導(dǎo)語：銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)的門檻，使得更多的群體能以較為低廉的成本享受到更多種類的金融服務(wù)，銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，也在積極的進(jìn)行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。然而互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還是一片空白。筆者對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)行了梳理，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，提出了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)的渠道優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)形成了烽火燎原之勢(shì)，其速度擴(kuò)張之快，規(guī)模增長(zhǎng)之大，都使得作為傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者的銀行業(yè)，對(duì)這個(gè)外來的競(jìng)爭(zhēng)者給予足夠的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方式與風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行業(yè)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸模式，這些公司主要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，通過先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘等手段，對(duì)客戶的日常資金交易記錄進(jìn)行分析，形成客戶畫像，授予客戶一定的額度。銀行業(yè)目前各家機(jī)構(gòu)的信息還沒有實(shí)現(xiàn)完全的共享，對(duì)客戶的了解也僅限于在本行的資金流水等。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制手段的轉(zhuǎn)型升級(jí)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢(shì)，是商業(yè)銀行當(dāng)前亟需解決的重中之重。

二、銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1．信息來源渠道風(fēng)險(xiǎn)。目前多家銀行已經(jīng)開始和各種網(wǎng)絡(luò)信息渠道公司合作，通過這些渠道獲取客戶信息后，對(duì)客戶的個(gè)人信息、消費(fèi)信息、資產(chǎn)配置情況進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，然后開展各種營(yíng)銷活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，產(chǎn)生了大量的信息，通過對(duì)這些信息進(jìn)行畫像分析，可以降低銀行的獲客成本，但是這種低成本的信息來源渠道，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。例如當(dāng)前某些第三方支付等金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)源，在與銀行合作時(shí)，具有極大的談判優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠湓谟脩粜畔㈩I(lǐng)域的壟斷地位，商業(yè)銀行要使用這些信息，只能選擇與這一家合作。一旦這家公司拒絕與銀行合作，銀行短期內(nèi)很難找到類似的信息渠道供應(yīng)商，業(yè)務(wù)也將難以繼續(xù)推進(jìn)。2．銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)時(shí)，涉及眾多的流程環(huán)節(jié)，例如要經(jīng)過客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查、實(shí)地走訪，授信管理人員進(jìn)行貸款審查審批，運(yùn)營(yíng)部門進(jìn)行登記出賬放款，風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行代后監(jiān)督及本息回收。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)根據(jù)審貸分離原則將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了劃分，對(duì)每個(gè)流程的人員都有相應(yīng)的職責(zé)要求。該流程經(jīng)過實(shí)踐的檢驗(yàn)與修正，是目前大多數(shù)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的流程。但銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)形式下的挑戰(zhàn)，相繼設(shè)計(jì)了一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)。這些新業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)控制方式，不需要客戶提供擔(dān)保抵押，根據(jù)對(duì)客戶的眾多信息進(jìn)行分析，綜合計(jì)算出對(duì)客戶的授信額度。然而這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程設(shè)計(jì)還沒有經(jīng)過市場(chǎng)的檢驗(yàn)，存在一定的流程設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。3．互聯(lián)網(wǎng)金融事件引發(fā)的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為大眾提供便利金融服務(wù)的同時(shí)，也存在一些金融亂象。各種網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平低下，導(dǎo)致其最后運(yùn)營(yíng)失敗，投資者的資金血本無歸。媒體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的報(bào)道也屢屢付諸報(bào)端。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下進(jìn)行創(chuàng)新的種種產(chǎn)品，雖然本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定差異。不過在當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁暴雷，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遭遇瓶頸之時(shí)，如果輿論引導(dǎo)存在偏差，銀行開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品很有可能也被群眾誤解為與已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互金產(chǎn)品相似，混為一談。這種誤解將會(huì)給銀行帶來極大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的本質(zhì)是依靠聲譽(yù)進(jìn)行資金借貸服務(wù)的，一旦公眾對(duì)一家銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生懷疑，極易發(fā)生擠兌事件，進(jìn)而危及銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因而商業(yè)銀行尤其要重視對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息傳播的更為迅速，且信息的真實(shí)性在廣泛傳播的過程中極易失真，商業(yè)銀行如果對(duì)相關(guān)事件的處理不夠及時(shí)，很容易釀成大禍，危及銀行的經(jīng)營(yíng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的思路

1．積極拓展信息渠道，增加信息來源途徑。為了解決單一信息渠道供應(yīng)商的壟斷帶來的信息渠道風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該增加對(duì)數(shù)據(jù)供應(yīng)商的儲(chǔ)備?？紤]到目前中國擁有用戶數(shù)據(jù)信息的公司的數(shù)量及市場(chǎng)情況，建議商業(yè)銀行增加數(shù)據(jù)供應(yīng)商的數(shù)量，不要依賴于單一供應(yīng)商提供的數(shù)據(jù)。國內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)目前被幾家互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行壟斷，商業(yè)銀行短時(shí)間內(nèi)組建自己的用戶數(shù)據(jù)收集網(wǎng)絡(luò)存在一定的困難。與掌握客戶信息的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，會(huì)起到事半功倍的效果，但是銀行不能完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)供應(yīng)，也應(yīng)該多做幾手準(zhǔn)備，形成銀行自己的客戶核心數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應(yīng)綜合各供應(yīng)商提供的數(shù)據(jù)，形成銀行自己的用戶信息數(shù)據(jù)庫。將數(shù)據(jù)供應(yīng)商作為數(shù)據(jù)安全性的第一道防線。如果某家數(shù)據(jù)供應(yīng)商發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫雖然會(huì)受到一定程度的影響，但不會(huì)首先收到?jīng)_擊。商業(yè)銀行要做好行內(nèi)的數(shù)據(jù)庫安全維護(hù)工作，加強(qiáng)內(nèi)控措施，防止外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到銀行的數(shù)據(jù)庫，從而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件，危及銀行的正常經(jīng)營(yíng)。2．加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程試點(diǎn)研究，增加對(duì)流程的風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，創(chuàng)新櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅櫅）業(yè)務(wù)模式，取得了一定的成效。然而也存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)就是一個(gè)無法忽視的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭莿?chuàng)新業(yè)務(wù)，在對(duì)流程進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，雖然考慮到多方面因素，可是難免會(huì)存在遺漏。有的銀行為了搶占先機(jī)，未經(jīng)過一段時(shí)間的試點(diǎn)驗(yàn)證就將產(chǎn)品推向市場(chǎng)。雖然可以搶占市場(chǎng)，可是也為銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展埋下隱患。筆者認(rèn)為，銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)試點(diǎn)研究，先在小區(qū)域范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程中發(fā)生的問題進(jìn)行搜集整理，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。當(dāng)業(yè)務(wù)在全行范圍內(nèi)進(jìn)行大力推廣的時(shí)候，還要增加對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控以及定期的風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)可以通過多方面多維度的調(diào)研，予以開展?？梢耘c業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員進(jìn)行調(diào)研，收集業(yè)務(wù)人員的問題反饋，匯總進(jìn)行分析哪一環(huán)節(jié)的流程可以進(jìn)一步優(yōu)化。可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控人員調(diào)研，收集他們?cè)跇I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)，優(yōu)化一個(gè)。3．關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融事件的進(jìn)展，發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)化解。近期互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，多家P2P網(wǎng)站的高管相繼失聯(lián)，投資者購買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無法到期支付收益及本金，使得投資者的資金血本無歸。近期發(fā)生的這些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件波及面非常廣，涉及的客戶群體十分廣泛，涉及的資金金額巨大。這些風(fēng)險(xiǎn)事件使得快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融蒙上了一層陰影。雖然目前還沒有爆出銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不過商業(yè)銀行還是要保持高度警惕，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)事件的進(jìn)展，要保持高度的關(guān)注，不能因?yàn)榕c本行沒有關(guān)系就放松警惕。銀行的聲譽(yù)是關(guān)乎一家銀行能否生存下去的根本，一旦與這些風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，如果處理的不及時(shí)、處理方法不當(dāng)，很容易給銀行帶來聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要保持高度的敏感性，密切關(guān)注輿論走向。平時(shí)要加強(qiáng)對(duì)員工的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施培訓(xùn)。如果遇到媒體采訪或者客戶投訴，要及時(shí)進(jìn)行處理，統(tǒng)一由辦公室進(jìn)行處理。禁止客戶經(jīng)理以個(gè)人立場(chǎng)對(duì)媒體采訪進(jìn)行回復(fù)。在發(fā)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件之后，商業(yè)銀行要引起高度重視，應(yīng)選派有豐富經(jīng)驗(yàn)的人與媒體進(jìn)行接洽，同時(shí)也要及時(shí)在各權(quán)威媒體平臺(tái)對(duì)涉及的相關(guān)事件的前因后果予以澄清，讓公眾及時(shí)了解事件的經(jīng)過，避免輿論的繼續(xù)發(fā)酵。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，是一把雙刃劍，豐富了公眾可選擇的金融服務(wù)的品種，也帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)雖然受到?jīng)_擊，可是也激發(fā)了銀行的創(chuàng)新意識(shí)。商業(yè)銀行為了更好的在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)發(fā)展，需要積極拓展用戶信息來源渠道，通過多家供應(yīng)商的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理后，形成銀行自己的用戶信息數(shù)據(jù)庫；在業(yè)務(wù)方面，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程試點(diǎn)研究力度，并輔助以定期的流程的風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)，以求最大程度的降低業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還要重視聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，保持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)事件的高度敏感性，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)及時(shí)合理的處理。

參考文獻(xiàn)：

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作者:周朋朋 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南開發(fā)區(qū)支行