導語：中國中小銀行信息化發展高層論壇一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

主持人:女士們先生們,尊敬的各位嘉賓各位來賓媒體界朋友們大家早上好,首先請允許我

代表主辦方對大家的到來表示歡迎與感謝,謝謝!

今天在北京,在初冬的上午,來自全國五湖四海各行各業的朋友會聚在這里,目前在座

的有十多個省市30多個銀行的代表們,同時還有很多銀行的朋友們在趕往北京路上,他們

將參加下午的精英論壇討論,為什么吸引這么多同志熱情參與此次論壇,是因為我們今天將

要探討的是大家都共同關注的話題,中國中小銀行信息化建設的問題.今天我們將用一整天

的時間在這里與各位進行深入的探討和研究,就中小銀行目前信息化幾個熱點問題,希望大

家盡情發表意見和感想,同時今天這個論壇為大家設計了一個充分互動的交流平臺.我們希

望通過今天的論壇讓大家能夠共同揭示一個中國中小銀行信息化發展的趨勢和展望.

下面請允許我為大家介紹與會的代表.中國人民銀行參事國家信息化專家咨詢委員會委

員陳靜先生,鄭州商業銀行會計部總經理張文健先生,鄭州商業銀行科技部總經理江濤先生,

石家莊商業銀行副總經理任高偉先生,天津市商業銀行科技部工程師趙榮亮先生,順德農村

信用合作社電腦高級總工程師潘維剛,南寧商業銀行孫彤先生,中國科學院研究生院軟件學

院院長潘辛平先生,論壇主辦方的嘉賓易觀國際首席運營官楊彬先生,中國金融網總裁何世

紅先生,易觀國際副總裁張鷹先生,易觀國際金融IT研究領域首席分析師于江女士,易觀

國際金融IT研究領域高級分析師殷榮耀先生.再次感謝各位嘉賓的到來,謝謝!

首先有請易觀國際首席運營官楊彬先生為大家致歡迎詞!

楊彬:尊敬的陳靜參事各位領導各位專家,請允許我代表易觀國際的全體同事對大家到來致

以誠摯的謝意和熱烈歡迎.同時對中國人民銀行,國家開發銀行,商業銀行,以及城信社,

農信社的代表,以及中國科學院研究生院的各位代表表示誠摯的謝意.

易觀國際長期關注IT,戰略研究咨詢,專注于幫助IT用戶用好IT幫助客戶更好的商

業決策和IT決策是我們常常孜孜不倦的追求.銀行業一直代表國內較高的IT建設和應用水

平也是易觀國際長期關注的研究重點.未來國民經濟發展方略更加強調協調,創新強調效率,

強調增長的質量,這也就更加離不開現階段以IT應用為主的科技創新,同時面對日益增長

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

的用戶規模,日益變化的需求,以及日趨激烈的市場競爭,中國銀行業也正在加速離不開

IT平臺支持的金融創新.今年6月易觀國際在銀監會和中國人民銀行指導下主辦銀行大變

革與IT戰略的高層論壇,集中討論整個銀行業宏觀層面的IT戰略和發展趨勢的問題.

今天我們再次聚集在一起探討中小銀行的信息化問題,我們非常清楚看到四大國有商業

銀行和股份制銀行信息化水平相對起步比較早,發展水平比較高.我們也可以看到以城市商

業銀行,城信社農信社為代表的中小銀行IT水平已經開始起步,發展水平參次不齊.今天

我們把這個話題交給在座的專家討論和探討,在互動當中分享經驗,發現問題,研究趨勢,

攜手合作共同進步.

再次向大家表示感謝,并預祝本次論壇圓滿成功,謝謝大家!

主持人:下面有請主辦方另一位代表,中國金融網總裁何世紅先生為大家致詞!

何世紅:首先感謝大家!感謝陳靜參事,感謝各位專家今天能夠在百忙之中,抽出最寶貴的

時間參加中小銀行信息化論壇這個會議.首先我帶要中國金融網向大家的到來表示熱烈地歡

迎和衷心的感謝.希望我們這一次的論壇能夠在大家的互動中共同分享中小銀行信息化建設

的成果,共同研究探討中小銀行信息建設的新東西,預祝大家在這次論壇里面心情愉快,在

這個論壇期間能夠也更多的新的見解.預祝論壇圓滿成功,謝謝大家!

主持人:下面進入今天正式討論話題,首先有請中國人民銀行參事國家信息化專業咨詢委員

會委員陳靜先生,為我們帶來精彩的發言!

陳靜:各位來賓各位代表早上好,很高興參加中小銀行信息化高層論壇,中國人民銀行長期

以來十分關注中小銀行農村信用社的發展問題,發展離不開信息化建設,由于體制原因和工

作量的問題,人民銀行包括人民銀行科技司過去跟大家聯系比較少,跟國有商業銀行和股份

制商業銀行全國商業銀行聯系比較多.最近關于信息化的問題開了很多會,今天有機會跟中

小金融機構以及在座各位代表包括IT廠商一起探討中小銀行,包括農村信用社的信息化發

展,我認為是很有意義的一件事情.

我把中小銀行信息化問題和一些想法做一個介紹.第一個講一下我國金融信息化建設取

得顯著增長,第二個是金融信息化需要關注的問題,第三個加快金融信息化的幾點想法.

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

我國金融信息化建設,包括銀行信息化建設取得顯著增長,金融信息化是金融運營最基

本的生存支撐環節,國外的金融行業12世紀出現銀行業雛形,16世紀中期出現了股票,標

志證券業開始,保險業從18世紀開始發展.它的信息建設大體建立四個階段,一個脫機業

務,一個年紀業務,第三金融決策信息化,第四個業務信息化和決策智能化,現在全世界處

于第四個階段.我們國家起步比較晚,但是發展步伐很快,而且大體類似,最近2,30年我

國金融信息化經歷了重要的具有歷史意義的四個階段,第一個階段上個世紀70-80年代,

銀行儲蓄的業務以計算機處理代替手工操作,第二階段80年代到90年代中,逐步完成銀行

業務聯網處理.第三階段大約90年代中到90年代末實現銀行全國范圍計算機處理聯網.第

四階段從2000年開始各家銀行開始進行業務集中處理,同時利用互聯網技術與環境加快技

術創新,逐步開通網上金融服務,包括網上銀行,證券,保險,電子商務,網上支付等等.

小平同志在92年講金融是現代經濟的核心,伴隨金融業的改革與發展,我們國家金融

信息化從六五以來經過20多年發展與探索發展非常迅速,規模從無到有,從小到大,從單

一業務到綜合業務,從分散業務到集中業務處理,實現全國業務的聯網運行.十五期間中國

信息化建設發揮了重要的作用,基于服務,金融,管理和監管的金融信息化體系框架基本形

成.方便高效安全的金融信息化服務體系,以及金融安全保證體系初步建設.推動促進金融

的改革與創新,為提升我國金融業核心競爭力做出突出的貢獻.金融信息化成為我國金融

平穩安全運行最基本的支撐環境,沒有金融信息化就沒有現代的金融服務.國務院領導同志

讓我們概括金融信息化對金融行業貢獻什么地方,我們回答沒有金融信息化就沒有現代金融

服務,對中小銀行也是這樣,沒有中小機構的金融信息化也沒有中小機構的現代金融服務.

人民銀行牽頭建設的中國現代化支付系統已經順利建成,今年6月29號全國聯網,在

座城市商業銀行和農村信用社聯網,第一筆業務是煙臺眼鏡公司寄到北京眼鏡公司300塊人

民幣.交易單打印出來簽字作為正規的經驗,現在每一筆都實施,現在人民銀行副行長帶隊

在甘肅考察了銀行的改造情況,到偏僻的地方考察了農村信用社,他們反映上網比較困難,

往往用電話撥號,而且費用很貴,我們為什么參加這個會,我們對中小銀行歷來很關注.同

時港幣人民幣清算行,中央銀行債券綜合處理系統,中國銀聯處理系統也成功支付系統,安

全高效支付體系對暢通貨幣政策的傳導密切各金融市場有機聯系,維護金融業穩定,提高資

源配置效率具有十分重要的意義.貨幣經營管理系統的推廣對于圓滿完成央行現金供應任

務,貨幣發行準確機制的統計,流通貨幣的完善,貨幣質量的提高,現金管理工作進一步加

強,以及為貨幣政策的制定提供依據做出重要的保障服務,信息化建設怎么樣為宏觀調控為

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央行服務的.

中國外匯交易系統和國債交易登記系統的應用為貨幣政策提供了市場和市場分析信息,

另外也是實施貨幣政策的重要工具,必要時人民銀行可以通過這樣的系統干預人民幣外匯匯

率,調整市場的規模.在座的中小銀行甚至農村信用社是不是參與了國內的短期融資,借債,

這對提高一個金融機構的資金流動率有重要的意義.同時還有金融統計監測管理系統等等.

目前以貨幣供應量為終結目標運用多種機構調節貨幣的系統已經建立,這些系統對成功抑制

經濟過熱控制通貨膨脹,促進經濟發展,抵住金融危機的沖擊,保持人民幣幣值穩定發揮重

要的作用.

第二信息化在現代金融服務中發揮基礎性作用,現在金融行業網絡全面實現電子,各銀

行以網絡為基礎,可以為客戶提供跨行跨地區的服務,服務品種部分不斷增加,證券行業

100%機構實現計算機網絡化運營,電子支付與清算日益方便,快捷,安全.我國商業銀行

通過電子結算資金匯兌系統銀行卡系統為客戶提供支付服務,人民銀行提供跨行支付的體系

基本建成.同時商業銀行電子支付工具得到大力發展,銀行卡為支付代表的新型支付工具,

一卡在手走遍全國,以前認為這是很長遠的目標,現在看來不長遠了,現在在東南亞,和香

港地區已經可以使用了,馬上可以在美國使用.互聯網金融服務發展迅速,包括網上銀行,

電話銀行,移動銀行,自助銀行,網上證券,網上保險,移動炒股,移動呼叫中心,可以使

用戶不受地理時間限制方便得到金融服務.

第三個金融信息化對兼容監管發揮的作用.各金融監管部門已建立較為完善的市場準

入,退出,非現場監管,現場監管,高級管理人員管理,風險預警等金融監管預警系統.現

在個人征信系統也試點年底前要實現全國的聯網,開發建立了大額支付異常系統,初步實現

對本幣大額和可疑支付的監測,破壞了一起洗錢案件.最近幾年發展很快,主要是由于信息

化發展很快.

第四個金融機構的管理決策信息化水平迅速提高.通過各種管理應用系統建設,促進管

理集中化規范化,建立包括人民幣資源,物質管理,財富管理在內的機構內部管理系統,建

立包括電子郵件,公文傳輸,檔案管理,視頻會議現代化的辦公系統,提高了辦公效率,使

政令暢通.五年以前人民銀行實行政令文件包括絕密文件的電子傳送,建立了374個地市電

子會議系統,建立外部網站,建立銀財稅的聯網系統,實現部分管理系統跨部門跨行業的貢

獻.

第五個初步建立金融安全信息保障體系.隨著數據集中模式的轉換,各金融機構對信息

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安全的重要性有了深刻的認識,不斷加大對信息安全資金的投入,將信息安全工作放在信息

化建設管理的重要位置,初步建立起金融信息安全保證體系,組建各地安全信息領導小組,

落實了信息安全責任制,及時出臺制定安全制度管理規范和標準,應用先進成熟的產品,保

證信息系統良好的運營狀況.人民銀行從上到下,從銀行總行到分行,到地市,建立了四套

安全防護體系,一個防火墻系統,一個放病毒的系統,第三個非法入侵系統,還有漏洞掃描

系統.所以我們感覺隨著信息化應用深入的發展,信息安全保證體系不發展上去會嚴重影響

系統正常運行,最近銀行卡問題,包括網上銀行也出現了一些新的問題,信息安全有很大的

問題.所以中小金融機構發展過程里面,從一開始按照發展的客觀要求,也按照監管當局的

要求,高度重視信息安全工作十分重要.這么幾年我們總結失誤,宏觀來看取得這么多成績.

第二大方面講一下當前很關心銀行金融信息化方面需要關注的問題.第一個問題進業信

息化整體規劃與協調薄弱.或者整個金融行業或金融機構關于信息化整體規劃協調薄弱,缺

乏高度協調的機制,不適應目前和今后我國金融信息化發展要求國內外經驗證明,金融業全

球化和放松管制是必然趨勢.兩大趨勢從八十年代初開始提起,一個是全球化,經濟全球化

必然帶動金融全球化.第二個是放松管制.這些問題由于我們發展水平不夠,但是這是必然

的趨勢.銀行證券保險的服務和監管是高度相關的不是完全隔離的,我們國家目前金融管理

是這個狀態,所以缺乏協調,現在國家前年17號文件,其中一個很重要的金融監管工程,

涉及人民銀行牽頭,跟銀監會證監會共同建設中國金融監管系統,經過努力以后發展很快.

第二個問題,整個銀行金融信息安全生產運行存在薄弱環節.當前影響金融信息安全有

三個突出的問題.第一個金融業加快實現全國數據集中處理以后,容易產生新的金融風險.

金融數據處理集中是必然的趨勢,但容易帶來技術風險的集中,過去一個省或地市出問題影

響地市,黑龍江地方出問題,影響黑龍江地市,現在影響很大,某地方商業銀行出現故障對

外停機20小時.災難備份管理,系統的監控分析,故障診斷自動化程度不高,應對突發事

件和風險能力很薄弱,節約化安全生產模式處在摸索階段,技術儲備不足,對電力通訊外部

依賴度很高,抗風險能力差,關鍵技術由國外廠商壟斷.工商銀行現在走在前面的,就實現

全國所有業務集中在商行一個業務中心處理,同時在北京建立了備份中心,處理能力達到了

每天1億筆交易,是全世界銀行業務最大處理中心之一,如果該中心出現故障或受到災害突

發事件的破壞,造成工作不能正常運作,就會造成工商銀行全國業務中斷,后果可想而知,

當然我們采取了嚴密的措施,但這種存在的風險確實要引起注意,這跟全國性的銀行不一樣,

但是保證業務連續性管理不容易.

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第二,隨著互聯網金融服務的發展,使金融業務核心業務系統,不可避免與客戶服務的

互聯網聯系在一起,過去IBM主機系統完全是封閉的,從來沒被病毒干擾和入侵過,包括

在座你們核心業務系統,帳戶系統是非常敏感的,但是你要提供互聯網金融服務,或者互聯

網銀行,不可避免要把帳戶系統連在一起,不然沒辦法做業務,所以為客戶提供空間,方便,

快捷多方面服務的同時產生新的操作風險.當前新的多元化安全手段不斷出現,沒有有效手

段事先防范病毒,這不是中國,全世界都有.而且內控機制也不強,問題得不到及時有效的

處理,對電子銀行證券等高風險系統缺乏安全的評估規范和指標,也缺乏經驗和高水平管理

人才.

第三個問題我們國家加入WTO以后金融業對世界開放,我國金融信息安全的監管嚴重

滯后,監管的理念,方法,方式,手段嚴重不適應,一方面是監管的空白,比如互聯網金融

服務的市場準入,退出對信息安全有什么要求現在有一些指導意義,但是我們從整個規范

化來看沒有這方面的法制化監管要求.中外合資機構處理中心的監管要求,能不能放在境外,

幾年前五家銀行由于外資銀行加入會加快信用卡的發展,把數據中心暫時放在境外,一查中

國國內沒有監管要求,這一查日本,韓國都是不允許的.金融機構信息化建設與管理的安全

監管要求,就是外包,什么外包,什么要批準才能外包,什么不能外包沒有明確的要求.

第三個問題講一下金融信息化監管滯后不適合防范的要求,由于時間關系不多講了,現

在很關心,怎么先進的技術防范化解金融危險,我們國家金融信息化處于金融柜臺業和綜合

服務的計算機聯網重點階段,金融重點管理與風險管理是重點問題.

第四個問題信息化建設的管理體制以及效率質量不完全適應要求,現在花的大量投資已

經好幾百億,但是信息化建設管理體制還不適應.

第五個相關法律法規不健全,還滯后.基于互聯網服務的法規嚴重缺乏.

最后講一下加快金融信息化建設的想法.

第一個提高認識增強緊迫感,將加快金融信息化建設作為金融業發展戰略的重要組成部

分,我們建議監管當局聯合成立信息化領導小組,相關金融部門成立信息化委員會統一協調,

建議把金融信息化建設與管理從支持保障的操作工作層提高到金融決策的戰略咨詢層.現在

都是科技部總經理,科技部副總經理,或者某個副行長監管,能不能提高到銀行的決策層來

研究.在確有需要有條件的金融機構逐步推廣首席信息管理機制,現在國家有關單位很重視.

總工程師,總會計師,總經濟師,將來有總信息師.

第二個切實加強金融信息安全保障工作,要缺乏處理突發事件的能力保證安全生產.

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第三個進一步重視金融監管政策,提高監管手段.

最后講國家應該重視相關信息產業的規劃與發展,切實提高國產化能力.當時提了大型

機不太可能,我們建議小型計算機和通信設備,比如路由器交換機逐步國產化.金融行業包

括在座的中小銀行金融機構,是咱們國家信息技術最大市場,最近一個數字,到目前為止金

融行業占22%,通信行業占18%.現在大中小型計算機完全依靠進口,完全集中三家美國

廠商手里,通信產品80%也是依賴進口.要加強國產化的能力,適應今后信息化發展的需

要,逐步合理擺脫過分依賴國外的局面,在座的廠商,都會發現里面有市場.

第二個加快大型超大型計算機設計的研究能力,系統測試評估優化方面的能力,其中包

括咨詢能力.易觀是比較晚的,中國咨詢產業會更快發展,前不久國外重要信息廠商,進入

市場向人民銀行咨詢能否介紹有關的咨詢廠商幫做咨詢報告,我看都是很重要的.這方面

非常缺乏,計算機系統集成,測試,評估,人民銀行搞支付系統要測試,全國指標四個單位

報名,退出去一個還有三個,這三個里面大型計算機都沒有,后來由咱們國家重要單位集中

評測.用很高計算機處理性能掩蓋了計算機開發的問題.

同時我們建議加強金融創新與金融監管服務所需要信息技術實用化商品化解決方案,現

在方案是不少的,但是實用化,商品化不夠.有商業銀行著急全面引進國外的系統,但是水

土不服,造成不上不下,有的成功,有的處于很尷尬的境地.

這些問題都是當前比較關心的事情,也是上級部門國務院,國信辦非常關心的問題,今

年是十五的結束,正在總結十五的工作,同時也在制定十一五規劃,我把自己感到的情況,

不全面的做一個介紹,供大家做參考,衷心祝愿這次討論會成功,祝愿大家有所收獲.謝謝

大家!

主持人:下面請易觀國際首席金融分析師于江女士帶來易觀國際在這方面的研究和分享.

于江:各位來賓各位朋友,非常高興大家今天能夠參加易觀組織的這場高峰論壇.易觀國際

在最近幾個月時間里面投入很大的人力和物力對中國中小銀行信息化建設做了比較深入的

調查,并且我們形成了一份比較完整的,在國內到目前為止可能是第一份關于中小銀行信息

化整體狀況的調查報告.今天在此借這個機會,第一是這個報告,同時也想向大家介紹

一下易觀國際是如何分析和看待目前中國中小銀行信息化建設現在的水平,現在的熱點和存

在的問題,包括中外IT廠商在這個領域里面大概的競爭格局.

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

下面談一下易觀國際在這方面的研究成果.先向大家介紹兩個概念,我們做這次中小銀

行信息化研究的時候,我們所界定的中小銀行從一般來說大家印象里約定俗成的中小銀行包

括四部分,一個部分就是股份制商業銀行,城市商業銀行,農信社,這包括農村商業銀行和

農村信用社,我們暫時對股份制銀行沒有做深入的調研,因為我們感到股份制商業銀行大概

IT信息化建設還是了解比較多的,但是對于廣大的在整個中國的金融銀行市場里面占有非

常大份額的中小銀行,城市商業銀行和農信社包括城信社的信息化狀況在每一個層面沒有一

個全貌的了解.

第二要介紹一個非常重要的概念,因為這個概念就是銀行的核心系統,因為我們在研究

的結構里面發現銀行業這兩年最大的熱點是核心系統的再造就是從改造上升到再造,所以在

這一塊也要相對注意,而且也要介紹一下核心系統的概念,核心系統概念分三代.易觀國際

根據業內專家指導下做出來的,第一代電算化的系統,第二代是交易結算驅動的交易系統.

第三代不僅是一個交易系統同時里面還加進了客戶為中心,產品管理為特征的一些關于客戶

和產品的信息,在核心系統里面我們注意到實際上它不完全是管理的功能,主要提供在交易

里面產生出來的有關重要信息.

下面談一下中小銀行信息化現狀分析,易觀國際認為整個發展比較快,整個信息化質量

也提高比較快,今天在這談的主要是我們認為它的問題,現在我們感覺到中小銀行信息化建

設最大的問題是存在結構性的缺失,這是非常大的問題,總體來說從核心系統的改造來說,

我們在研究過程中發現大部分核心系統還是處于二代,以會計和結算驅動的交易系統,關于

產品和客戶的信息目前非常缺乏,所以我們覺得當國外的核心系統進來時候,帶來最大的理

念就是要以客戶為中心和產品管理為特征,這意義上的核心系統非常缺乏的.

第二方面我們感覺,從管理信息系統建設來看,一般來說包括中小銀行CIO給我們總

結出來五方面,有信貸管理系統,財務管理系統,風險管理系統,CRM系統,人力資源系

統.整個發展過程中,貫穿了交易從客戶進門到決策,實際上客戶關系管理貫穿其中,但是

其中最缺乏就是關于客戶的客戶關系管理,所以我們認為實際上客戶關系管理的缺失是管理

信息系統缺失非常嚴重的結構性問題.

第三方面,出現農信社,省聯社的概念,這出現以后目前在幾方面都是剛剛起步的階段,

清算中心,網絡中心,備份中心這些都是剛起步,所以也可以認為整個農信社以前信息化發

展比較滯后,現在認為農信社這方面結構性缺失比較嚴重的,總的來看在這次調查發現,最

突出的問題是系統整合效率的缺失,我們發現系統整合在熱點需求調查里面需求最大的,后

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

面會講到為什么所以我們感覺整個中小銀行信息化現狀突出的問題就是有系統結構性的

缺失.

易觀國際如何看待中外IT廠商在中小銀行業目前的競爭格局,我們結論是,在中小銀

行業IT市場,中外廠商開始拉鋸戰,我本人在這領域原來做記者那么多年,現在做分析師

也是接觸很多年,我最深的印象,剛開始做記者非常意外的發現,在銀行業金融業,硬件沒

有中國人,軟件沒有外國人,我當時奇怪軟件領域怎么沒有外國人,專家告訴我,中國銀行

證券所有流程,管理架構和國外都不一樣,所以國外軟件到這根本不能用,所以很自然軟件

市場是中國人天下,但是這一次調查發現,這個問題正在得到改變,所以我們稱作拉鋸戰,

現在硬件里面有了中國人,包括服務器,雖然占的比例很小,但是已經告訴我們,尤其在網

絡交換路游機領域越來越多,所以硬件里面有了中國人,尤其在PC市場里面,另一個更有

意思的就是軟件領域里面來了外國人,比如核心系統財務系統,整個業界確實受到一場地震,

不管他們進來以后存在不存在水土不服的問題,但是確確實實在中國銀行業是一個爆炸式的

前進.

下面談一下易觀國際研究得出一些關于中小銀行信息化熱點需求,第一個熱點就是剛才

講到的,國外核心系統搶灘,在座都是業界的專家,背景就不多講了,我們有一個觀點,國

外銀行核心系統折射出的經營理念將在一年內,或者稍長一點的時間內,很快的催化國內中

小銀行的體制重構.國外銀行核心系統折射出最新經營理念是什么一個是以客戶為中心,

以利潤為導向,由于以客戶為中心以利潤為導向,所以銀行進一步加強了成本管理和風險管

理,這是最新的經營理念,而這在原來一代的系統包括現在二代系統很難支持,因為這里面

關于客戶的信息和關于產品的信息非常少.

第二個談什么叫中小銀行的體制重構.中小銀行體制重構和核心系統中間有一個關系,

銀行核心系統要進行再造而不是改造.什么叫銀行的體制沖溝包括四方面的內容,第一個

首先要有關于這樣做,體制重構銀行的戰略規劃,包括銀行業務發展規劃,和銀行IT戰略

的發展規劃,這兩點在中小銀行里面在采訪過程中,不能說為零也差不多,但是確實已經開

始預熱了.第二個意義就是要進行管理架構的改革,對于全國性的銀行來說,管理架構的改

革實際上體現在總分體制變成事業部建制的改革,對于同城,區域性的中小銀行來說,非常

突出的,對于在一個城市發展中小銀行它的管理架構改革是什么樣的一會兒可以聽聽鄭州

商業銀行在這方面做了哪些探索.第三方面是業務流程再造.第四方面是突出理念的方面,

一定要有以客戶為中心的產品服務體系來支撐整個銀行的改革和實現這個銀行的改革.

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

關于國外核心系統搶灘易觀國際第二個觀點認為,中小銀行在系統選型開始注重系統理

念的先進性,很多人都會問一個問題,這次國外的搶灘誰會贏,我們覺得這個問題并不是最

重要的,誰贏誰輸結果不重要,重要的是代帶進一個新的理念,而且在采訪調查中,中小銀

行系統選型的時候不完全關注是國外還是國內的,但是一定要去研究你的系統架構的理念是

什么樣的,這里面最新的的理念就包括剛才講過,以客戶為中心,以利潤為導向,它的系統

結構要實現特征是什么用一句話可以解釋,在這個系統里面,銀行的客戶信息,產品信息,

資金信息,風險信息成本信息等等,一些非常重要的信息可以直通決策層我的這個架構如果

使信息的傳達是最迅速的,最直接的,那這系統結構是最好的,有一些在調查過程中發現一

些中小銀行認為國外的系統,直通式,那種效率.覺得愿意另開發一個系統,哪怕損失一點

成本不想改現有的流程.

我們第三個觀點是我們覺得50%國內銀行業核心系統廠商在三年內將被洗牌出局,調

查時候最深的印象,國內核心系統產品品牌集中度非常低,到了中小銀行我們看到系統這些

廠商從來沒聽說過,可能也有孤陋寡聞的地方,現在品牌太分散了,還有相當一部分系統還

在廠商沒了,另外在我們看來國外核心系統進來以后,帶進來一個先進的理念,立刻出現水

土不服,從引進加了一個詞綴叫引進消化,很快國內的核心系統廠商,比如神州數碼就非常

快的通過開行項目以后和SAP合作合資成立了一個合資公司,他們實際上想在中國生產一

些帶有自主產權性質的,帶有國外核心系統理念的,適合中小銀行的核心系統產品,在我們

看來這個過程不是一個凈化的過程,國外系統消化進來以后,國內廠商只有有升華的才能生

存下來,能夠實現升華的成本和規模,尤其是意識在這方面有很高的難度,所以相當一批要

洗牌了.

關于核心系統搶灘最后一個觀點,在調查的過程中,我們發現關于代季做了調查,第一

代核心系統占了受訪面17.7%,二代最大會計和結算驅動的交易系統占了80.5%,三代我們

統計的時候,基本上完全按照國外,同時對現有系統上線年份做了統計,這統計里面看到了

在2000以及2000年以前上線居然還有38.9%,在2001年到2003年之間上線是32.8%,2004

年上線11.3%,2005年上線17%,我們有一個最保守的估計,把2000年以前上線的,因為

設計年限在調查中發現都是3到5年,如果是2000年以前甚至2000年上線的到今年已經壽

終正寢了,把這部分算下來就有40%的中小銀行,這也是比較保守的估計會在3年內逐步

改造核心系統,也不排除這部分銀行里面有相當一部分會倒閉或者被購并,可能他系統很難

以支持競爭這么激烈的市場,僅僅這部分算下來在我們看來會帶來15億元IT市場機會.

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我們關于中小銀行信息化需求熱點第二方面是管理信息系統,我們怎么評價管理信息系

統這個熱點,兩句話,第一句話就是說它已經結束了預熱期,什么是管理信息系統的預熱期

我們有一個初步的界定,在原有中小銀行通常稱為綜合業務系統里面,加進了一部分適中的,

或者操作型的管理功能的時候,這階段叫預熱期,因為管理信息系統最大功用在于分析挖掘,

所以我們認為預熱期已經結束了,現在熱點的特征是什么就是將要開始大興土木,這一點

我們摸底的時候,這一次走了14個省市,面訪將近30個CIO,而且包括北京,上海,天津,

河北,山東,遼寧,河南,江蘇,浙江,湖南,四川,廣東,福建.從地圖上畫也是一大塊

范圍,有直轄市,有省會,有地市級,也有縣級的,我們確實感覺到管理信息系統在大興土

木.特征是大部分80%都有信貸管理系統,也有一部分建設了財務管理信息系統,實際上

都是適中的管理流程,所以我們認為它將要從操作型流程管理,更多屬于操作型和信息的收

集,向分析型和挖掘型轉化.

第二個觀點,易觀國際認為國外資產負債管理和風險系統廠商將要開始收獲成果.我們

調查的時候發現,國內中小銀行高端風險管理系統幾乎處于斷層,這斷層怎么造成的,高端

國外的產品價格非常昂貴,中小銀行認為買不了,我們采訪有一些中小銀行想要,但是單子

太小人家不賣,對外國內做風險管理系統的廠商,他們認為不符合要求,目前國內做風險管

理系統的廠商大部分做流程管理,真正做到代后和全面意義的風險管理的廠商確實很少,中

小銀行告訴我說沒有什么產品可選,這樣出現一個斷層,我們感覺到由于高端的資產負債管

理的產品系統和風險管理系統,技術含量非常高,有可能國外廠商只要姿態稍微低一點就可

以很快在中小銀行占據一大塊市場.

易觀國際認為國內廠商在低端財務管理和信貸管理系統領域擴大占有率.我面訪CIO

的時候,他們在管理信息系統里面還是首選國內廠商的,只要國內廠商的產品符合要求,還

是首選國內廠商,而且作為業務發展來說,也沒有發展到一定需要非常高端的管理信息系統,

所以感覺到國內廠商只要決策正確,定位準確,他們將在較低端,或者中端到中高端的財務

管理和信貸管理系統領域會迅速擴大占有率.

最后易觀國際認為CRM系統是銀行IT系統建設的永恒熱點.我們這個結論的得出是

根據一個非常無奈的現實得出來的,我們發現CRM系統是在開發嚴重滯后的情況下多少年

來持續的熱談,很多CRM系統廠商都紛紛退出去了,或者轉型了被人收并,感覺做不下去

了,但是銀行業還在持續熱談CRM系統,但是它的開發嚴重滯后,在我們調查里面發現根

本沒有觸及CRM系統的占調查問卷80%,可能比例還要高,已進入技術探討方案的占15

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

%,已經上線CRM系統不到5%,而且根據我們發現還是非常初級,很多是銀行自己開發

的,叫CRM系統,實際上是操作型的信息記錄,但是為什么持續熱談,開始對這個問題感

到很困惑,后來經過研究跟大家一起分析,易觀國際得出一個結論,因為CRM系統是連接

生產系統管理信息系統和決策系統的中心紐帶,也就是說這個銀行永恒的任務就是要為客戶

服務,以客戶為中心,所有的從底層到最高層的系統,所有要做的事情都是要為客戶服務,

所以CRM系統變成銀行IT系統建設的永恒話題,不僅今天是中心,今后即使現在上了CRM

系統上了三代核心系統,上了最高端管理核心系統,只要銀行信息化現狀還在繼續CRM就

是它的中心.

第三大熱點也是非常有意思的,就是農村信用社省聯社出現這樣一個概念,結果出現以

農村信用社省聯社為農村信用社信息化中樞的概念就出來了.在這個概念里面現在發現,省

聯社一上來就是大集中的,一共29個省聯社,20家左右開始建數據中心,我們認為今后三

年內肯定要上數據中心或者網絡中心,將會帶來10億元以上的投入.不知道大家是否研究,

易觀國際研究發現省聯社是帶有某種矛盾體,它現在存在是有它的價值的,但是省聯社大集

中道路五年內不可逆轉,先談不可逆轉的原因,是因為現在人民銀行所有系統都是只接省聯

社不接下面的,所以下面一定要和省聯社連接以后,才能搭上大額支付系統一系列系統才能

接上,所以省聯社變得不可或缺,所以省聯省變成清算和結算的中心,實際上農村信用社也

可以用城市商業銀行或其他銀行清算,但是實際上農村信用社還是更愿意接省聯社.今

后也有存在非常充足的理由,第一,銀監會在監管農村信用社的時候,財務報表統一由省聯

社向上報而不是由下面的報,所以省聯社變成農村信用社的監管中心.第二,它清算中心的

地位,牢固地保證了它很難以跨越,但是為什么比較保守的預測五年,因為省聯社有很多固

有的矛盾,最集中的一個矛盾就是目前是多級法人的,下面有很多法人,自己本身又是一個

一級法人,這一級法人主體概念非常不清晰,是一個一級法人的股份制企業,但是它沒有經

營存貸款,金融業務的權利,被禁止經營,所以這樣造成省聯社缺乏經營性的資金來源,但

是省聯省被銀監會賦予一個義務,要協調和建設省聯社數據中心,它沒有資金怎么解決資金

來源,現在他們就是靠集資,靠下面集資,按照網點流量指數來攤,所以省聯社現在非常矛

盾非政府,賦予的是行業自律性的法人企業,就有點怪,有股東但是沒有經營性的資金來源,

那怎么分紅,如果是行業自律性的,按說應該是會員制,但是一個股份制.易觀感覺省聯社

感覺非常有爭議的,我們也得到信息決定中國農村信用社不走美國分散經營的道路,而走歐

洲集中的經營道路.

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

易觀國際認為中小銀行信息化熱點需求第四方面是戰略規劃,對這部分熱點描述,IT

戰略規劃進入全行業快速預熱期.中小銀行IT系統目前是處于無序建設狀態,剛才前面講

到,核心系統里面有一代,二代,三代,有國內,國外的,而且廠商的集中度非常低,現在

業務創新非常快,管理信息系統和新的業務系統上線也非常快,所有的人,大部分人不知道

這系統怎么做,所以目前來說是一個春秋戰國時代,銀行IT系統建設的春秋戰國時代,在

這里面有太多機遇也有太多被淘汰的機會,要做好這個,中小銀行一定要加強全面的IT戰

略規劃,在調研中發現,系統整合在所有被調查的需求里面是第一位,剛開始比較困惑,系

統整合有這么大需求,緊接著發現第二位是IT戰略規劃,這兩個關聯性太強了,由于系統

無序建設,所以IT戰略規劃顯得無比重要.

易觀國際認為在2年內中小銀行領域將會有真正意義的CIO出現,為什么認為CIO這

么重要.我們在走訪調查中發現,幾乎每家銀行都有信息化戰略管理委員會,有一部分銀行

認為起到作用,但是大部分銀行認為是虛設的,易觀國際分析以后認為,在中國想把這事情

解決好只有一個辦法,責任落實到人而不是落實到機構,不是由一群人來負責,而是要由一

個人來最終負責,這個人就是CIO,可能國內,國外沒有CIO,但是中國需要一個CIO,這

CIO在這么長運行中,CIO已經提出很長時間了,但是沒有實現,這是為什么因為有人把

科技部老總當CIO,有的把主管行長帶CIO,但CIO必須有三重職能才可以擔任,第一重

職能,應該或必須參與董事會戰略決策.因為這沒有物流,所有產品都是數字化的,產供銷

包括管理,甚至到銀行的運營都在線上,所以IT投資有多么重要,如果不是董事會的成員

怎么可以參與決策這么大的投資第二,一定要協調全行各方面人力,財力和物力資源,如

果只能調動科技部的人,在座人都知道,是根本沒有辦法完成下一步的銀行整個信息化建設

的.第三,原來以為中小銀行好多比較偏遠,在不太發達的城市,但是中小銀行里面高層管

理人員認識已經提高到這樣階段,這CIO不一定非要是技術背景的,但是無論是技術背景

還是業務背景的,必須可以做到前瞻性的把握銀行業務發展方向.技術驅動的時代已經過去

了,無論證券還是銀行,在前十年以內的發展,很大意義上是技術驅動的,CRM為什么持

續熱談,很大是因為科技部在談,業務部門并沒有談,科技部由于站在技術的前沿,理念是

比較前衛的.

最后談一下中小銀行信息化的市場機會,它的投資會有怎樣的規模和發展的曲線,易觀

國際認為從2006年到2008年這三年是中小銀行IT加大投資決策的高峰.我用的是加大投

資決策的詞,當你決策做出了以后,再投入下去,等系統上線試運行,到比較穩定有1到2

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

年或者2到3年,管理信息系統大部分銀行設到5年才認為到位了,我們覺得2006年到2008

年是集中決策的階段,因此相應來說可能往后再往后延續幾年就是實施期,預計2008年以

后到2001年以前中小銀行的IT投資增速會有所放緩,我們指的還是IT決策,那時候該決

策已經差不多,為什么從2008年算,因為2006年底全面開放,狼沒有來的時候大家沒有真

實的感覺,2006年嘗一下狼的滋味,估計該做的都做了,該死的開始死了,該大發展的也

開始大發展了,在2008年會有一個初步洗牌格局的局面,但是2010年以后新一輪IT技術

和產品的更新換代又將展開,這還是根據銀行業改革在那一個時期,也就是第一輪初步洗牌

格局出現以后很快有一個調整,如果還想往上走,預測那時候會有更新的技術引進,而且銀

行改革也會有更新的需求出現,所以在那個時候會有新一輪IT增長的曲線抬頭.

那么中小銀行IT采購的方式和特點是什么初步判斷核心業務系統,中小銀行還是采

購以國產為主,這個國產不是二代全現代意義的國產,必須利用最新的核心系統建設理念做

出來新的產品,也就是按照再造的概念提出來的,為什么認為國外沒有那么大的競爭力,就

是因為第一國外在我們調查感覺中,國外不肯降價,但是中國人很聰明,求生欲很強,神碼

和SA的合資公司,可能在不久也會給大家帶來比較新的現象,所以我們感覺國外可能還是

以打大行為主,除非肯降價.

第二個特點核心設備側重以國外為主,所謂核心設備用的不太準確,我們認為是高端的

管理信息系統,可能會以國外為主,國內銀行做了很多年核心業務系統,也就是在核心業務

系統無論做凈化還是升華是有基礎的,國內廠商做信息管理系統非常缺乏經驗,所以讓一步

升華到能夠跟國外的系統競爭地步,在短時間內非常困難.

第三個特點就是中低端設備還是看重產品性價比.中小銀行非常看重產品性價比,我們

這次得出對中小銀行IT建設非常震撼的感覺,不管多偏遠的中小銀行都可以從大處著眼.

對國外信息系統考察過,了解過,而且持續在關注著.但是從小處著手,一個是資金有限,

另外當地市場的金融環境,市場環境還沒有成熟到非得用非常先進的系統來促進它的業務.

第四個特點解決方案還是看重廠商的業務創新能力和IT規劃能力.這一點非常明確的

同時要補充,在做總包的時候,包括國外的產品做總包,有神州數碼給SA做開行做總包,

一半以上是本土的中國人,在目前情況下,創新能力和IT規劃能力不僅僅體現在英文說明

書和國外的產品案例上,還得講懂,告訴給中國的銀行,讓他聽明白讓他了解,這非常重要.

不僅是系統的本土化,尤其是前端IT解決方案,解釋的本土化.

非常感謝大家今天光臨高峰論壇,聽我們做這場匯報,以后希望大家記住易觀,了解易

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

觀,多多和易觀合作,易觀會年年持續的調查,我們會根據每年行業發展狀況,進行每年的

調查,同時愿意為在座和全國的金融IT企業和金融企業做最好的金融IT服務提供商,謝謝!

主持人:十分感謝于老師精彩發言,于老師已經介紹很多易觀的研究.鄭州商業銀行一直做

一個先驅者,他們到底做了什么下面有請鄭州商業銀行會計部總經理張文健先生為大家帶

來的經驗分享.

張文健:各位領導各位來賓,今天代表鄭州商業銀行把全行關于實行全行一本帳的一些思考

也是我們一些探索和做法和各位共享.

首先要講全行一本帳的理念,我們在第一次接觸全行一本帳概念的時候,當時也有困惑,

當時也有磨合,理解最后到接受,到現在對全行一本帳的理解還是比較淺顯的,中國商業銀

行在2003年綜合業務系統改造升級的時候,長亮公司就提出一本帳的概念,當時全行一本

帳概念定義為全行大集中式的,當時我們理解從長亮給我們講的理念上,就是把全部所有支

行,我們下面二級機構統統定義為商業銀行的派出柜,我們最終怎么理解一本帳,作為全行

一本帳我們從理論上也要找到一些定義,作為會計記帳的前提,首先有會計合格主體的問題,

傳統的銀行對二級機構,原來都是以他們為計量單位的,他們是一個合作主體,每一個支行

對賬務進行記載最終形成報表,管理行把報表匯總形成一個全行的報表,這里面出現一個問

題,如果全行一本帳,首先要在理論上找到依據,把下面支行記帳主體改變為鄭州商業銀行

一個記帳主體,從這對下面的員工包括下面的支行進行培訓,轉變這種觀念.這里面最大一

個不同,所有銀行對下面的分支機構都要有一個考核的要求,原來對支行的考核,實際上考

察你總行的投資資金,我們對下面支行在考核觀念上有一個變化.

我們上全行一本帳的過程中,感覺有一個很大的問題,只適合城市商業銀行的特點,為

什么在鄭州商業銀行可以做到,而且在這么長時間的磨合中,實際上也是在一種探索,我們

是2003年把全行一本帳這個觀念在全行綜合業務系統實現的,現在做法是全行所有支行沒

有報表,沒有頭存,那你對下面的支行怎么考核,實際上無非把考核方式進行變化,現在對

支行考核也是資金買賣制,把所有支行存款壟斷性的買入總部,這里面設定一個比例,支行

貸款業務是從總部買回資金,把考核簡化了,原來要考核一個支行也是模擬的利潤,支行有

尚存有拆借,在03年信息系統沒上任之前75家分支機構,每天要做上存調劑合同不低于幾

百比,而且拆借也分流檔次了,你總部對支行考核的時候,模擬利潤的計算非常復雜的,所

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以把考核的觀念轉變以后,從近兩年全行一本帳運作來看,一個是考核的簡化,對支行積極

性調動,完全可以按照總部考核的導向引導支行的業務.

經過兩年來總結了一下全行一本帳在我行帶來以下變革,首先是觀念的變化,原來是面

對賬務的處理,通過實行全行一本帳,作為我們搭建的一個平臺,把支行的概念弱化了,把

所有支行變成鄭州商業銀行一級法人的派出服務窗口,支行的概念在弱化,我們會計核算也

發生很大變化,原來以支行為會計計算主體,需要按支行設計科目,報表,全部要有一套的,

支行出來的報表最終匯總到總行,我們在實行一本帳以后把支行報表取消了,每天只是柜臺,

業務操作,操作管理以后,每天結賬的時候,所有支行柜員不用管報表,全行一本帳實施作

為干會計來說,主要有一些無效的會計分入被取消了,大家作為IT企業或者銀行同員,原

來同一行可以處理,如果跨行再發生會計業務,必須通過管轄進行賬務處理,這是原來沒有

實行一本帳之前,我們系統內往來科目必須要使用的,通過管轄行要對你進行賬務處理,實

行一本帳以后,如果A行一個客戶轉給B行一個客戶,這筆資金如果在原來模式下,可能

要三個會計分路,實際上只有真正有作用,借付款人付收款人.如果沒有全行一本帳,以前

這些不是分路必須都得跑,所以2003年以前的系統是按原來說的,一本帳實現以后,作為

會計人員感覺一些無效的會計分錄被舍棄了.

全行實施一本帳不再管賬務了,從賬務管理變成面向服務,支行成為為客戶提供的窗口,

這樣便于支行搞好為客戶的服務,從而提高銀行對客戶的服務水平.全行實行一本帳以后所

有報表由鄭州商業銀行總行來出,作為監管部門,現在和當地的銀監局也不斷碰撞當中,也

不斷接受我們意見,這有理論的依據,現在已經慢慢接受我們這種觀念.支行不再單獨設帳,

也減少支行后續煩瑣工作,把一些管理的職能弱化了,賬務核算體系一步一步往總行記錄,

這一點體會也是比較深刻的,另外也減少出錯可能性,如果并表制一個支行出現錯誤,全部

75家銀行報表匯總的時候,很難找到錯誤.

第二個改變內部資金管理的變革,取消支行頭寸以后,加強資金的周轉和利潤,提高資

金使用效率,這一點計劃部門對頭寸調度更容易,而且也減少了管理不必要的環節,比如支

行上存,還有內部的調節資金完全取消了,所以計財部門把精力關注外面真正的頭寸管理,

對內部無效管理完全舍棄了.

第三個業務考核的變革,這一塊感覺,原來以支行業務管理報表為主進行的考核,原來

對下面支行的考核完全依照支行的報表算出模擬的利潤,這個利潤也是一個虛假的,不是一

個真實的利潤,這里面改成全行一本帳以后,對支行的管理上要發生一些變化,怎么去改變

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考核的方式方法,簡化考核,同時又可以達到對支行考核的目的,這一塊在全行一本帳以后,

把支行計算的收入,支出,費用,稅金,以及對支行的考核,除了利息手續費由支行計算,

其他通過賬務報帳制,我們把模擬利潤計算更為簡潔,原來以報表管理考核為主,現在考核

是以區域考核部門或部門經理,這里面感受最大的是借助全行一本帳推出對綜合柜員的考

核,現在已經不是對支行完全的排名考核,全下營業部柜員由總部直接實現的,可以說做到

條線式的考核,對客戶經理,我們報表改造方面,也實現對客戶經理每個人的考核,對支行

考核已經變成對支行行長的考核,我們在制定考核方案的時候,當時比較有意思的,我們行

長做了一個比喻,對每一個支行下達的目標是管什么是管支行行長的烏紗帽,對每個支行

績效考核是管工資的,每一個支行下面是兩部一室,從全行一本帳實施以后考核發生變化,

營業部歸總部會計部直接考核,客戶經理部歸總部公司業務部直接考核,現在也就是考核行

長一個人,這一點也是變化比較大的一方面.

全行一本帳實現業務集約化的處理,一個是提高效率,剛才人民銀行的陳參事也提到全

部接入人民銀行大額支付系統以后,我們借助全行一本帳對人民銀行的同城清算進行了改

造,原來參加清算單位有68家,參加的支行每年向人民銀行繳納同城清算費34萬,借助全

行一本帳概念成立了5個區域性的清算中心,把68家清算單位改為5家,如果沒有全行一

本帳的平臺,同城清算的改革很難做到的.

商業銀行內部科目,比如139,135,190,由于核算內容比較敏感,屬于重點集合客戶,

這些客戶可能出現一些隱性的資產損失或者藏污納垢,我們總行統一總結,不允許支行隨意

開立,原來各支行單獨建帳出報表的時候沒法對下面支行控制,現在全行一本帳可以對科目

的范圍包括需要管理的授權,每年可以通過科技部門來實現,這一塊加強總部對下面支行的

業務制約或管理.對于原有的科目受監督集合的管理方式已經變成由事后向前臺轉移,爭取

做到事前,事中監督,這一點從系統的控制上是逐步往前臺轉.另外對于一些無形資產長期

貸款不生息的資產,總行要減少科目的占用,因為有一些東西要對下面支行相關客戶不進行

控制,可能隨意開設帳號,對長帳戶進行記載,通過全行一本帳以后這方面得到加強,總部

控制能力管理能力在提升.銀行除了統一管理的利息和手續費以外,其他各項損益在下面支

行發生記帳的,通過賬務報帳方式實現,這一塊保證支行下面的損益核算的準確.總行財務

部門通過全行一本帳對所有支行的費用進行預算制的控制,在每一個支行能使用的額度預先

通過計算機已經設置了,超額的支行報不了帳的,如果沒有全行一本帳平臺,在財務管理不

會是現在的管理,因為原來各支行是自己獨立報帳.

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再一個有業務創新的變革,也有一些探索,實現全行一本帳帳戶資源可以全行共享,可

以由不同機構參與辦理一筆業務過程,銀行也可以重組業務,提高辦理業務的效率和安全性,

通過重組業務處理中心,比如貸款,清算,票據等處理中心,通過中心的設立,簡化人員的

配置,節約費用,同時也可以將支行逐步從利潤中心轉化為客戶服務的平臺.

全行一本帳實施推進我行從面向業務而轉向面向服務,從賬務操作型向管理經營型轉

化,充分利用飛速發展的信息技術,實現帳戶資源的共享,但是這里面也有一些困惑的地方,

全行一本帳有它的優點,但是從現在使用近兩年的時間,也感覺里面有一些不足的東西,長

亮公司的理念是先進的,在2003年已經提出來以客戶管理為中心,在我們系統里面引進客

戶管理的概念,但是這一套系統從現在我體會來講不是真正以客戶管理的系統,還是以會計

核算為主體的核算系統,可能這一代系統應該向第三代升級了,雖然現在使用一本帳我們感

覺對我們業務,包括管理確實有促進的作用,但是仍然處在第二代.這是使用一本帳近兩年

時間的體會,客戶管理的觀念在這一套系統里面還沒有得到充分的施展.也希望IT業的各

位廠商可以給我們提供更好的產品.

全行一本帳只適合區域性的商業銀行,作為大型的銀行可能不適合,因為他們管理層次,

包括機構眾多,實現不了,全行一本帳是符合扁平化管理改造以后,是最適合的管理方式,

這系統在01年,02年機構完全實行扁平化改造以后,2003年上線以后對業務和管理起到很

大的促進作用.

從使用全行一本帳兩年,我是會計部總經理,從會計方面,數據提取和分析方面需要強

大的平臺,全行一本帳上線以后,我們行做比較好是后臺管理系統支撐,如果沒有后臺管理

系統支撐,我們好多數據包括監管部門的要求甚至我們統計很難實現,這我們在使用兩年時

間里面感受比較深刻的,前臺是比較干凈的業務操作系統,后臺還要建立一系列的管理系統

來支撐,公務員之家，全國公務員共同天地包括成本核算,財務分析,甚至有一些產品細化的成本核算問題,現在正在討論這

些,怎么使管理系統更好支撐決策,使用兩年以來非常感謝長亮公司對我行業務的幫助,我

們是合作非常好的伙伴,同時也感謝易觀國際把我們鄭州商業銀行作為本次論壇的案例來做

大會發言,非常感謝,我的演講完了謝謝.

主持人:剛才鄭州商業銀行提到,他們用的是長亮公司的產品,下一個演講嘉賓是長亮公司

業務總監丁公一先生.

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

丁公一:尊敬的與會領導,各位來賓,很榮幸借此機會與大家一起探討商業銀行全面風險管

理工具ERM的問題.

全面風險管理模式產生的背景和歷史發展進程,商業銀行風險管理模式產生于50年代,

首先從資產負債風險管理模式,負債風險管理模式,資產風險管理模式以及全面風險管理模

式來探索一下,資產風險管理模式是50年代前期,在這一階段資產風險管理模式是加強資

信評估和項目調查,嚴格審批制度,減少信用放款重視資產安全性.進入60年代以后,負

債風險管理模式開始流行,使得商業銀行資金流速加快,變被動負債為主動負債,這使用大

量衍生金融工具.進入70年代由于商業銀行規模進一步擴大,資產和負債上升很大空間,

資產結構負債結構的調整,經營目標互相替代目標要求越來越高,資產負債管理模式應運而

生,進入80年代后期由于巴塞爾資本協議的出現,信用風險,市場風險操作風險并存,日

本大豐銀行和巴黎銀行倒閉,警告全球各商業銀行在風險處理方面必須進行全面風險管理,

組織流程再造與技術并舉的全面風險管理模式.

全面風險管理核心思想有以下幾個方面,一個是巴塞爾協議的出現,鼓勵各個銀行建立

有效的內部評級體系,建立高級內部資金轉移定價體系和盈利分析功能進行風險調整績效考

核,現在商業銀行業非常流行的RAROC,能夠有效對市場風險,信用風險操作風險進行規

避轉嫁控制,以及業務風險的全盤管理.

介紹一下長亮銀行風險管理系統SERM功能模塊介紹.主要是分為ERM核心工具平臺

和內部資金轉移定價管理平臺和核心績效評估管理平臺RAROC,資產負債管理平臺ALM,

以及內部資產管理平臺.

風險管理工具管理平臺是ERM,他分三個模塊,信用風險管理模塊主要功能有信用評

級管理,信用評級數據庫,信用反欺詐數據庫,和KMV校驗模型庫等功能,建立信用風險

損失數據庫并估計違約概率PD,違約損失率LGD.操作風險管理模塊有操作流程風險,終

端操作風險,系統缺失風險,通過操作的原因,事件和效果來分析操作風險.市場風險管

理模塊,通過對利率市場敏感性模型以及利率持續期缺口模型來對資產利率敏感性,負債的

利率敏感性來評估.

信用風險管理模塊主要發展歷程是從銀行業的經驗判斷階段和分析模板階段,打分模板

階段向模型計算階段過渡.目前城市商業銀行停留在分析模板階段,這是對用戶信用狀況確

定一個角度評價標準和防范規則,在給定框架下做出分析.打分模板階段主要是根據客戶的

風險狀況,以及每個指標進行打分,并將總分作為風險評級的依據.模型計算階段是采用高

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

級的數學模型對信用風險,違約概率,風險敞口,預期損失等關鍵指標進行客觀的量化評價.

信用風險要求商業銀行必須具有信用數據庫,這對于城市商業銀行基本上沒有的.

第二個內部資金轉移定價管理平臺,這利用內部的資金配置和價格核定系統,價格準備

體系,價格調整體系對資金進行定價確定有效的內部資金轉移體系,增強商業銀行資金利用

效率,對信貸定價績效考核成本管理,風險管理,提供公平公正合理的定價基礎,運用貸款

隱藏價格等參數形成目標函數,利用貸款平均收益率,貸款間接費用等指標,根據資金自然

配置優化配置,估計投資成本FTP的核心利率.沒有內部轉移資金定價就無法進行精細的

管理,也無法進行RAROC管理,和風險管理.

內部資金轉移定價的原理,圖左邊是資金池的資金來源,右邊是資金池的資金使用,這

根據期限和結構不同對右邊資金使用相對稱找出優化配置結構,根據模型計算和配置條件找

出最佳配置條件和最佳內部資金轉移價格.目前在國內的商業銀行無論是國有商業銀行還是

城市商業銀行多資金池是無法實現的,原因是在國際上定價基礎和單資金池定價基礎產生的

原理不一樣,國內商業銀行和城市商業銀行停留在單資金池基礎之上,單資金池和多資金池

有什么區別,單資金池不考慮期限和對稱結構,多資金池產生的條件必須滿足下面幾個條件,

核心業務系統必須將征信市場和資金的來源根據到期日建立多個資金池,每個根據到期日和

現在利率決定內部投資成本FTP,可以是現在的市場利率,或者交易當時發生的歷史市場利

率,在中國來講銀行間同業市場拆借利率不具有FTP市場參照價格,定價基礎是零息定價,

我國這一步比較空白的,不存在定價的基礎,下一個條件是當資金使用和供給發生,給一個

獨立的FTP,這給一個獨立的內部資金籌措成本,這要從收益率推導出來,這根據利率相關

的產品和利率相關對稱的結構產品構建出來的,收益率體現根據現金流的匹配,零息債券定

價體現,這在國外先進的定價利率體現,根據該曲線能夠準確定出FTP的線值和期限結構,

考慮上面的基礎之上,考慮重定價期限,以及提前還款取款計劃,以及資金池流動性風險和

銀行自身信用評級體現準確平出FTP價格.

下一個資產負債管理平臺,利用內部資金轉移定價,控制銀行帳戶流動性風險和固定風

險,適應銀行的業務發展戰略降低銀行的融資成本提高總體盈利性實現股東價值最大化,根

據監管要求,管理層對資產的影響,實現股東價值最大化,根據監管要求,管理層對資產負

債的構想,政策取向和股東要求,確定資產負債管理的整體戰略目標和指導原則,確定流動

性風險,利率風險,匯率風險,資金轉移定價等管理模式.

該圖是資產負債管理的經營層和管理層的管理規劃圖,通過將資產負債各種風險防范機

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中國中小銀行信息化發展高層論壇

制通過有效組合,對銀行負債業務對銀行資產可以良好的管理.

下面是RAROC管理平臺,這是針對商業銀行進行風險調整后的業務績效考核,最早產

生花期銀行進行績效考核的商業銀行,RAROC為風險經營資產管理者經營者提供有效的管

理評價,集成了內部資金轉移定價等模塊數據進行風險調整績效考核,提高股東附加值,計

算銀行資產的成本.RAROC績效考核根據信用風險FTP,成本管理,財務管理,信貸管理

等模塊,根據收入,成本,費用,預期損失,非預期損失.

內部評級法管理平臺.這根據建立一個內部自身的高級評級法,根據巴塞爾協議2內部

評級法提出一個參考指標,根據這個參考指標測算自己確立的內部數據庫產生的參數對其有

多大的偏差,建立地級違約距離違約概率和違約損失,準確模型參數庫,將一般的高級內部

評級法進行偏差范圍測算.對內部高級評級法建立的高級數據庫清理整合.ERM在信貸管

理系統支撐中的應用,這是信貸管理系統一個模型框架圖,根據信貸管理系統的客戶信用評

級,貸款定價,信貸風險管理和信貸業務管理,都是SCMS支撐的幾個模塊之一,在信貸

管理平臺上客戶信用評級管理通過打分模板數據庫,模型計算數據庫,違約概率矩陣庫,建

立信用欺詐和信用損失數據庫,以及模型教研數據庫,和矩陣遷移數據庫.根據分析模板產

生資信評級數據庫和違約概率數據庫對應,找出矩陣遷移數據庫,這是商業銀行進行信用風

險管理重要的庫,可以準確的估算出商業銀行所有信貸資信客戶以及其他客戶.

信貸管理系統根據ERM工具平臺中的信用風險管理模塊,內部資金戰役定價模塊,

RAROC績效評價模塊,利率風險缺口管理以及自身的信貸資產分類管理,進行交叉管理,

使信貸管理業務,風險管理,有效進行管理.在財務支撐的管理應用,圖中藍色部分是ERM

工具平臺支撐的主要模塊之一,建立財務系統管理系統,有財務核算,財務分析,績效管理,

利率管理等模塊,藍色部分是全面風險管理系統息息相關的管理模塊,這都是產深ERM工

具平臺的信用風險模塊和操作風險模塊以及市場風險模塊產生的相關數據,比如FTP就是

成本作業模塊的核心引擎之一,信用風險模塊就是績效管理模塊的核心績效評價的核心計算

基礎,資產負債的管理,持續期和缺口風險管理,是ERM全面風險管理之中的利率缺口管

理和資產負債匹配管理,利率管理模塊之中利率缺口管理和利率敏感性管理產生于ERM工

具平臺的市場操作風險.財務決策管理功能模塊,主要是由ERM工具平臺的內部資金定價,

和風險分析產生的數據產生的負債成本,資產收益管理,以及預期損失成本管理,經濟資本

的管理,和核心績效評價管理非常關聯的,可以全面真實準確計算相關數據為銀行戰略發展

提供有效的數據.

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下面是商業銀行IT戰略實施矩陣,上面是商業銀行全面風險管理平臺,下面是商業銀

行綜合競爭力平臺,這是商業銀行進行組合和業務規劃實施的兩個要求,一個是全面風險管

理,一個提升商業銀行綜合競爭力,在這基礎上有一個分析矩陣,避開將來核心業務系統和

綜合管理平臺進行合并情公務員之家，全國公務員共同天地況下出現幾個矩陣,一個風險管理,資源配置,產品專業化服務個

性化,縱向是管理會計,信貸業務,中間業務,和其他業務,風險管理系統與管理會計系統

是直接構成一個架構平臺,信貸業務系統主要根據風險管理和資源配置提供專業化服務和服

務個性化服務重要的系統.產品專業化就是我們說的國外提出一個先進的理念產品終端化,

這撇開核心業務系統和管理信息系統之間的交叉性,也就是產品獨立化,根據產品的發生,

來源,以及去向確定一個組合,根據協議風險,資源服務個性化配置其成本,根據成本的變

化核算出企業績效,在風險管理基礎之上,對資源配置尤為重要,以及商業銀行組合競爭力

相關聯,上面風險管理,資源配置和產品專業化服務個性化溝通構成商業銀行綜合競爭力,

而管理會計,信貸業務,中間業務和其他業務,構成商業銀行全面風險管理平臺,通過一些

優化配置提升自己商業競爭力,在此基礎上商業銀行全面風險管理平臺可以向商業銀行提供

風險管理,資源最佳配置,以及商業銀行需要內部資金轉移價格等重要服務.

感謝各位和我一起來探討商業銀行全面風險管理,由于這在國內沒有一個確定的標準模

式在國內處于積極探索的階段,希望給大家帶來一些理念性的改變,謝謝大家!

主持人:十分感謝丁總的發言,上午論壇正式結束.