導語：互聯(lián)網金融商業(yè)銀行影響及對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]在互聯(lián)網普及度越來越高的背景下，隨著我國近幾年經濟的快速發(fā)展，人們在滿足日常剛需之外，其理財和投資需求也在逐日上升。新興的互聯(lián)網金融模式應運而生，新興的金融模式具有成本低、更便捷、更普惠的特點，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務造成巨大沖擊，削弱了商業(yè)銀行的中介作用，使得商業(yè)銀行在經營模式和經營思維上做出轉變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須與時俱進，提升客戶體驗、擴大客戶群體，加強數(shù)據(jù)分析深度、注重培養(yǎng)互聯(lián)網金融人才，加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，實現(xiàn)穩(wěn)固自身金融地位的目的。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；對策

一、互聯(lián)網金融概述

(一)互聯(lián)網金融概念及特點?；ヂ?lián)網金融是順應新時展的產物，隨著互聯(lián)網技術的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網技術相結合，為企業(yè)和個人提供更加高效快捷的融資、投資、咨詢等服務。新興互聯(lián)網金融模式目前已經逐步走向成熟，對傳統(tǒng)金融模式產生深遠影響的同時，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢及特點也逐漸體現(xiàn)出來，具體特點如下：1.普惠性。互聯(lián)網金融的運營模式是無須去線下辦理金融業(yè)務的，客戶只須在線上自助選擇所需辦理的業(yè)務，并與相關金融機構做業(yè)務對接即可完成。這種運營模式可以省去客戶在線下辦業(yè)務時一些繁瑣的流程，所以更受普通個體和小微企業(yè)的青睞，也可能將一些之前從未享受過金融服務的客戶吸納進來。2.成本低。基于互聯(lián)網金融的運作模式，其業(yè)務多以線上業(yè)務為主。在與客戶業(yè)務對接的過程中，需要做的是完善線上平臺的用戶體驗即可，相比傳統(tǒng)金融模式而言，省去了大量的人力成本、時間成本、空間成本等。3.便捷性?；ヂ?lián)網金融處理業(yè)務主要依靠大數(shù)據(jù)。所有的客戶數(shù)據(jù)處理由計算機完成，使得業(yè)務處理更精準高效，客戶也享受更加便捷的服務體驗。例如螞蟻金融，幾分鐘的流程即可完成一筆小額貸款。第三方支付功能的便捷性優(yōu)勢，使其在生活中逐漸替代了實物貨幣支付。無論從籌資還是消費高度，便捷的互聯(lián)網金融模式已走進我們的日常生活。(二)互聯(lián)網金融興起的原因。1.互聯(lián)網普及率大幅提高。根據(jù)2017年中國互聯(lián)網信息中心的《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，中國境內互聯(lián)網用戶量達到7.72億，達到全中國人口半數(shù)以上，普及率為55.8%，互聯(lián)網在中國普及率的穩(wěn)步提高也為互聯(lián)網金融的發(fā)展打下良好基礎。2.消費需求的提升。隨著中國經濟的穩(wěn)步發(fā)展，中國居民可支配收入逐年增加，滿足了日常剛需之外，其理財和投資需求也在逐日上升。在此種需求下，更受大眾青睞的互聯(lián)網金融模式加速發(fā)展，多樣化的創(chuàng)新金融產品滿足了大眾的需求。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

(一)金融中介職能被弱化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務中一直有著重要的中介作用。從支付清算和借貸這兩項業(yè)務來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到國家嚴格的規(guī)定，其安全性更高，更受大企業(yè)及大客戶的喜愛。但是由于互聯(lián)網金融行業(yè)近年來的飛速發(fā)展，其便捷性及低成本的運作模式，吸引了更多小微企業(yè)及個體客戶。這就使傳統(tǒng)銀行的部分客戶流入到互聯(lián)網金融企業(yè)中去。如新興的P2P、網貸、眾籌等金融模式，有籌資和投資需求的客戶通過互聯(lián)網平臺進行信息匹配，不再像傳統(tǒng)業(yè)務一樣要通過銀行作為媒介連接雙方客戶。原本要在銀行完成的業(yè)務現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網技術來完成，資金也從銀行流向互聯(lián)網金融企業(yè)。進一步弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介職能。(二)傳統(tǒng)銀行經營模式被沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利多以存貸利率差來實現(xiàn)。他們以支付一個較低的利率吸納客戶存款，同時以高于存款利率的貸款利率放貸，通過一個較為合理的利率差值，實現(xiàn)自身盈利。但是在這個過程中，銀行需要線下網點和人力資源的支持去完成繁瑣復雜的審批流程。而互聯(lián)網金融企業(yè)利用先進的計算機技術來完成整個流程，大大簡化了業(yè)務程序，省去了很多成本。從客戶的角度講，客戶也無須再去線下網點完成業(yè)務，省去客戶自身的時間成本。再從信息不匹配的角度來看，互聯(lián)網金融模式可以削弱信息不匹配問題，互聯(lián)網平臺可以展示更完善的金融業(yè)務信息，自行挑選適合自己的金融產品，信息利用效率得到提高。(三)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務思維和經營模式受到影響。互聯(lián)網金融并不是互聯(lián)網與金融在字面涵義的簡單疊加，而是將互聯(lián)網技術、移動支付、互聯(lián)網精神運用在傳統(tǒng)金融業(yè)務上，實現(xiàn)更便捷高效的金融運作模式。創(chuàng)新的互聯(lián)網金融運營模式不僅給傳統(tǒng)金融的運營模式上造成沖擊，更多的是互聯(lián)網金融的服務思維對傳統(tǒng)金融業(yè)務的影響?；ヂ?lián)網金融服務由于在互聯(lián)網技術的支持下，體現(xiàn)出高效便捷的特點，所以互聯(lián)網金融的服務思維更傾向于如何提高客戶使用體驗上，這一點是值得傳統(tǒng)金融業(yè)務學習。在目前互聯(lián)網金融模式大力發(fā)展的背景下，銀行要穩(wěn)固住自己的金融地位，必須在思維上作出轉變，建立以提高用戶體驗為核心的經營模式，實現(xiàn)自身價值。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融沖擊的對策建議

(一)提升客戶體驗，擴大客戶群體。在互聯(lián)網金融模式的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要穩(wěn)固自身優(yōu)勢及金融地位，第一點要考慮的就是運營思維的轉變，要從以利潤為核心的思維轉變成以客戶體驗為核心，從服務的思維出發(fā)，盡可能站在客戶角度考慮，根據(jù)客戶的自身特點，向客戶推薦適合的金融業(yè)務。這種改變可以使得銀行穩(wěn)固住原有客戶，減少客戶外流。此外，銀行也需要擴大自身客戶范圍，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要客戶多以大型企業(yè)為主，忽視了小微企業(yè)以及大眾群體。其業(yè)務也是更多的針對大型企業(yè)，缺少對中小企業(yè)和大眾群體的重視。在互聯(lián)網時代的背景下，互聯(lián)網金融的普惠性導致越來越多有金融服務需求的群體出現(xiàn)，這是基于新時代背景下所產生的客戶群體，銀行如果不重視這些客戶，機遇將會被其他金融機構所搶走。所以銀行必須在產品創(chuàng)新和運營模式上進行改變，做出適合新興客戶群體的金融服務，降低交易門檻，簡化流程。同時，國家目前也在積極推進支持中小企業(yè)的金融服務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應順應形勢，給予更多的金融支持給中小企業(yè)，進而擴大客戶群體。(二)加強數(shù)據(jù)分析深度，注重培養(yǎng)互聯(lián)網金融人才?；ヂ?lián)網金融模式主要依靠大數(shù)據(jù)的支持，龐大的客戶資料及金融產品數(shù)據(jù)匯聚成數(shù)據(jù)庫，再通過先進的算法提供金融服務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應順應時展，依托自身固有龐大的客戶基礎，建立客戶數(shù)據(jù)庫，加快構建高效開放的數(shù)據(jù)云服務和金融電商平臺。同時，提升客戶數(shù)據(jù)分析深度，目的是為了滿足不同偏好客戶的需求。并在潛在客戶數(shù)據(jù)中做深入分析，盡可能的將潛在客戶發(fā)展成現(xiàn)實客戶。以上這些工作需要計算機技術與金融行業(yè)的復合型人才才可以完成，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要重視互聯(lián)網金融人才的培養(yǎng)。商業(yè)銀行可以通過對內部金融知識儲備高的員工進行互聯(lián)網技術培訓、加強互聯(lián)網與金融的結合運用。也可以從外部引進互聯(lián)網行業(yè)人才，對其進行金融服務培訓。還可以請行業(yè)專家教授專門授課以及采取校企合作訂單培養(yǎng)的方式來快速培養(yǎng)完全適應新環(huán)境的優(yōu)秀員工。同時，注重組建業(yè)務創(chuàng)新團隊，不斷推出新的金融業(yè)務以適應經濟和社會發(fā)展的需求。(三)加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作。互聯(lián)網金融企業(yè)的優(yōu)勢在于其龐大的客戶資料庫，通過更為科學的算法得出客戶的信用評價，把金融業(yè)務的風險降到最低。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)相比，其優(yōu)勢在于固有的客戶基礎，穩(wěn)定的客戶忠誠度，國家嚴格把控的風險控制機制。在互聯(lián)網金融高速發(fā)展的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變自身運營思維，在開展自身網絡金融業(yè)務的同時，多與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，在合作中學習經驗，將新時代的互聯(lián)網思維應用到金融業(yè)務中，與時俱進。提高自身的技術水平和業(yè)務能力，達到取長補短的目的。

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作者:王啟鑫 單位:哈爾濱商業(yè)大學