導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)探究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來(lái)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，居民消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，又由于我國(guó)國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足其消費(fèi)需求的增長(zhǎng)速度，所以互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以發(fā)展。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。由于我國(guó)的個(gè)人征信體系和相關(guān)法律制度還不健全，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個(gè)人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)會(huì)非常廣闊。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；個(gè)人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)

當(dāng)個(gè)人消費(fèi)者的收入無(wú)法滿(mǎn)足其支出時(shí)就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來(lái)，隨之又產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，隨著個(gè)人征信體系的不斷完善，勢(shì)必會(huì)推出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線(xiàn)下購(gòu)物對(duì)時(shí)間和空間的限制，使得國(guó)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求日益增大。由于國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度無(wú)法完全滿(mǎn)足其消費(fèi)需求，所以類(lèi)似于線(xiàn)下的“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸模式便應(yīng)運(yùn)而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請(qǐng)門(mén)檻比信用卡低，所以受到了學(xué)生黨和白領(lǐng)的喜愛(ài)。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式發(fā)展時(shí)間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)各方的權(quán)益很難得到保障，所以應(yīng)該設(shè)計(jì)一款互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)實(shí)際上與個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費(fèi)者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司對(duì)其予以承保。只不過(guò)兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

2．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的新興產(chǎn)物，為此必須得設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種，也就是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)。如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，就會(huì)造成一系列的惡劣影響，不利于社會(huì)的安定和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。通過(guò)保險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障。因此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，及時(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種，適時(shí)管控互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)也就顯得十分必要了。

（2）保障消費(fèi)者和商家的合法權(quán)益。由于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，監(jiān)管保障措施不完善，一旦發(fā)生信用違約、惡意拖欠款項(xiàng)等現(xiàn)象時(shí)商家和消費(fèi)者的合法權(quán)益很難得到應(yīng)有的保障。通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)，大大緩解了消費(fèi)者因突發(fā)狀況無(wú)力還款時(shí)的還款壓力，保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司而言，也不會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者無(wú)法償還貸款而使得自己遭受財(cái)產(chǎn)損失，更有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，相應(yīng)的保障監(jiān)管措施肯定不完善，在發(fā)展的初期大家的關(guān)注點(diǎn)都集中在如何擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模上，而不是發(fā)生違規(guī)壞賬現(xiàn)象時(shí)相關(guān)各方的權(quán)益應(yīng)該如何得到保障。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展仍然處于空白期，至今仍沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司推出過(guò)相關(guān)的險(xiǎn)種，甚至是連相關(guān)的意向都沒(méi)有。

三、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對(duì)個(gè)人信用發(fā)展缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，我國(guó)目前尚未建立起全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人征信體系，個(gè)人信用記錄不全，缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司很難把握個(gè)人收入的真實(shí)情況，這不利于個(gè)人授信額度的確定，不利于貸前風(fēng)險(xiǎn)控制，使得個(gè)人消費(fèi)信貸在貸前就存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)尚未頒布任何一部與互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸有關(guān)的法律，有些互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司利用法律的漏洞大打擦邊球，通過(guò)各自平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品收取較高利息，已經(jīng)構(gòu)成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了飛速發(fā)展，但在人民群眾的收入水平方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水準(zhǔn)。近年來(lái)，教育、住房、醫(yī)療等大額支出增長(zhǎng)迅速，而失業(yè)也不斷涌現(xiàn)。較低的收入水平使得消費(fèi)者在留存滿(mǎn)足日常生活開(kāi)銷(xiāo)和一定存款后，無(wú)力再繳納高額保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)極其不穩(wěn)定的收入預(yù)期也影響了保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)判斷，不得不采取謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的原則，遲遲不推出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的對(duì)策

1．完善個(gè)人征信體系及法律制度。個(gè)人征信體系不完善所帶來(lái)的不便及阻礙已經(jīng)得到了國(guó)家的重視，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始著手完善個(gè)人征信體系，個(gè)人信用越來(lái)越受到消費(fèi)者的重視。一些公司已經(jīng)開(kāi)始了實(shí)質(zhì)性的個(gè)人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時(shí)間的推移相關(guān)法律制度在新興領(lǐng)域的空白逐漸開(kāi)始完善。由此看來(lái)完善個(gè)人征信體系，以及相關(guān)的法律制度，才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，才能敦促互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的推出。

2．轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念，提高居民消費(fèi)收入水平。中國(guó)消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念是攢夠錢(qián)，再去消費(fèi)。這種消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣大大制約了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。只有轉(zhuǎn)變消費(fèi)者自己的消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)觀念才有助于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。除此之外，只有當(dāng)人民群眾的生活水平提高了，達(dá)到了小康水平，個(gè)人可支配的收入增加時(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)才能得以更好的發(fā)展。

作者:史英超 單位:遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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