導(dǎo)語(yǔ)：健全消費(fèi)信貸的縣域效應(yīng)體制一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、消費(fèi)信貸政策縣域效應(yīng)評(píng)價(jià)

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，尤其是2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以后，我國(guó)果斷采取了家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)摩托車(chē)下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)，對(duì)節(jié)能環(huán)保家電、汽車(chē)等產(chǎn)品實(shí)施補(bǔ)貼等擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)的一系列政策措施，有效激活了農(nóng)村市場(chǎng)，改善了農(nóng)民的生活環(huán)境，加快了城鎮(zhèn)化過(guò)程，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)完善、品種多元化的趨勢(shì)。但從政策執(zhí)行情況看，目前的消費(fèi)信貸政策縣域內(nèi)存在兩方面的效應(yīng)：

（一）正面效應(yīng)

1.激發(fā)了居民的消費(fèi)熱情。家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)摩托車(chē)下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)、對(duì)節(jié)能環(huán)保家電、汽車(chē)等產(chǎn)品實(shí)施補(bǔ)貼等政策措施直接讓利于民，減輕了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，因而也大大激發(fā)了居民的消費(fèi)熱情。據(jù)對(duì)衡水冀州市400戶(hù)城鎮(zhèn)居民調(diào)查，2010年2季度，愿意“更多消費(fèi)”的居民占27.75%，比上季度增加5.25個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期增加11個(gè)百分點(diǎn)；選擇儲(chǔ)蓄目的為“大額消費(fèi)”的居民占21.75％，分別比上季度增加9個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期增加14.75個(gè)百分點(diǎn)，政策對(duì)居民消費(fèi)的刺激作用明顯。

2.增加了社會(huì)消費(fèi)總量。消費(fèi)熱情的高漲，收入水平的提高，都促使居民積極消費(fèi)、提升生活質(zhì)量。據(jù)調(diào)查，衡水冀州市2010年1-5月城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出3540元，同比增長(zhǎng)13％，帶動(dòng)同期實(shí)現(xiàn)全社會(huì)消費(fèi)品零售總額85240.8萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)18％，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用明顯。

3.擴(kuò)大了消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著居民消費(fèi)層次的不斷提高、消費(fèi)理念的不斷更新，借貸消費(fèi)已普遍被居民接受，由此引發(fā)了龐大的消費(fèi)信貸需求，銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量獲得迅猛發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2010年6月末，衡水冀州市個(gè)人消費(fèi)貸款余額8106萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)133.4％，比2008年6月增長(zhǎng)154.03％；個(gè)人消費(fèi)貸款占個(gè)人貸款比重為12.3％，比上年同期增長(zhǎng)4％，比2008年6月增長(zhǎng)5.5％，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。

4.豐富了消費(fèi)信貸品種。多年來(lái)，各商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，在原有的個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了生源地助學(xué)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款、發(fā)行各類(lèi)貸記信用卡等新型消費(fèi)貸款品種，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)信貸品種多元化，充分滿(mǎn)足了居民各方面的消費(fèi)需求，也有效擴(kuò)展了銀行的盈利空間。

（二）負(fù)面效應(yīng)

1.易引發(fā)信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域的消費(fèi)信貸品種主要為住房信貸，貸款形式一般為按揭或擔(dān)保，貸款期限一般在5-10年，最長(zhǎng)的貸款期限為30年。消費(fèi)信貸種類(lèi)偏少極易使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)在住房信貸領(lǐng)域壘大戶(hù)的現(xiàn)象，從而引發(fā)個(gè)人信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。如衡水冀州市2010年6月末個(gè)人消費(fèi)信貸余額8106萬(wàn)元。其中，除去58萬(wàn)元為汽車(chē)消費(fèi)貸款、6萬(wàn)元為助學(xué)貸款外，其余8038萬(wàn)元均為住房消費(fèi)貸款，個(gè)人信貸集中現(xiàn)象十分明顯。

2.部分城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)升級(jí)需求受到一定程度的抑制。從國(guó)家目前的刺激消費(fèi)政策措施的內(nèi)容來(lái)看，家電下鄉(xiāng)、汽車(chē)摩托車(chē)下鄉(xiāng)、電腦下鄉(xiāng)、太陽(yáng)能下鄉(xiāng)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)等政策的補(bǔ)貼對(duì)象均為戶(hù)口在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民，而消費(fèi)能力較強(qiáng)、具有消費(fèi)升級(jí)要求的城鎮(zhèn)居民則被排除在國(guó)家優(yōu)惠、補(bǔ)貼的范圍之外，銀行也沒(méi)有推出相應(yīng)的消費(fèi)貸款項(xiàng)目，使大部分城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為受政策抑制明顯，不利于消費(fèi)品市場(chǎng)的持續(xù)活躍，也不利于消費(fèi)信貸政策效應(yīng)的持續(xù)發(fā)揮。

二、制約縣域消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

（一）消費(fèi)信貸法律體系不完善美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行為消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。包括：《公信信貸法》對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。《公平信用報(bào)告法》對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用客戶(hù)信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范?！豆叫刨J結(jié)賬法》確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系。我國(guó)自央行1998年出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展。但與此不相適應(yīng)的是，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律和法規(guī)?，F(xiàn)有的調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件大多由人民銀行制定，法律效力層次較低，約束力差，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)偏少美國(guó)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、銷(xiāo)售財(cái)務(wù)公司、信用社、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)。眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)給了消費(fèi)者更多的選擇，同時(shí)也促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。而在我國(guó)，尤其是縣域，提供消費(fèi)信貸的主體主要是四大國(guó)有商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了消費(fèi)信貸市場(chǎng)。截至2010年6月末，衡水冀州市8106萬(wàn)元的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的提供者幾乎全部是工中建三大國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村聯(lián)社均因業(yè)務(wù)定位、結(jié)算渠道、業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)、缺乏人才等原因很少拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，既不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成，也限制了消費(fèi)者個(gè)人在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的選擇范圍。

（三）縣域消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險(xiǎn)較為集中消費(fèi)信貸投向單一，縣域消費(fèi)貸款的投向主要是個(gè)人住房貸款。如冀州市的消費(fèi)信貸大部分投向個(gè)人住房貸款，很少涉足汽車(chē)消費(fèi)貸款、耐用品消費(fèi)貸款和教育助學(xué)貸款等其它種類(lèi)。由于投放對(duì)象單一，使縣域消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)集中于房地產(chǎn)行業(yè)。

（四）消費(fèi)者承貸能力弱，消費(fèi)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用相對(duì)不足居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力(主要是指家庭收入水平、戶(hù)均金融資產(chǎn)數(shù)量)的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。據(jù)調(diào)查，目前縣以下的城鄉(xiāng)居民家庭15%的收入戶(hù)能夠承受20萬(wàn)元左右的消費(fèi)貸款；25%的居民戶(hù)能夠承受10萬(wàn)元左右的消費(fèi)貸款。由此可見(jiàn)，縣以下多數(shù)居民家庭還不具備負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而縣以下居民占了我國(guó)總?cè)丝诘慕^大多數(shù)，這部分人的消費(fèi)需求能否真正啟動(dòng)才是經(jīng)濟(jì)從外需型向內(nèi)需型轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。但從冀州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式看，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?lái)自投資，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用不大。2010年1-5月，衡水冀州市全社會(huì)固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成177298萬(wàn)元，增長(zhǎng)29.7％。而全社會(huì)消費(fèi)品零售總額85240.8萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)18％，投資增速高于消費(fèi)增速11.7個(gè)百分點(diǎn)，兩者對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力度差異明顯。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移體制不完善美國(guó)消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，它有效利用信貸局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，從具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。另外，二級(jí)信貸市場(chǎng)還未形成，一旦消費(fèi)者無(wú)力還貸，銀行實(shí)際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險(xiǎn)將由銀行自身承擔(dān)，制約了銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。

（六）抵押物處置困難，制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款涉及社會(huì)多個(gè)部門(mén)，需要有關(guān)各方面的密切配合。但由于種種原因，我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)等服務(wù)收費(fèi)高，銀行在辦理個(gè)人房屋抵押的消費(fèi)貸款后，一旦借款人無(wú)力如期償還貸款銀行，對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣(mài)變現(xiàn)將面臨重重困難。特別是在縣域，沒(méi)有完善的住房二級(jí)市場(chǎng)，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費(fèi)較高，對(duì)于個(gè)人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護(hù)，都影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（七）個(gè)人信用制度不完善，縣域信用環(huán)境不佳到20世紀(jì)中期，美國(guó)消費(fèi)信貸的各種制度，包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的是個(gè)人信用評(píng)估制度。這種制度主要通過(guò)相關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，以幫助消費(fèi)信貸的提供者正確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，使社會(huì)形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動(dòng)了美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。我國(guó)在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，一是沒(méi)有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶(hù)、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度，缺乏個(gè)人資信狀況信用等級(jí)的專(zhuān)業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)。二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切了解和核實(shí)居民收入的實(shí)際水平借款人收入減少、工作異動(dòng)、失業(yè)、自然災(zāi)害等影響居民還款能力的情況，難以控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

三、完善縣域消費(fèi)信貸政策的建議

（一）完善消費(fèi)信貸法制環(huán)境消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展需要完善的法律體系作保障。目前，應(yīng)盡快制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)個(gè)、人信用制度的建立、個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。同時(shí)，在消費(fèi)信貸政策取向上，應(yīng)多出臺(tái)有利于城鄉(xiāng)居民擴(kuò)大消費(fèi)的普惠性的消費(fèi)政策措施，避免政策覆蓋上的空白和盲區(qū)，全面保護(hù)和激發(fā)社會(huì)各個(gè)階層的消費(fèi)意愿，建議擴(kuò)大電腦、電磁爐、節(jié)能空調(diào)、節(jié)能電冰箱、電動(dòng)自行車(chē)、太陽(yáng)能熱水器等消費(fèi)熱點(diǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼優(yōu)惠力度，出臺(tái)鼓勵(lì)居民進(jìn)行住房保溫裝修、休閑度假旅游的政策措施和資金支持規(guī)劃，銀行也應(yīng)適時(shí)推出相應(yīng)的消費(fèi)貸款種類(lèi)，滿(mǎn)足居民的各類(lèi)消費(fèi)新需求，使各項(xiàng)刺激消費(fèi)政策的效應(yīng)更明顯、更有效。

（二）建立消費(fèi)信貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以社區(qū)、村鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，以縣城為基本單位，建立健全區(qū)域內(nèi)資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)居民個(gè)人信用等級(jí)的客觀評(píng)估。加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理，確保評(píng)估結(jié)果的客觀公正。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、個(gè)人信用活動(dòng)頻繁的地方，可以設(shè)立個(gè)人資信咨詢(xún)公司，負(fù)責(zé)收集、調(diào)查個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)人的人品、收入、信用、抵押品等情況，出具有法律效力的調(diào)查資信證明，減少個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的欺詐行為，降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。探索開(kāi)辦房屋回購(gòu)業(yè)務(wù)，一旦借款人無(wú)力償還貸款，銀行收回抵押房屋就能處置變現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）增加消費(fèi)信貸主體，豐富消費(fèi)信貸的品種我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，因此應(yīng)鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。一是大力發(fā)揮社區(qū)消費(fèi)合作社的作用，開(kāi)展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以豐富消費(fèi)信貸市場(chǎng)。二是鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須改變個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一化的局面，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。如針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實(shí)行差別化信貸服務(wù)，有針對(duì)性地推出不同的消費(fèi)信貸品種。農(nóng)村信用社應(yīng)針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的需求，研究開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農(nóng)民不同特點(diǎn)、不同層次需求的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推出新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供便利，滿(mǎn)足農(nóng)民的多層次消費(fèi)需求。在農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的開(kāi)發(fā)方面，應(yīng)積極辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需消費(fèi)貸款，鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)小型農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具。積極支持農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)冰箱、彩電、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用消費(fèi)品，大力支持農(nóng)民子女接受高等教育，支持農(nóng)民通過(guò)參與新民居建設(shè)，改善居住條件。通過(guò)有效的金融支持，逐步提高農(nóng)村的整體消費(fèi)水平。

（四）改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理一是重視分散銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，走出信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與消除貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的誤區(qū)。在貸款方式、抵押擔(dān)保要求、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、還款方式、業(yè)績(jī)考核以及問(wèn)責(zé)制度等方面，應(yīng)對(duì)不同的客戶(hù)群體在信貸及其價(jià)格上實(shí)行區(qū)別對(duì)待，提高信貸資產(chǎn)的使用效益，為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。二是應(yīng)完善適宜個(gè)人信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司介入消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)展抵押住房財(cái)產(chǎn)保證保險(xiǎn)、住房抵押貸款險(xiǎn)種，形成社會(huì)化的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，確保銀行信貸資產(chǎn)不受損失。

（五）建立和完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度首先，建議修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫(xiě)入《擔(dān)保法》中。其次，積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)，通過(guò)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。第三，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，允許其在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，對(duì)沖貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。第四，積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個(gè)投資者都把風(fēng)險(xiǎn)控制在與收益對(duì)稱(chēng)的可接受范圍內(nèi)，從而有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

（六）改善消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)居民合理消費(fèi)一是切實(shí)增加農(nóng)民收入。建立增加農(nóng)民收入的長(zhǎng)效機(jī)制，提高農(nóng)民的貨幣購(gòu)買(mǎi)力，開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。通過(guò)轉(zhuǎn)移支付體系，減輕農(nóng)民消費(fèi)負(fù)擔(dān)。具體包括：構(gòu)建農(nóng)村的公共服務(wù)體系，建立全國(guó)通信普遍服務(wù)基金，提高農(nóng)民利用信息致富的能力，培育農(nóng)民的信息搜集、過(guò)濾、加工、利用能力。二是穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，改善農(nóng)村水電路等基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)農(nóng)村公共文化體系建設(shè)，加快建設(shè)租賃市場(chǎng)和二手商品市場(chǎng)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。三是積極發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)設(shè)施。鼓勵(lì)發(fā)展超市、連鎖經(jīng)營(yíng)等多種業(yè)態(tài)，支持流通企業(yè)向小城鎮(zhèn)延伸經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，使居民能便利消費(fèi)。四是大力整頓消費(fèi)品市場(chǎng)秩序，嚴(yán)厲打擊假冒偽劣、價(jià)格欺詐、非法廣告等各種不法行為，加強(qiáng)食品藥品安全整治工作，使居民能安全消費(fèi)。五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。廣泛深入地開(kāi)展消費(fèi)者權(quán)益宣傳教育，積極發(fā)展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中介機(jī)構(gòu)，加大消費(fèi)糾紛處理力度，使居民能放心消費(fèi)。

（七）加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)，優(yōu)化消費(fèi)信用環(huán)境應(yīng)充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的功能，全面反映居民在信貸、透支消費(fèi)、公積金貸款、收入水平變動(dòng)等方面的信用信息，建立個(gè)人償債能力評(píng)價(jià)體系，客觀、及時(shí)地反映居民的償債能力和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)銀行與個(gè)人信用信息順暢交流。同時(shí)，完善人民銀行的征信系統(tǒng)，增加農(nóng)戶(hù)的信用記錄，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)信用狀況向農(nóng)民提供不同層次的服務(wù)，不斷增強(qiáng)服務(wù)功能。