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為了促進金融與經濟的協調發展，增加信貸有效投入，本文以xx縣金融對支持縣域經濟發展為例,談一點膚淺的看法。

一、xx縣域經濟2008年6月25日發展與金融現狀

（一）縣域經濟發展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及產業結構不斷調整和優化，我縣縣域經濟取得了較快的發展，全縣經濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉居民收入水平不斷提高，第二產業在國民經濟中的比重逐步加大，全縣國內生產總值保持快速增長勢頭。2007年，完成縣內生產總值26.3億元,同比增長16%,其中第一產業增加值12.89億元,同比增長9.7%；第二產業增加值7.05億元,同比增長26.9%；第三產業增加值6.36億元，同比增長18.6%。完成農業總產值18.07億元，同比增長8.3%。完成工業總產值4.58億元，同比增長18%；完成全社會固定資產投資20.5億元,同比增長35.8%；全社會消費品零售總額5.8億元,同比增長15.2%。完成財政總收入1.48億元，同比增長28.2%；地方財政收入1.12億元，同比增長23.6%。城鎮居民可支配收入8046元，同比增長13.6%。農民人均純收入達到1926元。

2008年一季度完成縣內生產總值38241萬元,同比增長4.3%；1—4月完成工業增加值1962萬元，同比下降7.5%；完成全社會固定資產投資43620萬元,同比增長125.6%；全社會消費品零售總額18868萬元,同比增長17.1%。完成地方財政收入3119萬元，同比增長25.36%。

（二）xx縣域金融機構設置情況

我縣共有銀行機構51個,其中農村信用社機構33個,郵政儲蓄機構10個,商業銀行機構7個,政策性銀行1家。

（三）xx融資現狀

由于沒有融資擔保體系，我縣的企業發展資金主要靠企業自籌為主、部門協調為輔、財政資金直接補貼的方式，這些資金對于企業的流動資金缺口來講，只能是杯水車薪。

（四）金融對縣域經濟的支持情況

截止5月底，我縣轄區內銀行業金融機構各項貸款余額187106萬元，比年初增加26731萬元，增長16.67%；比去年同期11939多增14792萬元（含短期貸款余額65985萬元，比年初增加5126萬元；中長期貸款余額121121萬元，比年初增加21606萬元,增長21.71%；比去年同期-560多萬元增加22166萬元）。其中：農村信用社各項貸款余額60693萬元，占貸款總額的32.44%，比年初增加5214萬元，增長9.40%；農業貸款余額38009萬元，占信用社貸款總額的62.63%，比年初增加3394萬元，增長9.80%，比去年同期3031萬元多增363萬元。

不可否認，在經濟成分、經濟結構多元化情況下，金融業對經濟發展的支持是全方位、多渠道的。在我縣縣域融資市場不很發達的現實條件下，銀行信貸作為縣域經濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經濟的支持力度不斷加大。然而，與農村信用社相反的是，國有商業銀行無論是貸款余額還是營業網點數都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農村信用社貸款的增加，使得金融機構對縣域經濟的信貸總體上呈下滑趨勢。

二、金融在支持縣域經濟發展過程中存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應縣域經濟發展的需要。我縣的金融體系主要包括農業政策性銀行、國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄、保險機構等，商業性證券、擔保、信托投資和租賃等金融機構和服務相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經濟發展的需要。并且，現行的縣域金融機構職能也正在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現在信貸資源配置變異，貸款投放機構、貸款結構、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構看：首先，作為縣域唯一的政策性銀行——農業發展銀行業務范圍狹窄、功能單一。農發行原本就只發放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。再加上，隨著其政策性金融服務由封閉管理向市場化運作轉變及糧食購銷進入市場的改革，購銷企業失去了糧食收購流通環節的風險金補貼資金來源，這就加大了農發行存量貸款風險防范和增量貸款投放的難度。其次，國有商業銀行在縣域的金融服務功能在逐步萎縮，信貸功能逐步退化。據統計，近幾年來我縣三家國有商業銀行機構網大幅精減，特別是農業銀行90%的鄉鎮營業所已全部撤消，建行、工行分別僅在縣城保留了一個營業點，郵政儲蓄機構除能吸收存款外，又不具有發放貸款等其他金融職能，業務上處于“跛足”狀態。而作為支持“三農”主力軍的農村信用社，由于其起步較晚，又正處于市場轉型階段，存在“多病身子扛重活”現象，信貸支農壓力巨大。

從結構看：各金融機構信貸結構雷同，致使許多領域存在信貸真空現象。近年來，我縣工商企業貸款增長緩慢，農業貸款增長較快。各金融機構的貸款投放大都集中于房地產、基礎設施建設、交通、電力、養植業、運輸業、教育、衛生等少數幾個領域，且信貸資金壘大戶趨勢明顯。而對地方經濟發展起主導作用的中小企業，包括近年來引進的一批具有良好發展前景、對實現可持續發展目標具有重要意義的項目，信貸支持率也不是很好。

從信貸品種看：縣域經濟發展的關鍵是要解決農村基礎設施、中小企業技術改造及產業結構調整等問題。要解決這些問題，就需要有大量的長期資金支持。但金融機構在對縣域經濟的信貸結構中，逐漸減少了對長期信貸資金的投放，而把新增貸款主要集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔保和存單質押貸款為主，信用貸款少，致使部分企業存在貸款難的問題。再加上信貸服務品種的單一，與地方微觀經濟個體發展廣泛性不相適應，從而限制了信貸的有效增長。

（二）縣域經濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足，企業自身融資能力有待提高。近幾年，我縣經濟發展雖取得了顯著成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。首先，在產業結構方面，縣域經濟工業化程度較低，且結構雷同，小而全、低水平的問題突出。在農業上，大部分仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。其次，企業普遍規模小，經營管理水平低，產品結構單一、技術含量和附加值較低等問題突出，自身積累能力較弱，經營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊。第三，企業普遍缺少有效的第二還款來源保證，且企業財務制度不健全，信用環境欠佳，達不到金融機構的貸款條件。

（三）國有商業銀行信貸機制梗滯，企業融資需求與商業銀行的信貸運作機制有一定差距。一是銀行的政策性投資取向主要是針對扶持國有經濟。二是國有商業銀行信貸審批權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。三是金融信貸準入門檻過高，大部分企業難以達到銀行的次認定標準，且貸款審批環節多，時間長，手續繁鎖。四是國有商行信貸考核約束與激勵機制失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社主要領導人及信貸營銷人員出現“懼貸”心理。五是國有商業銀行推行“抓大放小，支持科技含量高、效益高的現代企業”經營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業的標準制訂，故而，在貸款操作過程中，造成商業銀行熱衷支持大項目、大企業，縣級支行對許多項目或企業因規模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持。

（四）作為目前xx融資市場上重要的資金供給者，農村信用社在支農中產生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農民減負增收的矛盾。目前農村信用社貸款利率最大上浮系數為基準貸款利率的2.3倍，增加了農民的利息負擔，有悖于中央減輕農民負擔、增加農民收入的精神。二是金融服務需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農村缺乏競爭，在金融創新上動力不足，再加上干部職工素質不高等原因，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。三是農戶貸款戶數眾多與農貸管理人力不足的矛盾。四是農業高風險、低收益與農信社經營目標的矛盾。農村信用社經營目標是在安全性的前提下實現利潤最大化，當然希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區，這與農業效率低、風險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

（五）資金供給方與資金需求方信息不對稱。目前，縣域經濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經濟主管部門來看，主動為企業服務的意識不強，對幫助企業解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構來看，也還不同程度地殘留著計劃經濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。故而造成資金供給方的信貸政策、信貸產品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構也不是都掌握。由此就出現了好企業、好項目銀行不一定發現；差企業、差項目，銀行又不能支持的現象。

三、制約金融支持縣域經濟發展的原因

（一）貨幣政策傳導不暢制約了信貸投放。主要表現：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業大都屬于中小企業的實際，大力倡導在支持大企業、大項目發展的同時，加強對中小企業的支持。但國有商業銀行信貸策略則實行的是“三大”戰略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導向相悖，又與貸款客戶脫節，也不切合xx實際，顯然不符合xx經濟發展之需。二是“支農”貨幣政策傳導不暢。引導金融機構增加對“三農”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導過程中，國有商業銀行基本退出了農村信貸市場，而農村信用社也因小額農貸額度小、期限短而難以滿足當前農業產業化和農村高新技術發展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在xx執行困難。如助學貸款，xx沒有大專以上院校，只能發放學生生源地貸款，實際發放的貸款微乎其微。至于消費貸款數量更少。下崗失業人員小額擔保貸款在多方努力下，雖然已成立擔保基金，但微薄的擔保基金讓下崗失業人員小額擔保貸款業務流于形式。

（二）相關銀企合作的法律法規滯后。由于國家對保護銀行支持企業融資的法制建設滯后，目前金融部門對支持企業發展的意見大多是宏觀指導性的意見，缺乏與之銜接的相關配套法規和實施細則，使企業和金融部門兩方面都缺乏參與市場公平競爭的法律保證，而金融部門的維權成本遠遠高于貸款收益，造成金融部門“惜貸”。

（三）金融支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和“三農”經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，金融部門為了規避風險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，缺乏擔保、評估機構，加之社會中介服務體系不健全等問題，貸款擔保難問題得不到有效解決，金融機構放貸顧慮重重，從而制約了信貸的有效增長。

四、實行從緊的貨幣政策對xx經濟發展的影響

貨幣政策是現代市場經濟條件下最具影響力、滲透力的政策，近年來我國經濟實現平穩較快增長的同時，也出現了固定資產投資過快、貨幣信貸投放過多、國際收支不平衡等問題。因此，根據國內外經濟形勢和宏觀調控任務的要求，今年國家實行穩健的財政政策和實行從緊的貨幣政策。而xx縣是國家級貧困開發縣，地方經濟比較落后，農民人均純收入低于全國水平。近年來，雖然我縣金融機構加大了對縣域經濟發展的信貸投入，但是還遠遠達不到地方經濟發展對信貸資金的需求。縣委、縣政府在“十一五”規劃中提出了創建“區域中心城市”和申報省級“文明衛生縣城”等目標，要實現這一目標，就需要投入大量的信貸資金，支持旅游、基礎設施建設、農業結構調整等方面的項目。然而由于國家實行從緊的貨幣政策，金融機構對支持縣域經濟發展的信貸資金投入將受到極大影響。主要表現在以下幾方面:

（一）國家實行從緊的貨幣政策，勢必造成信貸資金供應緊張，將影響金融支持落后地區發展地方經濟的力度。金融是經濟的核心，地方經濟要發展，必須要有信貸資金支持。信貸資金尤如經濟發展之血液，只有血液充足，才能促進地方經濟健康發展。然而，xx縣經濟欠發達，金融資源不豐富，信貸資金供需矛盾大，特別是近幾年，農發行、商業銀行xx縣支行的貸款都超過存款，必須向上級行申請信貸資金供應。實行從緊貨幣政策后，今年對貸款的控制就只能采取信貸額度增量限制的方式，勢必造成信貸資金供應緊張，也給農發行、商業銀行xx支行爭取上級行資金來源帶來困難，從而影響金融支持發展地方經濟的力度，造成經濟發展滯后，進一步拉大與發達地區經濟的差距。

（二）由于受從緊貨幣政策和信貸規模控制，對作為欠發達地區農村金融主力軍的農村合作金融機構的經營發展也將造成三方面的影響。一是使經營效益受影響。2007年以來，中國人民銀行上調銀行業金融機構存款準備金15次，并對農村合作金融機構實行貸款規模控制，這些措施對農村合作金融機構經營帶來了較大變化。截至2008年5月底，xx縣信用聯社各項存款余額為108086萬元，占全縣各項存款余額的45.91%；比年初增加26741萬元，增長32.87%；根據規定在人行準備金和備付金存款達20709萬元,占各項存款余額的19.16%，比2007年同期在人行準備金存款增加11438萬元，從而減少了可用資金；存貸款比例為56%，比2007年5月末下降13個百分點。由于受國家貨幣政策宏觀調控貸款限額指標管理制約，今年我縣農村信用聯社的信貸資金增量僅為1億元，而閑置資金達3億多元，這就使縣聯社經營效益受影響。加之農村合作金融機構網點多在農村，資金來源以居民儲蓄存款為主，渠道單一且資金成本相對較高，如果資金得不到有效合理運用，勢必會加大經營負擔，降低經營效益。二是使信貸支農的力度削弱。實行信貸規模控制后，農村合作金融機構信貸支農面臨新的挑戰，支農貸款得不到有效保證，支農成效受到影響。三是使改革發展受影響。一方面客戶資源流失嚴重。近年來，農村合作金融機構在加大信貸支農中，對一些產業大戶和龍頭企業成長進行了扶持，也培養了一批農業產業化優質客戶。2007年以來，由于信貸規模受到制約，一些商業銀行分支機構通過信貸承諾，搶占了農村合作金融機構培養的優質客戶資源。另一方面，貸款增長受到制約后，貸款增長對不良貸款下降的貢獻度降低，不良貸款“雙降”壓力將進一步加大。

（三）實行從緊的貨幣政策，對貸款主要采取信貸額度增量限制將使中小企業融資難。中小企業是我縣經濟發展的主力軍之一，對促進地方經濟發展、解決社會就業有著重要作用。中小企業因自身先天不足，隨著經濟的發展和社會進步，迫切需要得到銀行信貸的大力支持，解決中小企業融資難就成了縣域經濟發展的迫切問題。究其原因主要有主觀因素和客觀因素兩方面：

主觀因素方面。一是中小企業自身規模小，抗風險能力弱，貸款風險防范措施無力，在當前銀行嚴格的責任追究制度下，難以得到銀行從業人員的認可。主要表現在：一方面，按照相關法律法規，國有企業規模小，且土地幾乎為劃撥，加之自身抗風險的能力很脆弱，可用于抵押的有效資產甚少；另一方面大多數民營中小企業實行租賃經營，無固定的經營場所，既無過多的自有資金，也無確權資產作為風險保障；第三，部分符合產業發展政策、發展前景良好的中小企業，苦于無確權資產作為貸款抵押，致使發展緩慢。二是難以落實有效的抵押擔保。由于中小企業難以提供銀行認可的抵押品或提供的抵押品有限，致使銀行難以辦理貸款。

客觀因素方面。一是社會信用環境有待加強。這由多方面因素決定，最主要的是因當前司法體制機制不夠健全，銀行債權難以得到有效法律保障，從而打擊了銀行信貸投入的信心；二是部分行政部門未能充分履行職能。例如：中小企業的資產產權界定問題。在我縣，目前，大部分中小企業房屋無產權、無土地使用權證，這類資產因產權不明或權證不齊，難以辦理抵押貸款。三是銀行信貸資金供應緊張，難以滿足中小企業貸款需求。

五、對于做好金融支持縣域經濟發展的幾點對策建議

（一）努力構筑縣域經濟金融協調發展的平臺。一是加大政策宣傳，營造良好的誠信合作環境。各級政府、各金融部門及司法、工商、稅務等部門要加大對信貸政策的宣傳力度，使企業樹立依法經營、誠信經營、依法納稅、照章納稅的責任意識。同時，要加大對金融環境治理力度，切實轉變合作意識，大力營造誠信氛圍，大力改善投資環境和誠信環境，努力打造農村信用工程、城鎮信用工程、企業信用工程和社區信用工程，防止惡意逃廢銀行債務行為，給金融機構創造良好的外部經營環境。二是建立經濟金融發展協調機制。成立支持縣域經濟金融協調發展工作領導小組，定期召開經濟金融聯席會議，通報經濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。三是加強銀政溝通與合作，建立和完善經濟金融信息共享機制，加強縣域經濟金融信息雙向交流，促進經濟與金融協調發展。一方面，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。要建立縣域經濟發展項目庫，并及時向各金融機構，以最大限度地發揮信息資源的作用。

（二）建立欠發達農村地區資金投入長效機制。在流動性過剩背景下，要將過剩的資金逐漸引入到弱勢行業、廣大農村地區和貧困欠發達地區，建立以城帶鄉、以工促農的有效途徑。要適當注入財政和政策性資金，建立商業性信貸風險補償機制，同時要發展政策性和商業性保險機構，建立資金投入的保障機制，確保銀行信貸資金在投入過程中的安全性，建立可持續發展的長效投入機制。

（三）要建立合理的授權授信機制，千方百計加大信貸支農力度。宏觀調控以來，上收分支機構的信貸權限，實行集中審批是商業銀行控制信貸的主要手段。在集中審批制度下，規模較大的企業和項目具有比較優勢容易獲得貸款，而欠發達地區和中小企業獲得貸款難度加大，導致資金流向發達地區和少數優勢企業，而且造成審批貸款和考察項目環節脫鉤，增加了控制信貸風險的難度。商業銀行要將合理的信貸審批權限返還分支機構，并且在授權時充分考慮給欠發達地區對中小企業的流動資金貸款權，減少貸款環節繁雜的審批手續，做到特事特辦、快辦。農村合作金融機構要始終堅持服務“三農”方向不變，積極完善農戶聯保及貸款證管理方式，大力開辦小額農戶貸款。在宏觀調控力度加大情況下，想方設法增加有效“三農”貸款需求，支持農業產業化發展，為農業增效、農民增收創造良好信貸環境。

（四）建立科學的中小企業信貸機制。一是要成立中小企業信貸管理部門，專門從事中小企業信貸業務的考察和審批；二是針對目前中小企業融資困難的實際，應建立一套適合中小企業的信用評級辦法，適當降低中小企業及民營企業信貸市場準入門檻。三是適應中小企業及民營企業資金需求急、頻、小的特點，加強信貸創新，適時推出相應的金融創新產品，以緩解資金趨緊對中小企業發展造成的不利影響。

（五）建立擔保體系，搭建融資平臺，促進公益事業大發展，為企業融資作堅強后盾。貸款風險防范措施無力，是企業融資難的首要問題。由政府相關部門牽頭，組建“中小企業信用擔保中心”，為企業融資作堅強后盾。同時，搭建融資平臺，盡快完善國有資產投資有限責任公司相關制度和運行機制，召集相關部門做好項目儲備，對符合條件的項目，及時申請信貸支持，促進公益事業發展。一是規范土地管理，完善劃撥土地登記管理制度，對政府劃撥給企業的用地，進行國有固定資產登記。二是加大財政貼息力度。對政策性扶持產業，政府要及時兌現貸款貼息，相關部門要給予政策及貼息項目申報方面的傾斜。三是完善中小企業信用體系建設，為中小企業的發展牽線搭橋，建立和諧的銀企關系。政府部門應建立統一的企業信用代碼、信用擔保、失信懲戒等一系列信用制度，盡快實現銀行信貸咨詢系統、工商信譽管理系統以及稅務、質檢、公安、司法等部門之間的信用信息系統的互通互享。同時政府應逐年增加財政預算，最大限度地保證信用擔保公司有充足和穩定的擔保資金。

（六）鼓勵企業多渠道融資，增加項目資金投入。政府及企業要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業發債、招商引資等相結合的社會經濟發展及項目建設的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業、城市建設、公益事業等重點項目的資金投入，及時探索擴大企業直接融資的途徑，探索龍頭企業與產業鏈上配套、協作企業之間的融資渠道，利用龍頭企業的信用優勢和規模效益優勢，解決配套協作企業的資金不足問題。同時，重視民間投資和中小企業投資發展。建立適應中小企業發展的金融中介機構和金融服務體系，不斷開放新的投資領域和創造投融資便利以激活民間投資和中小企業投資。

（七）打造良好的金融生態環境，支持金融業健康發展。為金融機構創造一個文明守信的市場環境，是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應規范中小企業的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務的企業和各種逃廢金融債務行為，把信用建設工作延伸到縣域經濟各個方面、各個環節，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣。金融部門應建立統一的適合縣域經濟的中小企業信用評級和授信制度，取消金融機構目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設始終向好的方向發展。