導(dǎo)語(yǔ)：助農(nóng)取款問(wèn)題及建議思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

為進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，2011年7月份，人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），決定在全國(guó)范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。通過(guò)對(duì)柳河縣推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作情況的調(diào)查，我們得出：推廣工作取得了一定的成果，但同時(shí)也存在一些問(wèn)題，制約銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣的因素逐漸顯露出來(lái)，給推廣工作帶來(lái)困難，亟需解決。

一、基本情況

助農(nóng)取款服務(wù)是通過(guò)銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村指定的合作商戶(hù)服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢(xún)的服務(wù)。有意向的商戶(hù)需向收單機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后可辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行柳河縣支行自2011年下半年開(kāi)始，積極與轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，在農(nóng)業(yè)銀行首先進(jìn)行試點(diǎn)，取得了一些成果。但由于存在一些制約推廣的因素及問(wèn)題，使得推廣工作進(jìn)展緩慢。

二、制約推廣工作的因素

(一)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

助農(nóng)取款是通過(guò)銀行卡受理終端實(shí)現(xiàn)的，而農(nóng)村地區(qū)薄弱的金融基礎(chǔ)設(shè)施直接制約了推廣工作的開(kāi)展。一是支付機(jī)具嚴(yán)重缺乏。截至2012年3月末，柳河縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）地區(qū)共布放TAM機(jī)7臺(tái)、POS機(jī)13臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話324部，并且大部分集中在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府所在地，分布不均。柳河縣共有219個(gè)行政村、521個(gè)自然屯，平均每個(gè)自然屯僅擁有0.6個(gè)支付終端，支付機(jī)具嚴(yán)重不足；二是由于農(nóng)民基本金融知識(shí)相對(duì)匱乏，長(zhǎng)期形成的現(xiàn)金結(jié)算和存折偏好，使得農(nóng)村地區(qū)銀行卡覆蓋率和活卡率較低，截至2012年3月末，柳河縣農(nóng)村地區(qū)人均持卡0.4張，活卡率不到50%。

(二)費(fèi)用問(wèn)題

《通知》明文規(guī)定：“禁止服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何費(fèi)用”，然而在客戶(hù)通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話辦理小額取現(xiàn)和查詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，每辦理一筆業(yè)務(wù)就相當(dāng)于撥打一次普通電話，需支付0.2元的通訊費(fèi)，該費(fèi)用需要收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)協(xié)調(diào)后支付，這對(duì)于服務(wù)點(diǎn)和銀行來(lái)說(shuō)都是一筆額外的費(fèi)用，無(wú)形之中制約了銀行推廣助農(nóng)取款的積極性。

(三)缺乏有效激勵(lì)機(jī)制，無(wú)法調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)積極性

提供助農(nóng)取款服務(wù)的服務(wù)點(diǎn)需有固定場(chǎng)所、固定經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務(wù)點(diǎn)都屬于經(jīng)營(yíng)性部門(mén)，如果利用大量物力和精力提供單純的無(wú)償服務(wù)，將直接影響其經(jīng)營(yíng)收入；而目前對(duì)于服務(wù)點(diǎn)不但禁止收費(fèi)，更沒(méi)有任何補(bǔ)償機(jī)制和明確的激勵(lì)政策，服務(wù)點(diǎn)的積極性很難調(diào)動(dòng)。

(四)限制跨行取現(xiàn)，制約業(yè)務(wù)開(kāi)展

目前，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)主要是利用轉(zhuǎn)賬電話實(shí)現(xiàn)的，而轉(zhuǎn)賬電話對(duì)于跨行取款進(jìn)行了限制，服務(wù)點(diǎn)只能辦理支付終端布放行內(nèi)取款業(yè)務(wù)，不能辦理跨行取款業(yè)務(wù)，而農(nóng)民的持卡種類(lèi)不全，導(dǎo)致一些取現(xiàn)業(yè)務(wù)無(wú)法辦理。

三、存在問(wèn)題

(一)部分服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦率不高

部分服務(wù)點(diǎn)，雖然布放了支付終端，但由于認(rèn)識(shí)不足和宣傳不夠，業(yè)務(wù)量較少。

(二)服務(wù)點(diǎn)收入不能滿(mǎn)足取款現(xiàn)金量需求

由于服務(wù)點(diǎn)多設(shè)在小超市、農(nóng)資店等，規(guī)模不大，其營(yíng)業(yè)額有限，加之一些業(yè)務(wù)采取非現(xiàn)金結(jié)算，在取現(xiàn)業(yè)務(wù)量較多的時(shí)候，服務(wù)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)收入的現(xiàn)金無(wú)法滿(mǎn)足取現(xiàn)需求，制約業(yè)務(wù)開(kāi)展。

(三)收單機(jī)構(gòu)不能有效識(shí)別取款業(yè)務(wù)

由于小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)是取款人先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)到服務(wù)點(diǎn)賬戶(hù)，服務(wù)點(diǎn)再將現(xiàn)金支付給取款人，所以在收單機(jī)構(gòu)體現(xiàn)的就是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，收單機(jī)構(gòu)根本無(wú)法識(shí)別是否為取款業(yè)務(wù)，只有靠服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行記錄。

(四)服務(wù)點(diǎn)的安全沒(méi)有保障

服務(wù)點(diǎn)為了辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)，必將有意識(shí)地增加現(xiàn)金儲(chǔ)備量，而目前的服務(wù)點(diǎn)都是安裝了支付終端便開(kāi)辦業(yè)務(wù)，沒(méi)有采取任何的安全措施，也沒(méi)有任何一個(gè)部門(mén)（包括銀行）為其安全問(wèn)題加以考慮，完全依靠服務(wù)點(diǎn)自身原有的設(shè)備和措施，服務(wù)點(diǎn)開(kāi)辦取現(xiàn)業(yè)務(wù)以后，已經(jīng)對(duì)外完全公開(kāi)，其安全問(wèn)題無(wú)法保證。

四、相關(guān)建議

(一)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付機(jī)具的布放力度，尤其是多布放一些操作簡(jiǎn)便、易于維護(hù)、易于被農(nóng)民朋友接受的適合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的支付機(jī)具，比如轉(zhuǎn)賬電話等，擴(kuò)大支付機(jī)具覆蓋面。加大宣傳力度，普及銀行卡辦理、使用和風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)，提高農(nóng)村地區(qū)民眾對(duì)銀行卡及其相關(guān)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，改變農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的存折偏好。加大發(fā)卡力度，提高銀行卡持有率和活卡率。大力宣傳通過(guò)助農(nóng)取款支取惠農(nóng)補(bǔ)貼、外地務(wù)工匯款等資金的便利、優(yōu)惠等優(yōu)勢(shì)。

(二)建立助農(nóng)取款服務(wù)政府補(bǔ)貼制度

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的民生工程，單靠銀行機(jī)構(gòu)難以達(dá)到理想的效果，需要多方協(xié)作，共同推進(jìn)，尤其是政府部門(mén)應(yīng)給予大力支持，建議政府部門(mén)制定專(zhuān)門(mén)的針對(duì)服務(wù)點(diǎn)的財(cái)政、稅收等優(yōu)惠政策，對(duì)服務(wù)點(diǎn)給予相應(yīng)的補(bǔ)償和正向激勵(lì)，提高服務(wù)點(diǎn)的積極性，對(duì)服務(wù)點(diǎn)給予適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼，加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)的安全保障措施。進(jìn)一步加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠力度，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。

(三)加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及早研究制定識(shí)別助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的方法措施，做到取現(xiàn)業(yè)務(wù)能有效與其他業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作，促進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)良性、健康發(fā)展。