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1引言

現(xiàn)金因?yàn)槠洳环奖銛y帶的缺點(diǎn)已經(jīng)逐漸被人們用信用卡替代，這對(duì)我國的金融發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。信用卡最早來自于1950年左右的美國，直到1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了第一張中國銀行信用卡的時(shí)候，信用卡才在我國打開了市場(chǎng)，現(xiàn)如今我國的信用卡業(yè)務(wù)正朝著潮流穩(wěn)步前進(jìn)。我國在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，與經(jīng)濟(jì)大國相比在受理?xiàng)l件以及法律法規(guī)方面還存在著一定差距。在信用卡業(yè)務(wù)這方面，我國直至今日還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律文件，這點(diǎn)也對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一些影響。

2淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1存在大量睡眠卡。近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作模式的不斷演變和迅速發(fā)展，信用卡發(fā)卡數(shù)正不斷增長，盡管增加了銀行盈利積極性，但也產(chǎn)生了一系列的問題。發(fā)行的信用卡激活率和使用率都比較低，導(dǎo)致銀行財(cái)力人力都大大浪費(fèi)。目前我國信用卡激活率低于40%，每張發(fā)行成本費(fèi)用達(dá)到100元。在這樣發(fā)卡熱潮中，淮安市多數(shù)銀行在發(fā)展客戶的過程中采用急功近利的營銷方式，給信用卡的管理也帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)部分銀行追求信用卡營銷業(yè)績，更加努力地追求數(shù)量，不斷降低門檻，加上消費(fèi)者用卡意識(shí)比較差，“睡眠卡”的存在成了必然，對(duì)之后信用卡的發(fā)展埋下隱患。2.2信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模小。發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了低谷期、中間發(fā)展以及現(xiàn)階段的收益。信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)張使得其收益占到銀行總收益的更高比重，更有一些大銀行已經(jīng)將信用卡業(yè)務(wù)的收益作為銀行主要收益，淮安市銀行的信用卡業(yè)務(wù)占整個(gè)行業(yè)收入的6%不到，由此可見，淮安市的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平較低。2.3消費(fèi)習(xí)慣限制。雖然信用卡很方便很安全，可以替代現(xiàn)金，但在我國，很多人都不愿意申請(qǐng)信用卡，因?yàn)槲覈鴩竦南M(fèi)習(xí)慣是保守的，大多數(shù)人沒有提前消費(fèi)的意識(shí)，所以這在很大程度上也阻礙了信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，我國大多數(shù)人還是習(xí)慣現(xiàn)金結(jié)算，先消費(fèi)后還款的方式還不能被人們完全接受。2.4信用卡業(yè)務(wù)品種單一。雖然商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上面已經(jīng)有所進(jìn)展，但在信用卡的功能拓展方面還是停滯不前，除了綜合功能外，我們還可以思考是不是可以將它延伸到公共事業(yè)中，比如可以證明個(gè)人身份，證明病歷檔案等，還可以使用信用卡刷公交或者坐地鐵等，這樣一看，我國信用卡的業(yè)務(wù)潛力是非常巨大的。

3淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因分析

3.1為了達(dá)到指標(biāo)降低發(fā)卡門檻。1985年起，十年中，我國各大銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模空前之大，同時(shí)，誕生了很多睡眠卡，在2000年以后，我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各種經(jīng)濟(jì)制度也在不斷完善，淮安市各大銀行已經(jīng)意識(shí)到了并不是發(fā)卡數(shù)量多就能帶來高的收益，反而會(huì)使銀行為睡眠卡買單。但因?yàn)楦鞔笊虡I(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間錯(cuò)綜復(fù)雜，發(fā)展的階段不一樣，為了達(dá)到商業(yè)銀行的發(fā)卡指標(biāo)，銀行人員不得不大量發(fā)放信用卡，這樣一來，睡眠卡數(shù)不勝數(shù)，產(chǎn)生睡眠卡的原因有兩種：第一種是持卡人本身就沒有信貸方面的需求，第二種是銀行壟斷著市場(chǎng)用贈(zèng)送的方式發(fā)出。3.2信用卡整體盈利不明顯。在發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)鏈，為信用卡提供服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)也已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。我國銀行目前主要是按照系統(tǒng)規(guī)劃、數(shù)據(jù)構(gòu)架等形成了縱向信用卡管理構(gòu)架，在我國商業(yè)銀行中，信用卡業(yè)務(wù)只是屬于銀行中的一個(gè)部門，并且隸屬于同銀行中同級(jí)別的分行，所以業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)然會(huì)受到限制，現(xiàn)在我國很多銀行包括淮安市商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，對(duì)前期成本沒有進(jìn)行核算，后期利潤也沒有進(jìn)行預(yù)估，這都是不利于信用卡發(fā)展的舉措。3.3信貸觀念保守。信用卡的普及率反映了這一地區(qū)人民的消費(fèi)觀念，在我國，大多數(shù)人的消費(fèi)習(xí)慣還是趨于保守，比起先消費(fèi)后還款更寧愿選擇先存款再花錢，就算現(xiàn)在年輕人，有穩(wěn)定的收入，有先進(jìn)的知識(shí)背景，也很少有人會(huì)選擇透支消費(fèi)，這種消費(fèi)觀念使得我國的信用卡市場(chǎng)前景不那么明朗，因此我國各商業(yè)銀行首先就是要宣傳信用卡知識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到信用卡的方便與安全性，也讓人們能敞開心扉接受信用卡的消費(fèi)模式，同時(shí)還要廣泛開展受理機(jī)構(gòu)，讓人們真正體驗(yàn)到信用卡的便捷，從而促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.4刷卡消費(fèi)受環(huán)境影響。第一，持卡消費(fèi)的不便。人們選擇信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是當(dāng)人們?cè)谄囌竞突疖囌镜臅r(shí)候卻不能使用自主交易，或者有時(shí)因?yàn)樗⒖〞r(shí)發(fā)生了一點(diǎn)故障，持卡人需要耗費(fèi)更多的時(shí)間去解決這些問題，這會(huì)導(dǎo)致信用卡失去了它本來的優(yōu)勢(shì)。第二，特約商戶方面的不便。到2015年年底前，我國銀行卡的特約商戶不超過兩百萬，其中跟信用卡聯(lián)網(wǎng)的占其中的1/5，由此可見，我國信用卡受理范圍還是很小，目前，淮安市的信用卡特約商戶還需要加強(qiáng)推廣，在推廣的同時(shí)還要注意網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，大多數(shù)特約商戶太過分散，這也會(huì)讓客戶感到不便，比如，大的商業(yè)圈或者商場(chǎng)是肯定會(huì)有受理點(diǎn)的，但人均消費(fèi)比較低的街道是不是也可以考慮增設(shè)受理點(diǎn)呢？3.5信用卡缺少品牌效應(yīng)。我國銀行信用卡產(chǎn)品從性質(zhì)上都存在相似性，創(chuàng)新是信用卡產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵。目前淮安市銀行的信用卡類型和功能與其他銀行類似，在市場(chǎng)上不能提供更深層次的服務(wù)。一般銀行都會(huì)使用積分制來吸引客戶，我國的信用卡融合都是以電話卡為紐帶，在對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、會(huì)員制等附加效果上不明顯。

4淮安市信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題的對(duì)策

4.1提高活卡率。淮安市商業(yè)銀行的睡眠卡數(shù)量一直呈現(xiàn)增長的趨勢(shì)，這樣不僅耗費(fèi)銀行的成本還使得銀行的資金流轉(zhuǎn)不暢。因此，在銀行發(fā)卡時(shí)一定要嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的完整資料，個(gè)人收支情況，不合格的都不予以發(fā)卡，參考韓國在2013年頒布的信用卡法規(guī)，法規(guī)中明確提到未成年人不得申請(qǐng)信用卡，這可以從根本上解決大量睡眠卡的存在。發(fā)卡行還應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，向持卡人詢問一些日常消費(fèi)中遇到的問題，認(rèn)真記錄客戶反映的情況，并加以改正，提高了服務(wù)質(zhì)量后自然會(huì)吸引潛在的客戶辦卡，還能有效緩解睡眠卡的問題。4.2加強(qiáng)信用卡消費(fèi)教育。信用卡的收益之所以低是因?yàn)橄M(fèi)者自身對(duì)信用卡的功能都不認(rèn)可，因?yàn)檎J(rèn)可度決定可辦卡率。淮安市商業(yè)銀行意識(shí)到了這個(gè)問題后，為了讓消費(fèi)者改變對(duì)信用卡的看法，一改以前競(jìng)爭關(guān)系與其他各大商業(yè)銀行聯(lián)手為市民普及信用卡的有關(guān)知識(shí)，就是為了讓市民能從心里認(rèn)識(shí)到信用卡的優(yōu)點(diǎn)。4.3規(guī)范用卡環(huán)境。如今信用卡發(fā)卡銀行很多，但要想吸引客戶，首先受理環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量是很重要的。信用卡用卡環(huán)境的不合理因素可以簡單分成兩種：第一種，銀行間沒有形成網(wǎng)絡(luò)化；第二種，信用卡自身特性、社會(huì)屬性不完善。所以想要充分體現(xiàn)信用卡的全部功能就需要一個(gè)完善的體制建設(shè)以及一個(gè)良好的受理市場(chǎng)。目前我國用卡環(huán)境首要條件就是便捷性以及安全性，因此想要拓展銀行卡的業(yè)務(wù)應(yīng)該首先擴(kuò)大授信網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模，這樣才能使得信用卡使用范圍變大。4.4拓展信用卡業(yè)務(wù)功能品種。我國的信用卡使用范圍較小，除了結(jié)算、儲(chǔ)蓄、借貸等功能，其他的就很難涉及，因此普及率很低。想要拓展信用卡業(yè)務(wù)首先要按順序進(jìn)行，第一，對(duì)消費(fèi)者而言，提高消費(fèi)者對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)是很重要的，第二，除了信用卡的綜合功能，我們可以拓展業(yè)務(wù)到生活中的其他方面。在我國的信用卡市場(chǎng)中，產(chǎn)品重復(fù)率很高，發(fā)卡行最好細(xì)分目標(biāo)群體，才能使信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。4.5完善個(gè)人征信體系。發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)之所以連年取得如此高的收益主要是因?yàn)樗麄儎?chuàng)建了非常完善的個(gè)人征信體系。我國現(xiàn)在首要任務(wù)就是參考西方國家創(chuàng)建個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫中首先要包含申請(qǐng)人的完整資料，其次申請(qǐng)人的駕照信息以及個(gè)人收支情況還有水電費(fèi)這種細(xì)節(jié)性的信息都要包含，從各個(gè)角度來分析申請(qǐng)人是否具有辦理信用卡的資格。4.6保障持卡人的權(quán)益。一是保障持卡人知情權(quán)。作為合同義務(wù)應(yīng)基于誠信原則和社會(huì)公平而延伸的義務(wù)，對(duì)持卡人的申請(qǐng)、收費(fèi)信息加強(qiáng)透明度。以公告告知的方式對(duì)持卡人、賬單進(jìn)行公示，以及特別約定告知等保護(hù)持卡人知情權(quán)。二是尊重持卡人選擇權(quán)。更多的選擇權(quán)，將意味著更高的滿意度，根據(jù)個(gè)人需求條件以及習(xí)性選擇級(jí)別。并且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之前選擇銷戶。三是保護(hù)持卡人資金安全。需要配套的法律和制度保障，加強(qiáng)持卡人持卡交易的風(fēng)險(xiǎn)管控，在產(chǎn)生他人非法交易時(shí)，及時(shí)反饋留存憑證，依法合理的對(duì)對(duì)持卡人造成的損失予以合理補(bǔ)償。

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作者:葉志遠(yuǎn) 朱江 單位:江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院