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摘要：本文對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個(gè)角度分析個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人消費(fèi)信貸指的是個(gè)人以消費(fèi)為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個(gè)人消費(fèi)需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個(gè)人提供貸款的金融活動(dòng)。個(gè)人消費(fèi)信貸的行為主體是銀行，消費(fèi)信貸的主要目的是為了滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的需要，消費(fèi)信貸所出借的款項(xiàng)通常數(shù)額小、還款時(shí)間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較小、收益率較高的一種信貸活動(dòng)。但是個(gè)人消費(fèi)信貸并非是毫無風(fēng)險(xiǎn)的，惡意透支信用卡的行為，同時(shí)向多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為提供個(gè)人消費(fèi)信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為個(gè)人消費(fèi)提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購(gòu)車貸款、助學(xué)貸款等多個(gè)項(xiàng)目，主要是為了滿足個(gè)人提前消費(fèi)的需求。個(gè)人向銀行提請(qǐng)消費(fèi)信貸大多數(shù)都需要說明消費(fèi)目標(biāo)，銀行根據(jù)消費(fèi)目標(biāo)和提請(qǐng)金額設(shè)計(jì)貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場(chǎng)情況決定利率，與個(gè)人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，總體而言表現(xiàn)為個(gè)人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤(rùn)受損，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不低。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因復(fù)雜，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形成并不單純由提請(qǐng)貸款的個(gè)人引起，社會(huì)監(jiān)管和銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

2.1個(gè)人消費(fèi)信貸立法不夠完整。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一旦開始，就意味著個(gè)人與銀行之間的貸款合同生效，在貸款合同中，銀行和個(gè)人是合同者，理應(yīng)受到金融法律法規(guī)的約束。但無論是從金融法律法規(guī)的履行角度來看，還是從民事法律對(duì)合同關(guān)系的解釋角度來看，雙方的法律責(zé)任和義務(wù)都是不對(duì)等的。在個(gè)人還款行為出現(xiàn)違約的情況下，銀行很難通過立法來保障自身的利益，追償也通常無果。國(guó)內(nèi)大多數(shù)法律主要以“法人”為約束目標(biāo)，缺乏專門約束消費(fèi)者的法律條款，也沒有懲罰失信、違約的專業(yè)法律條文。因此，商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)就沒有法律支撐，一旦遇到問題將不知所措。2.2商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺失。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的重要業(yè)務(wù)，通常商業(yè)銀行自身會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，例如完善信貸合同、嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)者的資質(zhì)、進(jìn)行抵押物價(jià)格的科學(xué)評(píng)估、尋找第三方擔(dān)保等。在貸款申請(qǐng)者無法履行還款行為時(shí)，銀行能夠?qū)⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)降到最低。但是個(gè)人消費(fèi)信貸的特征使商業(yè)銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制部分失去作用。個(gè)人消費(fèi)信貸通常數(shù)額不大，房屋貸款和購(gòu)車貸款是專項(xiàng)個(gè)人消費(fèi)貸款，通常由房地產(chǎn)商和汽車售賣方作為中介，幫助銀行手機(jī)個(gè)人貸款的資格審查資料，但是資料的真?zhèn)味茹y行無法辨認(rèn)；房屋和汽車貸款有實(shí)物作為抵押，當(dāng)個(gè)人還款出現(xiàn)問題時(shí)銀行可以以抵押物充作款項(xiàng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是其他類型的個(gè)人消費(fèi)貸款缺乏相應(yīng)的抵押物，由個(gè)人單位或者家庭出具的擔(dān)保并不能彌補(bǔ)銀行的損失；個(gè)人消費(fèi)信貸是可以重復(fù)的，這意味著個(gè)人能夠?qū)⒎课莼蛘咂嚨葌€(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物同時(shí)進(jìn)行多次抵押，銀行無法切實(shí)地掌握抵押物，也無法保障自身的利益。整體來看，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的作用比較小，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在缺失，導(dǎo)致商業(yè)銀行必須承擔(dān)較大的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2.3個(gè)人消費(fèi)信貸征信體系不完善。信用是實(shí)現(xiàn)貸款活動(dòng)的前提，銀行在通過個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)之前要對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行調(diào)查，但是這些能夠展示個(gè)人信用情況的信息來源不穩(wěn)定、信息準(zhǔn)確性無法查證，甚至有些信用信息在商業(yè)銀行內(nèi)各部門分散儲(chǔ)存，很多一手信息未能及時(shí)上報(bào)，資源共享難度大，導(dǎo)致銀行做出了錯(cuò)誤的審核判斷；銀行在決定是否貸款時(shí)，往往只能依靠貸款人身份及收入證明等材料判斷。貸款人自報(bào)或單位開具的證明成了調(diào)查貸款人個(gè)人信用的憑證，銀行無法掌握貸款人的收入、負(fù)債、是否存在失信及違約等狀況，由于雙方信息交流不對(duì)等，造成了一人多貸現(xiàn)象的發(fā)生。有些人已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)中形成了較為嚴(yán)重的信用不良記錄，但是在銀行系統(tǒng)中的征信仍然表現(xiàn)為良好，仍舊能夠通過個(gè)人征信記錄實(shí)現(xiàn)貸款目的，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行職能自食其果。這說明，個(gè)人消費(fèi)信貸征信體系不夠完善，數(shù)據(jù)來源不夠真實(shí)、征信系統(tǒng)不開放，數(shù)據(jù)不能共享，提高了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的立法。從社會(huì)層面講，銀行是組織，個(gè)人是個(gè)體，雙方的能力不對(duì)等，因此法律對(duì)雙方的責(zé)權(quán)要求也不一樣，但在個(gè)人消費(fèi)信貸互動(dòng)中，銀行與個(gè)人實(shí)際上是平等的，個(gè)人需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，需要履行的責(zé)任和義務(wù)應(yīng)與商業(yè)銀行等同。我國(guó)法律未對(duì)個(gè)人信貸進(jìn)行嚴(yán)格的金融立法，使得大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)信貸違約事件只能依靠民法進(jìn)行調(diào)解，增加了銀行信貸業(yè)務(wù)管理難度。要防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)相關(guān)立法，即將個(gè)人貸款這種金融活動(dòng)納入到金融法的體系中去，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸中個(gè)人的違法違規(guī)行為進(jìn)行金融法方面的解釋，為銀行追究個(gè)人信貸責(zé)任、維護(hù)自身權(quán)利提供法律保障，加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸立法也能夠?qū)阂馍暾?qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸的人敲響警鐘，能夠從根本上消除惡意貸款的可能，也能夠起到防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。3.2進(jìn)一步優(yōu)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制能夠有效規(guī)避個(gè)人購(gòu)房貸款和購(gòu)車貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，但是不能有效規(guī)避其他個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，說明商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制需要優(yōu)化，具體可以從三個(gè)角度進(jìn)行。第一，對(duì)個(gè)人提請(qǐng)的消費(fèi)信貸額度進(jìn)行調(diào)整，除購(gòu)房、購(gòu)車之外，其余個(gè)人消費(fèi)信貸的額度上限與個(gè)人提供的月收入證明等同，不超過月收入額度，這樣能夠減輕個(gè)人的還貸壓力，避免出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)；第二，將個(gè)人消費(fèi)信貸收款賬戶與個(gè)人消費(fèi)賬戶、收入賬戶掛鉤，如果申請(qǐng)人申請(qǐng)的數(shù)額較大并且存在違約行為，銀行能夠追蹤其消費(fèi)情況，在追款時(shí)能夠拿出有力證據(jù)，或者強(qiáng)制從其收入中扣取款項(xiàng)，直接環(huán)節(jié)信貸風(fēng)險(xiǎn)；第三，同第三方機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)管和控制，除購(gòu)房和購(gòu)車的消費(fèi)貸款之外，銀行還應(yīng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行抵押物監(jiān)管，銀行本身不能作為抵押物的管理者，但是可以與信用機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，要求貸款申請(qǐng)人將符合貸款額度的抵押物交于信用機(jī)構(gòu)，一旦出現(xiàn)違約，銀行可以根據(jù)合同，從第三方處獲得抵押物并進(jìn)行處理，降低個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.3利用大數(shù)據(jù)完善個(gè)人消費(fèi)信貸征信體系。大數(shù)據(jù)是人們學(xué)習(xí)新的認(rèn)知、取得新的價(jià)值的源頭；大數(shù)據(jù)也是一種改變市場(chǎng)、組織機(jī)構(gòu)，以及政府與公民關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)中，關(guān)鍵是如何充分獲取信息，主要通過與第三方機(jī)構(gòu)的合作，獲取銀行之外的動(dòng)態(tài)信息。如螞蟻金服、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始通過分析借款人的一些非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，比如，在線消費(fèi)習(xí)慣、社交表現(xiàn)狀況等，以此來評(píng)估借款人的信用等級(jí)，并且在大量原始信息基礎(chǔ)上，將貸款過程中的是否準(zhǔn)入、擔(dān)保方式、利率、融資金額等決策內(nèi)容進(jìn)行提煉，產(chǎn)生輔助決策的一些有用指標(biāo)，將派生的指標(biāo)用于分析數(shù)據(jù)的生成，使用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和分析模型，為所有類型的評(píng)分模型提供一定的支持，具體來說包括政策和配額管理、申請(qǐng)信用評(píng)分等。

綜上所述，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，應(yīng)依靠法律法規(guī)的支持，并且針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的特征優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)獲取個(gè)人信用情況，進(jìn)行科學(xué)的判斷。只有這樣，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能正常開展。

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作者:李聃 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院