導(dǎo)語：探究商業(yè)銀行分隔企業(yè)公司金融業(yè)務(wù)演進(jìn)現(xiàn)狀模式論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文歸納了當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行公司金融發(fā)展的六個特點(diǎn),包括公司金融已經(jīng)在國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營中占主導(dǎo)地位,產(chǎn)品種類日益豐富,中間業(yè)務(wù)收入大幅增長,貸款質(zhì)量進(jìn)一步提高,對中小企業(yè)的服務(wù)更加專業(yè)化,海外發(fā)展加快,組織架構(gòu)更加集約化等。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;公司金融;發(fā)展特點(diǎn)

公司金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對企業(yè)法人、政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及各類法人組織等機(jī)構(gòu)性客戶提供金融服務(wù)的總稱。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的改革和銀行業(yè)的發(fā)展,商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到了綜合性的公司金融業(yè)務(wù),在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中居于重要地位,是商業(yè)銀行最主要的利潤貢獻(xiàn)來源。

在國際金融危機(jī)的影響、國內(nèi)持續(xù)的宏觀調(diào)控以及企業(yè)客戶經(jīng)營日益復(fù)雜化的背景下,國內(nèi)商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出新的發(fā)展特點(diǎn)。從在國內(nèi)商業(yè)銀行中居于主導(dǎo)地位的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行2009年的經(jīng)營情況來看,當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行公司金融呈現(xiàn)以下多方面的特點(diǎn)。

一、公司金融在商業(yè)銀行經(jīng)營中占主導(dǎo)地位

從整個金融體系來看,上世紀(jì)90年代初期,銀行改革剛剛開始時儲蓄存款是銀行最主要的資金來源的狀況已改變,企業(yè)存款增長迅速。2007年起,企業(yè)存款已經(jīng)超過儲蓄存款。而居民貸款雖然在近年來發(fā)展較快,但居民貸款的總額仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于公司貸款。

從五家國有控股大型銀行2009年的數(shù)據(jù)看,公司貸款收益率高于個人貸款,而公司存款成本率低于個人存款,反映了公司存貸款的盈利能力要強(qiáng)于個人存貸款。

另一方面,公司金融成為最主要利潤貢獻(xiàn)來源。五家商業(yè)銀行都將業(yè)務(wù)劃分為公司金融、個人金融、資金業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)單元[1]。公司金融業(yè)務(wù)無論是在收入總額,還是在利潤總額等方面都占據(jù)主導(dǎo)地位,是銀行最主要的利潤貢獻(xiàn)來源。

二、公司金融產(chǎn)品種類日益豐富,創(chuàng)新層出不窮

當(dāng)前,公司金融的產(chǎn)品已經(jīng)大大突破了原有的公司存款和公司貸款的范疇,覆蓋了機(jī)構(gòu)性客戶需求的方方面面。五大商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)基本上包括了公司貸款、公司存款、國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算、對公理財(cái)、托管服務(wù)、企業(yè)電子銀行等產(chǎn)品線。不同的產(chǎn)品線內(nèi)部又再細(xì)分為諸多子產(chǎn)品線,每個子產(chǎn)品線又有多個不同功能的產(chǎn)品和服務(wù),產(chǎn)品日益豐富。以中國銀行為例,該行的國際結(jié)算產(chǎn)品又分為貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易融資等子產(chǎn)品線,其中貿(mào)易融資類又包括了打包貸款、押匯、貼現(xiàn)、保理、福費(fèi)廷等不同類型產(chǎn)品。更為重要的是,公司金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。以五大商業(yè)銀行為例,公司金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在以下幾個方面。

一是現(xiàn)金管理。現(xiàn)金管理服務(wù)是以資金流動性管理為核心,為公司客戶提供涵蓋賬戶管理、信息服務(wù)、收付款、貿(mào)易結(jié)算、投融資服務(wù)等的綜合服務(wù)方案,有助于大型企業(yè)在不同的地區(qū)的分公司、子公司之間集中管理資金,節(jié)約成本,提高效率。這項(xiàng)服務(wù)越來越成為銀行爭取大型企業(yè)客戶的基礎(chǔ)性產(chǎn)品。各行不斷升級現(xiàn)金管理產(chǎn)品的功能,并且致力于打造品牌。

二是在金融市場出現(xiàn)流動性過剩的情況下,對公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。各家銀行都加大力度,推出各自的理財(cái)品牌。2009年,工商銀行累計(jì)銷售對公理財(cái)產(chǎn)品17951億元,增長128%;建設(shè)銀行推出“乾圖理財(cái)”,為大型優(yōu)質(zhì)公司客戶提供個性化專業(yè)理財(cái)服務(wù)。中國銀行推出“中銀安穩(wěn)”、“中銀進(jìn)取”理財(cái)品牌,2009年本外幣理財(cái)產(chǎn)品銷量1.54萬億元,同比增長56.7%①。

三是貿(mào)易融資。各家銀行都注重建立貿(mào)易融資品牌,并且陸續(xù)開發(fā)針對供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)、不同情景下的融資方案。工商銀行2009年境內(nèi)分行累計(jì)發(fā)放貿(mào)易融資6797億元,增長87.6%。農(nóng)業(yè)銀行推出“進(jìn)口融匯通”、“出口融匯通”、“收付通”,2007—2009年,農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)貿(mào)易融資復(fù)合增長率23.6%。建設(shè)銀行推出融稅通、融鏈通等“通”系列產(chǎn)品。中國銀行提出“貿(mào)易金融”理念,推出“達(dá)”系列貿(mào)易綜合融資方案,包括融貨達(dá)、融信達(dá)、融易達(dá)、融通達(dá)、融付達(dá)等數(shù)種產(chǎn)品。2009年中國銀行境內(nèi)外幣貿(mào)易融資發(fā)生額807億美元,同比增幅57%;人民幣貿(mào)易融資發(fā)生額1617億元,同比增幅89%;年末外匯貿(mào)易融資余額447億美元,增長196%;人民幣貿(mào)易融資余額784億元,增長133%②。

四是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。一方面,加大了對票據(jù)承銷、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)的拓展。工商銀行2009年主承銷各類非金融企業(yè)債務(wù)融資工具2790億元;中國銀行主承銷短期融資券及中期票據(jù)1026.5億元。另一方面,注重通過參與發(fā)起設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金的方式,通過股權(quán)投資的方式,加深投資銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合。2009年,建設(shè)銀行成立了醫(yī)療、航空、皖江等多家產(chǎn)業(yè)基金管理公司,發(fā)起設(shè)立了國內(nèi)第一家醫(yī)療產(chǎn)業(yè)投資資金,并購貸款的規(guī)模也進(jìn)一步擴(kuò)大。

五是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品開始加速發(fā)展,其中資產(chǎn)托管和企業(yè)年金兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其迅猛。托管業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,包括了基金托管、證券投資托管、實(shí)業(yè)投資托管、QDII托管、QFII托管、交易資金托管、專戶托管、境外托管等。企業(yè)年金的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,建設(shè)銀行還推出了面向中小企業(yè)客戶的標(biāo)準(zhǔn)化年金產(chǎn)品“養(yǎng)頤樂”品牌。隨著勞動力市場的不斷規(guī)范,旨在提高勞動者保障程度的企業(yè)年金的市場進(jìn)出還會不斷擴(kuò)大。

三、公司金融中間業(yè)務(wù)大幅度增長

隨著產(chǎn)品的不斷豐富和業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,各家銀行公司金融手續(xù)費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)了較大幅度的增長,公司金融中間業(yè)務(wù)收入占比進(jìn)一步提高。

四、公司貸款質(zhì)量持續(xù)提高,長期化趨勢進(jìn)一步明顯

近年來,國內(nèi)商業(yè)銀行的公司貸款不良余額和不良率持續(xù)下降,資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高。從單獨(dú)公布公司貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的三家銀行來看,2009年,公司貸款不良余額的下降都在100億元以上,不良率也有較大幅度的下降,工商銀行和建設(shè)銀行的公司貸款不良率已低于2%,處于比較優(yōu)良的水平。

另一方面,公司貸款中長期化的趨勢日益明顯。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行2009年中長期公司貸款的占比均超過50%(工商銀行甚至接近70%),比2008年進(jìn)一步提高。

五、中小企業(yè)市場的競爭進(jìn)一步加劇,服務(wù)日趨專業(yè)化

作為拓展客戶基礎(chǔ)的重要手段,同時也是貸款利差最大的領(lǐng)域,各家銀行紛紛推出自己的特色小企業(yè)貸款產(chǎn)品。比如,工商銀行有“財(cái)智融通”中小企業(yè)融資服務(wù)、“小企業(yè)循環(huán)貸款”、“網(wǎng)貸通”;農(nóng)業(yè)銀行有“簡易快速貸款”、“自助可循環(huán)貸款”;中國銀行有“銀商通達(dá)”;建設(shè)銀行有“速貸通”。

為拓展中小企業(yè)客戶群市場,同時也落實(shí)監(jiān)管部門關(guān)于設(shè)立中小企業(yè)專營部門、解決中小企業(yè)融資難的要求,各家銀行都設(shè)立了相對獨(dú)立的小企業(yè)部門,在對小企業(yè)實(shí)行差異化貸款審批的基礎(chǔ)上,針對小企業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn),推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和綜合服務(wù)。比如,中國銀行的中小企業(yè)部,與新加坡淡馬錫公司合作,推行“信貸工廠”的新模式;建設(shè)銀行成立140家小企業(yè)專營中心。

在國家政策導(dǎo)向、監(jiān)管部門要求、拓展客戶基礎(chǔ)的需要三重因素的作用下,各家銀行將繼續(xù)加強(qiáng)對小企業(yè)市場的拓展力度,競爭將逐步加劇。各家銀行在打造小企業(yè)服務(wù)的品牌和綜合服務(wù)方案、提高服務(wù)的專業(yè)化程度的同時,采取發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的方式介入縣域經(jīng)濟(jì),對特定市場的小企業(yè)提供更加本地化的針對性服務(wù)。

六、以服務(wù)“走出去”企業(yè)為切入點(diǎn),公司金融國際化發(fā)展步伐進(jìn)一步加快

從國際大銀行的發(fā)展歷史來看,銀行國際化的進(jìn)程往往是以本國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升、國內(nèi)企業(yè)海外發(fā)展為背景,以公司金融業(yè)務(wù)為先導(dǎo)。因?yàn)楣窘鹑谧罹哂小白冯S客戶”的特征,并且相對容易在新進(jìn)入的國家依托較小的客戶規(guī)模取得盈利。

在全球金融危機(jī)影響延續(xù)、國際主要金融機(jī)構(gòu)自顧不暇的背景下,五大國有銀行海外發(fā)展的步伐進(jìn)一步加快。2009年,工商銀行新增海外網(wǎng)點(diǎn)3家,境外機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到162家;建設(shè)銀行倫敦子行、紐約分行開業(yè),胡志明市分行獲批,海外網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到60個;中國銀行新增海外網(wǎng)點(diǎn)10家,網(wǎng)點(diǎn)覆蓋五大洲。這既符合國家“走出去”戰(zhàn)略,同時也為“走出去”企業(yè)提供了海外金融服務(wù)。

與此同時,跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大。隨著跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)的范圍的不斷擴(kuò)大,各家銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模也日趨擴(kuò)大,并且覆蓋的國家和地區(qū)正逐漸增加。隨著境外人民幣市場的逐漸形成,中資銀行在海外的地位和作用進(jìn)一步提高,比如,中國銀行在香港和澳門就成為人民幣清算銀行,在香港主承銷多筆人民幣債券,并正在積極開展人民幣產(chǎn)品的創(chuàng)新。

七、公司金融的組織架構(gòu)進(jìn)一步集約化

國內(nèi)各家銀行的公司金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體制,雖然還受到傳統(tǒng)的以分支行制的組織架構(gòu)的約束,但是條線管理的強(qiáng)度在日益提高。農(nóng)業(yè)銀行成立了對公業(yè)務(wù)板塊,包括公司業(yè)務(wù)部、小企業(yè)金融部、大客戶部、房地產(chǎn)信貸部、國際業(yè)務(wù)部、托管業(yè)務(wù)部。中國銀行的公司金融總部包括公司業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算與現(xiàn)金管理、中小企業(yè)、養(yǎng)老金等六大模塊。建設(shè)銀行成立了公司銀行業(yè)務(wù)委員會,公司銀行業(yè)務(wù)部門包括公司業(yè)務(wù)部、集團(tuán)客戶部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、國際業(yè)務(wù)部、投資托管服務(wù)部、企業(yè)年金中心等。工商銀行尚沒有向中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行那樣成立公司金融總部、委員會或板塊進(jìn)行公司金融組織架構(gòu)的整合,公司金融業(yè)務(wù)均分散于公司業(yè)務(wù)一部、二部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部、金融市場部、資產(chǎn)管理部、國際業(yè)務(wù)部、電子銀行部、投資銀行部、養(yǎng)老金中心等部門。

部分股份制商業(yè)銀行(如民生銀行)已經(jīng)實(shí)行了公司金融事業(yè)部制,進(jìn)行垂直管理。大型銀行的公司金融作為一個業(yè)務(wù)單元,雖然在近期內(nèi)不具備采取事業(yè)部制的條件,但是整體的垂直管理力度將持續(xù)增強(qiáng)。從匯豐銀行、花旗銀行公司金融組織架構(gòu)發(fā)展的歷程來看,公司金融組織架構(gòu)將從塊塊管理到條條管理,最后發(fā)展成矩陣式管理。

參考文獻(xiàn):

[1]陳四清.關(guān)于商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的若干問題探討[N].金融時報(bào),2010-08-30.