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摘要：隨著我國近些年金融體制改革的不斷深入發展，商業銀行越來越成為一個受到廣泛重視的環節，而在商業銀行的發展中，存款保險制度又是一個格外新鮮的詞匯，我國對于這一制度的探索時間并不長，但是這種制度的建立對于我國商業銀行的發展、人民經濟利益以及國家金融安全都有很大的作用，所以目前我國對于這一問題逐漸重視起來。

關鍵詞：商業銀行；存款保險制度；存在問題；建議措施

一、商業銀行存款保險制度概述

商業銀行存款保險制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度[1]。

二、我國存款保險制度存在的問題

（一）政策漏洞

當前我國商業銀行存款保險制度來說，沒有真正做到分工明確，將具體工作切實落實到具體單位行業中去。例如在投保人向商業銀行繳納保險金后，具體索賠額度如何計算，在怎樣的時間范圍內予以賠償并且針對不同程度的經濟困難分別給以怎樣的援助等等這些問題還沒有具體落實在文件規范上，因此可以看出我國對于政策上還存在一些問題，長期以來的經驗不足和理論缺陷還是造成大量政策上的漏洞，影響了存款保險制度的運行。

（二）社會信任問題

一直以來，我們國家商業銀行的盈利模式主要是通過凈息差實現的，零售業務及其他一些中間業務還不能夠未成為商業銀行利潤的主要來源，也正是因為這種高資本消耗、高成本投入、高風險投放的粗放型發展方式得不穩定性，使得我國銀行業利潤來源的維持面臨著極大的挑戰，與此同時也給金融體系的穩定帶來了極大的風險隱患[2]。

（三）無法消除的系統性金融風險

在20世紀30年代，美國就是因為面臨嚴重的經濟危機，才將存款保險制度逐步的深化完善，可是這種全球性的金融風險無法消除，循環性的發生給全球都帶來了巨大的影響，對于我國的金融體系更是有著破壞性的作用，這種破壞性也會進一步體現在存款保險制度上[3]。我國目前的金融體系正在不斷的完善中，但是應對全球危機的水平仍然較低，抵御風險的能力低，這樣的情況下我國的存款保險制度就面臨著較多的困難，應對這種無法消除的系統性金融風險，也就成為了重要的問題。

三、完善我國存款保險制度的對策

（一）完善金融法律法規

制定統一的《存款保險法》已是金融界和理論界的共識。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒，存款保險制度作為我國已全面展開的金融改革的重要環節，擇機推出的可能性很大。這也是政府管理當局的呼聲和迫切希望。我們國家對于商業銀行存款保險制度的正式實施尚且處于比較初級和不完善的階段，因此，建立一個行之有效的法律條例進行規范和約束就顯得特別重要，通過法律的制定，將一些具體的內容要求明確化，既方便這一制度的正常運行，又能減少不必要的矛盾和混亂。

（二）加強對銀行的風險治理

風險問題是全球商業金融機構都普遍存在的問題，風險對于商業銀行的發展，尤其是存款保險制度的建立和運行都具有一定的破壞作用，因此加強風險方面的治理也是存款保險制度所要解決的問題之一。而從我國銀行業的實際情況來看，整體銀行資產質量低下，并且受地方政府的保護，我國銀行普遍存在較大的風險問題[4]，針對如何加強銀行的風險治理，我們應該明確態度，建立科學的風險管理體制[5]，因為風險是銀行業發展過程中必須面對的一個問題，無論是全面風險還是操作風險，銀行自身都應架構好內在的控制風險的機制，治理機構的完善，對銀行來說至關重要。

（三）解決社會“信任危機”

社會的信任是商業銀行存款保險制度存在的基礎，因此解決社會的“信任危機”也就成為我國存款保險制度的關鍵問題，要想加強社會信任，首先要在全社會建立明確的存款保險體制，對用戶保險費的繳納，索賠額度的計算以及商業銀行具體的職能范圍做出準確的規定，讓社會公眾更加了解這一制度的內在運行模式從而強化對銀行的信任程度，解決我國存款保險制度的不足問題。

四、結論

通過對商業銀行存款保險制度的概念介紹以及相關分類和特點，以及重點了解關于我國商業銀行存款保險制度的建立必要性和存在的不足、發展建議等方面的研究，可以看出我國當前的商業銀行存款存款保險制度仍處于初級階段，在很多方面存在著問題，例如政策漏洞、金融風險等等，所以在我國即將建立這一制度之時，更應著重解決這些問題，營造一個良好的社會環境，促進我國對于這項制度的發展，當然，在更深層次的探討商業銀行存款保險制度的整體性之和未來發展預計的問題上，本文還存在很大的不足。

作者:高群 單位:沈陽師范大學

參考文獻：

[1]竇鵬娟.隱形與顯性存款保險制度的比較分析[J].法治與社會.2010.

[2]余豐慧.美國存款保險制度的啟發[Z].前瞻網.2014.

[3]魏加寧.中國金融四十人論壇書系———存款保險制度與金融安全網研究[M].中國經濟出版社.2014.