導(dǎo)語：試論社會(huì)老齡化下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，越來越多的人開始注重養(yǎng)生，人們的平均壽命不斷延長。很長一段時(shí)間內(nèi)我國政府采取了限制人口增長的措施，導(dǎo)致我國人口年齡構(gòu)成形成了老年人口相對增加，而少年人口相對減少的局面，人口老齡化的趨勢更為嚴(yán)重。在人口老齡化不斷加劇的大背景下，商業(yè)銀行發(fā)展受到了一定的挑戰(zhàn)，居民的貸款需求放緩，儲(chǔ)蓄率下降，對于商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展而言是不利的，因此商業(yè)銀行必須要根據(jù)社會(huì)發(fā)展形勢及時(shí)對自身的發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，以便應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。本文就針對這方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，并提出商業(yè)銀行應(yīng)對人口老齡化發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：老齡化；商業(yè)銀行；發(fā)展模式；發(fā)展戰(zhàn)略；對策；挑戰(zhàn)

一、社會(huì)老齡化與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系

從某種程度上來看，社會(huì)老齡化會(huì)對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生十分大的作用，老齡化的加劇會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)面臨較大的沖擊。因?yàn)槿丝诶淆g化下，社會(huì)中的老年人數(shù)量較多，年輕人數(shù)量較少，而老年人往往身體素質(zhì)較差，屬于消費(fèi)性群體，沒有足夠的能力來參與工作掙錢，需要年輕人的贍養(yǎng)，這就會(huì)導(dǎo)致年輕人將資金用于老年人贍養(yǎng)方面，而沒有過多的剩余資金，無法及時(shí)將資金存到商業(yè)銀行中，從而使得商業(yè)銀行吸收的存款較少，這就會(huì)對其長遠(yuǎn)發(fā)展帶來一定的不利影響。同時(shí)，由于老年人的思維通常較為老化，對新事物的接受能力較差，無法及時(shí)對互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等進(jìn)行有效運(yùn)用，這就會(huì)影響商業(yè)銀行個(gè)人手機(jī)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等的發(fā)展，對于其長遠(yuǎn)發(fā)展帶來阻礙。而假設(shè)社會(huì)老齡化不嚴(yán)重，或者不存在老齡化的現(xiàn)象，那么就能夠?qū)⑦@種局面改變掉，商業(yè)銀行的發(fā)展也會(huì)更加順暢，壓力更小。這就可知社會(huì)老齡化與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間存在十分大的關(guān)系，老齡化的程度影響著商業(yè)銀行的發(fā)展程度。

二、社會(huì)老齡化對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

1.降低商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，影響信貸盈利。人口老齡化的加劇，會(huì)導(dǎo)致總需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定程度的變化，人們對于住房消費(fèi)、耐用消費(fèi)品以及經(jīng)營性貸款的需求都會(huì)存在下降的趨勢，而對于健康產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療保健等方面的貸款需求則會(huì)增加。就當(dāng)前的情況來看，我國商業(yè)銀行基本上都是將住房信貸作為重要的信貸類型，且其利潤基本上是來源于存貸款利差，因此在社會(huì)老齡化大背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展前景會(huì)更加狹窄，信貸規(guī)模會(huì)縮小，這就會(huì)影響其信貸盈利水平的提升。2.增加其吸收存款的難度，提升資金成本。通過對生命周期理論進(jìn)行分析可知，在不同的生命階段人們的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)傾向會(huì)存在很大的不同，在中年時(shí)期人們的收入會(huì)日益增加，這個(gè)時(shí)間段中其收入會(huì)高于消費(fèi)，人們會(huì)將部分收入儲(chǔ)存到銀行中，以便未來養(yǎng)老使用。而在人們進(jìn)入到老年時(shí)期的時(shí)候，則往往會(huì)面臨著退休的局面，因此沒有過多的收入來源，這時(shí)為了對自身的消費(fèi)水平進(jìn)行維持，不得不提取儲(chǔ)蓄進(jìn)行使用。如上我們提到的，老年人需要少年人的贍養(yǎng)，少年人會(huì)將自身的部分儲(chǔ)蓄運(yùn)用到老年人贍養(yǎng)中，也會(huì)導(dǎo)致其儲(chǔ)蓄降低。因此在這種背景下商業(yè)銀行所吸收的儲(chǔ)蓄規(guī)模會(huì)不斷縮減，這就會(huì)導(dǎo)致其吸收存款的難度得以增加。另外，當(dāng)前我國正在推進(jìn)利率市場化改革，隨著利率上線的逐步開放，存款供給將會(huì)減少，這就會(huì)使得商業(yè)銀行為了吸收存款而不斷進(jìn)行利率的提升，這就會(huì)導(dǎo)致其資金成本不斷增加。3.阻礙其電子金融服務(wù)渠道的擴(kuò)展，降低經(jīng)營收益。對于商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)屬于其表外業(yè)務(wù)，不會(huì)對其資金進(jìn)行占用，但是卻會(huì)為其帶來相對較多的手續(xù)費(fèi)收入，能夠在很大程度上增加商業(yè)銀行的利潤。在社會(huì)老齡化的大背景下，由于老年人對于金融設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)的依賴性不高，所以會(huì)阻礙商業(yè)銀行電子金融服務(wù)渠道的擴(kuò)展，這就會(huì)使得商業(yè)銀行沒有較多的機(jī)會(huì)來開展中間業(yè)務(wù)，從而會(huì)降低其經(jīng)營收益。4.推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前我國社會(huì)保障制度還不是十分完善，社會(huì)養(yǎng)老問題較為凸顯。我國年輕人普遍面臨著“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，他們需要將大量的精力和時(shí)間花費(fèi)在撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人上，因此他們往往沒有較多的精力來為自身制定科學(xué)化的投資規(guī)劃。而商業(yè)銀行就能夠結(jié)合相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，依據(jù)不同人員不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)偏好特征，對其養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等生活中需要面對的事項(xiàng)進(jìn)行規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。因此，老齡化會(huì)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)其該方面的業(yè)務(wù)得到更快速地發(fā)展。

三、社會(huì)老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

1.針對老齡化的現(xiàn)實(shí)情況制定相對應(yīng)的客戶服務(wù)策略。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對社會(huì)老齡化的發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)化分析，積極對自身的經(jīng)營策略進(jìn)行改變，順應(yīng)老齡化的趨勢，將業(yè)務(wù)開發(fā)的重點(diǎn)放在中等客戶和老年客戶方面，積極進(jìn)行老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷進(jìn)行老年消費(fèi)市場的開拓。一方面，商業(yè)銀行可以針對老年人生活健康方面進(jìn)行業(yè)務(wù)的開發(fā)，如開發(fā)老年醫(yī)療、老年公寓、老年旅游、老年療養(yǎng)等業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行還可以對老年人信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)化分析，對自身的信貸結(jié)構(gòu)策略進(jìn)行調(diào)整。可以將自身的信貸支持重點(diǎn)向老年人消費(fèi)市場轉(zhuǎn)變，逐漸降低住房市場的信貸支持力度，為自身更好地發(fā)展做好規(guī)劃。2.創(chuàng)新老年人金融產(chǎn)品。首先，針對老年人開發(fā)相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。老年人通常對資金的可靠性與安全性較為注重，所以商業(yè)銀行結(jié)合該方面的特點(diǎn)，為老年人提供穩(wěn)健的、投資收益相對較高的理財(cái)產(chǎn)品。養(yǎng)老理念認(rèn)為養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)當(dāng)做到“低門檻”和“長期限”，因此商業(yè)銀行要將自身當(dāng)前推出的短期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品向終生理財(cái)、養(yǎng)老計(jì)劃等方面過度，并注重品牌效應(yīng)的應(yīng)用，如此才能夠吸引更多的客戶。其次，要對與老年人相適應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。通過相關(guān)的調(diào)查可知，當(dāng)前我國將近有75%的老年人是擁有住房的，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相對應(yīng)的金融產(chǎn)品開發(fā)，以房養(yǎng)老、互換、租賃等，不斷將個(gè)人房屋“僵化的資產(chǎn)”激活，為房屋賦予更多的功能，如投資、養(yǎng)老、居住等，更好地引領(lǐng)老年人進(jìn)行生活質(zhì)量的改善，推動(dòng)房地產(chǎn)以及金融市場的活躍。3.針對老年人進(jìn)行服務(wù)渠道創(chuàng)新。老年人因?yàn)樯眢w狀況的改變以及年齡的增長，心理素質(zhì)弱化，對金融服務(wù)的質(zhì)量要求更高，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對老年人該方面的特點(diǎn)進(jìn)行分析，在服務(wù)渠道的建設(shè)方面更加注重對老年人的需求進(jìn)行考慮。可以增設(shè)便捷的社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并設(shè)立長期有人值班的自助銀行，或者進(jìn)行遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)的配備，有效實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程理財(cái)專家、客服人員與客戶之間的互動(dòng)，提供多元化服務(wù)，為老年客戶提供更大的便捷。還要拓展電子銀行的服務(wù)范圍，將國債、外匯、保險(xiǎn)、基金、證券等理財(cái)業(yè)務(wù)增加進(jìn)來，構(gòu)建科學(xué)化的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，以便更好地滿足老年人的需求。另外，在對成本與收益有效考慮的狀況下，針對那些行動(dòng)不便的高齡客戶而言，在進(jìn)行部分業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候可以采用移動(dòng)終端或者移動(dòng)POS機(jī)等進(jìn)行上門服務(wù)的提供。4.提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在人口老齡化的大背景下，商業(yè)銀行也面臨著更為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，首先是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在老齡化不斷推進(jìn)的大背景下，金融產(chǎn)品以及金融機(jī)構(gòu)也更為豐富，老年人在對資金安全性注重的同時(shí)對資金的收益也更為注重，假設(shè)商業(yè)銀行不能對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，自身的金融產(chǎn)品無法滿足客戶需求，那么客戶將會(huì)從其他的銀行或者非銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品的獲取，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資金的流出。其次是信貸風(fēng)險(xiǎn)。老齡化背景下，人們的還貸能力下降，且需求萎縮，商業(yè)銀行不僅要支持勞動(dòng)密集型行業(yè)信貸，而且還要結(jié)合國家政策導(dǎo)向以及行業(yè)規(guī)律加大對技術(shù)密集型以及資本密集型行業(yè)的支持，更好地將信貸投放的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)降低。最后是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，需要進(jìn)行市場地位的尋找，積極進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展道路的探索。應(yīng)當(dāng)將財(cái)富管理以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)真正嵌入到自身的業(yè)務(wù)板塊中，推動(dòng)其發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，還要進(jìn)行專業(yè)化人才的聚攏，設(shè)計(jì)出穩(wěn)健經(jīng)營定位以及滿足資產(chǎn)管理需求的產(chǎn)品。

人口老齡化背景下商業(yè)銀行面臨著較大的沖擊和挑戰(zhàn)，隨著人口老齡化的不斷加劇，商業(yè)銀行發(fā)展形勢更為嚴(yán)峻，其只有做好發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能夠適應(yīng)時(shí)展變化，推動(dòng)自身更好地發(fā)展。本文總結(jié)了社會(huì)老齡化對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的影響，并根據(jù)實(shí)際情況提出一系列商業(yè)銀行發(fā)展的對策，希望能夠促進(jìn)商業(yè)銀行更好地應(yīng)對人口老齡化的現(xiàn)狀，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)良好快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝棟梁.銀行物理網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)群體“老齡化”趨勢探析[J].西南金融,2015(10)

[2]馮魯寧.客戶群體老齡化趨勢下工行濟(jì)南A網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué),2019(05)

[3]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[J].中國社會(huì)科學(xué)院研究生院,2016(04)

[4]倪澤雯.A銀行老年金融服務(wù)創(chuàng)新研究[J].南京師范大學(xué),2016(03)

作者:鄭潔文 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院