導(dǎo)語：簡述銀行完善貸款風(fēng)險管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行為對象，在闡述應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理必要性的前提下，說明貸款風(fēng)險控制的道理。事實上，貸款風(fēng)險是客觀存在的，我們所能做的就是通過主觀努力去控制它。然而，如何控制?必須應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理。更新管理理念；必須強化控制流程；必須加強與貸款控制相關(guān)的細(xì)節(jié)管理，等等。唯其如是，才能實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制的目標(biāo)，保護信貸資產(chǎn)和員工合法權(quán)益。

現(xiàn)代金融隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運用和金融創(chuàng)新進程的加快，在支持服務(wù)經(jīng)濟成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務(wù)與防控風(fēng)險已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理不可分割的兩個主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務(wù)效益迅猛發(fā)展、金融服務(wù)手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營風(fēng)險，主要是貸款風(fēng)險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風(fēng)險事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在規(guī)律，切實注意發(fā)展業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理并重。

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎(chǔ)下進行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對原有的系統(tǒng)控制進行調(diào)整的活動。沒有控制作為基礎(chǔ)，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀瑒偸强刂疲崾枪芾恚鼈冎g缺一不可。控制是構(gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達到運行目的服務(wù)的調(diào)控活動。控制功能增強了。管理的難度相對減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學(xué)者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標(biāo)，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預(yù)防和控制疫情的目標(biāo)，就必須實行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標(biāo)，管理是圍繞目標(biāo)的實現(xiàn)開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制中引入控制原理的問題。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風(fēng)險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務(wù)越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，貸款風(fēng)險管理更值得人們深思。對照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風(fēng)險問題在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現(xiàn)保護貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產(chǎn)安全”的目標(biāo)尚難以實現(xiàn)。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風(fēng)險控制目標(biāo)過程化

通過實施貸款風(fēng)險控制，將要實現(xiàn)的目標(biāo)細(xì)化。將控制的責(zé)任和要求落實到每個部門、崗位和每個環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會有好的結(jié)果的效應(yīng)。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責(zé)明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風(fēng)險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責(zé)的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動員工參與貸款風(fēng)險控制的積極性，貸款有風(fēng)險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風(fēng)險管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運用，更多地應(yīng)該在于現(xiàn)代管理理論的應(yīng)用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實現(xiàn)貸款風(fēng)險管理目標(biāo)的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制不應(yīng)該是單純的貸款管理，而應(yīng)當(dāng)是以控制為基礎(chǔ)的體系構(gòu)建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風(fēng)險控制來設(shè)計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險管理的全部構(gòu)架。

二、強化貸款風(fēng)險控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制工作是一個復(fù)雜的問題。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風(fēng)險控制要達到的目標(biāo)大致是：適應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責(zé)，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實現(xiàn)有效控制貸款風(fēng)險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質(zhì)就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權(quán)限、嚴(yán)格程序、分清責(zé)任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達到盡職免責(zé)。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風(fēng)險控制應(yīng)該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實際的基礎(chǔ)上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實，是真實的經(jīng)濟貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格依據(jù)國家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風(fēng)險性原則。貸款業(yè)務(wù)必須進行全面風(fēng)險分析與評估，全方位揭示貸款風(fēng)險隱患，落實有效風(fēng)險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強服務(wù)功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴(yán)格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認(rèn)真履行工作職責(zé)，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風(fēng)險控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門。縣級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門。客戶部一利率審查部一信貸與風(fēng)險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查位一信貸與風(fēng)險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風(fēng)險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風(fēng)險控制的要素和職責(zé)

根據(jù)現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責(zé)研究，在貸款風(fēng)險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎(chǔ)上，各自掌握的要素和應(yīng)履行的職責(zé)如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風(fēng)險性負(fù)主要責(zé)任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對貸款企業(yè)申報貸款必須嚴(yán)格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規(guī)對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎(chǔ)上。對貸款進行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項工作。按要求撰寫調(diào)查報告。闡明調(diào)查意見和結(jié)論，完成相關(guān)基礎(chǔ)資料并轉(zhuǎn)下個流程。

其次，副行長兼信貸主管控制。在收到客戶經(jīng)理提交的貸款相關(guān)信息資料后，必須重點在真實性、合規(guī)性和風(fēng)險性上進行全面復(fù)核，發(fā)現(xiàn)缺漏、疑點，及時進行核實。對貸款企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表和公司章程等重要信息依據(jù)，應(yīng)組織到有關(guān)專業(yè)評估或國家權(quán)威部門進行查詢核實：對客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見和結(jié)論進行重復(fù)論證；對貸前調(diào)查有關(guān)事項進行核實或操作。要結(jié)合崗位應(yīng)知信息，論證貸款風(fēng)險度。審查無異后，按規(guī)定轉(zhuǎn)交下個流程。

再次，縣級支行行長控制。縣級支行行長是縣級支行貸款風(fēng)險控制的第一責(zé)任人，也是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的首要執(zhí)行者。必須重點審核貸款的真實性、完整性、合規(guī)性和風(fēng)險性。要站在全局的角度，全面審視貸款業(yè)務(wù)是否真實可行、是否存在風(fēng)險隱患等；要綜合考慮申請人的信用、信譽狀況，生產(chǎn)經(jīng)營能力和貸款償還能力，就本筆貸款申請的可行性進行審查，確定能否貸款，貸款額度是否合理，貸款方式是否可靠等；要堅持穩(wěn)健經(jīng)營的思維，切忌盲目追求貸款量的增長的觀念。真正體現(xiàn)“貸款放到哪里風(fēng)險就控制到哪里，風(fēng)險控制到哪里貸款就放到哪里”的效果。

2，再控制層面，即市分行各有關(guān)部門、崗位。必須對貸款的完整性、合規(guī)性、風(fēng)險性、效率性和流程性負(fù)主要責(zé)任。

首先，客戶部門及其相關(guān)崗位控制。審查崗在收到貸款申報材料后，要重點做好格式規(guī)范性審查、材料完整性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查、信息資料合規(guī)性審查、與CM2006系統(tǒng)核對審查、利率執(zhí)行準(zhǔn)確性審查、風(fēng)險提示。客戶部高級主管要結(jié)合掌握的市場信息、行業(yè)信息和企業(yè)信息，對能否貸款、貸款額度等做出準(zhǔn)確判斷；對貸款申請是否符合法律、法規(guī)和貸款有關(guān)規(guī)章制度進行判斷；要結(jié)合崗位性質(zhì)特征，從貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整、經(jīng)濟市場現(xiàn)實、貸款安全效益等對貸款投放做出綜合判斷。客戶部對貸款全面審查后要聯(lián)系計劃部門利率審查確認(rèn)，并將完整手續(xù)資料、調(diào)查報告、申報材料轉(zhuǎn)下個流程。

其次，信貸與風(fēng)險管理部門及相關(guān)崗位控制。審查崗在收到貸款申報的材料后，要重點做好格式規(guī)范性復(fù)查、材料完整性復(fù)查、信息充分性復(fù)查、內(nèi)容一致性復(fù)查、信息資料合規(guī)性復(fù)查、與CM2006系統(tǒng)再核查、利率執(zhí)行準(zhǔn)確性復(fù)查、風(fēng)險再揭示。法律審查崗位收到資料后，要結(jié)合CM2006系統(tǒng)對信貸項目的風(fēng)險預(yù)警情況進行風(fēng)險提示，重點審查貸款風(fēng)險防范措施是否合理、可行。保證人主體資格及償債能力，抵押物、質(zhì)押物是否合法、足額、有效。信貸與風(fēng)險管理部高級主管要對貸款合規(guī)性、風(fēng)險性和效率性進行控制。必須對前述各流程環(huán)節(jié)的審查進行核實：必須堅持風(fēng)險防范的政策制度規(guī)定審核把好貸款風(fēng)險保障關(guān)口：必須全面審視貸款潛在的可能風(fēng)險點，向流程前后環(huán)節(jié)做好反饋工作；必須對貸款工作效率、質(zhì)量進行有效的監(jiān)督。

再其次，貸款審查委員會及其副主任、主任控制。貸款審查委員會作為貸款審議的集體決策組織，必須嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定的程序和要求，合理地組織和運作。要嚴(yán)格執(zhí)行貸款風(fēng)險控制“六項”原則。貸款審查委員的每個成員必須是相關(guān)專業(yè)的專家，必須對貸款決策進行獨立思考、判斷，履行職責(zé)，承擔(dān)責(zé)任。只有每個貸款審查委員都能夠發(fā)表獨到見解，而不是人云亦云，才能發(fā)揮集體決策的真正效應(yīng)，才能把好貸款風(fēng)險控制關(guān)口。貸款審查委員會副主任和主任收到申報及審查材料后，對前述流程各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容和意見進行復(fù)查，總體把握調(diào)查、審查意見是否完整、是否合理。要重點結(jié)合所了解的市場信息、行業(yè)信息和企業(yè)信息，對貸款的真實性和合理性進行全面判斷；要審查貸款是否符合法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)章制度：要根據(jù)借款人前期貸款情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況，結(jié)合本筆貸款的金額、期限和方式等，判斷貸款風(fēng)險程度，提出防范貸款風(fēng)險的措施和要求。

最后，有權(quán)審批人控制。必須嚴(yán)格執(zhí)行“六性”原則，對貸款進行全面分析評價，特別對揭示的貸款風(fēng)險要胸中有數(shù)。要嚴(yán)格執(zhí)行有權(quán)審批人有權(quán)否決貸款審查委員會通過的信貸項目或提出復(fù)議意見，無權(quán)變更貸款審查委員會否決或復(fù)議的貸款項目的規(guī)定。要統(tǒng)攬全局，對貸與不貸、貸多貸少做出符合邏輯的、科學(xué)合理的判斷和終決。要全面履行崗位職責(zé)，發(fā)揮其在貸款風(fēng)險控制中的關(guān)鍵作用。

三、強化貸款風(fēng)險控制細(xì)節(jié)管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制目標(biāo)的有效保障

貸款風(fēng)險細(xì)節(jié)管理是現(xiàn)代企業(yè)控制原理在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制應(yīng)用中的組成部分。它體現(xiàn)了控制原理中控制與管理剛?cè)嵯酀年P(guān)系。只有在全面控制的基礎(chǔ)上實行細(xì)節(jié)管理，才能確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險控制的效應(yīng)，達到貸款風(fēng)險控制的目標(biāo)。為此，在貸款風(fēng)險控制流程外必須高度關(guān)注相關(guān)的細(xì)節(jié)管理。就目前而言，主要包括以下幾個方面：

(一)激勵約束問題：建立健全信貸資產(chǎn)保全責(zé)任考核機制

一是圍繞信貸資產(chǎn)保全梳理完善各項信貸管理制度，特別要嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，將應(yīng)該檢查的內(nèi)容、要求到邊、到底、到時、到實。二是建立責(zé)任評議追究和盡職免責(zé)制度。與流程中各環(huán)節(jié)責(zé)任部門、責(zé)任人薪酬、獎金等收入考評掛鉤，嚴(yán)格賞罰分明，充分調(diào)動員工拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險的積極性和主動性。各流程環(huán)節(jié)在審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)作為對上一流程環(huán)節(jié)日常考核的依據(jù)。三是對流程外實施的資產(chǎn)安全檢查、條線檢查和信貸主管考核等各項檢查，也要重點圍繞前述“六性”原則。檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題作為對相關(guān)部門、人員的考核依據(jù)。由于履職不到位導(dǎo)致貸款發(fā)生損失的，按農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行違反業(yè)務(wù)規(guī)章制度行為有關(guān)規(guī)定進行處罰。

(二)抵押擔(dān)保問題：建立抵押擔(dān)保貸款的實效合規(guī)考查機制

對抵押物的評估必須堅持實效合規(guī)原則，在實際落實抵押物值時，要堅持穩(wěn)健經(jīng)營思維。不能以高估換取貸款的增量，貸款額度應(yīng)嚴(yán)格控制在規(guī)定比例范圍之內(nèi)。對所有《抵押擔(dān)保借款合同》必須到既規(guī)定部門進行登記并公示。在審查抵押物的存續(xù)和保值時，必須執(zhí)行《擔(dān)保法》規(guī)定，要審查抵押物的存續(xù)狀態(tài)，是否有損毀或轉(zhuǎn)讓的事實，更要審查抵押權(quán)人對抵押物在發(fā)生毀損轉(zhuǎn)移滅失情況下，債權(quán)人監(jiān)督權(quán)力的行使問題，切實防止抵押權(quán)人明知抵押物處于損失狀態(tài)。而采取不作為的態(tài)度。對擔(dān)保企業(yè)的選擇，在執(zhí)行有關(guān)信貸政策制度的前提下，要堅持買事求是的態(tài)度。務(wù)實做好對擔(dān)保企業(yè)的綜合評估，絕不高估，堅決抵制違規(guī)虛假情形的產(chǎn)生。

(三)風(fēng)險預(yù)警問題：建立貸款風(fēng)險預(yù)防分析監(jiān)督機制

一是建立客戶評價制度。重點客戶評價半年一次；一般客戶一年一次：新準(zhǔn)入客戶，在貸款申報前根據(jù)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。評定信用等級。確定授信額度，做出客戶評價報告。同時，要定期對貸款企業(yè)經(jīng)營管理及其相關(guān)產(chǎn)品、市場等進行調(diào)研，對相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策制度進行研究。二是建立貸款企業(yè)經(jīng)營分析制度。縣級支行、市分行應(yīng)定期召開分析例會，對貸款企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、產(chǎn)品市場情況、信貸資金使用情況、貸款風(fēng)險及防范措施等進行評價判斷。對重點客戶要進行全過程監(jiān)測，對企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸行率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷售與納稅額等要素進行及時監(jiān)測分析。三是要大力提倡引進科學(xué)風(fēng)險預(yù)測技術(shù)。在CM2006系統(tǒng)基礎(chǔ)上，全面收集、篩選業(yè)務(wù)和管理數(shù)據(jù)，對貸款風(fēng)險進行客觀度量；逐步建成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、客戶評價系統(tǒng)、貸款定價系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)等信貸決策輔助工具。

(四)風(fēng)險處置問題：建立健全貸款風(fēng)險應(yīng)急處置制度

貸款風(fēng)險的產(chǎn)生總是難免的，一旦產(chǎn)生貸款風(fēng)險如何處置，值得深思。處理得好壞、緩急將直接關(guān)系到貸款損失的挽回。因此，建立有效的貸款風(fēng)險應(yīng)急處置機制是必需必要的。一旦發(fā)現(xiàn)貸款可能的風(fēng)險，必須及時準(zhǔn)確地反饋貸款風(fēng)險生長情況的信息。對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款，要在注意安全保密的前提下，果斷采取調(diào)整貸款條件、貸款方案、還款方案，要重新核實抵押擔(dān)保，及時完善保全措施。對貸款損失不可避免的，要及時分析原因，依賴政府、社會和法律部門，尋求綜合清收方案。要建立清收轉(zhuǎn)化責(zé)任制，結(jié)合行長目標(biāo)責(zé)任制的考核，把處置期追回貸款的任務(wù)層層分解，落實到責(zé)任部門、責(zé)任人。強化考核。也要創(chuàng)造性地積極尋求經(jīng)濟組合方案解決問題，比如發(fā)揮信貸杠桿調(diào)節(jié)作用促進收回風(fēng)險貸款等，盡可能減少貸款損失。

當(dāng)然，貸款風(fēng)險控制問題還包括信貸隊伍綜合素質(zhì)提高、現(xiàn)代化技術(shù)手段運用、流程環(huán)節(jié)責(zé)任部門、責(zé)任人責(zé)任制動態(tài)變化完善和與之相關(guān)的管理機制完善等諸多問題。這些都需要多方努力共同解決，相信抓住控制這個主體，全面更新信貸風(fēng)險防范的理念：就一定能夠產(chǎn)生抓住貸款風(fēng)險控制這個剛的效應(yīng)。