導(dǎo)語：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展措施綜述一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、第三方支付的崛起

互聯(lián)網(wǎng)、通訊、芯片、硬件、加密及硬件等技術(shù)的迅猛發(fā)展和革新，為非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，直接參與電子支付市場(chǎng)創(chuàng)造了有利的條件。同時(shí)，電子商務(wù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)民規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了空前的機(jī)遇。多種新型電子支付方式橫空出世，全面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的支付模式，同時(shí)，對(duì)大眾消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了重大影響，掀起了支付領(lǐng)域的深刻變革。

（一）網(wǎng)絡(luò)發(fā)展創(chuàng)新支付模式，第三方支付異軍突起

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，電子商務(wù)逐漸為廣大網(wǎng)民所接受，而伴隨電子商務(wù)尤其是網(wǎng)購(gòu)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上支付，在我國(guó)與1998年第一家網(wǎng)銀（招行）的推出一起出現(xiàn)。同時(shí)，因信息技術(shù)發(fā)展而引起的傳統(tǒng)行業(yè)電子化改革也成為推動(dòng)網(wǎng)上支付發(fā)展的一大動(dòng)力。1999年3月我國(guó)首家第三方支付機(jī)構(gòu)“首信易支付”公司正式開始運(yùn)營(yíng)。2004年支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司創(chuàng)立“擔(dān)保交易模式”，有效解決了電子商務(wù)活動(dòng)中的信任缺失問題，促進(jìn)了第三方支付在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的迅速崛起。以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)不斷壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域，服務(wù)產(chǎn)品從電子支付向傳統(tǒng)支付領(lǐng)域延伸。

（二）交易規(guī)模逐年攀升，發(fā)展趨勢(shì)已現(xiàn)端倪

隨著商貿(mào)活動(dòng)的繁榮，銀行、商戶、客戶之間的資金往來日益頻繁，交易量呈爆炸式增長(zhǎng)。在我國(guó)，電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模連創(chuàng)新高，截至2011年6月，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)2.95萬億元，同比增長(zhǎng)31%。縱觀中國(guó)第三方支付的發(fā)展，從2005年開始交易規(guī)模逐年攀升，增長(zhǎng)幅度令人矚目。2010年整體交易規(guī)模達(dá)到10105億元，突破萬億元大關(guān)，同比2009年增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。2008—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模年均同比增長(zhǎng)率超過100%，增速驚人。依據(jù)上圖，不難發(fā)現(xiàn)第三方支付市場(chǎng)近兩年增速稍有放緩，但規(guī)模發(fā)展速度依然較高，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅磥戆l(fā)展趨勢(shì)已現(xiàn)端倪：

1.規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)。應(yīng)用行業(yè)數(shù)量、商戶規(guī)模、用戶規(guī)模三大指標(biāo)依然增長(zhǎng)顯著。

2.成長(zhǎng)空間巨大。除消費(fèi)性領(lǐng)域外，應(yīng)用行業(yè)滲透率仍較低，依托高黏度用戶數(shù)量，在商務(wù)電子化、支付在線化方面大有潛力可挖。

3.業(yè)務(wù)范圍延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社會(huì)性公共服務(wù)領(lǐng)域繳費(fèi)應(yīng)用，成為新興增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.市場(chǎng)細(xì)分深化。面對(duì)激烈的細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支付企業(yè)不斷創(chuàng)新，整合各種支付產(chǎn)品，為企業(yè)進(jìn)行深度定制化服務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

5.盈利模式升級(jí)。支付行業(yè)盈利模式不斷豐富，風(fēng)險(xiǎn)逐漸可控，從服務(wù)的單一型向綜合型升級(jí)換代。

6.支付方式創(chuàng)新。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)致力于支付方式的創(chuàng)新，以小額便捷支付搶占客戶，并從間接從銀行吸收大量客戶關(guān)鍵信息。

7.支付渠道融合。網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等線上渠道，漸與刷卡機(jī)、上門收款等模式展開融合。

8.平臺(tái)化發(fā)展趨勢(shì)。第三方支付公司正著手通過開放應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)的方式，吸引更多的開發(fā)者參與到平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展過程中，與更多行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行緊密結(jié)合等方式，不斷拓展對(duì)外圍業(yè)務(wù)的覆蓋。

（三）監(jiān)管措施日前完善，行業(yè)規(guī)范走向成熟

從國(guó)家行業(yè)規(guī)范發(fā)展歷程來看，2005年10月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《電子支付指引（第一號(hào)）》；商務(wù)部2008年4月出臺(tái)了《電子商務(wù)模式規(guī)范》與《網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)規(guī)范》；中國(guó)人民銀行2010年6月21日出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年12月出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，2011年1月17日出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》（征求意見稿）；商務(wù)部2011年4月出臺(tái)了《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》；2011年4月12日《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》（公告2011年第18號(hào)）；2011年10月《十二五電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(征求意見稿)》；2011年11月，中國(guó)人民銀行《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》。支付業(yè)務(wù)許可的頒發(fā)和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善大幅降低了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行業(yè)發(fā)展的政策性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)將面臨重要發(fā)展契機(jī)隨著規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)行業(yè)將進(jìn)一步向非金融支付機(jī)構(gòu)打開合作的大門，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)將迎來向更多的行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域滲透的機(jī)遇。同時(shí)，良好的市場(chǎng)發(fā)展預(yù)期也將吸引相關(guān)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)的投入，非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)內(nèi)的資本流動(dòng)性將更加充裕，相關(guān)業(yè)務(wù)將獲得快速、良性的發(fā)展。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

在第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要由銀行提供網(wǎng)上支付清結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向有規(guī)模的企業(yè)，故中小企業(yè)和個(gè)人用戶的需求難以得到滿足，由此，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶集合而成的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。但應(yīng)引起注意的是，隨著電子支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度也在不斷發(fā)生著變化，從最初的互補(bǔ)合作到后來的競(jìng)爭(zhēng)與合作，直到現(xiàn)面監(jiān)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力不得不進(jìn)行選擇性合作。

（一）多樣化增值服務(wù)，搶占商戶資源

第三方支付已形成與銀行功能類似的、相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算賬戶體系。如，為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等多種資金結(jié)算產(chǎn)品；為個(gè)人客戶提供預(yù)付卡、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購(gòu)、公共繳費(fèi)等支付服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)可支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、自助機(jī)具等多種渠道完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，同時(shí)又突破了不同銀行賬戶間的壁壘。多樣化的增值服務(wù)體系與專業(yè)的行業(yè)定制方案，成為第三方支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)商戶資源的利器。

（二）競(jìng)爭(zhēng)與合作并存，削弱銀行主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)

非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)和商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)已形成相互滲透的關(guān)系，且各具優(yōu)勢(shì)。在共同做大市場(chǎng)的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。非金融支付機(jī)構(gòu)不僅在資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)方面最終都需要通過商業(yè)銀行來完成。而隨著非金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)張和用戶數(shù)量的激增，在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，非金融支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了越來越重要的話語權(quán)和博弈籌碼，商業(yè)銀行與非金融支付機(jī)構(gòu)合作的談判優(yōu)勢(shì)正在被削弱。尤其在央行發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可后，我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的合法性得到承認(rèn)，非金融支付機(jī)構(gòu)的地位進(jìn)一步提高。一些中小銀行在與一些大型非金融支付機(jī)構(gòu)的合作中，已退居后臺(tái)，僅充當(dāng)資金清算的職能。

（三）支付方式創(chuàng)新，減小銀行客戶黏性

商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢(shì)：一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)。但這兩方面的優(yōu)勢(shì)都受到了來自第三方支付平臺(tái)公司提供的C2C交易支付模式的沖擊。目前，第三方支付平臺(tái)公司擁有龐大的客戶數(shù)量，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性。原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。

（四）價(jià)格戰(zhàn)略，直接影響銀行業(yè)務(wù)收入

第三方支付平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對(duì)銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

三、銀行應(yīng)對(duì)措施與發(fā)展策略

在電子支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不再僅限于銀行同業(yè)，商業(yè)銀行已被置身于一場(chǎng)范圍更廣、程度更激烈、影響更深遠(yuǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中。隨著電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇和非金融支付機(jī)構(gòu)等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的快速成長(zhǎng)，為鞏固在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力水平，商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)措施，積極應(yīng)對(duì)。

（一）以創(chuàng)新為核心，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

通過深入挖掘客戶及市場(chǎng)的實(shí)際和潛在需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓展電子支付市場(chǎng)。在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行需通過創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品功能的完善性、易用性、便捷性、靈活性及安全性，應(yīng)對(duì)創(chuàng)新活躍的電子支付市場(chǎng)中不斷升級(jí)的產(chǎn)品及服務(wù)。注重對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及市場(chǎng)趨勢(shì)的分析研究，豐富并完善產(chǎn)品組合及在相關(guān)領(lǐng)域的配套服務(wù)，兼顧電子支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的連帶影響。

（二）細(xì)分市場(chǎng)，深挖行業(yè)應(yīng)用

深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案。跳出基礎(chǔ)支付提供方的傳統(tǒng)定位，向高層的支付服務(wù)及應(yīng)用提供方轉(zhuǎn)變。通過不斷細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)對(duì)資金流、信息流及跨領(lǐng)域資源進(jìn)行整合，提供深度定制化的行業(yè)支付解決方案及應(yīng)用，完成向“專業(yè)支付”的戰(zhàn)略升級(jí)。重產(chǎn)品及服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過提升產(chǎn)品的獨(dú)特性和不可替代性，增強(qiáng)在相關(guān)行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（三）提高對(duì)新技術(shù)及市場(chǎng)變化的快速轉(zhuǎn)化及響應(yīng)能力

電子支付領(lǐng)域的創(chuàng)新受科技進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)較強(qiáng)，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的關(guān)注與分析，提升將新技術(shù)快速轉(zhuǎn)化為金融創(chuàng)新和降低運(yùn)營(yíng)成本的能力。商業(yè)銀行還應(yīng)提高對(duì)市場(chǎng)變化的敏感性，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)發(fā)展的預(yù)測(cè)，提高產(chǎn)品研發(fā)的前瞻性。

（四）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，有策略的開展合作

在電子支付領(lǐng)域日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為提高產(chǎn)品及服務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，謀求更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行與非金融支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中謀求合作的關(guān)系，已成大勢(shì)所趨。大宗商品電子交易市場(chǎng)一般具備官方背景或政策支持，發(fā)展前景可觀，且此類商戶需要考慮市場(chǎng)影響力、客戶覆蓋面、資金安全與融資問題，偏向與大型商業(yè)銀行合作。同時(shí)，大宗商品電子交易市場(chǎng)規(guī)模較大，大額交易帶來的資金沉淀與收益也直接成為各大銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。另一方面利用央行“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，通過“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺(tái)。