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一、基本情況

我市自古商貿活躍，民營經濟繁榮，個私經濟在全省具有一定的影響力，被譽為“的”，創造了“無中生有、有中生特”的奇特經濟現象。中小企業已經成為我市最活躍的經濟成份，在全市經濟和社會發展中的地位顯得十分突出，其作用有目共睹。以非公有制經濟為主體的中小企業是保持全市社會穩定的基礎，是提供稅收、增加財力的主要來源，是安排城鄉勞動力、擴大社會就業的主渠道。但中小企業、非公有制經濟在整個發展過程中，一直受到融資難的困擾。據調研了解，全市19000多戶民營企業（含個體工商戶）中達71%以上的企業存在資金短缺難題，40%左右無抵押或質押資產，尤以家具、服裝、食品等行業顯得尤為突出，資金滿足率不到50%，貸款滿足率不足40%。因此，如何解決這一難題，為廣大中小企業提供快捷、便利的融資需求，是助推中小企業做大做強的關鍵之關鍵。

二、造成中小企業融資難的主要原因

1、企業可持續性差，抗風險能力弱。全市60%的企業往往是家族式管理，缺乏科學管理手段，規模小、產品檔次相對較低、資產負債率高，經營管理和市場開拓能力不強，市場競爭力差，自我抵御風險能力弱，生產經營波動性較大，倒閉的比例較高，存在很大的經營風險，使許多商業銀行對其償債能力存在較大顧慮而“不放貸”。

2、資金供需信息渠道不暢通。中小企業在融資過程中的最大問題，主要是資金供需雙方溝通不暢，信息不對稱，包括銀行和企業間的不對稱、政府和企業間的不對稱，究其原因，主要是體制的不健全，沒有很好的交流平臺。

3、企業管理不規范，財務制度不健全。全市中小企業太多管理規范，個體式或家族式管理模式占主導地位，財務信息不夠透明，資信度不高，許多新建、新辦企業無法提供正規的財務報表，銀行很難及時獲得其真實的、系統的、全面的相關報表材料，審查難度大、誤區多，難以對企業生產經營狀況做出準確分析、評估和授信，不敢冒然放貸。

4、企業缺乏有效抵押物或第三方保證。大部分中小企業資產少、負債能力有限，且缺乏銀行信用基礎。大多數企業向銀行貸款是第一次，由于規模小，50%的企業都是租地、租場所，可供有效抵押的資產不夠或手續不全或提供抵押物變現能力差，也更難落實第三方，極易被銀行拒之門外。

5、門檻高，抵押資產評估費用較高。主要表現在金融機構許多制度、規定和操作上的障礙，許多硬性指標，很多企業難以到達。國有商業銀行規定，貸款企業必須提供三年且經過審計的財務報告，否則，不符合貸款的起碼條件。在調研中，許多企業反映，評估成本高、手續煩、有效期短，有的將評估與抵押登記捆綁，企業向銀行貸款，必須到該行指定的評估事務所評估，其他機構評估無效，而且企業在不同銀行貸款一次，需對抵押資產重新評估一次，其他銀行貸款時評估的無效，企業房產、地產、機械設備即使已經登記，但只認定其指定的中介服務機構，有的要重新登記。銀行對各擔保公司介入的貸款視同一般保證貸款，利率上浮很多，有的高達70%，同時，國家寬松的貨幣政策艱難落實到地方。銀行基于控制風險的需要，在向中小企業放貸的時候總是慎之又慎，條件苛刻，材料多、程序復雜、審批環節多、時間長、成本高、希望小，極易錯過資金需求的極佳時機。

6、擔保機構不健全和發展速度嚴重滯后。全市擔保機構的發展速度與巨大的市場需求形成強烈的反差，我市目前僅有市中小企業信用擔保公司、市誠信擔保有限公司等幾家擔保機構，數量少、規模小、覆蓋率低，遠遠滿足不了中小企業的龐大的擔保需求。同時，擔保機構形同虛設，注冊資本不到位，手續繁雜，沒有一定的靈活性，業務渠道不暢通，經營品種過于單一，缺乏自主權，審批時間長，銀保合作不太融洽，業務未能正常開展，擔保機構作用得不到應有發揮。企業因缺少專業化擔保被銀行拒貸的比率高達65%。

7、企業信用狀況差。中小企業尤其是一些剛剛起步或規模小的企業信用狀況較差，誠信意識淡薄，不積極主動履行還本付息，甚至惡意逃債、廢債、賴債等現象時有發生，銀行對其存有戒心，嚴重損害了中小企業的形象。

三、破解中小企業融資難的思路對策

資金是企業的“血液”，只要資金鏈不斷，企業就能生存，就能發展壯大。而要解決中小企業融資難題是一個復雜的系統工程，涉及到各個方面，觸及各方利益。因此，非一日之功、一蹴而就的易事，必須緊密結合我市實際，按照保增長、擴內需、調結構、促發展的總要求，不斷探索、不斷總結，形成政府主導、部門聯合、銀企配合的社會信用整治格局，堅持全面協調可持續的基本要求和統籌兼顧的根本方法，具體從以下幾方面入手并做好文章：

1、加快完善中小企業信用擔保體系建設。中小企業信用擔保機構在解決中小企業融資上，不僅可以為抵押物不足的老企業融資提供直接式擔保服務，尤其為新建、新辦企業提供孵化式擔保服務，其獨特的重要作用無可替代。要按照“政府引導、政策支持、多元投入、市場化運作”的原則，創新發展模式，采取多種形式，積極扶持、大力引導、鼓勵組建多種形式的擔保機構，培育和促進各類擔保機構向規模化、專業化發展，特別要利用我市的優勢，大膽吸引外來資金發展擔保機構，推動信用擔保機構的多元化運作，加快推進全市中小企業信用擔保體系建設。

2、金融機構要積極拓展服務創新。金融機構要充分發揮金融在現代經濟的核心作用，針對中小企業的現狀，用好用活國家適度寬松的貨幣政策，堅持有所為、有所不為，創新金融產品和服務方式，量身定做信貸產品，專門研究制定更好、更快適合中小企業多樣化需求的服務項目，完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，積極采取應收賬款、倉單、股權、商標專用權、專利權或存貨抵質押方式，緩解中小企業貸款抵押不足的矛盾。

3、降低門檻，實行流程再造。中小企業資金運作有“短、小、急、頻、快”等特點，各金融機構要及時有效整合現有資源，簡化業務辦理流程和審批程序，優化“窗口服務”，提高貸款審批效率，建立有別于其他法人客戶的中小企業信貸業務處理手續，提高針對性和市場反應速度。

4、搭建交流合作平臺，建立信息共享機制。開展送金融知識進企業活動，加強溝通、對接，強化中小企業主管部門與銀行、銀行與企業的信息互動及共享機制，多為銀行、擔保機構、企業搭建橋梁，做到“政府搭臺，多方唱戲”，使各方都能及時足夠了解掌握資金需求，識別判斷企業的真實情況，增強銀行對企業的信心，并不斷滿足企業的信貸要求，從而達到雙贏之目的。

5、不斷提高企業自身的發展能力。企業作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣要有所作為，即發揮船小好掉頭的優勢，找準市場定位，建立完善現代企業制度，調整公司治理結構，健全各項管理制度，規范財務行為。要根據企業的特點，苦練內功，揚優成勢，做精、做細、做專，增強質量、品牌和營銷意識，保持以技術創新、產品創新為基礎的競爭優勢，增強企業創造力和競爭力，壯大企業規模，提升發展后勁，降低企業成本。強化信用意識，提高企業的融資信用等級，建立互相信賴的銀企關系。學會資本運作，不斷增強自身積累能力和獲得外部融資支持的能力。

6、完善激勵約束機制。為提高中小企業貸款營銷層次及管理水平，各金融機構要建立健全激勵機制，加大激勵力度，充分調動信貸人的積極性，區別對待主觀失誤和客觀條件變化所形成的風險責任，鼓勵信貸人積極培育和發展中小企業客戶。

7、深化服務，加大促進中小企業健康發展的政策扶持力度。如果把企業比喻為“魚”的話，政府的任務就是“放水養魚”。“魚”遇到困難，中小企業主管部門要做的工作就是“引入活水、添加飼料、增加氧氣”，幫助企業活的更好。保企業就是保增長，為著這一目標，必須集聚一切要素、凝聚一切力量、想盡一切辦法，急企業所急、想企業所想。一方面，政府及政府有關部門應強化措施，改善融資環境，落實國家出臺的一系列政策措施，堅持用創新的理念、思路、機制和方法，力助企業應對危機、破解難題，盡心盡職為企業提供全方位的服務。其次，各級政府應積極提供財政資金支持力度，發揮財政資金的引導作用，逐步擴大扶持中小企業發展專項資金規模，重點支持中小企業技術創新、結構調整、節能減排、開拓市場、品牌創建、擴大就業，以改善對中小企業的公共服務，帶動社會資金支持中小企業的發展。第三，為金融機構對中小企業的貸款提供優惠政策，從措施上規定金融機構對中小企業貸款的份額，擴大金融機構對中小企業貸款的自主權，確保用于中小企業的貸款增幅不低于全市平均增幅。

8、拓寬融資渠道，積極探索創新中小企業融資有效模式。除積極發揮以現有金融機構體系為基礎的主要融資渠道外，因不失時機地借鑒發達地區的成功經驗，解放思想，大膽有效地實行諸如買方貸款、異地聯合協作貸款、聯保貸款、項目開發貸款、自然人擔保貸款、個人委托貸款、無形資產擔保貸款、票據貼息融資、金融租賃、典當融資等融資方式，增加可融資產，多方位拓寬企業的融資渠道。