導(dǎo)語(yǔ)：銀行實(shí)行信貸退出問(wèn)題綜述一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

信貸退出機(jī)制的建立，意味著我國(guó)金融體制改革邁出了重要的一步，國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成了國(guó)有商業(yè)銀行，標(biāo)志著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的形成。信貸退出機(jī)制的建立，落實(shí)了宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的需要，有利于中國(guó)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO后的各種挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，信貸退出機(jī)制的建立是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，在實(shí)施過(guò)程中存在著許多的難點(diǎn)問(wèn)題。

一、銀行實(shí)施信貸退出的難點(diǎn)分析

1、地方行政干預(yù)及保護(hù)主義使銀行信貸資金難以退出在政府客戶(hù)方面，有些地方政府因缺乏全局觀念而只顧地方利益，不積極配合銀行實(shí)施的信貸退出政策；還有一些新上任的官員不愿理睬舊賬，對(duì)于銀行的債務(wù)問(wèn)題往往采取推卸和逃避的態(tài)度；而有些政府插手的歷史遺留債務(wù)，由于其背景復(fù)雜、牽涉的人及利益大，在企業(yè)重組時(shí)，政府往往愿意站在企業(yè)的那一邊，甚至還幫助企業(yè)逃債；學(xué)校、醫(yī)院等公益事業(yè)單位在籌建項(xiàng)目時(shí)向銀行貸款，可在項(xiàng)目建成后卻以各種理由占用信貸資金不愿歸還。這些都是導(dǎo)致銀行在實(shí)施信貸退出機(jī)制過(guò)程中出現(xiàn)難點(diǎn)的重要因素。

2、缺乏良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境使銀行信貸資金難以退出在企業(yè)客戶(hù)方面，目前企業(yè)的運(yùn)作資金大部分都是貸款而來(lái)的，一些企業(yè)的負(fù)債率高達(dá)80%，其中銀行負(fù)債占全部負(fù)債的85%,一部分企業(yè)將信貸資金作為其墊底的流動(dòng)資金，企業(yè)對(duì)銀行的依賴(lài)性較強(qiáng)，銀行是難以將這部分資金收回的；當(dāng)有些企業(yè)有其他投資想法時(shí)，，企業(yè)為了逃避銀行的監(jiān)控，往往會(huì)采取隱瞞的方式，然后以虛假的財(cái)務(wù)信息繼續(xù)取得銀行的信貸資金，用以投資其新項(xiàng)目，保證新項(xiàng)目的正常運(yùn)行，這樣一來(lái)，銀行的信貸資金也不容易收回了；還有一些企業(yè)本身還貸能力就較差，一直靠“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式在還債，實(shí)際上債務(wù)越積越多，在銀行要求信貸退出時(shí)，便找各種借口推辭或者找各種理由申請(qǐng)繼續(xù)貸款，這使得銀行的退出計(jì)劃難以繼續(xù)進(jìn)行。

3、缺乏良好的信用環(huán)境使銀行信貸資金難以退出欠債還錢(qián)是天經(jīng)地義的事情，但在中國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，經(jīng)常會(huì)發(fā)生不講誠(chéng)信、逃避銀行債務(wù)的情況。有些企業(yè)缺乏誠(chéng)信觀念，在借款后不按時(shí)歸還貸款，甚至想長(zhǎng)期性地占用銀行信貸資金，在企業(yè)最初穩(wěn)定發(fā)展的階段，與銀行還能保持正常的借貸關(guān)系，一旦企業(yè)遇到風(fēng)險(xiǎn)，便轉(zhuǎn)移資金，拖欠銀行的貸款遲遲不肯歸還；良好的信用環(huán)境，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的前提條件。然而我國(guó)目前的社會(huì)信用制度尚未完善，亦缺乏健全的法律法規(guī)來(lái)約束銀行與企業(yè)的借貸關(guān)系，這樣就使得一些誠(chéng)信觀念和道德意識(shí)淡薄的企業(yè)有機(jī)可趁，拖欠甚至逃避銀行的債務(wù)。

4、缺乏良好的政策和法制環(huán)境使銀行信貸資金難以退出在銀行的貸款中，有部分是政策性的貸款，其缺乏完整的貸款資料和檔案資料，甚至連當(dāng)事人都難以找到，致使銀行的信貸資金退出非常困難；缺乏良好的法制環(huán)境導(dǎo)致地方法院在受理銀行起訴企業(yè)的案件時(shí)，往往會(huì)傾向企業(yè)那一方，使銀行難以打贏官司，即使贏了官司也難以依法完成收貸的工作。

5、銀行自身的問(wèn)題使銀行信貸資金難以退出銀行信貸人員在認(rèn)識(shí)上有障礙，一般認(rèn)為不良貸款的收回工作相當(dāng)困難；近年來(lái)，盡管各大專(zhuān)業(yè)銀行在信貸管理上投入了更多的心思，但是效果甚微；銀行的分配機(jī)制和人員素質(zhì)等內(nèi)部環(huán)境也影響著信貸資金的正常退出。缺乏專(zhuān)才、不合理的分配機(jī)制，信貸人員責(zé)任重大但是自身的收入?yún)s相對(duì)較少，導(dǎo)致信貸退出人員缺乏工作熱情，進(jìn)而影響銀行信貸資金的有效退出。

二、銀行實(shí)施信貸退出的對(duì)策探究

1、建立健全的信貸資金退出的激勵(lì)機(jī)制將銀行信貸退出工作的進(jìn)度與其利潤(rùn)任務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo)聯(lián)系起來(lái)，對(duì)按時(shí)按量完成工作的銀行實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，等比例或適當(dāng)減少當(dāng)年利潤(rùn)任務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量任務(wù)，調(diào)動(dòng)其工作的積極性；同時(shí)還要對(duì)工作出色的信貸退出人員進(jìn)行物質(zhì)上和精神上的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)他們的工作熱情，有效而持續(xù)地開(kāi)展使信貸退出工作。

2、建立有效的退出機(jī)制首先我們采取集中退出與分步退出相結(jié)合的退出機(jī)制，對(duì)存在不同程度風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)采取不同的退出方法，對(duì)那些已經(jīng)不能正常經(jīng)營(yíng)、出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)采取集中退出的方式；對(duì)于基本還能維持經(jīng)營(yíng)的企業(yè)采取分步退出的方式。其次采取適度退出和適時(shí)退出相結(jié)合的退出機(jī)制，銀行在實(shí)施信貸退出的時(shí)候必須從實(shí)際出發(fā)，正是存在和歷史遺留問(wèn)題，保持退出計(jì)劃的連續(xù)性，應(yīng)當(dāng)按因戶(hù)制宜、因行制宜的原則安排計(jì)劃，避免顧此失彼的現(xiàn)象，要確定科學(xué)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控、符合客戶(hù)實(shí)際的退出計(jì)劃與授信管理方案，不能死退，更不能退死，要通過(guò)其他銀行產(chǎn)品繼續(xù)做好客戶(hù)關(guān)系維護(hù)工作。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)客戶(hù)的監(jiān)督，密切關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)況，在合適的時(shí)機(jī)對(duì)企業(yè)實(shí)施信貸資金退出。

3、完善銀行內(nèi)部考核和監(jiān)督機(jī)制完善銀行內(nèi)部的考核機(jī)制，要把退出企業(yè)的實(shí)際基本情況了解清楚，然后再對(duì)其采取相應(yīng)的信貸退出方式，在內(nèi)部考核的同時(shí)依靠審計(jì)監(jiān)督來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的逐步好轉(zhuǎn)。

三、總結(jié)

信貸退出機(jī)制的建立和健全對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)體制的改革起著重要作用，政府應(yīng)加大對(duì)銀行的支持力度，加快我國(guó)銀行信貸退出機(jī)制的建設(shè)步伐，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。