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摘要:銀行業在我國經濟發展中占據重要的地位，影響我國經濟、金融業發展的全局態勢。隨著我國全面深化改革的發展，我國銀行業也做出了巨大的貢獻，但我國銀行業所面臨的系統性風險仍然嚴峻。對此，本研究對我國銀行業面臨的系統性風險進行概述，總結了外部經濟風險、市場風險、流動性風險、信用風險等情況，分析風險存在的原因，并提出了控制風險的建議，為銀行業的改革提供一定參考。

關鍵詞:銀行業;系統性風險;風險控制

一、引言

商業銀行在我國經濟發展中具有舉足輕重的地位。據統計，我國銀行業總資產，占整個金融行業總資產的90%以上，因此銀行業是否能夠穩定發展事關我國經濟、金融領域的全局［1］。當前國際經濟形勢變化較快，我國經濟進入轉型階段，中國銀行業所存在的風險問題，依然較為嚴峻。一方面，國內經濟發展有放緩跡象，工業產業增速放緩，房地產市場不振，貿易戰背景下出口壓力增大，這些因素都對銀行收益造成影響，銀行信貸業務面臨的風險不斷增大［2］。另一方面，隨著互聯網經濟的發展，互聯網金融業開始崛起，這對傳統銀行業務造成了巨大沖擊，但也從另一側面為銀行業革新提供了動力。為了使銀行業適應我國經濟發展新常態的要求，增強我國銀行抵抗風險的能力，我國金融監管機構不斷推出新舉措、新辦法［3］。因此，不論是主流學界還是我國商業銀行自身，近年來都認識到風評測與防控的重要性，紛紛將風險控制的重心由“事后補救”變為“前期防范”，這不僅是思想觀念的重大轉變，也是廣大商業銀行在實踐中得出的經驗體會。

二、我國銀行業面臨的系統性風險概況

(一)外部經濟風險。外部經濟風險，即宏觀經濟風險。經濟運行情況與銀行業發展息息相關，外部經濟環境脆弱，會聯動引起銀行利率、資產價格的波動，從而弱化銀行運營根基，降低銀行資產價值，減弱銀行的盈利水平［4］。目前我國經濟下行壓力大，給銀行業發展提出的考驗相應增大。(二)市場風險。房地產、外匯、證券等投資品價格的變化，都會對銀行經營造成影響。特別是近年來，銀行間競爭逐漸激烈，利率市場化步伐加快，各銀行都在不斷調整業務結構，發展多元化經營模式，這對銀行的治理方式、管理制度等方面都提出了新的要求［5］。(三)流動性風險。流動性風險是我國商業銀行需要面對的重要風險之一。這一風險主要來源于銀行高資產負債率的特點，這種風險具有“低頻高損”的特點，每當發生時很可能會造成銀行經營能力的迅速削弱［6］。特別是面對當前銀行高杠桿率等因素，銀行更要防范擠兌事件的發生，高度重視流動性風險防控。(四)信用風險。在外部經濟運行趨勢下降情況下，有些企業的盈利能力、經營業績、償債水平都出現了不同程度下降，這就可能造成銀行信貸資產的劣質化，使銀行遭受違約風險。而這種風險往往不是孤立存在的，而是通過產業鏈條上下互通，從而形成更大范圍的惡性循環［7］。另外，信用風險還可能發生在同行業間，各類金融機構謀利手段層出不窮，同行業間業務迅速增加，很多業務是超出目前監管范圍的，有可能使信用風險在同行業間傳染蔓延，從而產生關聯性信用風險［8］。

三、我國銀行業系統性風險的原因分析

(一)資產負債規?？s小、盈利增速放緩。近年來我國GDP增速較之前明顯放緩，2017年的GDP增長率為6.9%，表明經濟發展處于調結構、轉方向的“新常態”期。據統計，2017年我國銀行資產總額度252萬億元，其中負債總額度為233萬億元，占比約為92.5%，比例較往年有所下降［9］。盈利能力上，到2017年我國銀行業盈利能力增長率為2.82%，資本利潤率12.57%，資產利潤率0.92%，較往年都有下滑。以上數據表明，我國銀行業整體盈利水平呈下降趨勢。(二)銀行資產質量下降。近年來，銀行資產質量有所下降，主要表現在不良貸款數額和比率的提升。統計數據顯示，2017年不良貸款余額1.71萬億元，同比增漲2千多億，不良貸款率1.74%，與上年度基本持平略有升高。同時，商業銀行貸款損失準備金余額為3.09萬億元，較2016年末增加4268億元［10］。撥備覆蓋率為181.42%，較上年末上升5.02個百分點，但相比于2013年數值，撥備覆蓋率下降了約50個百分點，究其原因主要是由于不良貸款數有較為明顯的上升，這都大大增加了銀行的系統性風險。(三)銀行收入結構不夠合理。隨著我國銀行業利率市場化改革節奏的加快，越來越多的銀行開始進行混業經營。各銀行為了提升自身市場競爭力，搶占金融創新市場與新增長點，紛紛開發表外業務。根據數據統計顯示，2017年全年，我國商業銀行共實現利息收入3.64萬億，非利息收入實現11.7萬億，前者同比增長9.31%，后者同比增長18.75%。總的來看，我國16家上市商業銀行非利息收入連年增長，占比不斷上升，到2017年非利息收入占比已經達到近27%，這表明我國銀行業盈利結構已經發生了明顯變化。但相比于歐美發達國家銀行而言，該比例還尚低。(四)信貸業務集中化趨向嚴重。目前，我國銀行業主要的信貸業務集中趨勢表現為以下幾方面:一是信貸業務的流向較為集中。從2017年的統計數據來看，我國銀行業主要的資金流向集中趨勢明顯。排名靠前的幾大產業分別是制造業、交通運輸業、房地產開發、批發零售等。二是銀行信貸的客戶較為集中。從統計數據分析，自2005年到2015年間，我國上市商業銀行單一最大客戶貸款平均比例處于15%以下，但信貸流向大客戶的趨勢依然較強，存在客戶集中趨勢。三是信貸期限集中。我國商業銀行主要信貸產品期限為中長期，占比約為50%以上，這使銀行所要承擔的風險也較大。

四、我國銀行業系統性風險控制建議

(一)構建系統性風險防控體系。第一，要構建中央與地方聯動發展的金融風險防控體系，建立健全存款保險制度，不斷加大對金融風險防控知識的普及力度。第二，要推動金融體系改革，加強金融監管方式變革，變“機構管控”為“協同管理”，強調金融監管體系的統一性和系統性。第三，建立健全管理框架，通過外部經濟環境的穩定增強對銀行業發展的保護性，通過信息共享機制，更好的做到“未雨綢繆”。(二)擴展金融風險防控的手段。第一，銀行要建立健全現代金融企業管理制度。通過深化改革，努力建立運行效率高、權責相統一、利益集團相制衡的治理模式，克服企業管理困境。第二，要不斷融合現代科學技術，提高盈利能力。通過“互聯網+”、人工智能、云計算等方式，拓展銀行經營的方式和手段，不斷為客戶提供個性化服務;同時，要將精力放在促進主業發展上來，提高資金利用的合理化程度，健全資金供應體系。第三，銀行要認清自身的發展道路，根據自身情況來制定發展路徑，走差異化競爭道路，避免同行業內激烈的同質化競爭所帶來的慘烈后果。第四，要強化內部控制手段。對經營主體進行嚴格監管，將各類風險納入管控范圍，增強防范風險的主動性。(三)不斷加強系統性風險監控與防范。第一，健全風險監控網。加大力度構建銀行業風險監管體系，加強對風險發生機制的研究。第二，形成合理的風險監管方式。健全事前防范、事中應對、事后補救的系統性風險防控程序，加強市場監管、摸排、協同配合力度，逐步形成整個銀行業有機統一的風險監管體系。特別是要發展信息化、自動化風險監控手段，強化對監控數據的分析與研判。第三，不斷落實風險監管的責任，加強對風險的應對處置能力。提高風險防控意識，落實監管職責。發生風險事件時，各部門應加強協調配合，共同出臺解決對策。(四)加強對問題機構的處理力度。第一，要完善破產制度。銀行應順應市場發展需要，推進銀行破產的立法事項，規范銀行破產的各項細則和程序辦法。第二，督促銀行制定破產的恢復和處置方案。相關部門應監督各銀行，適時制定合理的恢復和處置計劃，并由相關機構對計劃進行審核，減少銀行破產的不利影響。第三，健全處理問題機構的方式。對銀行機構進行風險評估，盡力對存在系統性高風險的機構進行識別，并形成有針對性的處理意見和應對方式。

五、結論

隨著經濟全球化不斷發展，我國經濟轉型升級步伐逐漸加快，我國銀行業所面臨的風險問題不斷凸顯，且系統性風險顯得尤為嚴峻。因此，本文以目前我國經濟形勢、國際經濟背景為依托，對近年來我國銀行業的發展情況進行總結，重點分析了我國銀行業面臨的系統性風險，主要概括了我國銀行業外部經濟風險、市場風險、流動性風險、信用風險的主要情況。并進一步分析了造成我國銀行業出現以上系統性風險的原因，即:資產負債規?？s小、盈利增速放緩，銀行資產質量下降，銀行收入結構不夠合理，信貸業務集中化趨向嚴重。隨著我國全面深化改革的發展，我國銀行業將面臨更大的機遇和挑戰，針對以上問題及原因，本文進行了較深入的思考，從而提出我國銀行業系統性風險防控的相關建議:第一，構建系統性風險防控體系;第二，擴展金融風險防控手段;第三，不斷加強系統性風險監控與防范;第四，加強對問題機構的處理力度。

參考文獻:

［1］方意.中國銀行業系統性風險研究———宏觀審慎視角下的三個壓力測試［J］.經濟理論與經濟管理，2017(02):56－63.

［2］曹琳，原雪梅.基于或有權益分析法的中國銀行業系統性風險測度［J］.金融經濟學研究，2017(03):18－23.

［3］范小云.金融結構變革中的系統性風險分析［J］.經濟學動態，2002(12):21－25.

［4］劉春航等.銀行業系統性風險度量框架的研究［J］.金融研究，2011(12):85－99.

［5］巴曙松，居姍，朱元倩.我國銀行業系統性違約風險研究———基于SystemicCCA方法的分析［J］.金融研究，2013(9):71－83.

［6］巴曙松，王璟怡，杜婧.從微觀審慎到宏觀審慎:危機下的銀行監管啟示［J］.國際金融研究，2010(5):83－89.

［7］白雪梅，石大龍.中國金融體系的系統性風險度量［J］.國際金融研究，2014(6):75－85.

［8］包全永.銀行系統性風險的傳染模型研究［J］.金融研究，2005(8):72－84.

作者:陳東 單位:中國建設銀行股份有限公司江蘇省分行