導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響10篇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速和穩(wěn)步的發(fā)展,信用貸款模式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都是不同于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的模式,資金供求雙方都依賴于平臺(tái)來尋找持續(xù)時(shí)間、金額、利率相互匹配,可以更快的完成資金上的借貸。不僅手續(xù)很是簡(jiǎn)單,操作也一樣很簡(jiǎn)單,更適合個(gè)性化的需求,來滿足客戶的需求,被公眾所認(rèn)可。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速穩(wěn)步的發(fā)展,金融脫媒的現(xiàn)狀、銀行客戶還生存的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。當(dāng)大量客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下,擺脫商業(yè)銀行的中介,金融企業(yè)客戶信息通過網(wǎng)絡(luò)上的解決,一個(gè)銀行的客戶資源不如互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)廣泛。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融大幅度縮減商業(yè)銀行收入商業(yè)銀行的收入來源主要是利差收入、中間業(yè)務(wù)的收入。網(wǎng)絡(luò)金融的迅速崛起和快速發(fā)展,使價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能,來推動(dòng)利率市場(chǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式打破了商業(yè)銀行的利率、有固定的特點(diǎn),它可以反映市場(chǎng)供求雙方通過市場(chǎng)價(jià)格的偏好,成交的討價(jià)還價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式,將導(dǎo)致利率的市場(chǎng)化,商業(yè)銀行的定價(jià)能力是不受限制的，受央行基準(zhǔn)利率的指導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將利用其高效、方便、低成本等特點(diǎn)來吸引顧客的商業(yè)銀行，在過去,減少商業(yè)銀行的客戶,從而影響到商業(yè)銀行的盈利能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像一個(gè)鯰魚,反向傳播產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行的管理理念和管理行為產(chǎn)生重大影響,銀行業(yè)發(fā)展的鯰魚效應(yīng),反向傳播商業(yè)銀行迅速調(diào)整,在宏觀和微觀層面,無論是哲學(xué),還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、客戶基礎(chǔ)大規(guī)模調(diào)整,服務(wù)水平等。特別是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式在網(wǎng)絡(luò)金融的變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）調(diào)整戰(zhàn)略，銳意創(chuàng)新，鞏固自身優(yōu)勢(shì)首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位，既然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了商業(yè)銀行原有的操作模式，再抱著原來的戰(zhàn)略方針不放，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致發(fā)展之路越走越窄。商業(yè)銀行屬于服務(wù)業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運(yùn)作都是圍繞客戶進(jìn)行的，商業(yè)銀行可結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)客戶的影響及時(shí)調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位。再次，是否需要戰(zhàn)略聯(lián)盟。企業(yè)在實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)可以有不同的選擇。簡(jiǎn)而言之，一是完全依賴自身的力量加以解決；二是要按照市場(chǎng)化的方式來運(yùn)作，需要自身無法提供的資源時(shí)向市場(chǎng)購買；三是，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式，發(fā)揮聯(lián)盟方各自的優(yōu)勢(shì)，互補(bǔ)聯(lián)盟方自身的局限性，勢(shì)必會(huì)建立新能力、獲取新渠道、進(jìn)入新的領(lǐng)域。

（二）健全和完善組織架構(gòu)，更新經(jīng)營(yíng)模式首先,通過客戶獲得更好的識(shí)別精度的營(yíng)銷的效果。通過CRM數(shù)據(jù)挖掘客戶列表的方式仍然是對(duì)未來精確營(yíng)銷的主流。商業(yè)銀行需要更多的客戶實(shí)時(shí)信息,而不是一個(gè)小的改變客戶資產(chǎn)信息。商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,在銀行商業(yè)環(huán)境的生命下來完成客戶的識(shí)別、來獲取客戶的更多的信息。為精準(zhǔn)營(yíng)銷提供更好的保證。第二,實(shí)現(xiàn)和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的連接,充分利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要打開企業(yè)社交網(wǎng)站的頁面,使用開放的社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境促進(jìn)和客戶服務(wù)。使用社交網(wǎng)絡(luò)來構(gòu)建閉環(huán)營(yíng)銷管理過程中,實(shí)現(xiàn)“信息、傾聽、刮、互動(dòng)、分析,進(jìn)口”的過程,通過這個(gè)過程找到節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)病毒式的營(yíng)銷。再次，商業(yè)銀行應(yīng)考慮建立自己的開放的社會(huì)化營(yíng)銷平臺(tái)。商業(yè)銀行在社區(qū)、商城等服務(wù)場(chǎng)所，通過連通網(wǎng)銀，對(duì)接社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)，在自己的營(yíng)銷平臺(tái)上識(shí)別客戶，為客戶提供“入站式實(shí)時(shí)營(yíng)銷”。要利用好每一次客戶登錄網(wǎng)銀的機(jī)會(huì)，更好的提供精準(zhǔn)模式的營(yíng)銷，來能更快的提升客戶對(duì)服務(wù)和產(chǎn)品上的認(rèn)同。

（三）明確市場(chǎng)定位，形成專業(yè)化、差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)首先，以客戶為中心,要想創(chuàng)立一個(gè)好的銀行。銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)的影響,是一個(gè)轉(zhuǎn)型的時(shí)代,傳統(tǒng)的“集中在銀行，賬戶將變得越來越難以適應(yīng)未來智能化的趨勢(shì),相反,知道如何贏得舒適體驗(yàn)的智慧。智慧的銀行是基于客戶需求來為前提的。智能的建設(shè)銀行通過銀行前的背景。通過敏銳的洞察力去了解客戶方面的需求,以匹配的資源和重構(gòu)業(yè)務(wù)的流程,來達(dá)到改善客戶體驗(yàn)的終極化的目標(biāo)。從而得知客戶需求和信息,智能分析和服務(wù)。來不斷滿足客戶方面的需求,其次，以客戶為中心，業(yè)務(wù)流程的順序。從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計(jì),與“小”、“快速”改造和重構(gòu)的原則?！靶　?即銀行目標(biāo)客戶定位公司小微企業(yè)、中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清稱之為“大銀行服務(wù)的大型企業(yè),小型銀行在小企業(yè)的服務(wù)”是一個(gè)非常錯(cuò)誤的想法“;快速”,也就是說,電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)意味著重建渠道體系,并增加的速度從柜業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)組織的扁平化,來提高組織效率,包括與客戶之間無縫的連接,很快的發(fā)現(xiàn)當(dāng)前和潛在的目標(biāo)客戶聯(lián)系,快速響應(yīng)客戶需求等。

作者:王杰利 單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

第二篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融由金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融主要指金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等辦理金融業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要由電子商務(wù)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融業(yè)務(wù)，是以互聯(lián)網(wǎng)體系與思維去打造類金融業(yè)務(wù)。吳曉靈認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)來處理銀行業(yè)務(wù)。謝平等定義互聯(lián)網(wǎng)金融模式為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、相互作用、相互依托的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)行為的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.第三方支付。根據(jù)中國(guó)人民銀行在2010年的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付在廣義上是指非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介提供銀行卡收單、預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付以及央行確定的其他支付服務(wù)。目前，市場(chǎng)上第三方支付公司主要有兩種運(yùn)營(yíng)模式，一種是獨(dú)立第三方支付模式，以拉卡拉、易寶支付等為典型代表。另一種依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，以淘寶、蘇寧易購等為典型代表。

2.網(wǎng)絡(luò)融資。網(wǎng)絡(luò)融資是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)生借貸業(yè)務(wù)，即有貸款需求的人群如滿足一定條件即可通過網(wǎng)站獲得有放貸能力人群的貸款。目前網(wǎng)絡(luò)融資主要包括純線上和線上線下結(jié)合兩種運(yùn)營(yíng)模式。

3.眾籌。眾籌是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。通過網(wǎng)絡(luò)推介個(gè)人、藝術(shù)家或小企業(yè)的某項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，眾人以獲取資金利息、商品或服務(wù)為目的自愿進(jìn)行投資。

4.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)可分為代銷理財(cái)產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險(xiǎn)三種模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模、應(yīng)用水平、終端普及均呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2014年6月，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量6.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率46.9%。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大影響。

1.支付功能被削弱。第三方支付具有方便、快捷、成本更低等特點(diǎn)，當(dāng)前客戶和商家之間的支付越來越多地選擇第三方支付，這將削弱商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付平臺(tái)的地位。阿里巴巴招股書顯示，2014財(cái)年支付寶的總支付金額約38720億元人民幣，相當(dāng)于中國(guó)零售總額的六分之一。

2.資金中介受影響。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中，充當(dāng)資金中介的職能。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在成本、效率及風(fēng)險(xiǎn)分散等方面的天然優(yōu)勢(shì)，將影響商業(yè)銀行的資金中介功能。如阿里金融通過大數(shù)據(jù)，以商家在旗下淘寶、天貓等平臺(tái)上的交易額和現(xiàn)金流作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行小額貸款發(fā)放。截至2014年，阿里巴巴設(shè)立的浙江、重慶兩家小額貸款公司已經(jīng)累計(jì)向旗下13萬家網(wǎng)商會(huì)員提供約300億元小額貸款，不良貸款率保持在0.7%以下。

3.銷售渠道遭沖擊。第三方機(jī)構(gòu)獲批基金、保險(xiǎn)銷售資格將對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)形成強(qiáng)烈沖擊。過去依賴銀行渠道的保險(xiǎn)、基金、信托等也開始將渠道重心逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，形成銷售渠道脫媒。天弘基金憑借余額寶這一平臺(tái)，僅用不到一年時(shí)間，基金規(guī)模已由全國(guó)第五十位躍升至全國(guó)第一。截至2014年，天弘基金規(guī)模已達(dá)5861億元，比排名第二的華夏基金多出約2500億元。

4.客戶信息被挖掘。智能搜索引擎和海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有效又低成本地解決了信息不對(duì)稱問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對(duì)客戶信息的壟斷能力。支付寶利用電子商務(wù)、社交媒體等渠道，以獲取超3億實(shí)名注冊(cè)客戶的大量信息數(shù)據(jù)，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，有針對(duì)性的營(yíng)銷產(chǎn)品奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有較大優(yōu)勢(shì)，他們資金實(shí)力強(qiáng)、誠信和認(rèn)知度高，物理網(wǎng)點(diǎn)分布很廣，可建立看得見摸得著的信任。但同時(shí)，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的一系列挑戰(zhàn)必須有充分的認(rèn)識(shí)，加快從線下服務(wù)走向線上服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的價(jià)值創(chuàng)造能力、綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展力。

1.加快支付方式創(chuàng)新。（1）積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，打造以電子賬單支付、跨行資金歸集、線上收單為重點(diǎn)的線上支付結(jié)算體系。（2）建立靈活的支付方式，客戶只需通過預(yù)留信息、手機(jī)號(hào)、銀行卡賬號(hào)等就可實(shí)現(xiàn)快捷小額支付，方便客戶使用銀行支付方式。（3）建設(shè)網(wǎng)購與支付一站式的電商平臺(tái)，集在線購物與支付于一體的服務(wù)平臺(tái)。

2.加快信貸模式創(chuàng)新。一方面，依托網(wǎng)絡(luò)銀行、掌上銀行等電子渠道，實(shí)現(xiàn)“一站式”網(wǎng)絡(luò)融資，其中包括在線申請(qǐng)、審查、審批和發(fā)放等環(huán)節(jié)，大大縮短貸款審核、發(fā)放時(shí)間，提高融資效率，加快貨幣流動(dòng)；另一方面，依托電商行業(yè)應(yīng)用或電子交易市場(chǎng)，梳理大型企業(yè)供應(yīng)鏈條。憑借大型企業(yè)的良好信用，以及對(duì)上下游企業(yè)資金鏈、供應(yīng)鏈、信息鏈等管理，為上下游中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資全流程在線操作和信用風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。

3.加快銷售模式創(chuàng)新。大力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財(cái)超市”，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)由線下到線上的轉(zhuǎn)移，為客戶提供隨時(shí)隨地、貼身貼心的理財(cái)服務(wù)。加快發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，建設(shè)以商業(yè)銀行為核心，以理財(cái)、商務(wù)等模式為一體的移動(dòng)金融生態(tài)圈。

4.充分挖掘客戶信息。為有效解決客戶信息分散、分析較困難的問題，建立智能化客戶信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系精細(xì)化管理。通過大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行多維度分析，制定個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)方案。同時(shí)，積極與電商平臺(tái)、社交媒體、移動(dòng)服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，拓寬客戶信息渠道，有效增強(qiáng)客戶黏性。

5.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的配套支撐。（1）注重信息安全。做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護(hù)工作，強(qiáng)化客戶和賬戶信息保護(hù)，不斷提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力，構(gòu)建持久有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。（2）加大研發(fā)投入。在核心業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加大大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)研發(fā)投入，提高技術(shù)應(yīng)用能力。（3）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，通過組織培訓(xùn)、交流鍛煉等方式，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新儲(chǔ)備充足的復(fù)合型人才。另外，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用監(jiān)管漏洞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)好社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境。

作者:劉釗 單位:沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)

第三篇

一、商業(yè)銀行的中介職能遭到弱化

信用中介和支付中介是商業(yè)銀行的基本職能，網(wǎng)貸平臺(tái)以及第三方支付的發(fā)展給人們帶來了多種選擇，也讓廣大被銀行忽略的群體看到了希望，這使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易門檻和低交易成本為人們?nèi)谫Y提供了新的渠道

企業(yè)融資的主要障礙是資金需求方和供給方不能及時(shí)有效地溝通，銀行作為資金供需雙方的信息收集者，為籌資者和投資者提供便利。但商業(yè)銀行在提供資金的同時(shí)必須考慮運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制，這就造成商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象仍局限在信譽(yù)良好、規(guī)模較大的企業(yè)，廣大的個(gè)人客戶和小微企業(yè)卻融資無門。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融讓這些小規(guī)模的投資、籌資者們看到新的希望。例如，e微貸作為純P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，采用線上與線下交易結(jié)合的模式，提供了方便快捷、門檻較低的融資渠道和理財(cái)之路，滿足了個(gè)人投資的資金增值保值需求的同時(shí)，也讓小微企業(yè)不至于因?yàn)槎唐谫Y金周轉(zhuǎn)難而面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。另外，e微貸也從各個(gè)方面關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制情況，保障資金供求雙方的利益，減少發(fā)生壞賬的可能性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自平臺(tái)上線以來出現(xiàn)逾期還款8單，僅占貸款總單數(shù)的1%。像e微貸這樣的網(wǎng)貨平臺(tái)正在大批崛起，逐步為金融市場(chǎng)帶來更多競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行受到不小沖擊。

2.第三方支付平臺(tái)的壯大使支付渠道轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)

商業(yè)銀行主要是利用人們貸款及還款行為中的空間分離和時(shí)間跨度來提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得這一切都不是問題，從而打擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。伴隨著淘寶一類的網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的發(fā)展，支付場(chǎng)景大量由實(shí)體店轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M店，用戶也隨即轉(zhuǎn)向方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付，使得通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付的用戶大大減少。例如，支付寶和財(cái)付通等公司推出的快捷支付功能，登陸簡(jiǎn)單，支付快捷，無需開通網(wǎng)銀也可使用。雖說如今商業(yè)銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，但使用起來仍不如快捷支付簡(jiǎn)便?，F(xiàn)在支付公司還將目光瞄準(zhǔn)了銀行的收單業(yè)務(wù)。銀行從事收單業(yè)務(wù)的主要收入來源是手續(xù)費(fèi)收入，根據(jù)行業(yè)差異，手續(xù)費(fèi)率從千分之五至百分之四。在支付公司出現(xiàn)以前，收單業(yè)務(wù)都是被銀聯(lián)和各家銀行壟斷，但是第三方支付公司進(jìn)入市場(chǎng)后，許多公司都把收單業(yè)務(wù)看作戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)象，如拉卡拉、指付通等。

二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到影響

吸收存款、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)久以來，商業(yè)銀行一直是人們所信賴的資金融通中介，但互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的地位受到影響。曾經(jīng)，商業(yè)銀行就像是一個(gè)安全的保險(xiǎn)箱，人們習(xí)慣于將自己的閑置資金存入銀行。但現(xiàn)如今，隨著理財(cái)觀念的增強(qiáng)，人們更加重視自己手頭資金的增值，開始放眼更多投資理財(cái)渠道。這也讓廣大電商平臺(tái)看到了切入點(diǎn)，成功找到客戶群體。例如不少網(wǎng)貸平臺(tái)采用“多對(duì)一”的方式，搜集個(gè)人閑散資金為需要周轉(zhuǎn)的融資方提供幫助，同樣也為散戶們提供一種收益不錯(cuò)的投資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)融資渠道作為后起之秀，吸收大量前輩們的經(jīng)驗(yàn)，并利用當(dāng)下先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決信息不對(duì)稱的難題，將被商業(yè)銀行忽略的投資者與籌資者連接到一起，通過嚴(yán)格的審批制度和風(fēng)險(xiǎn)控制手段保證客戶的利益。以阿里金融為例，阿里小貸的成功讓小額貸款成為可能，更為小微企業(yè)帶來曙光。截止到2013年底，阿里小貸累計(jì)服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過60萬家，累計(jì)投放貸款額超過1400億元，不良貸款率僅為0.72%。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的依賴也使更多人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)染W(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的火爆，網(wǎng)上充值繳費(fèi)的便利，微信紅包等新型社交方式的興起，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，減少了人們對(duì)現(xiàn)金和銀行柜面服務(wù)的依賴，沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

三、促使商業(yè)銀行打破陳規(guī)改革創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但商業(yè)銀行能多年屹立于金融大浪中不倒，必然有其存在的意義。即便互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)眾多，但其仍要與商業(yè)銀行合作才能得以運(yùn)營(yíng)。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行來說未必不是一件好事。隨著利率市場(chǎng)化，銀行的利差逐漸收窄，利潤(rùn)空間大幅縮減，商業(yè)銀行的改革迫在眉睫。為了保證長(zhǎng)期以來穩(wěn)定的客戶來源，商業(yè)銀行要適時(shí)革新服務(wù)方式，創(chuàng)造“以客戶為中心”的服務(wù)平臺(tái)，讓客戶發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)越性，以實(shí)際行動(dòng)贏回客戶的信任。商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，畢竟產(chǎn)品創(chuàng)新才是其長(zhǎng)久生存之道。目前已有不少商業(yè)銀行意識(shí)到這一問題，并且做出了不錯(cuò)的成績(jī)。例如，民生銀行為其個(gè)人客戶推出的專門理財(cái)軟件，工商銀行的融e購等。在當(dāng)前的形勢(shì)下埋頭猛干是不可取的，要看清楚市場(chǎng)的大方向，百家爭(zhēng)鳴的格局已形成，商業(yè)銀行不可能“一支獨(dú)大”。未來與互聯(lián)網(wǎng)金融更多互惠的合作，或許更能為商業(yè)銀行打開一扇新的大門。商業(yè)銀行一定要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)使服務(wù)平臺(tái)便捷化，服務(wù)范圍親民化，服務(wù)過程簡(jiǎn)潔化。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)一直是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，未來商業(yè)銀行更要做好內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，時(shí)刻嚴(yán)格自我約束，使自己成為更值得信任的金融中介機(jī)構(gòu)，穩(wěn)固自己在金融領(lǐng)域的地位。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響已不容小覷，且這種影響無疑是持久而劇烈的，商業(yè)銀行只能積極應(yīng)戰(zhàn)。雖說沖擊不小但不至于造成危機(jī)，總的來說，商業(yè)銀行目前的地位不會(huì)被輕易動(dòng)搖，未來能進(jìn)步的空間還很大，相信再過一段時(shí)間，金融市場(chǎng)上又會(huì)是一個(gè)新的格局。

作者:崔樂旖 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)

第四篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

《意見》中指出“互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。”從事互聯(lián)網(wǎng)支付的主體包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)造成影響的是后者?，F(xiàn)實(shí)中的第三方支付平臺(tái)均具有延遲支付功能，用戶通過第三方支付進(jìn)行結(jié)算的資金會(huì)被部分沉淀在平臺(tái)，從而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款形成分流，影響銀行的存款結(jié)構(gòu)。以第三方支付平臺(tái)的典型代表——支付寶為例，買家下單后付款，資金沒有直接付給賣家，而是暫時(shí)保管在支付寶，賣家發(fā)貨后，提交發(fā)貨單號(hào)給支付寶，經(jīng)過3～5天的物流配送時(shí)間，買家收貨、確認(rèn)付款，支付寶才會(huì)將貨款付給賣家?，F(xiàn)實(shí)中，支付寶規(guī)定自發(fā)貨日起，若15天內(nèi)買家沒有確認(rèn)，支付寶將自動(dòng)付款給賣家，即大部分交易貨款將會(huì)在支付寶賬戶中停留3～15天。2014年，阿里巴巴在提交給SEC的招股文件中首次也是唯一一次披露了支付寶的支付總額，招股文件顯示，2014財(cái)務(wù)年度（2013年4月1日—2014年3月31日）支付寶的總支付金額達(dá)6230億美元，約合38720億元人民幣，日均支付額達(dá)106億元。其中，33.9%的支付金額，即約13126億元是直接用于集團(tuán)旗下淘寶、天貓等電商購物的交易，日均支付額40億元人民幣。由此，在資金停留期平均為9天的情況下，因淘寶、天貓等電商購物交易而產(chǎn)生的2014財(cái)務(wù)年度中支付寶日均沉淀資金為360億元人民幣。根據(jù)中國(guó)人民銀行所披露的我國(guó)中資大型銀行及中小型銀行人民幣信貸收支表中數(shù)據(jù)，可以計(jì)算得出2014年第1季度～2015年第1季度我國(guó)分季度中資全國(guó)性銀行的日均單位活期存款余額以及個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款日均余額，如表1所示；2014年第1季度～2015年第1季度我國(guó)大型商業(yè)銀行及中小型銀行分季度日均活期儲(chǔ)蓄存款余額如表2所示。將2014年第1季度～2015年第1季度期間我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)日均沉淀資金額與同時(shí)期我國(guó)中資銀行的日均單位活期存款余額及個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款日均余額進(jìn)行對(duì)比，不難發(fā)現(xiàn)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的日均沉淀資金占中資銀行日均活期存款余額比重呈總體增長(zhǎng)趨勢(shì)。同時(shí)，將2014年第1季度～2015年第1季度期間我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)日均沉淀資金額與同時(shí)期我國(guó)大型銀行及中小型商業(yè)銀行的日均活期儲(chǔ)蓄存款余額進(jìn)行對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的日均沉淀資金占中小商業(yè)銀行日均活期存款余額比重也在增長(zhǎng)。另外，大型銀行日均活期儲(chǔ)蓄存款在2015年第1季度是環(huán)比下降的，中小商業(yè)銀行日均活期存款余額在2014年第3季度和2015年第1季度呈均環(huán)比下降狀態(tài)，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貨幣供應(yīng)量保持適度增長(zhǎng)的大環(huán)境下，即使考慮這段時(shí)間證券市場(chǎng)行情大好的影響，也不能排除第三方支付的影響。此外，根據(jù)易觀智庫的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年第1季度我國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)28292億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率為5.18%。如果再將第三方移動(dòng)端支付交易額考慮在內(nèi)的話，第三方支付的沉淀資金對(duì)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響會(huì)進(jìn)一步加大。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

《意見》指出，“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款?！逼渲?，“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸?！薄熬W(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款?！币訮2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家①披露的網(wǎng)貸行業(yè)6月月報(bào)，截至2015年6月底，我國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有2028家，其中，新上線平臺(tái)數(shù)量為207家，6月新增問題平臺(tái)125家，行業(yè)整體成交量659.56億元，環(huán)比5月上升了8.19%，歷史累計(jì)成交量已突破6835億元，6月行業(yè)平均借款期限為6.63個(gè)月。縱觀網(wǎng)貸之家的各月月報(bào)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平均借款期限基本為5～6個(gè)月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的短期限特點(diǎn)源于其民間借貸的短期屬性，另外還有一個(gè)極具影響力的因素則是平臺(tái)的不安全因素，在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸問題平臺(tái)頻現(xiàn)的情況下，投資者更傾向于進(jìn)行短期投資，以便及時(shí)撤離資金以保障資金安全。與此同時(shí)，與短期限相配比的綜合利率卻較高，基本保持在15%～20%之間，不難看出P2P網(wǎng)貸投資的風(fēng)險(xiǎn)程度之偏高，由此可以推論P(yáng)2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資人基本都是風(fēng)險(xiǎn)傾向型的群體。從風(fēng)險(xiǎn)承受力方面來看，P2P網(wǎng)貸投資人群體與商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的客戶群體似乎不會(huì)產(chǎn)生交集，但從人均投資額指標(biāo)來看，情況又不一樣了?？v觀各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，人均投資額不超3萬元，究其原因，隨著國(guó)民總體素質(zhì)的提高，在投資領(lǐng)域，人們深諳“不能把所有的雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的道理，在打理自己的資產(chǎn)時(shí)會(huì)進(jìn)行分散。在互聯(lián)網(wǎng)金融未發(fā)展時(shí)，投資者的可選擇的投資渠道狹窄，尤其是“長(zhǎng)尾”客戶群體只能將資金放在銀行里，以存款的形式保存，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資的低門檻為“長(zhǎng)尾”客戶群體提供了機(jī)會(huì)，使得這部分群體得以將個(gè)人的部分閑置資金轉(zhuǎn)移到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，以期獲取相對(duì)高于銀行存款利率的收益。如上所述，P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行的存款性負(fù)債必然會(huì)造成影響。同樣根據(jù)網(wǎng)貸之家披露的網(wǎng)貸行業(yè)6月月報(bào)，6月P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2087.26億元，環(huán)比5月增加8.03%，增速略有放緩，是去年同期的4.38倍。將2014年1月～2015年6月我國(guó)P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的貸款余額與同期我國(guó)商業(yè)銀行活期儲(chǔ)蓄存款余額進(jìn)行對(duì)比，前者占比從2014年1月得不到9‰增長(zhǎng)至2015年6月的1.21%，呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。另外，按照2015年以來網(wǎng)貸貸款余額增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)到2015年年底網(wǎng)貸貸款余額或能突破3500億元，P2P網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響也必將進(jìn)一步加大，不容小覷。

（三）股權(quán)眾籌對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

眾籌中的商品眾籌本質(zhì)上類似于團(tuán)購，項(xiàng)目支持者會(huì)獲得相應(yīng)的產(chǎn)品等回報(bào)，與團(tuán)購不同的是所獲得的產(chǎn)品回報(bào)存在延期或滅失的風(fēng)險(xiǎn)。易觀智庫統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2014年第三季度我國(guó)商品眾籌規(guī)模為7302萬元，這種形式的眾籌對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)沒有影響?！兑庖姟分赋觯肮蓹?quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)?！盜T桔子②數(shù)據(jù)顯示，目前，全國(guó)共有32家股權(quán)眾籌平臺(tái)，占整個(gè)眾籌行業(yè)比重為25%，成功募集資金的項(xiàng)目有261個(gè)，結(jié)合天使匯、創(chuàng)投圈、路演吧等平臺(tái)尚未公開詳細(xì)數(shù)據(jù)，籌資總額估計(jì)在15億元以上。該數(shù)據(jù)相對(duì)商業(yè)銀行存款余額來講很小，但是同樣不容忽視的是股權(quán)眾籌的發(fā)展速度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)和最吸引用戶的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)自2013年余額寶的出現(xiàn)開始興起，發(fā)展迅猛。各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的過程中，將移動(dòng)支付終端與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里搶奪“長(zhǎng)尾”客戶。易觀智庫2014年底所的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，投資于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品資金規(guī)模在1萬元以上的用戶占總體比例達(dá)65%，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)資金投向中56%分布在了貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品。雖然自2014年第3季度開始，互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”類①理財(cái)產(chǎn)品整體規(guī)模增長(zhǎng)停滯，2015年第1季度末規(guī)模為13603.34億元，較2014年第4季度末減少了1478.13億元，但從絕對(duì)數(shù)量來看，互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模仍是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的主流。比達(dá)咨詢②(BigData-Research)的《2015年7月寶寶理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2015年7月，市場(chǎng)共有68款“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品出售，資金總規(guī)模為1.84萬億元，較6月增加0.05萬億元，比2015年底增加0.34萬億元。將互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品資金規(guī)模與同期我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人存款余額進(jìn)行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品資金規(guī)模占比呈增長(zhǎng)且逐步穩(wěn)定態(tài)勢(shì)。以上分析與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品用戶規(guī)模的變動(dòng)數(shù)據(jù)趨于一致，自2013年6月余額寶后，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)工具競(jìng)相推出，在其發(fā)展之初，用戶規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，1年內(nèi)達(dá)到了6383萬，但轉(zhuǎn)入2014年下半年，此增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)逐漸結(jié)束，增速開始放緩，增長(zhǎng)2％，同時(shí)新產(chǎn)品擴(kuò)容速度也在放慢。在看到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人存款的分流效應(yīng)的同時(shí)，我們還需關(guān)注其所面對(duì)的客戶群體。根據(jù)易觀智庫的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所面向的客戶群體中，25～29歲的用戶占比最高，達(dá)30.72%，18～40歲是最活躍的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶群，占據(jù)總用戶數(shù)的近80%。數(shù)據(jù)可以有效說明，年輕一代已經(jīng)選擇并適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)乃槠绞?，結(jié)合客戶終身價(jià)值理論，客戶群體理財(cái)習(xí)慣及理財(cái)觀念的形成對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響將會(huì)越來越大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行借款性負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要集中于同業(yè)往來業(yè)務(wù)，從中國(guó)人民銀行公布的2014年及2015年商業(yè)銀行人民幣信貸收支表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，在2014年，中資大型銀行資金來源方項(xiàng)目中的同業(yè)往來（來源方）和資金運(yùn)用方項(xiàng)目中的同業(yè)往來（運(yùn)用方）各期金額相差不大，差額或正或負(fù)，區(qū)間波動(dòng)不大。但是中資中小型銀行資金來源方項(xiàng)目中的同業(yè)往來（來源方）和資金運(yùn)用方項(xiàng)目中的同業(yè)往來（運(yùn)用方）各期金額相差較大，差額均為正值，差額保持在4.8億元人民幣和5.6億元人民幣之間，形成較為穩(wěn)定的同業(yè)往來資金需求，進(jìn)入2015年，差額變小，在1.6～1.8億元人民幣之間，但仍為正值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品主要對(duì)接各類貨幣型基金，這些貨幣基金投向各種債券、大公司債，但主要是參與金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品的代表——余額寶收益率與上海銀行間拆放利率（SHIBOR）的相關(guān)性進(jìn)行建模研究③，結(jié)論是余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，并不能直接對(duì)SHI-BOR水平產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，SHIBOR的基準(zhǔn)性并沒有因余額寶的影響而發(fā)生顯著變動(dòng)。基于SHIBOR水平絕對(duì)高于銀行活期存款利率水平的事實(shí)，即使互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品未對(duì)SHIBOR造成實(shí)質(zhì)影響，其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行也造成了其他影響。具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品推高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)成本，商業(yè)銀行原本可以按照活期存款利率獲得的資金現(xiàn)在只能按照相對(duì)較高的同業(yè)拆借市場(chǎng)利率獲得，資金使用成本增加。基于互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品2014年第4季度資金規(guī)模為1.5萬億元的狀況，按照SHIBOR與銀行活期存款利率差3%進(jìn)行估算，2014年第4季度傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過同業(yè)拆借市場(chǎng)所獲資金的成本增加了450億元人民幣，2015年7月，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過同業(yè)拆借市場(chǎng)所獲資金的成本增加了552億元人民幣。

三、小結(jié)

綜上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融各大模式均對(duì)傳統(tǒng)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)均造成了影響，第三方支付平臺(tái)分流了商業(yè)銀行的部分儲(chǔ)蓄存款，分流金額與銀行活期存款余額相比較小，但不可忽視第三方支付交易金額的未來增勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌對(duì)商業(yè)銀行存款性負(fù)債業(yè)務(wù)也造成影響，為眾多“長(zhǎng)尾”客戶群體提供了多樣化的投資選擇渠道。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里獲得了眾多“長(zhǎng)尾”客戶，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人存款形成分流效應(yīng)。在拓寬“長(zhǎng)尾”客戶理財(cái)渠道的同時(shí)，也一定程度上改變了客戶群體的理財(cái)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品推高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)成本，資金運(yùn)用成本增加。

作者:劉宜 單位:山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院

第五篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融利用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)現(xiàn)行金融運(yùn)營(yíng)與管理體制的突破，提高了市場(chǎng)效率，使資源得到了更優(yōu)化的配置。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低

金融交易的成本包括交易成本和信息處理成本。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，成功實(shí)現(xiàn)交易的網(wǎng)絡(luò)化、去中心化、脫媒化，弱化了傳統(tǒng)金融的交易中介的作用，擺脫了對(duì)大量專業(yè)人員和物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，極大地降低了交易成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)和云存儲(chǔ)技術(shù)作用于信息處理，打破了信息壁壘，降低了信息的不對(duì)稱性。金融機(jī)構(gòu)可以以極低的成本快速收集云量的客戶信息，并進(jìn)行精準(zhǔn)的篩選分析，增加信用評(píng)級(jí)的可信度，降低信用評(píng)級(jí)的成本，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的靈活性，降低交易維護(hù)成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度和敏感度，減少交易的風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)靈活

互聯(lián)網(wǎng)金融具有先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。互聯(lián)網(wǎng)金融具有龐大的用戶群體，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年新增網(wǎng)民5358萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。在日常生活中，如此大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以對(duì)日常運(yùn)營(yíng)中積累的大量超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶“軟信息”進(jìn)行有效的歸類、分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，通過計(jì)算機(jī)行為跟蹤技術(shù)實(shí)時(shí)調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，靈活處理，極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)效率。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品營(yíng)銷上更具針對(duì)性和普惠性

依據(jù)長(zhǎng)尾理論，由于成本與效率的因素，傳統(tǒng)金融更多地集中關(guān)注部分核心客戶，眾多處于“尾部”的普通客戶長(zhǎng)期處于金融服務(wù)邊緣。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉庫，通過清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，及時(shí)、準(zhǔn)確地觸點(diǎn)營(yíng)銷，精準(zhǔn)定位客戶需求、匹配合適的產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷推向綜合化、批量化、個(gè)性化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融打破時(shí)間和空間限制，擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品與信息交流的渠道，有針對(duì)性地增加或推出低成本、低門檻的普惠金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)口徑，滿足長(zhǎng)期被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融服務(wù)需求，大大提高了客戶覆蓋率，普惠性特征明顯。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化功能明顯

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度來看，其本質(zhì)是去中介化，金融的過程不需要機(jī)構(gòu)參與，互聯(lián)網(wǎng)自身解決供需匹配問題。傳統(tǒng)融資模式下，資金供求雙方信息經(jīng)常不匹配，需要銀行等中介去減少和彌補(bǔ)由于信息不匹配導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，但這會(huì)增加融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)的撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化作用明顯。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶粘度高

信息是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的核心資源，基于消費(fèi)群體的投融資需求創(chuàng)新產(chǎn)生的金融信息產(chǎn)品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，正外部性效應(yīng)不斷擴(kuò)大邊際效益，呈現(xiàn)邊際成本遞減趨勢(shì)，同時(shí)客戶粘度相較傳統(tǒng)金融要高出許多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了金融交易成本，提高了市場(chǎng)效率。金融不再是普通人看不懂的專業(yè)術(shù)語，理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金也不再是參與門檻極高的權(quán)貴產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和服務(wù)在客觀上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場(chǎng)化，甚至倒逼了利率市場(chǎng)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下的商業(yè)銀行發(fā)展問題

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大主體，其劣勢(shì)越來越突顯。雖然商業(yè)銀行作出了一系列探索，但成效并不顯著。

1、傳統(tǒng)金融的劣勢(shì)

金融的根本特征就是滿足資金需求，達(dá)到資金的資源優(yōu)化配置。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型難以推進(jìn)；其交易模式主要是間接交易，資金的使用雙方信息并不透明，資源配置效率低；依賴于較高的進(jìn)入壁壘，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)不足，創(chuàng)新動(dòng)力缺乏，而銀行對(duì)交易結(jié)算的壟斷使得金融服務(wù)的手續(xù)費(fèi)、傭金偏高，提高了交易成本高；另外，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利率受管制，資金本身又有逐利性，導(dǎo)致資金外流。這些傳統(tǒng)金融的劣勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日益放大。

2、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)探索———網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Inter-net、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營(yíng)成本、完善服務(wù)質(zhì)量、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。正是由于具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行在我國(guó)的發(fā)展非常迅速，到2014年12月底，網(wǎng)銀用戶的使用比例達(dá)到了34%，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。從實(shí)踐來看，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本還是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的初級(jí)內(nèi)容。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也只是在為數(shù)不多的大中城市開展。但是電子商務(wù)的趨勢(shì)是必然的，網(wǎng)上銀行將在我國(guó)得到更為廣泛的普及，這點(diǎn)已毋庸置疑。雖然我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但仍存在以下不足：一是網(wǎng)上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善。國(guó)外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國(guó)目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費(fèi)環(huán)境、國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式還沒有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費(fèi)者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時(shí)也使得對(duì)于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無意更改電子資金賬戶的資料，均存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。二是與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時(shí)，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)還是人為的某個(gè)因素都可能引起爭(zhēng)執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺(tái)和提供相應(yīng)的法律保證。三是網(wǎng)上銀行功能還顯單一。大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費(fèi)用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時(shí)間和空間障礙的優(yōu)勢(shì)，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)調(diào)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立的虛擬銀行柜臺(tái)，使支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)及時(shí)、方便，但互聯(lián)網(wǎng)金融在資金配置效率、渠道、數(shù)據(jù)信息、交易成本、系統(tǒng)技術(shù)這五個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，使其成為一種更民主、更普惠的大眾化金融形式。

3、商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)探索———電商平臺(tái)

電商平臺(tái)不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶具有更高的粘度，而且其獲得的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為用戶提供更豐富的金融產(chǎn)品和更具針對(duì)性的金融服務(wù)。在認(rèn)識(shí)電商平臺(tái)的重要性后，商業(yè)銀行也開始構(gòu)建自己的電商平臺(tái)。建設(shè)銀行、交通銀行在2012年分別構(gòu)建了自己的網(wǎng)上商城。建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”提供可大額分期付款的綜合網(wǎng)上購物和租買房中介信息；交通銀行新一代網(wǎng)上商城“交博匯”也低調(diào)上線；其后，交通銀行又與阿里巴巴共同推出“交通銀行淘寶網(wǎng)旗艦店”，成為國(guó)內(nèi)首度登陸淘寶的銀行，旨在讓專業(yè)銀行的客戶經(jīng)理為在線客戶提供一攬子的金融服務(wù)。此外，還有中國(guó)銀行的“銀通商城”，工商銀行的“融e購”，民生銀行的民生電商。銀行做電商平臺(tái)最根本的目的是捕獲信息，構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)，更好地服務(wù)客戶，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但就目前而言，銀行所構(gòu)建的電商平臺(tái)，除了建行的“善融商務(wù)”取得了一定的成績(jī)之外，其他的幾個(gè)銀行電商要么還處在業(yè)務(wù)模式的摸索階段，要么效果不好，只做細(xì)分的幾個(gè)領(lǐng)域。究其原因，主要是缺乏經(jīng)驗(yàn)和價(jià)格優(yōu)勢(shì)，服務(wù)群體有限。第一，銀行系電商平臺(tái)價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯。除了一些提供免息分期，同時(shí)市場(chǎng)價(jià)格比較統(tǒng)一、透明的產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品的售價(jià)基本上與商戶在淘寶、京東等官方專賣店的價(jià)格相當(dāng)。以時(shí)下流行的德國(guó)碧然德濾水壺為例，工行“融e購”、建行善融商務(wù)的售價(jià)與淘寶碧然德淘寶旗艦店比較接近，但相比代購來說缺乏優(yōu)勢(shì)，而交行積分樂園、招行網(wǎng)上商城的售價(jià)則比淘寶官方旗艦店更高。第二，電商運(yùn)營(yíng)是一個(gè)高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)體系，不僅是商戶和商品體系要保證質(zhì)量與服務(wù)的完善，還需要在物流、支付、客服、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)環(huán)節(jié)保證服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)的速度。而銀行在這一方面并無完善的經(jīng)驗(yàn)，無論是物流配送以及價(jià)格營(yíng)銷策略，還是專業(yè)的電商運(yùn)營(yíng)和客戶服務(wù)，銀行都基本上是門外漢。第三，銀行電商平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象有限制。目前部分銀行電商平臺(tái)暫時(shí)只對(duì)本行客戶開放，比如招行的網(wǎng)上商城，需要先有招行信用卡方可完成支付，同樣的，交行信用卡積分樂園對(duì)交行信用卡客戶開放、廣發(fā)商城對(duì)廣發(fā)信用卡客戶開放。而做電商的銀行在上一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期中大多是以服務(wù)大客戶和核心客戶來獲利，但是對(duì)于中小客戶卻服務(wù)意愿不大。第四，銀行電商短期獲益難。銀行系電商平臺(tái)很難真正做起來，畢竟純電子商務(wù)平臺(tái)已然成熟，比銀行系電商平臺(tái)商品門類更豐富，物流體系更健全，客戶已習(xí)慣淘寶、京東的服務(wù)模式及標(biāo)準(zhǔn)。由于電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈，運(yùn)營(yíng)成本和科技開發(fā)成本高，而銀行又缺乏經(jīng)驗(yàn)，要想在短期內(nèi)獲益相當(dāng)困難。同時(shí)銀行又是以逐利和風(fēng)險(xiǎn)控制為第一要?jiǎng)?wù)的，這就導(dǎo)致銀行做電商意愿不高，很難堅(jiān)持。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行面臨前所未有的困惑，如何擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的因境是商業(yè)銀行發(fā)展的必然思考。

1、發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言也有不可比擬的優(yōu)勢(shì)：具有長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)歷史，公信力較好，而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，發(fā)生信用危機(jī)的可能性較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要大得多；資本雄厚，擁有大規(guī)模存款和國(guó)家政策支持，對(duì)大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)的服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融做不了的；有成熟而專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力；在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則主要是單一結(jié)構(gòu)的。以阿里小貸與民生銀行小微金融產(chǎn)品的比較為例。阿里小貸主要服務(wù)于阿里內(nèi)部企業(yè)，民生銀行則側(cè)重于小微企業(yè)；阿里小貸的單筆貸款額度為5—100萬元，戶均貸款額為3萬元，而民生銀行的小微企業(yè)貸款單筆不超過500萬元，戶均貸200萬元；獲得阿里小貸的企業(yè)為70萬戶，而民生銀行相對(duì)的數(shù)量為170萬戶；而根據(jù)不良貸款的發(fā)生率統(tǒng)計(jì)，阿里小貸的不良貸款發(fā)生率為0.7%，民生銀行的不良貸款發(fā)生率僅為0.39%。商業(yè)銀行要發(fā)展就必須立足于自己的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)。

2、認(rèn)識(shí)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必要性

互聯(lián)網(wǎng)有8.4億實(shí)名客戶，通過云計(jì)算就可以準(zhǔn)確地為他們的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促使人們的生活方式發(fā)生了很大變化，人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融。現(xiàn)在人們開始用手機(jī)、ipad、微信進(jìn)行支付、投資、貸款、網(wǎng)上購物、購票、打車、訂餐、團(tuán)購，互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)結(jié)合起來了，同物流配送也結(jié)合起來了。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間和空間的界限，在汽車上、火車上和飛機(jī)上都可以做金融業(yè)務(wù)。以余額寶、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了只有銀行才能吸收存款的界限。因此，銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想，更新觀念，迎接挑戰(zhàn)，迎接網(wǎng)上銀行金融時(shí)代的到來。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行要拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

3、加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等新興技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)深度融合，催生出形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，尤其是第三方支付的出現(xiàn)。第三方支付包括線上、線下和移動(dòng)支付三部分，線上即網(wǎng)上支付，線下即銀行卡收單和預(yù)付卡，移動(dòng)支付是手機(jī)在線支付，它將方便、快捷的支付流程、銀行卡、購物訂單、支付、結(jié)算融為一體，發(fā)展非常迅速。僅移動(dòng)支付一項(xiàng)，2013年就突破了萬億元，同比增速達(dá)707%。面對(duì)如火如荼的第三方支付，商業(yè)銀行應(yīng)加大力度推出功能更豐富、咨詢更全面、安全性更高的手機(jī)交易客戶端，開發(fā)各種電子交易平臺(tái)，增加對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的投入，拓展個(gè)性化特色的掌上服務(wù)，搶占市場(chǎng)。

4、在電商平臺(tái)上多做探索

銀行最看重的是讓客戶多一個(gè)網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接。融資服務(wù)最基本的內(nèi)容是對(duì)信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對(duì)稱的問題，進(jìn)行實(shí)時(shí)的授信。這對(duì)企業(yè)來說提高了效率，拓展了渠道；對(duì)銀行來說，加強(qiáng)了信息服務(wù)。

5、做好網(wǎng)上銀行金融人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)

商業(yè)銀行在從事電子銀行的專業(yè)隊(duì)伍人才稀缺的同時(shí)，還存在著整體隊(duì)伍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展認(rèn)識(shí)不強(qiáng)、營(yíng)銷手段單一、專業(yè)水平不高等問題。我國(guó)銀行業(yè)要重視電子銀行專業(yè)化人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才，在網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人士。

6、對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管

將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

作者:程艷 單位:武漢商學(xué)院

第六篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是自上世紀(jì)末我國(guó)開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融到2010年左右，主要以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化、證券公司的網(wǎng)絡(luò)化為主要形式；第二個(gè)階段是近幾年以云計(jì)算、移動(dòng)支付等信息技術(shù)的發(fā)展為契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、信貸、支付等多領(lǐng)域的發(fā)展。

（一）融資領(lǐng)域

在互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域存在多種形式，主要有P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、自建小貸公司模式等。

1.P2P網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸模式從2007年8月拍拍貸成立以來在我國(guó)取得了較大的發(fā)展。該融資模式是個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式，網(wǎng)貸平臺(tái)只是充當(dāng)中介作用。P2P網(wǎng)貸使得眾多微小企業(yè)能夠及時(shí)、有效的獲得了一條融資渠道，同時(shí)可利用了個(gè)人的閑散資金。2015年1月12日，“第一網(wǎng)貸”正式了《2014年中國(guó)P2P網(wǎng)貸年度報(bào)告》，報(bào)告顯示，2014年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額為3291.94億元。最近幾年，P2P行業(yè)的發(fā)展蔚為大觀，融資額、平臺(tái)數(shù)量激增，盡管風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，但是依然獲得了用戶、投資人以及資本市場(chǎng)的認(rèn)可；監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎，則為市場(chǎng)提供了試錯(cuò)、調(diào)整的空間。

2.眾籌模式。眾籌從模式上看主要可分為非股權(quán)類眾籌和股權(quán)類眾籌兩種，按照回報(bào)方式的不同又可以細(xì)分為四類：債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌和公益眾籌等。當(dāng)前我國(guó)有代表性的眾籌平臺(tái)有眾籌網(wǎng)、京東眾籌、淘寶眾籌等，以京東眾籌為例，截至6月末融資額達(dá)2.66億，成為一些小微企業(yè)融資的新渠道。

3.自建小貸公司模式。自建小額公司模式主要以阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為首建立的自有小額貸款公司，這些小貸公司放款速度極快，對(duì)于自有平臺(tái)內(nèi)商戶短期經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)具有一定的吸引力。

（二）第三方支付領(lǐng)域

2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億，同比增長(zhǎng)50.3%。其中支付寶、財(cái)付通、銀商和快錢占據(jù)了第三方支付的市場(chǎng)份額的絕大多數(shù)，移動(dòng)支付越來越成為繼現(xiàn)金、銀行卡外重要的支付組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊滲透到了傳統(tǒng)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中對(duì)活期存款、理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)沖擊的表現(xiàn)尤為突出。

（一）對(duì)活期存款業(yè)務(wù)的沖擊

自從2013年6月阿里巴巴推出余額寶產(chǎn)品起，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品一度成為人們投資理財(cái)?shù)男逻x擇。其中余額寶產(chǎn)品收益一度超過7%，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低起息門檻均可產(chǎn)生收益，取消了傳統(tǒng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)五萬元起和對(duì)期限的限制。截止2014年，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品達(dá)79個(gè)，規(guī)模超1.5萬億③?！皩殞氼悺崩碡?cái)產(chǎn)品其實(shí)就是貨幣基金，其資產(chǎn)收益主要來自于銀行定期存款、同業(yè)存款、債券回購等，今年以來產(chǎn)品收益有所下降，但是其規(guī)模仍在不斷增長(zhǎng)。

（二）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊

第一“，寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅分流了商業(yè)銀行的活期存款，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的影響?！皩殞氼悺崩碡?cái)產(chǎn)品比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，具有很明顯的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前大多“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品的收益基本都在4以上，這使得“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品仍是大眾投資理財(cái)?shù)闹匾x擇。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道業(yè)務(wù)還體現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品“一站式銷售”，這在一定程度上減少了大眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。以京東金融為例，平臺(tái)除了有基金理財(cái)、票據(jù)理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)壤碡?cái)類產(chǎn)品，還提供眾籌、保險(xiǎn)等多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和服務(wù)產(chǎn)品，其資金規(guī)模和行業(yè)影響力與日俱增。第三，由于P2P平臺(tái)的收益率比銀行理財(cái)產(chǎn)品高出不少，甚至一些平臺(tái)在一年的同期收益率是銀行理財(cái)收益率的3～5倍，同時(shí)隨著P2P網(wǎng)站的興起，一些大型的P2P平臺(tái)在資金運(yùn)作方面日益完善也吸引了很多投資者的目光。但是由于P2P領(lǐng)域行業(yè)監(jiān)管較少，近幾年也出現(xiàn)了很多P2P平臺(tái)跑路、破產(chǎn)的消息，所以安全性成為影響P2P平臺(tái)健康發(fā)展的首要影響因素。

（三）對(duì)業(yè)務(wù)的沖擊

在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的是基金代銷業(yè)務(wù)。很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始銷售各種基金，使得銀行對(duì)于基金銷售的霸主地位受到?jīng)_擊。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性，人們對(duì)于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)站需求也日益下降，削弱了傳統(tǒng)銀行的“面對(duì)面”的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

三、傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行僅僅“防御性的應(yīng)對(duì)”是不可以的，更重要的是“轉(zhuǎn)型式的應(yīng)對(duì)”。商業(yè)銀行具有完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融下可以憑借其自身的資金優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)和安全性優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。

（一）注重客戶體驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行就要不斷的做出自我調(diào)整，注重客戶體驗(yàn)，特別是要面對(duì)廣大年輕客戶群里，推出起點(diǎn)低，期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品；此外要針對(duì)不同年齡、不同職業(yè)的客戶群體，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的銀行產(chǎn)品。第二，堅(jiān)持以客戶為中心，將客戶的利益放在首位，提高銀行的服務(wù)水平。同時(shí)，減少各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)流程的辦理時(shí)間，提高工作效率，提高客戶的體驗(yàn)度。

（二）不斷拓展在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展

第一，從自身角度出發(fā)，傳統(tǒng)銀行要在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道增加服務(wù)內(nèi)容，盡可能的方便客戶的使用。同時(shí)，在銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上，注重對(duì)電子銀行等部門的建設(shè)，改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理流程。第二，加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的溝通與合作。目前，我國(guó)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)開辦還大多依靠基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)上還有很多不足，這就需要傳統(tǒng)銀行加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的合作與交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，加快自身技術(shù)水平的提升和銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用。第三，注重復(fù)合型人才建設(shè)。在人才招聘和培養(yǎng)上，要重視人才的專業(yè)性和復(fù)合性，打造技術(shù)、金融、營(yíng)銷等能力的復(fù)合型人才。

作者:王瑋瑋 單位:交通銀行股份有限公司山西省分行

第七篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務(wù)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等。互聯(lián)網(wǎng)金融的新型理財(cái)模式是對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)模式的有力創(chuàng)新和補(bǔ)充，提升了理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互滲透，融合發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更加明顯，能夠更好地服務(wù)于大眾民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是拓寬了范圍，大大擴(kuò)充了信貸對(duì)象，發(fā)展困難的小型企業(yè)也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務(wù)的領(lǐng)域，滿足了零散理財(cái)需要；高效整合了理財(cái)、支付、交易等業(yè)務(wù)；三是提高了金融的普惠程度，金融服務(wù)的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業(yè)融資難題，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融逐步影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展

1.沖擊了商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)提供了資金的便利，具有強(qiáng)大的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個(gè)人借貸、小微信貸與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。一方面，隨著第三方支付內(nèi)容的逐步完善，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將受到很大影響。另一方面，還將會(huì)較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。

2.沖擊了商業(yè)銀行的融資領(lǐng)域。對(duì)于信息不透明、管理不夠規(guī)范、數(shù)量眾多的“草根”企業(yè)，獲得銀行產(chǎn)品、服務(wù)的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代，大量草根企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千家，數(shù)量仍在快速上升。它的發(fā)展?jié)M足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強(qiáng)的投資理財(cái)欲望得到滿足，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程。

3.沖擊了商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域。商業(yè)銀行的壟斷地位在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)擴(kuò)張侵蝕下正逐步受到威脅。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)直接沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以無線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長(zhǎng)，正顛覆商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來的支付中介地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)再出發(fā)

1.實(shí)行理念創(chuàng)新，努力提升中間業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，努力提升中間業(yè)務(wù)水平，促使由“單一”到“豐富”，實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼作用，促使商業(yè)銀行進(jìn)行深刻變革。為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，改變高度依賴?yán)钍杖氲慕?jīng)營(yíng)模式，實(shí)行多元化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造多元協(xié)調(diào)的收入增長(zhǎng)模式。

2.以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整合為契機(jī)，全面升級(jí)業(yè)務(wù)流程。從戰(zhàn)略上，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，不斷提升網(wǎng)銀的地位，深挖擴(kuò)展網(wǎng)銀功能，全面升級(jí)業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行自身具有龐大的客戶群優(yōu)勢(shì)，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務(wù)，成為各類電商進(jìn)行網(wǎng)上交易的支付平臺(tái)。另外，商業(yè)銀行要走綜合經(jīng)營(yíng)路線，著力打造“金融超市”，強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰(zhàn)略伙伴的深度合作。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

3.以提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有操作便捷、參與度高、透明度強(qiáng)等特點(diǎn)。商業(yè)銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務(wù)效率，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，提升客戶的體驗(yàn)，開發(fā)出更多的滿足客戶個(gè)性化需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供更便利快捷的金融服務(wù)。

4.實(shí)行人才工程計(jì)劃，組建金融專業(yè)型復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，集網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷復(fù)合型人才需求量極大。商業(yè)銀行要快速適應(yīng)時(shí)展，加大人才工程建設(shè)。一方面，要建立復(fù)合型的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人才的專業(yè)化培養(yǎng)；另一方面，要善于挖掘優(yōu)秀復(fù)合人才，吸納新鮮人才血液融入現(xiàn)有團(tuán)隊(duì)。大趨勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的滲透勢(shì)不可擋，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代贏得未來競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建全新的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系，是每一個(gè)商業(yè)銀行必須面對(duì)的課題。商業(yè)銀行要居安思危，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與改革，在變革創(chuàng)新中積極應(yīng)對(duì)，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)合作中構(gòu)筑一個(gè)健康的金融生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久健康快速發(fā)展。

作者:唐興紅 單位:江西省農(nóng)村信用社九江農(nóng)商銀行

第八篇

1互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中存在的問題

（一）經(jīng)營(yíng)管理觀念落后

中國(guó)商業(yè)銀行雖處在快速穩(wěn)定的發(fā)展階段，但目前為止，仍是傳統(tǒng)上"重投入輕效益、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理"的外延粗放式增長(zhǎng)模式。此外在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生了變化，目標(biāo)客戶類型也悄然改變著，嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。客戶更為大眾化，參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易的人群包括中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾。

（二）經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不成熟

中小企業(yè)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向，但推進(jìn)難度比較大，仍是沒有解決中小企業(yè)融資難的問題，但與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式的競(jìng)爭(zhēng)力迅速顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行針對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求頻率高、需求額度小的特點(diǎn)，建立了以"網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)"為核心的小額貸款模式。迅速體現(xiàn)出"小額、信用、期限靈活和較高利率"的特點(diǎn)，在放款規(guī)模、貸款方式、社會(huì)影響力等方面做不很好，但是卻沒有非常好的成績(jī)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略還不夠成熟。

（三）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程繁雜

商業(yè)銀行貸款流程主要是借款人提出申請(qǐng)貸款額度、期限等，向銀行提交完整的財(cái)務(wù)報(bào)告、抵押清單及相關(guān)證明等材料；銀行根據(jù)提交材料對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估和審批；最終銀行與借款人簽訂貸款合同，約定貸款種類、金額、用途、利率、期限以及違約責(zé)任、還款方式等等。審批時(shí)間一般較長(zhǎng)，抵押擔(dān)保要求嚴(yán)格，且涉及事項(xiàng)較多。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款審批流程簡(jiǎn)單便捷，如阿里信貸，針對(duì)淘寶商戶的信貸審批流程主要是:3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，無需人工審批，1秒鐘貸款到賬。

2互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型措施

（一）加快打造全方位的金融生態(tài)圈

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)做了一些轉(zhuǎn)型，在信息獲取、信息分析處理等方面的能力逐漸增強(qiáng)，在這種情況下，商業(yè)銀行更應(yīng)該加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加快打造全方位的金融生態(tài)圈。商業(yè)銀行建設(shè)門戶金融生態(tài)圈是需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的，建設(shè)的門戶金融生態(tài)圈應(yīng)該包括金融超市、金融直營(yíng)店、金融便利店及金融精品店等，建設(shè)這些店在內(nèi)的全面綜合門戶金融平臺(tái)，用以滿足不同客戶的金融需求。商業(yè)銀行應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與網(wǎng)絡(luò)融資為重點(diǎn)，注重客戶體驗(yàn)，為客戶提供理財(cái)顧問、產(chǎn)品營(yíng)銷、金融資訊和客戶服務(wù)為一體的綜合性的、全方位的金融服務(wù)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

全面準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來很大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融變革的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行管理理念、戰(zhàn)略定位、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)哲學(xué)等的認(rèn)識(shí)，密切關(guān)注銀行經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)管理理念等的變化，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷創(chuàng)新，探索符合商業(yè)銀行實(shí)際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑。加快引進(jìn)與培養(yǎng)金融復(fù)合型人才，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人才要求相對(duì)比較高，需要具有較高的計(jì)算機(jī)技術(shù)及專業(yè)的金融知識(shí)，另外還要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，經(jīng)濟(jì)金融人員加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的培養(yǎng)，對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識(shí)的培養(yǎng)，加快培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。建立互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度進(jìn)行考核，運(yùn)用企業(yè)會(huì)計(jì)來指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，利用會(huì)計(jì)核算來計(jì)量商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況、互聯(lián)網(wǎng)金融收益及成本等。

（三）構(gòu)建線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型提供了新的機(jī)遇，同時(shí)也增加了新的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，還應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?，F(xiàn)階段我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還不夠完善，監(jiān)管體系還不夠完善，相關(guān)方面的法律法規(guī)出臺(tái)出來可能會(huì)給商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來一些負(fù)面影響。商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)合作，合作方的管理狀況、客戶資源及信用情況對(duì)合作雙方都有影響，這樣可能會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型會(huì)出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)，為此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建線上風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

3結(jié)論

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，商業(yè)銀行也逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)型，這既是機(jī)遇,也是挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇,克服困難,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí).

作者:武子杰 單位:山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

第九篇

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是以依托于云計(jì)算、支付、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎，app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興的金融業(yè)。我認(rèn)為嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融并不是用互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單綜合，而是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，以資金融通為目的，為了適應(yīng)社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展而形成的新型模式及新型業(yè)務(wù)。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要的類型。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有以下四種模式：第一種是具有自己的電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如阿里金融這一類；其次是P2P模式，目前國(guó)內(nèi)做得比較好的有e租寶，投哪網(wǎng)等；第三種是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融靈活的經(jīng)營(yíng)模式，才得以使得它能很好的發(fā)展。3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展的雖然很好，但是迅速地膨脹不可避免的會(huì)顯露一些弊端。對(duì)于其發(fā)展現(xiàn)狀，我認(rèn)為有如下四點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)支付越來越成熟，安全性和快捷程度方面都有很大的進(jìn)步；二是大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)關(guān)注度非常高，而且越來越多的人已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)；三是網(wǎng)絡(luò)貸款極速發(fā)展，這會(huì)使得投資風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露；四是越來越多的金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)壓力驟增。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。結(jié)合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，我總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融如下的幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

1.1運(yùn)營(yíng)成本方面。和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不需要龐大數(shù)量的工作人員，不需要奢華的辦公場(chǎng)所，不需要巨額的辦公費(fèi)用。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，這大幅度降低了運(yùn)營(yíng)成本。

1.2信息化方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了自身的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)客戶信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)化管理，并將這些數(shù)據(jù)用于經(jīng)營(yíng)決策。

1.3在客戶群方面。互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)金融所忽略的客戶群納入潛在客戶，所以互聯(lián)網(wǎng)金融又被稱為“草根金融”，正是這一點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的持久發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。

1.4金融產(chǎn)品和服務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠提供更多的金融產(chǎn)品，從而滿足不同層次、不同需求的消費(fèi)者的消費(fèi)需求。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常豐富，有活期和定期，期限從十幾天到一年甚至更長(zhǎng)。在服務(wù)方面，人性化的登陸界面和快捷周到的網(wǎng)上客服為資金的持有者以及資金的需求者提供了極大的方便。

1.5收益率方面。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，它能給投資者提供的年化收益率比銀行的利率要高出很多，目前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的年化收益率在7%-13%之間不等，而銀行的一年期定期存款利率卻不足4%。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)。結(jié)合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的一系列問題，我總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融如下的幾點(diǎn)劣勢(shì)。

2.1監(jiān)管方面。目前在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展的初期，所以各方面的法律法規(guī)以及配套的政府監(jiān)管都有所不足。

2.2風(fēng)險(xiǎn)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不夠成熟、信息系統(tǒng)不夠穩(wěn)定都給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層陰影。所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，它還要面臨著新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等這些傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3資源方面。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并沒有接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)中去，這使得各家機(jī)構(gòu)只能依靠自身資源和水平對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用進(jìn)行審查。因此對(duì)于客戶信息系統(tǒng)尚未健全的它們來說，及時(shí)準(zhǔn)確的獲得有用的信用信息是很難的，所以這影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的決策。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融問世之后，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，下面將總結(jié)這些挑戰(zhàn)。

1.對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理的沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務(wù)水平很高，所以商業(yè)銀行的客戶服務(wù)水平被迫提升；第二，商業(yè)銀行必須要降低運(yùn)營(yíng)成本，才能夠趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐；第三，商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的管理方法受到?jīng)_擊。

2.對(duì)資金供求的沖擊。消費(fèi)者資金供給方面，中小客戶的存款是銀行活期存款的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這些客戶則變成它們的目標(biāo)客戶。對(duì)高收益率的向往讓他們逐漸將資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行將會(huì)喪失一部分低成本存款，這直接導(dǎo)致存貸利差的減少。消費(fèi)者資金需求方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)緩解了我國(guó)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不僅拓寬了交易渠道，還有效地降低了企業(yè)的融資成本。所以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到非常大的沖擊。

3.對(duì)支付系統(tǒng)的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)一直處在霸權(quán)地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，這一霸權(quán)地位受到了非常大的沖擊。我以支付寶手機(jī)客戶端（支付寶錢包）為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的沖擊。

3.1轉(zhuǎn)賬方面。我們和別人發(fā)生賬務(wù)往來時(shí)，用支付寶錢包把資金從我們賬戶轉(zhuǎn)到別人的賬戶，這是不收費(fèi)的，而我們用銀行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)，我們必須要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

3.2銀行卡方面。一個(gè)支付寶賬戶綁定不同開戶行的銀行卡，我們可以把支付寶當(dāng)做一個(gè)資金池，把不同銀行卡里的閑置資金都轉(zhuǎn)到余額寶賬戶，不僅可以獲得4%左右的收益，當(dāng)我們需要現(xiàn)金時(shí)，我們可以根據(jù)自身的需要選擇銀行卡進(jìn)行提現(xiàn)。

3.3特色支付。支付寶提供的特色支付包括AA收款、親密付以及當(dāng)面付等，這些是銀行卡所不具備的功能。對(duì)于大學(xué)生來說，我們還可以通過支付寶向校園一卡通轉(zhuǎn)賬，用于校內(nèi)的消費(fèi)。通過以上三點(diǎn)的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融開始慢慢侵占商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)承受著巨大的沖擊。

四、對(duì)商業(yè)銀行的建議

通過上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析，我們可以清楚地看出金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。對(duì)于商業(yè)銀行來說，“一家獨(dú)大”的時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去，互聯(lián)網(wǎng)金融開始慢慢地侵占商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。我認(rèn)為商業(yè)銀行必須在經(jīng)營(yíng)模式等方面盡早做出改革，接下來總結(jié)我對(duì)商業(yè)銀行改革的建議。

1.日常經(jīng)營(yíng)管理方面。

1.1客戶服務(wù)水平要提高。隨著人們生活水平不斷的提高，人們開始追求精神層面的滿足感，消費(fèi)者在交易的時(shí)候總是希望得到更好地服務(wù)。對(duì)于金融市場(chǎng)上的投資者也是如此，他們也希望得到更好的服務(wù)，包括售前、售中和售后這三個(gè)時(shí)段。我國(guó)的商業(yè)銀行之前做的還不夠好，甚至可以用糟糕來形容。針對(duì)這一方面，我認(rèn)為商業(yè)銀行可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行整改。

1.1.1改善大廳的設(shè)施，為客戶提供人性化的等候環(huán)境，讓客戶享受從互聯(lián)網(wǎng)金融那得不到的體驗(yàn)。例如，增設(shè)書報(bào)架擺放報(bào)紙以及受歡迎的雜志供排隊(duì)的客戶翻閱，播放輕音樂為客戶緩解壓力等等。

1.1.2根據(jù)實(shí)際需要開通服務(wù)窗口，杜絕因窗口過多增加成本，同時(shí)也要杜絕因窗口過少導(dǎo)致客戶等候時(shí)間過長(zhǎng)。此外，銀行最好根據(jù)實(shí)際需要預(yù)留若干個(gè)窗口以供人流高峰時(shí)使用。

1.1.3不定期的對(duì)銀行柜員進(jìn)行培訓(xùn)和考核，努力提高柜員的服務(wù)能力。此外，將客戶評(píng)價(jià)納入評(píng)價(jià)系統(tǒng)并與工資和晉升掛鉤。

1.1.4不定期的向客戶發(fā)放小禮品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)向客戶的饋贈(zèng)一般都是優(yōu)惠券等虛擬禮品，如果客戶從銀行得到實(shí)物禮品，這對(duì)客戶來說絕對(duì)是一次美妙的體驗(yàn)。

1.1.5將VIP窗口和普通窗口分離。目前許多銀行都設(shè)有VIP窗口，這對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)是有利的，但是許多銀行的VIP窗口和普通窗口都在一起。對(duì)普通的客戶來說，這雖然稱不上是不公平，但是在他們的心里會(huì)有一種不平衡。相反，他們通過互聯(lián)網(wǎng)金融接受服務(wù)時(shí)，卻沒有感受到這種不平衡。漸漸地，銀行可能就失去了一些普通客戶。

1.1.6重視對(duì)客戶日常管理。例如，在節(jié)假日或者客戶的生日，給他們發(fā)一條祝福短信，這些成本非常低，但是對(duì)于客戶來說，他們卻感受到了來自銀行的溫暖，這是將普通客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹覍?shí)客戶的有效途徑。

1.2對(duì)客戶的管理要科學(xué)化。眾所周知，銀行擁有客戶大量的信息，和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，這是銀行業(yè)的一大優(yōu)勢(shì)。所以對(duì)于銀行來說，如何管理好這些信息并將這些信息用于日常經(jīng)營(yíng)決策變得十分重要。我認(rèn)為銀行首先需要引進(jìn)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這是技術(shù)方面的保證。其次，銀行需要聘請(qǐng)專業(yè)人才組成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，使用各種方法、工具對(duì)客戶資料進(jìn)行分析總結(jié)，并將得到的信息用于日常決策，這里需要注意的是，這種分析不是短期的一次性分析，而是長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)的分析。只有不斷地分析，不斷地得到有用的信息，不斷地利用這些信息，銀行才能夠更好地了解顧客，才能作出最科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策。

1.3金融產(chǎn)品要層出不窮。以P2P平臺(tái)為例，資金需求者根據(jù)自身需要確定自己的融資期限，期限有幾天、十幾天、幾個(gè)月直至數(shù)年，資金持有者根據(jù)自身的需求選擇適合自己的期限，期限的豐富性是的資金持有者的選擇更加從容。對(duì)于銀行來說，定、活期存款模式已經(jīng)無法滿足投資者的需求，所以銀行要大力豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類，爭(zhēng)取讓客戶能夠有的選、選的好。

1.4大力開發(fā)網(wǎng)上銀行。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)越來越有依賴性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展所依賴的大環(huán)境。所以商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)展潮流，網(wǎng)上銀行是一個(gè)很好的選擇。當(dāng)然，優(yōu)美的界面、便捷的操作和迅捷的網(wǎng)上客服等是網(wǎng)上銀行良好發(fā)展必備的要素。我認(rèn)為，成功的網(wǎng)上銀行必須要能夠滿足客戶的轉(zhuǎn)賬、支付、理財(cái)?shù)裙δ堋＿@樣一來，大幅減少了須前往銀行辦理的業(yè)務(wù)，一方面方便了客戶，另一方面降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

2.業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移方面。互聯(lián)網(wǎng)金融給投資者提供的利率非常高，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，它的年化收益率在7%-13%之間。在短期內(nèi)，銀行是不可能提供這么高的收益率的，所以銀行肯定會(huì)流失一部分客戶。此外，對(duì)于短期內(nèi)有資金需求的人或企業(yè)來說，通過網(wǎng)貸平臺(tái)能夠更加方便的融入資金，利息率甚至比銀行還要低。也就是說和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行處于劣勢(shì)地位，所以銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都將受到抑制。我認(rèn)為銀行應(yīng)該適當(dāng)?shù)乇荛_互聯(lián)網(wǎng)金融的鋒芒，試著將業(yè)務(wù)重心從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入幾乎不會(huì)因利率波動(dòng)而受到影響，風(fēng)險(xiǎn)較低，此外，銀行開展中間業(yè)務(wù)時(shí)無需占用銀行的自有資金，這樣可以有效地節(jié)約商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)資本，從而提高收益率。

3.利率市場(chǎng)化改革方面。利率市場(chǎng)化是利率定價(jià)權(quán)從政府向金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)自身需要充分估計(jì)金融市場(chǎng)的動(dòng)向，從而自主調(diào)節(jié)利率水平。自2012年以來，利率市場(chǎng)化己經(jīng)成為金融改革的當(dāng)務(wù)之急，目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革正在加速推進(jìn)。利率市場(chǎng)化可以給商業(yè)銀行帶來諸多好處，例如為銀行帶來更大的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)限、優(yōu)化銀行原有的客戶結(jié)構(gòu)等。但是對(duì)于商業(yè)銀行來說，利率市場(chǎng)化也意味著更大的挑戰(zhàn)，例如存貸利差的縮減、風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)綜復(fù)雜等。所以商業(yè)銀行應(yīng)該加快改革步伐，爭(zhēng)取盡早適應(yīng)并利用利率市場(chǎng)化這一重大的改革。我認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)該做出如下變革：首先應(yīng)該重視中小客戶；其次應(yīng)該組建風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制；此外，還要重視中間業(yè)務(wù)。

五、結(jié)語

毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，那么我國(guó)商業(yè)銀行究竟該如何面對(duì)這一方面的壓力呢？商業(yè)銀行如果要渡過難關(guān)，無疑就是要揚(yáng)長(zhǎng)避短。我認(rèn)為到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有給商業(yè)銀行帶來太大的威脅，但是以商業(yè)銀行必須要直面競(jìng)爭(zhēng)壓力。商業(yè)銀行只有順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展潮流，把互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)化為己用，才能夠使得自己在這場(chǎng)金融霸權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中立于不敗地位。

作者:楊銳 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)

第十篇

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式

筆者主要介紹四大類互聯(lián)網(wǎng)金融模式：眾籌融資模式、電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。

1.1眾籌融資模式

眾籌融資模式主要指小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，采用預(yù)購和團(tuán)購的方式向社會(huì)上的公眾籌措資金的模式。眾籌融資模式最大的特點(diǎn)就是小額與大量，融資門檻相對(duì)較低，整個(gè)融資過程不再以商業(yè)價(jià)值作為單一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

1.2電子商務(wù)平臺(tái)融資模式

電子商務(wù)平臺(tái)融資模式以電子商務(wù)平臺(tái)為載體，對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶相應(yīng)的購買信息進(jìn)行云計(jì)算處理與分析，并建立相應(yīng)的企業(yè)信用的評(píng)價(jià)模型，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果向合適的企業(yè)貸款。比較典型的代表是阿里金融等。

1.3網(wǎng)絡(luò)借貸模式

網(wǎng)絡(luò)借貸模式即P2P平臺(tái)融資模式，英文為peertopeerleng-ing，借款人借助第三方網(wǎng)絡(luò)資質(zhì)平臺(tái)借款標(biāo)的，投資者通過競(jìng)標(biāo)的方式向借款人借款的一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的融資模式。比較典型的代表是拍拍貸和宜信等。

1.4互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式是小微企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融資質(zhì)平臺(tái)根據(jù)自身融資需求搜索對(duì)比各種金融產(chǎn)品，最終選擇適合自身的金融產(chǎn)品，該模式是一種搜索比價(jià)的融資模式，比較典型的代表是融360、好貸網(wǎng)等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析

2.1眾籌融資模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

該融資模式被譽(yù)為世界銀行融資模式，互聯(lián)網(wǎng)上的任何網(wǎng)民都可以成為出資者，當(dāng)前，我國(guó)IPO融資閥門處于關(guān)閉狀態(tài)，企業(yè)通過上市的方式融資比較困難，眾籌融資模式成為新的融資模式，但是國(guó)內(nèi)相應(yīng)的公開募資政策中指出眾籌股權(quán)制在我國(guó)得不到一定的認(rèn)可，因此，眾籌融資模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響非常小。

2.2電子商務(wù)平臺(tái)融資模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

隨著阿里金融的快速發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行開始重視電子商務(wù)平臺(tái)融資模式，商業(yè)銀行提供的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)陣地開始轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行開始搭建自身的電子商務(wù)平臺(tái)，但是整個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)融資模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響主要在整個(gè)金融業(yè)出現(xiàn)了混營(yíng)模式，國(guó)外銀行也紛紛通過外資合資方式躋身投行業(yè)務(wù)等。

2.3網(wǎng)絡(luò)借貸模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

網(wǎng)絡(luò)借貸模式使得借貸雙方資金的對(duì)接效率得到了大幅度提高，網(wǎng)絡(luò)借貸模式在某種程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題，該模式不僅僅滿足了小微企業(yè)融資的需要，也滿足了出資者的收益需求，商業(yè)銀行也在嘗試此業(yè)務(wù)，如：招商銀行于2013年9月開始推行這種業(yè)務(wù)，其目的是滿足客戶多元化的需求，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。該模式主要為小微企業(yè)提供融資，在此模式出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)存在很多風(fēng)險(xiǎn)，這種模式解決了借貸雙方的信息不對(duì)稱性，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，一些商業(yè)銀行業(yè)嘗試開發(fā)這種風(fēng)控模式。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶改變了用戶選擇金融產(chǎn)品的方式，促進(jìn)銀行業(yè)加快改革創(chuàng)新或者與門戶網(wǎng)站合作，使得用戶通過“搜索+比價(jià)”的方式，更加了解銀行提供的金融服務(wù)。

3商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

3.1在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，人們會(huì)持續(xù)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，此環(huán)境也給商業(yè)銀行提供一定的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行發(fā)展必須依附互聯(lián)網(wǎng)，變革自己的發(fā)展模式，在滿足客戶大眾化和個(gè)性化需求的同時(shí)，更加重視網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展，并且借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型。

3.2以客戶為中心，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行可以積極的了解消費(fèi)者的需求，根據(jù)消費(fèi)者的需求構(gòu)建電子交易平臺(tái)，盡可能的減少柜臺(tái)交易，通過電子平臺(tái)交易，商業(yè)銀行可以獲取更多客戶的電子信息，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析所獲得的客戶電子信息，從而更好的利用此數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信息的共享，研發(fā)滿足消費(fèi)者差異化需求的產(chǎn)品，積極的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如微信、移動(dòng)端B2C商城、網(wǎng)絡(luò)自助等新型業(yè)務(wù)。

3.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，持續(xù)強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行需要規(guī)范網(wǎng)銀注冊(cè)的流程，加強(qiáng)U盾的發(fā)放等持續(xù)強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步滿足客戶的多樣化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其次，完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，詐騙事件的層出不窮，商業(yè)銀行可以完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，構(gòu)建相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，并且制定相應(yīng)的應(yīng)急方案，出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該模型可以隨時(shí)的監(jiān)測(cè)，并進(jìn)行相應(yīng)的應(yīng)急處理，此外重視監(jiān)測(cè)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格防控內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)論

文章主要淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，主要介紹了籌融資模式、電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式四種互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式，并且分析了籌融資模式、電子商務(wù)平臺(tái)小額貸款融資模式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，然后提出商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策。

作者:馬青 單位:平安銀行青島分行