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第一章總則

第一條為規(guī)范我行個人信貸業(yè)務合作機構管理，防范個人信貸業(yè)務風險，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱合作機構是指與我行建立個人信貸業(yè)務合作關系的房地產開發(fā)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、房地產經(jīng)紀公司、房地產評估機構、擔保公司、保險公司等機構。

第三條合作機構管理應遵循“名單準入、擇優(yōu)增補、動態(tài)監(jiān)測、適時淘汰”的原則。

（一）名單準入。合作機構的準入實行名單制，名單由一級（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準入名單外的合作機構建立合作關系。對我行已發(fā)放開發(fā)貸款且貸款形態(tài)正常的房地產開發(fā)企業(yè)，可直接納入準入名單；保險公司的準入，應根據(jù)總行年度保險公司合作政策，由一級（直屬）分行個人金融業(yè)務部門商銀行保險業(yè)務牽頭部門共同確認。

（二）擇優(yōu)增補。對符合條件的優(yōu)質房地產開發(fā)企業(yè)或新設立3S[整車銷售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務（service）]（含）以上的汽車經(jīng)銷商，二級分行按規(guī)定完成報批手續(xù)后，由一級（直屬）分行將其增補進準入名單。

（三）動態(tài)監(jiān)測。信貸管理部門負責對轄內合作機構進行監(jiān)測，按月提交監(jiān)測報表，并進行通報。

（四）適時淘汰。一級（直屬）分行信貸管理部門根據(jù)監(jiān)測結果，對存在風險的合作機構實行預警或退出。禁止向退出合作機構所推薦的客戶發(fā)放個人貸款。

第四條本辦法適用于我行辦理個人信貸業(yè)務的所有分支機構。

第二章合作機構準入條件

第五條申請準入的合作機構須具備以下基本條件：

（一）經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企業(yè)法人；

（二）有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，制度健全；

（三）財務狀況良好，有一定資金實力；

（四）信譽良好，無拖欠銀行貸款；

（五）企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄；

（六）在我行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶；

（七）我行要求的其他條件。

第六條禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機構建立合作關系：

（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務等不良記錄的機構；

（二）有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機構；

（三）內部管理混亂或資金嚴重短缺的機構；

（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務能力的機構。

第七條房地產開發(fā)企業(yè)還須具備以下條件：

（一）我行或他行信用等級為BBB級（含）以上，如為新建房地產企業(yè)或項目公司,其控股股東在我行或他行信用等級為A-級(含)以上;對按揭項目為現(xiàn)房的房地產開發(fā)企業(yè)，可不評定信用等級；

（二）注冊資本金800萬元（含）以上；

（三）具有開發(fā)資質；

（四）承擔連帶責任保證擔保的，還要具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并承諾根據(jù)所擔保貸款余額的相應比例存入保證金，實行專項存儲、專戶管理。

1．信用等級為A-級（含）以上的，可免存保證金；

2．未評級和信用等級為A-級以下的，原則上應按不低于所擔保貸款余額的5％在我行存入保證金。

第八條汽車經(jīng)銷商還須具備以下條件：

（一）獲得汽車供應商授權從事品牌汽車銷售權；

（二）注冊資本金在100萬元（含）以上；

（三）有固定展廳；

（四）企業(yè)成立一年（含）以上（3S店（含）以上除外）；

（五）承擔連帶責任保證擔保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并按不低于所擔保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第九條房地產經(jīng)紀公司還須具備以下條件：

（一）注冊資本金50萬元（含）以上；

（二）經(jīng)房地產管理部門審查合格；

（三）有3名（含）以上取得《房地產經(jīng)紀資格考試合格證》的從業(yè)人員；

（四）承擔連帶責任保證擔保的，注冊資本金不低于200萬元，且具備較強資金實力、擔保能力和賠付能力，并按不低于所擔保貸款余額的5%存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第十條房地產評估機構還須具備以下條件：

（一）注冊資本金70萬元（含）以上；

（二）以房地產價格評估為主營業(yè)務；

（三）從事房地產價格評估業(yè)務連續(xù)三年以上；

（四）有5名（含）以上取得《房地產估價師執(zhí)業(yè)資格證書》并登記注冊的專職房地產估價師。

第十一條保險公司還須具備以下條件：

（一）經(jīng)中國保監(jiān)會批準設立且相關險種已經(jīng)保監(jiān)會批準經(jīng)營；

（二）已與總行或一級（直屬）分行簽署全面合作協(xié)議；

（三）二級保險分公司的相關險種須經(jīng)一級分公司或總公司授權經(jīng)營；

（四）具備較強的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經(jīng)濟糾紛。

第十二條擔保公司還須具備以下條件：

（一）有完善的法人治理結構和內部組織機構；

（二）自主經(jīng)營，獨立核算，在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內從事經(jīng)營活動；

（三）企業(yè)成立一年（含）以上；

（四）信用等級在A-級（含）以上；

（五）貨幣形式出資的注冊資本金不少于1000萬元人民幣；

（六）承諾按不低于所擔保貸款余額的10%在我行存入保證金，實行專項存儲，專戶管理。

第三章合作機構的調查、審查與審批

第十三條合作機構的調查由貸款經(jīng)辦行負責。申請準入的合作機構要向貸款經(jīng)辦行提供以下基本資料：

（一）合作機構準入申請審批表；

（二）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;

（三）驗資報告；

（四）公司章程；

（五）經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關文件；

（六）最近一期企業(yè)財務報表和經(jīng)審計的上年末企業(yè)財務報表；

（七）相關的經(jīng)營資質證書或資質資格、執(zhí)業(yè)證書；

（八）法定代表人或授權人的身份證件及簽字樣本，授權人應同時提供授權委托書；

（九）控股股東和總經(jīng)理的身份證件；

（十）組織機構代碼證；

（十一）經(jīng)年檢的稅務登記證；

（十二）有貸款記錄的，還須提供貸款卡；

（十三）承擔連帶責任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會、股東大會或董事會出具的同意提供連帶責任保證的相關決議；

（十四）我行要求的其他資料。

第十四條貸款經(jīng)辦行對合作機構須實行雙人調查制度，調查人對資料的真實性負調查責任。調查人要通過上門調查、查詢我行特別關注客戶信息系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等方式對合作機構進行調查。調查要點包括：

（一）合作機構提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）合作機構高層管理人員是否相對穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務等不誠信行為，有無騙貸記錄；

（三）合作機構及其投資方是否具有較強的經(jīng)濟實力和良好的信譽，管理是否規(guī)范，經(jīng)營場所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務等行為；

（四）合作機構財務狀況是否良好，是否存在提供虛假會計報表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財務穩(wěn)定的情況；

（五）承擔連帶責任保證的合作機構，公司章程中是否有關于公司對外提供擔保的決策機構及擔保限額的規(guī)定，對外擔保的總額及單項擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過規(guī)定的限額。

調查同意的，調查人要出具調查報告，在《合作機構準入申請審批表》（附件）上簽署調查意見，交貸款經(jīng)辦行行長或主管行長簽字蓋章后，將相關資料報二級分行個人金融業(yè)務部門審查。

第十五條合作機構的審查工作由二級分行個人金融業(yè)務部門負責，并對資料的完整性和合規(guī)性負審查責任。審查要點包括：

（一）合作機構提供的資料是否完整、有效；

（二）合作機構經(jīng)營管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財務狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營場所；

（三）合作機構負責人資信狀況是否良好，有無不良記錄；

（四）承擔連帶責任保證的合作機構，資金實力是否與其承擔的擔保能力相對應，是否承諾在我行開立保證金賬戶，并承諾存入規(guī)定比例的保證金。

審查人在《合作機構準入申請審批表》）上簽署審查意見。審查同意的，要擬訂合作機構申請準入名單，并將名單和相關材料交一級（直屬）分行個人金融業(yè)務部門。

第十六條合作機構的審批工作由一級（直屬）分行負責。各一級（直屬）分行個人金融業(yè)務部門收妥上報的合作機構申請準入名單和相關資料，經(jīng)分行行長或主管行長簽批后，向轄內分支機構合作機構準入名單。

第十七條二級分行（含）以上機構要在準入名單內選擇合作機構建立合作關系，并簽訂合作協(xié)議。

第四章合作機構的監(jiān)測與管理

第十八條一級（直屬）分行信貸管理部門負責督導二級分行對合作機構進行監(jiān)測與分析，定期通報，必要時進行現(xiàn)場檢查。

對合作機構的日常監(jiān)測工作由二級分行信貸管理部門負責。各二級分行信貸管理部門要指導貸款經(jīng)辦行對轄內合作機構及合作機構推薦借款人的信貸管理工作，并對轄內合作機構及合作機構推薦的借款人進行動態(tài)監(jiān)測，按月向一級（直屬）分行信貸管理部門提交監(jiān)測報表和工作報告。二級分行的具體監(jiān)測內容包括：

（一）合作機構經(jīng)營管理狀況是否正常，高級管理人員是否相對穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務等情況；銀行同業(yè)公會、政府機關、新聞媒體等是否公布了相關合作機構受到處罰及大量投訴等信息；

（二）合作機構所推薦借款人的貸款戶數(shù)、金額和質量情況；

（三）保證金存入情況。

第十九條合作機構的關系維護工作由貸款經(jīng)辦行負責。貸款經(jīng)辦行要定期分析合作機構所在行業(yè)發(fā)展狀況和競爭狀況，加強與合作機構的溝通協(xié)調，督促其按協(xié)議約定履行相應義務。

一旦發(fā)現(xiàn)合作機構在經(jīng)營資質、信用、經(jīng)濟實力和管理狀況等方面發(fā)生異常變動，出現(xiàn)負責人變更、重大經(jīng)濟糾紛案件和資金財務狀況惡化等重大事項的，要及時向信貸管理部門和個人金融業(yè)務部門報告。

第五章合作機構的預警與退出

第二十條合作機構的預警與退出由一級（直屬）分行負責。一級（直屬）分行信貸管理部門要根據(jù)監(jiān)測、檢查情況，定期或不定期地整理預警名單和退出名單，報行長或主管行長簽批后，印發(fā)轄屬分支機構執(zhí)行，同時通報相關個人貸款審批與貸后管理部門。

第二十一條各行要對準入名單中有下列情況之一的合作機構實行預警：

（一）合作機構推薦的借款人個人貸款不良率連續(xù)三個月超過4%；

（二）管理混亂、存在法律等糾紛情況可能對我行資金安全造成影響的；

（三）法定代表人或總經(jīng)理，涉及經(jīng)濟、法律糾紛而被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，可能對我行資金安全造成影響的；

（四）汽車經(jīng)銷商與供應商關系惡化，影響其采購及銷售；

（五）房地產評估公司評估價格明顯偏高，其評估的抵押物中有超過10%（含）的評估值比復評值高出20%（含）以上；

（六）擔任保證人的企業(yè)未按規(guī)定在我行存入保證金；

（七）保險公司故意推遲賠付；

（八）其他需要預警的情況。

第二十二條各行要對準入名單中有下列情況之一的合作機構實行退出：

（一）組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款；

（二）合作機構推薦的借款人個人貸款不良率連續(xù)三個月超過8%；

（三）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件；

（四）未通過年審；

（五）汽車品牌經(jīng)銷商失去品牌銷售權；

（六）保險公司無理拒絕賠付；

（七）其他需要退出的情況。

第二十三條對預警半年（含）以上仍未撤銷處罰的合作機構要終止合作，且不得進入下一年的合作機構準入名單，需與預警合作機構簽訂合作協(xié)議的，須報一級（直屬）分行個人金融業(yè)務部門審查同意，并由行長或分管行長進行審批。對預警的合作機構還要采取以下措施：

（一）貸款經(jīng)辦行要審慎受理被預警合作機構推薦借款人的貸款申請，并跟蹤調查合作機構的整改情況；

（二）審批部門要從嚴審查被預警合作機構所推薦的借款人的貸款申請；

（三）信貸管理部門要加大被預警合作機構所推薦的借款人人的存量貸款監(jiān)測力度，并跟蹤監(jiān)測合作機構的整改情況。

第二十四條退出合作機構2年內不得進入合作機構準入名單。新設立機構的主要負責人曾任退出機構控股股東或總經(jīng)理且該退出機構尚未消除影響我行資金安全因素的，2年內也不得列入我行準入名單。對退出合作機構還要采取以下措施：

（一）書面通知合作機構停止合作；

（二）貸款經(jīng)辦行不得受理退出合作機構所推薦的借款人的貸款申請；

（三）審批部門不再審批退出合作機構所推薦的借款人的貸款申請；

（四）信貸管理部門要加大退出合作機構所推薦的存量貸款監(jiān)測力度，同時做好保全工作。

第二十五條預警合作機構經(jīng)過整改符合準入標準的，二級分行要及時向一級（直屬）分行提出申請并提交相關資料，由一級（直屬）分行撤銷預警處罰，并向轄內分支機構公布。

第六章附則

第二十六條本辦法未涉及的其他合作機構的管理，由一級（直屬）分行自行制定。

第二十七條本辦法自2006年9月1日起執(zhí)行。