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摘要：在經濟高速發展的今天，個人銀行結算賬戶逐漸發展起來，被許多金融機構推廣和運用，這種銀行賬戶的普及應用，為存款提供了更加快捷的服務。但是，在體會到個人銀行賬戶的便利之后，也需要思考如何管理，通過檢查了解，發現實名制管理有哪些問題，并針對這些問題進行研究，提出整改的建議以及措施。

關鍵詞：個人銀行賬戶；實名制；問題與建議

對個人賬戶實施實名制管理主要是為了保護存款人賬戶的安全以及存款人收益的安全，打擊各種盜用銀行卡，竊取賬戶資金的違法犯罪行為。而實名制對于個人賬戶的管理是有重要意義的，不僅完善了個人銀行賬戶管理體系，還創建了一個較安全的銀行支付環境。因此，對于實名制的管理是需要重視的，檢查發現實名制存在哪些問題，通過規范銀行在個人賬戶開設上的各種不合規行為，來解決管理上存在的問題，從而完善實名制管理，促進銀行金融業的穩定發展。

一、個人銀行結算賬戶在實名制管理上存在哪些問題

（一）在賬戶管理上規定的制度過多，并且很多規定并不完全統一。現如今，我國關于個人賬戶實名制的認定上的規定很多，不僅有國務院制定的某些規章制度，中國人民銀行還補充了許多有關規定，而在這眾多的規定中，有的規定互相矛盾，有的規定大致意思相同，這就使得存款開戶人不能完全熟悉了解這些規定，使銀行在日常開設業務中也不能完全規范的執行這些規定。例如，在開戶的限制規定中，國務院規定的是，境內16周歲以下的中國公民，只能使用戶口簿開設賬戶，而中國人民銀行規定的是不滿16周歲，可以使用居民身份證或者是戶口簿。兩種規定，兩種執行方法，使例行監督檢查工作的執行，沒辦法規范。（二）個人銀行賬戶開戶者留存信息不完整不規范。在對個人銀行賬戶開戶進行檢查管理之后，發現很多開戶者在填寫開戶申請單時，填寫的不完整，只挑幾項重要的，不完整填寫就辦理開戶，還有許多開戶時申請書填寫格式不夠規范。現在，很多人沒有時間去辦理開戶，就委托他人開戶，而在這種代辦出現的問題通常表現為，人沒有留存自己的證件信息，或者是留存錯誤無效的身份證件信息。（三）在確認開戶者與身份證匹配方面不夠重視，沒有特定的身份識別措施。開戶者使用別人的身份證開立賬戶，盜竊賬戶或者利用別人的身份信息進行貸款等違法犯罪行為；開立賬戶的身份證已經過期，但是柜員對于身份的識別措施不夠完善。在科技發達的今天，柜員機的出現大大減少了銀行工作人員的工作量，在辦理開戶業務時，開戶者在柜員機上進行開戶申請，進行信息的填寫，銀行工作人員過分信任柜員機，不將信息進行二次確認，這樣就存在風險問題。

二、個人銀行賬戶實名制管理中為什么會出現上述問題

（一）銀行在個人賬戶管理方面的系統不完善。個人賬戶的開立需要在網上核實身份證信息，沒有進行定期檢查，就會出現一些身份信息不準確的情況，網上信息系統沒有及時更新，在開戶者身份信息過期之后就不能進行及時的反應。系統在對身份證的真假核實不到位，不能自動識別實名制辦理中的身份信息。（二）個別銀行在經營方面特別是開戶方面不夠規范。有的銀行在開戶時，為了獲取一些利益和經濟效益會有一些不符合銀行開戶規范的行為，甚至忽視法規，觸碰法律底線。例如，在農村占地賠款之后，進行一些補貼，或者辦理醫療保險和養老保險等，就會將村民的個人信息登記在冊，最后政府交由銀行直接辦理開戶。而開戶是必須要有一些有效證件才能辦理，用這種花名冊辦理首先信息不全，其次信息的真實性也有待查證，但是迫于當地政府的壓力，許多銀行還是會選擇批量辦理，只是會補發一個激活銀行卡的通知，讓持卡人帶上辦理開戶賬戶的身份證進行激活使用。有的銀行在遇到大客戶辦理業務時，對于規定的執行力度不夠，為了保證銀行的經營效益，為了留住這種“大客戶”，銀行會選擇忽視身份信息不全的問題，就算沒有帶身份證，只要填上證件號，還是可以辦理開戶業務。（三）開戶者對于實名制的了解不夠，實名制開戶執行起來有一定難度。在信息化時代，許多都要求實名制，注冊登記、開戶都需要實名制，是為了保證賬戶安全以及保障開戶者的權益。但是大多數人都不太理解，身份信息是個人的隱私信息，認為實名制會侵犯自己隱私，因次，在進行開戶申請時，對于申請單上的實名身份填寫部分就會忽略，給實名制工作增加難度[1]。

三、如何實名制管理個人存款賬戶以及解決實名制管理問題的建議

（一）仔細檢查實名制管理的相關規定，并進行修改和整理。核對國務院出臺的相關法律文件與中國人民銀行制定的規定，修改二者相矛盾的地方，整理規定文件，將二者意思大致相同的規定進行整合管理，并結合實際情況，更新和完善實名制規定中不適應社會發展的部分。（二）建立銀行監督體系，著重監督個人銀行賬戶實名制開戶。為了避免銀行辦理業務中出現違規行為，要對銀行工作進行監督管理。首先是加強實名制開戶業務的管理，確保開戶者身份信息的合法合規性，確保銀行業務辦理的規范性[2]。加大日常工作的檢查力度，避免銀行為尋求自身利益的不合規業務辦理。（三）積極宣傳實名制，并升級個人賬戶實名制網上查詢系統。加大對實名制的優點宣傳，提高公民的賬戶安全防護意識。多開展銀行賬戶風險的宣講會，使公民真正理解實名制，再認真踐行。銀行為提高賬戶安全還應該更新升級實名核實系統，避免過期身份信息開戶的出現，以及身份信息錯誤的現象。

四、結束語

總之，實名制個人銀行賬戶中是十分重要的，要避免實名制過程中出現的各種問題，就需要對實名制管理規定進行完善，并且要進行普及與宣傳，尤其是要加大監管力度，加大對銀行業務辦理的監督，避免銀行出現一些腐敗現象，從而促進銀行業的長期穩定發展。

參考文獻：

[1]仇玉芳.個人銀行賬戶實名制管理存在的問題及其建議[J].金融經濟,2017（6）:65-66.

[2]范靜.個人銀行賬戶實名制存在的問題及建議[J].時代經貿,2016（10）:27-29.

作者:高爽 單位:中國人民銀行長春中心支行