導(dǎo)語：金融信息化“加速度”· 立法主張一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

亞太知名的高科技研究和咨詢機(jī)構(gòu)易觀國際日前研究報(bào)告稱，今年中國銀行業(yè)在IT產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域的投資，預(yù)計(jì)將高達(dá)229億元人民幣。這表明，中國銀行業(yè)的金融信息化即將迎來一輪全新的“加速度”。盡管金融業(yè)的信息化進(jìn)程正在不斷加快，但相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)的制定卻仍然處于缺位狀態(tài)。缺少有力的制度保障，金融業(yè)的信息化顯然步履維艱。實(shí)際上，正如戰(zhàn)場(chǎng)上“兵馬未動(dòng)，糧草先行”一樣，金融業(yè)的信息化進(jìn)程同樣要———

信息化進(jìn)程亟待加速

根據(jù)WTO相關(guān)協(xié)議，2006年國內(nèi)金融業(yè)將全面向外資開放，而國內(nèi)銀行業(yè)將不得不在本土市場(chǎng)上與外資銀行短兵相接。在這樣的形勢(shì)下，國內(nèi)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)不僅包括風(fēng)險(xiǎn)控制、金融創(chuàng)新、管理制度的完善等，同樣包括金融信息化。

作為現(xiàn)代商業(yè)銀行一種十分重要的經(jīng)營模式，金融信息化將在很大程度上決定銀行的成敗。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心主任丁劍平教授在接受記者采訪時(shí)表示，從貨幣銀行學(xué)的理論上說，現(xiàn)代意義上的銀行，其存在的價(jià)值就是源于信息的不對(duì)稱———即貨幣從居民向企業(yè)轉(zhuǎn)移過程中的信息不對(duì)稱。因此，從這個(gè)角度上說，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)就是信息的競(jìng)爭(zhēng)，而信息化的程度則直接體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，95%的現(xiàn)代金融創(chuàng)新都是依賴信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。借助信息技術(shù)，對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)、分析和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而使得這些產(chǎn)品的交易、贏利成為可能。

我國金融業(yè)的信息化之路始于上世紀(jì)七十年代，大致分為四個(gè)階段。第一階段是1970至1980年，四大國有銀行的儲(chǔ)蓄、對(duì)公業(yè)務(wù)等開始以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作。第二階段是上世紀(jì)八十年代到九十年代中期，國內(nèi)銀行在這一時(shí)期逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理。第三階段，則從九十年代中到九十年代末，國內(nèi)銀行實(shí)現(xiàn)了全國范圍的銀行計(jì)算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通。而真正意義的信息化建設(shè)，則開始于第四階段。從2000年開始，國內(nèi)各銀行內(nèi)部、銀行間開始進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，并同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等。

同外資銀行相比，目前國內(nèi)銀行的信息化程度仍然十分落后。僅僅在6年前，由招商銀行建設(shè)的國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行才誕生，而那時(shí)，眾多外資金融巨頭的信息化卻都已經(jīng)基本完成。

在這樣的背景下，自本世紀(jì)初開始，中國人民銀行正式提出了金融信息化的目標(biāo)。在2000年舉行的第一屆中國金融信息化發(fā)展論壇上，中國人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜表示，在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的背景下，國內(nèi)銀行要發(fā)展成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，提高競(jìng)爭(zhēng)力，就必須加快金融信息化進(jìn)程。

2004年9月，在第五屆中國金融信息化發(fā)展論壇上，中國人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧再次強(qiáng)調(diào)了金融信息化的重要性與作用。蘇寧表示，隨著國內(nèi)金融業(yè)的改革開放，我國銀行業(yè)的信息化程度不斷提高，金融創(chuàng)新能力進(jìn)一步增強(qiáng)，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。蘇寧指出，未來國內(nèi)銀行要積極推進(jìn)信息整合，實(shí)現(xiàn)銀行信息化以業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，則要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化。

法律與標(biāo)準(zhǔn)先行

2005年4月1日，在經(jīng)過了多年的期待之后，我國首部真正意義上的信息化法律———《中華人民共和國電子簽名法》（以下簡(jiǎn)稱《電子簽名法》）開始正式實(shí)施。這部法律不僅將為蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)帶來極大的促進(jìn)作用，同時(shí)也將為金融信息化的推進(jìn)保駕護(hù)航。

從歐美等發(fā)達(dá)國家的金融信息化進(jìn)程來看，金融信息化的立法與標(biāo)準(zhǔn)制定尤為重要。國內(nèi)金融信息化在經(jīng)歷了多年如火如荼的發(fā)展后，法制缺失的后果正在顯現(xiàn)。近一段時(shí)間來，工行、中行等銀行均出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行賬戶被盜用的案件，而這種看似網(wǎng)絡(luò)安全的問題，本質(zhì)上反映的卻正是立法的漏洞。實(shí)際上，如果沒有立法作為保障，金融信息化必然會(huì)步履艱難。

盡管如此，由于受限于目前國內(nèi)整個(gè)信息化法制建設(shè)的滯后，當(dāng)前信息化建設(shè)的法制環(huán)境仍有待完善。目前，國內(nèi)金融信息化領(lǐng)域的法制建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏必要的法律保障與政策指引。同時(shí)，由于金融標(biāo)準(zhǔn)化尚未形成體系，各金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和信息化建設(shè)中，忽視標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，信息體系也頗為混亂。

據(jù)IT業(yè)和金融業(yè)的有關(guān)人士分析，目前金融信息化建設(shè)中迫切需要制定的法律，不僅包括剛剛開始實(shí)施的《電子簽名法》，還包括信息安全法、災(zāi)備立法、征信立法等等。除此之外，一些金融信息化過程中的標(biāo)準(zhǔn)制定也同樣必不可少。

目前，我國金融機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，業(yè)務(wù)相互分離，金融信息難以共享，同時(shí)也難以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)由經(jīng)營模式向客戶中心模式的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，金融信息化要健康快速地發(fā)展，就必須有一個(gè)科學(xué)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和一個(gè)完善的金融信息化法規(guī)體系。只有建立科學(xué)、健全的信息化標(biāo)準(zhǔn)體系，金融信息化建設(shè)才能做到整體規(guī)劃、分步實(shí)施、循序漸進(jìn)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

2002年10月23日，中國人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在“第二屆全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)成立大會(huì)”上，特別著重強(qiáng)調(diào)了制定標(biāo)準(zhǔn)的重要意義，“在當(dāng)今世界，誰掌握先進(jìn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，誰就會(huì)在國際經(jīng)濟(jì)的角逐中取得優(yōu)勢(shì)，誰就能在市場(chǎng)的分配中搶占先機(jī)。”目前，由中國銀聯(lián)參與制定的中國EMV標(biāo)準(zhǔn)（EMV標(biāo)準(zhǔn)是指由Europay、Mastercard、Visa三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)），在經(jīng)過與VISA、MASTERCARD的多次商討后，即將浮出水面。而類似這樣的標(biāo)準(zhǔn)制定，也必將極大地促進(jìn)中國金融信息化的進(jìn)程。

對(duì)于金融信息化進(jìn)程中的法律與標(biāo)準(zhǔn)制定，丁劍平教授認(rèn)為，由于目前國內(nèi)信息化法制建設(shè)整體相對(duì)滯后，因此相關(guān)法規(guī)應(yīng)當(dāng)參照國外較為成熟的立法經(jīng)驗(yàn)。盡管相關(guān)法規(guī)的制定較為復(fù)雜，但對(duì)于信息化建設(shè)的意義將十分深遠(yuǎn)。

信息化提升競(jìng)爭(zhēng)力

步入信息時(shí)代，信息技術(shù)與金融業(yè)的融合已經(jīng)是大勢(shì)所趨，而國外金融企業(yè)通過實(shí)施“業(yè)務(wù)流程再造”來實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效融合，已經(jīng)顯示出了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)美國銀行再造專家Paul統(tǒng)計(jì)，在1980至1996公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地年的16年間，美國平均每年有13家銀行利用信息技術(shù)實(shí)施再造計(jì)劃，而銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%，與此同時(shí)，平均成本收益比從63%下降到了50%至55%。此外，國外金融企業(yè)也非常重視信息資源的深度開發(fā)和綜合利用，通過“數(shù)據(jù)挖掘”來實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理（CRM）和風(fēng)險(xiǎn)管理，目前在美國100家主要銀行中，有71家已經(jīng)或正在實(shí)施有關(guān)CRM的項(xiàng)目，這些都成為信息時(shí)代中金融企業(yè)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

實(shí)際上，金融信息化的建設(shè)不僅是金融企業(yè)自身的變革，更是整個(gè)金融系統(tǒng)信息化基礎(chǔ)環(huán)境的建設(shè)，這也正是金融信息化進(jìn)程需要法律與標(biāo)準(zhǔn)隨行的根本原因。金融業(yè)是一個(gè)信息密集的行業(yè)，而金融企業(yè)的發(fā)展不僅僅依靠自身，更需要整個(gè)行業(yè)，甚至整個(gè)社會(huì)良好的信息化軟硬件環(huán)境。在軟環(huán)境方面，美國等金融發(fā)達(dá)的國家非常重視金融信息化的相關(guān)立法建設(shè)，例如征信法規(guī)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前美國全國（不包括各州）僅僅在征信方面的法律，就有16部之多。與此同時(shí)，國外金融信息化標(biāo)準(zhǔn)也同樣非常發(fā)達(dá)，這為金融系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通奠定了很好的基礎(chǔ)。在技術(shù)環(huán)境方面，美國等發(fā)達(dá)國家一開始就注重建設(shè)系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立統(tǒng)一的認(rèn)證和數(shù)字識(shí)別中心，制定了網(wǎng)絡(luò)連接的統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了金融信息的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了金融企業(yè)的互聯(lián)互通。完善的金融信息化基礎(chǔ)環(huán)境為金融企業(yè)的相互合作，提升整體服務(wù)水平以及后續(xù)的發(fā)展都打下了良好的基礎(chǔ)。

不可否認(rèn)，在2005年這一國內(nèi)金融業(yè)即將全面開放的前夜，中國金融業(yè)的信息化建設(shè)正在迎來新一輪的“加速度”，不過正是在這種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，通過法律與標(biāo)準(zhǔn)的制定來保證信息化的健康發(fā)展，才更為重要。

鏈接

金融信息化現(xiàn)狀

目前，中國商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)框架已經(jīng)基本構(gòu)成。銀行信息化基礎(chǔ)設(shè)施主要包括通訊網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)處理中心、機(jī)房和大中型計(jì)算機(jī)與各類服務(wù)器、大型數(shù)據(jù)存儲(chǔ)設(shè)備等。目前，中國銀行業(yè)已擁有大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)近300臺(tái)套，中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)近1500多臺(tái)套，小型機(jī)近2200多臺(tái)套，各類服務(wù)器約14萬臺(tái)，pc機(jī)約50萬臺(tái)，銀行終端約40萬臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)約5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端約30萬臺(tái)，自助銀行近2000家。

中國各商業(yè)銀行初步構(gòu)建了行內(nèi)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。不僅統(tǒng)一了主機(jī)技術(shù)平臺(tái)，提高了生產(chǎn)運(yùn)行管理的水平，還為增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能力、深度開發(fā)信息資源、加強(qiáng)集約化管理提供了最先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)。

中國各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)公務(wù)員之家，全國公務(wù)員共同天地一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)。

電子銀行技術(shù)逐步完善，滿足了金融市場(chǎng)創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。