導(dǎo)語(yǔ)：銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及防范探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

［摘要］在我國(guó)目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，銀行信貸資產(chǎn)規(guī)模及金額呈現(xiàn)出持續(xù)快速增長(zhǎng)，而不良貸款也呈現(xiàn)不斷反彈趨勢(shì)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控、打造健全完善的風(fēng)控體系已成為銀行業(yè)當(dāng)前最迫切與必要的任務(wù)。針對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需求，還應(yīng)不斷推進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的深入改革，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，搭建起規(guī)范且具可操作性的信貸流程，來(lái)規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，大力保障銀行平穩(wěn)、健康地發(fā)展。文章立足于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的意義以及我國(guó)銀行目前所采用的防范措施，提出了健全銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的措施，以期有效提升銀行對(duì)于信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力。

［關(guān)鍵詞］信貸風(fēng)險(xiǎn);必要性;現(xiàn)行政策;完善建議

1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義及現(xiàn)行策略

在金融行業(yè)發(fā)展面臨復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境之下，行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，而較高的不良貸款占比致使我國(guó)銀行信貸質(zhì)量低下，不但增加了銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，還危及銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性及盈利能力。由于銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特性，還將進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的危害，甚至影響到社會(huì)的安定。鑒于以上種種，我國(guó)銀行強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控勢(shì)在必行，做到切實(shí)降低不良貸款占比，提升銀行信貸質(zhì)量。雖然近年來(lái)我國(guó)采取了一系列措施來(lái)提升銀行的信貸質(zhì)量，但從保障我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定良性的營(yíng)運(yùn)要求來(lái)講還有所欠缺。尤其是對(duì)比外資銀行先進(jìn)優(yōu)良的信貸管控體系，還有較大的提升空間。因此我國(guó)銀行還需加快信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理建設(shè)，強(qiáng)化抵御金融風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)應(yīng)對(duì)的能力，保證銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。就我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)中普遍應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，通常依據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)特性來(lái)衡量、制定信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，并在過(guò)程中承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多種對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理的手段，來(lái)保證銀行資金的正常流轉(zhuǎn)、穩(wěn)健運(yùn)行，來(lái)達(dá)到提高銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。目前我國(guó)銀行常用的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾種。1.1分散風(fēng)險(xiǎn)。在信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控上通過(guò)實(shí)行多元化的投資模式，將風(fēng)險(xiǎn)劃分到相應(yīng)的小項(xiàng)中，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。投資兩種以上的，且預(yù)期收益各異的資產(chǎn)就能有效地起到分散及降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的作用，最終消除投資組合中的非系統(tǒng)性危機(jī)。1.2風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。對(duì)沖的概念是指銀行為了規(guī)避不可預(yù)期的資產(chǎn)損失前提下，購(gòu)買(mǎi)了與標(biāo)的資產(chǎn)收益成負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)或金融產(chǎn)品的行為。風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的策略在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中，尤其是對(duì)利率、匯率、股票以及相關(guān)衍生品等種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)有明顯的管控作用。1.3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。銀行通過(guò)一系列合法的經(jīng)濟(jì)舉措，將信貸資產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移他處的策略。一般風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移可分為保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指銀行通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給承保人。若此時(shí)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)并造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，承保人就將給予銀行相應(yīng)額度的補(bǔ)償。而非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移則是指銀行要求貸款行為主體提供擔(dān)保的行為，如果發(fā)生了因風(fēng)險(xiǎn)造成損失，則由擔(dān)保人承擔(dān)本息。

2我國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

2.1信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理措施多元化。當(dāng)銀行面對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)，如若只通過(guò)催收貸款還款、司法訴訟以及抵押物資處理等被動(dòng)方式，將使銀行處于不利的信貸資產(chǎn)不良化的處境中。因此銀行必須從管理方式上轉(zhuǎn)變思路，充分利用銀行獨(dú)有的信息優(yōu)勢(shì)，了解客戶(hù)端的償債壓力，并給出詳細(xì)可操作的緩解方案。積極轉(zhuǎn)化銀行不利局面，在客戶(hù)間建立起長(zhǎng)期良好的信貸合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶(hù)共贏的局面。另外，以實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)來(lái)源多樣性為主要經(jīng)營(yíng)目的，結(jié)合銀行自身實(shí)際情況，對(duì)于中間業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)范圍積極拓展。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，不能僅僅局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類(lèi)型中，還要多開(kāi)發(fā)融投資、資信調(diào)查以及相關(guān)衍生金融產(chǎn)品交易等高附加值的業(yè)務(wù)。只有將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大深化，增加主營(yíng)產(chǎn)品品種，才能有效地抵御信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、降低與分散總體風(fēng)險(xiǎn)，為銀行供應(yīng)更豐富的利潤(rùn)來(lái)源。2.2對(duì)于不良貸款的處置方法進(jìn)行調(diào)整。不同的銀行分支機(jī)構(gòu)之間的信貸資產(chǎn)的質(zhì)量差別各異，對(duì)此我國(guó)銀行提出了按類(lèi)劃分、差別管理與統(tǒng)一調(diào)整的管理方針，并在實(shí)際的操作中取得了一定成果。但當(dāng)前各分支機(jī)構(gòu)中的不良貸款差異逐漸產(chǎn)生了擴(kuò)大的趨勢(shì)，內(nèi)里潛藏著的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并形成阻礙信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善的重要因素。由此我國(guó)銀行應(yīng)針對(duì)不良貸款占比排名較前的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)管理，依據(jù)不同的不良貸款情況，定制個(gè)性化經(jīng)營(yíng)考核目標(biāo)，并針對(duì)性地開(kāi)展管控，在不同的清收處理措施下，正確引導(dǎo)銀行各分支機(jī)構(gòu)依照各自發(fā)展需求調(diào)整業(yè)務(wù)定位，有效提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.3對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)。將現(xiàn)有的信貸綜合管理系統(tǒng)中分散在銀行各分支機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行升級(jí)完善，改造成為數(shù)據(jù)集中模式的結(jié)構(gòu)，具體包括應(yīng)用系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)模型的重新構(gòu)建。與此同時(shí)，還要完整全面地統(tǒng)一會(huì)計(jì)系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)，做好不同系統(tǒng)的對(duì)接工作，將放貸、計(jì)息以及貸款賬戶(hù)下資金的流動(dòng)情況與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)進(jìn)行同步處理。最大限度地保證新舊系統(tǒng)的數(shù)據(jù)一致與豐富完整性。最后，還要對(duì)信貸業(yè)務(wù)的事前控制做好放貸前的審核檢查、信貸審批以及貸款發(fā)放等監(jiān)督事項(xiàng)，并以電子化的方式進(jìn)行記錄與后期維護(hù)管理。2.4升級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。(1)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。由于我國(guó)銀行體系內(nèi)對(duì)于企業(yè)信用等級(jí)狀態(tài)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)建設(shè)不足，相關(guān)信息數(shù)據(jù)更新進(jìn)度緩慢，無(wú)法適應(yīng)快節(jié)奏的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下銀行對(duì)于信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性快速響應(yīng)的需求，給銀行信貸工作評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了阻礙。因此，必須盡快搭建起我國(guó)企業(yè)信用等級(jí)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并向具有相關(guān)優(yōu)秀建設(shè)管理經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)組織學(xué)習(xí)借鑒，結(jié)合客戶(hù)信用信息，充分利用現(xiàn)有資源與歷史數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)收集整理以及補(bǔ)錄工作加快進(jìn)度。只有我國(guó)銀行建立起完整全面的企業(yè)信用大數(shù)據(jù)，才能有效地為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)供應(yīng)有力支持。(2)建立信貸風(fēng)控模型。利用資產(chǎn)組合模型來(lái)對(duì)行業(yè)、產(chǎn)品、區(qū)域以及信用等級(jí)各異的企業(yè)設(shè)置相應(yīng)的比例，最大限度地減少信貸資產(chǎn)之間的關(guān)聯(lián)。同時(shí)，在獨(dú)立個(gè)體與組合風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行分析的前提上，將完整的信貸資產(chǎn)進(jìn)行合理組合，以求達(dá)到降低與分散貸款組合風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，切實(shí)有效地做到對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。最后，我國(guó)銀行在向先進(jìn)模型學(xué)習(xí)相關(guān)方法、理論以及管理思路的同時(shí)，還應(yīng)與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)緊密結(jié)合，并依據(jù)自身發(fā)展需求來(lái)進(jìn)行開(kāi)發(fā)與完善，最終建立起符合我國(guó)金融行業(yè)特性的模型架構(gòu)與參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3結(jié)論

銀行信貸在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)過(guò)程中占據(jù)著重要地位，同時(shí)銀行信貸業(yè)務(wù)也因多方面復(fù)雜因素的影響而面臨著較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦在預(yù)測(cè)、過(guò)程管控與事后發(fā)生監(jiān)管不及時(shí)，或失誤操作就會(huì)造成銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，引起信貸資產(chǎn)的不穩(wěn)定，嚴(yán)重的將致使銀行信貸資金面臨無(wú)法收回的困境。因此，在現(xiàn)實(shí)工作中要強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范與控制，力保信貸資金的安全與穩(wěn)定。通過(guò)前文中提到的相關(guān)措施的執(zhí)行，做到高效識(shí)別、評(píng)估與全過(guò)程監(jiān)管，才能最大限度地將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。另外，還要持續(xù)強(qiáng)化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化與制度化，高度關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)，不斷調(diào)整、完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。切實(shí)做到對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理，以保障信貸資金的安全性為前提，增強(qiáng)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提升銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，積極推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、良性發(fā)展。

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作者:郭怡潔 單位:浙江上虞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司