導(dǎo)語(yǔ)：三農(nóng)政策下小額農(nóng)貸探討論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:“三農(nóng)”問(wèn)題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問(wèn)題。近些年來(lái)，我國(guó)在解決“三農(nóng)”問(wèn)題上不斷進(jìn)行嘗試和改進(jìn)，尤其是針對(duì)農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過(guò)對(duì)湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)通過(guò)近幾年來(lái)的實(shí)踐，農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著，同時(shí)在推廣農(nóng)戶小額信貸的過(guò)程中也存在著缺陷和不足，需要我們進(jìn)一步的探索和完善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款；現(xiàn)狀；創(chuàng)新；成效

1對(duì)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分析

為了響應(yīng)國(guó)家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的口號(hào)而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開(kāi)展多年，實(shí)踐證明這一重要措施在推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了不容置疑的作用。但從總體上看，農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要達(dá)同步水平，主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

(1)小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性，信息在農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間不對(duì)稱(chēng)。我國(guó)的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國(guó)的小額貸款并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況而做出的一項(xiàng)“自上而下”的改革措施，部分金融機(jī)構(gòu)將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經(jīng)營(yíng)性的主營(yíng)業(yè)務(wù)，因此缺乏自身的主觀能動(dòng)性和內(nèi)在激勵(lì)只是被動(dòng)的發(fā)放貸款，同時(shí)，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶，從而導(dǎo)致了農(nóng)戶“想借而借不到”；另一方面，由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴(yán)格化，而由農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)工作人員之間的信息溝通不夠所帶來(lái)的繁重的工作量也促使了“農(nóng)貸難”的產(chǎn)生。

(2)小額農(nóng)貸比較效益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)的撤退，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。和城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，農(nóng)村的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，而金融機(jī)構(gòu)由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行幾乎都逐步從農(nóng)村市場(chǎng)一一撤出，存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供給不足，即所謂的沒(méi)有“造血”反而“失血”，于是，農(nóng)信社就挑起了為農(nóng)村市場(chǎng)提供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對(duì)銀行的看法“支工不支農(nóng)，支富不支窮”，在這種情況下，農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現(xiàn)了高利貸的行為，使得農(nóng)民所背重?fù)?dān)不斷增加。

(3)農(nóng)戶小額信用貸款存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是自然風(fēng)險(xiǎn)，小額農(nóng)貸承載的主主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)好壞受自然災(zāi)害的影響大，這就帶來(lái)不可避免的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)；二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，小額農(nóng)貸只是分散了貸款對(duì)象，但在同一地區(qū)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似，不排除眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，這樣會(huì)引起市場(chǎng)行情的變化從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；三是管理風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾☆~農(nóng)貸面臨的事廣大農(nóng)村市場(chǎng)，而信貸人手有限，由此帶來(lái)了信貸管理與信貸規(guī)模的擴(kuò)大所要求的防范風(fēng)險(xiǎn)間的缺口；四是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，信貸人員無(wú)法得到所貸資金真正的用途，使得信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，債務(wù)鏈的脆弱導(dǎo)致一旦斷裂和遭到破壞就會(huì)失去對(duì)貸款償還的約束力。

(4)農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押難。我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定更低、宅基地等農(nóng)村集體所有的土地使用權(quán)不得用于抵押，由于抵押物的缺乏和專(zhuān)為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)的不完善，使得農(nóng)戶獲得貸款的難度較大。

2關(guān)于農(nóng)行松滋市支行針對(duì)小額農(nóng)貸采取的措施與創(chuàng)新

秉承著中央和地方政府對(duì)農(nóng)行“面向三農(nóng)、服務(wù)縣域”的要求，松滋農(nóng)行以此為思想根源，在全面分析自身的自然資源、經(jīng)濟(jì)條件以及農(nóng)村的市場(chǎng)現(xiàn)狀以后，針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款制訂了系列方案，取得了可觀的成績(jī)。

在采取積極措施的同時(shí)不斷加強(qiáng)自身的改善，使得農(nóng)行松滋支行從2008年起連續(xù)6個(gè)季度綜合考核居荊州市第一。在2009年上半年中，農(nóng)行松滋支行貸款凈投2億，其中小額農(nóng)貸4300萬(wàn)元，發(fā)放惠農(nóng)卡2.3萬(wàn)張，卡存款凈增1200萬(wàn)元，累計(jì)授信3035戶，授信額6900萬(wàn)元，用信1637戶，用信額4300萬(wàn)元，均超額完成全年計(jì)劃。共培植農(nóng)村市場(chǎng)VIP客戶1030戶，共營(yíng)銷(xiāo)貸記卡1210張，個(gè)人網(wǎng)銀3110個(gè)，企業(yè)網(wǎng)銀19個(gè)，轉(zhuǎn)帳電話790部，POS機(jī)282部，借記卡35400張，貴賓卡960張，短信通6230戶，電話銀行9400戶，手機(jī)銀行420戶，第三方存管195戶，福彩無(wú)紙化投注業(yè)務(wù)630戶。

在區(qū)域特色上，確立了“4+8”三農(nóng)產(chǎn)品板塊經(jīng)濟(jì)格局，四大板塊即以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、城市基礎(chǔ)建設(shè)、成長(zhǎng)性中小企業(yè)、優(yōu)質(zhì)個(gè)人類(lèi)私營(yíng)業(yè)主為重點(diǎn)的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，和以農(nóng)村種養(yǎng)殖集群板塊、牲豬養(yǎng)殖集群板塊、松滋雞養(yǎng)殖集群板塊、農(nóng)資生產(chǎn)資料集群板塊、飼料經(jīng)銷(xiāo)商集群板塊、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商集群板塊、水果花卉林產(chǎn)品集群板塊、外出務(wù)工集群板塊等八大精品板塊小額農(nóng)貸為重點(diǎn)構(gòu)筑三農(nóng)板塊格局。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式上，一是加強(qiáng)宣傳力度，做到家喻戶曉；二是創(chuàng)新?lián)７绞剑谕怀龅盅簱?dān)保以外，積極探索擔(dān)保公司擔(dān)保、保險(xiǎn)介入、政府部門(mén)建立風(fēng)險(xiǎn)基金等多種形式；三是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行“內(nèi)外激勵(lì)相結(jié)合”；四是創(chuàng)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶特點(diǎn)，梳理并整合現(xiàn)有產(chǎn)品，擴(kuò)大成熟產(chǎn)品在農(nóng)村的覆蓋面；五是創(chuàng)新服務(wù)，與地方黨政部門(mén)和客戶有效地搭建溝通與合作平臺(tái)。公務(wù)員之家

在風(fēng)險(xiǎn)防范上，一是要求信息員作為聯(lián)保小組成員，與農(nóng)行簽訂貸款償還責(zé)任狀，在農(nóng)戶不能還款時(shí)由其負(fù)責(zé)；二是與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，全額覆蓋小額農(nóng)貸；三是與政府相關(guān)涉農(nóng)部門(mén)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)；四是讓保險(xiǎn)公司介入貸款和農(nóng)戶保險(xiǎn)。

3結(jié)語(yǔ)

為深入貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)提出的“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)”新要求，進(jìn)一步明確“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，緩解農(nóng)民貸款難，農(nóng)行在2008年4月試點(diǎn)推出了銀行借記卡的新產(chǎn)品——金穗惠農(nóng)卡，并于2009年采取點(diǎn)面結(jié)合、重點(diǎn)突破的推廣方式，將惠農(nóng)卡普及至了全國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，計(jì)劃新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬(wàn)張，激活率達(dá)95%以上，授信率不低于農(nóng)戶有效信貸需求的30%，授信戶數(shù)達(dá)350萬(wàn)戶以上，用信額達(dá)500億元。未來(lái)三年的目標(biāo)是發(fā)行惠農(nóng)卡1億張，覆蓋全國(guó)50%左右的農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年農(nóng)行新增了小額農(nóng)貸340億元，占全行個(gè)人貸款總量的25%，相當(dāng)于去年全年總增量的七倍，創(chuàng)農(nóng)行商業(yè)化改革后的歷史之最。

在今年7月14日，農(nóng)行與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、通保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司三家公司合作，引入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司借款人人身意外傷害保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品不僅能有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，也為農(nóng)戶本人提供了更多的風(fēng)險(xiǎn)保障，這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與三農(nóng)業(yè)務(wù)首次合作的產(chǎn)物，也是農(nóng)行總行與保險(xiǎn)公司總層面發(fā)起的首次合作。

與此同時(shí)，農(nóng)行也在風(fēng)險(xiǎn)控制上設(shè)定了底線，設(shè)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放的貸款不良率控制在2%以內(nèi)，三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。隨著農(nóng)行股改的進(jìn)一步深入以及風(fēng)控部門(mén)的成立，全面系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也逐漸在增強(qiáng)。

可以看出，小額農(nóng)貸在國(guó)家政策的扶持下已經(jīng)取得了驕人的成績(jī)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、農(nóng)民生活條件的改善、農(nóng)村小康社會(huì)的建設(shè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展起到了不容忽略的推動(dòng)作用。與此同時(shí)，我們也看到了其中存在的問(wèn)題和不足，應(yīng)不斷加以改善和完善，使小額農(nóng)貸這個(gè)積極求索的漫長(zhǎng)過(guò)程發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的最大功效。

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