導語：如何才能寫好一篇公司信用報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：保險；糾紛；分析

一、基本案情

2012年1月19日，高天公司向中國出口信用保險公司寧波分公司（以下簡稱信保公司）投保了出口信用保險。信保公司于2012年1月20日簽發了《短期出口信用保險綜合保險單》（保險單號：SCH018838），同日，高天公司向信保公司繳納了保險費人民幣75610元和資信調查費人民幣1600元。2012年1月22日、2月28日、5月21日高天公司出口了三批棉制女士短褲到美國East8thGroup公司，總價值145731.20美元。2012年1月29日，高天公司向信保公司申請East8thGroup公司的信用限額，信保公司批復金額為零。高天公司于2012年7月27日，以雙方之間保險合同成立并生效，應按照保單約定進行賠付為由，向一審法院提訟，請求判令：信保公司賠付貨款損失145731.20美元，折合人民幣約918107元。

1.一審情況。一審法院審理認為，高天公司、信保公司之間出口信用保險合同關系依法成立。根據保險合同的約定，信保公司承擔保險責任的前提不僅是高天公司繳納了保費、信保公司簽發保單，同時還應遵循保險條款中的其他約定。由于高天公司未提供證據證明其向美國East8thGroup公司出口前已獲得該公司的信用限額，故信保公司對高天公司的相應出口不承擔賠償責任。一審法院于2013年1月15日作出判決，駁回高天公司的訴訟請求。宣判后，原告當事人不服一審判決，向寧波市中級人民法院提起上訴。

2.二審情況。二審過程中高天公司提出以下幾個新觀點：1、高天公司對保單有不同理解，認為出口信用保險責任限額包括最高賠償限額和信用限額。信保公司作為格式合同提供者，按照格式合同不利解釋原則，應認定本案所涉保險責任適用最高賠償限額。2、按信保公司在原審提供的證據及陳述，如果高天公司投保的系信用限額責任，高天公司理應現雙方已簽訂書面保險合同，信保公司卻不能提供信用限額申請的證據。3、高天公司在2011年10月與信保公司工作人員周靜接洽時，周靜明確告訴高天公司，高天公司需事先提供投保買家的名稱及其訂單的信息，根據信保公司對買家的資信調查情況，才能確定是否接受高天公司的投保。因此2011年10月，高天公司按信保公司要求提交了買方信息及訂單，信保公司回復該買方資信良好，可以簽訂保險合同。至2012年1月19日，信保公司才通知高天公司簽訂了書面合同，高天公司在2012年1月21日繳納了保費和資信調查費。保險合同簽訂并生效后，高天公司才按照投保買方的訂單出貨。高天公司信賴信保公司，并且所有的流程都是按信保公司的要求去做，高天公司完全履行了自己的合同義務；

而信保公司提出高天公司此前也曾經投過保，對該保險流程、條款均非常了解。高天公司提出的格式合同解釋原則不適用于本案。

3.二審判決結果。二審法院認為，首先，根據合同短期出口信用保險應當是保險人對被保險人向特定買方出口或在特定開證的信用證項下的出口可能承擔的最高限額。高天公司主張本案中信保公司僅按最高保險賠償限額50萬美元承擔賠償責任，與合同約定不符。其次，投保單僅為高天公司向信保公司提交的書面要約，是高天公司要求投保的單方意思表示，保險單才是投保人與保險人之間訂立的正式保險合同的書面憑證。而作為保險單組成部分的保險單明細表載明的保單最高賠償限額為50萬美元。故高天公司主張缺乏依據。其對于保險合同簽訂過程的陳述，因無相關證據證明，難以采信。再者，《中華人民共和國保險法》第30條規定即保險格式合同提供者不利解釋原則的適用是有前提的，只有在應用文義解釋、意圖解釋等其他解釋原則不能正確解釋的情況下，才適用該原則。本案所涉保險合同的語言語義清晰、約定清楚，保險責任承擔的條件確定。故高天公司主張本案應適用不利解釋原則于法無據。第四、對于本案所涉買家信用限額批復是否為零及相關事實的舉證責任問題。保險單明細表記載：保險人收到被保險人交納的最低保費并不意味著保險人必然承擔保險責任，被保險人還應遵守保單條款中約定的其他應盡義務。保險條款第四章第四條第二項第一款約定被保險人應就本保單約定保險范圍內的出口涉及的每一買方或第一開證行向保險人書面申請信用限額。現高天公司主張信保公司應承擔保險責任，首先應舉證證明其已就特定買家向信保公司申請信用限額，而保險人的批復不為零。綜上，駁回上訴，維持原判。

二、案件分析

案件到此全部結束，但是關于此案筆者整理出了一些有趣的法律點。正如筆者一開始提到的，如果改變一些條件，這個案子將會由于世界線波動而改變結果。

1.時間的改變。首先，在判決書中一、二審法院均認為投保單僅為高天公司向信保公司提交的書面要約，是高天公司要求投保的單方意思表示，保險單才是投保人與保險人之間訂立的正式保險合同的書面憑證。

但是如果在2013年6月25日《保險法司法解釋二》后，本案也許就會有新的判決結果。根據《保險法司法解釋二》第14條：投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。因此，如果按照最新法律規定，投保單可以被定義為一份正式的合同生效。一旦投保單生效，就要以高天公司在投保單上記載的兩家買方、投保金額為100萬美元為準。

其次、由于2013年之前法院一般以投保人多次購買該險種并進行了理賠，投保人在“投保人聲明”欄處簽字可以認定，保險人履行了明確說明義務。同時除了投保人簽字外，由于要求保險人再提出證據予以證明履行了明確說明義務舉證太過苛刻，因此除投保人有相反證據予以證明保險人未進行明確說明義務外，可以認定保險人履行了明確說明義務。基于以上原因二審法院判定信保公司已經盡了告知義務。筆者推測，如果高天公司對信保公司對其批復信用限額為零的行為進行訴訟，并出示信保公司在承保之前為高天公司提供賣家的資信調查結果為良好的回復書。那么會導致兩種情況的發生：

（1）如果能證明信保公司批復信用限額為零的行為毫無依據，如果信保公司不能證明自己批復信用限額為零有適當理由則可以根據合同法要求其履行義務。同時根據《保險法》第116條保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為：①欺騙投保人、被保險人或者受益人；②對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況。

（2）如果信保公司可以證明其有理由批復信用限額為零，則高天公司可以以信保公司之前的資信調查與之后完全不一致為由要求其承擔締約過失責任。根據《合同法》第42條當事人在訂立合同過程中有違背誠實信用原則的行為，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。

參考文獻：

[1]樊啟榮.中國保險立法之反思與前瞻――為紀念中國保險法制百年而作[J].法商研究.2011（06）.

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【關鍵詞】第三方機構 信用報告 問題 建議

一、基本情況

今年上半年來，人民銀行海口中心支行個人信用報告查詢量陡增，各項指標成倍增長，主要表現為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現場查詢的客戶進行調查發現：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機構要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據。這些第三方機構主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔保公司、汽車租賃公司、村鎮銀行、中介公司等。客戶將僅供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機構使用，這其中存在的問題值得關注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復制修改的風險，第三方機構將其作為貸款依據易引起糾紛

第三方機構為防范和降低信貸風險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據。但這些第三方機構并未接入征信系統，所以要求客戶主動提供當地人民銀行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機構。如果日后這些第三方機構發現《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機構內部缺少對個人信用報告使用保管的具體規定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業秘密。第三方機構在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風險。第三方機構重經營輕管理，只是為了業務經營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規定和安全防范措施，有可能保管不當或將信用信息披露給其他組織或個人，特別是一些中介機構運行不正規、良莠不齊、管理混亂，　為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機構對個人信用報告解讀缺乏合理統一的標準，易造成客戶誤解

由于第三方機構業務人員缺乏相應的征信知識，解讀個人信用報告并無統一、專業、合理的標準，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單，　并告知客戶可以去當地人民銀行更改。當客戶前來無權更改數據的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產生不理解、極易激化矛盾。

三、相關建議

（一）盡快出臺相關管理條例，建立健全有效的責任追究機制和監管機制

目前，我國還沒有相關法規制度對第三方機構是否有權、如何使用信用報告作出規定，也沒有相應部門進行監管。盡快出臺相關管理條例，一是要建立合理的責任追究機制。明確信息使用人、提供者、第三方機構等各方主體虛假提供或不當儲存、披露、轉讓、使用個人信用信息，構成侵權行為的內容、形式及應承擔的責任；二是要建立健全有效的監管機制。海南地方政府可以借鑒各地經驗出臺地方個人信用信息保護辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機構的主管部門，加強對個人信息的監管。第三方機構頻繁使用個人信用報告容易產生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴格監管、加以規范。

（二）考慮將第三方機構中的小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司等小微金融機構接入征信系統進行統一管理

根據海口中支2012年6月對海南小額貸款公司、村鎮銀行、融資擔保公司的調查問卷顯示，這些小微金融機構明確提出希望接入征信系統，接入意愿較高。建議小微金融機構接入征信系統，一方面可以防止出現虛假信用報告提高風險防控，另一方面可以統一管理。接入征信系統后，一是可以加強監控。結合非現場監測和現場檢查，對小微金融機構實施嚴格監控，一旦發現違規，將按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等規章制度采取相應懲處措施；二是可以加強培訓。指導小微金融機構建立查詢、使用、安全管理等內部管理制度，并加強征信業務培訓和對個人信用報告解讀輔導工作。

（三）建議第三方機構中的公積金辦委托商業銀行進行貸前審查，由商業銀行查詢個人信用報告

商業銀行已經接入個人征信系統，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內部管理制度和操作規程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業銀行專業的貸款風險審查團隊進行貸前審查，在取得客戶授權后，由商業銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風險。

參考文獻

[1]　王希軍，姜慶東.個人信用報告查詢使用過程中存在的問題和隱患：關于　200　位查詢者的調查與分析[J].征信，2010（3）.

[2]　徐欣彥.個人信用報告涉及的信息主體權利保護問題探究[J].征信，2011（1）.

[3]　龍中民.個人信用報告查詢中存在的問題與對策[J].征信，2011（4）.

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關鍵詞：信用報告：穆斯林經濟

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報告應用機制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機制。近年來，西北地區穆斯林聚居地區的人民銀行分支機構通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強與清真寺等穆斯林宗教文化活動場所的溝通聯系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設立了“金融服務站”，放置征信百姓手冊、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強與民族鄉村干部的聯系。一些地市中心支行每年對回族移民新村的村長、村支書、大學生村官進行征信知識專題培訓；積極推動回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統一的《農戶信用推薦書》，農戶向農村金融機構提出貸款申請時，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強與穆斯林宗教上層人士的聯系。一些穆斯林聚集地區的人民銀行結合本地實際，將征信知識和伊斯蘭教中的誠信思想結合，定期舉辦宗教人士征信知識講座班，開展征信知識宣傳教育。四是注重與民族語言文字進行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報告查詢服務；一些中心支行在穆斯林聚居區建立聯系點，聘請穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識宣傳聯絡員，切實發揮了穆斯林青年骨干的引領示范作用。

（二）加強協調，建立信用報告在經濟生活中應用常態化機制。人民銀行分支機構加大與當地宗教管理、勞動就業等部門的聯系溝通力度，擴大信用報告在穆斯林群眾社會生活中的使用范圍。宗教事務部門開展的一些宗教人士培訓班中邀請人民銀行講解征信知識，人民銀行也向宗教事務部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識宣傳活動，不斷提升穆斯林群眾信用意識。如臨夏州中心支行積極加強與宗教局、伊斯蘭教協會等職能部門的聯系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報告的應用價值和信用記錄的維護，受到了朝覲穆斯林群眾的認可和歡迎。通過和勞動就業局溝通合作，定期為轄內申請婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農民工等開展征信知識專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現不良記錄，信用報告查詢使用方法和途徑，進一步增強了穆斯林群眾對信用報告的認知度。

（三）暢通渠道，強化征信服務工作機制。西北地區人民銀行分支機構多措并舉強化征信服務，提高征信服務水平。一些地區的中心支行制作了互聯網個人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會張貼互聯網個人信用信息查詢二維碼標示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對朝覲期間信用報告查詢群眾多、時間集中等特點，當地人民銀行主動延長工作時間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務，切實滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請清真寺管委會成員加入征信微信群，使他們第一時間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節假日期間主動向清真寺管委會成員發送與征信有關的節日祝福，強化征信服務意識。公布人民銀行征信部門的服務電話，隨時受理業務和咨詢。

二、信用報告應用成效

（一）信用報告在朝覲申請中的應用更加廣泛。信用報告在穆斯林朝覲申請中發揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請成功率，主動將人民銀行個人信用報告添加到申請資料中。據統計，2015年申請朝覲的人中，超過600人遞交了信用報告，占朝覲申請總數的5.6%，較2014年提高3.2個百分點，信用報告正逐步成為信用優良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報告在穆斯林民間借貸和商業活動中的應用。在穆斯林民間借貸中，信用報告有效發揮了獎懲機制。穆斯林群眾在商業活動中通過信用報告了解交易對象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個體商販為確保購買的牲畜質量，交易前使用了信用報告，此類交易查詢個人信用報告占交易筆數的30%。工商個體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領域交易期間逐漸開始查詢信用報告，為交易商品的質量提供保障，此類交易查詢信用報告占交易筆數的10%。

（三）信用報告應用于更多的宗教活動和宗教事務管理中。部分穆斯林意識到信用報告成為“經濟身份證”后，將信用報告用于更多的宗教活動和場所中。2014年以來，臨夏州等地區部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會擬推選人的個人信用狀況，嘗試讓競選者主動提供信用報告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報告了解清真寺管委會擬推舉人員800余人的信用報告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時，通過參考信用報告，將一些信用優良者作為志愿者，負責募集、分發捐助資金。

（四）信用報告應用到婚姻締結考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對方經濟狀況還要求通過對方提供信用報告全面了解家庭負債情況和不良記錄情況，信用報告正逐步成為穆斯林群眾經濟活動和嫁娶兒女中成為重要的參考依據。據一些少數民族地區人民銀行調查顯示，2014年約有300筆信用報告應用于婚姻締結考核中。

三、幾點啟示

（一）信用報告在非金融領域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業和個人基礎信用信息數據庫起初，個人信用報告最主要、最重要的應用領域是金融機構的零售信貸業務。但隨著經濟社會的不斷發展，個人信用報告及其增值產品在商業銀行和其他機構用戶中的應用愈加廣泛，特別是在社會領域的應用遠超預期，這個發展趨勢從上述穆斯林群體的應用中可見一斑。目前我國的征信業與發達國家相比較，仍屬早期發展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進經驗，在市場分析、產品研發和信息采集等眾多方面進行深入研究，制定科學合理的戰略發展規劃，穩步推動我國征信事業向前發展。基層央行可繼續加強宣傳推廣，不斷挖掘信用報告應用價值，有效提升信用報告的利用率。

（二）信用體系建設成為新的經濟增長點。2015年3月份，清華大學的一份研究報告認為，征信系統每年產生的GDP貢獻占我國GDP總量的3%。我們從實際調查情況來看，從事商貿流通等行業的穆斯林群眾對信用報告深有體會。以前了解生意對方時往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實際上很難比較全面地把握其信用狀況。可以說，信用報告在非金融領域的應用具有非常廣闊的前景。對于這些有經商傳統的穆斯林群體而言，利用信用報告將對方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價值。其帶來的便捷和時效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報告不僅節約了成本，解決了信息不對稱問題，同時極大地提高了信用報告信息的使用效率。因此，從這些微觀經濟活動中體現出的信用報告價值中可以明顯看到，未來互聯網社會中，生產力范疇也隨之發生變化，社會信用體系建設成為新的經濟增長點。

（三）開展與當地實際相結合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費了大量的人力物力。我們了解到，許多少數民族地區的人民銀行，將征信知識與當地少數民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術形式進行表演，取得了成功。通過多年的實踐證明，在少數民族地區，能與當地民族文化相結合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區的基層央行將征信宣傳與藏族傳統文化相結合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統文化“花兒”相結合，從信用報告使用領域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調控手段有限、間接調控占比越來越大的背景下，人民銀行會同地方相關部門開展的社會信用體系建設成為具有較大影響力的一項業務。特別是在縣支行，面對廣大的農村、農戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動，不僅充分發揮了縣支行在征信體系建設中的積極作用，而且對提升縣支行社會公信力具有重要的現實意義。

四、對策建議

（一）探索開通更具靈活性的查詢方式。在遵循信息保密的前提下，實現信用報告版式優化，滿足信用報告使用的不同需求。一是要明確不同單位或部門可以查詢的信用信息范圍。二是要針對不同的信用信息范圍，設計不同的用戶擁有不同的信息查詢范圍。針對不同用戶、不同需求，提供不同版式的信用報告，可以分為商業銀行專業版、普通企業和個人查詢版、政府和司法機關行政管理版等。在商業銀行專業版中，可以使用專業術語，展示全部信息；不同企業和個人資訊信息展示要簡單明了；政府和司法機關查詢信用報告中，可以是匯總的信息讓其判斷做出定性。信用報告可以初步設計一種通用版式，系統根據用戶的不同，信息查詢模塊的不同，在通用版式的基礎上生成不同版本的信用報告。如臨夏州部分清真寺建議開通委托一人查詢多人信用報告的渠道。部分穆斯林群眾反映，由于選舉清真寺管理委員會成員時，競選者一般有10-30人，需要全部查詢。因此，部分清真寺建議由清真寺管理委員會出具便函，委托2-3人查詢全部競選者的信用報告。

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關鍵詞:征信產品;征信中介機構;征信技術;產品開發

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20

征信機構主要從事為征信數據交易、征信數據庫服務、各類資信調查報告和軟件類征信產品的生產提供各種形式的信用管理咨詢服務。其有如產品制造商,可根據不同時期的市場需要開發出一些定型的個性化征信產品,一種征信產品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對于進行賒銷的制造商提供企業資信調查報告,或者向商業企業提供消費者個人信用調查報告。所謂新產品開發,多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產品。新產品開發往往建立在信用管理咨詢服務和征信數據服務的基礎上,要求征信機構充分了解企業現狀和市場需求,特別要注意產品的本地化問題。[1]我國還沒有征信數據完全開放的市場環境,在我國市場上銷售的征信產品種類相對較少,常見的征信產品往往還沿襲了外國合作者的基本產品。

一、我國征信產品開發現狀

(一)征信機構技術落后導致發展緩慢

征信是技術含量高的工作,其征信技術主要包括數據采集技術、數據處理技術、模型評分技術和數據報告技術等等。就目前國內實情來看,征信技術非常落后,幾乎沒有自主技術。2002年上海資信推出了信用風險評分業務,為此上海資信與國外某資信公司簽訂了技術合作協議。該協議讓上海資信付出了高昂的代價,其中包括:接受對方提出的排他性條件;承認對方提供的評分模型是一個黑匣子;每次使用都要向對方付費。[2]上海資信由于缺乏核心技術付出如此大的代價,凸顯出我國征信技術落后的現實。

(二)征信產品服務供求雙重不足

從供給方面看,目前我國征信機構業務范圍較窄,征信產品開發顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機構在授信活動中都會查詢全國統一的企業征信系統,但產品僅限于該系統所提供的“統一”企業信用報告。其實,對于不同風險管理制度的授信機構,面對不同風險水平的受信主體進行不同形式的授信活動,需要的是不同類型的信用報告。同樣,企業在經濟交往中對企業信用報告的需求也會因各企業對信用報告的使用目的與商業對象不同而各異。

從需求方面看,征信活動的產生源于信用交易的產生、發展和發達。如果信用交易的領域很小且簡單,交易雙方很容易了解對方的信用狀況,便不會花費成本向征信機構購買信用服務。隨著信用交易范圍的擴大和復雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現困難,雙方之間存在信息不對稱,由此才產生了對征信產品的需求。無論是法人機構的金融機構、商業企業和社會職能部門在經濟交往過程中,還是自然人在求職、消費和進行個人投資或在銀行開立賬戶時,都迫切需要社會化、多樣性的征信產品。

(三)征信產品種類單一

目前我國征信產品主要包括市場調查、保理、商賬追收、信用擔保、信用保險、資信評級、消費者信用調查、企業信用調查、信用管理咨詢等。與國外發達的征信市場相比,征信產品的使用范圍非常小,嚴重缺少各種增值產品。

二、國外征信機構產品開發概況

(一)益百利(Experian)

益百利在美國和英國都是最大的個人信息產品供應商,在全球30多個國家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個企業客戶,僅信用報告一項服務年產值就在20億美元以上。通過不斷的產品創新和開發,目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營銷信息、營銷方案、消費者與商家數據信息、直接與消費者的互動服務六大板塊的產品體系。通過會員制形式向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務,其信息主要來自于與之簽訂協議的會員,服務范圍涵蓋了從金融服務到電信、醫療、保險、零售、汽車、制造業、休閑產業、公用事業、房地產和政府部門。公司直接為消費者提供支持產品,可在為消費者提供最適宜的消費和服務信息的同時,也為公司迅速、高效地尋找新消費者,如益百利旗下的PriceGrabber網能夠為千百萬消費者在線提供比較購物服務,使得消費者在購物決策之前獲得關于商品、商家和服務的公正、免費的信息。[3]

(二)艾克發(Equifax)

總部設在亞特蘭大的艾克發公司始建于1899年,其總員工數超過14000人。艾克發公司的資料數據庫龐大,擁有超過1.9億美國人和1500萬加拿大人的消費者個人資料檔案,其客戶群總數超過10萬個企業,年產值在15億美元以上。①它的產品和服務基于包含消費者和各種商務信息的數據庫,這些信息來自各類信貸、財政、公共記錄、人口和市場營銷資料。該公司的產品和服務包括提供消費者和企業的信用信息、信息數據庫管理、市場營銷信息、決策和分析工具以及身份驗證服務,能夠幫助企業快速成長和提高運營質量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務,避免和消除欺詐,降低投資組合風險和輔助建立良好客戶關系,并制定市場營銷策略。它也方便消費者利用因特網和各種硬拷貝格式銷售的組合產品來管理金融事務,此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業務流程外包服務。

(三)環聯(Trans Union)

公司總部設在芝加哥的環聯公司創建于1968年,其擁有2.2億消費者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個國家提品和服務。在數據采集方面,環聯公司擁有7000個數據供應機構不斷地向它提供數據更新,從而使公司有能力、有資源每個月對2.3億的客戶資料進行12次數據更新,每次更新涉及20億條數據檔案記錄。環聯公司為顧客提供的產品包括四個方面:一是信息服務,包括營銷服務、欺詐和身份管理、風險管理、追賬管理,其服務市場包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務、保健、保險、零售等;二是房地產服務,包括客戶獲取、住所信息、洪災區域鑒定、抵押物評估、財產及房屋所有權等;三是全球服務,主要包括發展征信基礎設施的咨詢服務、技術專利使用權、國際賬款追收、資產登記、直銷、分析技術等;四是消費者服務,包括高級信用監測和身份盜用保護產品,為金融機構服務的在線及離線信用管理解決方案、營銷分析和響應管理等。

在對數據進行分類和處理之后,三大征信機構分別利用自己的個人信用評分模型對這些數據進行綜合處理,形成個人信用報告、個人信用評分等一系列的個人征信產品。雖然數據處理過程十分復雜,但模型的輸出結果以及依據輸出結果制作而成的征信產品卻具有簡潔明了的特點。金融機構等授信部門正是通過使用這些產品對自己的客戶進行分類,區分好與壞、利與弊,從而對信貸申請做出“接受”、“拒絕”或“進一步研究”的決定。三大征信機構除了提供個人信用調查報告、中間變量集、信用評分等產品和服務外,還提供許多其他的數據產品和咨詢服務(見表1)。

三、發達國家征信產品開發經驗

一是有很強的征信產品制造能力,并不斷進行征信產品的創新。鄧白氏公司在全球設立了37個數據庫基地,3000多名員工專門從事數據庫的加工,數據庫基地是企業高度機密場所和核心部門。目前美國的大型信用服務公司都有自己強大的商業數據庫,能提供幾種到十幾種評級或調查咨詢報告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費者和3000萬家企業(主要是中小企業)的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個家庭(2.15億個消費者)分類購買習慣和消費者營銷信息等。

二是培育成熟的征信市場需求。美國具有非常發達的消費者信用體系,形成了建立在此基礎上的龐大的信用交易規模,正是市場對征信產品的巨大需求成為支撐征信機構生產、加工和銷售征信產品的原動力和征信產品不斷創新的原因。目前全球對征信產品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。企業對征信產品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產品的企業已高達6500萬戶。對消費者的信用報告是需求量最大的征信產品,環聯公司每天平均賣出信用報告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報告;2001年環聯公司出售的紙質信用報告銷售額為150億美元,出售互聯網上無紙質的信用報告至少達4億美元。[4]

三是征信產品開發的深度和廣度不斷增加。征信機構的服務對象不再局限于傳統的銀行業,已經擴展至保險公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業和個人。例如在CRIF的產品服務中既有面向銀行等信貸機構的授信管理、客戶拓展業務,也有面向保險公司的客戶營銷、資產評估和抵押評估服務,還有直接面向消費的信用報告查詢、信用資質跟蹤、警示和反欺詐等服務。同時,征信機構不斷挖掘數據庫的內涵,使征信產品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業信息和方案服務。例如益百利的業務不但包括基于數據信息的傳統服務,而且也提供基于對強大信息庫資源分析基礎上的信用風險解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務。

四是征信產品開發的手段趨于豐富。征信產品的服務方式由在線信用報告的查詢逐步擴展到互聯網、電子郵件、網絡通訊技術等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產品。例如在美國,商業銀行不僅使用征信局提供的信用報告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評分等產品的離線批量服務以及觸發器(trigger)、警示(alert)、營銷等實時征信增值產品。此外,征信機構還將大量的營銷服務外包給第三方信息服務商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機構信息為商業銀行提供便捷、多元化的營銷服務。

四、我國征信產品開發及創新的路徑選擇

(一)加快培育征信產品市場需求

參照美國的做法,通過政府立法、行業組織立行規引導全社會對征信產品的需求,創造信用需求的市場環境,首先是要創造法律條件使信用評定結果成為經濟活動中必不可少的環節。同時要加快信用創新,加快市場信用交易步伐,擴大征信產品市場需求。政府部門要對個人信用報告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個人征信產品。在登記注冊、行政事務審批、日常監督、資質認定管理以及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用征信產品,銀行和商業機構在與個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時,應當要求當事人提供信用報告。同時,政府機關依據法律、行政法規對企業進行行政許可、評優獎勵、資質認證等活動的,在依法、可行的前提下擴大征信市場的服務范圍,有利于培育和釋放征信市場需求,形成征信產品開發的內在推動力。

(二)加快培育征信市場主體

要積極培育與國際接軌的大型信用評級公司,政府有關部門的信用信息可以首先對這些企業開放,同時給予信貸、稅收等方面的優惠政策,幫助企業建立信息加工處理能力較強的商用數據庫,提高信用評級企業的國際競爭力。抓緊建立消費者信用評級服務公司,由政府引導推動,委托公司經營,條件成熟后與政府完全分離,實行市場化、商業化運作。加快建設中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫,采集工商、稅務、質檢、海關、交通、貿易、公安、證券、保險、法院,藥監、環保等方面有關企業信用的信息和數據。同時加快培育從事信用調查評級服務公司,條件成熟后有償向公司轉讓數據庫或數據資料。

(三)建立“失信懲戒、守信受益”機制

有關政府部門應采取法律、行政和經濟等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責范圍內對個人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時,有關政府部門及金融、商業、社會服務機構對擁有及保持良好信用記錄的個人,要在監管、金融服務和有關社會服務方面給予優惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機制的建立,可以促使人們主動使用征信產品,從而獲得更多的優惠和便利,而同時不守信用者將不能獲得所需要的服務。

(四)積極進行產品研發和創新

本著有多少種信用交易就有多少征信產品的原則,提供更加本地化、專業化、深層次的征信產品,迎合廣大消費者的需要。充分挖掘現有數據庫資源的內涵,緊貼國內征信市場需求,可以開發出國外征信市場常見的信用評分、防欺詐軟件、身份識別、信用狀況跟蹤等產品,豐富征信產品種類。另外,促使企業從成本和質量的角度出發,主動將其信用信息征集的業務交由專業的征信機構,從而使征信機構擁有更多的市場空間,充分利用和進一步發展其規模和技術優勢。另一方面,征信業務的開展要有征信數據庫的有力支持,應盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數據庫,通過國家立法給予政策保護并規范其發展。

參考文獻:

[1]林鈞躍.社會信用體系原理[M].北京:中國方正出版社,2002.

[2]喬海曙,黃小鋒.引入境外商業個人征信機構:一個雙贏均衡的構建[J].求索,2007(9).

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像劉先生這樣因不良信用記錄而錯失致富良機的例子還有不少。2009年底，湖南省農村信用社接入了個人征信系統，至2010年7月末，全省共有400萬戶農戶的信貸記錄被納入該系統。現在，農民朋友的信用狀況在所有的銀行都能查到，如果在農村信用社的貸款有逾期的話，那么在商業銀行申請貸款時則會受到影響。

許多農民朋友可能對個人征信系統和個人信用報告還不了解，甚至連“征信”這個詞都感到十分陌生。通俗地說，征信就是依法征集信用信息，并對外提供信用信息服務的一種活動。2006年，中國人民銀行組織建成了全國統一的個人信用信息基礎數據庫，也就是個人征信系統。目前，該系統已經為全國6億多自然人建立了信用檔案，也就是個人信用報告。城鄉居民在貸款買房、買車，或者是申領信用卡時，銀行都會先查看個人信用報告。如果某人的信用報告中存在不良信用記錄，就有可能被銀行拒絕貸款或辦卡。而對于履約守信的人來說，則往往能感受到誠信的好處，如貸款成本降低、貸款審批速度加快等等。2009年，許多信用狀況良好的人在按揭買房時，都享受到了貸款利率打七折的優惠政策。

在歐美發達國家，信用已經滲透到經濟活動的每一個角落，找工作、買保險、出國旅游、享受政府福利等活動都要查看個人信用報告。信用信息的采集范圍十分廣泛，除銀行還款信息外，犯罪、醉酒駕車、惡意逃債、電信欠費、水電煤氣欠費等，甚至連乘坐公交、地鐵逃票等失信行為都被采集到了征信系統，失信者可以說寸步難行。曾經有一名中國留學生以優異成績獲得了德國某名校的博士學位，當他在當地尋找工作時卻接連被20多家公司拒絕，僅因為信用檔案中有3次坐地鐵逃票記錄，被認為是一個不講誠信的人。

隨著我國征信業的不斷發展，公民的信息征集范圍也會越來越廣，其他一些不誠信的信息也會逐漸納入征信系統，如偷稅漏稅、制假販假、生產偽劣產品等等。因此，農民朋友不僅在與銀行打交道時要以誠為本，在生產經營、交易等其他活動中，也要做到誠實守信。征信業在我國起步較晚，農民朋友對征信知識缺乏了解，往往無意之中就產生了不良信用記錄。有些人在償還貸款時，沒有嚴格注意還款時間，認為晚還幾天無所謂，只要還了就行。有些人認為只要農村信用社沒有來催還貸款，那就說明暫時不用還，等催了之后再還也來得及。還有些人雖然是在到期日之前還款，但不記得或因利率變動不清楚應還的具體金額，沒有足額還款。

個人信用報告作為信用信息的客觀記錄，不管是按時還款還是逾期未還都會如實記錄下來。只要貸款產生了逾期，即到還款日最后期限仍未足額還款，就會體現在個人信用報告中，哪怕是只遲還一天。

當然，在銀行判斷風險時，逾期1天和逾期180天或逾期更久，還是存在很大差別。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期1天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為1，而逾期180天時，當前逾期期數為6。這里1和6這兩個數字清楚地說明了逾期的時間長短，信用報告使用者會對此作出不同的判斷。

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一、金融機構征信違規的幾種常見行為

(一)公共用戶

從央行征信現場檢查的情況來看，部分金融機構存在公共用戶現象，這些用戶設置形式上采用實名制，但實際上多個信貸客戶經理都通過一個查詢員用戶進人征信系統查詢客戶的信用報告，形成實際上的公共用戶。個別金融機構查詢員甚至將本行的查詢用戶和密碼提供給第三方機構查詢使用，嚴重違反《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中安全管理的要求。

(二)未經授權查詢個人信息或企業信貸信息

授權是查詢客戶信用信息的必要前提條件，任何無授權而查詢客戶信用信息的行為皆是嚴重的違規查詢行為。目前，金融機構未經授權查詢客戶信息主要有未取得授權資料、先查詢后授權、授權書填寫無效等行為。

(三)異議處理不規范

金融機構處理異議不規范是引起客戶投訴的重要原因之一。《征信業管理條例》中對異議處理的流程和時間有非常明確的要求。目前，金融機構在處理異議中容易出現的問題主要包括對確有錯誤的信息未進行變更、未在20日內書面答復異議申請人、未在系統中進行異議標注等。

(四)違法提供或出售信息

隨著全社會對個人、企業信用信息重視程度的提高，目前信用報告廣泛應用于金融、招投標、工程、人事招聘等各個領域，但目前只有金融領域有查詢金融信用信息基礎數據庫的權限。近年來，金融領域出現了違法向非金融領域提供客戶信用信息甚至非法出售客戶信用信息的現象。

二、金融機構違規查詢的法律風險

(一)關于個人信用信息保護方面的法律風險

我國《侵權責任法》第2條第2款規定的民事權益包括生命權、肖像權、榮譽權及隱私權等人身、財產權益，從而明確將隱私權納人了保護范疇。2013年最新修訂的《消費者權益保護法》第14條規定了消費者享有個人信息依法得到保護的權利。《征信業管理條例》第3條規定從事征信業務及相關活動不得侵犯個人隱私。可以看出，個人信用信息的查詢與隱私權的保護之間存在一定的沖突，如何在二者之間達到平衡、在保護公民隱私權的前提下又合法合規地采集其信用信息是一直在探討的問題。鑒于我國現行個人信用信息保護的立法滯后于現實需求，目前還沒有關于征信的專門立法，我國征信機構不僅要依據《征信業管理條例》采集個人信用信息，而且要嚴格遵守民法及其他法律中個人信息保護的相關規定。

(二)違規查詢的法律風險

《征信業管理條例》第38條明確規定，征信機構若違反本條例規定，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位和個人進行處罰。該條款詳細說明了金融機構在查詢客戶信用信息時，必須有客戶的同意和授權，通過合法合規的途徑查詢，否則依情節嚴重程度承擔相應的民事或者刑事責任。從侵權法的角度來分析，一般侵權責任具有四個構成要件:一是加害人實施了侵害行為;二是侵害行為給受害人造成損害結果;三是加害人對其侵害行為具有主觀過錯，包括故意與過失;四是侵害行為與損害結果之間具有因果關系。金融機構違規查詢信息，對信息主體造成損失，就是侵犯了信息主體的合法權益，因此必須承擔相應的法律責任。

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一、美國消費信貸特色

（一）美國的消費信貸狀況

二戰后，信用消費成為美國的一個重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費信貸一直呈現高速增長勢頭。消費信貸不僅支撐著許多“支柱”產業，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩定的經濟系統、完善的機制以及發達的技術，其得天獨厚的條件，使它成為世界上消費信貸最發達的國家。

（二）美國消費信貸發展的基石——完善的個人信用制度

1.完備的個人信用報告體系

在美國，信貸機構通常依靠信用報告機構來完成信用調查工作。三大個人信用報告公司（Trans Union、Equifax、Experian）的數據庫涵蓋美國上億消費者的信用檔案，每年出售數以億份信用咨詢回復，各信用報告機構與銀行和零售商之間都實現了電腦聯網，一次信用查詢在線答復時間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個人社會經濟背景數據，為信貸機構提供了解個人信用的重要依據。完備的個人信用報告體系，為美國消費信貸的發展奠定了堅實的基礎。

2.完善的信用法律體系

為解決消費信貸發展中出現的諸如保護消費者隱私權、正確報告消費者信用狀況、公平授信等，20世紀60年代末至80年代期間，美國國會開始制訂相關的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個完整的框架體系。其主要目標是：穩定美國經濟、保護消費者的隱私權和解決一些特殊的社會問題，如房屋租賃、小發展、農業和少數民族問題。，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，隨著市場環境的發展，美國相關法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機制主要圍繞三方面發揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者付出慘痛代價。二是明確規定對失信者進行經濟處罰和勞動處罰。三是對嚴重失信行為根據相應的法律進行制裁。美國還設立了少年法庭，對青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費信貸品種多樣，消費信貸提供者眾多

1.豐富的消費信貸品種

美國的消費信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務的貸款；二次房屋抵押；學生貸款；個人信用額度、個人資金周轉貸款、個人債務重組貸款等等，充分滿足了社會各階層對消費信貸的多樣化需求。其中，個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。

美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業的重要支柱，占到美國銀行業信貸業務總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現的。僅新車貸款產生的利息收人即高達200億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。

2.眾多的消費信貸提供者

在美國，消費信貸提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融的企業機構，眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高，許多信貸決策在幾秒內做出，較復雜的家庭財產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

美國的商業銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國的財務公司在消費信貸市場有很大的，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財務公司的消費貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業銀行。

一些非，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費信貸業務，向商品和服務的個人購買者提供賒欠便利。

二、美國消費信貸對我國的借鑒

（一）政府積極引導和大力扶持消費信貸的

1.加快個人信用制度建設。首先，要加快個人信用立法。政府要抓緊制定《消費信貸法》、《公平信用法》、《信用報告法》，對不適應信用制度建設的法規進行修訂和完善，使個人信用真正有法可依，有章可循，為消費信用創造良好的制度環境。

其次，加緊全國的信用評價體系建設。可在上海誠信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個人信用征信等城市信用體系建設試點基礎上制定適合我國國情的個人信用評估標準；同時，政府應積極扶持個人資信調查評估機構，促進個人征信業發展，鼓勵發展消費信貸咨詢機構、個人資產評估機構、消費信用擔保機構，促進中介服務發展。

2.建立、完善相關配套措施與制度。首先，要建立和完善保障制度，應按照責權利相統一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則，逐步建立起我國多層次城鄉社會保障體系，使廣大城鄉居民病有所醫、失業基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養，增強廣大城鄉居民的消費安全感，提高他們的消費能力。政府應加緊個人信用擔保、個人破產、保險等相關制度的建設，保障秩序穩定、良好運行，為消費信貸的發展提供良好的外部環境。

3.政府制定優惠政策，促進、扶持消費信貸的發展。政府可以采取對借款人實行減免所得稅等優惠措施減輕借款人的負擔，鼓勵消費貸款；深化金融體制改革，放松對金融業的管制，逐步使利率市場化，鼓勵金融業對消費信貸業務、產品進行創新。

（二）金融業積極創新，培育多層次的消費信貸體系

1.積極培育多類型、多層次的消費信貸體系。，消費信貸發放主要集中于四大國有商業銀行，應當鼓勵和支持更多的金融機構以及商家開展這項業務，培育與我國現階段消費結構與特點相適應的消費信貸體系。結合我國現狀，現階段應集中資源和力量，重點開發住房抵押貸款和汽車貸款這兩項能夠形成市場規模、風險收益比率合理、又有長遠發展潛力的消費信貸業務。

2.積極進行金融創新。金融業要突破計劃經濟舊體制約束，在消費信貸新產品開發、針對特定客戶提供特色服務等方面進行創新。可以在加強風險控制的基礎上推出不變利率住房信貸、標準固定利率抵押貸款等西方流行的個貸品種，推廣使用信用卡，在借鑒國外經驗基礎上，形成一套適合國情的消費信貸運作規范，為消費者提供便捷、高效、優質的服務。

3.推動我國金融化建設，加快“金卡工程”建設，在全國范圍內實現銀行卡聯網通用，提升金融業務處理的電子化、自動化水平。

（三）全社會大力弘揚誠信精神，倡導居民信用消費

提倡“以德治信”，宣揚道德典范，重樹信用觀念。

動員社會力量來監督失信行為，維護信用秩序。

要大力倡導信用消費，改變人們“量入為出”：“無債一身輕”的傳統消費觀念，使越來越多的人接受信用消費觀念。

：

[1]黃小軍。美國消費信貸的發展和現狀[J].國際金融研究，1999；5

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與此同時，我們還訪問了設在華盛頓的世界銀行有關機構，與專題研究全球信用體系的資深專家進行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區的公共信用調查機構與私人信用調查機構進行比較研究的相關報告。通過討論、座談和參考他們的研究結論，再結合對美國的實地考察，使我們對建立社會信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發了我們的深入思考。

我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發育的現狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。

一、公共征信系統與民營征信系統：兩種不同的征信模式

（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式

考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：

1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數量大幅度減少。據美國消費者信用協會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業務或在一個較小的區域范圍內提供服務。在企業征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。

2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數銀行不向信用調查機構報告它們的企業信貸數據（主要是出于競爭和保護商業秘密的目的）。

3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收狀況信息、企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數據更多、更全面。

4．在服務范圍方面：美國消費者信用數據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數據者才能獲取數據信息，非數據提供者也可在法律的規定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業得以不斷發展的制度基礎。

在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規定，一般的消費者信用數據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業征信機構，一般提供12個月內的企業信用數據信息。

5．在業務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業征信業務上有明確的界限，大型信用調查機構的業務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業信用報告和評分（特別是中小企業），而很少涉足消費者信用調查業務；穆迪（Moody''s）、標準－普爾(Standard&Poor''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業務中，也會涉及到企業信用信息（如Experian和Trans  union公司都提供一部分企業信用報告），但是規模很小，不是其核心業務。這種業務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業務不斷創新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。

（二）公共信用調查系統的特點與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統定義為：“為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：

1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統的主要目的是為中央銀行的監管職能服務，為央行提供發放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監管的重要組成部分。該機構為本國的金融監管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監管和風險分析提供最基礎的數據，有助于監管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。

2.信息數據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統通過法律或決議的形式強制性要求所監管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統。按法規的嚴格規定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規定的起點上收集信息數據。許多國家規定了金融機構向公共調查機構提供信用數據中的最低貸款數額（各國規定不盡相同），低于這個數額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。

3.信息數據的范圍：公共信用登記系統的信用數據既包括企業貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數據的使用：許多國家對公共信用登記系統的數據使用有較嚴格的限制。根據相關法規規定，其數據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數據的機構才能獲取數據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統主要是為監管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數據使用不是商業化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。

概括起來，公共信用登記系統模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區別。公共信用登記系統是由金融監管機構設立，更多地體現了監管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業化、市場化的運作方式；公共信用登記系統主要是為金融監管部門的信用監管服務，而不考慮社會的商業化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統的數據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數據的來源更全面，除銀行數據之外，還包括來自商業、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統的數據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業化、個性化服務。

二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件

是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎

民營征信業的起源來自于經濟發展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業開始的，由行業內相互之間對消費者守信情況的互通，發展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。隨著發展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰爭結束，美國經濟發展速度加快，銀行信用和民間信用規模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發展，進而產生了金融機構、商業機構對消費者和企業信用調查、資信評級的市場需求，民營信用機構和征信業務便應運而生。在一戰、30年代經濟危機和二戰期間，美國民間征信業曾受到很大影響，制約了其發展進程。二戰后，隨著美國經濟發展速度加快和信用規模的不斷擴大，征信和信用評級等行業快速發展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。

美國的消費者征信機構首先是從地方發展起來的，在較長時間內，征信業務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。從征信手段看，在相當的時期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。

20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業的發展：一是二戰后美國經濟的迅速發展客觀上要求市場交易規模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規模效應大幅度降低了征信行業的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業在法律的嚴格規范下步入了規范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業的規范化發展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業謀求業務量的擴大和跨區域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業跨區域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業務的發展和數據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。

龐大的消費信貸規模是美國征信行業發展的客觀基礎。截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業的發展，還得益于戰后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業機構向城鄉居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。

歐洲是工業革命的發源地，隨著技術進步、市場交易規模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發揮了重要作用。特別是在英國等工業化較早的國家，私人征信業發育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業務已發展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎。

另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發展速度慢和信用規模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業發展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。

選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區民營征信業發展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現在兩個方面：一是在相關法律文件中規定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規定：“在個人數據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益。”這一文件也被稱為“數據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營征信機構很難有發展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業的發展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業的迅速發展，并擴大了社會信用規模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。

(三)強化金融監管是建立公共征信系統的決定性原因

篇9

與此同時，我們還訪問了設在華盛頓的世界銀行有關機構，與專題研究全球信用體系的資深專家進行了比較深入的座談和討論，聽取了他們對全球范圍內不同國家信用體系基本模式的分析，并得到了他們對歐洲及南美洲等國家和地區的公共信用調查機構與私人信用調查機構進行比較研究的相關報告。通過討論、座談和參考他們的研究結論，再結合對美國的實地考察，使我們對建立社會信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發了我們的深入思考。

我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發育的現狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。

一、公共征信系統與民營征信系統：兩種不同的征信模式

（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式

考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：

1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數量大幅度減少。據美國消費者信用協會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業務或在一個較小的區域范圍內提供服務。在企業征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。

2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數銀行不向信用調查機構報告它們的企業信貸數據（主要是出于競爭和保護商業秘密的目的）。

3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收狀況信息、企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數據更多、更全面。

4．在服務范圍方面：美國消費者信用數據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數據者才能獲取數據信息，非數據提供者也可在法律的規定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業得以不斷發展的制度基矗

在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規定，一般的消費者信用數據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業征信機構，一般提供12個月內的企業信用數據信息。

5．在業務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業征信業務上有明確的界限，大型信用調查機構的業務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業信用報告和評分（特別是中小企業），而很少涉足消費者信用調查業務；穆迪（Moody''''''''s）、標準－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業務中，也會涉及到企業信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業信用報告），但是規模很小，不是其核心業務。這種業務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業務不斷創新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。

（二）公共信用調查系統的特點與模式特征

在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統定義為：“為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：

1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統的主要目的是為中央銀行的監管職能服務，為央行提供發放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監管的重要組成部分。該機構為本國的金融監管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監管和風險分析提供最基礎的數據，有助于監管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。

2.信息數據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統通過法律或決議的形式強制性要求所監管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統。按法規的嚴格規定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規定的起點上收集信息數據。許多國家規定了金融機構向公共調查機構提供信用數據中的最低貸款數額（各國規定不盡相同），低于這個數額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。

3.信息數據的范圍：公共信用登記系統的信用數據既包括企業貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。

4．信用數據的使用：許多國家對公共信用登記系統的數據使用有較嚴格的限制。根據相關法規規定，其數據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數據的機構才能獲取數據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統主要是為監管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數據使用不是商業化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。

概括起來，公共信用登記系統模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區別。公共信用登記系統是由金融監管機構設立，更多地體現了監管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業化、市場化的運作方式；公共信用登記系統主要是為金融監管部門的信用監管服務，而不考慮社會的商業化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統的數據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數據的來源更全面，除銀行數據之外，還包括來自商業、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統的數據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業化、個性化服務。

二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件

是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。

（一）經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎

民營征信業的起源來自于經濟發展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業開始的，由行業內相互之間對消費者守信情況的互通，發展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。隨著發展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰爭結束，美國經濟發展速度加快，銀行信用和民間信用規模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發展，進而產生了金融機構、商業機構對消費者和企業信用調查、資信評級的市場

需求，民營信用機構和征信業務便應運而生。在一戰、30年代經濟危機和二戰期間，美國民間征信業曾受到很大影響，制約了其發展進程。二戰后，隨著美國經濟發展速度加快和信用規模的不斷擴大，征信和信用評級等行業快速發展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。

美國的消費者征信機構首先是從地方發展起來的，在較長時間內，征信業務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。從征信手段看，在相當的時期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。

20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業的發展：一是二戰后美國經濟的迅速發展客觀上要求市場交易規模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規模效應大幅度降低了征信行業的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業在法律的嚴格規范下步入了規范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業的規范化發展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業謀求業務量的擴大和跨區域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業跨區域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業務的發展和數據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。

龐大的消費信貸規模是美國征信行業發展的客觀基矗截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業的發展，還得益于戰后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業機構向城鄉居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。

歐洲是工業革命的發源地，隨著技術進步、市場交易規模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發揮了重要作用。特別是在英國等工業化較早的國家，私人征信業發育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業務已發展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基矗

另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發展速度慢和信用規模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。

（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發展模式的選擇

曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業發展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。

選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區民營征信業發展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現在兩個方面：一是在相關法律文件中規定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規定：“在個人數據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益。”這一文件也被稱為“數據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營

征信機構很難有發展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業的發展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業的迅速發展，并擴大了社會信用規模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。

(三)強化金融監管是建立公共征信系統的決定性原因

強化對金融系統的監管和確保金融運行的穩定性是一些國家建立公共信用調查系統的決定性原因。例如在法國，是將公共信用調查機構數據庫與其它資料（如資產負債表和司法事件等）結合并利用它來評定公司信用級別，這些評定是貨幣政策的關鍵參數；通過對公共調查機構的數據分析，還可以減少銀行在評定信貸風險時的失誤，使銀行減少損失；意大利等國家的一些集團銀行還利用公共征信機構來定期評估自己的綜合債務狀況。

從世行的調查看，一些發展中國家更傾向于建立公共信用調查系統。因為，一方面，這些國家的相關法律體系尚不健全，對信用市場的規范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國家的金融監管體系比較薄弱，存在著系統風險和隱患，如果對金融機構貸款狀況監控不力，遇有風吹草動，就可能釀成金融危機。如拉美一些國家的這一動機就十分明顯。1994年墨西哥的經濟危機的原因之一，就是銀行系統的多項貸款成為呆壞帳，不良債務大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調查機構，強化金融系統的監管，防范或減少金融危機的發生。

（四）金融機構的競爭程度影響著征信模式的選擇

從對美國的考察來看，選擇民營或公共征信模式，還取決于一國銀行等金融機構的競爭程度。美國的民營征信業的發展和市場化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀初對銀行分支機構設立的傳統規制限制了銀行在不同州之間的競爭程度，也限制了對不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強化地方化的銀行競爭格局，促使各銀行之間產生了強烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進了民營征信服務業的發展。而歐洲等國的銀行在全國范圍內的競爭相對自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強烈。特別是一些大的銀行機構，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營征信機構，從而讓其它金融機構共享。這些原因也抑制了民營征信業的發展。

三、公共征信機構與民營征信機構不是簡單取代，而是相互補充

美國、英國、加拿大和北歐的部分國家只有民營征信機構，基本上沒有設立公共信用調查機構。而法國等國家則只有公共信用調查機構而沒有民營征信機構。然而，根據世界銀行的調查數據，更多的國家則既有民營征信機構，也建有公共征信機構，二者在各自的范圍內發揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補充（見下表）。

歐洲部分國家民營及公共征信機構表

注：①起始年為第一家機構成立的時間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指債務風險等其它。

可見，在這些國家，民營征信機構和公共征信機構并存，都在發揮作用，只是作用的目的、程度和服務范圍不同。二者是相互補充的關系，從目前看不存在一類機構完全取代另一類機構的問題。當然，不可否認，在一些公共信用調查機構作用較大的國家，民營征信業發展的似乎并不活躍。這一方面與這些國家對信用信息公開化的控制程度直接相關，同時，也與社會需求的分流有關。因為，金融機構是信用報告的主要需求者之一，而建立公共征信系統的國家，金融機構對信用信息的部分需求則可通過公共征信機構得到滿足。

進入20世紀90年代以后，國際征信行業出現了一些新趨勢：其一是公共征信機構和民營征信機構都有所增加。例如，拉美地區的幾乎所有大國都于90年代先后建立了公共征信機構；亞洲、東歐和非洲的一些國家也已經或正準備建立公共征信機構。如中國、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國。與此同時，民營的征信機構也在發展。拉美國家從80年代末以來民營征信機構數量明顯增加；歐洲的德國、奧地利、西班牙等國在90年代增加了一些新的民營征信公司；東歐的7家民營征信機構都是在1992年以后開設的。在中國，90年代后陸續成立了一些民營征信和資信評級公司，開展了面向社會的，采取市場化方式運作的企業征信、評級業務。其二是民營征信行業的市場細分化趨勢更加明顯。例如，鄧白氏集團公司具有160余年的歷史，在90年代是其規模最大的時期。當時穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調查公司等都歸屬于鄧白氏公司。1997年，順應市場競爭的要求和業務細分化的趨勢，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評級市場；鄧白氏公司則專注于企業信用調查業務，迅速地擴大了市場占有規模。其三是機構的跨國兼并與收購以及合作與聯合進一步改變著國際征信行業的格局。一些大型跨國征信公司通過購并活動不斷發展壯大，開拓新的市常例如，TransUnion（全聯公司）的國際戰略是在拉美國家發展業務和開辟南非市常鄧白氏公司進軍中國等亞洲征信領域；一些跨國征信或資信評級公司通過合資合作方式進入新興市常如穆迪公司通過與中國大

公資信評級公司、惠譽公司通過與中國

誠信證券評估公司的合資合作進入了中國資信評級和資產管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國內地和香港等地征信公司在信用評分等方面的技術合作。征信業務全球化的趨勢日益明顯。

四、對我國的啟示

啟示一：加快征信行業的發展有利于我國信用交易規模的擴大和經濟的持續增長

美國征信業發展的歷程表明，經濟發展和信用規模的擴大是征信業產生和發展的客觀基礎，征信服務業的發展又能進一步帶動社會信貸規模的擴大和內需的增加，進而拉動經濟增長。20多年來，我國經濟實現了長時期的快速增長，經濟總量擴大，居民生活質量不斷提高，綜合國力增強。我國已于90年代末期進入了“買方市潮。目前，擴大內需已成為拉動經濟增長的重要因素，需要不斷擴大市場的信用交易規模和增加信用消費數量拉動經濟增長。但是，與此不相適應的是我國征信行業的發展水平很低，雖然有一批民營征信機構，但由于多種原因，機構規模小，業務范圍窄，不能適應信用市場發展的客觀要求。由于信用信息不對稱，對企業和消費者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風險，銀行等金融機構設置了較高的信貸門檻，企業信貸擔保機構也不敢貿然擔保，在一定程度上制約了信用規模的擴大。目前我國居民消費結構已處于明顯的升級階段，對價值較高的住房、汽車、通訊設備和教育、休閑旅游等消費需求不斷增加。因此，我國已具備了大模式發展信用消費的客觀條件，這就要求信用中介服務行業有較快發展，為社會提供全面、真實、準確的消費者和企業的信用報告，增強信用市場的信息對稱程度。

啟示二：民營征信機構應成為我國征信行業的主要經營主體，市場化運作應是我國征信模式的基本選擇

考察美國信用體系給我們的啟示是：以民營征信機構為主體，市場化的運作模式應是我國發展征信行業的基本模式選擇。因為，第一，我國已有了民營征信機構發展的基矗到目前為止，我國民營的企業資信調查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的信用報告。即使是一些原行政機構下屬的征信機構，在業務運作上也基本采取了市場化的方式。可以說，我國企業征信行業的市場化運作模式已經基本形成。第二，隨著經濟發展和信用規模的擴大，以及對征信服務作用認識的深化，社會上對企業和消費者信用報告的需求量會不斷增加。不僅是銀行等金融機構，商業貿易機構、各種信用卡發放機構也將成為信用報告的主要需求者。因此，應大力發展民營征信機構，因為它們的信用信息來源更廣泛，其宗旨是面向全社會提供信用信息咨詢服務。第三，市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構不斷開發創新信用產品，并為社會提供個性化的服務和多樣化的增值服務。第四，選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調動社會上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務行業的建設中，而不必政府大量投資。第五，民營征信機構不依附于任何政府機關和部門，有利于這一行業更具獨立性和公正性。因此，有關的法律框架和管理制度，應當盡可能為民營征信機構的發展創造有利條件，創造公平競爭的市場環境。

啟示三：建立公共信貸登記系統很有必要，但其目的應當是為加強和完善金融監管服務，而不是向社會提供商業化的信用信息服務

以民營征信機構為主和選擇市場化的征信模式并不排斥在我國建立公共信貸登記機構。而且我們認為，現階段，我國建立旨在加強和完善金融監管體系的公共信貸登記系統非常必要。因為，一方面，我國正處在從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的關鍵時期，金融體系不健全，存在著系統風險和隱患。相關的法律法規還不完善；另一方面，我國的金融監管體系比較薄弱，監管部門對各金融機構的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對金融運行和相關的金融政策作出準確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統的主要作用和目的，就是為監管部門提供準確及時的信貸數據，為完善金融監管，防范信貸風險服務。同時，起到金融機構之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對稱。再一方面，我國已經于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統，有了一定的組織基矗4年來先后實現了城市和省域區內的聯網登記、查詢，并正在進行全國聯網的準備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個借款人的基本信息、信貸及相關信息。金融機構查詢用戶已達6萬多個，日查詢累計270萬次。據統計，僅從2000～2001年10月，金融機構已利用這一系統防范信貸風險5000多筆，否定潛在風險貸款300多億元。當然，目前這一系統建設中還存在一些不足之處，如數據質量不高，運行效率較低、業務服務范圍較窄，以及數據庫設計不完善等，還需要在實踐中不斷改進與完善。

但是，應當強調指出的是，建立公共信貸登記機構的目的，是為政府的金融監管服務，而不是向社會提供商業化的信用信息服務。當前，社會上存在這樣一種思路，即認為可以考慮將我國現有的公共信貸登記系統加以改造，增加信用服務產品、擴大信用服務內容和服務對象，變成以市場需求為導向的征信機構。我們認為，這種方式既不符合征信行業發展的國際經驗，對我國征信業的發展也會產生不利的影響。因為，一方面，公共信貸登記系統可以運用央行的行政權力強制性要求金融機構為其提供信息，而其它民營征信機構不可能具備這種條件，因而勢必造成嚴重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業的進入，對現有的民營征信機構的發展也會產生強大的擠壓作用；另一方面，從信息內容、服務對象等方面看，公共信貸登記系統又不大可能全面覆蓋我國的征信服務市場，不大可能滿足社會各方面對信用信息的需求。因此，我們建議民營機構和公共信貸登記系統還是各自發揮作用，完善自身的應有功能。

啟示四：我國的征信業務宜先從地方和行業做起

從美國的經驗看，征信業（特別是消費者信用調查業務

)首先是從地方上發展起來的。當然，發展到現在已經突破了地域限制，行業集中程度不斷提高。由我國經濟和信用交易發展的階段所決定，我國征信業還處在發展初期，不能與美國現階段的征信業相比，而與美國征信業發展初期更為相似。因為，從我國具體國情看，我國的居民流動性雖然有所增強，但大部分人的信貸活動仍大體集中于一個地方或城市。且由于我國的銀行業務體制，在信貸規模、貸款范圍上也有較強的地域性特點。另外，由于我國經濟發展和信用消費的發展水平不平衡，信用消費還主要是集中在一些經濟較為發達的地方和城市，因此，在消費者信用調查方面，更宜先從一個地方或城市做起，然后通過逐步聯網的方式共享信用信息。目前，上海已經開通了個人信用聯合征信系統，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡單地理解為是重復建設，而是適應了我國國情和經濟發展階段的要求。當然，在各地征信系統建設中，統一設計代碼，統一征信格式標準是十分必要的，這也將為今后的聯網和信息互通創造條件。

從我國企業征信來看，先從行業著手建立行業內部信用信息共享制度是可行的做法。因為行業內的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數據庫相對容易，運行成本也比較低，也便于與民營征信機構合作，共享行業信息資源。

篇10

[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內外在個人信用征信方面的實踐的模型。比如如何建立個人信用征信數據庫和個人信用報告，如何進行個人信用分析，個人信用征信機構及行業管理情況等。這些內容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設的一些思考。

[關鍵詞]個人信用；征信制度；建設

健全的個人信用征信制度是市場經濟走向成熟的重要標志。我國統一的個人信用征信制度的信息基礎數據庫于2006年1月正式運行，這一數據庫收錄的自然人數已經大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強。個人信用信息基礎數據庫的運行是我國個人信用征信制度建設中的一件大事，標志著我國個人信用征信制度的建設邁出了重要一步。

一、我國個人信用征信制度建設存在的問題

(一)個人信用消費觀不強

受傳統觀念影響，我國居民“量人為出”的消費習慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費觀念正在發生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數人仍然對個人貸款持謹慎態度。傳統文化一定程度上制約了現代信用文化的發展。我國個人信用消費僅在大中城市有所發展，相當部分的中小城市個人信用消費能力還不強，廣大農村地區更是無從談起。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠遠低于該標準線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經濟較發達外，我國大多地區經濟水平較落后，尚不具備大范圍發展個人信用的經濟條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉居民儲蓄存款突破14萬億元。數據顯示，2005年12月末，我國人民幣各項存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當數量的國庫券、債券、股票等金融資產，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產足以產生巨大的個人信貸需求，促進消費信貸的增長，而當前的實際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業務發展較好的上海也僅有10％，遠遠低于西方發達國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設發展。

(二)個人信用征信資料不全

目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明(如存款憑證、實物財產和其他個人財產證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時點個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財產申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權債務沒有完整系統的記錄，個人信用評價的基礎數據資料十分缺乏。

(三)個人信用征信制度建設推進不力

前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯合印發《上海市個人信用聯合征信的試點辦法》，開始個人信用聯合征信的試點工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經濟較發達的城市也開始了個人聯合征信試點。經過兩年時間探索，各試點城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進展緩慢、經營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運轉困難。人民銀行和信息辦關注的是征信活動的社會效益；投資商關注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關注所提供信息的安全性，保證商業機密不泄露。由于各主體的利益和目標導向不同，資信公司運作難度較大，曾出現過商業銀行不信任資信公司，以保護商業機密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經營虧損。虧損的直接原因在于商業銀行對個人資信報告需求減少，導致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業收費單位的數據征集，缺乏法院、公安、工商、稅務和保險業等的個人資信資料，征信數據不完整，導致出具的個人資信報告質量存在缺陷。從經營成本和風險防范考慮，商業銀行并不敢完全根據個人資信報告發放信用貸款，而是更多地采取抵押、質押或第三方保證方式發放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數據利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網絡，個人信用報告無法跨區域使用，個人信用的流動性被嚴格限制，征信制度未真正發揮作用。

從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機構和統一發展規劃。上海和其他試點城市的聯合征信工作未形成足夠的影響力，聯合征信制度建設的全國發展規劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導。

(四)個人信用征信制度不統一、不科學

我國個人消費信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業銀行，一般根據申請人年齡、職業、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業銀行制定了個人信用評定辦法，如建設銀行制定的《個人消費貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現為各商業銀行信用評價辦法自成體系，核心指標和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強；評價指標體系設計過于注重個人職業、收入、家庭財產等現實資料，對個人未來的發展潛力很少考慮或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業務的信息綜合使用，無法動態地、全面地反映個人信用狀況等等。

二、國外與國內個人信用征信制度模型分析

(一)美國個人信用征信制度模型

該模型主要的評估內容是客戶以往發生的信用行為，其對近期行為的衡量權重要高于對遠期行為的衡量權重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財務公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負面公共記錄以及諸如破產、抵押、訴訟、留置等報告事項，賬戶及應付款的違約情況以及公共記錄的細節；支付賬戶未出現延期的天數。

2．信貸欠款數額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數額比例。

3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。

4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數目、開立時間；最近貸款人向信用報告機構查詢該客戶信用狀況的次數、間隔時間；該客戶以往出現支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數目及比例；不同信用機構的信用查詢次數、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現支付問題后的信用重建狀況。

對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發生的。評分越低，表明信用風險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運作實踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實踐指導意義的眾多實證結果。據一項統計顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據FICO評分，評估申請人的違約概率，進而結合申請人提供的與申請人償付能力有關的其他信息，例如收入、負債比例等數據來確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國個人信用征信制度模型

各國在經濟政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應有所不同。我們要根據我國的實際情況，對個人信用制度模型進行調整，從而使其能夠更加準確地反映被評估者的信用水平。

1．信用評分不應作為信貸決策的唯一標準。用以進行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎設計出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數據。即使樣本數據完全一樣，由于模型設計者個人的理念和側重點不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機構對同一個人會有不同的評分結果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機構就會要求借款人增加擔保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機構就會采用其他信用分析工具做進一步的調查核實。

2．商業銀行不應向客戶公布其所使用的信用評分模型。因為客戶在得知商業銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數據來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數額，通過與雇主勾結來提高自己在征信系統中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計算方法，即使有人對其提出強烈的質疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。

三、個人信用征信制度建設的方法

(一)個人信用征信基本架構

1．原則目標。建立同業征信體系應嚴格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯合獎懲”的總體原則，在兩年時間內建立和完善轄內所有銀行往來客戶的信用檔案，統一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內金融機構防范信用風險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機制，強化公民的信用意識，使誠實守信者得到實惠和便利，使逃廢金融債務者聲譽掃地、付出代價。

2．實施步驟。建立個人信用體系是一個復雜的系統工程，是事關我國市場經濟秩序長治久安的基礎性工作，既要勇于開拓進取，又要循序漸進、分步實施。在具體實施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。

在征信對象上，第一步首先對各金融機構有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實行強制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實行準入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實行自助征信，從現在起為他們積累信用財富。

在征信內容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運作經驗及社會環境條件成熟后，第二步建立社會信譽記錄，第三步建立商業信用記錄，實現從同業征信到社會聯合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數據庫，第二步為金融機構辦理信貸融資業務出具參考性的個人信用報告，第三步實現征信信息的聯網查詢。

3．運作機制

(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務院直接領導，負責全國個人信用管理的統籌安排、統一規劃、全面協調。由各大部委開始著手對各自所負責的領域進行相關信用法案的立法調研；由個人信用征信管理辦公室負責組織與安排，進入立法程序。

一是中國人民銀行總行對現有的資信評估機構進行資格認證，保留并宣傳那些已具備專業水平的資信評估企業；允許社會各界主辦資信評估機構，由總行把關審批，以此促進發展，鼓勵競爭；選舉產生資信評估行業協會，形成行業管理章程與制度，向社會宣告行業內企業的責任與承諾。樹立資信評估行業及其企業的公眾形象。

二是要加快建立和發展專業化的征信公司及其信用數據庫。重建個人信用征信制度，最關鍵的也是我國最缺乏的就是專業化、規范化、初具規模的個人信用征信公司及其數據庫。信用數據庫是經濟主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎的基礎。

三是“縱深發展”。目前，銀行、海關、工商局、稅務局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數據庫。現在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業化、規范化。對此應該由政府主管部門會同有關部門的專家制定并出臺有關個人信用數據庫規范化管理的指導意見，各個系統的主管部門再根據這個指導意見制定實施細則。

四是“橫向發展”。上述各類機構的個人信用數據庫大多數都是在自己的經營或管理過程中形成的，是為自己服務的，在很大程度上都帶有鮮明的行業色彩。這些信用數據庫無論怎樣專業化和發達，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數據庫統一起來，面向社會。

(2)建立并有效運行不良信用懲罰機制。一個健全、有效的不良信用懲罰機制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點是具體、有針對性、公告性較強、處罰明確。問接懲罰主要源自專業化、社會化的信用數據庫，例如，個人信用數據庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢人展示被查詢人的綜合信用狀況，供查詢人參考。間接懲罰的主要特點是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠來看，要建設和發展市場經濟，就必須發展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業公會與協會管理和約束各自系統內的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細則。

4．會員單位的權利與義務：參與同業征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數據庫全部信息的權利，并能要求理事會對不守信客戶實行聯合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償地提供客戶信用信息的義務，在信貸部門和信用卡部指定專門聯絡員，對第一批征信對象采取以主辦行負責分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內歸并人同業數據庫。

5．操作流程概述。按照統一規范實行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規劃一同業聯動－分行包戶－數據集中－統－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續－個人消費貸款可循環額度－失信懲罰－擴大征信范圍和內容。”

(二)個人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強制采集，對各會員行的現有客戶實行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業征信理事會，實現資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業征信理事會向社會公開設立信用維權公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進行舉報，同時提供證據。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。

2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數據庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內容。同業征信的內容要相對單一，暫時不包括商業信用和全部社會信譽，其具體內容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料。考核權重為10％；(2)個人資產負債狀況。考核權重為30％；(3)個人銀行信用記錄。考核權重為50％；(4)個人社會信譽概況。考核權重為10％。

(三)個人信用報告細節

1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經歷、個人的姓名、目前的詳細通訊地址和社會保障號碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權人的所有機構公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀錄，并且附加所有最近的支付行為紀錄(30天內或更長時間)。

3．公開紀錄。所有涉及個人的破產公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養權協議和稅收留置權。