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摘要：區塊鏈技術的出現受到了銀行業的廣泛關注。隨著銀行業多元化發展不斷深入，商業銀行信貸管理中可能發生的風險越來越多。商業銀行可以利用區塊鏈技術對信貸業務管理進行升級，幫助銀行業降低貸款風險，促進銀行業健康發展。分析了商業銀行信貸管理中存在的問題及應用區塊鏈技術的可能性，總結了區塊鏈技術的應用難點，提出了區塊鏈技術在商業銀行信貸管理中的應用建議。

關鍵詞：區塊鏈技術；商業銀行；信貸管理

區塊鏈技術是基于哈希函數這一密碼學原理，按照順序連接而成的數據區塊，具有去中心化的特點，是一種分布式數據庫技術。哈希函數這種加密方式把需要存儲的信息變成一個字符串，這個字符串無法倒推出信息，使隱私信息能夠得到保護并且方便驗證，只需核對最后一個字符串即可知信息是否一致。區塊鏈中的數據信息是在一段固定時間內產生的，一旦產生就不可篡改和刪減，而且很難會因為單個數據的改變而受影響。區塊鏈技術的基本特點是去中心化、不易偽造篡改、公開透明等。針對目前商業銀行信貸管理中存在的問題，應用區塊鏈技術會帶來更高的收益。區塊鏈從理論走向實踐，體系并未十分成熟，但已應用在金融領域，尤其在大型商業銀行中，支付清算、票據業務等已經形成了應用區塊鏈技術的方案。楊力菲（2018）[1]認為，區塊鏈技術的共識機制以及安全可靠性可以有效提高信貸評估的準確性，而且在評估過程中，區塊鏈技術很好地保護了隱私和數據的安全。王紅滿（2018）[2]認為，區塊鏈技術的去中心化、真實可靠性、不可篡改和偽造的特點可以為商業銀行減少信貸管理業務的經營風險，同時可以降低商業銀行的經營成本。王國慶等（2021）[3]分析了基于區塊鏈構建貸前審查、貸中監察、貸后管理的銀行半中心化貸款決策模式，提出了應對風險的措施。

1商業銀行信貸管理存在的問題及區塊鏈技術應用探討

1.1貸前信息不對稱

目前，金融機構大多依賴于中央銀行的征信系統信息對借款人的信用進行審核，可參考信息比較單一而且部分隱藏信息并未體現出來。而區塊鏈技術的應用能夠打破這種只依賴于征信系統信息的模式。利用區塊鏈技術對借款人信息進行分類并記錄，通過全網廣播的方式進行記錄共享，所有網點都可以共享記錄，而且數據采用加密處理，所有信息都不會泄露。當借款人申請貸款時，商業銀行在得到許可后進入區塊鏈共享平臺查詢借款人的信用信息，同時借款人也可以查詢銀行審批進度，共享平臺上每一筆交易記錄都能被查詢到。另外，區塊鏈技術通過公開透明的方式搜集和共享數據，能夠更好地搜集分散的數據，從而實現數據的開放共享和社會互聯互通。在貸前調查的過程中，商業銀行可以基于區塊鏈技術平臺對客戶以往的交易、信用、資金來往等記錄等進行全面查詢。在信息收集過程中，除了中央銀行征信系統及商業銀行以往的數據記錄以外，還可以基于各種應用軟件收集個人的數據[4]。

1.2貸中數據未及時更新和儲存

區塊鏈技術的信息記錄機制是每10min左右更新1次，基于共識算法和分布式記賬功能，實現信息的及時更新和存儲。商業銀行可以根據此特點建立一個動態的信用評級系統，該系統能夠實時跟蹤借款人的行為，記錄借款資金用途、交易等信息，根據借款人的動態化信息，及時發現借款人的違約風險并加以控制。區塊鏈具有信息共享機制，所有金融機構隨時都可以查詢借款人的信用信息。對有違約記錄的人進行懲罰，增加其違約成本。對信用記錄良好的借款人，提高其信用評級。同時，區塊鏈技術的應用有助于金融機構優化自身的信用評級系統[5]。

1.3貸后未有效管理

傳統商業銀行信息系統以中央銀行的系統為中心，如果出現部分系統問題，將導致授信過程出現問題。應用區塊鏈技術則能很好地解決這一問題。在區塊鏈系統中，需要同時更改超過1/2的節點才能達到篡改數據的目的，這樣大大提高了信息系統的數據安全性。通過區塊鏈技術操作的信貸業務，在貸后管理中全程公開、真實，能夠避免主觀因素的影響，同時有效降低貸后可能出現的道德風險和操作風險。即使貸款業務審批通過，依然可以查詢到之前所有的信息數據，方便后續業務的開展。

2區塊鏈技術在信貸管理中的難點

2.1區塊鏈技術尚不穩定

區塊鏈技術層面的問題主要有數據安全、可修正性差、冗余存儲。區塊鏈技術的應用還處于初級階段，與商業銀行信貸管理業務處于磨合階段。在區塊鏈形成早期，鏈上數據相對較少。從理論上看，黑客可以通過控制超過1/2的節點修改鏈上的數據，從而導致系統安全事故。同時，一旦區塊鏈編寫結束，就不能對交易和區塊鏈的內容進行修改，即使確實需要修改，也需要經過一系列復雜的操作，因此區塊鏈技術的靈活性和可修正性比較差。另外，隨著時間變化，區塊鏈上的數據會越積越多，數據量的增加對存儲空間提出了更高的要求。大量的數據影響了系統運行效率，而且區塊鏈系統的數據維護成本也會越來越高，主要體現在銀行等交易量大的行業中[6-7]。

2.2區塊鏈技術行業應用標準尚不明確

早期區塊鏈技術主要應用在比特幣中，在金融領域的應用還處于探索階段，應用存在的問題尚不明確。目前，區塊鏈技術在商業銀行中的應用尚未形成統一標準，即使部分銀行業務已經采用區塊鏈技術，但大多數還處于試驗階段。如果銀行業沒有形成一個統一的行業標準，難免會有投機分子從中牟利。商業銀行間應加強區塊鏈技術的應用，早日為信貸管理業務融入區塊鏈技術制定行業標準。

2.3公眾對區塊鏈技術的認知不足

目前，公眾對區塊鏈技術的認識比較片面，通常將區塊鏈技術等價于比特幣。區塊鏈技術不是比特幣，比特幣只是區塊鏈技術的產物，區塊鏈技術是比特幣的底層技術。國內金融機構雖已布局區塊鏈技術，但應用不廣泛，涉足未深，處于試驗階段。商業銀行管理人員要正確認識到區塊鏈技術的應用前景，積極推動區塊鏈技術的應用。雖然大部分商業銀行對區塊鏈技術的應用已經步入實踐階段，但仍需不斷改進和完善，這樣區塊鏈技術在信貸管理業務中的應用才會越來越成熟[8-9]。

2.4網絡系統安全性不足

常見的網絡安全問題有黑客攻擊、計算機病毒、郵件和軟件入侵等，這些都會擾亂信息系統或者破壞目標系統數據，達到竊取信息或者破壞系統的目的。區塊鏈技術以網絡系統為基礎，因此安全的網絡環境是區塊鏈技術良好發展的前提。區塊鏈上有大量個人信息數據，而這些大量涉及個人隱私的數據更容易受到網絡黑客攻擊。目前，網絡系統環境較為復雜，人們的安全防護意識不高，計算機網絡安全風險仍然較大。

3區塊鏈技術應用在商業銀行信貸管理中的建議

3.1明確技術研發和應用定位

首先，各商業銀行應積極了解當前國內外關于區塊鏈技術在商業銀行信貸管理業務開發中的最新研究成果，關注最新的研究進展及趨勢，同時加大在區塊鏈技術應用方面的資金和時間投入，積極探索完善區塊鏈技術開發體系。其次，加強與國際上先進區塊鏈技術開發企業之間的交流合作。部分國外企業對區塊鏈技術的開發時間相對較早，經驗較豐富。商業銀行可以借鑒其動態評估和檢測系統推動區塊鏈技術在銀行各項業務中的應用。再次，區塊鏈技術與其他金融科技相輔相成、取長補短。如何將其合理應用到信貸管理業務中形成一個完善的信貸評估系統，也是管理人員應該考慮的。任何一項新技術都是在發展的過程中不斷完善，逐漸形成相應的標準體系。而在區塊鏈技術的研究中，商業銀行應該對技術標準和行業應用標準進行進一步研究。比如在商業銀行業務的信貸管理中，基于區塊鏈技術的信用評估平臺如何錄入數據需要銀行業共同商定，而且在后續的發展中要及時對系統進行升級改造。

3.2基于區塊鏈對信貸管理的創新

目前，區塊鏈技術的研究還處于初級階段，在商業銀行信貸管理中有廣闊的應用前景。同樣，商業銀行在信貸管理中也存在更多創新模式。大型商業銀行在信用數據積累上具有長期優勢，如果對區塊鏈技術進行合理規劃使用，那么不僅可以降低商業銀行信貸業務的信用、操作等風險，還可以提高交易結算水平，這也是當前金融領域技術改革的主要方向。對區塊鏈技術的創新可以借鑒智能合約的形式。客戶通過線上系統填寫個人信息和提交貸款申請后，線上系統會把請求傳達給銀行。銀行通過系統進行審批，根據數據信息分析再判斷借款人信用評級。若條件符合，就會進入風險定價階段，審核通過后由商業銀行借出資金。發放資金之后，銀行可以通過智能合約在電子系統上實時查看借款人狀態。一旦借款人不按約定使用資金，相關數據會傳達到智能合約上，借貸立即終止。同時，借款人不守信用的信息也會被記錄在區塊鏈上，借款人被列入黑名單，這樣可以減少違約風險。如果不符合借款條件，系統會告知借款人并說明借貸失敗的原因。智能合約在進行信用評估檢測的過程中實行全自動化管理，無須人為操作和檢查，借貸雙方的信息都可以通過電子系統進行查詢，這樣大大降低了信貸業務中的審批工作量，在降低成本的同時提高業務效率。目前，智能合約在銀行業務中的應用十分廣泛。可以從智能合約的角度出發，對區塊鏈技術進行創新，除了對貸前、貸中、貸后3個方面進行管理之外，還可以為客戶提供個性化服務。區塊鏈上每個區塊都是獨立的，可以記錄許多獨立個體的信息。每一個客戶都可以生成用戶畫像并提供智能化服務。從信用評估到貸款結清，每一步都有針對性的方案，大大提高了商業銀行的貸款質量，同時提高了商業銀行的服務水平。

3.3提高網絡系統的安全性

區塊鏈技術的應用需要以網絡技術作為基礎，網絡安全是區塊鏈技術發展的保障。因此，商業銀行在區塊鏈技術的應用建設中應以網絡信息安全技術、加密技術等關鍵技術為重點，共同營造一個更加安全的網絡發展空間。

參考文獻：

［1］楊力菲.基于區塊鏈技術構建我國商業銀行信貸信息系統的探討［J］.武漢金融，2018（5）：70-73.

［2］王紅滿.淺析區塊鏈技術在商業銀行信貸業務中的應用［J］.東方企業文化，2018（S1）：201-202.

［3］王國慶，曹寶石，李雅潔，等.基于區塊鏈技術的銀行半中心化貸款決策模式研究［J］.山西農經，2021（3）：188-189，192.

［4］巴比特.區塊鏈解決信貸業務難點的可為與不可為［J］.商訊，2018（1）：35-36.

［5］周瑞欣.銀行貸款信用風險控制研究———結合區塊鏈技術［J］.中國集體經濟，2018（30）：94-95.

［6］龍婷婷.商業銀行業務模式創新中區塊鏈技術的應用［J］.遼寧經濟管理干部學院學報，2019（3）：14-16，23.

［7］王鑫.區塊鏈在郵儲銀行信貸業務中的創新應用［J］.郵政研究，2019，35（5）：22-24.

［8］張婷.我國商業銀行區塊鏈技術的應用與前景展望［J］.新金融，2019（7）：50-57.

［9］郭建新.淺析區塊鏈技術在商業銀行傳統業務創新中的應用［J］.商場現代化，2019（12）：114-115.

作者：孫坤 單位：廣州華商學院