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當前正在全國范圍內施行的小額擔保借款政策是國家促進再就業工作的主要政策之一。它經過縣政府設立擔保基金為借款供應擔保支持，目標是以有限的資金，處理下崗賦閑人員自立創業進程中碰到的融資難題，同時，表現出金融對社會發展的支持潛力，對促進就業再就業工作發揚了主要效果。然則，市場就意味著風險，運營必需選擇市場和面臨風險，小額借款與大額信貸一樣存在風險。為此，應加以高度注重、切實防備，以保證縣政府擔保基金的安全和運用高效，完成小額擔保借款政策良性發展。

一、擔保營業前端風險的界定和認識

（一）擔保營業前端風險的界定

擔保營業前端風險是指依照擔保營業順序，在抵達擔保評審之前的擔保業行為所能夠發生的風險，首要是從事擔保營業的前期風險。它包括擔保客戶的聯系、擔保材料審查、擔保營業查詢、擔保查詢申報的構成、風險防控內部意見評價等。

（二）風險源的分析

關于擔保公司來說，風險源就是指來自企業的風險。依照實踐確定，風險源共有七種，辨別是：特質風險源、社會風險源、政治風險源、司法風險源、操作風險源、經濟風險源、認知風險源。而擔保公司最為注重的，應該是后四種風險源。物質的、社會的、政治的風險擔保公司基本上無法防備和躲避，最多只能提醒或提醒。司法的、操作的、經濟的、認知的風險是必需防控的。只但是針對詳細企業偏重點有所分歧算了。

二、影響辨認擔保營業風險的要素

一是人員本質。風險的辨認和防控是靠人來做的。人的要素是決定的要素。基本的學歷要求、人品要求、常識的積聚、行業的背景等等是不容無視的。擔保行業通行的人才標準要求就是：1/3是有行業背景的。擔保行業面向社會的各行各業，因而對各行各業都要有基本的調查，重點行業要熟習和通曉。1/3是會計師事務所的。擔保行業開始的客戶都是比較生疏的，要具體調查企業狀況，經過審查會計財政材料是最快和最有用的。1/3是律師事務所的。司法法律和政策是擔保公司生活和發展的生命線。在一切的營業環節進行正當合規的審查是至關主要的。

二是營業程度。當前大學里沒有擔保專業，只要靠培訓和自學，還向實踐工作學習，在實踐工作中不斷承情情悟和不斷創新。

三是營業技項。營業技巧說究竟是營業程度的游刃有余、靈敏運用。在此基本上取決于個人的性情和反響才能。

四是創新提高。企業不斷創新，提保行業自身就是一個來斷創新的行業，這就要求我們不能千人一面的看待每一個企業、每一筆營業，而是要不斷探素、創新提高。

五是信息起原。我們要時辰關注全球的信息、國家的政治經濟、司法法律、市場轉變、行業發展、科技提高等等各類信息。考慮各類信息對擔保行業的影響，實時地采取辦法，變被動為自動。

三、防備和躲避擔保營業前端風險的重點和做法

大力發展擔保營業，擔保分司必需不斷擴展營業量，堅持公司形象，削減資金成本和各項費用，但還，市場轉變大，風險難猜測，也使得擔保公司投鼠忌器，嚴謹慎重，因而，審查借款擔保的風險點是擔保公司要做好的首要工作。在對企業的審查中，其中，有二個主要的借款擔保風險點是我們決定能否對其借款擔保的首要審查點。

一是審查企業性質，調查把握企業法定代表人的質量。對企業性質的審查，首要是審查企業產權性質，對有主管部分的公司，能否有上級部分的同意；對股份制企業，重點審查借款能否有董事會的贊同；合股企業能否有合股人的贊同，有限責任公司能否有追加個人資產擔保。對企業法定代表人的審查，首要是審查法定代表人的簡歷，他的生長史；法定代表人的個人資產情況，家庭成員的狀況，法定代表人對市場的運營判別才能，綜合分析才能，及性情和社會關系等等，主要的是其個人的社會佳譽度和品德質量情況。

二是審查企業的規劃和效益，審查企業的資金狀況。審查企業的注冊成本的狀況，結合企業資金表，檢查企業的應付款子能否有企業法人及相關人員的告貸，能否虛增成本金；看資產占用的合理性，審查企業庫存占用能否合理；審查其他應收款能否合理；審查遞延資產的幾多、起原；審查無形資產的狀況；在建工程的持帳時間；審查資金起原方的應付款子的幾多，審查應付工人工資的幾多，審查告貸的額度；審查一切者權益里的成本公積和未分派利潤的據有；經過以上對資金占用狀況的審查，對不該該掛帳的資金審查原委分析緣由，對有問題的資金占用，進一步審查企業帳務，對依然有疑問的要審查企業原始憑證，找明緣由。

防備和躲避擔保營業風險的詳細做法可從以下兩個角度來著手。從人的角度動身，客戶司理、行業或產品司理、風控司理、反擔保事務司理自力操作，相互制衡。客戶司理，具體查詢企業及項目狀況，重點不只包括反擔保辦法，更強調企業的發展前景、運營情況、不變性、現金流量、還款起原等；行業或產品司理，從分歧角度查詢，更偏重于行業分析及真實性核實；風控司理，不接觸客戶，對客戶司理、行業或產品司理申報及企業材料自力審核，出具對項目操作的明確意見，提出風險節制建議；反擔保事務司理，專職負責評審會抉擇的落實，反擔保手續的處理。每筆營業都必需由反擔保事務司理簽字確認一切要求手續已處理終了后方可擔保、借款。

從營業的角度動身，怎樣樣謹慎防控營業風險，可以從“三品、三表”來看。一是看人品，中小企業的一把手、董事長或許是總司理的人品必需是老實的、守信的，并且是正當合規地運營營業，這一點至關主要。二是看產品，產品能否在市場上有競爭力，能否有穩定的市場據有率，能否有高附加值。三是看典當品，比方說土地、房屋、機械設備、汽車等典當品。“三表”就是除調查財政報表外，更主要的是要看別的三個表：一是水表，由于工業生產必然要用水，水表是機械，不會撒謊話。二是看電表，由于工業總歸要用電，就可以看出世產的轉變和狀況。三是征稅報表，看企業征稅能否正常，征稅正常，企業的生產運營就正常。