導(dǎo)語：農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重要的金融支撐，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨頂層設(shè)計不足、體制機制不優(yōu)、資源投入較少、人才支撐不夠、數(shù)據(jù)治理困難、數(shù)據(jù)共享不暢等困難。本文提出農(nóng)村商業(yè)銀行要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要加強頂層設(shè)計，加速體制機制改革；加大資源投入，培育引進復(fù)合型人才；加強信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進數(shù)據(jù)共享；保障數(shù)據(jù)安全，實行差異化金融監(jiān)管等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;　數(shù)字化轉(zhuǎn)型;　數(shù)據(jù)共享

農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”重要的金融支撐，在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新型農(nóng)民主體培育、農(nóng)村人居環(huán)境整治和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點領(lǐng)域都蘊含著巨大的投資機會，也勢必帶來巨大的農(nóng)村金融服務(wù)需求。近年來，隨著日益增長和多樣化的農(nóng)村金融需求，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢已經(jīng)不復(fù)存在，加上疫情的沖擊，更是給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。為滿足當前的農(nóng)村金融需求和疫情防控的需要，農(nóng)村商業(yè)銀行開始加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅解決了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受時間和空間限制問題，而且簡化了業(yè)務(wù)流程、拓展了業(yè)務(wù)場景、增強了風險控制、降低了經(jīng)營成本、創(chuàng)新了服務(wù)模式，為更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接的需要。自2003年我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革以來，原先的農(nóng)信社系統(tǒng)已經(jīng)趨于商業(yè)化運營，如今農(nóng)村信用社系統(tǒng)的金融機構(gòu)占據(jù)了我國農(nóng)村信貸市場的大部分份額，擁有了區(qū)域業(yè)務(wù)份額的比較優(yōu)勢。作為脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興銜接過程中重要的一環(huán)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以克服傳統(tǒng)金融成本高、利潤小、風險大的問題，通過減少信息不對稱，為農(nóng)業(yè)主體提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)；通過供應(yīng)鏈金融和區(qū)塊鏈技術(shù)，助力產(chǎn)業(yè)扶貧與產(chǎn)業(yè)振興的銜接；通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準選擇扶貧對象提供精準金融服務(wù)，破解金融機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營和扶貧雙重目標矛盾，有效推動兩者的有效銜接。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是普惠金融發(fā)展的需要。2015年國務(wù)院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，明確指出普惠金融的要素為立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一方面能夠有效緩解金融服務(wù)“最后一公里”問題，使欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入群體等人群獲得價值合理、安全便捷的金融服務(wù)；另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析社會各階層和群體的金融需求，提升金融產(chǎn)品的附加值和服務(wù)黏性。（三）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對市場競爭的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和廣泛運用，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進入農(nóng)村金融領(lǐng)域。2016年，螞蟻金服戰(zhàn)略入股中國最大的公益性小額信貸專業(yè)機構(gòu)中和農(nóng)信，成為其第二大股東，并且啟動了“谷雨計劃”為大型種植戶提供金融服務(wù)。2015年，京東集團提出了3F戰(zhàn)略，通過農(nóng)村電商服務(wù)在農(nóng)村建立根據(jù)地，進一步發(fā)展農(nóng)村金融。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正利用其小額分散、跨越時空、靈活多變、響應(yīng)快速等優(yōu)勢給予農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)巨大的競爭壓力。與此同時，大型商業(yè)銀行金融服務(wù)重心也在不斷下沉，2019年的《政府工作報告》更是提出了“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上”的目標，大型商業(yè)銀行正利用其資金及多元化服務(wù)優(yōu)勢在城市近郊和部分農(nóng)村地區(qū)搶占市場。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間受到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和同業(yè)競爭的雙重擠壓，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其應(yīng)對市場激烈競爭的必然選擇。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要困難

（一）頂層設(shè)計不足，體制機制不優(yōu)。一是農(nóng)商銀行缺少自上而下的權(quán)威指導(dǎo)，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認識不夠。相較于大型商業(yè)銀行，省聯(lián)社本身的科技實力也不夠強，大多采取跟隨戰(zhàn)略，邊學(xué)邊干，亦步亦趨，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺少頂層設(shè)計，未制定科學(xué)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，或規(guī)劃缺乏可落地的技術(shù)實施路徑。此外，市場上缺少對農(nóng)商銀行有深度理解且能提出專業(yè)建議的咨詢公司，部分農(nóng)村商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型同線上化、IT、電子銀行渠道建設(shè)混為一談。從實踐看，部分農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標模糊、思路不清，有的僅注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)，而忽略了數(shù)字化營銷、風控、管理等多場景建設(shè)；有的采取“急用先做”策略，嘗試一些“短平快”的項目，而不注重數(shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)能力建設(shè)；有的將線上化作為轉(zhuǎn)型方向，致力傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)向移動終端app遷移；有的關(guān)注大數(shù)據(jù)等成熟技術(shù)的應(yīng)用，對人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)未開展研究和應(yīng)用；有的將電子銀行渠道建設(shè)當作轉(zhuǎn)型重點，認為手機銀行、網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點的智能外設(shè)是未來數(shù)字化的主要模式。二是缺少適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和運行機制。部分農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)治理組織和體系建設(shè)起步較晚，大都為上升到公司治理范疇，缺少總行層面的強力組織領(lǐng)導(dǎo)和推進。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牽頭部門往往千差萬別，多由科技、業(yè)務(wù)、統(tǒng)計或者電子銀行等部門負責，部門間協(xié)調(diào)機制也不完善。三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的激勵機制和容錯機制不完善。從大數(shù)據(jù)應(yīng)用到數(shù)字化轉(zhuǎn)型，具有探索性的特征，對目前農(nóng)商銀行的體制機制、組織架構(gòu)、項目執(zhí)行方式、績效考核和人才使用模式形成挑戰(zhàn)。比如，大數(shù)據(jù)等金融科技轉(zhuǎn)變?yōu)槲磥砩a(chǎn)力的激勵機制也未形成，對科技人員及數(shù)據(jù)專家缺少相應(yīng)的容錯機制，難以加快技術(shù)能力的培養(yǎng)和沉淀，人才隊伍建設(shè)需要更加市場化的選聘機制相配套。（二）資源投入較少，人才支撐不夠。一是多數(shù)農(nóng)商銀行對數(shù)字化等方面的資金投入更注重短期業(yè)務(wù)績效的提升，從而忽視了金融科技的長期投入對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要作用，導(dǎo)致農(nóng)商銀行整體創(chuàng)新能力薄弱。如果比照國內(nèi)外大型商業(yè)銀行稅前利潤的比例，農(nóng)商銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入相對較少，制約了業(yè)務(wù)的數(shù)字化、線上化創(chuàng)新應(yīng)用，遲滯了人才隊伍、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是舍不得高薪聘請數(shù)據(jù)專家及高端復(fù)合型人才，導(dǎo)致了后發(fā)劣勢。二是農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)面臨“小銀行+大平臺”的特殊體制結(jié)構(gòu)，省聯(lián)社在資金投入、人才布局、數(shù)據(jù)集中、基礎(chǔ)建設(shè)方面，往往眾口難調(diào)，無法協(xié)調(diào)和統(tǒng)一所有銀行的意志，需要經(jīng)過充分的事前溝通和必要的法定程序。對于多數(shù)農(nóng)商銀行而言，新的投入將增加預(yù)算和維護費用，而在不良貸款“雙升”、利潤增幅全面下滑的情況下更制約著這些投資，以致省聯(lián)社推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型心有余而力不足。（三）數(shù)據(jù)治理困難，數(shù)據(jù)共享不暢。一是多數(shù)農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)管理制度流程不健全，組織架構(gòu)和責任體系未建立，數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用、遷移、清理、歸檔和銷毀的運維和管理不規(guī)范，數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全、資料存儲、應(yīng)急預(yù)案等管理內(nèi)容缺失，數(shù)據(jù)源頭管理處在自發(fā)狀態(tài)，數(shù)據(jù)生命周期管理仍為“概念級”，生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)規(guī)模難以合理控制，數(shù)據(jù)訪問效率低，無論是數(shù)據(jù)治理或成熟度，還是數(shù)據(jù)質(zhì)量，與大型商業(yè)銀行相比差距較大，總體上“誰來管”“怎么管”問題沒有解決。安徽省聯(lián)社為摸清數(shù)據(jù)治理底數(shù)，探查十大基礎(chǔ)主題5億條數(shù)據(jù)，僅客戶主體144個關(guān)鍵字段就有111個字段缺失或存在邏輯錯誤；個人客戶信息“九要素”不全等問題仍然突出，賬戶信息及反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量問題嚴重，存在大量的久懸戶、零余額賬戶、“一人多戶”和“一號多人”現(xiàn)象。此外，數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，省聯(lián)社部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)和農(nóng)商銀行自建渠道系統(tǒng)對基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)標準仍未貫標，加上各類指標名稱、定義及業(yè)務(wù)口徑不統(tǒng)一，產(chǎn)生大量非標準化數(shù)據(jù)，而企業(yè)元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期等領(lǐng)域管理機制未建立，新建的系統(tǒng)可能形成新的“數(shù)據(jù)煙囪”，新增數(shù)據(jù)質(zhì)量問題未得到解決，也制約監(jiān)管數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，增加了監(jiān)管處罰風險。二是數(shù)據(jù)加工和服務(wù)能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)新增數(shù)據(jù)呈幾何數(shù)增長，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力不足，數(shù)據(jù)平臺整合能力不強，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)清洗、加工和服務(wù)，對行內(nèi)外部數(shù)據(jù)難以按照數(shù)據(jù)標準進行整合和復(fù)用，既難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也給系統(tǒng)帶來了巨大的存儲和治理壓力。省聯(lián)社大數(shù)據(jù)平臺和共享服務(wù)能力建設(shè)不足，數(shù)據(jù)管控體系不健全，難以為農(nóng)商銀行提供個性化、特色化數(shù)據(jù)服務(wù)，也難以提供專業(yè)的指導(dǎo)、規(guī)劃、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時代行業(yè)服務(wù)能力提升面臨挑戰(zhàn)。三是數(shù)據(jù)價值創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)協(xié)同能力不足。由于數(shù)據(jù)平臺未按主題進行加工整合，既難以為下游應(yīng)用提供一體化的數(shù)據(jù)服務(wù)，也不能無縫嵌入業(yè)務(wù)處理流程或分析管理流程。價值挖掘和創(chuàng)新變革能力不足，缺少統(tǒng)一的建模分析工具，圖譜挖掘、機器學(xué)習(xí)、人工智能等數(shù)據(jù)分析能力弱，數(shù)據(jù)分析挖掘應(yīng)用匱乏。目前農(nóng)商銀行數(shù)字化產(chǎn)品主要依托省聯(lián)社大平臺服務(wù)，應(yīng)用開發(fā)側(cè)重于客戶畫像、精準營銷、管理駕駛艙方面，對風險防控、內(nèi)部管理、渠道整合、產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)、監(jiān)管報送和管理決策等應(yīng)用場景建設(shè)相對較少。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策建議

（一）加強頂層設(shè)計，加速體制機制改革。一是結(jié)合不同地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位、發(fā)展目標、地區(qū)特色，合理規(guī)劃農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型方案，將大數(shù)據(jù)發(fā)展作為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型升級的重要支撐和引擎。二是加強對數(shù)字轉(zhuǎn)型的認識，組織農(nóng)商銀行董事長、行長等到知名高校進行金融科技專題培訓(xùn)，統(tǒng)一思想認識。三是推動金融機構(gòu)體制機制改革，要在省聯(lián)社層面成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各部門分工職責，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，可以建立敏捷性組織，如事業(yè)部組織和特色支行，在體制機制上形成農(nóng)村普惠金融和金融科技相互促進的“試驗區(qū)”。適當放開農(nóng)商銀行的經(jīng)營區(qū)域限制，允許符合條件的金融機構(gòu)在相鄰地區(qū)開展金融服務(wù)，利用數(shù)字技術(shù)拓展金融服務(wù)覆蓋面，加強市場競爭。此外，為釋放農(nóng)村商業(yè)銀行活力，省聯(lián)社也可以轉(zhuǎn)變職能，成為專門為農(nóng)村商業(yè)銀行提供科技服務(wù)和市場投融資服務(wù)的技術(shù)平臺。（二）加大資源投入，培育引進復(fù)合型人才。一是要加大科技研發(fā)投入。據(jù)統(tǒng)計，截至2019年，大型國有商業(yè)銀行金融科技的投入占營業(yè)收入的平均占比超過2%，其中建行金融科技投入占比為2.5%、工行為2.2%，而部分地區(qū)省聯(lián)社金融科技的投入占比還未超過2%，應(yīng)加大在金融科技上的研發(fā)力度。在研發(fā)模式上，可以借鑒廣東省聯(lián)社“外部合作”模式與京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，從系統(tǒng)建設(shè)方面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。也可以借鑒安徽省聯(lián)社“自主研發(fā)”的模式，引進數(shù)字化人才和技術(shù)，通過自主研發(fā)搭建數(shù)字化平臺。二是在人才培養(yǎng)和引進上加大投入。加大農(nóng)村商業(yè)銀行和高校的合作，通過校企合作模式為農(nóng)村商業(yè)銀行開展訂單式人才培養(yǎng)計劃。可以通過科技人才計劃、科研項目獎勵等政策，給予具有研究潛力人才更多資金支持。也可以實施柔性人才引進政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行急需的高層次人才特設(shè)崗位。（三）加強信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進數(shù)據(jù)共享。一是要加強農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)通信和光纖寬帶的覆蓋面，推動農(nóng)村地區(qū)5G基站建設(shè)。加大數(shù)字移動支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，推動數(shù)字移動支付從農(nóng)村生活服務(wù)業(yè)向農(nóng)村生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)拓展，以提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字移動支付服務(wù)水平。二是農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫要充分對接政府平臺數(shù)據(jù)，特別是土地、房屋、氣象、農(nóng)產(chǎn)品進出口數(shù)據(jù)等，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域挖掘、分析能力，提升農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。三是要搭建三農(nóng)數(shù)據(jù)共享平臺，提供對相關(guān)數(shù)據(jù)接入、清洗、管理、共享交換等服務(wù)，實現(xiàn)涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源的融合共享。（四）保障數(shù)據(jù)安全，實行差異化金融監(jiān)管。一是要保障農(nóng)戶、企業(yè)等金融信息的數(shù)據(jù)安全，推動信息數(shù)據(jù)市場有序發(fā)展。要完善金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的法律法規(guī)，健全全流程管控制度，對數(shù)據(jù)泄露等不法行為加大處罰力度。二是要對農(nóng)村商業(yè)銀行實行差異化監(jiān)管。根據(jù)不同地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀建立差異化的農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系，允許各地監(jiān)管部門因地制宜、因城施策制定具體的監(jiān)管要求。例如，在農(nóng)村金融需求相對旺盛的東部地區(qū)，可以試點放寬農(nóng)村金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)的準入條件，加強對外開放引入外資企業(yè)進入農(nóng)村金融市場，通過“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)活力。

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作者:吳寅愷 單位:安徽省社會科學(xué)院城鄉(xiāng)經(jīng)濟研究所