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摘要：本文以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為研究視角，結合湖北省目前的普惠金融狀況，從信貸產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)技術、互聯(lián)網(wǎng)建設和相關政策四方面對普惠金融和鄉(xiāng)村振興進行研究。運用數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)對比，尋找問題根源。最后對四個主要問題提出了相關意見和建議，為發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展提供一定的借鑒。

關鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；經(jīng)濟發(fā)展

一、引言

在2021年3月5日，第十二屆全國人民代表大會第五次會議在人民大會堂召開，在國務院的政府工作報告中，將“大力發(fā)展普惠金融”列入2021年重點工作部分。普惠金融對于發(fā)展實體經(jīng)濟和提高人民生活水平質(zhì)量具有重要意義，廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)力的主戰(zhàn)場。但是，普惠金融融入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中卻存在許多困難。因此，不論是五大國有商業(yè)銀行還是各大金融機構，都對此做出了許多積極的實踐，以望解決普惠金融融入鄉(xiāng)村振興的壁壘，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而，基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎，往往在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中存在著許多“鏈式”問題，應著力分析和解決這些突出問題。就普惠金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的研究，王姣（2021）認為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興出現(xiàn)問題的落腳點歸因于農(nóng)民的脫貧意識不夠和農(nóng)村人力資源不足，這兩個觀點具有創(chuàng)新性，但是她卻忽略了普惠金融和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在的鴻溝問題。閆鵬（2020）認為金融支持模式的陳舊和金融機構的理念落后導致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)銜接出現(xiàn)困難。從銜接這個角度來看，為本文的研究提供了一個很好的借鑒思路。晉云瓊（2021）認為普惠金融不能在農(nóng)村普及的原因在于供需方面的不平衡，利用數(shù)字化金融來解決這一問題。從文獻來看，文獻的內(nèi)容豐富，體現(xiàn)了作者有許多新思考，與本文的普惠金融的基礎設施問題的觀點趨向一致，但是該文獻著重強調(diào)供需，與農(nóng)村的實際少數(shù)有耦合，具體實施可能比較困難。劉良軍（2021）從整個鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大的框架分析，從選擇、結構、規(guī)劃、發(fā)展四個方面進行問題的分析，分析比較深入和全面，為本文發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟的措施和建議提供了新思考。本文擬從普惠金融、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)兩者之間的關系為切入點，綜合采用統(tǒng)計分析法，分析評價出在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興“鏈式”環(huán)節(jié)中，主要突出的問題，并提出各自相關的解決建議。

二、普惠金融和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興問題分析

（一）信貸產(chǎn)品可獲得性低，不良貸款率較高

在近來，湖北省的經(jīng)濟得到較快發(fā)展，但是金融行業(yè)的發(fā)展卻與湖北省的經(jīng)濟發(fā)展不匹配。主要原因在于大多數(shù)的金融資源主要聚集于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟資源稀缺且金融服務效率低，導致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少充足的資金扶持，整個金融行業(yè)無論是對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持還是對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供的貸款產(chǎn)品都比較薄弱。一方面，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)技術目前更新?lián)Q代較慢，無論是從網(wǎng)絡還是從農(nóng)戶的個人征信信用，都比較不完善，這導致金融機構不能清楚地通過信息系統(tǒng)了解到農(nóng)戶信貸和信用的情況，給予農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品都是屬于低風險低收益。并且農(nóng)戶的抵押物也大多很“特殊”，一般都是生產(chǎn)設備等一些受外界影響較大的財產(chǎn)，信貸人員主要通過一些可能缺乏真實性的文件去判斷，這無疑會增加信貸的風險，不良貸款率較高。對此，銀行為避免損失增加了農(nóng)民申請信貸的難度和要求，面對農(nóng)民客戶貸款也更為“謹慎”，這導致了農(nóng)民對于信貸產(chǎn)品的可獲得性比較低[1]；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行人才稀疏、員工綜合素質(zhì)較低，年齡結構也已偏向老化，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行中信貸人員的專業(yè)水平難以提升，信貸風險意識不高，缺乏敏銳的市場洞察力[2]，而不良貸款的處置工作卻對工作人員的業(yè)務能力有很高的要求。低下的工作效率，不成熟的處置手段，欠缺的科技技術支持，都是農(nóng)村商業(yè)銀行防控能力低、不良貸款率高的導火索。所以，普惠金融的相關信貸產(chǎn)品對于想要發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶來說很難獲取。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術落后，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟得不到充分發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)是發(fā)展普惠金融的一個重要組成部分。農(nóng)村金融發(fā)展同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展存在明顯的正相關關系，相關性檢驗也給予了證實，農(nóng)村金融發(fā)展同農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關系數(shù)為0.9940，農(nóng)村金融發(fā)展同農(nóng)村居民人均純收入相關系數(shù)為0.9875，并且均在1%的水平通過了顯著性檢驗[3]。但是既使存在較強的線形關系，而就農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還是存在許多不足與缺陷。由表中數(shù)據(jù)可知，湖北、甘肅和廣東三地的農(nóng)業(yè)比重大小依次為甘肅、湖北、廣東。甘肅為我國的北部地區(qū)，自然條件沒有中部和南部優(yōu)越，但是農(nóng)業(yè)比重相較于湖北和廣東較高。湖北位于中部地區(qū)，自然地理優(yōu)越但是農(nóng)業(yè)比重卻較低。廣東位于南部地區(qū)，光照充足，降雨充沛，但是由于用于耕地的面積少，不適宜農(nóng)業(yè)耕作，農(nóng)業(yè)比重低。究其原因，影響湖北省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術問題。首先，“技術掌握難”問題。雖然農(nóng)民采取了多種獲得資金的措施，以維持基本的生活需求，但是由于自身的相關知識水平不足和欠缺，加之不能熟練地運用技術，所以農(nóng)民在進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，不能利用有限的土地創(chuàng)造出更多的價值，致使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟受到限制。其次，“技術宣傳難”問題。既使現(xiàn)在出現(xiàn)了許多幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學技術，但是大多數(shù)農(nóng)民喜歡按照傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和模式。也有的少數(shù)農(nóng)民為了符合現(xiàn)代經(jīng)濟的需要，也會通過學習來加深對新型農(nóng)業(yè)科學技術的理解。但是大部分的農(nóng)民都不能在有限空間內(nèi)創(chuàng)造更大的收益。宣傳局限是運用技術的一個迫需解決的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字基礎設施建設落后，金融與經(jīng)濟銜接不暢

農(nóng)村金融是影響普惠金融發(fā)展的重要因素，而普惠金融則是農(nóng)戶貧困減緩的有效途徑。要實現(xiàn)兩者的相互聯(lián)動，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟，銜接設施很重要。有的學者認為，主要起銜接作用的是商業(yè)銀行，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)貸款；也有的學者認為，貸款產(chǎn)品是發(fā)揮兩者銜接作用的關鍵，因為貸款產(chǎn)品是決定如何運用農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的具體方式。截至2020年12月底，我國農(nóng)村地區(qū)移動支付在手機網(wǎng)民中的使用率為79.0%，但我國城鎮(zhèn)地區(qū)移動支付在手機網(wǎng)民中的使用率為89.9%。雖然與往年相比，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年遞增，但是跟城鎮(zhèn)地區(qū)相比還存在較大的差距。湖北省作為我國的中部地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)普及率處于中上比例，但是目前湖北省的一些農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化支付便利性差，交易成本較高，這與農(nóng)村地區(qū)的移動通信和光纖寬帶數(shù)字化金融建設的不完善密切相關，而且農(nóng)村手機網(wǎng)民數(shù)量相對于城鎮(zhèn)人口仍然存在很大的數(shù)量差。金融領域的需求在這些地區(qū)也無法得到滿足，沒有建立農(nóng)民的信用評價及信息系統(tǒng)。我們可以看出，在基礎建設中，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字建設是一個關鍵方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙多。農(nóng)民在享受便利的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐也隨形而至。主要有：互聯(lián)網(wǎng)非法理財、P2P借貸、非法集資等詐騙行為主要利用農(nóng)民的防范意識差、辨別能力不足的缺點，不法分子利用網(wǎng)絡金融欺詐農(nóng)戶，具有非常重大的經(jīng)濟安全隱患。適得其反，反而最終導致金融行業(yè)阻礙鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。另外，除了互聯(lián)網(wǎng)自身的弊端，部分農(nóng)戶的通訊工具為傳統(tǒng)手機，智能手機普及率較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)走進農(nóng)戶也增加了許多困難。老式的通訊工具決定了農(nóng)戶只能從電視、廣播、報紙等來了解相關信息，受到的局限較多。基于生產(chǎn)工具的革新，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，讓農(nóng)戶換上智能手機顯得很有必要。

（四）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和政策性金融效果不顯著，農(nóng)村勞動力流失嚴重

根據(jù)2021年人口普查結果顯示，我國目前為141178萬人，其中，60歲以上占人口比例為32.2%，居住在鄉(xiāng)村的人口占比為36.11%。這從側(cè)面反映出，農(nóng)村人口的比重較城鎮(zhèn)人口的比重偏低，農(nóng)村人口流動性大。在這個農(nóng)民遷出的大背景下，以及新冠疫情的影響，國內(nèi)與國際的糧食問題再次浮現(xiàn)出來，農(nóng)業(yè)未來的發(fā)展也成為國家和農(nóng)戶最為關心的問題。盡管現(xiàn)階段湖北省的部分地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了立體農(nóng)業(yè)、蝦稻共養(yǎng)等新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，但是發(fā)展這些新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的資金需求高、加之農(nóng)民大量流失等硬性條件使湖北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)受到了限制，推廣有一定程度的難度。出現(xiàn)這些問題與國家的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策以及政策性金融密切相關。到目前為止，國家出臺了許多大大小小的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策。但是，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相關金融政策不夠具有針對性。目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展在一定程度上受到一定限制。追溯其因，一方面是由于土地的流轉(zhuǎn)效率低，而且不合規(guī)、不合法、糾紛較多等問題頻繁出現(xiàn)且未能得到很好的解決，以此導致許多土地荒置，不能夠得到充分利用，從而導致土地資源的浪費，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不能得到良性發(fā)展。另一方面，農(nóng)業(yè)的種植周期長，收益風險較大等因素，迫使許多農(nóng)民轉(zhuǎn)型，他們更愿意選擇去城鎮(zhèn)或者大城市從事第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，由此導致農(nóng)村人口流失。另外，政策性金融有待加強。在湖北省，存在許多貧困地區(qū)，大部分貧困地區(qū)多為農(nóng)村，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展高度依賴自然環(huán)境，這些產(chǎn)業(yè)抵御自然災害的沖擊能力差，屬于弱質(zhì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展需要多方面支持，特別是政府政策性金融的支持。為了進一步發(fā)展和擴大農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，僅僅依靠足夠的資金是遠遠不夠的，還需要來刺激農(nóng)戶的金融需求，讓愿意貸款的農(nóng)戶去從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是為我國提供政策金融支持的金融機構——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前仍存在業(yè)務服務范圍單一、資金來源渠道狹窄等問題。這些機構出現(xiàn)的問題也是不能完全釋放農(nóng)民金融需求的壓力之一。

三、建議及對策

（一）擴大貸款抵押物范圍

目前農(nóng)村金融信貸抵押物涉及范圍比較小，降低了農(nóng)民貸款的通過率，所以信貸機構要努力創(chuàng)新抵押物，擴大貸款抵押物的范圍，如牲畜、農(nóng)林、土地承包權等。也可以根據(jù)當?shù)氐木唧w情況采取一些特別的貸款方式，比如農(nóng)作物收成和賬款等。相比規(guī)模較大銀行來說，農(nóng)村商業(yè)銀行承受風險能力較弱，受宏觀經(jīng)濟下行影響較大，應積極關注國家及監(jiān)管部門發(fā)布的經(jīng)濟政策，積極應對銀行有可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險[4]，督促銀行風險管理部門嚴格按照要求進行監(jiān)管，增強抵御風險的能力。同時，銀行在招聘崗位職員時要注意多引入高素質(zhì)技能的年輕人，著重培養(yǎng)信貸人員的風險防范意識和農(nóng)戶信貸產(chǎn)品評級意識，學習國家的各項監(jiān)管規(guī)定，建立起一支可信、可靠的信貸隊伍。在貸款前，銀行要盡力確認擔保的有效性，嚴格審查是否有互保、聯(lián)保等現(xiàn)象的發(fā)生，在貸款后，要對借款人的資金使用動向等進行動態(tài)的貸后跟蹤，最大限度的監(jiān)測風險，防患于未然。

（二）加強技術學習，提高農(nóng)民素養(yǎng)

在發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟的過程中，存在著許多不穩(wěn)定的因素，在鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，面對惡劣的條件，推廣先進的農(nóng)業(yè)技術是規(guī)避風險的不二方法。定期開展相關農(nóng)業(yè)技術指導和面對面實踐。讓農(nóng)民學習技術理論的同時掌握最新的生產(chǎn)技術和方法，帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。另外，為滿足不斷變化的市場環(huán)境需求，農(nóng)民還要改變思想觀念，更新農(nóng)業(yè)發(fā)展的思想和方法，利用最新的科學生產(chǎn)技術，讓自己的土地獲得更大收益，創(chuàng)造更大的價值。

（三）擴大普惠金融服務網(wǎng)點覆蓋面，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對接

對于部分農(nóng)村網(wǎng)絡覆蓋率低的情況，政府應該出臺具有針對性的政策，加大投入擴大網(wǎng)絡覆蓋率。在數(shù)字化金融的基礎設施建設中，政府應該聯(lián)合其他有關負責部門進行資金投入，共同促進農(nóng)村地區(qū)移動網(wǎng)絡和通信系統(tǒng)的全覆蓋。除此之外，政府也可以對于安裝無線網(wǎng)絡的農(nóng)戶給予一定的財政補貼，降低數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的成本，為農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字金融的便利，積極引導幫扶農(nóng)戶獲取數(shù)字化金融服務。政府目前應該加大精力注重在發(fā)展普惠金融中存在的落后或者空白地區(qū)，通過手機和互聯(lián)網(wǎng)的載體，收集信息，提高金融服務在地理層面的滲透性。一是以特色產(chǎn)業(yè)或特定區(qū)域為示范，以點促面推動手機支付等非現(xiàn)金支付使用率攀升。二是引入人工智能和區(qū)塊鏈技術，積極探索區(qū)塊鏈和人工智能技術的開發(fā)及應用，為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務，降低整個金融行業(yè)的營運成本，從而突破傳統(tǒng)的扶貧模式，提高扶貧效率[5]。

（四）制定和完善農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策和調(diào)整產(chǎn)業(yè)收入稅率，加強金融服務機構建設

發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)是促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在動力，同時發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟也是新時代經(jīng)濟的要求。我國的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府需要發(fā)揮主導作用，政府可以通過利用財政支出的職能給予發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶一些優(yōu)惠政策。農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)可以包括：農(nóng)業(yè)新技術的研發(fā)、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、新種植理念的推廣、產(chǎn)業(yè)新設備的購置等。這些都可以利用財政資金給予優(yōu)惠支撐。當然，各地政府在進行財政支出時，需要考慮本省不同區(qū)域的特點，不能“一刀切”。財政支出后，也需要政府結合土地流轉(zhuǎn)的相關政策和法律，比如土地管理政策，來對不符合土地流轉(zhuǎn)的不合規(guī)不合法問題進行規(guī)范，最大地制止農(nóng)民進行非法土地買賣、轉(zhuǎn)讓和使用，將土地利用的實際時間增加，將荒置的土地都能得到充分利用，合法促進土地的買賣和轉(zhuǎn)讓。最后，政府有必要建設提供農(nóng)業(yè)政策性金融服務的機構，增強其金融實力，以此來扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。從當前的市場環(huán)境來看，從事金融服務的銀行經(jīng)營模式已經(jīng)趨于穩(wěn)定，受銀監(jiān)會的監(jiān)管。其最大的優(yōu)點是銀行的信譽較高，可以得到農(nóng)民的信賴，讓農(nóng)民愿意去接受金融服務的幫助。在儲蓄觀念較強的農(nóng)民心中，預支金錢進行投資這件事本身就需要一個接受的過程，銀行的權威性可以加快農(nóng)民的接受速度。但也正因為銀行的經(jīng)營模式穩(wěn)定，導致在提供政策性金融服務時不會創(chuàng)新，且沒有深入農(nóng)村，在農(nóng)村設立的網(wǎng)點極少。從銀行的角度來看，銀行這類成熟的機構也需要更新自己的經(jīng)營理念，在制定服務、推廣策略的時候要更能與農(nóng)民的實際生活相結合。比如：多尋求當?shù)卣痛甯刹康膸椭谵r(nóng)村多設立服務窗口，簡化農(nóng)民辦理業(yè)務的手續(xù)，降低農(nóng)民選擇金融服務的技術門檻[6]。

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作者：張明 何辰雨 王斕 駱蓮冰 祁好英 單位：武漢輕工大學