導語：農村信用系統構建實踐途徑一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

信用是市場經濟的基石，中國傳統的信用觀念是基于道德范疇的處世準則，作為制度的信用體系長期缺失。特別是在農村地區，長期處于自然經濟條件下，人們的經濟活動范圍相當有限，屬于典型的“熟人社會”，社會關系直接，這種人際關系就成為道德的塑造力量，在經濟活動中發揮著重要的約束和監督作用。當市場經濟發展到一定形態就變為信用經濟，信用評價計量體系的缺失加劇了經濟活動的成本，制約了市場經濟的發展。近年來人民銀行積極推進農村信用體系建設，就是要在現代信用制度建設最薄弱的農村地區使信用成為制度規范，成為經濟形態、計入經濟成本，從根本上用市場機制推動農村地區的經濟發展。本文通過對臨沂市沂水縣農村信用體系建設實踐活動的調查，探索和研究農村信用體系建設的若干問題，以期對農村信用體系建設有所裨益。

二、農村信用體系建設的探索與實踐

沂水縣開展的全方位、立體化的農村信用體系建設正是從這三個層面進行了積極的探索實踐，取得了明顯的成效。一是以農戶和農村中小企業為重點，以多元化的征信宣傳體系強化道德約束力;二是在信用信息采集、評級授信管理等方面建立了一系列制度規范;三是通過守信激勵、失信懲戒、企業運行預警等降低信用優良企業的經濟成本，提高失信行為的經濟成本。

(一)開展“六進”宣傳活動，建立征信宣傳長效機制

一是進鄉村。成立了金融知識宣傳隊，實施營銷式宣傳。制作宣傳錄音，利用村委喇叭、農村電教網播放，同時在農村集市散發宣傳資料，使征信知識走進農村，走近百姓。二是進廣場。利用縣城主要路段大型顯示屏，播放征信知識宣傳片。制作了10余塊宣傳牌，建設了征信知識廣場，常年不間斷宣傳征信知識，讓征信知識深入城區生活空間。三是進社區。在部分社區設立宣傳欄，舉辦專題講座，向社區居民宣傳普及征信知識。2009年以來，金融機構共投入廣告費8．6萬元，以滾動字幕、有聲整屏字幕和專題片進行宣傳。四是進學校。在各中小學建立征信知識宣傳欄，向學生普及征信常識。與縣職教中心、臨沂大學沂水校區等學校合作，開辦征信知識講座，解答學生咨詢，切實提高其誠信意識。五是進景區。利用征信宣傳日和雙休日走進各景區，設置征信咨詢臺，擺放宣傳展板和宣傳折頁，現場解答游客咨詢。同時，在門票上加蓋征信宣傳戳記，使征信宣傳口號傳遍四面八方。六是進機關。創辦了《沂水金融動態》，通過征信專欄向縣直部門、鄉鎮征信政策，公布信用體系建設情況，解讀政策內涵，使機關人員了解征信政策，關注征信運行，提高誠信意識。

(二)搭建“兩個平臺”，推進農戶信用體系建設

一是農戶信用信息采集平臺。首先，組織涉農金融機構對全縣農戶進行基礎信息普查，確保農戶信息準確性。其次，規范農戶電子檔案。實行“三個統一”模式管理，建立農戶電子信用檔案，即使用統一的工作登記簿和檔案專柜、以農信社為單位統一保管調查資料、建立統一規范的農戶電子信用檔案。目前已為18萬農戶建立了電子信用檔案，占農戶總戶數的56．3%。二是農戶信用評級授信管理平臺。重點做到信用等級評審人員社會化、信用等級評定公開化、評價結果運用規范化。由村委會負責人、客戶經理、工商、稅務部門負責人組成信用等級評審小組，根據農戶、個體工商戶的收入來源、經營項目、年度收入支出、個人信用狀況等情況進行初評，核定授信額度，并將結果張榜公布，接受監督。對農戶貸款發放嚴格以信用等級為依據，同時對評價結果進行動態修正;對不按授信級別發放的違規貸款，嚴格追究責任。目前，全縣已評定信用鄉鎮3個，信用村295個，對18萬農戶、個體工商戶、專業戶進行了信用等級評級。

(三)立足于信用培植，提高農村中小企業信用等級

一是強化企業信用信息采集。一方面，人民銀行借貸款卡年審之機，對已發放貸款卡的中小企業進行財務報表核對、更新，確保其財務報表能夠準確反映企業財務狀況，為金融機構提供第一手資料。另一方面，各金融機構對新成立、新開戶中小企業做好宣傳、推薦和資料收集工作，發揮信用激勵手段，在發生信貸業務時及時更新企業財務報表，實現新增中小企業及時建檔，已建檔企業信息及時更新，確保為中小企業建立真實、完整、連續的信用檔案。二是加強對中小企業的金融扶持和信用培植。一方面，實施“百戶企業金融扶持工程”。在全縣范圍內篩選了100戶中小企業，由金融機構與企業結成幫扶對子，實施財務輔導、貸款指導，向企業通報信貸政策、公開貸款程序，幫助其解決擔保難題。另一方面，實施了中小企業信用培植計劃。選擇符合國家產業政策、無逃廢金融債務行為、經營良好、存在融資障礙的30戶企業，由各金融機構進行結對幫扶，重點提升其財務規范化管理水平，使其盡快達到銀行信貸投放標準。三是延伸評級授信領域。將“三戶”信用評定的經驗和做法向城市社區、專業市場和中小企業延伸，對社區居民、市場商戶等進行信用評定，組建多種類型的農民信用協會、中小企業信用聯盟、商戶聯盟，引導建立多方參與的社會信用體系。同時，在廣泛采集客戶信用信息的基礎上對農村中小企業設定了信用評價體系，為有貸款需求的中小企業建立信用檔案，擴大中小企業信用評級覆蓋面。

(四)建立守信激勵和失信懲戒的長效機制

一是建立農戶守信激勵失信懲戒平臺。對評定出的信用村、信用戶，給予貸款優先、利率優惠政策。信用村農戶小額貸款利率較正常利率降低40%，對種養業信用戶給予利率不高于9．96‰的優惠政策。截至目前，全縣信用社農戶小額貸款余額達1．6億元，惠及全縣1．5萬信用戶。同時，內外聯合，建立失信懲戒機制。針對部分客戶逃避金融債權情況由政法委牽頭，人行、公安等19個部門聯合開展了專項打擊活動，共查處案件30起，刑拘13人，逮捕6人。縣人民法院專門組建金融合議庭，抽調專人負責金融涉訴案件審理。二是建立完善企業運行預警機制。近年來，個別企業因資金鏈斷裂而倒閉，在貸款擔保問題上出現連鎖反應。為防控風險，沂水縣建立了工業企業運行預警機制，對455戶企業進行監測，將分散在各部門的一些企業經營指標如用電量、稅金、工資及保險金等收集起來，進行綜合分析和評價，對出現異常的予以分級預警。機制建立以來，對5戶企業實施三級預警，對2戶企業實施二級預警，對3戶企業實施一級預警。依據預警情況，有4家金融機構對預警企業貸款進行了重點核查，對6筆貸款采取緩貸或拒貸措施，消除風險隱患。

三、農村信用體系建設實踐中存在的問題

(一)社會參與不充分，評級權威受挑戰

嚴格說來，目前的評級授信是服從和服務于涉農金融機構信貸業務而開展的，屬內部評級范疇，社會參與不充分，突出表現在:一是評級授信只對貸款戶具有約束作用，沒有現實貸款需求的客戶參與積極性不高。二是評級授信缺少法律、法規的規范約束，評級的組織實施、評級結果、對外等均由金融機構獨家承擔，自評自用的性質決定了其社會公眾認可度低，其權威性面臨挑戰。

(二)信用資料難采集，評級進展受挑戰

目前，信用資料采集難問題成為阻礙評級授信工作開展的難題。一是信息采集困難。農戶和部分農村小企業生產經營大多以家庭為核心，沒有財務資料可資借鑒。評級授信尚處于起步階段，可利用的信息資源少，只有從日常調查獲得，采集資料的過程繁瑣漫長。二是評級授信信息的更新過濾機制不完善，過時信息多，垃圾信息清理不及時，難以準確識別客戶信用身份，影響了工作的開展。

(三)授信標準不科學，評級效果受挑戰

按照有關規定，涉農金融機構僅對A級以上的“三戶”給予不同額度的授信。這種“一刀切”的做法，帶來了消極后果。一是規模較大的“三戶”貸款受到了限制。農村AAA級“三戶”貸款授信的上限為5萬元，城區AAA級個體工商戶的貸款授信上限為10萬元。對規模和需求量較大的“三戶”而言，遠遠不能滿足需要。二是只對A級以上客戶授信，在農村地區占絕大多數的A級以下客戶無緣“信用”，不僅使其求貸無門，而且造成金融機構潛在客戶流失。

(四)評級標準不規范，內外轉型受挑戰

較高的可信度與適合金融消費者需求，是評級授信推廣的關鍵。現有評級授信系統雖已經運行多年，但人為因素過于濃重，形成的評級標準欠科學性。隨著農村資金需求的不斷擴大，農村信用體系建設必將迎來新的發展時期，以評級授信為代表的內部評級會逐步被規范的外部評級所代替。在轉型過程中，需要對內部評級指標進行科學設計，準確對農村居民家庭資產狀況進行評估，以為順利轉型積累經驗。

四、完善農村信用體系建設的思考

(一)信用體系建設的理論思考

在市場經濟條件下，人們的經濟活動范圍不斷擴大，進入了必須與更多“陌生人”發生交往、交流與互換的階段，由于失去了熟人的眼光注視，受經濟利益驅動，道德約束的作用大打折扣，這就需要通過制度性安排，使信用可以量化評價。最終激勵機制下的優良信用的評價成為財富，能夠有效降低經濟活動的成本;失信懲戒機制使不良的信用行為承擔更高的經濟成本，使不誠信的行為得不償失，從而通過這種市場力量的調節優化信用環境、促進經濟發展。農村地區的信用體系建設就是要進一步強化信用道德約束;建立完善信用信息的采集、評估等制度建設;通過守信激勵、失信懲戒機制建設使信用量化計入經濟活動的成本，產生正向激勵和成本約束作用。

(二)將法律約束和道德約束有機結合

農村信用體系建設必須有相應的法律法規予以規范。應加快信用制度立法，規定必要的權利和義務，把各種信用行為納入法制化軌道。信用立法的目的是對守信者予以鼓勵和保護，對失信者予以懲戒和打擊，用法律建立起良好的秩序。同時要從輿論上倡導誠信意識，在農村樹立起守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠信理念根植于社會。應建立健全教育引導機制，如將誠實守信印在鄉規民約中，落實到農民行動中;對失信的貸款戶在一定范圍內予公告，采取法律手段限期收回欠貸欠息，以使逐步出臺的法律法規落實起來水到渠成。

(三)全社會參與共建長效機制

一是形成以政府為主導，金融部門為主體，司法、輿論、社會中介為支撐，社會各界共同倡導誠信的良好局面。二是將農村信用體系建設納入政府經濟發展規劃。建立農村信用體系是一項長期任務，不可能一蹴而就，必須制定遠景目標和發展規劃。要以涉農金融機構為主體，用三到五年時間，將所有農戶、農村經濟實體納入信用評審范圍，評定信用等級，初步建立起農村社會信用體系框架。三是探索建立規范的農村信用外部評級制度。在條件成熟的基礎上，有計劃、有步驟地規范發展社會中介組織，評級授信由其統一評定、公開，使外部信用評級逐步替代內部評級。

(四)要按規范流程運作

農村信用體系建設應具備信息采集、信用狀況調查、信用等級評定、資訊查詢和預警通報五個環節。在內部評級階段，必須按高標準進行操作，為下一步的外部評級積累經驗。當前工作的重點是建立“三戶”評級信用信息收集、分析、評估機制，對信用信息進行實時監控，確保及時更新，準確判斷客戶信用身份。對農戶基本數據，可以戶籍管理系統為基礎，依托農戶小額信用貸款檔案、農戶聯保貸款檔案等，對轄內所有農戶進行核實、登記，進行信用等級普查，并將信用等級、家庭財產經營項目、家庭收支、在金融機構貸款等情況按戶建立檔案。對農村經濟實體基本數據的建立，可依托人民銀行征信管理系統，將其基本情況、生產經營、稅收繳納、貸款情況等輸入數據檔案，并將歷史還本付息情況作為資信分析評價的重要依據。

(五)勇于開展業務創新

一是突破評級授信資料不足的束縛。成立征信管理辦事機構，建立與工商、公安、稅務等部門的協調機制，統一歸集信用評級信息，提高授信信息的利用率。二是突破授信模式僵化的束縛。對評定的A級以上“三戶”，改變定額授信的做法，按其資產的一定比例和潛在資金需求，合理確定授信額度。三是突破評級授信利用率低的束縛。擴大信用評定范圍，細分評級標準，關注農村弱勢群體的金融服務，對A級以下客戶，只要有A級以上客戶作擔保，即可為其授信。四是突破各自為政的束縛。將金融機構評級授信納入征信管理網絡，客戶不管走到哪里，都能通過網絡查詢有關情況，使資信度高的客戶可憑貸款證在全縣范圍內任何一家金融機構取得貸款。