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“三農(nóng)”問題的重視，這些目標的實現(xiàn)都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。然而農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問題重重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的短板。因此，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，金融——尤其是現(xiàn)代金融體系的建設應當處于核心地位。

一、當前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

金融產(chǎn)品從廣義上講，包括金融商品和金融服務兩種形式。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是根據(jù)金融市場需求，設計出新的合理的可實現(xiàn)的金融商品，再以優(yōu)質(zhì)服務加以推廣。即通過設計新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問題得到創(chuàng)造性的解決。隨著近幾年我國農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化新的趨勢和特征，對金融產(chǎn)品和服務要求越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金需求面更加廣泛。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多面性，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎設施建設、農(nóng)村流通體系建設、特色資源開發(fā)等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農(nóng)民、農(nóng)民工、個體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)等低端客戶的基礎性金融需求。目前，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)以下現(xiàn)狀：

（一）信貸產(chǎn)品種類增多，但業(yè)務拓展不夠平衡

農(nóng)村金融機構近年來在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進行了一些有益探索，不斷推出多種涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如農(nóng)發(fā)行通過向糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放糧食合同收購貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購環(huán)節(jié)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，較好地滿足了農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)機具等資金需要，并為農(nóng)村的小規(guī)模基礎設施建設融資；郵儲早在2005年12月，就被銀監(jiān)會批準在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務，走出了郵政儲蓄支持“三農(nóng)”的第一步。2007年3月20中國郵政儲蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、投資理財、企業(yè)結算等更豐富的金融服務；農(nóng)村信用社結合新農(nóng)村建設需求不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務運作模式。一些金融機構還先后推出農(nóng)民住房貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、林權抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品20余種。盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品日益增多，但產(chǎn)品創(chuàng)新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看，農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品，而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對匱乏；從市場范圍看，眾多涉農(nóng)信貸產(chǎn)品尚處于試點階段，未能在全國大面積推廣，影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

（二）擔保抵押愈加豐富，但應用范圍有待拓寬

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村有效抵押物不足，為此各金融機構在創(chuàng)新?lián)７绞健U展擔保范圍上進行了一些有益嘗試。在創(chuàng)新抵押方式方面，部分農(nóng)信社嘗試開辦了林權抵押、草場（荒坡）等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營權抵押貸款，對水產(chǎn)業(yè)開辦了水域灘涂抵押貸款。并且湖北農(nóng)信社正在積極探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的經(jīng)營權、宅基地使用權、集體土地上的房產(chǎn)用來抵押貸款。農(nóng)行等機構可接受大型農(nóng)機具、農(nóng)副產(chǎn)品、商鋪、牲畜等財產(chǎn)抵押。在創(chuàng)新質(zhì)押方式方面，對生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)開辦了訂單、倉單、應收賬款等質(zhì)押貸款；對流通型商貿(mào)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可開辦匯票、本票、債券質(zhì)押貸款；對知名度高、品牌價值大的企事業(yè)可用其依法可轉(zhuǎn)讓的商標專用權、專利權等作擔保開辦權利質(zhì)押貸款。在創(chuàng)新保證方式方面，一些金融機構開辦了聯(lián)保貸款、農(nóng)機具生產(chǎn)廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+基地農(nóng)戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔保體系建設的推進，雖然一定程度上緩解了農(nóng)戶和企業(yè)小額貸款資金需求，但由于抵質(zhì)押物品受自然風險、市場價格波動、技術風險等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應用范圍受到限制，同時信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不寬，授信貸款額度相對偏低，難以滿足廣大農(nóng)民在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過程中的較高層次資金需求。

（三）風險分散愈益關注，但配套建設跟進不力

各金融機構以信貸為紐帶，通過支持各類合作經(jīng)濟組織發(fā)展實現(xiàn)風險共擔。一是通過各類基金擔保組織的有效擔保，發(fā)揮乘數(shù)效應，有效降低信貸風險。二是在種植基地、禽畜養(yǎng)殖基地等種養(yǎng)殖業(yè)的密集區(qū)域，引導業(yè)主組成各類專業(yè)協(xié)會，形成共擔貸款風險的行業(yè)集群擔保機制。三是依托龍頭企業(yè)，通過“公司+基地+農(nóng)戶貸款”等模式轉(zhuǎn)移信貸風險。四是積極探索“訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)”的信貸模式。此類舉措的推行，對于分散信貸風險發(fā)揮了一定程度的積極作用，但由于相關配套體系建設跟進乏力，尤其是地方政府、保險機構、銀行與借款人之間仍未形成風險利益共同體，財政補貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險的介入程度十分有限，客觀上抑制了農(nóng)業(yè)信貸風險的有效轉(zhuǎn)移。（四）民間金融支農(nóng)力度大，但發(fā)展不規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融包括民間自由借貸和合作基金會，合作基金會被取締，之后民間金融撐起了非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大梁。農(nóng)村民間金融指農(nóng)業(yè)企業(yè)之間或農(nóng)民之間的借貸行為，農(nóng)村民間金融主要在我國農(nóng)村大量存在。目前，農(nóng)村金融存在的主要問題是，農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)民貸款難問題比較突出。有研究甚至指出，中國農(nóng)村金融的主力軍就是非正規(guī)金融，例如IFAT(2001)的研究報告指出,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍。過去幾年，農(nóng)業(yè)融資渠道主要有中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會和民間借貸等。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行分支機構的貸款權、貸款數(shù)量相對減少；農(nóng)村信用社存款增幅下降，而郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展很快，從農(nóng)村中抽走資金；大部分農(nóng)村合作基金會已停止開展業(yè)務，所以農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求靠民間借貸滿足，農(nóng)村民間金融作為對信貸金融的補充形式發(fā)揮了重要作用。但同時應看到農(nóng)業(yè)民間金融的特點，利率由雙方?jīng)Q定，因而利率在時間上和地區(qū)上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達到50%，甚至更高。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策

（一）健全農(nóng)村金融服務體系

加快建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系是推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新、緩解農(nóng)民貸款難的內(nèi)在基礎。為此，應進一步深化農(nóng)村金融組織體系改革，培育競爭性的農(nóng)村金融市場。一是要盡快恢復農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村陣地；二是充分發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎設施建設、環(huán)境改善和勞動力素質(zhì)改善上的主導作用，商業(yè)性金融才可能跟進，才可能最終形成保水于田的良性循環(huán)。目前農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，需要國家財政扶持，也需要政策性金融的支持，將小額農(nóng)貸、扶貧貼息、教育助學、科技信貸、基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等金融產(chǎn)品由政策性金融機構承擔。其他金融產(chǎn)品按市場化運作；三是全面實施農(nóng)村信用社商業(yè)化運作，避免因政策性、商業(yè)性混淆不清帶來的弊病；四是郵政儲蓄其資金主要來源于農(nóng)村，網(wǎng)點也主要在農(nóng)村，組建郵政儲蓄銀行后要避免成為官辦或純官方性質(zhì)的銀行，要大膽吸收民營資本，業(yè)務重點放在農(nóng)村，服務對象也應落在民營經(jīng)濟；五是支持民間資本到農(nóng)村投資，開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機構；六是支持外資到農(nóng)村投資，設立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司。

（二）構建多層次的農(nóng)業(yè)擔保體系

要圍繞信貸需求積極進行擔保機制創(chuàng)新，推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，鼓勵政府及有實力的民營企業(yè)出資組建新的農(nóng)村擔保機構。為破解擔保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可用于貸款擔保，同時跟進完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農(nóng)村金融機構產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。鑒于土地流轉(zhuǎn)對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時，建議在法律層面進一步明確農(nóng)村土地的融資權，允許農(nóng)民通過對耕地、宅基地等農(nóng)村土地設定抵押，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進提供有力的制度保證。

（三）加強農(nóng)村信用體系建設

一方面，要加快農(nóng)村信用環(huán)境建設，營造良好法治環(huán)境，加快建設農(nóng)村企業(yè)及個人征信系統(tǒng)，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反饋體系。制定合適的高標準的會計、審計信息披露標準，鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業(yè)化中介機構的發(fā)展，嚴格行業(yè)準入和行業(yè)管理。

（四）提高人力資源可用效率

高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，要加強對現(xiàn)有金融從業(yè)人員的知識培訓和提高，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和素質(zhì)；要創(chuàng)新用人機制，吸引、開發(fā)和留住人才；要注重建立人才流動的競爭機制，充分發(fā)揮人才的使用效能。在業(yè)務推廣實踐中，基層員工應主動了解農(nóng)民對金融產(chǎn)品的服務的需求信息，及時加以反饋并研究開發(fā)，同時應特別注意地域性和適應性。考慮到農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，基層農(nóng)村金融機構應及時對原有農(nóng)村小額貸款制度進行相應的調(diào)整和完善，確保農(nóng)村金融服務需求的無縫對接。

（五）完善農(nóng)村金融配套措施建設

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，離不開配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。為此，一要大力發(fā)展各類中介組織。政府部門應積極培育社會化、競爭化的中介機構，在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機構的銜接作用。同時，切實降低確權、登記、過戶等中介服務成本，以有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本。二要建立有效合理的經(jīng)營管理及監(jiān)管機制。各金融機構上級行應制定更加靈活的信貸管理、責任考核措施，適當放寬基層銀行業(yè)機構信貸產(chǎn)品與服務創(chuàng)新權限。監(jiān)管部門應進一步發(fā)揮對金融創(chuàng)新的引領和推動作用，在風險可控的前提下，積極穩(wěn)步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務的健康發(fā)展。