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支付清算系統是支持社會經濟發展、金融運行的重要基礎設施。構建安全、高效的支付清算體系有利于各項支付結算工具的高效運轉，有利于通過控制系統性風險維護金融體系的穩定性，有利于維護金融安全穩定。

經過多年的努力，我國的支付清算體系建設已經初具規模，形成了一個以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統）為核心，商業銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城票據交換系統并存的中國支付清算系統架構，建立了以“三票一卡三方式”為主體的支付結算制度，發展了信用支付工具。隨著現代科技的不斷發展，推動了網上支付，第三方支付等支付工具的電子化；推動了支付清算系統的持續改進。目前的支付清算系統幾乎覆蓋了所有支付工具的應用，為社會資金的快速運行提供了重要渠道。但是，中國的支付清算系統仍存在系統相對獨立分散、功能分割、價格管理不完善等方面的缺陷。具體表現在以下幾個方面：

一、支付系統與其他相應系統相分割

(一)與賬戶管理系統相分割

人民銀行現代化支付系統與人民幣結算賬戶管理系統是兩個相對孤立的系統，現代化支付系統缺少對清算賬戶信息的檢驗功能，容易造成支付結算風險。單位銀行結算賬戶是參與金融結算的最基本單位，但目前，由于人民銀行現代化支付系統與銀行賬戶管理系統的運行的相互獨立，缺少相互間的信息共享。因而，在支付系統中無法判斷各金融機構提供的票據賬號信息的合法、合規性，從而有可能為未按要求開立的銀行結算賬戶（“地下黑戶”）提供經濟業務，從而形成相應的金融風險。

(二)與同城票據清算系統相對孤立，導致隱患增加

目前的各商業銀行的同城票據清算系統由各當地人民銀行統一開發運行，全國采用的清算模式均不一致。有些地區的同城票據清算系統與各商業銀行會計核算系統相連，采取同城資金實時清算的模式，而有些地區同城票據清算系統與各商業銀行會計核算系統在應用程序上是兩個獨立的清算系統，實行“同城多次交換，差額資金日終清算”的模式，金融機構在人行是否透支，必須在當日17點后進行票據清分時才能發現，而此時票據已交換入賬，一旦出現日間透支金融機構在人行存款就會出現赤字，不但給人行會計工作帶來平賬困難，更對人民銀行資金帶來嚴重隱患。

二、行內系統的重復建設

各商業銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向。在大額支付系統推廣前各商業銀行均建設自己的行內資金匯劃清算體系統，大額支付系統推廣使用后，因本行資金匯劃體系統已建設且使用行內匯劃資金不需繳納相關的費用，而個別地區人民銀行為減輕支付系統的運行壓力，也不允許行內匯劃業務通過支付系統辦理，造成各行資金匯劃體系的重復建設。

三、信息反饋渠道不暢

信息的溝通反饋渠道不暢，制約了支付系統效能的進一步發揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風險防范等方面出現的問題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。

四、系統建設與價格制定分離

人民銀行作為支付清算系統的建設者和維護者，在系統建設的同時應將相應的收費標準同時建立執行，而作為支付系統輔助系統的支票影像交換系統自2006年上線推廣使用以來一直未制定相應的服務價格。各商業銀行在受理支票影像交換業務時，除了要研發相應的系統接口、還要進行票據影像的掃描以及實物票據的傳遞，所耗費的開發費、人工費、設備費用相對較高，但人民銀行的收費標準中除工本費和0.6元的手續費外，沒有相應的標準收取其他費用，造成該業務的成本偏高，從而影響了該業務的發展。

隨著金融市場的迅猛發展，支付清算系統承擔的資金清算壓力不斷加大，支付清算系統的建設也就越顯重要，現對加強支付清算體系建設的提出如下建議：

(一)強化人民銀行參與支付清算體系的力度

隨著市場經濟的迅猛發展，支付清算體系在國民經濟中的基礎設施地位越來越明顯，經濟發展對支付清算系統的依賴性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進行全盤考慮，科學、系統地研究支付清算體系與國民經濟發展的關系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時，研究探索科學的管理體制，防范和化解資金匯劃過程中的風險。

(二)不斷完善支付清算體系，提高其在國民經濟中的地位和作用

安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場有機聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風險具有重要意義。人民銀行應在兼顧支付系統的安全、高效運轉的形勢下，將賬戶管理系統、同城票據交換系統納入支付清算了架構。

(三)統籌兼顧

將各商業銀行行內匯劃業務納入支付系統并根據收付款行標志將行內業務設置為不收費，以提高支付系統的利用率，減少不必要的資源浪費。

(四)加快支付結算服務價格的完善

原有基本結算服務價格標準已不能適應現有的支付結算服務功能和經濟發展的速度，人民銀行應對基本結算服務價格進行重新梳理，確認制定與現行支付清算體系及結算工具相適應的新服務價格體系。