馳。所以，小額信貸的低利率是一定要堅守的，不能成為資本套利的工具。秦玉婷(2009)提出，小額信貸利率應(yīng)該在央行的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，在一定范圍內(nèi)浮動，實行必要的利率優(yōu)惠政策。第二種觀點與第一種觀點相反，有的學(xué)者認(rèn)為優(yōu)惠利率政策會導(dǎo)致利率偏低，這種利率政策并不利于小額信貸的健康發(fā)展，利率市場化的競爭性和壓力性能使得小額信貸擺脫效率低、競爭力不足的問題，使得小額信貸機構(gòu)朝著良性的方向發(fā)展。曹鳳岐（2009）提出，農(nóng)村小額信貸可以跟著市場利率走，在利率市場化下的真實利率更加有利于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也能規(guī)避風(fēng)險，避免信息不對稱引起的虧損，提高信貸機構(gòu)的危機意識和營銷意識，優(yōu)勝劣汰。第三種觀點是信貸需求和小額信貸機構(gòu)的發(fā)展要同時兼顧，不可偏廢。如果只滿足信貸需求而不顧信貸機構(gòu)組織的發(fā)展，為了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展而不能滿足農(nóng)村和微型企業(yè)的需要，也喪失了小額信貸存在的意義。周小川（2007）看法是，小額信貸利率要適中，既要能滿足機構(gòu)運行成本，又能惠及農(nóng)民，而不是一個獲利手段。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者在發(fā)展模式和利率政策上對小額信貸都有自己的看法。在此基礎(chǔ)上，主要討論在中國既有的特色利率市場化下，小額信貸在我國農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀以及所存在的問題，并提出解決方案。我國的利率市場化是在一定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的市場化，在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)小額信貸的發(fā)展與國外有所不同。農(nóng)業(yè)和中小型企業(yè)是我國經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村貧困問題和中小企業(yè)貸款難問題嚴(yán)峻，不能照搬國外學(xué)者的研究理論。既要保持市場的商業(yè)性、流動性，又要兼顧我國特殊國情下農(nóng)村中小企業(yè)的融資困境。

二、中國小額信貸的現(xiàn)狀

我國上世紀(jì)80年代開始，國際援助機構(gòu)就把小額信貸作為扶貧活動項目，目的是為了實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，在國內(nèi)部分地區(qū)小范圍的試點。但是，正式的農(nóng)村小額信貸試驗工作在上個世紀(jì)90年代才開始。在國內(nèi)的經(jīng)濟大環(huán)境之下，農(nóng)村的金融經(jīng)濟和外部體制有不可調(diào)和的矛盾。首先，由于農(nóng)村信用建設(shè)環(huán)境較為落后，無法對小額信貸知識進行廣泛且深入的宣傳，使得多數(shù)農(nóng)戶在信息交互渠道窄且信息來源少的農(nóng)村落后環(huán)境中，對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了巨大的誤區(qū)。以扶貧貼息為例，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為這是一種無償?shù)恼a貼行為，沒有建立明確的還款意識，產(chǎn)生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險。再者，由于農(nóng)戶收入來源的特殊性，使得還款增加了自然和市場風(fēng)險。例如，當(dāng)洪澇、干旱、農(nóng)畜類病毒傳染等無法控制的災(zāi)害來臨，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量將會大量減少，農(nóng)民收成大減，沒有辦法還款。又或者是市場波動，產(chǎn)品滯銷等市場因素，都會阻斷農(nóng)戶收入，直接影響了信貸還款。正是由于農(nóng)村信貸所遭受風(fēng)險的特殊性，使得農(nóng)村貸款的不良記錄所占比例較高。

三、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的SWOT分析

SWOT分析是當(dāng)下企業(yè)使用的評定工具。SWOT是Strengths、Weaknesses、Opportunities、Treats的英文首字縮寫。通過對企業(yè)在市場環(huán)境下，分析自己內(nèi)部能力和各種因素指標(biāo)，發(fā)掘自身優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)自身劣勢，將這些因素進行分析整合后，制定最佳方案。（一）農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的優(yōu)勢。1.目標(biāo)市場定位明確。小額信貸是一種扶貧性質(zhì)的經(jīng)濟政策，能夠充分照顧到弱勢群體。對于完善我國城鄉(xiāng)二元體系的金融體系有著舉足輕重的作用。因此，小額信貸機構(gòu)應(yīng)該扎根于二三線城市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到貧窮最前線，為農(nóng)村困難戶和剛起步的微型企業(yè)提供服務(wù)，為三農(nóng)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為的是讓這些信用額度比較低、沒有不動產(chǎn)抵押、缺少擔(dān)保人、不能在一般性銀行業(yè)金融機構(gòu)得到貸款的農(nóng)戶和微型企業(yè)、個體戶得到貸款。這是一般性銀行機構(gòu)所沒有涉及的領(lǐng)域，小額信貸填補了對農(nóng)村和微型企業(yè)貸款的空白。2.服務(wù)貼近農(nóng)村需求。小額信貸扎根于基層，為基層提供服務(wù)，方式靈活性強，針對性強。與一般性金融機構(gòu)相比，對基層的農(nóng)村企業(yè)都有著更深的了解，能更加深入地了解當(dāng)?shù)厍闆r和個體的信用水平。而且能夠靈活地改變信貸產(chǎn)品，有的放矢，針對當(dāng)?shù)氐牟煌枨笾贫ㄏ鄳?yīng)信貸產(chǎn)品。在風(fēng)險控制方面，小額信貸有著得天獨厚的優(yōu)勢。由于扎根基層，在風(fēng)險控制方面能更加細(xì)化。利用民俗，人文關(guān)系建立起來的信貸體系更適合我國農(nóng)村信貸的基本國情。在此基礎(chǔ)上建立的信貸體系更加有利于針對農(nóng)村貧困戶、小型企業(yè)和個體戶對資金需求小、聚合差的特點展開信貸工作。（二）農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的劣勢。1.信貸成本高。在發(fā)放貸款前，需要小額信貸機構(gòu)做大量事前調(diào)查工作。當(dāng)下，農(nóng)戶申請辦理小額貸款流程中所普遍采取的辦法是：首先，給農(nóng)戶建立一份信用檔案作為備案。其次，給農(nóng)戶劃分好信用等級，按劃分的信用等級確定信貸額度，信用越高信貸額度越高。為農(nóng)戶發(fā)放貸款證，憑證貸款。最后，建立管理農(nóng)戶信用檔案。貸款的主體是農(nóng)村困難戶和資金缺乏的微型企業(yè)，在發(fā)放貸款后要時刻關(guān)注對農(nóng)戶的經(jīng)營情況，目的是為了第一時間對農(nóng)戶的信用檔案進行更新，但是這樣所耗費的人力及物力成本都相當(dāng)高。2.貸款利率偏低。小額信貸業(yè)務(wù)涉及面比較寬泛、運作成本高、管理起來不方便，而且費用大。小額信貸的利率一般是由國家管控，雖然制定了優(yōu)惠政策，但優(yōu)惠空間相對有限，由此會產(chǎn)生小額信貸機構(gòu)的放貸成本遠(yuǎn)高于其放貸收入，這就會導(dǎo)致小額信貸機構(gòu)成本高以及面臨違約的風(fēng)險等問題。3.配套資源滯后。小額信貸機構(gòu)在經(jīng)營管理、運行模式、風(fēng)險控制等方面不同程度存在問題。尤其是農(nóng)村最基層的網(wǎng)點，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險意識。他們只是一味追求業(yè)績，忽略風(fēng)險。基層激勵機制比較落后，約束力不強，這樣的結(jié)果往往導(dǎo)致員工在開展業(yè)務(wù)的時候積極性不高，效率低下。再者，人員專業(yè)水平偏低，基層信貸網(wǎng)點中有專業(yè)信貸相關(guān)知識背景的員工相當(dāng)少，基層人員對信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)識仍存在很大的誤解，特別是涉及信貸風(fēng)險的識別、管理方向等。4.配套服務(wù)不完善。因為信貸工作開展前期對信貸知識的宣傳工作不到位，導(dǎo)致個別農(nóng)戶對貸款認(rèn)識有誤，錯把貸款當(dāng)成了扶貧金，忽視自身的還貸能力和信貸需求而盲目貸款。這些行為，最終導(dǎo)致了貸款收回工作的開展寸步難行。（三）農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的外部機遇。近年來，我國對利率市場的重視程度不斷提高，對于推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，提高國際競爭力和加速人民幣國際化都有著重大的意義。我國農(nóng)村金融市場的改革與發(fā)展乘著利率改革的春風(fēng)也取得一定的成績。傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中的零售業(yè)市場競爭越來越激烈，邊際收益遞減趨勢越來越明顯，一些高瞻遠(yuǎn)矚的金融機構(gòu)從小額信貸中看到了擴大盈利的機會。越來越多的商業(yè)銀行、財務(wù)公司和保險公司作為批發(fā)或零售商開始進軍小額信貸市場。中國銀監(jiān)會從2007年開始放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點工作。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)約有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶，而每年三農(nóng)資金缺口在1萬億元上下。這種情況下扶貧責(zé)任自然就落在了農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的肩上。較大資金缺口為小額信貸機構(gòu)提供了廣闊的市場，為小額信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。（四）農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的外部威脅資金供給不足，小額信貸資金主要來源于政府扶持補貼，結(jié)構(gòu)比較單一。由民間組織運作的小額信貸機構(gòu)資金來源不穩(wěn)定，也得不到保障，運行起來比較困難。小額信貸公司也只放貸并不吸納存款，同樣面臨資金不足的問題。村鎮(zhèn)銀行在市場利率下并不能吸引大量的存款，而且當(dāng)?shù)氐拇婵畋秽]政儲蓄和農(nóng)村信用社瓜分，可以用于小額信貸的資金嚴(yán)重不足。利率市場化的同時也抬高了利率，加大了資金成本。而且農(nóng)村小額信貸資金機構(gòu)普遍存在資金來源少的問題，所以在支持三農(nóng)問題上很多時候顯得捉襟見肘。

四、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的發(fā)展策略

通過對小額信貸的SWOT分析，我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸機構(gòu)有優(yōu)勢也有不足，總體發(fā)展前景向好。如何突破瓶頸，實現(xiàn)小額信貸的良性發(fā)展，抓住利率市場化下資金流動加快的機會，化解困難，是我們必須思考和研究的問題。（一）政策和體制保駕護航。首先，在制度和利率優(yōu)惠上扶持小額信貸的發(fā)展。建立健全法律體系，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供制度上的保護。對于小額信貸的立法，國家首要是依法明確小額信貸需求者、相應(yīng)的機構(gòu)和配套機制。此外，針對社會征信體系薄弱環(huán)節(jié)入手，對有不良信用記錄的人員依法追究其法律責(zé)任。小額信貸機制充分體現(xiàn)了政府支農(nóng)惠農(nóng)的政策精神，因此，政府可通過優(yōu)惠的稅收政策，從減輕農(nóng)戶和微型企業(yè)這一端入手，加強對小額信貸的業(yè)務(wù)扶持。（二）完善組織機制和內(nèi)部管理。小額信貸的特殊性使得要照搬商業(yè)銀行的管理有很大的難度，在借鑒其他金融機構(gòu)的管理的時候，要根據(jù)小額信貸的自身情況，制定屬于自己的管理體系。建立小額信貸信息監(jiān)測體系也是一種方法，不僅能幫助機構(gòu)對業(yè)務(wù)風(fēng)險有科學(xué)把控，還能提高機構(gòu)內(nèi)員工的素質(zhì)和專業(yè)水平，通過監(jiān)測系統(tǒng)，得到機構(gòu)人員的信息，有的放矢地對員工進行培訓(xùn)和提升。另外，對信貸客戶的獎勵機制也尤為重要，通過信用良好的老客戶、大客戶的獎勵優(yōu)惠可以增加客戶的粘度，提高再借貸的機會。（三）提高信貸供給來源。國家通過財政補貼的方法實現(xiàn)資金的配置，使得更多的資金從城市流向農(nóng)村。發(fā)揮政府的干預(yù)和引導(dǎo)作用是對市場調(diào)節(jié)的一種補充。通過改變小額信貸機制，在法律規(guī)定范圍內(nèi)允許小額信貸機構(gòu)吸納資金存款，以降低小額信貸機構(gòu)的資金成本。鼓舞更多行業(yè)的企業(yè)財團進入小額信貸這個行業(yè)，將工業(yè)、服務(wù)業(yè)的閑散資金流向最需要資金的農(nóng)業(yè)，緩解資金缺乏的壓力，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。（四）完善信用體系框架。通過建立健全信用體系來提高小額信貸機構(gòu)對風(fēng)險的控制能力，通過該制度來加強對風(fēng)險的控制，使小額信貸機構(gòu)能有效抵御風(fēng)險。將貸款的農(nóng)戶的償債能力，信用等級，借貸記錄以及所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容作為標(biāo)準(zhǔn)，制定出一套可行的完善的信用評定機制，并在該制度下，去評價申請貸款的農(nóng)戶的信用等級，使得農(nóng)戶的信用等級與貸額度成正相關(guān)。推行這套機制，結(jié)合獎罰分明的原則，從而能有效降低違約事件的發(fā)生。（五）營造良好信用氛圍。在信貸工作前期，小額信貸機構(gòu)必須親自參與誠信的宣傳教育，營造出以誠為本，失信必罰的氛圍，使得農(nóng)戶對信貸有一個更充分的認(rèn)識，提高其道德意識和法律意識。此外，信貸機構(gòu)的工作人員在處理每一項信貸業(yè)務(wù)時必須提醒農(nóng)戶時刻記住自己的法律責(zé)任以及違法的嚴(yán)重性，提高他們的守法意識，從而使得農(nóng)戶能夠及時自覺還貸。

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作者:薛天堯 單位:南京審計大學(xué)