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摘要：中小商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，中小商業(yè)銀行在推動(dòng)我國(guó)金融發(fā)展，優(yōu)化金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要的作用。目前我國(guó)中小商業(yè)銀行的生產(chǎn)空間日益狹窄，盈利有限，因此對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間進(jìn)行分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。論文從我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間現(xiàn)狀出發(fā)，分析、我國(guó)中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要包括：發(fā)展不均衡，受國(guó)家政策干預(yù)較大；金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤(rùn)空間較?。伙L(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出。提出完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑；加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力；加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力的具體措施，提高中小商業(yè)銀行實(shí)際管理水平。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；生存空間；發(fā)展

一、我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行是針對(duì)大型銀行的一種稱呼，是在我國(guó)五大商業(yè)銀行以外的銀行，這些銀行統(tǒng)稱中小商業(yè)銀行。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，中小商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)構(gòu)，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進(jìn)金融改革的重要前提條件。我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)歷了一段時(shí)間發(fā)展過(guò)程，逐步形成了自身的管理體系。目前我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間并不樂(lè)觀，根據(jù)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月末，中小商業(yè)銀行不良貸款“雙升”，不良貸款率為1.33%，較年初上升0.15個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額為720億元，較年初增加156億元。數(shù)據(jù)表明，中小商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放緩，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。另外隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深入，國(guó)外大型金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入我國(guó)，這樣進(jìn)一步加劇了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使中小商業(yè)銀行的生存空間更加狹小。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)發(fā)展不均衡，受國(guó)家政策干預(yù)較大

中小商業(yè)銀行目前在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中發(fā)展不均衡，受國(guó)家政策干預(yù)較大。發(fā)展不均衡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一個(gè)是實(shí)力的均衡，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，與大型銀行無(wú)論是在規(guī)模還是在盈利，管理上還存在較大的差距。第二個(gè)是地區(qū)發(fā)展不均衡。在中小銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)往往發(fā)展較好，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)往往發(fā)展較差。另外在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中容易受到國(guó)家政策的干預(yù)，特別是利率的影響，對(duì)中小商業(yè)銀行盈利空間有較大的影響。

(二)金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤(rùn)空間較小

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤(rùn)空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)品比較單一，針對(duì)的客戶也較為單一。經(jīng)營(yíng)范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個(gè)人，而且作為一個(gè)盈利性機(jī)構(gòu)，它的中間業(yè)務(wù)收入低，失衡較為嚴(yán)重，不利于它的發(fā)展。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出

中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出。風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力較低，因此在實(shí)際的管理當(dāng)中，將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)的拓展上，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理。主要表現(xiàn)在中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，這使得董事會(huì)權(quán)力弱化，監(jiān)事會(huì)難以發(fā)揮作用，經(jīng)營(yíng)班子的權(quán)益和責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。

三、提高中小商業(yè)銀行生存能力的具體措施

(一)完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑

完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑。在中小銀行的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中國(guó)家需要進(jìn)一步完善對(duì)中小銀行的支持政策，對(duì)具有發(fā)展?jié)摿Φ你y行要在多方面進(jìn)行支持。另外在發(fā)展模式上，中小銀行需要進(jìn)行多方面的規(guī)劃管理，縮小與大型銀行的差距。中小商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組，中小商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。

(二)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力

中小商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力。中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤(rùn)空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)品比較單一，針對(duì)的客戶也較為單一。因此在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中中小商業(yè)銀行要打破過(guò)去單一的產(chǎn)品渠道，深入分析市場(chǎng)需求，采取多方面的營(yíng)銷模式。注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

(三)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力

中小商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出。風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力較低，因此在實(shí)際的管理當(dāng)中，將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)的拓展上，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理。因此在實(shí)際的管理過(guò)程當(dāng)中，切實(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)；研究建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融安全網(wǎng)功能，確保整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定。

四、結(jié)語(yǔ)

從以上的分析可以看出，中小商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，中小商業(yè)銀行在推動(dòng)我國(guó)金融發(fā)展，優(yōu)化金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要的作用。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，中小商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)構(gòu)，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進(jìn)金融改革的重要前提條件。當(dāng)前我國(guó)中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要包括：發(fā)展不均衡，受國(guó)家政策干預(yù)較大；金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤(rùn)空間較??；風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題突出。因此必須完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑；加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力；加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力的具體措施，提高中小商業(yè)銀行實(shí)際管理水平。

作者:楊毅 單位:山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

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