導語：經(jīng)濟下行周期銀行管理對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1經(jīng)濟下行周期產(chǎn)生的背景

經(jīng)濟周期是經(jīng)濟體運行規(guī)律的固有表現(xiàn)形式。任何一種經(jīng)濟發(fā)展模式都會因市場內(nèi)在矛盾關系的發(fā)展變化而出現(xiàn)經(jīng)濟波動，而過大的經(jīng)濟波動則會打破原有均衡狀態(tài)的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。經(jīng)濟周期就是反復出現(xiàn)的較大周期的經(jīng)濟波動。本文所指的經(jīng)濟下行周期是我國的宏觀經(jīng)濟自2013年以來出現(xiàn)持續(xù)下滑的趨勢，這種趨勢會持續(xù)一段時間，但何時見底回升尚難預測，但從開始下行到回升的拐點這個時間差就是經(jīng)濟下行的周期。經(jīng)濟下行周期是整個國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境惡化的結果，會引起一些經(jīng)濟問題。在這期間，國家的GDP增長持續(xù)出現(xiàn)下降的趨勢，加上一些世界經(jīng)濟的外部影響，很多企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，產(chǎn)品積壓，出現(xiàn)大量的虧損倒閉現(xiàn)象。這樣的下滑趨勢就是經(jīng)濟下行期的我國經(jīng)濟運行特點。而面對這樣的經(jīng)濟下行周期，我國的銀行業(yè)金融機構一定要有明確的發(fā)展和管理規(guī)劃，才能應對經(jīng)濟下行時間段的競爭和挑戰(zhàn)，避免產(chǎn)生過大的經(jīng)營風險而影響金融服務功能。因為銀行是經(jīng)濟運行的支柱，是社會經(jīng)濟的重要參與者，給各企業(yè)發(fā)展提供資金支持，對當今國民經(jīng)濟的發(fā)展很重要，值得我們時刻注意。

2經(jīng)濟下行周期對銀行經(jīng)營的影響

2.1政府宏觀調(diào)控政策的變化影響銀行的經(jīng)營。在經(jīng)濟的正常運行軌跡出現(xiàn)偏差的時候，作為實施宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政府是有責任為經(jīng)濟發(fā)展進行正常干預的，這主要是為了保證經(jīng)濟的運行平穩(wěn)，尤其在經(jīng)濟下行周期的時候，政府更應有責任采取一定的調(diào)控措施進行經(jīng)濟干預，如去杠桿、去產(chǎn)能，降稅收反哺企業(yè)等等。這個時候的政府常常運用積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如擴大政府投資，降低銀行存貸款利率，降低存款儲備金等，對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控、平衡。而銀行的盈利基礎就是存款和貸款之間獲得利差收入。但政府一旦采取降低利率和鼓勵競爭等調(diào)控政策，則會直接導致銀行的盈利空間受到壓縮、利潤直接減少。同時，在經(jīng)濟下行的周期中，政府的投資會轉(zhuǎn)向主要支持那些投資期長的基礎建設項目，一些企業(yè)的配套項目建設的融資周期也會被拉長。在此背景下，因為貸款周期長，回收時間長，加上貸款期間利率市場波動帶來的財務風險，對銀行的經(jīng)營利潤和貸款資金回收周期產(chǎn)生很大的影響，加大了銀行經(jīng)營的難度還。政府的這種宏觀調(diào)控政策，雖然能夠顧全經(jīng)濟發(fā)展的大局，但是也在削減銀行的利潤，給銀行的經(jīng)營帶來風險。2.2企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略的改變會影響銀行的發(fā)展。在經(jīng)濟處于下行周期期間，社會的總體需求下降。因為經(jīng)濟不景氣，直接影響到人們的消費觀，也影響到企業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)和經(jīng)營利潤，因此企業(yè)就會千方百計地改善或者緩解這種經(jīng)營現(xiàn)狀。而企業(yè)大部分的經(jīng)營資金是來源于銀行的貸款，但是在經(jīng)濟下行周期的時候，由于企業(yè)的收益減少，企業(yè)的償還能力也是下降的，這就會拖延企業(yè)對銀行貸款的償還時間，給銀行的信貸業(yè)務增加風險。雖然很多企業(yè)想辦法改變經(jīng)營策略，或者增加經(jīng)營范圍、尋找新的利潤增長點，但是往往在這樣的盲目擴張中導致新的投資風險，進而影響銀行的貸款資金回收，形成惡性循環(huán)。2.3資產(chǎn)價格的波動會影響銀行的資金安全。銀行貸款給企業(yè)的時候大部分需要企業(yè)提供抵押物，如廠房、設備、土地使用權等。但是如果在經(jīng)濟下行周期，企業(yè)抵押的資產(chǎn)價值很容易出現(xiàn)波動，評估價值向下調(diào)整，企業(yè)可融資金額就會被銀行壓縮，企業(yè)難于融到資金擴大再生產(chǎn)。一旦企業(yè)發(fā)生貸款違約，銀行就會拍賣抵押物，但抵押物處于貶值趨勢，拍賣不成功，企業(yè)就難于通過資產(chǎn)處置回籠資金來歸還貸款，最后被法院查封而出現(xiàn)倒閉，從而銀行的貸款出現(xiàn)了沉淀，導致銀企雙輸?shù)牟焕置妗４送猓y行持有的企業(yè)債券也容易因企業(yè)還本付息能力下降而導致債券類金融資產(chǎn)貶值，金融資產(chǎn)安全受到了威脅。2.4同業(yè)競爭的加劇會影響銀行的管理。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，銀行在當前經(jīng)濟下行周期遭遇了更加激烈的同業(yè)競爭環(huán)境。一些中小銀行為了取得競爭優(yōu)勢常常放松業(yè)務準入門檻，常常降低條件參與同業(yè)市場競爭，導致業(yè)務風險防控底線不斷退縮，風險管理出現(xiàn)弱化的趨勢，未來風險急劇上升。

3經(jīng)濟下行周期銀行管理的對策

3.1加強機會風險和財務風險的管理。銀行應該對自身的經(jīng)營所遇到的風險狀況進行剖析，制定好銀行風險管理規(guī)劃，做好長效的風險管理機制，尤其對機會風險的評估和選擇、對財務風險的預測和管理應作一個完整的應對方案，確保銀行在經(jīng)濟下行周中合理選擇新的利潤增長點，避免在同業(yè)競爭中盲目投放信貸項目，導致新的、更大的風險損失。因為經(jīng)濟下行周期，各類風險隱藏更深、危害性更大，需要銀行把風險的預防放在首位，控制好業(yè)務增長的節(jié)奏。但是要明確認識到：加強風險管理不是約束銀行的經(jīng)營，而是對銀行發(fā)展的一種保護措施。尤其在經(jīng)濟下行周期中，強化風險管理意識，針對不同的業(yè)務領域制定不同的經(jīng)營策略，及時應對風險，這樣才能夠用科學發(fā)展觀的角度來適應市場變化的發(fā)展。因此，做好機會風險和財務風險的管理，就是銀行可持續(xù)發(fā)展的基石。3.2制定穩(wěn)健增長的發(fā)展戰(zhàn)略。第一，加強風險資本的管理。經(jīng)濟下行周期會影響到金融業(yè)的發(fā)展，大額壞賬對金融業(yè)的打擊最大。尤其對于銀行業(yè)金融機構而言，壞賬對資本充足率的影響是巨大的。如，銀行投資不動產(chǎn)相關的融資債券比例過高或發(fā)放的企業(yè)信用貸款額度過高是產(chǎn)生大額壞賬的主要誘因。一旦銀行的壞賬增加，銀行就得消耗大量的資本，無形中增加了增資擴股、攤薄利潤的壓力。所以，銀行應該加強風險資本的管理，首先要管好銀行的信貸資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn)的安全性，增加輕資本消耗的中間業(yè)務，減少重資本消耗且低利率的授信業(yè)務，進一步優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，保持穩(wěn)健增長狀態(tài)。第二，加強業(yè)務結構的管理。作為主動負債經(jīng)營的銀行業(yè)金融機構，它的財務杠桿率是比較高的。它的主要經(jīng)營項目是吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結算，是屬涉及千家萬戶的公眾服務行業(yè)，流動性一旦出現(xiàn)風險就有可能發(fā)生“擠兌”的群體事件，影響社會的穩(wěn)定性。世界上有很多銀行因為流動性資產(chǎn)不足而導致經(jīng)營不善關閉的狀態(tài)。所以應該加強對銀行流動風險的管理，首先要從優(yōu)化業(yè)務結構做起，改變以往單純依靠規(guī)模擴張獲取利差收入的考核、管理模式，從重數(shù)量向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，并從增加零售業(yè)務、低風險的非利息收入等渠道入手，找準新的利潤增長點，多配置那些議價能力高、流動性好的零售業(yè)務，少配置那些建設周期長、議價能力低、流動性差的固定資產(chǎn)投資項目，進一步優(yōu)化表內(nèi)外的業(yè)務結構，并通過建立大數(shù)據(jù)分析平臺等渠道切實加強對流動性風險的監(jiān)測，確保流動性比例時時保持在25%的監(jiān)管比例之上，把風險隱患及時消滅在萌芽狀態(tài)。3.3加強產(chǎn)品質(zhì)量的管理。要借鑒互聯(lián)金融快捷、便利的服務經(jīng)驗，加快步伐研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適銷對路的電子金融產(chǎn)品，讓銀行的金融服務更加貼近百姓，服務大眾。改變以往等客上門的營銷方式，而應建設主動營銷的手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子服務平臺，讓客戶足不出戶就能享受高效、便捷的金融服務，增強銀行的獲客能力，保持和提升銀行的競爭能力。3.4加強人才的管理。銀行的競爭實際就是人才的競爭，尤其在經(jīng)濟下行階段，銀行員工的素質(zhì)水平和管理水平高低直接影響銀行的綜合競爭能力和風險管理水平的高低。所以說對員工的管理是經(jīng)濟下行時期銀行的工作重點之一。作為銀行的管理者應該充分認識到這一點，應充分調(diào)動工作人員的工作積極性，挖掘他們的創(chuàng)新能力，加強業(yè)務能力的培養(yǎng)以及業(yè)務知識的培訓，增強員工法律知識和思想道德意識，降低或避免工作失誤、差錯，以優(yōu)質(zhì)高效的服務質(zhì)量為銀行提高綜合競爭能力和風險防控水平。所以銀行在遇到經(jīng)濟困境的時候，首先要穩(wěn)定人才，這樣才能有后續(xù)的發(fā)展和改善。

4結語

結束語：在經(jīng)濟下行時期，銀行要想在市場經(jīng)濟中站穩(wěn)腳步，穩(wěn)定發(fā)展，就要管理好自己的內(nèi)部人員，制定穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略，加強業(yè)務結構的調(diào)整，做好流動風險的管理，這樣才能在經(jīng)濟困難時期改善銀行的困境，盡量避免出現(xiàn)重大的經(jīng)營風險，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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[2]杜盼盼,王南.管理會計在商業(yè)銀行應用中的問題和對策探討[J].商，2015（31）.

作者:肖俊忠 單位:福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社漳州辦事處