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農(nóng)村信用社圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，積極完善激勵(lì)機(jī)制，改進(jìn)管理方式方法，進(jìn)一步加大信貸支農(nóng)力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)提升管理水平，為各項(xiàng)工作的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。各項(xiàng)貸款得到持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，但在信貸管理中仍然存在比較突出的問題，應(yīng)引起高度重視。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問題

(一)不良貸款反彈壓力進(jìn)一步增大。一是受金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)下行影響，部分借款人，特別是出口創(chuàng)匯企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大;二是貸款占用形態(tài)不準(zhǔn)，部分貸款應(yīng)進(jìn)未進(jìn)不良，風(fēng)險(xiǎn)未能充分釋放，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。貸款逾期90天以上應(yīng)進(jìn)未進(jìn)不良，此部分貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大;三是新增貸款風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。尤其是新增貸款的陸續(xù)到期，不良貸款已開始顯現(xiàn)。

(二)信貸市場(chǎng)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。一是農(nóng)村信用社支農(nóng)“一家獨(dú)大”的格局將加速破除，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、人緣熟悉、決策快捷的原有優(yōu)勢(shì)開始縮小，信用社的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力增加。二是部分信貸人員業(yè)務(wù)拓展意識(shí)淡薄，開拓能力不足，服務(wù)手段滯后，存在信貸人員把貸款視作權(quán)利，官商思想濃厚，存在坐門等客的現(xiàn)象。三是高管人員對(duì)政策領(lǐng)會(huì)不到位，行動(dòng)滯后，曲意操作，對(duì)項(xiàng)目時(shí)機(jī)把握不夠，錯(cuò)失投放時(shí)機(jī)。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摬匾环N非理性的盲目跟進(jìn)思想。一是部分縣級(jí)聯(lián)社在貸款投放上偏離了方向，將票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)作為主業(yè)，票據(jù)貼現(xiàn)余額占各項(xiàng)貸款余額嚴(yán)重超出農(nóng)信社規(guī)定的比例，甚至達(dá)到51．83%。二是部分縣級(jí)聯(lián)社在貸款營(yíng)銷工作中，忽略了對(duì)整體市場(chǎng)特性和風(fēng)險(xiǎn)的客觀判斷，通過降低貸款條件來爭(zhēng)攬客戶，投放的貸款質(zhì)量不高。

(四)合規(guī)化建設(shè)仍任重道遠(yuǎn)。一是全省農(nóng)村信用社的頂、冒名貸款通過專項(xiàng)治理雖已收回部分貸款，但目前尚有很大比例貸款未能收回。二是部分機(jī)構(gòu)仍未嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，貸款集中度嚴(yán)重超監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求。三是越權(quán)、拆筆放款在不同地區(qū)還時(shí)有發(fā)生。四是部分信貸人員與客戶串通、內(nèi)外勾結(jié)，騙取貸款現(xiàn)象仍然存在。

二、問題產(chǎn)生的原因

(一)主要領(lǐng)導(dǎo)及信貸人員合規(guī)意識(shí)淡薄，有章不循。如部分機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策，隨意突破監(jiān)管比例;有的縣級(jí)聯(lián)社人為控制貸款分類形態(tài)，不按五級(jí)分類管理有關(guān)規(guī)定按季分類按月調(diào)整;再如有的信用社在貸款發(fā)放上，未堅(jiān)持借款人本人現(xiàn)場(chǎng)簽字和到柜臺(tái)領(lǐng)取借款制度，為違規(guī)違紀(jì)逆程序操作開辟了通道。

(二)監(jiān)督管理不到位，“三查”制度流于形式。如有的縣級(jí)聯(lián)社未定期或不定期進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)檢查與輔導(dǎo)，對(duì)全轄貸款質(zhì)量沒有及時(shí)監(jiān)測(cè)和督辦，沒有發(fā)揮監(jiān)督管理的職能作用;

(三)貸款責(zé)任追究不到位，以致違規(guī)違法者有恃無恐。如有的聯(lián)社對(duì)違規(guī)責(zé)任人處罰力度不夠，責(zé)任追究未得到真正落實(shí)，甚至從未對(duì)不良貸款進(jìn)行過責(zé)任追究，對(duì)高管人員及信貸人員未起到震懾作用。

(四)部分機(jī)構(gòu)管理缺位，放任自流。如有的縣級(jí)聯(lián)社對(duì)信貸業(yè)務(wù)組織的監(jiān)督檢查流于形式，每年都例行檢查，但每年的問題不斷;基層信用社針對(duì)檢查出的問題，采取就問題解決問題方式，未進(jìn)行舉一反三地深入研究剖析，在今后的操作中依然我行我素，照犯不誤。

(五)部分從業(yè)人員素質(zhì)低下，不知如何操作。如部分信貸人員沒有認(rèn)真全面地學(xué)習(xí)和掌握省聯(lián)社有關(guān)信貸管理和業(yè)務(wù)操作的具體規(guī)定，在業(yè)務(wù)操作中，根本不知道該如何操作。

(六)未建立起科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制。如有的機(jī)構(gòu)沒有建立科學(xué)的考核機(jī)制，沒有做到績(jī)效、政效掛鉤考核，致使部分領(lǐng)導(dǎo)干部和職工普遍存在“干好干壞一個(gè)樣”思想，工作不積極，態(tài)度不認(rèn)真，對(duì)單位和事業(yè)不負(fù)責(zé)任，嚴(yán)重阻礙了信用社的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

三、有針對(duì)性的整治措施

(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，選好人，用好人，要把業(yè)務(wù)素質(zhì)好、責(zé)任心強(qiáng)、敢抓敢管的信貸業(yè)務(wù)骨干調(diào)整到信貸部門。同時(shí)要健全學(xué)習(xí)、教育培訓(xùn)機(jī)制，加大培訓(xùn)力度。一方面做好信貸人員的知識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)技能;另一方面要加強(qiáng)信貸人員的思想教育，強(qiáng)調(diào)信貸人員要樹立正確的人生觀，價(jià)值觀，培育歸屬感和團(tuán)隊(duì)精神，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)和法律意識(shí)，進(jìn)而保證信貸業(yè)務(wù)的健康開展。

(二)加大監(jiān)督檢查工作力度，嚴(yán)格問責(zé)。各級(jí)機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)督檢查力度，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改，規(guī)范操作手續(xù)，強(qiáng)化管理。同時(shí)，加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)違規(guī)違紀(jì)和案件相關(guān)責(zé)任人的查處力度，要從嚴(yán)追究責(zé)任人和高管人員及上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，使問責(zé)制追溯至高管人員和上級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)，真正起到警示震懾作用，在全轄內(nèi)形成按規(guī)操作、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的良好氛圍。

(三)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。各級(jí)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，結(jié)合實(shí)際制定相應(yīng)規(guī)定，加大對(duì)大額貸款、重點(diǎn)客戶及新增不良貸款的監(jiān)測(cè)、預(yù)判力度，做到提前預(yù)警，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，特別是要加強(qiáng)新增大額貸款的監(jiān)測(cè)與管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。

(四)建立貸款發(fā)放的激勵(lì)機(jī)制。要改革、完善貸款營(yíng)銷考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，加大信貸營(yíng)銷特別是中小企業(yè)貸款的營(yíng)銷力度;要制定貸款投放、收息計(jì)劃，并層層分解落實(shí)到人，做到工效掛鉤、獎(jiǎng)懲分明、多放多獎(jiǎng);要建立起科學(xué)的責(zé)任追究機(jī)制，真正做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)，進(jìn)而提高信貸人員放貸的主動(dòng)性和積極性。

(五)解決官僚主義作風(fēng)和“權(quán)力怪圈”現(xiàn)象。各級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)目前高管人員的官僚主義作風(fēng)和權(quán)力怪圈現(xiàn)象引起高度重視，一是要徹底根除目前部分高管人員的官僚主義作風(fēng)，改變高高在上、坐等上門的工作態(tài)度;二是要打破“權(quán)力怪圈”，革除部分人員把信貸工作作為自己權(quán)力的錯(cuò)誤思想，改變有多大權(quán)限就運(yùn)用多大權(quán)力、以權(quán)謀私等不正之風(fēng);三是建立能者上、平者讓、庸者下的科學(xué)用人機(jī)制。