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摘要：為了促進商業銀行的進一步發展，商業銀行可以擴大銀行的業務范圍，而小微型企業的信貸業務是實現銀行與小微企業的共同成長。目前，小微型企業的信用額度一般較小，業務周期較短，信用業務頻繁，信用風險為0，不過近期商業銀行也有很大改進。本文簡要論述了商業銀行中小企業信貸業務的發展與防范。

關鍵詞：商業銀行；中小企業；信貸業務

中國中小企業越來越多，已成為我國企業市場的新主力軍。由于小微型企業往往缺乏資金，因此必須籌措資金，維持企業的正常發展。商業銀行貸款無疑是最方便的融資方式，對于商業銀行來說，商場和中型企業可以最大化的從銀行的貸款中獲得收入。因此，在理論上，中小企業的信貸業務可以實現雙贏的局面，但實際上并不是如此。在各種因素的陰影下，中小企業信貸業務還存在一些問題和風險，需要采取特殊的防范措施。

1.發展

1.1中小企業規模。中小企業規模較小，對市場變化的反應更快，生產經營方向可以及時調整，更好地滿足市場需求。然而，這正是因為它的規模較小，給中小企業帶來了巨大的貸款方面的挑戰。中小企業在面向商業銀行申請貸款時，通常使用信貸，因此商業銀行面臨著小額信貸的信用風險問題企業數量龐大，貸款規模小，信息反饋少，貸款周期短，難以監測。1.2戰略位置分析小型和微型企業。國務院常務會議對支持中小企業發展的戰略立場進行了分析，以減少稅收，我們堅決支持中小企業為中小企業的發展創造了更有利的政策環境。2011年10月25日，銀行第一個對“小型和微型企業離子標準”了“銀10”補充通知，在美國,“小型和微型企業”的定義如下：小型和微型企業的增長率和增量、獲得金融服務的機會以及小型和微型企業貸款行業的人員不足35000美元，而所有者和經營者是主要的人員。2011年11月17日，民粹主義者啟動了小企業融資和窮人福利。并且委員會將于2012年1月1日決定在“9年及以下”期間內共同國家發展和改革委員會的通知：2014年12月31日，中小企業免予管理、登記、資產負債總額不足200萬元。歐元，營業額為200萬歐元，管理為220萬歐元。1.3中小企業的貢獻與戰略地位。第一，國內通貨膨脹和勞動力成本的影響相對較大，使小企業和微型企業利潤下降，陷入困境，影響了人民幣升值與人民幣升值人民幣匯率。第二，從國際經濟形勢看，一些出口行業的微型企業受到了人民幣升值的影響，如紡織品、服裝、玩具等。第三，近年來，人民幣升值受到了美國次貸危機、歐洲債務危機、國際貿易壁壘和貿易壁壘等多種因素的影響。第四，政治動亂，在北非和中東，小型微型企業的利潤有限，出口部門的工作壓力加大。第五，國家對其的控制效果，在房地產、建筑、建材等方面的微型企業，以及這些產業影響的其他方面，其中一些已經被迫取消了由于不正常的管理或不遵守環境政策，以及拆除后生產天花板。由于這些因素導致的透明度政策，加上國內的高位通貨膨脹壓力、中小企業本身具有公平的技術水、低管理水位和低管理水位，緩慢的轉換和升級導致了一些中小企業，自2011年起停工，中途停工，甚至瀕臨破產，老板跑路等等。1.4中小型商業銀行在發展小額信貸業務中的意義。一是資本約束和風險資產不足的影響迅速上升。原油、銅和黃金等國際大宗商品使商業銀行的監管翻兩番，在美國金融危機之后，一些原材料的價格發生了巨大的波動。2011年，巴塞爾協議下的銀監會推出“四大波動”，“能源價格控制工具”于2011年8月，商業銀行資本管理處和原材料價格波動最大。上述監管政策對大型企業的影響，商業銀行對265項中小企業調查的影響閔行市杭州市分行管轄的中小企業主要受中小企業和大型商業銀行資產快速增長的制約，141家企業原材料價格上漲作為影響企業效率的最重要因素，導致風險資產和中型商業銀行風險降低。同時，中國銀監會占53.2%，考慮到這一點，顯然“向符合條件的小型和微型企業提供貸款可承擔75%的風險”。二是資金短缺，成本急劇上升。小微企業發行金融債券的銀行由于規模小、抵押品不足，難以從銀行獲得貸款，微額貸款可抵銷。因此，只有中小企業急需資金時，才被迫轉移到非正常渠道，銀行為了充分利用前期融資，減少對中小企業存款貸款比率、降低風險權重等重要政策。小微工業企業380000家，根據國家統計局抽樣調查，只有15.5%的中小企業可以通過小額信貸業務的發展獲得不到500萬元的貸款，而其他的則造成了信貸負擔。目標行業的智能狀態，在原商業銀行的貸款比率和風險資產“緊”的情況下，資本的銀行貸款被壓縮。2011年小額和微型企業貸款被貨幣占用，資產結構優化，綜合收益得到改善，政策緊縮使銀行貸款規模呈收緊的狀態。

2.我國中小企業信貸業務現狀的分析

我國中小企業發展中還存在著較大的問題和信用風險，中小企業信貸業務主要體現在民間。欠款方面的因素主要有：2.1通信困難。由于小企業和微型企業的數量眾多，信用客戶的傳播，以及每個客戶自身的質量和文化水平參差不齊，他們與有限的人員聯系在一起，商業銀行很難對這些中小企業客戶進行企業調查，或者了解更多的海關、行業和通訊員。在小企業的部門或財務部，銀行與企業溝通不充分，信息反饋量非常小，這增加了銀行的難度，嚴重影響了商場和微型企業貸款業務。2.2低信貸資源。在經濟風暴、國家財政政策調整等市場因素的影響下，商業銀行的信貸規模和貸款比率受到了極大的限制，除了商業銀行資本存款的限制，減少了規模大、信貸資源不足的中小企業的信貸業務。由于中小企業信貸業務貸款金額小，貸款周期短，風險大，成本難以有效控制。如果是小規模的小型企業，像大中型企業一樣，開展貸款前業務調查，必然會增加巨大的勞動力成本，嚴重影響銀行經濟的發展。這些因素如果不加以研究，將增加商業銀行的信用風險，影響商業銀行的經濟效益。2.3高風險。中小企業貸款業務一般具有直接的目的，即相對單一的業務和較小的貸款金額，另外還存在不對稱信息等諸多問題。中小企業與商業銀行之間的信息交流、財務管理的透明性、反饋信息的減少等都相當大，商業銀行必須改善中小企業的貸款條件，影響小額信貸的積極性。

3.中國商業銀行中小企業的風險分析

在商業銀行和中小企業間必須做好工作預防和預防信貸風險。從風險控制的角度進行，為避免風險，必須先采取預防風險的措施。貸款期間和貸款后的貸款如下：3.1貸款前的風險控制。商業銀行可建立中小企業信用評級體系,并做好中小企業的信用評級,積極加強合作，并與其他銀行溝通，向中小型企業提供信息反饋，這主要適用于具有較高信用的小型和微型企業。在這個體系的前提下，簡化了貸款方案，減少了貸款限制要求，提高了業務處理效率。此外，商業銀行應通過其他手段或方法收集有關小企業和微型企業的更多信息，以幫助他們更好地理解企業恐懼的情況，并做好工作。3.2貸款風險的控制。首先，在中小企業貸款過程中，要合理控制貸款規模，限制中小企業貸款金額，降低信用風險。此外，商業銀行應根據實際貸款期限確定貸款期限，并考慮到開發計劃和企業的經營能力。第二，嚴格執行擔保制度，即由一定的擔保機構為中小企業提供擔保。貸款的時間，還是為小微型企業提供擔保，商業銀行可以提供一個擔保是為了有效降低信用風險而實施的擔保制度。3.3貸款后的風險控制。為了加強對貸款后資金趨勢的監測，銀行可要求企業提供其他銀行報表和相應的轉賬憑證，以跟蹤貸款的趨勢，注意資金的歸還速度和資金的使用，制定應急風險管理計劃，及時建立信用退出機制。信用撤銷原則是適度地考慮成本和風險最小化，在公平效率的前提下權衡各信貸業務的成本和收益，即最低成本和最大效益。在中國社會經濟體制不斷完善的今天，小企業也將越來越多地為我國國民經濟的增長做出更多的貢獻。為了支持中小企業的快速發展，商業銀行應當給予中小企業一定的貸款優惠政策，中小企業向商業銀行借錢，但同時為了確保商業銀行的利益，必須做好規避風險的風險規避措施。

中小型企業不僅是國民經濟體系的重要組成部分，也是提供新就業機會的主要渠道，也是國民經濟體系的主要組成部分。促進中小企業的發展，對我國的經濟發展具有重大的戰略意義，小型的中小企業要充分認識小額信貸業務的發展，積極發展小額信貸業務十分重要。同時，應采取有效的風險防范措施，確保信貸資產安全的控制措施。

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作者:岳紅 單位:中國民生銀行股份有限公司天津分行