導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇共享汽車(chē)調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1　不把職場(chǎng)當(dāng)戰(zhàn)場(chǎng)

葉青拿著某汽車(chē)高等專(zhuān)科學(xué)校的畢業(yè)文憑，成功應(yīng)聘到一家汽車(chē)4S店，被安排做汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)。在3個(gè)月的試用期里，只要有顧客光臨，他就向人家鼓吹他所賣(mài)的那種汽車(chē)如何如何好，讓人家一定要買(mǎi)。人家提出某方面的質(zhì)疑，他就毫不客氣、毫不留情面地批駁人家，說(shuō)人家這也不懂，那也不明白，弄得顧客即使想買(mǎi)這種汽車(chē)，最后也被氣得打消了購(gòu)買(mǎi)的念頭。葉青每次與顧客沖突后，都覺(jué)得自己用專(zhuān)業(yè)知識(shí)打敗了對(duì)汽車(chē)“一無(wú)所知”的顧客。還得意揚(yáng)揚(yáng)地在同事面前吹噓：“剛才我又占了上風(fēng)，弄得那家伙一句話都說(shuō)不出來(lái)了。”

然而3個(gè)月的試用期很快就結(jié)束了，葉青一輛汽車(chē)也沒(méi)賣(mài)出去。4s店負(fù)責(zé)銷(xiāo)售的主管通知他試用期不合格。本店不予聘用。葉青不理解4S店的做法，自言自語(yǔ)道：“我可是有專(zhuān)業(yè)文憑的呀!他們?yōu)槭裁床挥梦夷?”

微評(píng)：職場(chǎng)畢竟不是戰(zhàn)場(chǎng)，沒(méi)有必要非分出個(gè)勝負(fù)不可，即使你“勝”了，也是一個(gè)失敗者。文憑只能幫你為就業(yè)打開(kāi)一扇門(mén)，如何妥善處理人際關(guān)系，善于化解職場(chǎng)中的矛盾沖突。讓和諧的人際關(guān)系帶動(dòng)工作效率提高。這些職場(chǎng)“軟技能”才是走進(jìn)這扇門(mén)，并不被趕出門(mén)外的根本保障。

2　不會(huì)合作就不會(huì)工作

一家著名的雜志社招聘4名記者。經(jīng)過(guò)層層把關(guān)、考核，最終有12名應(yīng)聘者進(jìn)入了復(fù)試。

復(fù)試的方式是市場(chǎng)調(diào)研。雜志社把12個(gè)人隨機(jī)分成甲、乙、丙3個(gè)小組，指定各組的4個(gè)人分別對(duì)企業(yè)讀者、部隊(duì)讀者和大學(xué)校園讀者進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，之后根據(jù)調(diào)查結(jié)果，分別寫(xiě)出一份調(diào)查報(bào)告。負(fù)責(zé)招聘的副社長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)說(shuō)：“我們招聘的記者將來(lái)要面向社會(huì)各個(gè)層面，通過(guò)這次調(diào)研可以考核你們對(duì)讀者市場(chǎng)的敏銳觀察力和判斷力，及每個(gè)人對(duì)記者這個(gè)職業(yè)的勝任能力。”

5天之后，12個(gè)應(yīng)聘者分別把自己完成的調(diào)查報(bào)告送交到了副社長(zhǎng)手里。副社長(zhǎng)經(jīng)過(guò)仔細(xì)閱讀后，把12個(gè)人召集到會(huì)議窒宣布：“乙組4名成員被本社錄用了。因?yàn)?個(gè)小組中，只有乙組的4個(gè)人相互借鑒參考了他人的數(shù)據(jù)資料，使各自的調(diào)查報(bào)告更加全面翔實(shí)。這4個(gè)人正是本社需要的人才――既有獨(dú)立的工作勝任能力，又具有資源共享、互助共進(jìn)的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)。”

微評(píng)：不會(huì)分享就等于不會(huì)合作，不會(huì)合作就等于不會(huì)工作。一個(gè)人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)再多，能力再?gòu)?qiáng)，也不足以勝任現(xiàn)代社會(huì)紛繁復(fù)雜的工作。只有團(tuán)隊(duì)中的每個(gè)成員都以整體利益為上，才能創(chuàng)造出效益的最大化。合作意識(shí)只是一種“軟技能”，但其中卻蘊(yùn)藏著一種硬道理。

3　責(zé)任感能換來(lái)信任感

王一塵畢業(yè)于清華大學(xué)，趙曉琳畢業(yè)于一所普通的建工學(xué)院，二人同時(shí)到廣東某大型地產(chǎn)公司應(yīng)聘建筑設(shè)計(jì)師。公司要求必須經(jīng)過(guò)半年試用期后才能決定是否正式簽約。而且試用期二人只能擔(dān)任一個(gè)新開(kāi)發(fā)樓盤(pán)的銷(xiāo)售顧問(wèn)。王一塵認(rèn)為自己是名牌大學(xué)畢業(yè)生，公司安排他當(dāng)一個(gè)售樓員實(shí)在是明珠暗投、大材小用了，便經(jīng)常發(fā)牢騷，有客戶(hù)向他咨詢(xún)買(mǎi)房子的問(wèn)題時(shí)，他總是表現(xiàn)得十分不耐煩。別人勸他工作要有責(zé)任感，他卻說(shuō)：“我是應(yīng)聘建筑設(shè)計(jì)師的，又不是來(lái)賣(mài)房子的。”

趙曉琳與王一塵的表現(xiàn)完全不同，她總是耐心細(xì)致地向客戶(hù)介紹各種戶(hù)型房源，宣傳新樓盤(pán)的優(yōu)勢(shì)，回答客戶(hù)的種種疑問(wèn)。與此同時(shí)，她還主動(dòng)征求客戶(hù)的意見(jiàn)，向他們了解什么樣的建筑風(fēng)格更受人喜歡，什么樣的房屋結(jié)構(gòu)最適用。多大的戶(hù)型面積最容易讓人接受……

試用期剛剛過(guò)了一半，趙曉琳就收集到了大量客戶(hù)信息，她將這些信息整理后寫(xiě)出一份報(bào)告。交給了人事部經(jīng)理。沒(méi)過(guò)3天，人事部經(jīng)理就找到趙曉琳說(shuō)：“你的試用期結(jié)束了，公司決定提前與你簽約，今天下午你就可以到設(shè)計(jì)部報(bào)到了。”

篇2

所謂共享汽車(chē)，是指人們無(wú)需購(gòu)置私家車(chē)，外出也不必打的，有專(zhuān)業(yè)公司在各處設(shè)立停車(chē)場(chǎng)，需要用車(chē)時(shí)事先預(yù)約，用后退回，按租用時(shí)間和里程付費(fèi)即可。

共享汽車(chē)最初主要用戶(hù)是年輕的高學(xué)歷、高薪，并有環(huán)保意識(shí)的年輕科技工作者，以后向其他階層擴(kuò)散，尤其是那些空巢老人，他們?cè)诤⒆觽儶?dú)立離家后又從郊區(qū)遷返城區(qū)，把汽車(chē)賣(mài)掉，改用共享汽車(chē)。現(xiàn)在美國(guó)、加拿大和英國(guó)大城市都已開(kāi)展了共享汽車(chē)服務(wù)，尤其是在共享汽車(chē)發(fā)源地的美國(guó)俄勒岡州陂特蘭市，它已成為小轎車(chē)應(yīng)用方式的主流。

“共享”的概念來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，由于網(wǎng)絡(luò)共享的興起，人們不再購(gòu)買(mǎi)光碟，而是從網(wǎng)上點(diǎn)播和下載所欣賞的影、視和音樂(lè)節(jié)目。這種消費(fèi)習(xí)慣如今延伸到汽車(chē)領(lǐng)域，尤其受到好趕時(shí)髦、花錢(qián)精打細(xì)算的城市居民青睞。

共享汽車(chē)有三大優(yōu)勢(shì)：一是節(jié)約。據(jù)放棄私家車(chē)的車(chē)主反映，租用共享汽車(chē)每月平均少花600美元，最廉價(jià)的微型車(chē)每小時(shí)租金僅11.25美元。華盛頓市政府今年擬利用共享汽車(chē)公司的無(wú)線系統(tǒng)來(lái)管理它的車(chē)隊(duì)，提高汽車(chē)的利用率，每年可節(jié)約100萬(wàn)美元。現(xiàn)在美國(guó)有8500家企業(yè)和120所大學(xué)同共享汽車(chē)公司簽訂服務(wù)合同，以降低行政開(kāi)支。

二是降低排放，有利環(huán)保。據(jù)美國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)(AAA)估計(jì)，美國(guó)一輛私家車(chē)每年需要支出8000美元，為了盡其用，車(chē)主有事無(wú)事都要盡量用車(chē)。加州大學(xué)伯克利分校的專(zhuān)家蘇珊?夏希恩的研究報(bào)告反映，使用共享汽車(chē)可減少44％的車(chē)程。歐洲的調(diào)查報(bào)告反映，每個(gè)共享汽車(chē)用戶(hù)可減排二氧化碳50％。

三是省心。共享汽車(chē)使汽車(chē)用戶(hù)只是少了所有權(quán)，但無(wú)上車(chē)險(xiǎn)、保養(yǎng)之勞，無(wú)擔(dān)心失竊之慮，也不再占有空間。因此，共享汽車(chē)用戶(hù)普遍認(rèn)為，“這是生活中最明智的選擇”。

日趨劇烈的競(jìng)爭(zhēng)

美國(guó)最大的共享汽車(chē)公司Zipcar是2000年由兩位女科技工作者在馬州劍橋市創(chuàng)建的。她們充分利用互聯(lián)網(wǎng)租無(wú)線技術(shù)的進(jìn)步來(lái)跟蹤和控制數(shù)量不斷增長(zhǎng)的車(chē)隊(duì)。2002年斯高特?格里菲思接任CEO，他是工程師出身，曾在波音和休斯兩家飛機(jī)公司任職，后來(lái)自營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)和軟件公司。他既是技術(shù)內(nèi)行，又有經(jīng)濟(jì)頭腦，加上Zipcar公司已有雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)，因而在接管公司以后，營(yíng)業(yè)額蒸蒸日上

現(xiàn)在它已有會(huì)員32.5萬(wàn)人，經(jīng)營(yíng)范圍已擴(kuò)及美國(guó)、加拿大和英國(guó)各大城市，年?duì)I業(yè)收入這1.3億美元，年增長(zhǎng)率30％。

2007年，格里菲思大膽地賭了一把，收購(gòu)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Flexcar公司，控股85％，從此穩(wěn)定地成為同業(yè)第一巨頭。最令人矚目的是公司從2009年第三季度開(kāi)始盈利，并準(zhǔn)備在2010年上市募股。

共享汽車(chē)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，跟風(fēng)的企業(yè)甚眾，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。最明顯的表現(xiàn)是一些大汽車(chē)出租公司改營(yíng)共享汽車(chē)服務(wù)。例如大出租汽車(chē)公司Hertz，改名Connect共享汽車(chē)公司，單在紐約的曼哈頓區(qū)就有176座停車(chē)場(chǎng)，460輛汽車(chē)。該公司決心要在5年內(nèi)奪得世界共享汽車(chē)市場(chǎng)份額至少一半，營(yíng)業(yè)額達(dá)到8億美元。Connec(公司的優(yōu)勢(shì)在于它繼承了Hertz公司許多有利條件，包括龐大的車(chē)隊(duì)，客戶(hù)熟悉的呼叫中心，在各城市都有大量的投資。由于家底豐厚，它能夠承受經(jīng)營(yíng)虧損，也有實(shí)力敢于向Zipcar公司發(fā)起價(jià)格大戰(zhàn)。

其他汽車(chē)出租公司的共享服務(wù)尚處于起步階段。U-Haul汽車(chē)出租公司的U Car Share共享業(yè)務(wù)只限于美國(guó)少數(shù)城市，Enterprise公司的We Car共享服務(wù)對(duì)象僅為大學(xué)、政府機(jī)構(gòu)和企業(yè)。Zipcar公司原CEO羅賽?切斯指出，“共享汽車(chē)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)集中在技術(shù)(保證用車(chē)方便)、推銷(xiāo)、品牌和經(jīng)營(yíng)方式四個(gè)方面，哪怕只在一個(gè)方面屈居下風(fēng)，也會(huì)全盤(pán)皆輸”。

美國(guó)一些非盈利機(jī)構(gòu)也參與了汽車(chē)共享活動(dòng)，其宗旨是緩解交通擁堵，降低溫室氣體排放，以及同公共運(yùn)輸機(jī)構(gòu)合作，服務(wù)窮人。

對(duì)汽車(chē)制造廠商的大挑戰(zhàn)

共享汽車(chē)對(duì)私家車(chē)是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，他們可能要把車(chē)賣(mài)掉或者以后不再購(gòu)買(mǎi)新車(chē)。據(jù)測(cè)算，一輛共享汽車(chē)可以頂替20輛汽車(chē)。這對(duì)汽車(chē)制造廠商的沖擊尤為嚴(yán)峻。福特公司CEO比爾?福特認(rèn)為，今后汽車(chē)運(yùn)輸方式將由三個(gè)部分組成：共享汽車(chē)、公交車(chē)和私家車(chē)。但他也表示：“我不但不感到恐鼠，反而認(rèn)為這是一次參加改革汽車(chē)所有權(quán)的巨大機(jī)遇。”畢竟共享汽車(chē)公司都是大買(mǎi)主。

在主動(dòng)同共享汽車(chē)公司合作方面，豐田與福特兩公司表現(xiàn)最為突出。豐田設(shè)在美國(guó)的先進(jìn)技術(shù)中心專(zhuān)家比爾?呂奈特強(qiáng)調(diào)：“在汽車(chē)如何更能適應(yīng)社會(huì)需求方面，我們必須有創(chuàng)新的思想。”比如說(shuō)，共享汽車(chē)必須防止車(chē)內(nèi)留下異味，豐田為此使汽車(chē)內(nèi)裝原材料不受煙味、體味和香水味的熏染。比爾?福特認(rèn)為，要考慮到共享汽車(chē)客戶(hù)用車(chē)有多種目的，汽車(chē)功能要多樣化，因而汽車(chē)在設(shè)計(jì)時(shí)必須想到可以把它改裝成有各種用途的車(chē)輛。他還認(rèn)為，電動(dòng)和混合動(dòng)力汽車(chē)最適用于共享汽車(chē)，尤其是“插電式”(Plug-in)新型動(dòng)力汽車(chē)，他建議停車(chē)場(chǎng)最好設(shè)在充電站附近。他同時(shí)主張以后新型汽車(chē)上市之前，不妨讓共享汽車(chē)公司先試用。

根據(jù)調(diào)查，80％共享汽車(chē)用戶(hù)都希望能駕駛電動(dòng)汽車(chē)。但是從營(yíng)業(yè)的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，由于電動(dòng)汽車(chē)充電時(shí)間很長(zhǎng)，勢(shì)必影響汽車(chē)的出勤率，降低收入。但Zipcar公司已在舊金山試用豐田改裝的“插電式”P(pán)rius混合動(dòng)力汽車(chē)，并擬于201 1年前使用福特新型Focus電動(dòng)汽車(chē)。Zipcar CEO格里菲思指出，福特是美國(guó)汽車(chē)工業(yè)中惟―理解共享汽車(chē)需求的公司，他還提到豐田、本田、日產(chǎn)和寶馬也愿同他們密切合作。

但是，格里菲思認(rèn)為，共享汽車(chē)產(chǎn)業(yè)對(duì)汽車(chē)制造廠商來(lái)說(shuō)福禍未定。受共享汽車(chē)發(fā)展沖擊最大的不是汽車(chē)出租產(chǎn)業(yè)，而是私家車(chē)，如果按照一輛共享汽車(chē)可以頂替20輛小轎車(chē)來(lái)計(jì)算，私家車(chē)必將急劇下降，其下降數(shù)量將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)共享汽車(chē)公司所增購(gòu)的汽車(chē)數(shù)量，這意味著汽車(chē)市場(chǎng)的迅速萎縮，汽車(chē)制造廠商將受到最沉重的打擊。

然而以揮霍、擺闊、顯富為特征的消費(fèi)主義文化在美國(guó)積淀之深，且消費(fèi)又占到美國(guó)GDP的70％以上份額，要求美國(guó)人普遍做到理性消費(fèi)是很難實(shí)現(xiàn)的。在美國(guó)，不但絕大多數(shù)家庭或個(gè)人擁有汽車(chē)，而且多數(shù)不止一輛，不同的車(chē)輛有不同的用場(chǎng)，有的用來(lái)上班(上學(xué))，有的用來(lái)購(gòu)物，有的用來(lái)家庭旅游。當(dāng)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)，理性消費(fèi)的說(shuō)教有人聽(tīng)，一旦日子好過(guò)了，必然故態(tài)復(fù)萌，“今朝有酒今朝醉”。共享汽車(chē)產(chǎn)業(yè)有它的發(fā)展必然性，但在美國(guó)以它取代私家車(chē)，必然有一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

鏈接

共享汽車(chē)的運(yùn)作規(guī)程

(一)入會(huì)。用戶(hù)每年向公司繳納基本會(huì)費(fèi)50美元，成為會(huì)員，非會(huì)員無(wú)權(quán)租用共享汽車(chē)。

(二)預(yù)約。會(huì)員通過(guò)網(wǎng)站或iphone手機(jī)的應(yīng)用軟件預(yù)訂汽車(chē)。用戶(hù)用車(chē)的信息，包括使用時(shí)間、目的地、車(chē)型、用戶(hù)地址、電話等，通過(guò)無(wú)線通信系統(tǒng)被傳輸?shù)焦蚕砥?chē)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

(三)找到預(yù)訂汽車(chē)、打開(kāi)車(chē)門(mén)。會(huì)員根據(jù)公司通知來(lái)到離家最近的停車(chē)場(chǎng)時(shí)，按動(dòng)iphone手機(jī)的按鈕，預(yù)訂汽車(chē)的喇叭立即發(fā)出叫聲，然后再按動(dòng)手機(jī)的應(yīng)用軟件按鈕對(duì)準(zhǔn)汽車(chē)擋風(fēng)玻璃的閱讀器，車(chē)門(mén)自動(dòng)打開(kāi)，汽車(chē)啟動(dòng)鑰匙懸掛在方向盤(pán)的一條細(xì)線上。當(dāng)一輛汽車(chē)開(kāi)走時(shí)，隨即補(bǔ)上一輛，車(chē)隊(duì)經(jīng)常處于滿額狀態(tài)。

(四)加油。汽車(chē)啟動(dòng)時(shí)，已灌滿汽油。如果油箱只剩下1／4時(shí)，可用放在車(chē)內(nèi)的專(zhuān)用加油卡。

(五)延時(shí)用車(chē)。如果返程超過(guò)預(yù)訂時(shí)間，應(yīng)事先用電話通知公司，或發(fā)出短信，公司的自動(dòng)系統(tǒng)記下用戶(hù)的號(hào)碼及延用時(shí)間。否則除繳付正常租費(fèi)外，還要另付遲到費(fèi)用50美元／時(shí)。

篇3

內(nèi)容摘要：供應(yīng)鏈管理對(duì)我國(guó)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)意義重大。本文對(duì)我國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理目前存在的需求驅(qū)動(dòng)及協(xié)同問(wèn)題進(jìn)行了分析，認(rèn)為提高客戶(hù)需求預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性有助于實(shí)現(xiàn)需求驅(qū)動(dòng)型供應(yīng)鏈，而供應(yīng)鏈整體協(xié)同問(wèn)題可以通過(guò)多種途徑來(lái)改善。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈 供應(yīng)鏈管理 需求驅(qū)動(dòng) 可視性

我國(guó)是世界制造業(yè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，原材料、勞動(dòng)力等成本不斷攀升，這使得我國(guó)制造業(yè)的成本比較優(yōu)勢(shì)幾乎喪失殆盡，我國(guó)的制造業(yè)必須盡快走出效率“陷阱”，從以成本控制為核心轉(zhuǎn)向通過(guò)供應(yīng)鏈管理來(lái)提升服務(wù)、增加收益為核心，只有這樣我國(guó)才有可能成為制造強(qiáng)國(guó)。供應(yīng)鏈（Supply Chain，SC）的概念是在20世紀(jì)80年代末提出的。近年來(lái)，隨著全球制造（Global Manufacturing）的出現(xiàn)，SC在制造業(yè)管理中得到了普遍應(yīng)用，成為一種范圍更廣的企業(yè)結(jié)構(gòu)模式。更有人預(yù)言，21世紀(jì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不再是企業(yè)和企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，任何一個(gè)企業(yè)只有與別的企業(yè)結(jié)成供應(yīng)鏈才有可能取得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

我國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理存在的主要問(wèn)題

供應(yīng)鏈管理從20世紀(jì)中期開(kāi)始出現(xiàn)，并在全球范圍得到迅速發(fā)展。對(duì)制造行業(yè)來(lái)說(shuō)，從早期的MRPII到ERP再到SCM，從企業(yè)內(nèi)部延伸到外部，都體現(xiàn)了其發(fā)展的過(guò)程。供應(yīng)鏈管理大致可歸納為兩種情況：一是集團(tuán)公司內(nèi)部的跨地區(qū)、跨國(guó)界經(jīng)營(yíng)的供應(yīng)鏈管理，二是關(guān)聯(lián)企業(yè)之間協(xié)作管理。前者把集團(tuán)內(nèi)部的分公司、生產(chǎn)基地、分銷(xiāo)中心、中心倉(cāng)庫(kù)等根據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系聯(lián)接成供應(yīng)鏈。這種擴(kuò)展早在20世紀(jì)80年代初就在美國(guó)的通用汽車(chē)、寶潔、沃爾瑪?shù)燃瘓F(tuán)企業(yè)通過(guò)EDI方式聯(lián)接。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，使數(shù)據(jù)的交換得到更大普及。另一種情況是，某些產(chǎn)業(yè)的全行業(yè)協(xié)作供應(yīng)鏈擴(kuò)展，如汽車(chē)、服裝、建材、醫(yī)藥等，將行業(yè)中上下游企業(yè)聯(lián)接在一起，形成一種產(chǎn)業(yè)鏈，充分整合行業(yè)中上下游企業(yè)間的優(yōu)勢(shì)，形成一個(gè)龐大的虛擬企業(yè)，實(shí)現(xiàn)整體實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)的制造企業(yè)在供應(yīng)鏈管理上也做了大量的嘗試，取得了突出的成績(jī)。中小型企業(yè)大多有了自己的銷(xiāo)售管理系統(tǒng)，將各銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的信息進(jìn)行及時(shí)的統(tǒng)計(jì)和分析。規(guī)模較大的企業(yè)，通過(guò)對(duì)上游供應(yīng)商進(jìn)行管理，保證供應(yīng)的及時(shí)和零配件的質(zhì)量。中興、華為和聯(lián)想等企業(yè)，甚至有專(zhuān)門(mén)的供應(yīng)鏈管理部門(mén)，將上游供應(yīng)商、生產(chǎn)和銷(xiāo)售的渠道進(jìn)行整合，成為行業(yè)的先行者。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加速以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快步發(fā)展，我國(guó)許多制造業(yè)企業(yè)對(duì)于供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈管理概念已經(jīng)不再陌生，但在具體運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，存在一些突出問(wèn)題。

（一）缺乏真正的需求驅(qū)動(dòng)型供應(yīng)鏈管理

需求驅(qū)動(dòng)型供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)DDSNs（Demand-Driven Supply Networks）最直接的好處就是因需而動(dòng)減少庫(kù)存成本，核心的價(jià)值在于建立起這樣一個(gè)供應(yīng)鏈后，可以從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求變化，無(wú)論是口味的快變還是量的不確定性，即實(shí)現(xiàn)所謂的柔性或者彈性。

在我國(guó)，一方面由于以前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期“重生產(chǎn)、輕流通”觀念的影響，另一方面由于我國(guó)對(duì)供應(yīng)鏈管理的研究起步較晚，所以我國(guó)制造業(yè)企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈的關(guān)注主要集中在“供應(yīng)商―制造商”這一階段，而對(duì)一個(gè)完整供應(yīng)鏈的其余部分，即：制造商―分銷(xiāo)商―終端客戶(hù)，尤其是對(duì)終端客戶(hù)（通常即普通消費(fèi)者）的關(guān)注相對(duì)較少，所以我國(guó)制造業(yè)目前幾乎還沒(méi)有建立起真正的需求驅(qū)動(dòng)型供應(yīng)鏈。

這個(gè)狀況在IBM 2009全球首席供應(yīng)鏈官調(diào)查活動(dòng)中也得到驗(yàn)證。調(diào)查報(bào)告中指出，目前有三分之二的企業(yè)為準(zhǔn)確判斷客戶(hù)需求而疲于奔命，然而，盡管迫切需要與客戶(hù)進(jìn)行溝通，很多企業(yè)還是傾向于將工作重心放在與供應(yīng)商溝通上，而不是客戶(hù)身上。在制定供應(yīng)鏈計(jì)劃時(shí)，只有53%的企業(yè)會(huì)聽(tīng)取客戶(hù)的意見(jiàn)，直接與客戶(hù)協(xié)作進(jìn)行供應(yīng)鏈計(jì)劃仍屬少見(jiàn)。事實(shí)上，至少有五分之一的企業(yè)在制定需求計(jì)劃的過(guò)程中完全忽略了客戶(hù)的意見(jiàn)。另外，中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)的調(diào)查也表明，我國(guó)制造業(yè)多數(shù)企業(yè)的供應(yīng)鏈管理還是基于傳統(tǒng)的預(yù)測(cè)―計(jì)劃模型，預(yù)測(cè)往往不準(zhǔn)確，導(dǎo)致供應(yīng)鏈柔性較低。

（二）整體戰(zhàn)略的缺失且供應(yīng)鏈協(xié)同運(yùn)作困難

英國(guó)著名的供應(yīng)鏈管理專(zhuān)家馬丁•克里斯多弗曾說(shuō)過(guò)，“真正的競(jìng)爭(zhēng)不是企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)”。這句話表明了供應(yīng)鏈上任何一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)不應(yīng)該單單從自身的角度出發(fā)，而應(yīng)該從供應(yīng)鏈整體出發(fā)，相互配合、協(xié)同，圍繞著一個(gè)共同的目標(biāo)而運(yùn)轉(zhuǎn)，而這個(gè)共同的目標(biāo)就是滿足客戶(hù)的需求。

一直以來(lái)，我國(guó)的制造業(yè)主要關(guān)注于供應(yīng)商的選擇、降低成本、控制質(zhì)量、保證供應(yīng)鏈的連續(xù)性等問(wèn)題，而沒(méi)有考慮整個(gè)從供應(yīng)商、分銷(xiāo)商、零售商到終端用戶(hù)的完整供應(yīng)鏈，供應(yīng)鏈上環(huán)節(jié)企業(yè)之間通常是一般的合同關(guān)系，通常是“一方贏則另一方輸”的“零和”，而沒(méi)有建立起一種長(zhǎng)期的、戰(zhàn)略性的基于共贏觀念的供應(yīng)鏈伙伴關(guān)系（Supply Chain Partnership）。由中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展的企業(yè)供應(yīng)鏈管理問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行物流外包時(shí)，經(jīng)常更換物流服務(wù)提供商，而沒(méi)有形成真正的供應(yīng)鏈伙伴關(guān)系，這不僅直接造成了企業(yè)較高的變動(dòng)成本，也最終對(duì)終端用戶(hù)服務(wù)質(zhì)量帶來(lái)很大的影響。再比如中國(guó)制造業(yè)不少生產(chǎn)企業(yè)采用JIT（Just In Time）生產(chǎn)方式，要求供應(yīng)商的供應(yīng)物料100%合格，自己沒(méi)有物料庫(kù)存，可是沒(méi)有幫助供應(yīng)商完善物料的供應(yīng)，簡(jiǎn)單把庫(kù)存包袱甩給供應(yīng)商的結(jié)果就是，供應(yīng)商用提高價(jià)格來(lái)抵消增加的庫(kù)存成本。

（三）缺乏高素質(zhì)的供應(yīng)鏈管理人才

關(guān)于供應(yīng)鏈管理的研究在我國(guó)起步較晚，制造業(yè)中供應(yīng)鏈管理人才較少，目前高等院校培養(yǎng)的畢業(yè)生中，大部分都是物流管理方向的，供應(yīng)鏈管理方向特別是制造業(yè)供應(yīng)鏈管理方向的人才寥寥無(wú)幾，企業(yè)中也很少有人進(jìn)行過(guò)供應(yīng)鏈管理方面的培訓(xùn)，直接影響了我國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理的發(fā)展。

我國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理問(wèn)題的解決思路

（一）提高客戶(hù)需求預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性

整個(gè)供應(yīng)鏈最終價(jià)值的實(shí)現(xiàn)有賴(lài)于終端用戶(hù)需求的滿足，“需求驅(qū)動(dòng)”或者叫做“由外到內(nèi)”的思維方法不僅對(duì)于貼近用戶(hù)的分銷(xiāo)環(huán)節(jié)意義重大，對(duì)于供應(yīng)鏈上游的制造環(huán)節(jié)同樣至關(guān)重要。所以對(duì)用戶(hù)需求的預(yù)測(cè)和了解是整條供應(yīng)鏈要解決的核心問(wèn)題。提高需求預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的一個(gè)思路就是對(duì)傳統(tǒng)的分銷(xiāo)渠道進(jìn)行變革。

從2003年底開(kāi)始，韓國(guó)三星在世界范圍內(nèi)大規(guī)模尋找地區(qū)級(jí)（region-level）商，對(duì)其手機(jī)業(yè)務(wù)開(kāi)展 “直供模式”，從而令分銷(xiāo)渠道更加扁平化，這提高了其供應(yīng)鏈上游制造環(huán)節(jié)的靈活性。而對(duì)傳統(tǒng)分銷(xiāo)渠道進(jìn)行變革的另一個(gè)重要途徑就是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的電子商務(wù)模式的應(yīng)用。這方面美國(guó)亞馬遜公司給我們提供了一個(gè)成功的典范。經(jīng)過(guò)十多年的積累，亞馬遜已經(jīng)形成了強(qiáng)大的用戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，其信息系統(tǒng)可以根據(jù)用戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)預(yù)測(cè)某一品類(lèi)的產(chǎn)品在某一地區(qū)的一段時(shí)間的大概銷(xiāo)量，這樣亞馬遜的采購(gòu)部門(mén)就會(huì)提前根據(jù)這個(gè)預(yù)測(cè)把訂單發(fā)給供應(yīng)商，即對(duì)訂單的響應(yīng)由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)了。這對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈來(lái)說(shuō)都極大降低了庫(kù)存，所以制造業(yè)企業(yè)可以嘗試考慮將后臺(tái)信息系統(tǒng)與電子商務(wù)企業(yè)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)真正的訂單式生產(chǎn)。

（二）核心企業(yè)主導(dǎo)的工業(yè)園區(qū)計(jì)劃

使供應(yīng)鏈高度可控的簡(jiǎn)單有效方法之一就是將供應(yīng)鏈上的諸多環(huán)節(jié)企業(yè)集聚到處在工業(yè)園區(qū)的核心企業(yè)的周?chē)@樣對(duì)于物料傳送來(lái)說(shuō)，無(wú)論從地理空間還是時(shí)間空間上都是大為有利的。

日本豐田汽車(chē)在上個(gè)世紀(jì)就將一些零部件供應(yīng)商和汽車(chē)裝配廠安排到同一個(gè)工業(yè)園區(qū)中，這使得其供應(yīng)商的存貨周轉(zhuǎn)率在兩年內(nèi)提高了兩倍。韓國(guó)三星手機(jī)采取了同樣的策略，三星在2004年分別在世界7個(gè)國(guó)家建立了三星模式的工業(yè)園，所謂“三星模式”是指三星主動(dòng)召集供應(yīng)商和自己毗鄰而居，這樣原來(lái)需要空運(yùn)、海運(yùn)等方式才能實(shí)現(xiàn)的原料和零部件采購(gòu)變得簡(jiǎn)易，節(jié)省了以前耗費(fèi)很多的運(yùn)費(fèi)成本，整條供應(yīng)鏈的庫(kù)存成本也可以幾乎降至為零了。

（三）通過(guò)更多協(xié)作來(lái)提高可視性

上文提到的地理位置的集群效應(yīng)如果無(wú)法實(shí)現(xiàn)，則必須要想辦法提高整個(gè)供應(yīng)鏈的可視性，這里的可視性不僅包括自己企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的供應(yīng)鏈可視性，它還包括合作伙伴中的可視性，這樣才能更密切地針對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行協(xié)同決策。

首先是企業(yè)內(nèi)部協(xié)作。內(nèi)部協(xié)作看起來(lái)容易實(shí)現(xiàn)，但根據(jù)e-works公司（國(guó)內(nèi)權(quán)威的制造業(yè)信息化專(zhuān)業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站和知識(shí)平臺(tái)）2009年底做的一項(xiàng)我國(guó)制造企業(yè)SCM信息化應(yīng)用的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)許多制造業(yè)企業(yè)自身內(nèi)部的供應(yīng)鏈還沒(méi)有整合好。這就要求制造企業(yè)像實(shí)施企業(yè)流程再造（BPR，Business Process Re-engineering）那樣，必須進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的變革（BPR的使能器enabler之一）。關(guān)鍵點(diǎn)就是通過(guò)建立跨職能部門(mén)的客戶(hù)團(tuán)隊(duì)來(lái)改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部協(xié)作，以確保整個(gè)企業(yè)上下用同一個(gè)面孔面對(duì)客戶(hù)，該團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該包括采購(gòu)、銷(xiāo)售、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)等各方面的人員。這種做法在沃爾瑪?shù)脑S多供應(yīng)商那里都得到了應(yīng)用。

其次是企業(yè)間協(xié)作。企業(yè)間協(xié)作要借鑒BPR的第二個(gè)使能器―信息技術(shù)。企業(yè)間要通過(guò)信息技術(shù)搭建一個(gè)協(xié)作平臺(tái)，通過(guò)信息實(shí)時(shí)共享，實(shí)現(xiàn)企業(yè)間供應(yīng)鏈的集成，直至最終實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)的供應(yīng)鏈聯(lián)盟。我國(guó)制造業(yè)企業(yè)原先在SCM實(shí)施上，采用了各種相對(duì)獨(dú)立的供應(yīng)鏈管理專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)，比如倉(cāng)儲(chǔ)管理系統(tǒng)、供應(yīng)商分級(jí)管理、電子采購(gòu)系統(tǒng)等。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果采用不同的軟件來(lái)組合，它就必須付出額外的成本用于整合不同供應(yīng)商的專(zhuān)業(yè)軟件產(chǎn)品；更為糟糕的是，這些不同的軟件系統(tǒng)實(shí)際是很難做到“無(wú)縫集成”的，這也是為什么專(zhuān)業(yè)的供應(yīng)鏈軟件公司逐漸式微的原因。面對(duì)整體的信息化解決方案的要求，制造業(yè)企業(yè)應(yīng)該選擇以ERP為核心，集成了供應(yīng)鏈管理模塊和物流管理模塊的ERP軟件公司的平臺(tái)解決方案，只有這樣企業(yè)間供應(yīng)鏈的集成才能真正做到基于同一平臺(tái)的無(wú)縫性。

（四）借助銀行來(lái)完善供應(yīng)鏈管理

我國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈上賒購(gòu)、賒銷(xiāo)現(xiàn)象比較普遍，這種事后結(jié)算的商業(yè)模式很容易造成被拖欠貨款企業(yè)的流動(dòng)資金緊張的局面，進(jìn)而可能影響到整個(gè)供應(yīng)鏈的正常工作。這時(shí)候通過(guò)一些金融產(chǎn)品工具可以加強(qiáng)企業(yè)的供應(yīng)鏈管理效率。使用最為廣泛的就是銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，具體方法是基于供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信譽(yù)，為其上、下游企業(yè)提供相關(guān)貸款等金融服務(wù)。這樣通過(guò)供應(yīng)鏈金融將上、下游企業(yè)和銀行緊密聯(lián)系起來(lái)，使得整根鏈條形成了一個(gè)閉環(huán)模式，銀行能夠準(zhǔn)確地掌握各個(gè)環(huán)節(jié)上企業(yè)的信息，而企業(yè)通過(guò)銀行的幫助，也能夠做到信息流、物流、資金流的整合，從而加速了整條供應(yīng)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)、提升了整體價(jià)值。

結(jié)論

許多制造業(yè)巨頭已將我國(guó)作為全球采購(gòu)中心，并在當(dāng)?shù)亟⒆约旱墓?yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，向理想的離散型制造企業(yè)靠攏。無(wú)疑，將傳統(tǒng)的線型供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型成大規(guī)模協(xié)作的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)，以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)需求為驅(qū)動(dòng)，共享資源，共商決策，靈活應(yīng)對(duì)多變的市場(chǎng)環(huán)境、縮短產(chǎn)品生命周期等戰(zhàn)略對(duì)其獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要。后工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)在降低生產(chǎn)成本方面的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)相當(dāng)成熟，在生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步挖掘“利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”的空間比較有限，在這種情況下，制造業(yè)企業(yè)應(yīng)該具備供應(yīng)鏈管理的戰(zhàn)略視野，提升供應(yīng)鏈管理的水平，只有這樣才能建立起持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這樣即使遇到了需求減少的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也能從容應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

1.薛華成.管理信息系統(tǒng)（第三版）[M].清華大學(xué)出版社，1999

2.李勤，秦中春，梁超杰.企業(yè)供應(yīng)鏈管理的現(xiàn)狀、問(wèn)題與建議―基于93個(gè)樣本企業(yè)的調(diào)查[J].發(fā)展研究，2009（10）

3.何明珂，董理，任豪祥等.中國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理調(diào)查報(bào)告[R].2004

4.杜瑋.中國(guó)制造業(yè)供應(yīng)鏈管理應(yīng)用分析[R].2009

5.IBM.智慧的未來(lái)供應(yīng)鏈―全球首席供應(yīng)鏈官調(diào)查報(bào)告[R].2009

6.徐劍.2009世界供應(yīng)鏈25強(qiáng)出爐（AMR研究所）. 2010-02-01. info.省略/newsdetail.aspx?doc=2010020100017

篇4

征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個(gè)人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評(píng)級(jí)的資信評(píng)級(jí)公司，征信產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用評(píng)級(jí)。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營(yíng)征信是以經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的主體來(lái)劃分的兩種征信經(jīng)營(yíng)管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門(mén)作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營(yíng)利性；四是信用信息主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國(guó)家為代表，在一些國(guó)家只有公共征信，而沒(méi)有私營(yíng)征信。西歐國(guó)家的社會(huì)信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)，西歐國(guó)家的中央銀行在社會(huì)信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會(huì)信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫(kù)高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個(gè)人隱私；數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。

歐洲征信系統(tǒng)是由私營(yíng)征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營(yíng)征信局一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個(gè)國(guó)家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)是私人部門(mén)所有，德國(guó)和意大利既有國(guó)有的公共征信系統(tǒng)又有民營(yíng)征信系統(tǒng)。由于這兩個(gè)系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報(bào)起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動(dòng)的，公私征信系統(tǒng)都離不開(kāi)中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個(gè)人征信制度結(jié)合緊密。美國(guó)征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場(chǎng)為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場(chǎng)運(yùn)作的企業(yè)。

(二)企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)來(lái)源與保護(hù)適用不同規(guī)則

個(gè)人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國(guó)，每個(gè)企業(yè)、居民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個(gè)人信息。個(gè)人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請(qǐng)借款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時(shí)間、銀行開(kāi)戶(hù)情況、信用透支賬戶(hù)數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行評(píng)分。不良信用記錄會(huì)保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊(cè)、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國(guó)，個(gè)人資信評(píng)估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時(shí)間長(zhǎng)短)；態(tài)度(知識(shí)和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個(gè)人預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況)。

企業(yè)信用記錄來(lái)源于企業(yè)內(nèi)外部。在國(guó)外，對(duì)企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來(lái)源渠道主要有：公開(kāi)的電話號(hào)碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶(hù)企業(yè)主動(dòng)提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)世界200個(gè)國(guó)家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。

由于信用記錄保存時(shí)間長(zhǎng)，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對(duì)個(gè)人的工作生活，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)都會(huì)產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個(gè)人隱私的目的，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國(guó)三大信用局主要通過(guò)以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門(mén)、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開(kāi)的政務(wù)信息。在美國(guó)，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過(guò)被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會(huì)將消費(fèi)者的不良記錄主動(dòng)提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國(guó)法律對(duì)于取得企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告沒(méi)有任何限制，有商業(yè)合同、委托書(shū)等文件，就可以購(gòu)買(mǎi)其他公司的信用報(bào)告。在英國(guó)，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)都是公開(kāi)的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須在本財(cái)政年度結(jié)束后的10個(gè)月內(nèi)公開(kāi)，以方便社會(huì)各界對(duì)該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。

(三)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)針對(duì)機(jī)構(gòu)與個(gè)人定位不同

美國(guó)目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)兩大類(lèi)。

美國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專(zhuān)門(mén)的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來(lái)做。后者是美國(guó)信用調(diào)查的主要形式。在美國(guó)的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都是專(zhuān)業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。信用局按其經(jīng)營(yíng)的區(qū)域和規(guī)模可分為地方性信用局(也稱(chēng)信用事務(wù)所)和全國(guó)性信用局。其中全國(guó)性消費(fèi)信用局主要有三個(gè)，即美國(guó)投資者控股的全聯(lián)公司(TransU－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國(guó)投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費(fèi)者信用局對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷(xiāo)售信用報(bào)告，其信息數(shù)據(jù)庫(kù)幾乎涵蓋美國(guó)所有成年人，每個(gè)人的信用關(guān)系平均有8－12個(gè)，每份個(gè)人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專(zhuān)門(mén)向具有一定規(guī)模和聲望的客戶(hù)提供征信服務(wù)，其信息來(lái)源主要由與其簽訂協(xié)議的各個(gè)會(huì)員(即客戶(hù))提供，每個(gè)會(huì)員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個(gè)公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查的方式為客戶(hù)提供服務(wù)。當(dāng)客戶(hù)要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時(shí)，該公司將派專(zhuān)人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個(gè)人所有，其服務(wù)對(duì)象為本地區(qū)的各類(lèi)客戶(hù)，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國(guó)的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織——聯(lián)合信用事務(wù)所(AssociatedCreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)國(guó)家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)可分為兩類(lèi)：一是資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)國(guó)家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司；二是對(duì)中小企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)。目前美國(guó)從事資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司，據(jù)國(guó)際清算銀行的報(bào)告顯示，世界上所有參加信用評(píng)級(jí)的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國(guó)乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國(guó)唯一的中小企業(yè)評(píng)級(jí)公司，在美國(guó)市場(chǎng)占主導(dǎo)地位。

此外，除了專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)。成功案例有美國(guó)的花旗銀行、大通摩根銀行、美國(guó)銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車(chē)公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會(huì)員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評(píng)估有銀行的“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購(gòu)系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國(guó)信用信息聯(lián)合會(huì)”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過(guò)會(huì)員提供，要求會(huì)員提供客戶(hù)的借款情況、賬戶(hù)和信用卡的使用等情況。對(duì)借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報(bào)告，這對(duì)于信用支付起到了快速、簡(jiǎn)化和安全保障的作用。目前，日本征信市場(chǎng)已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場(chǎng)份額。(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動(dòng)企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)

國(guó)外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國(guó)，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢(xún)過(guò)的信貸咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)和地址，提交書(shū)面申請(qǐng)并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢(xún)機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國(guó)國(guó)際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(huì)(FCIB)針對(duì)國(guó)際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營(yíng)利性的組織。

香港也有商業(yè)信貸資料庫(kù)，商業(yè)信貸資料庫(kù)專(zhuān)門(mén)收集中小企業(yè)(年?duì)I業(yè)額不超過(guò)5000萬(wàn)港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個(gè)人財(cái)富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會(huì)在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時(shí)才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫(kù)已擁有3萬(wàn)多個(gè)賬戶(hù)，已有約72％的中小企業(yè)客戶(hù)同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫(kù)。資料庫(kù)內(nèi)資料的儲(chǔ)存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶(hù)也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫(kù)的成立對(duì)香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時(shí)也可摒棄過(guò)去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。

(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)

在發(fā)達(dá)國(guó)家，威脅客戶(hù)信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人都可以方便查詢(xún)。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。

商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶(hù)信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)自對(duì)被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專(zhuān)業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會(huì)先收到追賬公司的賬戶(hù)上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對(duì)于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會(huì)預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國(guó)際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。

在美國(guó)，成立商賬追收公司需要向政府注冊(cè)部門(mén)交納抵押金。據(jù)美國(guó)收賬者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬(wàn)件追賬請(qǐng)求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國(guó)最具威望的國(guó)際商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理及國(guó)際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專(zhuān)業(yè)從事國(guó)際商賬追收服務(wù)的美國(guó)追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專(zhuān)業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個(gè)國(guó)家。企業(yè)可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)來(lái)了解買(mǎi)家公司是否曾被ABC記錄過(guò)債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢(xún)迅速、簡(jiǎn)便，相比專(zhuān)門(mén)的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對(duì)貿(mào)易額比較小或暫時(shí)不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊(cè)付費(fèi)會(huì)員企業(yè)才能查詢(xún)，付費(fèi)會(huì)員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢(xún)50次的優(yōu)惠。

在德國(guó)也有專(zhuān)業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國(guó)收賬者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年德國(guó)收賬公司一共接手了100多萬(wàn)件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國(guó)政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會(huì)一份海外企業(yè)的“信用黑名單”，以此來(lái)提醒外貿(mào)企業(yè)。對(duì)于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國(guó)政府會(huì)提供援助。

國(guó)際著名信用保險(xiǎn)公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時(shí)，裕利安宜主要通過(guò)集團(tuán)的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國(guó)家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。

二、我國(guó)信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計(jì)

參考國(guó)際測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國(guó)家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。2008年，中國(guó)人均GDP超過(guò)了3000美元，這標(biāo)志著中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。

(一)培育信用交易市場(chǎng)需求

國(guó)外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場(chǎng)需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評(píng)級(jí)或利用評(píng)級(jí)結(jié)果，使市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求越來(lái)越旺盛。例如，許多公司要依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作的信用等級(jí)來(lái)確立在金融市場(chǎng)上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級(jí)獲得消費(fèi)信貸。目前中國(guó)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求十分有限。除了對(duì)發(fā)行企業(yè)債券有評(píng)級(jí)要求外，我國(guó)使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過(guò)法規(guī)和政策來(lái)積極引導(dǎo)企業(yè)對(duì)信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來(lái)引導(dǎo)全社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類(lèi)社會(huì)主體的信用意識(shí)，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊(cè)、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項(xiàng)中，要按規(guī)定查詢(xún)企業(yè)信用報(bào)告。另一方面鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的信用產(chǎn)品。

(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國(guó)和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場(chǎng)流通和金融領(lǐng)域制訂一些級(jí)別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過(guò)程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國(guó)家信用體系法律框架。鑒于我國(guó)的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級(jí)別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開(kāi)條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見(jiàn)》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動(dòng)和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會(huì)”、“保監(jiān)會(huì)”是國(guó)家用來(lái)監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國(guó)家對(duì)信用服務(wù)行業(yè)并沒(méi)有明確的主管部門(mén)，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門(mén)和非銀行信用管理部門(mén)，并對(duì)各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場(chǎng)、法制環(huán)境相對(duì)成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并開(kāi)展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動(dòng)；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對(duì)嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。

(三)推動(dòng)現(xiàn)有征信系統(tǒng)開(kāi)放

各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，在一個(gè)國(guó)家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會(huì)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)降低信用報(bào)告的成本，提高信用報(bào)告的質(zhì)量，同時(shí)會(huì)提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國(guó)已經(jīng)建立了三級(jí)征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門(mén)內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價(jià)值沒(méi)有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放式管理，建議我國(guó)對(duì)于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵(lì)其市場(chǎng)化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)放、共享和使用。支持民營(yíng)征信企業(yè)，建立市場(chǎng)化的私營(yíng)信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)征信體系建設(shè)。

目前我國(guó)開(kāi)展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過(guò)合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過(guò)去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵(lì)應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過(guò)一系列管理措施監(jiān)控賬款，對(duì)銷(xiāo)售的貨物和客戶(hù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證貨物和銷(xiāo)售程序的安全。在賬款過(guò)期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時(shí)回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)

篇5

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

汽車(chē)消費(fèi)貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔(dān)保貸款，主要應(yīng)用對(duì)象為特約經(jīng)銷(xiāo)商的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)化建設(shè)的不斷深入，國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平大幅度提升，人們對(duì)汽車(chē)的需求越來(lái)越多，致使汽車(chē)信貸現(xiàn)象越來(lái)越普遍。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，現(xiàn)階段，我國(guó)企業(yè)消費(fèi)信貸已演變成個(gè)人消費(fèi)貸款的主要品種之一。上世紀(jì)末，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開(kāi)始推行汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合針對(duì)汽車(chē)貸款重新擬定了相關(guān)管理性文件，不僅有效規(guī)范了我國(guó)汽車(chē)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，還在一定程度上，推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該文件可以說(shuō)是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的根本保障。基于我國(guó)政策的扶植，汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，逐漸演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)鼎立的格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上世紀(jì)末，汽車(chē)消費(fèi)貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過(guò)，2004年始，由于存在較多的壞賬現(xiàn)象，導(dǎo)致車(chē)貸險(xiǎn)被叫停，汽車(chē)信貸危機(jī)一觸即發(fā)，汽車(chē)金融步入低迷期。直至2007年，才開(kāi)始逐漸回暖，2008年底，據(jù)統(tǒng)計(jì)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面發(fā)放的余額近1583億元。

不過(guò)，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款在全面發(fā)展期，由于種種原因，出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，有制度不完善造成的，也有管理不嚴(yán)格造成的，違約和呆賬越來(lái)越多，發(fā)展情況遠(yuǎn)不如預(yù)期結(jié)果。

2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的潛存風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于我國(guó)而言，汽車(chē)消費(fèi)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的新興品種，近期才得以快速發(fā)展。不過(guò)，隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷增多，潛存風(fēng)險(xiǎn)也慢慢開(kāi)始顯露。面對(duì)這種情況，必須對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款潛存風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行合理分析，采取具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，只有這樣，才能確保我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的個(gè)人征信體系存在缺失，并沒(méi)有構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人收入申報(bào)制度以及個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，導(dǎo)致貸款銀行無(wú)法全面且準(zhǔn)確的了解借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況以及收入狀況，無(wú)法對(duì)借款人的個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力進(jìn)行合理判斷。目前在實(shí)際操作中，多數(shù)銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對(duì)于任何一名顧客來(lái)講，銀行無(wú)法對(duì)貸款人的信用等級(jí)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)與分級(jí)。特別是當(dāng)借款人發(fā)生了突發(fā)性的財(cái)務(wù)狀況變化，如失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)困難等，會(huì)直接影響其還款能力，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

另外，購(gòu)車(chē)群體良莠不齊。有些人有主觀賴(lài)帳心理，或當(dāng)汽車(chē)價(jià)格下降，少于購(gòu)車(chē)者貸款應(yīng)還余額時(shí)，購(gòu)車(chē)者可以理性違約，這便導(dǎo)致貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一些受信者并沒(méi)有良好的信用觀念，沒(méi)有對(duì)自身償債能力以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合評(píng)估，便申請(qǐng)貸款。

只想著先把銀行貸款申請(qǐng)下來(lái)，未來(lái)是否能夠償還并沒(méi)有認(rèn)真分析和衡量，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。也有少數(shù)受信者存有惡性騙貸心理申請(qǐng)貸款，并沒(méi)有考慮過(guò)償還貸款，在申請(qǐng)時(shí)偽造個(gè)人資料，這種貸款人故意逃避債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生。信用體系的缺陷會(huì)對(duì)銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸規(guī)模越來(lái)越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)、效率低的情況。

管理風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)為：（1）盲目性與經(jīng)銷(xiāo)商合作。銀行沒(méi)有充分評(píng)價(jià)經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保能力，預(yù)埋了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。很多銀行為了獲取市場(chǎng)份額，經(jīng)銷(xiāo)商注入要求較低。一些經(jīng)銷(xiāo)商為拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)把存在質(zhì)量問(wèn)題的車(chē)輛銷(xiāo)售給借款人，或是假報(bào)汽車(chē)價(jià)格，間接縮減首付款比例，將資金實(shí)力不足的購(gòu)車(chē)者轉(zhuǎn)介給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行沒(méi)有詳細(xì)開(kāi)展貸前調(diào)查，嚴(yán)格把關(guān)客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒(méi)有在貸款人申請(qǐng)時(shí)，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業(yè)和工薪收入證明情況，調(diào)查缺失完整性；一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員并沒(méi)有核實(shí)借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否具有真實(shí)性，導(dǎo)致借款人提供虛假信息的情況時(shí)有發(fā)生，（3）貸款審查缺失嚴(yán)格性。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒(méi)有嚴(yán)格審查借款人員的還款能力，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別還款能力證明的有效性。（4）沒(méi)有落實(shí)貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制滯后。部分銀行未能對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查并及時(shí)關(guān)注信息變化，沒(méi)有落實(shí)借款人所借款項(xiàng)是否用于購(gòu)車(chē)以及抵押登記手續(xù)辦理是否及時(shí)等問(wèn)題。貸款逾期后，并沒(méi)有及時(shí)采取有效措施催收，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患越來(lái)越大。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)針對(duì)地區(qū)汽車(chē)行業(yè)以及汽車(chē)工業(yè)所進(jìn)行的政策調(diào)整工作，會(huì)對(duì)借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時(shí)間等。例如，進(jìn)口車(chē)輛政策變化、汽車(chē)排氣量限制變化以及運(yùn)輸路線變化等，均會(huì)導(dǎo)致借款人的還款意愿以及能力發(fā)生變化。

3 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全征信體系。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善是一個(gè)漫長(zhǎng)而復(fù)雜的過(guò)程， 應(yīng)該基于中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)通力協(xié)作例如，保險(xiǎn)公司、證券公司以及商業(yè)銀行等。各個(gè)單位應(yīng)在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，對(duì)客戶(hù)的信息資料進(jìn)行合理化掌控，并構(gòu)建相應(yīng)的信息檔案子庫(kù)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用開(kāi)放性信息平臺(tái)，共享信息檔案子庫(kù)，從而確保各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)有效的分辨出不良客戶(hù)。可以構(gòu)建一個(gè)獨(dú)立部門(mén)，負(fù)責(zé)評(píng)估客戶(hù)的汽車(chē)消費(fèi)信用，并針對(duì)綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)治方案，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

完善的個(gè)人信用體系不僅對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)是必要的，同時(shí)對(duì)我國(guó)整個(gè)信貸市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展也是勢(shì)在必行的。因此，應(yīng)該盡快構(gòu)建完善的社會(huì)信用評(píng)估體系、查詢(xún)系統(tǒng)以及征信體系。降低汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)信貸管理

（1）加強(qiáng)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作及管理

選擇經(jīng)銷(xiāo)商的過(guò)程中，要對(duì)其合法資歷證明進(jìn)行嚴(yán)格驗(yàn)證，確保合作經(jīng)銷(xiāo)商具有豐富銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定客戶(hù)群、獨(dú)立銷(xiāo)售渠道、雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及可靠信息。對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的合作資格進(jìn)行嚴(yán)格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關(guān)協(xié)議，對(duì)其責(zé)任以及義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，例如，確保購(gòu)車(chē)交易具有良好的合法性以及真實(shí)性等。如果經(jīng)銷(xiāo)商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應(yīng)與其簽訂合作協(xié)議，已簽定的要及時(shí)終止。各銀行需要求合作經(jīng)銷(xiāo)商在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)、基本賬戶(hù)，并在此賬戶(hù)中存入貸款，這樣有利于銀行監(jiān)控貸款。在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的多方面情況進(jìn)行密切關(guān)注，例如，信譽(yù)、賬戶(hù)資金、資產(chǎn)負(fù)債以及經(jīng)營(yíng)管理等。對(duì)其法人代表以及相關(guān)者的道德品質(zhì)進(jìn)行深入了解，這樣可以有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，合作經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)在本地具有可用于抵押的、規(guī)模適宜的固定資產(chǎn)，避免經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)虛假合同騙貸。通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車(chē)貸款保證金”制度。要求汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商必須嚴(yán)格遵照要求，及時(shí)繳納保證金，并設(shè)立專(zhuān)業(yè)部門(mén)管理保證金，約束汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商行為，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。

（2）加強(qiáng)貸前審查，謹(jǐn)慎選擇貸款對(duì)象。

汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)借款人的申請(qǐng)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實(shí)性。詳細(xì)了解借款人的還款能力、購(gòu)車(chē)行為合理性以及身份資料，對(duì)有疑問(wèn)的要重點(diǎn)核實(shí)，對(duì)借款人的信譽(yù)記錄、購(gòu)車(chē)后預(yù)期收入、還款來(lái)源、主要收入來(lái)源以及家庭狀況等方面給予高度關(guān)注，并細(xì)致且全面的調(diào)查。

確保貸款真實(shí)性和借款人第一還款來(lái)源的充足性，并對(duì)調(diào)查結(jié)果獨(dú)立作出審慎分析后， 出具負(fù)責(zé)任的貸款調(diào)查意見(jiàn)。銀行要根據(jù)客戶(hù)提交的申請(qǐng)，以客戶(hù)信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)分類(lèi)，并在此基礎(chǔ)上，決定是否為客戶(hù)提供貸款服務(wù)以及擔(dān)保方式等，這樣可以為貸款發(fā)放提供安全保障，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人提供的客戶(hù)首付款證明、調(diào)查報(bào)告以及申請(qǐng)報(bào)告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時(shí)，還要確保資料具有完整性與真實(shí)性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實(shí)貸后檢查工作

商業(yè)銀行要與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間密切合作，跟蹤監(jiān)控借款人的實(shí)際狀況。如果借款人信息出現(xiàn)變更，例如，職位、工作單位、聯(lián)系方式以及住址等，要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，將借款人的擔(dān)保方式以及財(cái)務(wù)狀況作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，一旦發(fā)生變化，要及時(shí)采取針對(duì)性策略，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于銀行授信而言，貸后管理工作十分關(guān)鍵。發(fā)放汽車(chē)貸款后，信貸人員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系車(chē)輛管理部門(mén)人員，對(duì)借款人所購(gòu)車(chē)輛的上牌情況、車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)以及購(gòu)車(chē)者的身份證號(hào)等進(jìn)行核實(shí)，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實(shí)可靠性。嚴(yán)格核查借款人的還款來(lái)源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔(dān)保物、經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)變化，要及時(shí)匯報(bào)，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行法院訴訟，或是管保險(xiǎn)公司索要賠償，確保信貸資產(chǎn)具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現(xiàn)象，可以利用車(chē)檢信息開(kāi)展追車(chē)行動(dòng)。

對(duì)定期訪客制度進(jìn)行全面貫徹與落實(shí)。嚴(yán)格遵從貸后管理制度體系，對(duì)購(gòu)車(chē)人進(jìn)行跟蹤管理及定期回訪，并構(gòu)建獨(dú)立的信息檔案，促使客戶(hù)形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，重點(diǎn)監(jiān)控發(fā)生交通事故、車(chē)輛營(yíng)用出現(xiàn)困難、預(yù)期收入下降等情況，并及時(shí)采取強(qiáng)制性退出措施。

參考文獻(xiàn)：

篇6

一、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展

美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專(zhuān)門(mén)從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專(zhuān)業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報(bào)告。

美國(guó)第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于1860年在美國(guó)紐約的布魯克林成立，經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，美國(guó)已經(jīng)成為世界上個(gè)人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家。但是美國(guó)的個(gè)人征信服務(wù)業(yè)并不是一開(kāi)始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了的發(fā)達(dá)程度。

(一)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)

美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國(guó)個(gè)人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個(gè)很重要的原因是當(dāng)時(shí)的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然19世紀(jì)中葉美國(guó)就開(kāi)始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷(xiāo)售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車(chē)等商品，但美國(guó)的信用消費(fèi)大規(guī)模開(kāi)展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭(zhēng)回來(lái)的人們對(duì)買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、受等對(duì)的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國(guó)1969年的信用消費(fèi)交易額達(dá)1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國(guó)信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬(wàn)億美元，消費(fèi)信貸余額為1.5萬(wàn)億美元，信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)人的基本消費(fèi)方式，幾乎每個(gè)成年人都離不開(kāi)信用消費(fèi)，消費(fèi)者申請(qǐng)信用消費(fèi)時(shí)，信用授予方都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀況和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)的主要依據(jù)是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。信用消費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張極大地促進(jìn)了個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國(guó)消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的交易量達(dá)到每年11.4億份。

(二)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)從充分競(jìng)爭(zhēng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變

自從第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀(jì)70年代達(dá)到2200多家的高峰，這些公司都向提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個(gè)市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過(guò)充分的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)選擇，目前美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國(guó)性消費(fèi)者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費(fèi)者征信服務(wù)公司共存的市場(chǎng)格局。一方面這些消費(fèi)者征信服務(wù)公司保持著相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，相互競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動(dòng)力。另一方面，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司在相互競(jìng)爭(zhēng)中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制訂方面的合作。

(三)消費(fèi)者征信服務(wù)公司服務(wù)對(duì)象從系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變

美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀(jì)50年代以后，消費(fèi)者征信服務(wù)公司改變了專(zhuān)門(mén)為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對(duì)象逐步擴(kuò)大。這方面的成功開(kāi)端是消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始為美國(guó)最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險(xiǎn)公司、零售商、公用事業(yè)公司、雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費(fèi)者等。

(四)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向化操作轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)60年代之前，“手工作業(yè)”是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要方式，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門(mén)收集個(gè)人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報(bào)告，然后向社會(huì)出售。20世紀(jì)60年代之后，電子迅速發(fā)展，尤其是機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫(kù)管理和產(chǎn)品銷(xiāo)售提供了新的操作方式。目前越來(lái)越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開(kāi)始向客戶(hù)提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷(xiāo)售額為1.5億美元，而通過(guò)因特網(wǎng)出售的電子信用報(bào)告達(dá)到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的也日益擴(kuò)大。目前每月有20億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國(guó)各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫(kù)中，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。

(五)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報(bào)告向多元化轉(zhuǎn)變

美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。20世紀(jì)50年代之前，消費(fèi)者征信報(bào)告幾乎是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀(jì)50年代之后，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)，以占領(lǐng)市場(chǎng)。20世紀(jì)90年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭(zhēng)取客戶(hù)的有力手段，而且將其作為新的利潤(rùn)源泉。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱(chēng)謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”來(lái)自于法語(yǔ)，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個(gè)人信息匯集形成信用報(bào)告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個(gè)“Bureau”，所以美國(guó)人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱(chēng)為信用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（Credit Bureau）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說(shuō)明這類(lèi)公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“Credit Bureau”這一稱(chēng)謂。

(六)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無(wú)法可依向有法可依轉(zhuǎn)變

20世紀(jì)70年代之前，沒(méi)有任何專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長(zhǎng)和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開(kāi)放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會(huì)各界都強(qiáng)烈要求出臺(tái)規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報(bào)告法》，從20世紀(jì)60年代末期到現(xiàn)在，美國(guó)一直在制定與完善關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律。目前，美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個(gè)完整的法律框架體系，個(gè)人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。

二、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作

目前美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)到銷(xiāo)售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)。

(一)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集

消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)。美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來(lái)源主要有信用授予方，如銀行、儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會(huì)（Credit Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會(huì)，政府部門(mén)以及專(zhuān)業(yè)性行業(yè)協(xié)會(huì)，如公寓租賃協(xié)會(huì)。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對(duì)2.2億消費(fèi)者資料進(jìn)行12次的數(shù)據(jù)更新。

消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專(zhuān)門(mén)配備設(shè)備和人員。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過(guò)四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方主動(dòng)通過(guò)“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會(huì)（如公寓租賃協(xié)會(huì)）等部門(mén)通過(guò)專(zhuān)線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過(guò)專(zhuān)線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動(dòng)和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過(guò)實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息；三是通過(guò)社會(huì)第三方獲得，如對(duì)政府部門(mén)公共信息的采集大多都是通過(guò)社會(huì)上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門(mén)，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會(huì)上專(zhuān)門(mén)有一些機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。

美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國(guó)法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲(chǔ)蓄和證券帳戶(hù)的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險(xiǎn)單；收入；種族、信仰、傾向。

(二)消費(fèi)者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)

消費(fèi)者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過(guò)多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)六個(gè)步驟進(jìn)行處理，審核其真實(shí)性、合法性及標(biāo)準(zhǔn)性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫(kù)中，然后再對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息進(jìn)行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對(duì)信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個(gè)人征信公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，因此，每家消費(fèi)者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)。目前，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個(gè)層次，即消費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告、消費(fèi)者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。

消費(fèi)者和企業(yè)征信報(bào)告是消費(fèi)者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴(lài)依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國(guó)信用交易額的不斷增加，社會(huì)對(duì)信用報(bào)告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀(jì)70年代，每年報(bào)告的需求量大致在1億份左右，2001年達(dá)到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)均購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信用報(bào)告，都將消費(fèi)者信用報(bào)告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費(fèi)者信用報(bào)告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國(guó)消費(fèi)者信用報(bào)告協(xié)會(huì)（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告質(zhì)量較高，在消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告中僅有0.02％的消費(fèi)者信用報(bào)告存在錯(cuò)誤，以致導(dǎo)致消費(fèi)者信用申請(qǐng)被否定。

，美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用報(bào)告主要有三種，一是根據(jù)美國(guó)信用報(bào)告協(xié)會(huì)（CDIA）設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)格式提供的報(bào)告，該報(bào)告是最基本的信用報(bào)告，被稱(chēng)為表格2000，表格2000要求個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄，記錄的是消費(fèi)者借款和還款的流水賬，正面信息與負(fù)面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開(kāi)檔案類(lèi)信息，只記錄負(fù)面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費(fèi)者欠稅記錄、違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費(fèi)者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動(dòng)情況；（4）個(gè)人身份信息記錄，主要提供消費(fèi)者的家庭和消費(fèi)者的住所、安全號(hào)碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢(xún)信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報(bào)告的記錄。二是針對(duì)客戶(hù)的特定需要“量身定做”的信用報(bào)告，是對(duì)消費(fèi)者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報(bào)告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的一種信用報(bào)告，其主要原理是充分利用三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息共享機(jī)制，將三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)某一消費(fèi)者收集的全部信息整合形成的信用報(bào)告。

消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的消費(fèi)者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個(gè)人征信服務(wù)公司對(duì)客戶(hù)的打分發(fā)放貸款，但是如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)某客戶(hù)的打分較高時(shí)，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶(hù)的信用狀況，如果客戶(hù)分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者征信服務(wù)公司都提供消費(fèi)者信用打分服務(wù)。

衍生產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費(fèi)者征信服務(wù)公司利用消費(fèi)者的信用信息資源開(kāi)發(fā)的除了信用報(bào)告和信用打分之外的、與消費(fèi)者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類(lèi)繁多，大致包括兩方面：一是針對(duì)信用授予方的需求而開(kāi)發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶(hù)尋找目標(biāo)客戶(hù)和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶(hù)對(duì)其客戶(hù)進(jìn)行管理、幫助客戶(hù)和其客戶(hù)建立良好的關(guān)系等等。二是針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對(duì)消費(fèi)者身份欺詐開(kāi)發(fā)出的“消費(fèi)者信用監(jiān)視（Credit Watch）”，只要消費(fèi)者每年向EQUIFAX交納49美元，消費(fèi)者的任何個(gè)人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時(shí)之內(nèi)將消費(fèi)者的個(gè)人信息變化通過(guò)E－mail發(fā)送給消費(fèi)者，以保證消費(fèi)者隨時(shí)監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國(guó)《商業(yè)周刊》評(píng)為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開(kāi)發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費(fèi)者“信用打分模型（Score Power）"，消費(fèi)者只要支付一定費(fèi)用，不僅可以知道自己的信用分?jǐn)?shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分?jǐn)?shù)值，這樣消費(fèi)者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級(jí)。

(三)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷(xiāo)售

在美國(guó)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的銷(xiāo)售有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，如《公平信用報(bào)告法》規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其它購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告只能用于信貸、保險(xiǎn)、雇傭、獲得信用卡等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對(duì)非征信報(bào)告產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售沒(méi)有限制性規(guī)定。

對(duì)信用報(bào)告的銷(xiāo)售通常采用兩種方式：一是“在線銷(xiāo)售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費(fèi)者征信服務(wù)公司進(jìn)行聯(lián)接，消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)每位客戶(hù)都給予特定密碼，客戶(hù)可以根據(jù)需要，隨時(shí)登陸消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫(kù)，收索需要信息，消費(fèi)者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶(hù)的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費(fèi)用。二是出售紙質(zhì)信用報(bào)告。對(duì)其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷(xiāo)售方式。

三、美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)

(一)市場(chǎng)化方式是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的主要運(yùn)行機(jī)制

美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與是適應(yīng)市場(chǎng)需求而發(fā)展起來(lái)的，其生存與發(fā)展完全取決于市場(chǎng)需求，政府對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)沒(méi)有任何準(zhǔn)入限制，市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的充分競(jìng)爭(zhēng)是維持美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)運(yùn)行的主要機(jī)制，市場(chǎng)化、商業(yè)化是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式，政府的主要職責(zé)是制訂規(guī)則，進(jìn)行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序。

(二)獨(dú)立性和中立性是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的立足之本

美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司全部是由私人部門(mén)組建成立的，既不受政府的控制，也獨(dú)立于各商業(yè)銀行，是獨(dú)立于機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)和消費(fèi)者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國(guó)公司GUS( Great Universal Stores)plc的一個(gè)子公司，GUS plc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢(xún)服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國(guó)大型集團(tuán)Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多個(gè)國(guó)家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團(tuán)公司。從實(shí)踐上來(lái)看，美國(guó)的消費(fèi)者征信服務(wù)公司普遍具有較強(qiáng)的獨(dú)立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶(hù)提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費(fèi)者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會(huì)認(rèn)為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會(huì)認(rèn)為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場(chǎng)。正是這種獨(dú)立性和中立性保證了美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司自身較高的信用。

(三)市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢(xún)委員會(huì)法》和1976年的《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》規(guī)定政府公開(kāi)合理的個(gè)人信用數(shù)據(jù)外，美國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定私人部門(mén)必須向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，信息提供方都會(huì)自愿而且免費(fèi)向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時(shí)還得配備專(zhuān)門(mén)人員和專(zhuān)用設(shè)備，但是信息提供方在購(gòu)買(mǎi)信用報(bào)告時(shí)卻沒(méi)有任何利益體現(xiàn)，如價(jià)格上的優(yōu)惠等。我們對(duì)此一直困惑不解，當(dāng)我們向銀行提出這一時(shí)，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費(fèi)者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費(fèi)者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國(guó)的“信用”。另一方面，消費(fèi)者較高的社會(huì)信用意識(shí)也是促進(jìn)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國(guó)，消費(fèi)者個(gè)人非常珍稀自己的信用，他們時(shí)常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費(fèi)者對(duì)自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對(duì)消費(fèi)者開(kāi)發(fā)出大量的信用產(chǎn)品。

(四)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)公司的重要利潤(rùn)源泉

美國(guó)三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲取的關(guān)于消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)基本一致，都采取統(tǒng)一的信用報(bào)告格式，它們的征信報(bào)告差別不是很大，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中體現(xiàn)在信用報(bào)告的價(jià)格上，價(jià)格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據(jù)。消費(fèi)者征信報(bào)告的價(jià)格從20世紀(jì)70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據(jù)CDIA介紹，目前美國(guó)各征信公司出售報(bào)告并不賺錢(qián)，甚至賠錢(qián)，消費(fèi)者征信服務(wù)公司通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)出售征信報(bào)告的主要目的是利用征信報(bào)告保持住自己的客戶(hù)，在保持現(xiàn)有客戶(hù)的基礎(chǔ)上再向客戶(hù)提供進(jìn)一步的增值服務(wù)，依靠提供各種增值服務(wù)賺錢(qián)。目前，三大消費(fèi)者征信服務(wù)公司的衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷(xiāo)售額都占整個(gè)銷(xiāo)售額的50％左右。消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新不僅增加了自己的利潤(rùn)，同時(shí)也促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。我們可以設(shè)想，如果消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護(hù)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，依靠什么及時(shí)更新數(shù)據(jù)，又依靠什么提供優(yōu)質(zhì)的信用報(bào)告，那么該行業(yè)的發(fā)展前景便可想而知。

篇7

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 商家的信用 消費(fèi)者的信用

民間有一句話叫“文化搭臺(tái)，經(jīng)濟(jì)唱戲”，互聯(lián)網(wǎng)最初的資源共享的初衷，是一定要向商務(wù)靠攏的。

自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，一種基于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的嶄新的商務(wù)形式――電子商務(wù)，開(kāi)始改變了人類(lèi)商品交換出現(xiàn)以來(lái)延續(xù)至今的面對(duì)面的傳統(tǒng)交易方式。所謂電子商務(wù)，指通過(guò)Internet進(jìn)行的各項(xiàng)商務(wù)活動(dòng)，包括廣告、交易、支付、服務(wù)等等活動(dòng)。電子市場(chǎng)(e-marketplace)擺脫了地域的限制，把散布在全球的買(mǎi)方和賣(mài)方集聚起來(lái)，提供豐富的信息和商務(wù)支持，促成交易。

首先看看西方發(fā)達(dá)國(guó)家的電子商務(wù)情況：1997年7月1日，美國(guó)總統(tǒng)克林頓了“全球電子商務(wù)綱要”(A Framework for Global Electronic Commerce)，主張官方應(yīng)盡量減少不必要的限制，幫助民間企業(yè)自主發(fā)展以促進(jìn)Internet商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、擴(kuò)大Internet的商業(yè)應(yīng)用。自1999年以來(lái)，美國(guó)電子商務(wù)的零售額持續(xù)大幅增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了整個(gè)零售業(yè)銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)水平。對(duì)美國(guó)零售業(yè)主來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)已然成為增長(zhǎng)最快的一條銷(xiāo)售渠道。互聯(lián)網(wǎng)在美國(guó)發(fā)展17年所創(chuàng)造的價(jià)值，接近于美國(guó)汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)100年發(fā)展所創(chuàng)造的價(jià)值。

我國(guó)電子商務(wù)增長(zhǎng)非常迅速。1999年我國(guó)電子商務(wù)交易額不足1千億，2006年我國(guó)電子商務(wù)交易額預(yù)計(jì)將超過(guò)5千億。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展大致分為三個(gè)時(shí)期，20世紀(jì)90年代中期到20世紀(jì)90年代末期，是萌芽期;然后是3年～4年的成長(zhǎng)期;自2003年以后，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入真正的創(chuàng)新期。許多外國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資商紛紛投資中國(guó)的電子商務(wù)領(lǐng)域，電子商務(wù)的發(fā)展必然給中國(guó)的乃至全球的中小零售商帶來(lái)全新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

“小馬過(guò)河”的故事恐怕是已經(jīng)普及到哪怕只有小學(xué)文憑的國(guó)人的腦中，河水的深淺，只有小馬淌過(guò)了才知道，聽(tīng)故事當(dāng)中的哪個(gè)朋友說(shuō)，我們聰明的旁觀者看了都覺(jué)可笑。

電子商務(wù)，到底好在哪里，能帶來(lái)多大的利潤(rùn)，恐怕是冷暖自知真正做了才知道。

凡事都有兩面性，有心動(dòng)驚喜風(fēng)光無(wú)限的一面，也有心痛憂傷悔不當(dāng)初的一面。發(fā)展電子商務(wù)，首先要進(jìn)行可行性分析，預(yù)期前面路上的障礙，把障礙排除掉，對(duì)我們實(shí)施電子商務(wù)無(wú)疑增添了信心。

那么阻礙我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的因素有哪些呢？一個(gè)是安全，一個(gè)是信用。而電子商務(wù)的安全，屬于技術(shù)性的，這些技術(shù)上的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外各個(gè)著名廠商、研究機(jī)構(gòu)正在著力解決，并且取得了卓著的成績(jī)，如：數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū)、SSL協(xié)議、SET規(guī)范、對(duì)稱(chēng)加密/對(duì)稱(chēng)密鑰加密/專(zhuān)用密鑰加密，非對(duì)稱(chēng)加密/公開(kāi)密鑰加密等。而安全問(wèn)題是隨著計(jì)算機(jī)軟、硬件和通信設(shè)施的發(fā)展而不同的，是動(dòng)態(tài)的。人們被“黑客”嚇的以致于“談虎色變”，有黑客修改了網(wǎng)站主頁(yè)面的內(nèi)容，經(jīng)過(guò)了幾分鐘才恢復(fù)正常；有黑客盜取了消費(fèi)者的信用卡信息，在網(wǎng)上拍賣(mài)；有黑客竊取了消費(fèi)者的個(gè)人資料等等情況。難道我們就因?yàn)檫@些原因要“因噎廢食”么，不要說(shuō)在網(wǎng)站上，就是我們的現(xiàn)實(shí)社會(huì)，類(lèi)似的現(xiàn)象也不是從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。美國(guó)自身的電子商務(wù)安全甚至國(guó)防安全都不能受到完全保證，我國(guó)電子商務(wù)的安全又怎能有完全的保證呢？

安全是相對(duì)的，而信用呢？電子商務(wù)比傳統(tǒng)模式好在減少了人與人之間的接觸，只要電子商務(wù)真正做到了面向客戶(hù)，面向企業(yè)，就能夠有更高的信用值。

據(jù)國(guó)內(nèi)首份電子商務(wù)誠(chéng)信調(diào)查報(bào)告稱(chēng):56.4%的被調(diào)查者曾遇到過(guò)在線購(gòu)物信息不真實(shí)的問(wèn)題;62.1%的被調(diào)查者聲稱(chēng)個(gè)人信息曾被在線商家或網(wǎng)站濫用過(guò);71.1%的被調(diào)查者曾對(duì)一些網(wǎng)站的真實(shí)性與合法性產(chǎn)生過(guò)懷疑。而消協(xié)的一份報(bào)告中稱(chēng):電子商務(wù)的信用問(wèn)題也大量涌現(xiàn)，去年與電子商務(wù)相關(guān)的投訴在消協(xié)受理的總投訴案例中已占據(jù)了第二位。由此看來(lái)，電子商務(wù)的信用問(wèn)題應(yīng)該受到商家和業(yè)界的重視。

有不少顧客反映物流配送問(wèn)題，網(wǎng)站上講了當(dāng)天送到，結(jié)果多等了兩天也不見(jiàn)送貨者的蹤影。商家辯稱(chēng)物流配送，他們也有難處。這個(gè)物流配送問(wèn)題實(shí)際上也是信用問(wèn)題。不要把當(dāng)天送貨當(dāng)成是必要條件，當(dāng)成是一種誘餌。能當(dāng)天送貨的條件寫(xiě)清楚，不能當(dāng)天送貨的原因也注明，相信，消費(fèi)者是能夠欣然接受的。

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)商務(wù)交易中，假冒偽劣商品俯拾皆是，商家欺客現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，消費(fèi)者稍不留心，就吃虧上當(dāng)，要對(duì)一個(gè)虛擬市場(chǎng)樹(shù)立信心不是一件簡(jiǎn)單的事情。商家的信用問(wèn)題對(duì)中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大的作用。

信用問(wèn)題也并不是只存在于商家，消費(fèi)者群中也存在有信用問(wèn)題。據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)有持卡用戶(hù)惡意透支信用卡；在線訂票業(yè)務(wù)中，實(shí)際付款領(lǐng)票的人數(shù)于定票人數(shù)相比大相徑庭；而在線購(gòu)物注冊(cè)中，有80％以上的消費(fèi)者提供虛假信息，來(lái)獲得”購(gòu)物賬號(hào)”。

中小企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，不會(huì)有太多的工夫和耐心去和消費(fèi)者玩捉迷藏的游戲，虛擬市場(chǎng)對(duì)于商家同樣也是一個(gè)未知數(shù)，如果企業(yè)因?yàn)橄M(fèi)者的好奇而不負(fù)責(zé)任的態(tài)度，對(duì)這個(gè)虛擬市場(chǎng)失去信心，不愿意參與到電子商務(wù)中，那么，舒舒服服足不出戶(hù)在線購(gòu)物的理想只能是空想。消費(fèi)者的信用問(wèn)題對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展所起的作用應(yīng)該引起足夠的重視了。

篇8

關(guān)鍵詞　反傾銷(xiāo)政府職能公共服務(wù)公共利益

反傾銷(xiāo)是通過(guò)征收反傾銷(xiāo)稅等措施以抵制出口國(guó)企業(yè)的傾銷(xiāo)行為，最初目的是保護(hù)國(guó)內(nèi)受損產(chǎn)業(yè)的利益，維護(hù)公平貿(mào)易。但在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程中，一些國(guó)家利用反傾銷(xiāo)的幌子，一味將貿(mào)易政治化，最終使國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易摩擦越演越烈。美國(guó)與中國(guó)的貿(mào)易摩擦就是貿(mào)易政治化的典型之一。因此，有關(guān)政府有必要通過(guò)其職能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各方主體提供一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使國(guó)際貿(mào)易在WTO框架下，有序、和諧、健康地發(fā)展，確保公共利益的實(shí)現(xiàn)。

一、反傾銷(xiāo)中各方主體利益與公共利益關(guān)系的分析

根據(jù)《WTO反傾銷(xiāo)協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定，反傾銷(xiāo)調(diào)查申請(qǐng)的提起必須是進(jìn)口方境內(nèi)聲稱(chēng)受損害的產(chǎn)業(yè)或其產(chǎn)業(yè)的代表，因此，行業(yè)或企業(yè)是反傾銷(xiāo)的一方主體。反傾銷(xiāo)措施的行使權(quán)在政府，而且政府還可以主動(dòng)發(fā)起反傾銷(xiāo)的調(diào)查，則政府也是反傾銷(xiāo)的一方主體。傾銷(xiāo)與反傾銷(xiāo)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中的一對(duì)伴生物，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一是消費(fèi)者，《WTO反傾銷(xiāo)協(xié)議》第六條12款指出：“主管機(jī)關(guān)應(yīng)向被調(diào)查產(chǎn)品的工業(yè)用戶(hù)，或在該產(chǎn)品通常為零售的情況下，向具有代表性的消費(fèi)者組織提供機(jī)會(huì)，使其能夠提供關(guān)于傾銷(xiāo)、損害和因果關(guān)系調(diào)查的有關(guān)信息，”可見(jiàn)，消費(fèi)者也是反傾銷(xiāo)的一方主體。所以，進(jìn)口國(guó)在實(shí)施反傾銷(xiāo)措施時(shí)，必然涉及政府、行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者等諸方面的公共利益。

反傾銷(xiāo)稅是關(guān)稅的一種，關(guān)稅是一種間接稅，海關(guān)對(duì)本國(guó)的進(jìn)口商征收的關(guān)稅由進(jìn)口商將其納入進(jìn)口成本，進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。如此，對(duì)進(jìn)口產(chǎn)品征收反傾銷(xiāo)稅，同樣會(huì)使進(jìn)口國(guó)國(guó)內(nèi)進(jìn)口產(chǎn)品的價(jià)格上漲。這就產(chǎn)生了如下的結(jié)果：政府因征收反傾銷(xiāo)稅而擴(kuò)大了財(cái)政收入。行業(yè)因征收反傾銷(xiāo)稅而受到保護(hù)，企業(yè)因征收反傾銷(xiāo)稅而增加利益，而消費(fèi)者則因征收反傾銷(xiāo)稅而利益受損。所以，2006年3月下旬在美國(guó)芝加哥舉行的“美國(guó)制造商周”演講會(huì)上，針對(duì)美國(guó)國(guó)會(huì)某些議員提出一項(xiàng)對(duì)中國(guó)進(jìn)口產(chǎn)品征收高額懲罰性關(guān)稅的提案，美國(guó)卡特彼勒公司董事長(zhǎng)吉姆，歐文斯大聲疾呼：如果這項(xiàng)議案得到通過(guò)，美國(guó)將進(jìn)口比現(xiàn)在少得多的中國(guó)低成本商品，中國(guó)也反過(guò)來(lái)進(jìn)口少得多的美國(guó)產(chǎn)品，這樣，不僅僅是美國(guó)工商企業(yè)受到?jīng)_擊，那些承受能力最弱的美國(guó)民眾也將受到?jīng)_擊，因?yàn)閺闹袊?guó)進(jìn)口的低成本產(chǎn)品很多是美國(guó)低收入者賴(lài)以生存的商品。

根據(jù)進(jìn)出口貿(mào)易的公共利益原則，在采取認(rèn)定損害標(biāo)準(zhǔn)以及反傾銷(xiāo)措施時(shí)，不能只考慮受到損害的國(guó)內(nèi)行業(yè)的利益，而且還要考慮公眾利益尤其是消費(fèi)者與用戶(hù)的利益。所以《WTO反傾銷(xiāo)協(xié)議》第六條12款要求執(zhí)法當(dāng)局不僅應(yīng)傾聽(tīng)用戶(hù)與消費(fèi)者的利益呼聲，而且要采用成本效益分析法，以符合國(guó)民整體利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則作準(zhǔn)繩，來(lái)確定反傾銷(xiāo)有否必要及其措施的烈度。如五年前美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告指出，美國(guó)鋼鐵產(chǎn)業(yè)若通過(guò)反傾銷(xiāo)稅或保障措施減少15％的進(jìn)口，能挽救6000個(gè)鋼鐵行業(yè)的就業(yè)機(jī)會(huì)，但作為代價(jià)，下游企業(yè)和消費(fèi)者則將為此多付出270億美元的成本，同時(shí)，鋼鐵產(chǎn)品的下游企業(yè)還將失掉1.8萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。由此可見(jiàn)，公共利益就是各種利益集團(tuán)之間此起彼伏互為聯(lián)系的利益鏈。實(shí)施反傾銷(xiāo)時(shí)，必須尋求利益鏈中最大利益原則，這個(gè)最大利益不是政府、行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者哪一方面的利益，最大利益是國(guó)家整體利益水平。如果實(shí)施反傾銷(xiāo)有利于提高國(guó)家整體利益水平，就可以合理地去實(shí)施，否則就不應(yīng)該實(shí)施。

二、國(guó)際貿(mào)易中的政府服務(wù)準(zhǔn)則

在進(jìn)出口貿(mào)易中，公共服務(wù)就是政府站在公共利益的立場(chǎng)上行使權(quán)力。前面所述，當(dāng)進(jìn)口國(guó)在實(shí)施反傾銷(xiāo)措施時(shí)，必然涉及政府、行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者的利益，這四者也就構(gòu)成了反傾銷(xiāo)的四方主體。但在反傾銷(xiāo)的過(guò)程中四方主體的利益是不一致的，政府公共服務(wù)的目標(biāo)就是協(xié)調(diào)各方的利益，努力使最廣泛的人都獲得利益。為了達(dá)到這一目標(biāo)，需要政府的職能切實(shí)向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，以國(guó)民整體利益和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)作準(zhǔn)繩，公平執(zhí)法，而不能有目的、有選擇地給某一主體帶來(lái)片面的物質(zhì)好處而損害國(guó)際貿(mào)易中的公平競(jìng)爭(zhēng)原則。

確保公共利益是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中政府公共服務(wù)的行為準(zhǔn)則，也是反傾銷(xiāo)中的行為準(zhǔn)則。對(duì)政府而言，公共服務(wù)和公共利益有時(shí)會(huì)產(chǎn)生戰(zhàn)略上的矛盾，但必須把這一矛盾作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常現(xiàn)象來(lái)對(duì)待，從而保證國(guó)家公共利益水平的實(shí)現(xiàn)。因此在反傾銷(xiāo)中，需要一種協(xié)調(diào)很好的、盡職盡責(zé)的政府體制。它要調(diào)節(jié)其中的群體差異，有效地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的和諧及社會(huì)的和解，在相互沖突的利益集團(tuán)之間維持平衡。如2005年發(fā)生的美國(guó)對(duì)華紡織品出口案的調(diào)查，美國(guó)政府只考慮政府和美國(guó)相關(guān)企業(yè)的利益，而未考慮美國(guó)消費(fèi)者的利益，將中國(guó)對(duì)美出口的紡織品卡在港口，這就違背了貿(mào)易中的公共利益，從而給兩國(guó)貿(mào)易蒙上陰影。后據(jù)中國(guó)政府的有力應(yīng)訴和談判，以公平貿(mào)易和公共利益為準(zhǔn)則，最終達(dá)成中美紡織和服裝貿(mào)易諒解備忘錄。這個(gè)備忘錄不僅保護(hù)了中美兩國(guó)政府、行業(yè)、企業(yè)的利益，更保護(hù)了美國(guó)消費(fèi)者的利益。所以，發(fā)達(dá)國(guó)家那種條件反射式的保護(hù)主義和利益謀求設(shè)限是不可取的。

反傾銷(xiāo)措施的行使權(quán)在政府，而且政府本身也是反傾銷(xiāo)的受益者，這就更需要政府本著公平的原則，正確地對(duì)待行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者和政府本身的利益。特別是消費(fèi)者是反傾銷(xiāo)中的弱勢(shì)方，所以在采取反傾銷(xiāo)措施時(shí)，政府必須客觀地對(duì)以“傾銷(xiāo)”產(chǎn)品為對(duì)象的行業(yè)、企業(yè)以及最終用戶(hù)的利益和意見(jiàn)予以充分考慮。對(duì)于一個(gè)立足于公共利益的政府來(lái)說(shuō)，即使“傾銷(xiāo)”成為反傾銷(xiāo)調(diào)查的對(duì)象，也并不意味著一定要實(shí)施反傾銷(xiāo)。因?yàn)樗矣跈?quán)衡各種利益的得失，達(dá)到國(guó)家整體福利水平的提高和社會(huì)的滿足，以國(guó)家整體福利水平為原則決定是否實(shí)施反傾銷(xiāo)。否則，行業(yè)、企業(yè)的利益雖然得到了保護(hù)，但消費(fèi)者的利益卻嚴(yán)重受損，購(gòu)買(mǎi)力下降，市場(chǎng)萎縮，這不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府與各種利益集團(tuán)有時(shí)會(huì)產(chǎn)生利害關(guān)系，因?yàn)檎臋?quán)利越大，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的干預(yù)就越多，政府的服務(wù)目標(biāo)有時(shí)會(huì)與某些經(jīng)濟(jì)利益集團(tuán)所追求的目標(biāo)發(fā)生沖突。例如傾銷(xiāo)商品既有占領(lǐng)進(jìn)口國(guó)市場(chǎng)，使進(jìn)口國(guó)消費(fèi)者獲利的一面，也有損害進(jìn)口國(guó)同類(lèi)行業(yè)、企業(yè)利益的一面，因此，傾銷(xiāo)雖然是一種不公

平的競(jìng)爭(zhēng)，但也是市場(chǎng)運(yùn)作中的一種正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在反傾銷(xiāo)中，最有效的措施就是提高自身的“免疫力”，即規(guī)范的市場(chǎng)秩序、合理的進(jìn)出口價(jià)格體系和健全的進(jìn)出口競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這些都需要通過(guò)政府的公共服務(wù)，協(xié)調(diào)好各主體方的短期利益和長(zhǎng)期利益、一己私利和全局利益、最小利益和最大利益的矛盾，才能在反傾銷(xiāo)中做到戰(zhàn)略明智，才能積極變化“攻守”策略和“進(jìn)退”方略。例如中國(guó)加入WTO降低關(guān)稅的協(xié)議生效后，歷史悠久、技術(shù)先進(jìn)的歐洲汽車(chē)大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，其價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的汽車(chē)無(wú)疑是中國(guó)汽車(chē)業(yè)的最大克星。可是，中國(guó)政府不是阻撓歐洲汽車(chē)大舉進(jìn)入，而是對(duì)中國(guó)汽車(chē)行業(yè)及時(shí)發(fā)出預(yù)警，鼓勵(lì)中國(guó)汽車(chē)行業(yè)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，及時(shí)技術(shù)更新，并及時(shí)瞄準(zhǔn)中東和南亞的各國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)，這樣，不僅使歐洲汽車(chē)可進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而且也促進(jìn)中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代和健康發(fā)展，這是中國(guó)政府在國(guó)際貿(mào)易中調(diào)節(jié)各方利益的明智典范。可見(jiàn)，公共服務(wù)的結(jié)果是政府與各種利益集團(tuán)之間建立一種利益最大化的關(guān)系，既可以使前者實(shí)現(xiàn)國(guó)家和社會(huì)目標(biāo)，又可以使后者得到自己的利益。

中國(guó)至今仍是一個(gè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的國(guó)家，同時(shí)，國(guó)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)又千方百計(jì)地尋求政府支持來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)所達(dá)到的目的。而政府通過(guò)服務(wù)與協(xié)調(diào)，既可以提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，又進(jìn)而提高國(guó)家整體利益，所以政府服務(wù)對(duì)提高國(guó)內(nèi)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重大意義。否則不但會(huì)降低國(guó)家的整體福利水平，甚至加大對(duì)外貿(mào)易中的摩擦，不利于優(yōu)化國(guó)家建設(shè)的外部環(huán)境。

三、政府公共服務(wù)的基本內(nèi)容

筆者認(rèn)為，政府的公共服務(wù)應(yīng)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

第一，要發(fā)揮政府的主導(dǎo)協(xié)調(diào)作用。如前所述，在反傾銷(xiāo)中肯定會(huì)涉及各方利益沖突，如何在各方利益沖突中確保公共利益的實(shí)現(xiàn)，完全靠當(dāng)事國(guó)的政府進(jìn)行理性的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。如2004年4月29日歐盟執(zhí)行委員會(huì)決定對(duì)中國(guó)輸歐手動(dòng)液壓搬運(yùn)車(chē)及其主要部件進(jìn)行反傾銷(xiāo)立案調(diào)查，涉及中國(guó)同類(lèi)企業(yè)48家。浙江偌力機(jī)械股份有限公司聘請(qǐng)律師積極應(yīng)訴，并于同年9月順利通過(guò)歐盟實(shí)地核查，然而歐盟又以偌力公司外匯交易采用年初匯率記賬的做法拒絕給予市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位，初裁對(duì)偌力公司征收35.9％的反傾銷(xiāo)稅率，此時(shí)，中國(guó)商務(wù)部挺身而出，嚴(yán)正指出歐盟初裁不公，中國(guó)財(cái)政部也積極配合，證明偌力公司的匯率計(jì)賬方式完全符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，迫使歐盟于2005年7月22日仲裁給予偌力公司市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位，并將反傾銷(xiāo)稅率從35.9％降到7.6％。這一反傾銷(xiāo)案案例的勝訴，中國(guó)政府的有關(guān)部門(mén)起到不可替代的作用。所以，在反傾銷(xiāo)中，政府的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)起著主要的作用。一個(gè)明智的政府，在國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易摩擦中，必須站在公共利益的角度，理性對(duì)待、友好協(xié)商、全面合作。同時(shí)，在政府主導(dǎo)下，加強(qiáng)外經(jīng)貿(mào)、海關(guān)、商檢和行業(yè)協(xié)會(huì)的交流與合作，建立機(jī)構(gòu)之間的信息交流和信息共享機(jī)制，不斷完善公平貿(mào)易工作協(xié)調(diào)機(jī)制，全面加強(qiáng)應(yīng)對(duì)反傾銷(xiāo)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。

第二，建立出口預(yù)警制度。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外某一行業(yè)對(duì)進(jìn)口產(chǎn)品提出反傾銷(xiāo)調(diào)查，大概需半年至一年的時(shí)間準(zhǔn)備有關(guān)申訴材料，并會(huì)有前期征兆表現(xiàn)。此時(shí)，如果我們有健全的反傾銷(xiāo)預(yù)警機(jī)制，就可以及時(shí)減少出口、通過(guò)提高價(jià)格、協(xié)商談判等方式避免進(jìn)口國(guó)提出反傾銷(xiāo)調(diào)查。因此，各級(jí)政府可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，在出口行業(yè)中建立企業(yè)、產(chǎn)品目錄，通過(guò)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品的出口數(shù)量、價(jià)格及其市場(chǎng)等重要參數(shù)變化的預(yù)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止惡性競(jìng)爭(zhēng)，并積極收集主要貿(mào)易伙伴國(guó)的技術(shù)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)情況，形成相應(yīng)的海外市場(chǎng)準(zhǔn)入信息數(shù)據(jù)庫(kù)，及早預(yù)警信息，供出口企業(yè)參考。

第三，建立公共責(zé)任行為約束機(jī)制。隨著中國(guó)進(jìn)一步地對(duì)外開(kāi)放，外貿(mào)量越來(lái)越大，此時(shí)，要盡快建立起企業(yè)公共責(zé)任的約束機(jī)制。根據(jù)商務(wù)部《關(guān)于處罰低價(jià)出口行為的暫行規(guī)定》，要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)部分企業(yè)惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、惡性?xún)A銷(xiāo)等損害整個(gè)行業(yè)和公共利益的行為加以約束，加大對(duì)違規(guī)企業(yè)的處罰力度，以維護(hù)貿(mào)易公平的良性競(jìng)爭(zhēng)。

篇9

誠(chéng)信為本

“誠(chéng)信為本。誠(chéng)信這道關(guān)過(guò)不了，電子商務(wù)的信息流就會(huì)變成毫不值錢(qián)的信息。”阿里巴巴CEO馬云的話代表了電子商務(wù)企業(yè)各位老總的心聲。本屆大會(huì)誠(chéng)信論壇上的“誠(chéng)信身份證”因而備受與會(huì)者關(guān)注。

所謂“誠(chéng)信身份證”，即中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)對(duì)首批參加電子商務(wù)企業(yè)誠(chéng)信評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作的Ebay易趣網(wǎng)、慧聰網(wǎng)、中鼎科技、中國(guó)汽車(chē)網(wǎng)、中國(guó)圖書(shū)網(wǎng)、卓越、首信易支付、七彩谷、浦東發(fā)展銀行、北斗手機(jī)網(wǎng)、廣東天訊和中國(guó)機(jī)電企業(yè)網(wǎng)這12家單位授予的“紅標(biāo)”使用權(quán)，對(duì)中國(guó)企贏網(wǎng)和金庫(kù)網(wǎng)這兩家單位授予的“藍(lán)標(biāo)”使用權(quán)。

據(jù)負(fù)責(zé)中國(guó)電子商務(wù)狀況調(diào)查的中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)電子商務(wù)誠(chéng)信評(píng)價(jià)中心楊慶星博士介紹，獲得“紅標(biāo)”認(rèn)證的企業(yè)是“中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信先進(jìn)單位”，獲得“藍(lán)標(biāo)”的企業(yè)是“中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信單位”。這其中，獲得“紅標(biāo)”的企業(yè)，代表了中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信的標(biāo)桿。而“藍(lán)標(biāo)”的要求不及“紅標(biāo)”那么嚴(yán)格，但在企業(yè)的真實(shí)性與合法性、企業(yè)對(duì)客戶(hù)個(gè)人信息的保護(hù)、企業(yè)的在線商務(wù)行為等三方面也必須達(dá)到要求。因此，可以把“紅標(biāo)”和“藍(lán)標(biāo)”看作是電子商務(wù)企業(yè)的“誠(chéng)信身份證”。

楊慶星表示：“今后電子商務(wù)誠(chéng)信評(píng)價(jià)中心將根據(jù)電子商務(wù)誠(chéng)信規(guī)范，通過(guò)12個(gè)一級(jí)指標(biāo)和60個(gè)二級(jí)指標(biāo)，核查和評(píng)價(jià)企業(yè)的在線業(yè)務(wù)符合誠(chéng)信規(guī)范的程度。”

這對(duì)于在電子商務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)提供商來(lái)說(shuō)的確是個(gè)好消息。“目前，誠(chéng)信是電子商務(wù)網(wǎng)站做大做強(qiáng)最根本的障礙。這個(gè)‘誠(chéng)信身份證’的頒發(fā)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的認(rèn)可。而對(duì)于誠(chéng)信問(wèn)題，以后恐怕不用我們?nèi)ァ哉f(shuō)自話’了。”企贏網(wǎng)總經(jīng)理趙春鵬表示。

慧聰網(wǎng)首席執(zhí)行官郭凡生對(duì)目前電子交易平臺(tái)網(wǎng)站所做出的承諾宣言表示了自己的擔(dān)心。他認(rèn)為，這些誠(chéng)信承諾顯然已經(jīng)超出了自己的職責(zé)和能力范圍。假如一個(gè)交易過(guò)程中出現(xiàn)了假貨，提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)是根本無(wú)法負(fù)責(zé)的。舉例來(lái)說(shuō)，電視臺(tái)作為一個(gè)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，也曾經(jīng)播放過(guò)夸大效果的商品廣告，但卻沒(méi)有人找電視臺(tái)索賠。而處于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新前沿的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更需要受到多一些的保護(hù)。

目前，最為缺失的是誠(chéng)信制度。社會(huì)誠(chéng)信應(yīng)該靠全社會(huì)的力量來(lái)推動(dòng)，特別是制度建設(shè)和法律約束，以提高誠(chéng)信個(gè)體的違法成本，規(guī)避欺詐行為。有人認(rèn)為這和一個(gè)公司員工上班打卡一樣，如果把打卡和與此相關(guān)的懲罰制度取消，一個(gè)月以后30%的人可能會(huì)遲到、早退，這就是制度的約束力。

趙春鵬對(duì)這一觀點(diǎn)表示認(rèn)同。他認(rèn)為，把傳統(tǒng)的貿(mào)易搬到互聯(lián)網(wǎng)上，依然要遵守傳統(tǒng)貿(mào)易的游戲規(guī)則，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要在遵守游戲規(guī)則的同時(shí)盡維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信體系的義務(wù)。第三方的評(píng)價(jià)并非解決誠(chéng)信問(wèn)題的根本途徑，最重要的是電子商務(wù)企業(yè)要從自己的業(yè)務(wù)著手，首先保證自己的誠(chéng)信。

“其實(shí)，電子商務(wù)企業(yè)本身有了誠(chéng)信的理念，也做到了自身的誠(chéng)信，但由于相關(guān)聯(lián)的因素太多，卻不一定能最終做到誠(chéng)信。因此，引入第三方的認(rèn)證就不失為一個(gè)好的選擇。”網(wǎng)商聯(lián)合公司總經(jīng)理程曉東總結(jié)道。網(wǎng)商聯(lián)合公司作為中國(guó)機(jī)電企業(yè)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)商，從2002年開(kāi)始一直把經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)聚焦在機(jī)電產(chǎn)品的電子貿(mào)易上。程曉東透露，中國(guó)機(jī)電網(wǎng)對(duì)在其上面進(jìn)行電子交易的企業(yè)要求非常嚴(yán)格，最為突出的就是要求通過(guò)多種認(rèn)證：首先是CICC(中國(guó)檢驗(yàn)認(rèn)證中心)的誠(chéng)信認(rèn)證；其次是ISO 9000體系認(rèn)證；其三是CA證書(shū)，保證雙方安全和身份的有效性。通過(guò)這三項(xiàng)措施實(shí)現(xiàn)雙方的擔(dān)保。此外，規(guī)定雙方的產(chǎn)品通過(guò)PICC的承保，也是一個(gè)保證交易誠(chéng)信的有效手段。

信息分級(jí)互聯(lián)互通勢(shì)在必行

“一個(gè)完整的電子商務(wù)環(huán)境應(yīng)該分為三部分：一是交易的主體，包括電子商務(wù)網(wǎng)站和買(mǎi)方、賣(mài)方；二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)；三是信用度評(píng)定機(jī)構(gòu)。三者共同構(gòu)成誠(chéng)信體系框架。在美國(guó)普遍實(shí)行以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式，遍布美國(guó)的個(gè)人征信公司、追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會(huì)提供有償服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢(xún)、商賬追收等，完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作。”上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人銀行電子渠道部總經(jīng)理張少鋒博士表示。但在中國(guó)，這個(gè)環(huán)境是缺失的，因此，即使作為擁有相對(duì)完善信用信息的銀行也一直在為誠(chéng)信問(wèn)題付出昂貴的代價(jià)。我國(guó)的商業(yè)銀行存在大量不良貸款就是一個(gè)例證。

從目前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，由于個(gè)人銀行卡、手機(jī)和工商注冊(cè)都采用實(shí)名制，且其中采集的信息相對(duì)全面，因此，銀行天然地站在建設(shè)誠(chéng)信體系的第一陣線。

上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人銀行市場(chǎng)企劃部總經(jīng)理彭玉江透露，目前，浦東發(fā)展銀行正在集中力量開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)，因?yàn)橹袊?guó)90%的企業(yè)都是中小企業(yè)。這部分企業(yè)由于分布廣、征信難度大，往往被大的商業(yè)銀行所忽略，但這個(gè)市場(chǎng)的潛力非常巨大。

由于中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的信用體系發(fā)育程度不同，銀行的營(yíng)業(yè)能力也不同。舉例來(lái)說(shuō)，美國(guó)的銀行一個(gè)信貸員可以管500人，日本、韓國(guó)的信貸員則可以管到50、60人，而在中國(guó)內(nèi)地，一個(gè)信貸員只能管到5、6戶(hù)的中小企業(yè)。產(chǎn)生這一差別的原因并不在于信貸員的個(gè)人能力本身，而是在于社會(huì)公共誠(chéng)信體系完善程度的不同所帶來(lái)的銀行對(duì)信息和交易風(fēng)險(xiǎn)等因素把握的不同。

彭玉江分析，國(guó)外銀行信貸員管理能力強(qiáng)大，很大程度上源于銀行信貸系統(tǒng)與其他公共信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通。以加拿大和美國(guó)等國(guó)家的商業(yè)銀行為例，它們可以與外部的18個(gè)左右的信息系統(tǒng)相連，能迅速調(diào)用該貸款人在工商、稅務(wù)以及其他方面的信用信息。信貸員發(fā)放一筆貸款的時(shí)間是三分鐘，而中國(guó)的銀行可能最少需要一個(gè)月的時(shí)間進(jìn)行信用調(diào)查。

目前，中國(guó)銀行通過(guò)行政手段收集各個(gè)銀行的個(gè)人和企業(yè)信用信息，建設(shè)完善的信息系統(tǒng)未嘗不是一件好事。但問(wèn)題也依然存在。彭玉江指出，事實(shí)上，銀行已經(jīng)事先和用戶(hù)簽定了信息保密合同，因此，在與其他機(jī)構(gòu)――特別是第三方信用機(jī)構(gòu)分享的時(shí)候，將面臨法律上的難題。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，首要原則就是為客戶(hù)保密。一旦銀行與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)分享這些信息，銀行的最終結(jié)果就是商業(yè)信譽(yù)掃地。與此同時(shí)，不同銀行都針對(duì)企業(yè)推出了自己的信用評(píng)估體系，工商系統(tǒng)也是如此。因此，要實(shí)現(xiàn)信用信息的互聯(lián)互通，應(yīng)該首先實(shí)現(xiàn)的是信息的分級(jí)管理，從底層共享做起。

目前，銀行系統(tǒng)、工商系統(tǒng)、電子商務(wù)協(xié)會(huì)等各個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)啟動(dòng)了信用工程，同時(shí)以行政區(qū)域?yàn)榉止ぴ瓌t的各地也相繼啟動(dòng)了誠(chéng)信工程，比如：長(zhǎng)三角16城市啟動(dòng)了《共建信用長(zhǎng)三角宣言》；上海市個(gè)人信用征信管理辦法開(kāi)始試行；同時(shí)，、安徽等省區(qū)也相繼啟動(dòng)了信用工程。但是，關(guān)于個(gè)人和企業(yè)的信用體系資料的互聯(lián)互通依然是制約瓶頸。

彭玉江強(qiáng)調(diào)，盡管銀行擁有個(gè)人和企業(yè)的基本信用信息，但信用體系并不單單是由交易構(gòu)成的。例如浦發(fā)銀行所獲得的個(gè)人和企業(yè)的信用資源對(duì)于中國(guó)人民銀行所建立的誠(chéng)信體系來(lái)說(shuō)，僅僅是非常小的構(gòu)成部分。他同時(shí)表示，考慮到我國(guó)現(xiàn)狀，對(duì)于誠(chéng)信體系的建設(shè)思路來(lái)說(shuō)，宜采用政府的行政手段而不是第三方的商業(yè)手段。

“誠(chéng)信是一種機(jī)制，需要整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中各種環(huán)節(jié)的共同努力。同時(shí)，誠(chéng)信是一個(gè)不斷建設(shè)的過(guò)程，不同發(fā)展時(shí)期的電子商務(wù)有著不同的誠(chéng)信主題。也可以說(shuō)，電子商務(wù)永遠(yuǎn)會(huì)面臨誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題。”首信電子商務(wù)中心總經(jīng)理高佳卿表示。

第三方興起的背后

在電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方信用認(rèn)證體系可謂正當(dāng)紅。第三方支付、第三方認(rèn)證、第三方咨詢(xún)……專(zhuān)業(yè)化的第三方服務(wù)體系已經(jīng)成為電子商務(wù)不可或缺的部分，蓬勃商機(jī)也孕育其中。第三方自然也就成了本屆電子商務(wù)大會(huì)各方討論的焦點(diǎn)。

首當(dāng)其沖的是第三方支付。由于它獨(dú)立于交易雙方和銀行，且能對(duì)交易的過(guò)程進(jìn)行全面的監(jiān)控，并對(duì)交易中的受損一方提供等額的賠償，因而可以保證交易安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展迅速。自2001年出現(xiàn)以來(lái)，截至2005年相關(guān)企業(yè)已有2000多家，每年我國(guó)通過(guò)第三方支付平成的網(wǎng)上交易總額以年均106.95%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到215億元。

第三方支付的發(fā)展迅猛，是否會(huì)成為匆匆過(guò)客呢？在本屆電子商務(wù)大會(huì)上，各位代表都對(duì)它的未來(lái)表示憂慮。首都信息發(fā)展公司董事長(zhǎng)陳信祥表示：“支付行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)嚴(yán)重影響其發(fā)展。”據(jù)了解，目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)維持生計(jì)，本身的贏利空間取決于用戶(hù)數(shù)量和流量。為了獲得用戶(hù)和流量，價(jià)格戰(zhàn)、互相攻擊等行為層出不窮，一些第三方支付公司甚至一直在賠本賺吆喝。這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的情況使得第三方支付表面上如火如荼，實(shí)際上并不精彩。

對(duì)于第三方支付公司而言，近來(lái)壞消息不斷。他們一直依賴(lài)的銀行慢慢從幕后走向了前臺(tái)，越來(lái)越多的銀行認(rèn)識(shí)到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要性，逐漸開(kāi)始基于網(wǎng)銀發(fā)展針對(duì)用戶(hù)的在線業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)也在7月底和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)合作推出基于智能刷卡電話的“網(wǎng)上購(gòu)物、刷卡支付”的新型電子商務(wù)支付服務(wù)，沖擊了原有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放，批準(zhǔn)進(jìn)入的15家外資銀行將被準(zhǔn)許在中國(guó)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。更為致命的是，一直在籌劃中的《支付清算組織管理辦法》，也可能于今年第三季度出臺(tái)，對(duì)支付領(lǐng)域進(jìn)行整頓。這些都將對(duì)第三方支付公司帶來(lái)巨大沖擊，甚至可能重新洗牌。

目前，第三方支付公司與銀行、銀聯(lián)的支付平臺(tái)之間重疊比例越來(lái)越高，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。對(duì)此，陳信祥表示，創(chuàng)新才是根本。

除了電子支付領(lǐng)域，提供全方位服務(wù)也可以讓第三方在電子商務(wù)中大有可為。自《中華人民共和國(guó)電子簽名法》頒布后，電子簽名和傳統(tǒng)的手寫(xiě)簽名、蓋章具有了同樣的法律效力，第三方電子認(rèn)證服務(wù)也被推上前臺(tái)。

“以網(wǎng)上招投標(biāo)為例，企業(yè)參與網(wǎng)上招投標(biāo)，如何確定自己的信息不被泄露和修改？如何保證網(wǎng)上投標(biāo)平臺(tái)的信息安全？這些問(wèn)題都可以通過(guò)第三方電子認(rèn)證來(lái)解決。”談起第三方電子認(rèn)證的前景，中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理曹小青滿臉興奮，“解決招投標(biāo)業(yè)務(wù)身份的真實(shí)性、保證信息的私密性、解決交易的抗抵賴(lài)性、提供準(zhǔn)確完整的時(shí)間服務(wù)，這些都是第三方電子認(rèn)證可以做的。”

無(wú)論是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第16條“電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)”，還是央行頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》“銀行采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名方式進(jìn)行客戶(hù)身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)”等條款，都使第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)感覺(jué)前途一片光明。但是由于許多地方商業(yè)銀行和電子支付機(jī)構(gòu)違規(guī)建立電子認(rèn)證中心，使得第三方電子認(rèn)證呈泛濫之勢(shì)，也使其公信力受到威脅。“即當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，這怎么行呢？”曹小青打比方說(shuō)。

另一方面，第三方電子認(rèn)證還面臨著無(wú)法互通的困境。銀聯(lián)的產(chǎn)生使得銀行卡實(shí)現(xiàn)跨行通用，從而帶動(dòng)了銀行卡的發(fā)展。同樣地，第三方電子認(rèn)證也希望能夠?qū)崿F(xiàn)“一證通”，從而保證網(wǎng)上銀行及電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)曹小青介紹，中國(guó)金融認(rèn)證中心承擔(dān)了一個(gè)安全支付平臺(tái)的建設(shè)，利用這個(gè)平臺(tái)，金融認(rèn)證中心可以與25家銀行連接，為25家提供統(tǒng)一的認(rèn)證。

事實(shí)上，類(lèi)似的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)正是電子商務(wù)第三方服務(wù)體系的重要部分。通過(guò)這樣的平臺(tái)，統(tǒng)一聯(lián)接各種網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和服務(wù)提供商，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)綜合接入、應(yīng)用和管理，那么能夠使企業(yè)以最小的投入，最簡(jiǎn)單的方式通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)參與電子商務(wù)。

對(duì)此，陳信詳特別提到了中小企業(yè)的市場(chǎng)。據(jù)陳信祥介紹，中小企業(yè)市場(chǎng)占我國(guó)GDP的55%，上繳了46.2%的稅收，創(chuàng)造了75%以上的創(chuàng)新成果。“然而并不是每個(gè)中小企業(yè)都有資金和精力去自己建立網(wǎng)站或信息平臺(tái)，因而我們關(guān)注中小企業(yè)的電子商務(wù)，為中小企業(yè)提供第三方的服務(wù)是我們要追求的目標(biāo)。”陳信詳強(qiáng)調(diào)：“眾多的ASP服務(wù)都是依托廠商的，如果大家共同構(gòu)建一個(gè)ASP的數(shù)據(jù)平臺(tái)，提供給眾多的中小企業(yè)，那么就能讓它們獲得全面的電子商務(wù)服務(wù)。”

除了第三方支付和第三方認(rèn)證，電子商務(wù)咨詢(xún)、電子商務(wù)行業(yè)調(diào)查等其它第三方服務(wù)也已蓬勃興起。而面對(duì)迅猛發(fā)展之勢(shì)，曹小青冷靜地表示：“第三方必須專(zhuān)業(yè)化。”他解釋道，技術(shù)上使用不當(dāng)，安全規(guī)則設(shè)置不當(dāng)都可能讓電子商務(wù)網(wǎng)站損失慘重。“沒(méi)有哪個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站會(huì)讓不專(zhuān)業(yè)的人為自己提供服務(wù)的，只有專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)才能生存。”“更為關(guān)鍵的是，第三方是要承擔(dān)法律責(zé)任的。”曹小青強(qiáng)調(diào)，“這也是第三方服務(wù)讓人信服的根本之一。”

中國(guó)電子商務(wù)狀況調(diào)查報(bào)告摘要

中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)分別委托零點(diǎn)調(diào)查研究集團(tuán)、中國(guó)社會(huì)調(diào)查所、北京郵電大學(xué)電子商務(wù)研究中心從公眾角度、社會(huì)角度、企業(yè)專(zhuān)業(yè)角度開(kāi)展了“中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信狀況調(diào)查”、“中國(guó)電子商務(wù)成長(zhǎng)與應(yīng)用性調(diào)查”、“中國(guó)電子商務(wù)社會(huì)作用與影響調(diào)查”。這三項(xiàng)調(diào)查報(bào)告受到普遍關(guān)注，現(xiàn)將報(bào)告中的主要數(shù)據(jù)和結(jié)論摘錄如下。

中國(guó)電子商務(wù)誠(chéng)信調(diào)查報(bào)告：

1. 網(wǎng)上誠(chéng)信成為公眾和企業(yè)普遍擔(dān)憂的問(wèn)題，但自我可控措施少。

本次研究發(fā)現(xiàn)，有過(guò)網(wǎng)上交易經(jīng)歷的企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的不信任比例高達(dá)36.3%。公眾的不信任比例稍低，為13.3%。在對(duì)“您對(duì)電子商務(wù)最擔(dān)心的問(wèn)題是什么”的回答統(tǒng)計(jì)中，企業(yè)中回答“誠(chéng)信”的比例為23.5%，排名第一；公眾中回答“誠(chéng)信”的比例為26.34%，略低于“產(chǎn)品質(zhì)量”。

2. 信用評(píng)價(jià)成為公眾和企業(yè)誠(chéng)信評(píng)估的重要依據(jù)。

調(diào)查表明，64.2%的公眾和71.1%的企業(yè)在網(wǎng)上交易時(shí)會(huì)查看賣(mài)方的信用評(píng)價(jià)，顯示了信用評(píng)價(jià)的重要性。調(diào)查也顯示，公眾或企業(yè)雖然意識(shí)到信用評(píng)價(jià)的重要作用，但在具體的行動(dòng)中，公眾和企業(yè)的表現(xiàn)差強(qiáng)人意。公眾中只有23.5%的買(mǎi)方“總是及時(shí)評(píng)估”賣(mài)方信用，而企業(yè)的比例僅為16.7%，40.3%的買(mǎi)方企業(yè)在交易完成后對(duì)賣(mài)方企業(yè)“不評(píng)估”。

3. 電子商務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)集中度高，領(lǐng)導(dǎo)品牌誠(chéng)信度高。

中國(guó)電子商務(wù)應(yīng)用與成長(zhǎng)性調(diào)查報(bào)告：

1. 中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)的整體發(fā)展水平比較低，東、西部地區(qū)差距較大。

2. 國(guó)有企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的整體水平要落后于其他性質(zhì)的企業(yè)。

3. “基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”同“管理與人力技能”兩個(gè)方面表現(xiàn)較好，但西部地區(qū)在“管理與人力技能”上與其他地區(qū)差距最大，急需提高。

4. 大部分企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用能力較差，實(shí)際的開(kāi)展情況不盡如人意。

協(xié)會(huì)建議政府：積極推動(dòng)傳統(tǒng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的電子商務(wù)化；建立電子商務(wù)信用體系；搭建企業(yè)電子商務(wù)的信息平臺(tái)，提供示范案例；繼續(xù)培養(yǎng)我國(guó)的電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)人才；完善現(xiàn)有的法律法規(guī)；積極發(fā)展西部企業(yè)電子商務(wù)。

協(xié)會(huì)建議企業(yè)：積極應(yīng)用電子商務(wù)，進(jìn)行商業(yè)模式的創(chuàng)新；發(fā)展全國(guó)性的物流配送系統(tǒng)；加大IT投入和人力資源的投入；電信、航空等領(lǐng)先行業(yè)帶動(dòng)提升電子商務(wù)整體水平。

中國(guó)電子商務(wù)社會(huì)作用與影響調(diào)查報(bào)告：

1. 中國(guó)電子商務(wù)已有很好的發(fā)展，對(duì)個(gè)人生活的影響很大。調(diào)查顯示近70%的公眾選擇從網(wǎng)上獲取信息，近40%的公眾有過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷。

2. 電子商務(wù)對(duì)中國(guó)企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的推動(dòng)作用顯而易見(jiàn)。近60%的公眾認(rèn)為電子商務(wù)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)管理中的組織結(jié)構(gòu)、管理模式、交易成本、企業(yè)庫(kù)存、生產(chǎn)周期、交易機(jī)會(huì)及對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的市場(chǎng)模式、商業(yè)結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)有比較大的影響。

3. 電子商務(wù)對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的作用也很明顯。超過(guò)50%的公眾認(rèn)為電子商務(wù)對(duì)社會(huì)其他方面如解決就業(yè)、國(guó)家稅收、物流、郵政、網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)、政府職能、國(guó)家政策、國(guó)民經(jīng)濟(jì)、法律制度、生活環(huán)境、大眾文化、公益慈善的影響較大。

4. 總體來(lái)看，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展還不夠理想。目前影響電子商務(wù)發(fā)展的主要因素有安全、網(wǎng)上支付、法律法規(guī)及相應(yīng)的認(rèn)證體系、技術(shù)不健全等問(wèn)題，其中安全因素最為突出，只有不到30%公眾認(rèn)為上網(wǎng)購(gòu)物比較安全。

5. 我國(guó)電子商務(wù)的普及教育培訓(xùn)仍需加強(qiáng)。調(diào)查中，真正了解電子商務(wù)實(shí)質(zhì)的僅占28.8%。

6. 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展急需解決的問(wèn)題。電子商務(wù)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范尚未統(tǒng)一和發(fā)展成熟，嚴(yán)重阻礙了行業(yè)本身的發(fā)展速度和應(yīng)用效率。

銀行電子商務(wù)要走個(gè)性化道路

電子商務(wù)的發(fā)展改變了商業(yè)模式和人們的生活方式。我認(rèn)為，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，受益最大的是銀行。因此，浦發(fā)銀行非常重視電子商務(wù)。我們的網(wǎng)上銀行功能很豐富，有信息平臺(tái)、投資理財(cái)平臺(tái)、結(jié)算平臺(tái)、融資平臺(tái)等。此外，浦發(fā)行廣泛地與眾商家如阿里巴巴、TOM、騰訊、當(dāng)當(dāng)、掌上通等，以支付為切入點(diǎn)展開(kāi)深度合作。未來(lái)，我們要滲透到電子商務(wù)里面，和電子商務(wù)企業(yè)融為一體。

浦發(fā)銀行的思路是打造白領(lǐng)階層的服務(wù)網(wǎng)站概念，走個(gè)性化道路，把網(wǎng)絡(luò)銀行做成模擬的生活社區(qū)，而不是一個(gè)枯燥的金融服務(wù)平臺(tái)。

從功能上來(lái)講，我們提倡用戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)。通過(guò)我們的定制功能，用戶(hù)每個(gè)月可以在固定的日子寄錢(qián)給父母或者還貸款，很方便。此外，匯路暢通，理財(cái)功能和證券功能也非常全面。

到明年，紙質(zhì)機(jī)票將要從市場(chǎng)上慢慢消失，全部采用電子機(jī)票。電子客票是互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)下典型的商業(yè)模式，是一種沒(méi)有物流配送的電子商務(wù)，節(jié)省了很多成本，也非常方便。其實(shí)，浦發(fā)銀行從去年就推出了電子客票業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有一批忠實(shí)的客戶(hù)群，并且以每月20%的速度增長(zhǎng)。

此外，在銀行推動(dòng)自身電子商務(wù)的過(guò)程中，第三方支付公司做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，雙方是聯(lián)手的關(guān)系。我們?cè)诤献鞣矫鏁?huì)有嚴(yán)格控制，重視他們對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的防范風(fēng)險(xiǎn)能力，看中他們的信用評(píng)估結(jié)果。我們只同講信用的公司合作。只有這樣才能共同追求誠(chéng)信、健康、和諧、可持續(xù)的發(fā)展。電子商務(wù)的架構(gòu)包括三個(gè)體系：交易主體、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門(mén)。這三個(gè)方面一起作用才能促進(jìn)行業(yè)的有序發(fā)展。

電子貿(mào)易推廣需要政府牽頭

上世紀(jì)90年代，香港開(kāi)始由制造業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，此時(shí)，香港特區(qū)政府決心大力推動(dòng)電子商務(wù)。1992年，香港特區(qū)政府成為貿(mào)易通的最大股東，希望借助貿(mào)易通直接推動(dòng)香港電子貿(mào)易的發(fā)展。多年來(lái)，香港特區(qū)政府共投資3000多萬(wàn)港幣，并提供了許多政策上的便利。由此，貿(mào)易通的客戶(hù)目前已超過(guò)54000家企業(yè)，處理的文件在2005年已經(jīng)達(dá)到1900萬(wàn)份。現(xiàn)在貿(mào)易通的電子服務(wù)包括了進(jìn)出口報(bào)關(guān)、生產(chǎn)通知書(shū)等，所有需要提交政府的電子文件都可以通過(guò)貿(mào)易通的平臺(tái)發(fā)送給香港政府，無(wú)紙化辦公在香港已逐步實(shí)現(xiàn)。

貿(mào)易通和香港政府正在合力建設(shè)企業(yè)與企業(yè)之間的開(kāi)放式電子物流平臺(tái)，這就是數(shù)碼貿(mào)易運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，它將全面商業(yè)化運(yùn)作，相信香港的電子貿(mào)易又會(huì)因此有跨越式發(fā)展，貿(mào)易通近期的目標(biāo)是將香港所有的紙面文件都變成電子文件。

由貿(mào)易通的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，電子貿(mào)易推廣需要政府牽頭，才能快速有效地實(shí)施。如果不是當(dāng)年香港政府大力推動(dòng)，電子政務(wù)、電子貿(mào)易不會(huì)在香港發(fā)展得如此之快，貿(mào)易通也不會(huì)有今天的成績(jī)。

目前我們進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)最大的問(wèn)題還是政府體制的問(wèn)題。香港的電子政務(wù)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，但在內(nèi)地，政府部門(mén)較多，而且文件數(shù)量也成倍增長(zhǎng)，更關(guān)鍵的是對(duì)于電子貿(mào)易最重要的工作由三個(gè)不同的部委來(lái)處理，商務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)外貿(mào)易，海關(guān)負(fù)責(zé)貿(mào)易管理，而原產(chǎn)地證由國(guó)家質(zhì)檢總局管理，而這些在香港是統(tǒng)一的。這些問(wèn)題都對(duì)中國(guó)電子政務(wù)、電子貿(mào)易的發(fā)展有一定影響，還需要政府資源更好地整合。

北歐幾乎沒(méi)有信用問(wèn)題

芬蘭和中國(guó)的文化不一樣，電子商務(wù)的進(jìn)展也不一樣。芬蘭的電子商務(wù)起步比較遲，但是由于寬帶的普及等原因使其發(fā)展很快，每年以45%的速度增長(zhǎng)。其中，我們的B2C起步比較晚，用戶(hù)基數(shù)也低，去年的交易額是26億歐元，但是在B2B方面一直比較活躍，尤其是在最近4年越來(lái)越活躍。去年，B2B方面的交易額是450億歐元。

在電子商務(wù)對(duì)外貿(mào)易方面，芬蘭一年大概6~7億歐元的商品，出口的金額大概是幾千萬(wàn)歐元。兩個(gè)數(shù)字懸殊比較大是由于芬蘭是小國(guó)家，并不是所有的產(chǎn)品都有，所以出口量比較小，價(jià)格也較高。

2005年，芬蘭與中國(guó)之間的電子商務(wù)交易增長(zhǎng)率是75%，這個(gè)數(shù)字之所以驚人，是由于雙方交易總量的基數(shù)小，一旦有所突破，增長(zhǎng)率就會(huì)比較高。現(xiàn)在我們雖然還沒(méi)有制定具體措施，但是明年打算開(kāi)始推動(dòng)芬蘭電子商務(wù)的國(guó)際化進(jìn)程。

篇10

一、“新常態(tài)”是“十三五”時(shí)期的重要背景特征

“十三五”時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于有別于以往的新常態(tài)。“新常態(tài)”時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在四方面：一是增長(zhǎng)速度從高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)為中高速；二是發(fā)展方式從規(guī)模速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型；三是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、優(yōu)化增量并e；四是發(fā)展動(dòng)力從依靠資源和低成本勞動(dòng)力等要素投入轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。實(shí)現(xiàn)這些變化，中國(guó)需要經(jīng)歷巨大的挑戰(zhàn)。

2015年中國(guó)GDP總量達(dá)到67.67萬(wàn)億元，占世界經(jīng)濟(jì)總量的15%，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)達(dá)到25%。在總量大、基數(shù)高的前提下，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)每增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于5年前增長(zhǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)，10年前的2.5個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，中國(guó)面臨的國(guó)內(nèi)外環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，世界經(jīng)濟(jì)黃金增長(zhǎng)期結(jié)束，危機(jī)導(dǎo)致全球需求縮減，中國(guó)出口快速發(fā)展期告一段落，外部需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用明顯減弱；國(guó)內(nèi)低成本資源和要素投入形成的驅(qū)動(dòng)力明顯減弱，產(chǎn)能過(guò)剩等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題凸顯，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)處于新舊動(dòng)力切換期。基于此，GDP增速繼續(xù)保持兩位數(shù)的增速并不現(xiàn)實(shí)，客觀規(guī)律決定經(jīng)濟(jì)增速由高速向中高速回落。新常態(tài)是一種客觀狀態(tài)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天必然出現(xiàn)的一種狀態(tài)。“十三五”規(guī)劃必須因勢(shì)而謀、因勢(shì)而進(jìn)。規(guī)劃指標(biāo)提出“到2020年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番，‘十三五’時(shí)期經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)保持在6.5%以上”，正是基于新常態(tài)的考慮，即實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)，同時(shí)兼顧新時(shí)期結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)力轉(zhuǎn)換等需要。

二、創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃目標(biāo)的重中之重

全面梳理“十三五”規(guī)劃，創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享五大發(fā)展理念是引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心與靈魂；“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)是需要著力解決的關(guān)鍵問(wèn)題；“宏觀政策要穩(wěn)、產(chǎn)業(yè)政策要準(zhǔn)、微觀政策要活、改革政策要實(shí)、社會(huì)政策要托底”五大政策支柱是宏觀調(diào)控的重大舉措；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是落實(shí)新理念、實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的主線。其中，創(chuàng)新被作為引領(lǐng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的第一動(dòng)力，擺在國(guó)家發(fā)展全局的核心位置。

政府工作報(bào)告與“十三五”規(guī)劃綱要均明確提出，將創(chuàng)新戰(zhàn)略作為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一動(dòng)力。作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率目前已經(jīng)達(dá)到55%左右。但是，我國(guó)“創(chuàng)新”領(lǐng)域仍然存在若干問(wèn)題，不能有力支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

一是關(guān)鍵領(lǐng)域核心技術(shù)水平不高。同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)科學(xué)技術(shù)總體水平還有較大差距，關(guān)鍵技術(shù)自給率低，發(fā)明專(zhuān)利數(shù)量少，在汽車(chē)、飛機(jī)等支柱性產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，大部分核心技術(shù)與發(fā)動(dòng)機(jī)生產(chǎn)仍然需要進(jìn)口。我國(guó)技術(shù)對(duì)外依存度達(dá)到50%以上，精密裝備中95%高檔數(shù)控機(jī)床、信息產(chǎn)業(yè)80%的芯片依靠進(jìn)口。

二是企業(yè)自主創(chuàng)新動(dòng)力不足。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)企業(yè)沿襲趕超型國(guó)家以技術(shù)模仿為主導(dǎo)的科技升級(jí)路線，科技投入不足、自主研發(fā)意愿不強(qiáng)。尤其金融危機(jī)后，經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩，企業(yè)利潤(rùn)大幅下滑，我國(guó)企業(yè)在研發(fā)、技改等創(chuàng)新方面的投入趨于謹(jǐn)慎。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查報(bào)告，從創(chuàng)新意愿看，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，企業(yè)家對(duì)增加創(chuàng)新投入持謹(jǐn)慎態(tài)度，在“增加創(chuàng)新投入”、“引進(jìn)人才”的意愿上，2014年比2008年分別下降了11個(gè)和8個(gè)百分點(diǎn)。

三是有利于“創(chuàng)新”的體制機(jī)制不完善。從創(chuàng)新環(huán)境看，目前在財(cái)政金融支持政策、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等方面還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。企業(yè)創(chuàng)新投入資金來(lái)源比較單一，自有資金達(dá)到91%，通過(guò)資本市場(chǎng)獲得創(chuàng)新資金的渠道仍然不暢通。

三、強(qiáng)化創(chuàng)新引領(lǐng)作用是“十三五”經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要任務(wù)

“十三五”規(guī)劃提出把發(fā)展基點(diǎn)放在創(chuàng)新上，塑造更多依靠創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、更多發(fā)揮先發(fā)優(yōu)勢(shì)的引領(lǐng)型發(fā)展。我國(guó)實(shí)現(xiàn)2020邁進(jìn)創(chuàng)新型國(guó)家和人才強(qiáng)國(guó)的創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)，需要社會(huì)各界包括政府、企業(yè)、機(jī)關(guān)、群眾等深入落實(shí)，廣泛參與。

一是政府層面做好體制機(jī)制建設(shè)，從頂層設(shè)計(jì)角度著重強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新戰(zhàn)略的重要性，從實(shí)施路徑角度盡快制定和完善有利于科技發(fā)展的各項(xiàng)政策制度。

二是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、以社會(huì)力量為基礎(chǔ)，降低企業(yè)創(chuàng)新成本，鼓勵(lì)企業(yè)集中力量進(jìn)行高端研發(fā)創(chuàng)新，重點(diǎn)領(lǐng)域通過(guò)組建創(chuàng)新聯(lián)盟等形式實(shí)施合作創(chuàng)新。

三是鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)改造，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)技術(shù)改造與升級(jí)，支持其采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備提高生產(chǎn)效率，將技術(shù)改造項(xiàng)目納入稅收、貸款等優(yōu)惠范圍。

四是注重核心技術(shù)研發(fā)與運(yùn)用。采取產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的方式，在“十三五”期間推出一批體現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略意圖的重大科技項(xiàng)目和重大工程。結(jié)合全球科技革命發(fā)展動(dòng)向，在航空航天、新一代信息技術(shù)、智能制造、高端裝備等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)關(guān)鍵重大技術(shù)突破。