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一、城市商業銀行的發展現狀

城市商業銀行經過近年來的快速發展，不良貸款率逐年下降，資產質量大幅提高，作為排在大型商業銀行、股份制商業銀行之后的第三梯隊，城商行已日益成為我國金融體系的重要組成部分。根據銀監會網站數據，截至2010年底，全國共有城市商業銀行147家，總資產78526萬億元，占銀行業金融機構總資產的8.2%，各項貸款余額36222萬億元，不良貸款余額326億元，不良貸款率為0.9%。

二、當前城市商業銀行面臨的主要問題

（一）外部經濟形勢十分復雜

當前，全球經濟正處于后危機時代的重要轉折時期，既要保持經濟運行的穩定，又要推動經濟結構的調整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學應對當前錯綜復雜的經濟金融形勢，合理處置調控政策不確定性顯著增大帶來的政策風險，將成為城市商業銀行必須審慎面對的首要挑戰。

（二）風險抵御和控制能力面臨新的挑戰

自2009年以來，盡管20多家城市商業銀行通過配售、定向增發、次級債、引入戰略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規模的激增和跨區域步伐的加快，城市商業銀行的資產規模迅速擴張，導致資本消耗過快，加之2011年銀監會對資本充足率和核心資本充足率監管要求的提高，城市商業銀行系統性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）經營區域過于集中

目前，除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行等部分城商行實現跨區域經營外，其他城商行都是在單一城市經營，極大地限制了城商行的發展和作用的發揮。一方面，單一城市經營勢必使城商行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加。另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。顯然，單一城市經營不利于城商行異地授信，不利于城商行管理在異地投資的資產，更不利于城商行開展結算、信用卡等依賴于銀行網絡的業務。

（四）產品創新上不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入占比均呈上升趨勢。有一項國外研究表明，所有銀行不分規模大小，非利息收入占總收入占比都有增長趨勢，尤其是資產超過10億美元的大銀行呈現顯著增長，達到全部收入的40%。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。

三、城商行未來發展的路徑選擇

筆者認為，城商行要克服自身所存在的問題，就要不斷加強自身的風險管理水平和業務創新能力，在與大型銀行、股份制銀行的競爭中，揚長避短，充分發揮自身優勢。總體而言，147家城商行除少數可能被并購而退出市場外，絕大多數將通過差異化定位，找準發展方向，實現差異化、特色化發展道路。城商行的未來發展路徑有四個選擇，即全國性銀行、區域性銀行、特色銀行和社區銀行。當然，后三個方向將是大多數城商行的選擇。具體如下：

（一）全國性銀行

極少數規模較大、經營管理水平較高、率先實現跨區域發展的特大型城商行，通過機構擴張，擴大網點布局，完善服務功能，進一步做大作強，將發展成提供全面金融服務、在中小企業業務方面具有較強競爭優勢、經營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業銀行，在這方面的典型代表是興業銀行，經過十幾年的快速發展，興業銀行從一家位于福建的地方性銀行成長為全國性銀行。從地方性城商行發展為全國性銀行的實現路徑包括以下幾個方面：

1、跨區域發展通過跨區域發展，設立異地分支機構，延伸網絡布局，逐步形成覆蓋全國各省份和主要城市的經營網絡。

2、收購兼并一方面通過收購兼并其他城商行或農村金融機構，快速拓展經營地域，作為加快跨區域發展的另一種途徑；另一方面通過收購兼并或參股投資保險公司、基金公司以及信托公司等非銀行金融機構，打造綜合化金融服務平臺，完善服務功能，為客戶提供全面、綜合性的金融服務，縮小與大型銀行之間的差距。

3、建立資本補充機制致力于成為全國性城商行，應在目前增資擴股、發行次級債、內部積累等資本補充渠道的基礎上，進一步創新資本工具，拓寬資本補充渠道。尤其是要努力實現上市，建立起市場化、長期、可持續的資本補充機制，為未來發展提供保障。

4、完善服務功能不斷豐富產品種類，在提升傳統業務服務能力的同時，加大對理財、投資銀行等新興業務的資源投入，提高產品開發和市場營銷水平，完善服務功能；進一步完善手機銀行、網上銀行等電子銀行服務平臺，拓展服務渠道，提升服務質量，努力實現產品種類和服務功能的齊全。在服務功能完備的同時，形成與大型銀行的差異化競爭優勢。

（二)區域性銀行

部分在某一區域內有較強競爭優勢的城商行，可利用聯合重組、優化網絡布局、擴大市場份額等方式成為區域性銀行，具體如下：

1、聯合重組某一區域(如某一省份)內的城商行通過合并重組，整合為一家城商行，進而打破經營地域限制，實現在該區域內的跨區域經營，并通過進一步的機構布局，拓展服務網絡，發展成為主要在該區域開展業務的區域性銀行。

2、優化網絡布局部分大型城商行立足某一區域，利用銀監會放寬中小銀行分支機構市場準入的政策優惠，在該區域內設立分支機構，優化網絡布局，致力于經營網點在區域內的全覆蓋，發展成為區域性經營的銀行。

3、擴大區域市場份額緊緊圍繞區域經濟發展特點，開發出相應的金融產品，形成比較優勢和自身特色，并對區域市場實施細分，推出差別化的服務方案，建立起全方位、與區域內各細分市場完全對接的營銷和服務體系，逐步提高在區域市場的反應速度和服務效率，擴大區域市場份額，并在該區域內形成競爭優勢。

（三）特色銀行

部分中小城商行，利用自身比較優勢或特殊資源，通過特色定位，在某一產品或服務方面做出特色，發展成為專業化經營、具有很強產品或服務特色的特色銀行。實現路徑有以下兩種：

1、找準自身定位和特色城商行定位并發展為特色銀行，關鍵在于找到有潛力的領域，做出特色：第一，從當地經濟金融發展特色或區位優勢入手，開發特色產品或服務；第二，依托大股東資源，形成與其他銀行的差異化競爭和特色發展，如平安銀行利用平安集團的綜合化經營平臺，向客戶提供綜合化金融服務；昆侖銀行依托中石油資源開展相關業務等；第三，從目前相對比較薄弱的金融服務領域尋找商機，如小企業金融服務、農村信貸等；第四，開發新產品，形成先發優勢，如包商銀行開展的小微貸款業務等。

2、與其他銀行聯合合作由于基礎薄弱，城商行在塑造經營特色過程中不可避免會受到服務網絡、技術以及人才等因素的制約。對此，城商行可以通過聯合合作的方式加以解決：一是與其他城商行和銀行同業進行合作或結成聯盟，以拓展服務網絡和結算渠道，打破經營地域限制，提升服務能力；二是與國外優秀同業進行合作，聯合開發相關產品或業務系統，引入境外先進技術，并利用合作之機培養專業化的人才；三是與有關研究機構合作，提升信息處理、市場分析及產品開發等方面的能力；四是與保險公司、信托公司等非銀行金融機構合作，打破分業經營限制，提高綜合化金融服務能力。

（四）社區銀行

部分規模較小、定位鮮明、地區優勢明顯的城商行，立足當地，強化市場定位，并努力做好本地市場，發展成為規模不大、主要服務于所在區域內的小企業和居民的社區銀行。實現途徑有以下幾種：

1、明確定位，細分市場立足于社區銀行發展戰略，將目標市場定位于所在區域，同時將目標客戶定位于區域內的中小企業和社區居民；對區域市場進行細分、客戶實施分層，重點做好區內小企業和個人中端客戶的金融服務；根據社區銀行服務特點，優化網絡布局，建立差異化、多層次的服務渠道，并實施靈活、可調整的營業時間安排。

2、開發針對性產品，提供貼身服務城商行定位于社區銀行并實現長期可持續發展，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務，以優質服務吸引客戶、占領市場。社區銀行需要針對區域內小企業和居民的需求，開發針對性的特色產品，著力解決現有產品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題，突出方便性、靈活性和及時性，建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產品體系，進而在區域市場上形成競爭優勢。

四、結語

城市商業銀行要根據自身的特點，通過進一步明確市場定位，完善公司治理，明確戰略規劃，注重引資與引智相結合，堅持特色化、差異化、精細化發展等原則，充分發揮自身優勢，選擇有自身特色的發展道路。