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1.社會保險和商業保險的聯系

社會保險的對象是所有勞動者，未成年人、失業者及廣大農民等基本上享受不到社會保險帶來的保障，商業保險是一種不錯的保障方式，對我國的社會保障體系的完善是必要的有益的補充。

（1）商業保險是社會保險的有益補充。

鑒于我國的實際國情，我國的社會保障的水平難以越過滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會保險只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業這七大險種。專家計算，僅靠社會養老保險，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對于有一定經濟能力的人，可以把商業保險作為退休養老的補充，既減輕了國家的負擔，也增強了個人的養老保障；面對低水平的基本醫療保險和持續增加的醫療成本，使得許多人感到醫療保障十分不充分。如果能夠對參加社會醫療保險的參保人員增加商業保險來補充保險人因疾病引起的自費部分，將可以滿足不同年齡、不同職業、不同性別、不同收入的社會公民的多層次,多樣性需求。

（2）密切商業保險和社會保險合作。

企業為員工辦理補充商業保險還有很多好處，如合理避稅（法律規定，企業拿出員工工資總額的4%為員工購買商業保險，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業競爭力等，因此企業辦理商業保險在實踐中很有可行性。由地方社會保險機構與商業保險公司合作，共同承辦。推薦與基本社會保險相配套的商業保險方案，供企業自主選擇。

2.社會保險和商業保險加強互補的對策建議

（1）政府支持方面。

多年來，我國社會保險與商業保險由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國社會保障制度的完善。從國際經驗來看，商業保險的社會地位開始為社會所承認，商業保險所發揮的作用也逐步顯現。商業保險和社會保險是社會保障體系的重要組成部分，商業保險的服務面已經從服務社會保險未覆蓋項目逐步向注重商業保險專業水平提升的優勢轉變，商業保險的服務深度也已逐步向縱深方向發展。因此，我國也應對商業保險在社會保障體系中的作用給予合理定位，對商業保險同社會保險相融合互補的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。

（2）保險公司方面。

堅持長期經營理念，增強服務意識，提高服務水平。樹立商業保險品牌形象，在與社會保險機構合作，在合作初期商業保險公司應本著“微利經營、造福社會”的理念，積極開發個人和團體養老和醫療保險業務，尤其要注重開發適合中低收入群體的保險業務，不斷拓寬經營服務領域，采用遠程理賠和網上保險等便捷的服務形式，提高服務效率。通過保持與政府的良好合作關系，加強對參保人員的服務，將會獲得間接的經濟收益，也可能會面臨較大的賠付壓力，但對未來的市場收益和樹立商業保險的品牌形象一定會有所支撐。雖說商業保險可以通過保險公司自身經營管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對待互補發展這種形式保險公司要樹立長期經營和創新經營的觀念，通過不斷的發展創新，搶占市場和提高服務質量和水平才可能使商業保險在整個保險市場中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會影響力，以及在整個行業中的帶動性和有利的社會地位。

（3）加強人才隊伍建設。

要想加快我國社會保險和商業保險的互補發展，更需要綜合性的專業人才。商業保險是一項具有較強專業技術和綜合服務的業務，對保險人員在專業知識、服務意識、業務能力和管理能力要求都比較高，目前商業保險隊伍人員素質參差不齊，迫切需要一支高素質的人才隊伍，如醫學技術、經濟管理、健康管理、精算核保、理賠服務等方面有一定基礎的專業人才。商業保險服務對專業化的人才建設既是個長期問題，也是個迫切問題。建議在高等院校設立相關專業，作為培養保險人才的建設基地，通過加強境內外保險專業人才交流和技術培訓，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系，不斷提高保險職業教育，建立保險業繼續教育制度，廣泛吸引社會各類人才參與保險事業，建立一支具有高素質、創新意識強、服務水平高的復合型保險人才隊伍。

（4）積極探索互補方式。

以我國目前的國情，從社會保險發展的態勢和商業保險的水平來看，商業保險和社會保險相結合互補發展，還面臨著很多短期內難以突破的困難，商業保險公司應結合自身優勢，積極探索與政府、醫療機構、企事業單位等多種主體合作的方式，注重提高商業保險的普惠性。商業保險要發揮保險公司在投資、服務、管理等領域的長處與社會保險展開更多的接觸和嘗試，而不能僅僅停留在與社會保險在養老和醫療的互補產品方面，社會保險和商業保險的互補更有助于商業保險的完善，也符合中國國情。商業保險與社會保險既存在潛在的競爭和沖突，又相輔相成，互為補充。這種互補不僅指社會保險與商業保險在形式上有效的銜接，也包括兩者各自優勢所構成的特殊保障形式。在我國的社會保障體系亟需完善的情況下，走社會保險和商業保險相結合的道路來完善社會保障體系，才能符合我國制定的社會保障目標。

作者：吳一農黃雁莊森婷