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隨著農業供給側結構性改革和糧食收儲體制改革深入推進，糧油信貸業務的政策基礎和發展環境已發生重大變化。在糧食收儲市場化改革的形勢下，福建作為全國第三大主銷區，如何實現糧油信貸業務高質量發展，更好地服務全省糧食安全、助力鄉村振興戰略，是當前迫切需要研究的重大課題。

一、福建糧油產業現狀及特點

（一）產需缺口較大，對外依存度高。福建素有“八山一水一分田”之稱，土地總面積12.4萬平方公里，糧食種植面積保持在1800萬畝左右，常住人口3911萬人，人均耕地面積不足全國平均水平一半。全年糧食總產量在650萬噸左右，主要集中在南平、三明和龍巖三地，沿海地區糧食產量較少。糧食消費需求在1800萬噸以上，每年需從省外購進和進口糧食超過1100萬噸，糧食自給率不足40%，隨著人口流入及剛性增長，人民生活水平提高和食品安全意識增強，糧食產需缺口呈逐年擴大趨勢，對優質綠色高品質糧油需求與日俱增，特色品種、精深加工和中高端糧油產品等需求快速增長。（二）物流體系發達，糧食貿易活躍。福建境內擁有鐵路營業里程3187公里，高速公路通車路程超過5228公里，在廈門東渡、莆田秀嶼、漳州招銀、福州松下碼頭等港口建設糧油進出口中轉市場，形成以跨省水路鐵路為主、公路為輔的糧食物流運輸體系。依托便利交通和發達物流體系，糧食流通比較活躍，先后新建、擴建、改造20個輻射能力強、交易規模大的區域性糧食批發市場，每年糧食批發交易量在340萬噸左右，調入糧食除滿足本省需求外，還有部分轉銷廣東、廣西等地。2017年僅廈門市糧食購進總量就達623萬噸，其中省內外的中轉貿易量達到406萬噸，同比增長25%。（三）加工產業規模小，精深加工不足。全省現有糧食加工企業473家，年稻谷加工能力986.7萬噸，油料加工能力592.9萬噸，食用植物油精煉能力215.5萬噸，生產飼料能力1144.5萬噸，食品加工能力94萬噸，糧食深加工能力13.5萬噸。加工產業總體規模偏小，技術水平不高導致平均加工處理能力偏低，以原糧初加工為主，產業鏈條較短，資源綜合利用水平普遍較差，擁有核心競爭力的大型龍頭企業較少。產能結構不合理、優質產品供給不夠、深加工能力不足等問題制約著糧油加工行業整體效益提高。（四）經營主體多元化，民營企業占主導。近年來，福建糧食產業規模化、集約化發展趨勢明顯，市場份額逐步向大型和龍頭企業集中，以中糧控股企業、象嶼集團、國貿為代表的國有控股流通企業貿易量增加，大量小型民營企業生存空間受到擠壓，被迫轉型或退出，但民企仍是福建糧食經營主體。從統計數量看，全省糧食購銷貿易類企業近1200家，其中非國有企業占比80%；全省糧食加工企業473家，國有企業僅有5家。從糧食經營各環節看，國有糧食購銷企業收購以政策性儲備訂單為主，收購總量較小，僅占全省商品量1/3左右；糧食、飼料、油脂加工絕大部分是民營企業，國有糧食企業基本退出加工市場。

二、福建糧油信貸業務存在的主要問題

（一）糧油信貸主體作用不夠突出。一是市場化糧油信貸總量偏小，與福建糧食需求不相匹配。至2018年11月末，市場化糧油貸款余額僅19.1億元，占糧油貸款總量的11.79%，信貸支持企業的糧食市場供應份額不到45%。二是客戶群體相對較小，不能滿足糧食市場調控要求。受經濟下行影響，近三年糧油客戶共退出32家，授信減少34家，其中已退出而在全省稻谷、小麥、油脂等行業排名靠前的企業有11家。目前，除各級儲備企業外，全省市場化糧油客戶僅24家，全省一半以上縣級機構沒有市場化糧油信貸客戶，有的二級分行甚至1家市場化糧油客戶都沒有，這與農發行要在市場化改革中發揮糧食信貸主導作用要求極不相符。三是糧油信貸主要投向國有企業，糧食全產業鏈支持明顯不夠。在糧食購銷儲貸款總額中，各級儲備和政策性國有購銷企業貸款占比80%左右，對于占主導地位的民營企業信貸占比不到20%，糧食全產業鏈、糧食供應鏈發展支持明顯不足。（二）客戶服務水平有待提升。一是服務理念有差距。在長期封閉管理影響下，以客戶為中心的服務理念尚未真正樹立起來，坐等客戶上門、被動營銷的情況比較普遍，習慣用政策性產品來對接市場化業務需求，存在思想僵化、模式固化、人員老化等與市場脫節脫軌問題。二是信貸產品單一。農發行糧食信貸產品以流動資金貸款為主，咨詢顧問、國際結算、現金理財沒有專業團隊，缺乏信貸服務增值項目，融資融智不能有效結合。信貸產品單一，無法對不同規模、不同經營模式的企業采取差異化服務方案，難以滿足企業綜合金融服務需求。三是辦貸效率低下。前中后臺以及上下級機構尚未真正形成一體化綜合服務，各部門在業務發展中對風險防控、合規辦貸的理解把控尺度不一，信貸業務制度、流程不能適應市場需要，辦貸環節多、流程長，不能滿足市場化客戶辦貸時間短、效率高的期望，導致很多優質客戶轉向商業銀行。四是結算手段落后。與商業銀行相比，離柜業務發展明顯滯后，網絡結算尚未大范圍推廣，手機銀行、移動支付等現代結算工具尚未起步，客戶資金使用、貨款回籠管理不方便，結算服務體驗感的差距抵消了農發行規模、資金、價格優勢。（三）風險防控壓力大。一是市場化條件下的經營風險。國有糧食購銷企業改革后，以糧食儲備管理為主，市場經營意識較弱，市場競爭力不強。民營企業數量眾多，但規模普遍不大，小、弱、散特點明顯。當前，實體經濟經營未見明顯好轉，風險企業頻發，市場風險防控壓力大。至2018年11月末，全行糧油不良貸款企業13戶、余額2.23億，不良貸款率1.39%。二是企業財務不規范的授信風險。大部分民營企業法人治理結構缺失，存在財務核算不規范、報表不真實等問題，對經營情況和財務狀況難以全面真實了解，特別是對投入的權益性資本、往來款項、民間融資等情況難以核實，銀企信息不對稱，影響企業資金需求準確測算，容易產生多授信、超授信和資金被挪用風險。三是靈活經營的庫存監管風險。民營購銷貿易企業經營靈活，庫存變動頻繁、資金周轉快，存在“一頭在外”甚至“兩頭在外”現象，開戶行難以及時核實糧油庫存庫貸掛鉤情況，對庫存監管提出更高要求。四是多頭融資帶來的流動性風險。部分客戶尤其是大客戶存在多頭融資、融資結構多樣化問題，在金融機構多頭授信情況下，企業融資過度問題突出，容易導致企業盲目擴張，短貸長用，一旦銀行抽貸，企業生產經營易陷入困境，面臨的流動性風險增大。

三、福建糧油信貸業務高質量發展途徑探索

（一）增強守住根基意識，補齊高質量發展思想短板。一是牢固樹立“發展之基”意識。要充分認識到農發行因糧而生，糧食業務是“立行之基”，全力服務國家糧食安全是農發行的首要職責，從講政治高度、“壓艙石”角度深刻認識做好市場化糧食信貸的極端重要性，破除“不想為、不敢為”思想，始終把有效落實糧油信貸資金供應、確保國家糧食安全作為目標底線和政治責任。二是充分認識糧油信貸高質量發展重要意義。在國家集中清理和規范地方債務管理的大背景下，處于轉型發展和改革關鍵期的農發行必須走向市場迎接挑戰，抓住福建糧油產業轉型發展機遇，鞏固好收購資金供應主渠道地位作用，為全行信貸業務發展托住底，為實現福建農發行信貸業務“兩個轉型”、打造“三大銀行”、走好“四條道路”奠定堅實基礎。（二）聚焦糧油產業重點，優化高質量發展信貸投向。一是全力支持糧食儲備體系建設。圍繞福建省委、省政府糧食安全保障目標任務，在穩定現有地方儲備規模基礎上，積極爭取擴大中央儲備規模，增加全省儲備總量，確保儲備糧食調控作用的發揮；支持現代化標準糧庫建設，改善倉儲條件，增強糧食儲備能力。二是積極支持高標準農田建設。落實“藏糧于地、藏糧于技”戰略，積極支持企業向農業生產領域延伸，重點支持一批整區域、大規模的高標準農田、水稻生產區和高產高效農產品基地建設項目，提升糧食綜合生產能力。三是支持糧油精深加工及新產業新業態發展。圍繞糧食產業轉型升級，重點支持有技術、管理優勢的精深加工項目，培育一批具有地方特色、競爭力強的區域性糧食品牌；圍繞“中國好糧油”行動計劃支持優質糧食工程，深入推進“糧頭食尾”“農頭工尾”建設；探索支持“互聯網+糧食”、中央廚房等新產業新業態，促進糧食產業與鄉村旅游、返鄉創業結合，推動糧食一二三產業融合發展。四是加大“北糧南運”“引糧入閩”支持力度。按照總行“搞活銷區”要求，發揮福建省交通物流便利優勢，重點支持大型國有企業、優質民營企業擴大糧食購銷業務，提升糧食供應市場份額。支持大型優質企業到產區建立生產基地，開展跨省收購、調銷業務，與糧食主產省建立穩定協作關系，實現優勢互補、互惠共贏，穩定糧食來源。（三）培育優質客戶群體，打牢高質量發展客戶基礎。一是明確客戶群建設重點。以企業規模、效益和誠信為標準，重點營銷行業排名全國前100名、省級前30名糧油客戶和省級以上優質產業化龍頭企業，優先準入地方政府控股的大型國有企業、上市公司，協調各級政府整合資源、兼并重組，發展混合所有制企業，加快培育競爭力強的大型糧企。同時加強客戶布局，以福州、廈門、泉州、漳州為重點區域，培育形成一批糧食貿易、糧油加工、食品制造優質客戶群體。二是落實客戶群建設責任。按照客戶分類管理要求，明確客戶群建設的目標、方案、團隊、責任，實施高層營銷策略，轄內分支行“一把手”要通過走訪調查、政銀合作、銀企對接等方式，營銷培育好一批重點戰略客戶、優質企業；分管行長負責對接落實融資方案、推進調查評估工作。省分行積極介入對大型集團客戶、上市企業和行業排名靠前重點企業的營銷管理工作，提高營銷成效。三是完善客戶群建設考核機制。進一步完善激勵約束機制，將信貸支持企業糧食供應市場份額、客戶群建設納入對二級分行綜合經營績效考評或進行專項考核評價，發揮考核指揮棒導向和激勵作用。（四）創新服務管理機制，強化高質量發展競爭能力。一是牢固樹立“以客戶為中心”理念。堅持以市場為導向，樹立以客戶為中心的經營理念和服務意識，根據企業生產經營特點，合理設計融資方案和使用貸款品種，提升客戶服務質量、效率及水平，既滿足客戶經營需要，又便于資金監管和風險防控。二是堅持讓利優惠政策。對糧油信貸規模予以充分保障，統籌考慮社會效益和經濟效益，按“對標同業，略有優惠”原則，對市場化糧油貸款實行優惠利率讓利企業。三是提高辦貸效率。認真落實首接負責制和“3211”辦貸時效要求，實行前后臺平行調查審查辦法，解決辦貸時間長、環節多、反復頻問題，切實提高辦貸質效。對優質客戶、戰略客戶開通綠色審批通道，評級授信優先受理調查審查審議。四是改進結算服務。積極推廣銀企直連結算方式，盡快獲批總行網上銀行試點，方便客戶資金結算需求，盡早開辦現金理財業務，提升綜合金融服務水平，留住企業回籠資金、閑置資金。五是創新信貸服務模式。探索供應鏈金融、支農轉貸等新興金融服務模式，積極推廣貸款保證保險，推進擔保機制創新，探索土地承包經營權、林權、倉單、商標權、應收賬款等各類更為靈活又行之有效的抵質押擔保方式。（五）強化糧油信貸管理，提升高質量發展風控水平。一是增強合規經營意識。注重合規文化、健康信貸文化培養，嚴守合規與道德底線，強化全面風險管理，落實各層級、各部門、各崗位在風險管理中的職責，將合規經營理念貫穿到辦貸管貸中，確保信貸制度、內部控制和管理要求落到實處。二是加強信貸關鍵節點管理。堅守“三鐵”，做實“三查”，圍繞市場化業務關鍵節點和主要風險點，嚴格信貸準入、調查評估、審查審議、資金支付、貨款回籠等管理，解決好“信息不真實、用途不匹配、準入不審慎、審查不專業、管理不負責”問題。三是做實貸后管理。根據企業類型、經營模式、組織架構，區分貸后管理重點，對一般性客戶、優質客戶和戰略性客戶落實差異化貸后管理要求，特別是加強集團企業混業經營、貿易企業“兩頭在外”貸后管理，提高貸后針對性和實效性。充分運用貸后盡職管理系統，對大額貸款客戶建立省、市、縣貸后共管小組，增強貸后管理力量。四是加強風險監測預警。強化貸款風險排查和監測，對風險信號做到早發現、早識別、早預警、早處置，真正做到“信息暢通、反映及時、處置果斷”。根據風險排查情況對客戶進行分類排隊，對抗風險能力強、主業突出、效益好的客戶重點支持，對多頭融資和對外擔保過大、盲目擴張、資金用途偏離主業的企業穩妥退出，對出現嚴重風險的企業及時“止損”。五是建設專業化糧油信貸隊伍。選優配齊糧油信貸專業人員，讓更多年富力強、有責任心的員工投身糧油信貸工作，確保人員數量與業務發展要求相匹配。強化業務培訓，提升專業素質水平，推行客戶經理合規之星、營銷能手評選活動，激勵客戶經理盡職用心工作，努力打造一支信念堅定、專業務實、積極進取的糧油信貸隊伍。

作者:俞火炎 肖世煌 張雄梅 李軍 單位:農發行福建省分行