導語：農村手機銀行發(fā)展論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國是農業(yè)大國，農村土地面積占60%以上，50%以上的人口為農村人口。目前我國金融業(yè)在城市發(fā)展迅猛，但是農村地區(qū)的金融發(fā)展水平比較落后，無法滿足“三農”發(fā)展的需要。手機銀行這種新型的金融模式如果可以在我國農村推廣，必將對推動我國農村金融建設、實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。

1我國手機銀行業(yè)務模式及特點

1.1我國手機銀行業(yè)務模式分類

按照國際慣例，手機銀行可分為銀行主導型與非銀行主導型。前者適合在商業(yè)銀行網點比較多的地區(qū)推廣，客戶需要把手機號和銀行卡號聯(lián)系在一起，是銀行柜臺業(yè)務的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉賬等業(yè)務，在整個銀行業(yè)務的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運營商搭建手機銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業(yè)銀行網點比較少的農村地區(qū)。

1.2手機銀行的特點

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業(yè)務，完全可以通過手機銀行辦理，而且手機還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強。現(xiàn)代人的生活總是離不開智能手機，所以手機銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網絡可以說是無處不在，手機銀行真正實現(xiàn)了商業(yè)銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護用戶的隱私。現(xiàn)代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機銀行能夠很好地保護用戶的隱私，只要保管好自己的手機，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術的發(fā)展，手機銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機內部進行，電信運營商等機構都無法獲得，從而保障了手機銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務。手機銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務，銀行與客戶之間的關系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統(tǒng)銀行服務的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實現(xiàn)模式多樣化。現(xiàn)階段我國已有的手機銀行技術涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機銀行的時候，可以根據(jù)自己的使用偏好、手機操作平臺以及實際使用時所處的支付環(huán)境等，選取合適的手機銀行使用方式。而且一部手機還可以在不同的環(huán)境下選取不同的操作方式，各種手機銀行的實現(xiàn)方式也不沖突，一部手機可以涵蓋各種金融操作功能。

2我國農村手機銀行業(yè)務發(fā)展SWOT分析

2.1優(yōu)勢(Strength)分析

2.1.1手機銀行交易成本低。手機銀行與傳統(tǒng)柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點。統(tǒng)計資料顯示：傳統(tǒng)的柜臺交易，國外每筆業(yè)務的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。2.1.2手機上網在農村地區(qū)的認知度高。隨著3G技術的全面推廣，農村地區(qū)個人擁有手機的比例遠高于擁有計算機的比例，更多的農村用戶選擇手機上網。我國運營商第三方支付牌照的獲得，為移動運營商推廣手機銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機支付業(yè)務，通過手機支付業(yè)務來實現(xiàn)手機轉賬匯款等功能。我國農村地區(qū)的勞務人員大多在城市打工，對匯款有強烈的需求，手機轉賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農村發(fā)展水平的特點。在我國農村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機銀行的發(fā)展，截至2014年12月，我國農村居民人均可支配收入已經達到10489元，農民收入的提高必然會加大對金融服務的需求。隨著我國九年義務教育的普及，農村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達到73.2%，也就是說農村大多數(shù)群體已具備中學文化程度，這為在農村推廣手機銀行提供了前提條件。

2.2劣勢(Weakness)分析

2.2.1農村金融機構對手機銀行的營銷力度不夠。目前我國農村金融機構的營銷人員，往往認為手機銀行是次要的銀行業(yè)務，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓，導致營銷人員不能對農民用戶進行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農村手機銀行基于其自身的特點，目前還只是銀行柜面業(yè)務的替換，向理財、信息服務等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉移的動力。

2.3機會(Opportunity)分析

2.3.1農村金融機構營業(yè)網數(shù)量少，滿足不了農村金融服務的需要。我國農村金融服務，特別是基本金融服務的需求量大，但農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是網點少，為農民服務的金融產品匱乏，日益增長的農村金融需求與農村金融產品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農民的支付結算工具種類較少。目前，央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)正在建設中，我國廣大農村地區(qū)還沒有完全覆蓋，再加上農村商業(yè)銀行網點比較少，導致可供廣大農民群眾使用的支付結算工具種類少，農民日常支付仍然以現(xiàn)金支付為主，給渴望現(xiàn)代化生活的農村居民帶來很多不便。2.3.3農民有著非常強烈的非現(xiàn)金支付需求。隨著農村經濟的發(fā)展，農民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現(xiàn)金支付存在一定的弊端，農民有著非常強烈的非現(xiàn)金支付需求。例如在農村日常的集貿市場交易中，商戶和消費者都很擔心假幣的出現(xiàn)，但如果采用銀行轉賬的形式，就要到較遠的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農村建設的穩(wěn)步推進，新時期青年農民的生活方式和消費觀念正悄然發(fā)生著變化，方便快捷的支付方式及個人理財?shù)然ヂ?lián)網金融服務將來會逐漸走進他們的生活。

2.4威脅(Threats)分析

2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機銀行發(fā)展的關鍵，安全問題不能解決，手機銀行在農村就無法得到發(fā)展。我國部分農村地區(qū)信息閉塞，農民文化程度低，接受新技術的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機銀行。2.4.2農村金融服務不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報紙等多媒體相結合方法大力宣傳，對售后服務沒有落到實處，不能使農村用戶真正體會到手機銀行的方便與快捷。''''

3基于SWOT分析的農村手機銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

3.1國家應加大投入，注重手機銀行建設

目前我國農村手機銀行的發(fā)展處于初級階段，需要政府加快制定相關法律和規(guī)章制度，規(guī)范其運行，引導相關方面投入手機銀行建設。同時，由于農村地區(qū)金融基礎設施薄弱，更加需要加大支付清算系統(tǒng)建設、信用制度建設以及移動通信網絡建設等。

3.2因地制宜，選擇適合不同地區(qū)的發(fā)展路徑

我國地域廣闊，雖然同為農村，但各個地區(qū)的經濟、文化發(fā)展卻不盡相同，在發(fā)展手機銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農民推出多樣化的手機銀行產品。例如：針對手機型號不一致的農民用戶，發(fā)展客戶端手機銀行或者網頁式手機銀行，針對年齡較大，上網不便的農村用戶開發(fā)短信手機銀行服務；在手機銀行的功能設計上，要充分考慮農民的消費習慣和生活方式及接受能力，設計出集實用性、可操作性為一體的符合農民需求的產品；由于農村地區(qū)信息獲取途徑不多，手機銀行也要起到傳播信息服務的作用，要把各種農村急需的產銷信息、農業(yè)防病防蟲信息、國家新型惠農政策等增加到手機銀行的增值業(yè)務服務上，使農民在使用手機銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務，還能夠對其生產、生活起到指導作用。

3.3選擇先試點，成功之后再推廣的策略

在手機銀行業(yè)務的推廣上，可以先選擇手機小額支付服務，如，代交水電費、話費充值等，當農民群眾都認識到其優(yōu)越性的時候，再適時推廣存款、貸款等其他業(yè)務。無論是手機銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發(fā)展打開新思路，是微金融在我國農村發(fā)展的有益嘗試。

3.4加大農村手機銀行拓展功能

未來完全可以通過手機銀行直接進行P2P融資，全部交易信息都能夠得到完整記錄，屆時信息處理將更加充分，農村金融的信息不對稱現(xiàn)象也可能完全化解。但在現(xiàn)實條件下，我們可以在銀行或者移動運營商主導的手機銀行中增加一個社交網絡的功能，農戶可以在上面了解相關信息并相互傳播。

作者:李宏暢單位:遼寧師范大學