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信貸退出機制的建立，意味著我國金融體制改革邁出了重要的一步，國家專業銀行轉變成了國有商業銀行，標志著社會主義市場經濟體制的形成。信貸退出機制的建立，落實了宏觀經濟發展戰略的需要，有利于中國銀行應對加入WTO后的各種挑戰。與此同時，信貸退出機制的建立是一個循序漸進的過程，在實施過程中存在著許多的難點問題。

一、銀行實施信貸退出的難點分析

1、地方行政干預及保護主義使銀行信貸資金難以退出在政府客戶方面，有些地方政府因缺乏全局觀念而只顧地方利益，不積極配合銀行實施的信貸退出政策；還有一些新上任的官員不愿理睬舊賬，對于銀行的債務問題往往采取推卸和逃避的態度；而有些政府插手的歷史遺留債務，由于其背景復雜、牽涉的人及利益大，在企業重組時，政府往往愿意站在企業的那一邊，甚至還幫助企業逃債；學校、醫院等公益事業單位在籌建項目時向銀行貸款，可在項目建成后卻以各種理由占用信貸資金不愿歸還。這些都是導致銀行在實施信貸退出機制過程中出現難點的重要因素。

2、缺乏良好的經濟環境使銀行信貸資金難以退出在企業客戶方面，目前企業的運作資金大部分都是貸款而來的，一些企業的負債率高達80%，其中銀行負債占全部負債的85%,一部分企業將信貸資金作為其墊底的流動資金，企業對銀行的依賴性較強，銀行是難以將這部分資金收回的；當有些企業有其他投資想法時，，企業為了逃避銀行的監控，往往會采取隱瞞的方式，然后以虛假的財務信息繼續取得銀行的信貸資金，用以投資其新項目，保證新項目的正常運行，這樣一來，銀行的信貸資金也不容易收回了；還有一些企業本身還貸能力就較差，一直靠“拆東墻補西墻”的方式在還債，實際上債務越積越多，在銀行要求信貸退出時，便找各種借口推辭或者找各種理由申請繼續貸款，這使得銀行的退出計劃難以繼續進行。

3、缺乏良好的信用環境使銀行信貸資金難以退出欠債還錢是天經地義的事情，但在中國的實際經濟生活中，經常會發生不講誠信、逃避銀行債務的情況。有些企業缺乏誠信觀念，在借款后不按時歸還貸款，甚至想長期性地占用銀行信貸資金，在企業最初穩定發展的階段，與銀行還能保持正常的借貸關系，一旦企業遇到風險，便轉移資金，拖欠銀行的貸款遲遲不肯歸還；良好的信用環境，是市場經濟正常運行的前提條件。然而我國目前的社會信用制度尚未完善，亦缺乏健全的法律法規來約束銀行與企業的借貸關系，這樣就使得一些誠信觀念和道德意識淡薄的企業有機可趁，拖欠甚至逃避銀行的債務。

4、缺乏良好的政策和法制環境使銀行信貸資金難以退出在銀行的貸款中，有部分是政策性的貸款，其缺乏完整的貸款資料和檔案資料，甚至連當事人都難以找到，致使銀行的信貸資金退出非常困難；缺乏良好的法制環境導致地方法院在受理銀行起訴企業的案件時，往往會傾向企業那一方，使銀行難以打贏官司，即使贏了官司也難以依法完成收貸的工作。

5、銀行自身的問題使銀行信貸資金難以退出銀行信貸人員在認識上有障礙，一般認為不良貸款的收回工作相當困難；近年來，盡管各大專業銀行在信貸管理上投入了更多的心思，但是效果甚微；銀行的分配機制和人員素質等內部環境也影響著信貸資金的正常退出。缺乏專才、不合理的分配機制，信貸人員責任重大但是自身的收入卻相對較少，導致信貸退出人員缺乏工作熱情，進而影響銀行信貸資金的有效退出。

二、銀行實施信貸退出的對策探究

1、建立健全的信貸資金退出的激勵機制將銀行信貸退出工作的進度與其利潤任務和資產質量考核指標聯系起來，對按時按量完成工作的銀行實行獎勵制度，等比例或適當減少當年利潤任務和資產質量任務，調動其工作的積極性；同時還要對工作出色的信貸退出人員進行物質上和精神上的獎勵，調動他們的工作熱情，有效而持續地開展使信貸退出工作。

2、建立有效的退出機制首先我們采取集中退出與分步退出相結合的退出機制，對存在不同程度風險的企業采取不同的退出方法，對那些已經不能正常經營、出現較大風險的企業采取集中退出的方式；對于基本還能維持經營的企業采取分步退出的方式。其次采取適度退出和適時退出相結合的退出機制，銀行在實施信貸退出的時候必須從實際出發，正是存在和歷史遺留問題，保持退出計劃的連續性，應當按因戶制宜、因行制宜的原則安排計劃，避免顧此失彼的現象，要確定科學合理、風險可控、符合客戶實際的退出計劃與授信管理方案，不能死退，更不能退死，要通過其他銀行產品繼續做好客戶關系維護工作。同時還要加強對企業客戶的監督，密切關注企業的經營實況，在合適的時機對企業實施信貸資金退出。

3、完善銀行內部考核和監督機制完善銀行內部的考核機制，要把退出企業的實際基本情況了解清楚，然后再對其采取相應的信貸退出方式，在內部考核的同時依靠審計監督來實現資產質量的逐步好轉。

三、總結

信貸退出機制的建立和健全對我國金融業的發展，以及經濟體制的改革起著重要作用，政府應加大對銀行的支持力度，加快我國銀行信貸退出機制的建設步伐，進而促進我國經濟的健康和穩定發展。