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1銀保業務發展存在的問題

1．1手續費居高不下

目前，銀行與保險公司之間尚未形成一個長期和共享利益關系密切的戰略合作關系，雙方在合作上海處于協議的初級層次，而協議合作本身不可避免地造成的銀行和保險公司在手續費上博弈。保險公司面臨越來越多的經營壓力，業界常用的“賠錢的賺吆喝”來形容目前的收費的銀行保險業務競爭企業績效。

1．2合作短期化

銀行和保險公司合作往往簽訂的都是短期協議，大多數銀行存在簽約多合作少，缺乏長期性的戰略合作行為。有的銀行覺得壽險業務會對自身主營存款業務產生沖突，出現不或少銷售保險產品現象；有些銀行管理層簽訂了協議，但具體經辦保險業務是基層銀行和員工，沒有人際關系，業務很難開展。

1．3產品同質化嚴重

保險產品存在嚴重同質化，大同小異，大部分為分紅型產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的多樣化化需求。對消費者來說，短期產品仍受青睞；對銀行來說，短期產品也有助于完成中間業務指標；而對保險業務員來說，短期產品賺的錢太少，但無奈這樣的產品好賣；對于保險公司，期交產品短期化不僅反映了保險公司長期投資對象不足的境況，也是犧牲結構爭份額所產生的后果。

1．4消費者被誤導現象時有發生

銀行保險產品比銀行與其他金融產品更為復雜，一些保險公司對銀行柜員和理財經理培訓存在缺陷，一些銀行柜員保險產品不完全了解，不熟悉業務運作規范。加上銀行保險市場缺乏統一的行業自律規范，出現了一些誤導客戶的行為，使得部分客戶將保險認為是儲蓄，客戶與銀行或保險公司的糾紛時有發生。

1．5保險行業法規不完善

2002年首次修訂了《保險法》的部分條款，但保險合同法仍然存在很多不夠明確和不夠完善的地方。由于銀行和保險公司屬于不同的監管部門，有許多網點有駐點銷售的現象，而在這一過程中銀行保險一旦產生糾紛，經常會有一種責任不清的問題。

2銀保業務發展的對策思路

2．1加強提升和培養銀行客戶經理的服務水平努力提高銀行柜員的市場競爭意識和服務意識，增強對銀行保險的認同。銀行應為銀行工作人員制定一個良好的激勵制度，保險銷售指標納入績效考核體系，有效地激勵員工保險業務的積極性。除了加強銀保專業誠信教育，銀保服務專員要明明白自賣保險，客戶明明白白買保險，降低保單的退單率，實現銀行、保險和客戶三贏的局面。

2．2建立長期市場合作關系銀行和保險公司合作具有廣闊的發展前景，不僅可以促進保險公司銷售渠道和產品創新，而且還提高銀行的管理結構和提高服務質量。銀行應注重創新業務能帶來長期的戰略性收益，重視雙方的資源互補，優化和提升服務質量，共享客戶資源。并建立新型的銀保合作關系，確保銀行，保險，三與客戶的共贏。

2．3建立科學有效的銷售體系銀行保險是保險公司可充分利用銀行網絡，為眾多客戶業務提供保險服務。為加強銀行業務的專業管理，銀行和保險應該建立專業的管理團隊，從組織人事上保證了合作銀行和保險業務的開展；另外就是要措施到位，執行銀保雙方的領導與領導溝通；使工作得到落實，業績得到的跟蹤，銀行與保險的合作必將得到健康、穩定、和諧發展。

2．4開發新型保險產品銀行和保險公司應體現以客戶為中心的經營理念，充分發揮各自優勢，加強市場研究，開發和推廣，刺激銀行保險產品的市場需求。銀行保險雙方應建立產品的機構，銀行根據客戶的特點，豐富的產品線，提供“一站式”金融和保險服務。在具體的產品上，要加強期繳，保障型銀行保險產品的研究，提高銀行保險業務的價值；在客戶服務方面，要充分體現客戶的個性化需求，銀行保險客戶提供更多的增值服務，最大程度滿足客戶的價值。

2．5加強行業監管，健全法規制度中國的銀行業和保險業實行分業經營以及分業監管體制。從目前的情況，已遠遠超出了監管制度的范圍，銀行和保險業的發展所面臨的外部環境也需要改革現有的法律和規章。《保險法》和《商業銀行法》的許多規定不利于銀行保險業的發展。因此，應建立銀行和保險行業統一標準。此外，銀行與保險的合作監管的發展要求，保證保險業務的順利進行，同時也防止了銀行和保險公司盲目發展，違規操作。因此，監管機構必須相互協調，共同發展的監管政策，保障金融安全。

3結論

總之，銀保合作的本質是金融業融合的利益共享，目的是實現銀行、保險公司、客戶“三贏”，關鍵在于金融企業資源的整合。加強產品創新，完善信息交流，才能提高經營水平，拓展盈利能力，在激烈的競爭中立于不敗之地。