導(dǎo)語：外資銀行法律制度的改進(jìn)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的必要性分析

（一）保護(hù)民族工業(yè)的需要外資銀行的進(jìn)入，在諸多方面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)形成沖擊和挑戰(zhàn)，使國(guó)內(nèi)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)，增大了其被迫退出市場(chǎng)的可能性。這就促使央行必須對(duì)外資銀行實(shí)施合理和有效的監(jiān)管，從而維護(hù)國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的公平性。外資銀行給國(guó)內(nèi)銀行帶來的挑戰(zhàn)具體分析如下。1、資金的挑戰(zhàn)：從資金規(guī)模來看，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力并不弱，有著雄厚的資本基礎(chǔ)。但突出的問題表現(xiàn)為資產(chǎn)管理水平不高，結(jié)構(gòu)失衡。相比之下，我國(guó)外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量較高，分布合理，流動(dòng)性強(qiáng);負(fù)債中，中長(zhǎng)期存款及金融債券較多，具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，這一切決定其資金調(diào)度靈活，能夠?qū)κ袌?chǎng)變化做出迅速有效的反應(yīng)。2、管理體制的挑戰(zhàn)：我國(guó)的金融體制是建立在高度集中的計(jì)劃模式下，采用了以往的行政管理，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的運(yùn)行機(jī)制反應(yīng)遲緩。盡管現(xiàn)在我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了一系列的企業(yè)化改革，在一定程度上改善了銀行的管理體制，但在性質(zhì)上與國(guó)際上著名的大跨國(guó)銀行仍有相當(dāng)大的差距。因此，在管理體制上也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3、管理方式的挑戰(zhàn)：長(zhǎng)期以來，我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總量控制管理，按國(guó)家綜合信貸計(jì)劃制定各大國(guó)有商業(yè)銀行的信貸額度，這種方式在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的體制中，有利于國(guó)家在宏觀上嚴(yán)格管理、貫徹和執(zhí)行經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下卻遏制了四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活力，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)內(nèi)銀行同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。盡管目前我國(guó)各大國(guó)有銀行已實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，但欲求完善還需一個(gè)過程，所以在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)必須致力于減少高風(fēng)險(xiǎn)貸款的比例，消化不良資產(chǎn)，以提高資本充足比率。

（二）維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的需要1、對(duì)中央銀行宏觀政策目標(biāo)的挑戰(zhàn)外資銀行的引入會(huì)增強(qiáng)國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)。特別是外資銀行進(jìn)入本幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域后，會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)貨幣政策的調(diào)控進(jìn)程產(chǎn)生干擾作用，影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，甚至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。一旦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，外資銀行的大量人民幣就會(huì)通過外匯市場(chǎng)兌換成外幣流出，國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)猛然抽緊，從而沖擊了人民幣匯率的相對(duì)穩(wěn)定，如果我國(guó)央行不能有效地進(jìn)行宏觀調(diào)控，就可能引發(fā)人民幣幣值及匯率的動(dòng)蕩。2、對(duì)我國(guó)國(guó)際收支的影響外資銀行對(duì)我國(guó)國(guó)際收支的影響主要表現(xiàn)在資本項(xiàng)目的收支狀況變動(dòng)上，如果外資銀行能引起資本凈流入，則使我國(guó)國(guó)際收支赤字減少或盈余增加;反之，引起資本凈流出則使國(guó)際收支赤字增加或盈余減少。從外資銀行引進(jìn)后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期來看，外資銀行對(duì)我國(guó)國(guó)際收支狀況的影響可以分為兩種情況:第一種情況，外資銀行如將所獲利潤(rùn)匯出，對(duì)我國(guó)而言是資本凈流出，將導(dǎo)致國(guó)際收支赤字增加或盈余減少，而且這種情況具有長(zhǎng)期存在的可能性。第二種情況，近年來，我國(guó)引進(jìn)的外資銀行對(duì)外負(fù)債遠(yuǎn)大于對(duì)外資產(chǎn)，相應(yīng)地，對(duì)內(nèi)資產(chǎn)則大于對(duì)內(nèi)負(fù)債，其差額即是通過對(duì)外負(fù)債運(yùn)用為對(duì)內(nèi)資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流入。當(dāng)然，如果出現(xiàn)對(duì)外資產(chǎn)大于對(duì)外負(fù)債，說明其對(duì)內(nèi)負(fù)債運(yùn)用于對(duì)外資產(chǎn)，表現(xiàn)為資本凈流出，這將在一定程度上不利于我國(guó)國(guó)際收支的平衡。

二、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律制度存在的問題

（一）立法層次低，監(jiān)管法規(guī)不夠完善我國(guó)尚沒有一部專門的《外資銀行法》對(duì)外資銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，立法層次僅限于《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》、《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》和其他一些配套的規(guī)定。這些部門規(guī)章不僅法律效力低下，而且穩(wěn)定性也較差。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)目前就外資銀行監(jiān)管的法律文件不僅立法層次低，缺乏系統(tǒng)性，讓人感到繁雜和無所適從，而且在內(nèi)容上還互相矛盾、重疊，對(duì)外資銀行的資本充足性、流動(dòng)性、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露等重要內(nèi)容均沒有做出詳細(xì)的規(guī)定，操作性較差。就《管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》本身而言，其覆蓋面較窄，存在依法監(jiān)管的“真空”不完善之處頗多。

（二）立法原則不明確，監(jiān)管法律體系不完善綜觀目前各東道國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，歸納起來主要表現(xiàn)為四類原則:保護(hù)主義原則、對(duì)等互惠原則、最惠國(guó)待遇原則和國(guó)民待遇原則。從立法上看，我國(guó)現(xiàn)行對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中尚未對(duì)這些原則做出明確規(guī)定，對(duì)于外資銀行的立法原則仍不甚明確，我們有必要探尋出現(xiàn)階段最適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行立法原則，并在相關(guān)法律中加以明確，以利于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。從目前我國(guó)情況看，外資銀行監(jiān)管立法主要包括《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》。這些法律和條例奠定了外資銀行監(jiān)管的法律基礎(chǔ)，但同時(shí)存在多方面的問題:一是相關(guān)法律的銜接不夠。二是上述法律規(guī)范對(duì)外資銀行監(jiān)管的某些問題如外資銀行申請(qǐng)公開、資產(chǎn)實(shí)力、業(yè)務(wù)范圍、資本標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)部管理制度、信息披露等方面內(nèi)容的評(píng)估缺乏配套規(guī)定，使監(jiān)管工作難于操作。三是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》與《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》均未設(shè)立銀行保密規(guī)定、存款保險(xiǎn)制度及最后貸款者制度，導(dǎo)致立法體系不完善。

（三）監(jiān)管主體不完善從一個(gè)完善的監(jiān)管體制的要求來說，對(duì)外資銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)層次的監(jiān)管主體:第一層次為監(jiān)管主管機(jī)關(guān)，我國(guó)目前為適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管的需要，專門成立了銀監(jiān)會(huì)作為進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)，然而單單只有這一個(gè)監(jiān)管層次還是不夠的，參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，我們?cè)诹硗鈨蓚€(gè)層次上還很有欠缺，其一就是社會(huì)監(jiān)督，即對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行外部審計(jì)。其二就是缺乏外資銀行行業(yè)自律性組織的監(jiān)管。

三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管法律的改進(jìn)建議

（一）確定我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的司法權(quán)原則我國(guó)的外資銀行監(jiān)管立法應(yīng)從國(guó)際全融業(yè)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，采用以母國(guó)監(jiān)管為主的綜合監(jiān)管原則。堅(jiān)持以母國(guó)監(jiān)管為主的原則，并不意味著放棄監(jiān)管，我國(guó)只是在保證防范風(fēng)險(xiǎn)、安全經(jīng)營(yíng)的前提下與外資銀行母國(guó)一起對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管。在堅(jiān)持以母國(guó)監(jiān)管的同時(shí)，我們可依照《巴塞爾協(xié)議》對(duì)監(jiān)管責(zé)任的分工，輔之以東道國(guó)的監(jiān)管，從而保證不會(huì)讓外資銀行有機(jī)可乘。堅(jiān)持以母國(guó)為主的原則，需要我國(guó)在立法時(shí)注意平衡，維護(hù)國(guó)家主權(quán)和人民的利益。

（二）加強(qiáng)對(duì)外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管的目的主要是確保進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全和風(fēng)險(xiǎn)控制科學(xué)并受到母國(guó)有關(guān)當(dāng)局的有效監(jiān)管;其次是適當(dāng)限制外資銀行的進(jìn)入速度和規(guī)模，以保護(hù)尚未實(shí)現(xiàn)真正商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的中資銀行。這樣就需對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查。對(duì)外資銀行進(jìn)行準(zhǔn)入審查的關(guān)鍵是如何評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)、管理水平以及其所在國(guó)的金融監(jiān)管水平。應(yīng)加強(qiáng)這方面的立法并應(yīng)明確對(duì)申請(qǐng)人的評(píng)價(jià)方法，如對(duì)其資本充足率、內(nèi)部管理制度、不良貸款比例、盈利能力等規(guī)定相應(yīng)的綜合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)要對(duì)母國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管完善性有具體的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同監(jiān)管水平的國(guó)家或地區(qū)實(shí)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)，以實(shí)行不同的準(zhǔn)入管理。

（三）加強(qiáng)對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的限制

1、對(duì)外資銀行信貸資金的投向應(yīng)予以必要的限制。我國(guó)其他有關(guān)法律法規(guī)對(duì)外資銀行的貸款投向沒有做出限制性規(guī)定。對(duì)此，應(yīng)借鑒其他國(guó)家的做法，在相應(yīng)的立法中規(guī)定外資銀行應(yīng)將其放款或在我國(guó)境內(nèi)吸收存款的一定的資金投向那些效益較低、國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)，彌補(bǔ)這些產(chǎn)業(yè)的不足，同時(shí)也使外資銀行的經(jīng)營(yíng)成本提高，削弱其與國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、對(duì)外資銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的最高額做出限制。由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因此一直是外資銀行主攻的重點(diǎn)，而且，外資銀行辦理國(guó)際結(jié)算較國(guó)內(nèi)銀行有更大的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橥赓Y銀行多為跨國(guó)銀行，在全球有廣泛的分支機(jī)構(gòu)，又有快捷的通訊手段，靈活的融資方式，這是日前國(guó)內(nèi)銀行所無法比擬的。這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)大量流失到外資銀行。根據(jù)《條例》的規(guī)定，外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算、經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)的出口結(jié)算和放款項(xiàng)下的進(jìn)口結(jié)算。這樣做雖然減少了國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的流失，但是該規(guī)定也不盡完善。因此，建議我國(guó)在有關(guān)立法中可進(jìn)一步規(guī)定，外資銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的最高數(shù)額不得超過其境內(nèi)貸款額的一定比例，這樣，既從總額上控制了其國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量，同時(shí)又誘導(dǎo)外資銀行從事放款業(yè)務(wù)。

（四）完善外資銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管機(jī)制

1、建立完善的存款保險(xiǎn)制度和救助機(jī)制。保護(hù)廣大公眾利益。通過立法建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度，是保證金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出順利實(shí)施的重要前提之一。存款保險(xiǎn)制度的作用主要在于通過對(duì)銀行存款進(jìn)行保險(xiǎn)和通過處理金融機(jī)構(gòu)債權(quán)債務(wù)、提供救助等介入金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出運(yùn)作來為存款人、經(jīng)營(yíng)者、債權(quán)人等提供一個(gè)保護(hù)機(jī)制。一方面可以保護(hù)存款人的利益不受或少受損失，另一方面也可穩(wěn)定人心，不至于在一家外資金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)恐慌，以至于釀成金融危機(jī)。

2、建立完善的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制。對(duì)于管理不善、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等造成外資銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，資不抵債的要堅(jiān)決進(jìn)行破產(chǎn)清算，要盡量減少對(duì)其救濟(jì)和接管，消除產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素，防范逆向激勵(lì)所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外還要完善對(duì)外資銀行的破產(chǎn)清算程序，尤其是有關(guān)的債權(quán)債務(wù)的處理問題，以及對(duì)中小儲(chǔ)戶的補(bǔ)償機(jī)制，從而，避免銀行破產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)的擠提風(fēng)波。同時(shí)要規(guī)范監(jiān)管當(dāng)局、財(cái)政部門、司法部門的職責(zé)范圍，促進(jìn)管理機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)配合，從而確保外資銀行妥善退出市場(chǎng)，降低由于外資銀行退出而引發(fā)的金融波動(dòng)。

（五）制定專門的《外資銀行法》，健全監(jiān)管法律體系隨著入世后對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制的取消，對(duì)外資銀行的監(jiān)管將更加困難，為防止外資銀行的進(jìn)入對(duì)國(guó)內(nèi)金融帶來的負(fù)面影響，應(yīng)建立一部系統(tǒng)完善的《外資銀行法》。從而健全以《中國(guó)人民銀行法》、《銀行監(jiān)管法》和《商業(yè)銀行法》為核心的，《外資銀行法》配套的對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律體系。