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國際經驗

縱觀世界各國金融機構的破產法律體系，相關體例可以分為三類。

以專門的金融機構破產立法為主體的立法體系。這種立法體系是在一國或地區的立法中制定有專門的針對金融機構破產的法律規則，同時輔之以相應的普通破產法規范。俄羅斯就是這種立法體系的典型。1999年2月25日俄羅斯頒布的《信貸機構破產法》確立了金融機構破產的一般規則，同時又修訂了《俄羅斯聯邦企業破產法》，專節規定了金融組織的破產問題。

以普通破產法律規范為主的立法體系。該種立法體系并不針對金融機構破產問題進行專門立法，而是一體適用普通的企業破產法。以英國為例，其金融機構破產與普通商事公司采用相同的破產制度，在具體的破產操作規程上，金融機構破產的標準、破產的申請人和破產管理人的相關規定等，均可適用1986年英國破產法。當然，這并不妨礙英國在破產法中對銀行等金融機構適用破產規則進行特殊規定。

以金融法為基礎的金融機構破產立法體系。指在一國的立法體系中除了綜合性的破產基本法外，有關金融機構破產的法律規范主要體現于銀行法、存款保險法等金融法律之中。該立法模式的典型代表是美國，其金融機構破產法律規范散布在《聯邦存款保險法》、聯邦和各州銀行法之中。特別是美國的《聯邦存款保險法》及其以后的修正案中，美國對于銀行破產的破產界限、破產啟動程序、破產管理人等程序和實體制度進行了較全面的規定。

以上立法體例各有利弊。單獨制定金融機構破產法律的立法體例，充分考慮到了銀行等金融機構的特殊性以及金融機構破產規則的差異性，專門針對金融機構破產的立法將使相關的法律規則更加完備化和體系化，方便于理解和適用。而采用普通破產立法的體例，更多是看到了金融機構作為企業的一般屬性，以及它們與普通企業在某些破產規則上的一致性，因此將金融機構破產規則納入到一國的普通破產法中，減少了專門立法所增加的立法成本，更加經濟和便利。以銀行法、存款保險法等為基礎進行規定的第三種做法，更多是考慮到本國金融行業的特殊情況，而其他國家未必具備同樣的立法背景和環境。可以說，金融機構破產法律體系的構建還是應取決于一國的客觀條件和實際需要。

我國現狀

目前，我國金融機構的破產法律體系，主要由企業破產法、銀行業監督管理法、商業銀行法、證券法、保險法及相關法規、規章中的法律規范組成。

我國關于破產程序的基本法律制度已經建立。2006年修訂實施的企業破產法，共十二章一百三十六條，詳細規定了破產程序中的實體規則和程序制度。其中，第一百三十四條明確規定了商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構符合破產法規定情形的，國務院金融監督管理機構可以向人民法院提出對該金融機構進行重整或者破產清算的申請。除了破產法作為規范金融機構破產事件的基本法律之外，我國還有一些專門性的金融法也有部分法律規范對此有所涉及。例如，《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《保險法》、《證券法》對商業銀行、保險公司、證券公司等主要金融機構的終止與清算均有簡單規定。

除了前述法律之外，我國還有個別行政法規、部門規章涉及了金融機構的市場退出問題。例如：2001年頒布實施的《金融機構撤銷條例》在現有破產法律制度之外確立了一套針對金融機構的行政清算程序。《證券公司風險處置條例》是我國證券公司市場退出領域內的一部基本法規，其規定了國務院證券監督管理機構發現證券公司存在重大風險隱患，可以采取停業整頓、托管、接管、行政重組、撤銷等多種措施。另外，《期貨交易管理條例》、《金融資產管理公司條例》、《信托投資公司管理辦法》、《證券投資基金管理辦法》、《消費金融公司試點管理辦法》、《企業集團財務公司管理辦法》、《城市信用合作社管理辦法》、《金融租賃公司管理辦法》、《典當管理辦法》等重要的規范性法律文件中也有少量制度規范涉及到金融機構的破產問題。

我國關于金融機構破產的現行立法還是有著積極的一面。雖然具體的法律規范散見于破產法、商業銀行法、保險法、證券公司風險處置條例、金融機構撤銷條例等各類法律文件之中，但綜觀上述零散的規定，可以看到一個規范金融機構破產問題的法律規則體系已經初現端倪。但同時，也不能否認我國現有金融機構破產法律體系的缺憾。一方面，在法律體系的外部宏觀層面上，除了破產法有關于企業破產的法律規范可原則上適用于金融機構破產之外，其他的金融機構破產制度散見于各相關規范性法律文件中，幾乎在每一個金融行業或金融組織法中，都有若干關于金融機構破產的簡單規則，導致了金融機構破產法律體系呈現出支離破碎的局面。另一方面，在金融機構破產法律制度內部也未能建構起和諧的有機體系，特別是對金融機構的破產程序，如與金融危機救助機制的關系問題、行政前置程序問題、破產重整程序的具體適用問題等等，都缺乏相應的法律規范。這使得實踐中處置金融機構的破產事件時沒有明確的程序規范可依，使用的處置手段也多種多樣。不僅破壞了金融機構破產法律制度的統一性，對問題金融機構科學合理地退出市場也造成了制度上的障礙。

政策建議

結合前文對世界各國金融機構破產法律體系的分類，以及我國現有金融機構破產法律制度的現狀，我國大體上可以算作第二種類型。這種做法在當下的中國也具有其自身的合理性。考慮到立法的目的是為金融機構破產問題的處理提供良好的法律保障，因此出臺的制度規范應該盡量統一、完備。但金融業的確又是一個融合很多產業內容的綜合性行業，金融機構數量眾多且種類不同，分別面向多個產業部門提供不同的金融服務，而各個產業部門職能的不同將導致各類金融機構破產規則各有其特殊性。不同門類、不同行業的金融機構發展規律不同，也確實應考慮具體金融機構破產規則的特殊性及其在立法體系上的體現。因此，普通破產法律規則中的一般原則和制度仍然要對各類金融機構破產問題的處理發揮出根本的指導意義和現實價值。同時，金融機構的特殊性又決定了立法者必須在某些破產程序和實體制度上進行相應的修正和改進，以更好地處理金融機構與普通企業適用破產規則的差異性問題。

我國的企業破產法已經確立了各類企業破產程序和實體制度的一般規則，金融機構自應一體適用，概莫能外。目前，對金融行業來說，最重要的工作是在不斷學習和理解之余，做好配套制度的建設，出臺更為細致的金融機構破產條例，制定處理各類金融機構破產的具體細則。從這一點上看，要使我國金融機構的破產不僅有法可依，而且更具有可操作性、針對性，就必須制定一部統一的金融機構破產條例，解決有關金融機構破產的各類共性問題，保障金融機構的市場退出機制暢通。

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【關鍵詞】消費金融；個人征信；個人破產

一、消費金融公司概述

我國的消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。目前，作為試點經營的幾家消費金融公司主要將業務范圍集中在為消費者提供耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。耐用消費品是指家用電器、電子產品等；一般用途個人消費是指裝修、旅游、婚慶、教育等方面的消費。我國消費金融公司以無需抵押和擔保區別于商業銀行為消費者提供貸款的服務方式，同時，貸款審批程序簡易、快捷是消費金融公司的另一優勢。消費金融公司這類金融機構在發達國家已有百年歷史，在個人消費信貸領域，與信用卡業務、商業銀行個人貸款業務并駕齊驅。

二、我國消費金融公司的法律問題考察

（一）消費金融公司出資人準入資格問題

我國消費金融公司的發展初期，在出資人準入環節體現了謹慎的態度，《消費金融公司試點管理辦法》第六條對消費金融領域的從業經驗以及資產總額有較高限制；第八條對于注冊資本額的規定遠遠超出其它類型金融機構的相關規定。最終，作為試點經營的4家消費金融公司的出資主體，主要由商業銀行（北京銀行、中國銀行、成都銀行、馬來西亞豐隆銀行），外資消費金融公司（PPF集團）等，具備金融消費信貸業務經驗或本身從事這一行業的具有經濟實力的投資人構成。消費金融公司不以吸收公眾存款為資金來源，在今后的發展階段，如何解決資金問題至關重要，在發達國家，如美國，制造商和銷售商為了解決生產過剩問題，向消費者提供了分期付款的消費方式；日本的汽車制造業，松下、東芝等電子電器產品企業為向消費者推銷高價產品，在企業內部設立專門的消費信貸部門向消費者提供融資服務，這是日本消費金融機構的雛形。如今，發達國家的消費金融機構依然是依托生產商與大型零售企業而存在。

（二）個人消費貸款的發放條件與用途問題

《試點管理辦法》第十七條規定：“消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款”。第十八條規定：“消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。”我國在試點經營階段可以依靠法律法規做到謹慎放貸、嚴防風險，但是這嚴重限制了我國消費金融公司的業務拓展，不利于這種新型金融服務方式的普及。我國消費金融公司對于向消費者發放一般用途個人消費貸款設有限制條件，此做法是由于消費金融公司無法掌握借款人的信用狀況，經過首次耐用消費品貸款后，才能初步收集消費者的信用信息，從而在此基礎之上建立客戶的信用信息數據庫，完善自身的貸款風險評估系統。此外，對于貸款上限的規定說明我國消費金融公司還未做好向消費者大額放貸的準備，導致消費者獲得貸款后的用途受限。在發達國家，完善的個人信用征信體系是金融信貸領域的制度保障，社會公眾也注重保持自身良好的信用記錄，所以，消費金融機構敢于加大授信額度，不斷創新服務方式。

（三）消費者貸款違約問題

《試點管理辦法》第三十條是對消費金融公司催收欠款行為的規范要求，我國消費金融公司目前僅發放“小額”消費貸款，不同于高額的房貸經常給消費者帶來巨大的還款壓力，如果一個理性消費者無法按期償還小額的日常個人消費貸款，可能是出于信用原因，也可能是確已喪失經濟能力。發達國家是運用個人破產制度來處理類似問題的，個人破產是指有民事行為能力的自然人不能清償到期債務，按照破產程序，在保留他和他所供養人的生活必需費用和必要的生活用品情況下，將其財產拍賣，按一定比例分配給債權人的一項法律制度。個人破產制度雖然代表著對個人的一種負面社會評價，不過它的實質意義在于保障破產者及其家庭的基本生活，幫助他們盡快恢復經濟能力。

三、我國消費金融公司相關法律制度的完善

（一）逐步放開《消費金融公司試點管理辦法》的相關限制

首先，《試點管理辦法》第六條關于出資人資格的限制應當放開。銷售產品、吸引消費是我國設立消費金融公司的目的，而主要依托國內商業銀行出資組建消費金融公司有悖于這個初衷。在個人消費領域，直接參與的主體是消費者、生產商、銷售商，吸引消費者購買產品本來就是生產商與銷售商的原始動機，向消費者提供消費貸款是他們的一種有效經營手段。商業銀行只是整個消費過程的其中一個環節，更何況商業銀行本身涉足個人信貸業務和信用卡業務，不應再成為消費金融公司的投資主體。其次，《試點管理辦法》第十七條、十八條關于首次個人消費貸款限制和貸款數額的限制，應當適時放開。消費信貸的價值體現于它沖破了現金交易的局限，極大地提高了民眾的購買能力，使本來只有少數人享受的消費方式變成大多數人都可以享受的成果。當前，《試點管理辦法》對于個人消費貸款發放條件與數額的限制過于嚴格，正是由于消費者暫時欠缺購買能力才會申請貸款，如果消費金融公司給予消費者的貸款不足以支付消費，以我國民眾固有的消費習慣可能會選擇其他方式籌集資金進行消費，消費金融公司的就不具備應有的功能，失去存在的意義。

（二）完善我國個人征信法律制度

在現代市場經濟中，征信能夠保障信用交易安全，消除市場交易中各方主體的信息不對稱而引發的逆向選擇與道德風險。個人信用征信體系是整個消費信貸領域的堅實后盾，我國消費金融公司高風險的經營特點更需要它的保障。《試點管理辦法》規定的嚴格的事前調控措施，應當有其他配套的法律制度作為輔助。目前，我國的征信相關法律法規尚屬空白，相關規范主要以部門規章和國務院的決定為主，如人民銀行的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、證監會的《資信評級機構出具證券公司債券信用評級報告準則》等，效力及范圍有限。2009年10月，《征信管理條例》在經過多年努力之后，終于由國務院法制辦公布了《征求意見稿》，使我國的征信立法工作開始進入實質性階段。我國的個人征信法律應當就下列內容作出規定：首先，應當明確中國人民銀行是我國個人信用征信系統的主導者；其次，應當明確那些信息是需要被收錄的，依據發達國家的經驗，個人收入情況、信貸記錄、繳稅記錄、繳費記錄等是個人征信系統的主要信息內容；再次，應當明確我國各類征信機構的相互關系，確定我國個人征信體系的基本結構。

（三）建立個人破產法律制度

發達國家的先進經驗表明，建立個人破產法律制度可以使消費者對不還貸的行為所產生的法律后果有一個明確的認識，減少消費者產生欺詐的心理動機，鼓勵消費者誠實信貸，亦有助加大對金融機構合法權益保護的力度，是減少金融風險、保障個人信貸業務高速、健康發展的重要法律手段。我國的個人破產法律制度設計應當涵蓋以下幾個方面內容：

第一，申請個人破產的條件。首先，債務履行期已屆滿，其次，債權人提出申請前須已窮盡所有救濟途徑。債務人當然也有權申請個人破產，債務人申請破產的條件是，必須具有完全民事行為能力，并且對于已到期債務確已失去清償能力，在短期內也沒有恢復清償能力的可能。 第二，對破產者的權利限制。債務人被宣告破產，可以享有一定數額財產的支配權，這一筆固定數額的財產是為了維持債務人及其家庭的基本生活，破產者未來的收入如果超過這一數額就要用來還債。破產者的日常生活要受到限制：如租金、膳食、交通、置裝、等不能超過一定數額且絕對不能有奢侈消費現象，破產者不能再申請貸款進行信用消費；破產者能夠從事的職業也要受到限制，例如律師、產業、保險和證券交易商及有限公司的董事等職業是不允許破產者從事的。第三，破產者恢復權利制度。債務人清償全部債務后，破產事由不復存在，應當被宣告解除破產限制。破產者清償全部債務后，可以向法院提出破產解除申請，由法院制定破產解除證明書，破產者的信用能力、消費能力、職業資格等隨即恢復。第四，破產和解制度。依據美國的個人破產制度，如果債務人還有固定收入，也愿意盡最大努力清償債務，可以與債權人協議制定一個還款方案，避免被宣告破產。我國的個人破產法律制度可以規定破產和解制度，為勤勉的債務人提供一種救濟，和解的條件應當是：首先，債務人要有固定收入，收入來源可以包括工資、短期薪金等；其次，債務人所欠債務數額不得超過必要限度，這里的必要限度就應當由債權人分析決定；最后，債務人須恪守誠信原則。

參考文獻：

[1]喻強,單聽欣.對我國發展消費金融公司若干問題的思考[J].中國金融,2009(20).

[2]陳瓊,楊勝剛.消費金融公司發展:國際經濟與中國的對策[J].中國金融,2009(20).

[3]劉一,杜孝良.我國消費金融公司發展問題淺析[J].當代經濟,2010(5).

[4]李春青.信息不對稱理論對企業經營的影響[J].企業活力,2004(5).

[5]史名鑫.個人信用制度模式的國際比較[J].北方經濟,2006(4).

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【關鍵詞】　洗錢；反洗錢；金融；法律

一、洗錢的定義及性質

“洗錢”是指將犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。法律意義上的洗錢的含義是洗錢作為一個法律概念最早正式出現在1988年12月19日《聯合國反對非法交易品和精神病藥物公約》。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運輸任何品或精神藥物所得之非法財產的來源，而將該財產轉換或轉移。”金融機構反洗錢比較權威的機構巴塞爾銀行法規及監管實踐委員會，從金融交易角度對洗錢進行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統將資金從一個賬戶向另一個賬戶作支付或轉移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權關系,或者利用金融系統提供的資金保管服務存放款項。

二、洗錢的危害及金融業反洗錢的必要性

從法律角度看，洗錢成為一種“犯罪屏障”，既妨害了司法活動，也助長犯罪分子有恃無恐的氣焰， 促使他們不斷實施犯罪。從金融管理秩序角度來看，洗錢行為隱蔽復雜，屬危及社會經濟發展的暗流,洗錢活動往往借助于合法的金融網絡清洗大筆黑錢，這不僅侵害了金融管理秩序而且也嚴重破壞了公平競爭規則，破壞了市場經濟主體之間的自由競爭，從而對正常、穩定的經濟秩序帶來一定的負面影響。

洗錢是犯罪分子非法獲得經濟利益的手段，也是引發洗錢上游犯罪的重要因素。如果洗錢行為成功，就會使犯罪分子實現其犯罪的經濟目的、造成犯罪行為的惡性循環，進而影響國家經濟發展和社會穩定。所以洗錢的違法犯罪行為必須制止并嚴加防范。

金融機構作為信用中介機構，擁有各種金融工具，提供各種資金轉換手段，是資金流動的載體和媒介，洗錢者利用現金交易、賬戶往來、離岸業務等方式，將違法犯罪收益通過金融機構的服務進行保存和劃轉，使其合法化。即使不是直接利用金融機構提供的服務洗錢，在其洗錢的某一階段，還是會利用到金融系統存儲或劃轉資金的。可見，金融業和金融機構對洗錢行為的防治是控制洗錢違法犯罪活動的中心環節。

三、我國金融業反洗錢法律漏洞及其應對方法

上世紀80年代開始，世界各國和國際范圍內的洗錢活動日益猖獗，現代金融體系已成為洗錢的主要渠道，防止洗錢者利用金融系統洗錢成為建立和完善一國金融體系的重要任務和內容。隨著我國加入世界貿易組織，我國金融業的對外開放程度也將會逐步加快、程度也將逐步加深。但是我國金融業還沒有形成有效的反洗錢法律制度。完善金融領域的反洗錢法律漏洞將極大促進我國金融業乃至整個經濟領域的發展。

1、金融業洗錢的法律規制缺陷

我國目前對金融業洗錢違法犯罪活動進行規制的法律主要有：《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國反洗錢法》、2003年中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》等法律法規。這些法律法規共同構建了我國反洗錢工作預防、控制和打擊的基本法律框架和監控制度體系，為我國金融業開展反洗錢工作提供了法律、法規等制度框架上的保障。但是我國反洗錢法律法規和規章仍然有些需要完善的地方。

（一）刑事法律制度的缺陷。《中華人民共和國刑法》是規制洗錢罪的一部重要法律。該法第191條對洗錢犯罪進行了專門的規定。但是該法的規定也有一定的缺陷。比如洗錢罪的上游犯罪狹窄。現行刑法對洗錢罪的規制是在2006年刑法修正案的基礎上完善的，通過該修正案洗錢罪的上游犯罪由犯罪、黑社會性質組織犯罪、恐怖組織犯罪和走私犯罪四種變為七種，但是除以上八種犯罪以外，我國刑法并不能通過對洗錢罪的規制遏制其他財產性犯罪。

（二）現有法律規定的我國金融機構反洗錢內控制度存在一些缺陷。第一，一些內控制度流于形式。《中華人民共和國反洗錢法》是預防和治理洗錢違法犯罪行為的一部基礎性的法律。該法第15條規定“金融機構應當依照本法規定建立健全反洗錢內部控制制度，金融機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。”該條文賦予金融機構制定反洗錢內控制度的權力，但是卻沒有相應監督機制，在如何及時探索并建立新的、有效的反洗錢制度方面缺乏制約機制，這必然影響到反洗錢的效果。第二，反洗錢激勵、補償機制缺失。《中華人民共和國反洗錢法》第三章規定了金融機構的反洗錢義務。追求高效益是金融機構的經營原則，但是金融機構履行反洗錢義務義務需要耗費大量的人力、物力和財力。但是我國現有法律制度并沒有給予金融機構相應的補償或者獎勵。因此，在現有制度下，金融機構從事反洗錢工作所獲得的收益遠遠小于付出的成本。這大大降低了金融機構參與反洗錢工作的積極性。

2、金融業洗錢的完善措施

（一）擴大洗錢行為的上游犯罪。根據世界各國的實踐，對洗錢犯罪的規制主要有兩種，一種是規定狹義的上游犯罪，即僅規定一種或幾種犯罪作為洗錢罪的上游犯罪；另一種是規定廣義的上游犯罪，即對所有犯罪所得的洗錢行為或超過一定社會危害性的犯罪所得的洗錢行為進行懲處。例如，根據七國集團反洗錢金融行動工作小組對洗錢的定義，以及瑞士刑法典對洗錢罪的規定，所有的犯罪均為洗錢罪的上游犯罪。意大利、美國等國家刑法的發展趨勢都是懲處一切犯罪所得收益的清洗行為。如果我國效仿這一趨勢，在刑法中對洗錢行為的上游犯罪進行擴大規定，不但有利于有效遏制犯罪行為的發生，而且也有利于我國法律制度與國際的接軌。

（二）制定統一的內控制度，建立相應的激勵機制。由金融監管機構制定統一的內控制度，進而形成相應的實施細則，可以加強對金融機構的監控力度，進一步指導金融機構合理設置反洗錢工作崗位，明確反洗錢內控制度的制度內容，取得反洗錢工作的良好效果。針對金融機構參與反洗錢工作的積極性不高的現狀，相關立法或者金融監管機構在制定相關的立法和制度時應當建立相應的激勵機制和成本補償機制。

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（1）影響了商業銀行對財務指標的監管。經歷了2009年的天量信貸投放之后，不少銀行的資本充足率接近監管警戒線。銀行迫于經營和監管的雙重壓力，試圖通過開展信貸類銀信合作的業務方式，將存量貸款，新增貸款轉出表外。降低了資產分母，一次提升資本充足率。這樣的方式，從表面上看銀行改善了資本充足率，但是實質上銀行依然承擔貸后管理、到期收回等實質上的法律責任和風險，減少資本要求，逃避了相應的準備金計提，潛在的資本風險不容忽視。（2）降低了國家宏觀信貸政策調控的有效性。出于實現經濟平穩增長和經濟結構優化的目的，宏觀信貸調控中國家通常對總體信貸規模、信貸投放結構進行調整等，而信托機構可以通過信托貸款、直接投資、權利信托等更為靈活的方式突破政策限制，銀行資金經過信托渠道規避國家信貸規模控制和信貸投向限制，降低了國家宏觀調控政策的實施效果。（3）降低了貨幣政策有效性。信貸類產品的大量增加是的銀行存款總量減少并且存款結構發生了變化。從貨幣流動層次看，銀信合作鏟平的大量發行減少了儲蓄存款和定期存款，增加了活期存款的波動性，給傳統的貨幣形勢分析和流動性帶來了影響。信貸類理財產品能夠增加信托公司等非銀行金融機構存款，而這些存款并不需要向央行繳納法定存款準備金，這種經營形式實際上縮小了法定準備金的范圍，在一定程度上虛弱了準備金率政策工具的效力。（4）過度依賴信托公司通道職能，不利于提升信托公司管理水平。在以信貸資產或者票據資產轉讓和信托貸款為主要業務模式的銀信合作業務中，銀行占主導地位，從前期的盡職調查到信托流程的管理，信托公司只能起到“平臺”和“通道”的作用。但是銀信合作業務能使信托公司在短期內做大信托資產規模，卻掩蓋了某些信托公司自營業務發展停滯不前的問題，導致信托公司培育核心競爭力的動力不足。

二、法律規制和政策建議

金融產品的創新，只能轉移和分散風險，并不能減少風險。（1）建立全面覆蓋影子銀行系統的法律法規體系。完善影子銀行相關的法律法規及指引，就必須對金融衍生品基礎產品的標準做出嚴格規定，讓廣大投資者充分了解金融衍生品。同時可以對影子銀行實行法定特許專營權，并且對其融資來源做出嚴格的限定，避免其負債和資產的期限錯配現象，進而有效防止影子銀行因為流動性資產不足而無法及時償還債務，提高市場對影子銀行的債務償還信心。（2）提高影子銀行系統信息披露程度。設計信息披露機制將成為未來對影子銀行系統監管的重點。探索新的金融市場信息披露制度，提高金融產品和金融市場的透明度，完善場外交易市場的信息披露，以簡潔易懂的形式讓投資者充分了解相關信息。（3）設立金融監管協調委員會。由于分業監管和混業經營的背離導致監管沖突和監管真空，其可能會埋下系統性金融危機的種子，筆者認為，在單一監管體制短期內還不能建立的情況下，現階段可以通過建立監管機構間的固定協調機構和明確的協調機制來予以應對。現有“一行三會”會議機制的建立表明監管機構已經對上述問題有所認識，但這種非常設性的會議機制顯然不能有效地解決當前形勢下繁雜和不斷變化的協調問題，因此建立專門的常設協調機構金融監管協調委員會，同時以法律的形式確定其職權、保障機制、運作程序、監管信息共享機制、協同調查機制，明確和細化目前職能交叉和監管邊界模糊的領域，設立專門分支機構專門負責監管信息的收集和共享、監管政策的協調和統一、監管機構間的溝通和交流，切實地解決目前央行、銀監會、證監會、保監會之間監管的重疊與沖突，維護整個金融體系的安全運行。（4）加強對系統重要性金融機構的協同監管。我國以商業銀行為主導的金融體系有別于美國以投資銀行為主導的金融體系，目前危及金融體系穩定的仍然主要是傳統的因風險管理不善和資產質量差而引發的擠兌風潮。要防止這種情況發生，應在加強原有監管的基礎上，建立各個監管機構的協同機制，從而實現對這些具有系統重要性的金融機構無縫隙、全覆蓋的監管。我國應借鑒美國金融監管改革法案賦予美聯儲監管系統重要性金融機構的權力和金融穩定監督委員會予以協作的經驗，修改法律賦予中國人民銀行對具有系統重要性的金融機構予以監管的權力，維護金融業整體運行的安全。

參 考 文 獻

[1]胡濱，全先銀．中國金融法治報告（2009）[M]．北京：社會科學文獻出版社．2009

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[關鍵詞] 金融危機 體育旅游 影響因素 發展對策

2008年由美國次貸危機為導火索引發的金融危機突然爆發,在經濟全球化的今天愈演愈烈,并在極短的時間里蔓延到了世界各地。而與世界經濟融為一體的中國經濟也受到金融海嘯的強烈沖擊。作為中國經濟重要組成部分的體育旅游產業將面臨巨大的挑戰。

一、金融危機

金融危機是指一個或幾個國家和地區的全部或部分金融指標(貨幣資產、證券、匯率、房地產、地價、短期利率)的急劇、短暫和超周期的惡化。

二、金融危機對我國體育旅游業的影響

1.人民幣升值,導致我國出境體育旅游增多,入境體育旅游下滑

由于金融危機的影響,包括美元、歐元在內的多種外幣兌人民幣的匯率走低,人民幣相對持續升值的情況下,美洲、歐洲、日韓及東南亞等國外的體育旅游線路價格普遍下調,其中歐洲體育旅游下跌幅度最大,對國內的游客產生了巨大的吸引力,出國體育旅游增多。此外,各國人民在金融危機影響下收入減少,導致外國游客入境體育旅游大幅降低。

2.國內體育旅游市場結構變化

突如其來的金融危機將對我國體育旅游業產生一系列的影響,體育旅游消費需求下降;企業對體育旅游投資信心受挫,投融資難度加大;體育旅游企業經營困難加大;體育旅游從業人員就業面臨更加嚴峻的形勢,收入將受到嚴重影響。據國家旅游局的統計,2008年全年國內外旅游總收入1.16萬億元,其中國內旅游收入8 749億元。顯然國內旅游市場無疑是我國旅游產業最大的市場。由于受金融危機影響,我國股票大幅跳水,樓市低迷,大量中小型企業破產,國內物價持續走高,國民經濟收入普遍減少,使體育旅游成為奢侈消費。很多市民選擇取消體育旅游或短線的體育旅游代替中長線體育旅游,以節省開支。

三、發展我國體育旅游業的對策

1.實行政府政策引導,體育部門與旅游部門之間加強交流合作

針對金融危機對我國經濟的影響,國家提出“保增長、調結構、擴內需”的宏觀經濟政策。同時,國務院下發了《關于加快發展體育產業的指導意見》,明確指出要發揮體育產業的綜合效應和拉動作用,推動體育產業與旅游等相關產業的復合經營,促進體育旅游、體育媒介等相關產業的發展。體育旅游迎來了前所未有的發展機遇。因為體育與旅游的行業從屬不同,相互交融與滲透不多,體育資源、旅游資源得不到有效開發和利用。從體育旅游的內涵可以看出,體育旅游是體育產業與旅游產業的結合體,發展體育旅游業不僅僅是體育部門或旅游部門的事,只有兩個相關產業的部門緊密合作,在需求與資源之間架起溝通和平衡的橋梁,開展以體育特色項目和旅游資源為吸引力的旅游消費活動,才能保持體育旅游業較快持續的發展。

2.打造地域體育旅游特色,創建體育旅游品牌

特色是體育旅游業發展的必由之路,品牌是體育旅游業發展的標志,沒有特色與品牌,就沒有真正的內涵和質量,競爭力、影響力等均無從談起。任何旅游景點要在體育旅游者心目中形成強烈的印象,就必須突出自己的特色。體育旅游資源的開發要立足地方,開發獨特的體育旅游項目。對旅游線路、活動、景點的設計,要因地制宜,不能離開自身的人文優勢和自然優勢,要利用本區域獨特的條件創造性地開發體育旅游特色產品,顯示其豐富價值,創建本地區體育旅游的品牌。

3. 大力培養體育旅游專業管理、服務人才

體育旅游的發展需要既具有科學訓練能力又具備旅游服務能力的人才,體育旅游專業人才是體育旅游資源開發和體育旅游市場發展的關鍵因素。因為體育旅游專業性強,部分體育旅游產品危險性大,對服務設施的科技含量、管理和服務質量要求很高,而隨著體育旅游業的迅速發展,體育旅游專業的人才數量缺乏,及服務隊伍的素質低與巨大的市場需求的矛盾越來越突出。加強體育旅游專業管理與服務人才的培養迫在眉睫。首先,在綜合實力強的高校、體育院校、中等職業技術學校和職業高中開辦體育旅游專業,將體育學科、管理學科、旅游學科及體育休閑健身娛樂活動等有機融合,突出專業特色,使其成為從事體育旅游分析、預測、導游、管理的專業人才;其次對從事體育旅游的服務人員進行崗位技能培訓,通過舉辦短期的體育休閑旅游業務培訓,提高體育旅游從業人員的服務質量;另外,還可以通過校企聯合辦學、社會辦學、旅游部門與學校進行合作等形式,多渠道、多層次的培養高素質的體育旅游專業人才。通過體育旅游專業人才的培養可以使民族體育、傳統體育等旅游資源的開發利用得到更好、更快的發展。

參考文獻:

[1]張 斌:百年來國外主要經濟金融危機分析 [J].中國金融,2007(19)

[2]蘇肖晴:關于中國發展體育旅游的幾個問題[J].福建師范大學學報:哲學社會科學版,2003,(2)

篇6

法律原則指在一定法律體系中作為法律規則的指導思想、基礎或本源的綜合性、穩定性的法律原理和準則。法律原則的特點是,第一在內容上,往往直接反映了法律體系或某一部分法的基本價值目標,是法律體系或部門法的指導思想和觀念基礎。第二,在形式上,法律原則不具備法律規則必備的三個要素,它往往只指出立法者對于某一類行為的傾向性要求,而沒有提供具體的行為模式,這種高度抽象和概括的性質使法律原則比規則更具有穩定性,適用的范圍也更為廣泛。由于法律基本原則的內容具有高度的概括和抽象，它并不一定就顯現于具體的法律規范條文中，但都隱現于法律的規定和精神之中。

從一般意義上說，構成法的基本原則的條件和標準是：1.被確認的法律原則，必須真實、全面、集中地反映具有特殊規定性和同類性的某一類型的社會經濟關系對法律的調整和規范的要求。這是構成法律原則的客觀方面的要求。2.確認的法律原則，必須能夠科學地抽象和概括出以某一類型的社會經濟關系為存在條件的某一獨立法律部門，或者某一類內容、性質和價值取向相近似的法律規范（通常構成一個獨立法律部門的子部門）的基本精神和共同本質。這是構成法律原則的主觀方面的要件。3.確認的法律原則，必須為某一獨立的法律部門或子部門所明確肯定或者認可。這是構成法律原則的立法方面的要件。上述三要件缺一不可。要使金融法原則對金融關系的發生、變更和消滅起到應有的指導作用，也必須依上述要件和標準抽象、概括出金融法原則。

金融法的基本原則,指在一定金融法律體系中作為金融法律規則的指導思想、基礎或本源的綜合性、穩定性的重要的法律原理和準則是貫穿一國金融法律體系始終的主線和綱領。它通過對若干重大基本問題的定性和定位,對國家金融法制建設起基礎性的導向作用。它體現了金融法律的本質和根本價值，是金融法律的靈魂和基本精神所在，對金融活動具有根本性的指導意義和統帥作用。就金融立法而言,只有立足科學的基本原則,才能提高金融立法的質量,確保金融法律制度內部協調統一,在我國加入WTO,金融法制不斷變革完善的今天,金融法的基本原則對金融法制改革具有導向作用。就金融法的實施而言,金融法的基本原則構成了正確理解金融法律規則的指南,及補充金融法律規則漏洞的基礎。我國處于金融體制轉軌的重要歷史時期，金融法制日趨健全，我認為金融法應包括下列基本原則：

一、在穩定幣值的基礎上促進經濟發展的原則

在一國經濟體系中,金融居于關鍵地位。金融促進經濟的發展,也受到客觀經濟規律的制約。其中最重要的一條就是必須保持貨幣價值的穩定。經濟的發展是指經濟持續、穩定、健康、協調的發展,而非單純指經濟的增長速度。一味追求經濟的高增長而非經濟地增發貨幣,固然可能在短期內刺激投資和生產,增加就業,但充其量不過是表面的虛假的、暫時的和病態的經濟繁榮。在這一點上,無論發達國家還是發展中國家,都不乏深刻的教訓。不少西方發達國家曾奉行凱恩斯主義以低通貨膨脹刺激有效需求的經濟政策,最終誤入“滯脹”的泥淖和怪圈;很多拉美國家犧牲物價穩定,以圖經濟的超快攀升,卻欲速不達,反使經濟良性發展的機制遭到破壞。相反,一些新興工業化國家重視貨幣穩定,倒更快地實現了高增長率。貨幣的穩定,無疑是經濟持續、穩定、健康、協調發展的必要條件。

貨幣的穩定,必須由制度來保證。《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規定：“中國人民銀行的貨幣政策目標是保持貨幣幣值的穩定，并以此促進經濟增長。”可以認為，把保持貨幣幣值的穩定作為金融法的目標，是國際、國內宏觀經濟管理經驗教訓的總結。在亞洲金融危機中，在東南亞和部分東亞國家及地區的貨幣紛紛貶值的情況下，作為亞洲大國的政府，中國政府對此做出了對本國、對整個亞洲經濟發展負責任的決策：人民幣不貶值。從根本上來說，人民幣不貶值對中國國民經濟發展有著重大意義。我國現行金融立法特別是中央銀行立法,以經濟建設中曾經出現的失誤為鑒,吸取外國成功的立法經驗,全面、充分地貫徹了穩定貨幣的立法精神。誠然,我國的中國人民銀行與國際通行的中央銀行相對獨立于政府的法律地位相比,還有一定的差距,這在一定程度上影響了中國人民銀行獨立地執行保持人民幣幣值穩定的貨幣政策。但近年來的發展可以看出，中央銀行的獨立性在不斷提高，當然這也有待于立法的進一步完善。

二、維護金融業穩健的原則

金融業是從事貨幣資金的特種行業,是時刻面臨多種類型風險威脅的高風險行業。這些風險包括信用風險、國家風險(轉移風險)、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等。風險的存在,嚴重影響著金融業的安全運營,并有可能影響到整個社會的經濟生活和國家安定,必須加以防范和化解。因此,防范和化解金融風險,促進金融機構的審慎經營,維護金融業的穩健,杜絕金融危機,是各國金融立法刻意追求的核心目標,也是當前國際金融監管合作的中心議題。對于金融穩健的超常重視,其根據有以下三種不同的理論:(1)金融脆弱性理論。金融業是高風險產業,比之普通工商企業,金融機構面臨的風險要多得多也大得多,而它們的自有資本,相對于龐大的資產負債規模,卻數量甚微,在風險緩沖和虧損吸收上,作用十分有限。由于競爭的加劇、投機的升溫和市場的波動,金融業的脆弱性更顯突出。(2)系統性風險理論。貨幣信用經濟的高度發展,在強化金融體系內外部聯系的同時,也使金融危機具有了超強的傳染能力,加大了局部金融危機誘發大面積金融風潮的可能,此即所謂系統性風險。隨著國際經濟一體化程度的提高,爆發系統性風險的范圍,已突破國界,擴大至全球。(3)社會成本理論。金融業作為貨幣資金運動的主渠道和重要組織者,與國民經濟的方方面面有著既深且廣的聯系。單個金融機構的失敗,所致損害不只限于自身,與之往來的客戶和同業,會不同程度地因此承受直接的經濟損失;同一類型、同一區域乃至全國的金融機構可能因此受到牽連,遭致無形的信譽傷害;經濟生活的正常運行,亦會受到或大或小的沖擊。而對于瀕危金融機構的挽救,往往代價沉重,并且不一定奏效。所以,金融機構喪失穩健,不單會產生相應的個別成本,而且必然產生巨大的社會成本。

實現金融業的穩健,一要完善市場機制,強化市場約束;二要健全金融法制,嚴格金融監管。改革開放多年來,我國金融業在取得長足發展的同時,也出現了一些問題,突出表現在資產質量大面積下降,違法違規經營屢禁不止,金融犯罪直線上升。為了整理金融秩序,防范金融風險,確保金融穩健,我國從20世紀90年代開始加快了金融立法的進程,在改善金融監管上也采取了相應的措施。如強化了中國人民銀行的金融監管職能，并成立證監會、保監會、銀監會三會實施具體的金融監管職能；嚴格金融市場的準入控制；對各種破壞金融秩序犯罪和金融詐騙犯罪，依法加強了打擊力度等措施。當然,在維護金融業穩健上,我國現行金融立法和金融監管還存在許多不足,比如監管力量薄弱和監管任務繁重之間的矛盾就十分突出,因此有必要增強行業自律組織的管理作用,并考慮引入外部審計制度。

三、保護投資者和消費者利益的原則

本文所稱的投資者,指在金融交易中購入金融工具融出資金的所有個人和機構,包括存款人。加大對投資者利益的保護,具有十分深遠的意義。其一,投資者乃一切金融交易的資金來源,如其利益不能得到公平、有效的保護,則資金融通勢必成為無源之水、無根之木。其二,投資者中大部分為小額個人投資者,他們高度分散,力量單薄,多半欠缺信息渠道及準確判斷市場變化和化解金融風險的能力。突出對投資者利益的保護,更能體現法律的公平理念。這部分投資者也是消費者,理應得到消費者保護法的保護。其三,多數金融工具所具有的流通性,決定了投資者的不特定性和廣泛性。因此,投資者利益得到保護的程度,不僅事關金融秩序的穩定,而且會影響到社會的安定。其四,投資者是金融市場不可忽視的社會監督力量,用以保護投資者的各項法律措施,有利于提高金融市場透明度及其規范運作的程度。我國經濟發展的資金有70%依靠銀行信貸，而銀行信貸資金來源中，居民存款占居第一位。從某種意義上講，是居民儲蓄的存款支撐了我國國民經濟的高速發展。只有保護投資者和存款人的合法利益，才能使他們信任金融業并對其有信心。而投資者和存款人的信任和信心，是金融業生存和發展的前提。一旦他們的權益不能得到保障，他們的信任和信心就會被破壞，這極易導致發生銀行業的擠兌并造成金融恐慌，從而危及國民經濟。

法律對投資者利益的保護,大體有普通法保護與特別法保護兩個層面。前者指投資者作為普通權利主體(金融資產的所有權人和金融交易中的債權人)依民法、刑法等所享有的保護,后者則是以前者為基礎,由金融立法及其他相關立法針對投資者所提供的專門保護。各國金融立法,圍繞投資者利益保護,大多已形成一定的規范體系和制度框架,而最常見、最核心亦最能體現保護投資者利益精神的,主要有:(1)信息披露制度。其核心是賦予金融市場籌資主體(主要是股票和債券發行人)及金融機構以依法公開指定信息的義務,用以保證投資者公平地獲取信息,并在全面、準確的信息基礎上進行投資決策。(2)銀行保密制度。金融機構必須信守客戶秘密。除法律另有規定外,不得向任何人披露所掌握的客戶財務資料和其他信息,否則須賠償客戶由此遭受的損失。(3)存款保險制度。即由專門的政策性存款保險機構在投保金融機構倒閉時對其存戶提供補償。

在我國金融立法中,進一步加強保護投資者特別是既是投資者也是金融服務的消費者的利益具有十分重要的意義。在電子銀行時代,我國理應加強有關電子銀行的消費者保護立法,以促進電子銀行業的發展,也更全面地貫徹保護投資者和消費者利益的原則。

四、與國際慣例接軌的原則

在當今各國經濟相互依賴程度不斷加深,世界經濟加速一體化,我國加緊社會主義市場經濟建設的歷史條件下,必須重視并厲行國內金融立法與國際慣例的接軌。首先,國際慣例通常是成熟的金融交易和金融監管經驗的結晶,與國際慣例接軌,可以有效地避免立法失誤,提高我國金融立法的水平和金融監管的質量。其次,與國際慣例接軌,有助于改善我國的金融法制環境,減少和降低涉外金融交往中與外方不必要的沖突與摩擦,促進金融的進一步對外開放,為積極引進和利用外資創造條件。最后,放眼世界,謀求各國金融制度某種程度的統一,確立最低的國際金融監管標準,并以此降低因各國制度差異所形成的競爭扭曲的程度,已然成為一股不可逆轉的國際潮流,而國際慣例無疑是各國金融制度趨同化的方向。中國金融法與國際慣例接軌,不僅能夠推動我國金融市場的國際化,也將使中國在營造新的國際金融秩序方面,有所作為與貢獻。市場經濟是開放型經濟,封閉型立法不可能適應經濟對外開放的需要,中國金融立法應當而且必須與國際慣例接軌。當然,與國際慣例接軌,絕不是要片面、機械、簡單地將國際慣例移植于中國,因為中國有自己的國情,處于自身特定的發展階段。我國新時期金融立法所取得的豐碩成果以及立法質量的不斷改進,應該說在一定程度上是得益于與國際慣例的接軌。

金融發展在當代經濟發展過程中居于核心和先導地位。金融法的基本原則更是體現了這一部門法的本質基礎，因此有著極其重要的意義，上述金融法的幾項基本原則均體現在現行金融法律中.當然，法律不會是一成不變的，尤其是經濟法，金融法的基本原則也會隨著經濟的發展要求，不斷完善有著更深遠的意義。

【參考文獻】

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4.潘靜成、劉文華主編《中國經濟法教程》，中國人民大學出版社，1995。

篇7

【關鍵詞】誤區個人理財對策個人投資

個人理財的內在含義是：居民個人根據自身的財務情況，建立一套符合個人實際情況的財務規劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談談居民在諸多理財產品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。

一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區

（一）個人理財、個人投資體現在法律上的誤區

目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業經營和分行業監管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業：一是保險行業；二是證券行業；三是銀行行業。最近幾年，這三大行業的行業監管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業出臺了對應的金融法律[1]。但現實中的金融產品往往不單純屬于某一金融行業，相反金融產品往往會在這三大行業之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個人理財、個人投資體現在人員設置上的誤區

理財人員是在個人理財、個人投資的發展中順勢產生的。理財人員的任務是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業：一是保險行業；二是證券行業；三是銀行行業。當今，這三大行業都聘請了專業水平較高的理財人員。但無論哪個行業的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現在：這些理財人員對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解卻很少，面對某些行業跨度較大的金融產品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業盡量培養和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。

（三）個人理財、個人投資體現在產品品種上的誤區

當前，我國各大金融行業所推出的理財服務和理財產品都比較相似。例如：在銀行業中一般來說都有這些服務或者產品：繳費的服務；保險的服務；兌換債券的服務；金融政策的服務信息；匯市的服務信息；股市的服務信息。以上這些服務或產品在各家銀行中都有推出。所以，當前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務或新產品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業迅速擺脫產品品種上的誤區是很現實的事情。

（四）個人理財、個人投資體現在宣傳上的誤區

本文認為三大金融業針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業理財產品、投資產品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產品能帶來的潛在利潤，而對某款產品中的潛在風險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業在對理財產品、投資產品做廣告時，一般都選用一些傳統型的宣傳方式。而傳統宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內依然有許多居民并不能深刻理解理財的真正含義。

二、我國個人理財和個人投資的長期發展對策

（一）構建綜合性的金融法律體系

針對國家在構建金融法律體系上的誤區，本文建議我國應該構建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應該涵蓋以下幾點內容：

1.理財業務的門檻設置。法律體系中要指明理財業務的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務能力達到一定標準；三是公司內部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。

2.信息公布的規范[4]。法律體系中要說明信息公布的規范：一是理財公司有義務公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務公布公司業績、管理能力和公司資質等信息；三是理財公司有義務公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。

（二）培養綜合性的理財人員

在保險行業、證券行業及銀行行業中，理財人員幾乎都是對自身所在行業的情況了解較多，而對其他兩大金融行業的了解偏少。因此，當這些行業的理財人員在面對行業跨度較大的金融產品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業都要充分認識到理財人員的這種不良現狀，除了要求理財人員熟知本行業的知識，還必須要求理財人員多學習另外兩個相關金融行業的知識，從而打造出一批適應當前金融業發展的綜合性理財人員。

（三）大力拓展理財產品的新品種

本文建議三大金融業可以采取“守舊創新”的基本發展策略。所謂金融業的守舊是指：金融業拓展現有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業所擁有的金融產品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產品，保持行業的持久競爭力。所謂金融業的創新是指：各大金融業在堅持原有產品的基礎上，積極開拓一些新的理財服務或理財產品，讓這些新服務和新產品來進一步吸引客戶，從而讓行業的綜合競爭力能夠更上一層樓。

（四）提升理財投資者的理財投資水平

雖然，理財投資者在選購了理財產品、投資產品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應該加強自身理財與投資水平的修養。

本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學習每款理財產品、投資產品的具體內容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產品與投資產品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產品的真實情況，時常關注選購產品的最新動態；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監管部門反映真實的情況，請監管部門幫助自己維護權益。

三、結束語

篇8

關鍵詞：金融控股公司；金融控股公司法；整體修法；立法特點

為了推動和促進金融控股公司的建立與發展，許多國家（地區）頒布金融控股公司法，例如日本1997年的《金融控股公司整備法》、美國1999年的《金融服務現代化法》以及我國臺灣地區2001年的《金融控股公司法》等。這些法律的頒布施行無疑將有助于規范金融控股公司的運營，維護金融安全與秩序并保護投資者的合法權益。目前，雖然我國金融業還正面臨著分業亦或混業發展的抉擇，而在現實經濟生活中各種金融控股公司卻在不斷悄然的出現與發展。因此，分析各國（地區）金融控股公司立法特點，借鑒其先進經驗，無疑將對我國立法規范金融控股公司的運營、維護金融安全與秩序有所裨益。

一、立法產生的背景及原因

首先，反抗傳統分業經營體制的壓抑是各國（地區）進行金融控股公司立法的內在原因。

其次，應對國際金融競爭壓力，是各國（地區）進行金融控股公司立法的外在原因。

再次，現實中金融機構在法律空隙中從嚴格分業到混業的種種嘗試，是各國（地區）進行金融控股公司立法直接動力。

二、大多采取整體修法的立法模式

各國（地區）金融控股公司立法大多采取整體修法的方式，最終形成以“金融控股公司法”為核心，配套法律法規完備的系統化法律體系。金融控股公司是一種金融跨業經營的模式，不僅與金融分業法律制度之間存在沖突與矛盾，而且其運營過程中還將涉及到公司法中的人格否定和關聯交易、反壟斷法與反不正當競爭法、金融法上的信息披露制度等。金融控股公司的單項立法顯然無法徹底解決這些問題，需要相關法律的配套性改革，這無疑是一個浩大系統的工程。針對這種情況，各國（地區）金融控股公司立法大多采取整體修法方式，即不是簡單的事項立法，是對銀行法、保險法、證券法及公司法等法律的修正匯集，這種立法模式不僅有助于節省立法成本，而且有助于金融控股公司立法與整個金融法律體系融合，減少規范的沖突，保障法律適用的公平。

通過整體修法之立法技術的運用，注重單一法規的修正，并在立法過程中整合各個法規中相關條款，使金融法律相互銜接，不僅節省立法成本形成整體系統的法律體系，也減輕了各國金融機構從“分業”向“混業”邁進過程中對金融體制和金融法律體系的整體沖擊，為實現平穩過渡創造良好的外部環境。

三、立法的監管法性質明顯

一方面，金融控股公司在性質上屬于公司制金融企業，其設立、解散、組織形式等往往適用《公司法》中關于控股公司的一般規定，金融控股公司法中無須過多規定組織法性質的內容；另一方面，金融控股公司在運營中往往具有行業風險、資本風險、經營風險、管理風險以及風險的傳遞等額外風險。金融控股公司立法在推動本國金融控股公司發展、規范其運營行為、追求效率與效益的同時必須要兼顧金融系統的安全與穩定，防范可能的風險發生。所以，規范和監管往往是金融控股公司立法的重中之重。一般而言，金融控股公司立法的監管法性質主要表現在以下幾個方面：

第一，新型監管體制的設立。由于金融控股公司具有“集團混業、經營分業”的特點，各國以往“分業經營、分業監管”的金融監管模式受到了挑戰。為了適應金融業發展，加強對金融控股公司的監管，各國（地區）一般采取兩種模式設立新型監管體制。一種為“功能性管理”模式，即選定一監管機構對于金融控股公司架構中最上層的“金融控股公司”的運營加以監管，至于此架構下的金融子公司，如銀行、證券、保險等各個不同業務仍由金融業務原各自主管機關加以監管。另一種是徹底整合金融監管制度實行一元化跨業監管模式，即成立一個獨立的金融監管委員會，負責對銀行、證券、期貨、保險等采取合并監督管理，使監管的效率最大化。

第二，經營范圍的確定。金融控股公司通過其不同的金融子公司從事銀行、證券或保險等金融業務，并且一般不會對存款機構或金融體系的安全和穩健經營造成較大風險的。此外，法律通常又要求金融控股公司從事金融業，堅持“金融業與工商業相分離”的基本原則，一般認為工商企業控制金融業或金融機構控制工商企業往往會產生不正當競爭、風險集中或利益沖突等弊端。

第三，業務規范的建構。金融控股公司跨業經營各種金融業務，身為控股股東的金融控股公司有可能使特定子公司經營高風險的經營活動，而由金融控股公司自己或其他子公司獲利，至于該特定子公司所生損失，基于公司法有限責任原則，卻僅以其對該特定子公司的投資額為限，其結果必然使該特定子公司的存款人、客戶或投資大眾的權益遭受損失。

第四，監控機制的設計。由于金融控股公司運營具有一定風險性，為有效監控金融控股公司的業務經營，除應建構完整的經營規范及防弊措施之外，在立法中還應設計嚴格的監控機制。在金融控股公司法中的監控機制一般包括事前監控機制和事后監控機制，以充分調動和協調金融控股公司內、外部監控力量從多角度全方位對其運營實施監控。

四、給我國的啟示

按照現行的法律體系，我國金融業實行的是“分業經營、分業監管”的模式，但是在1999年以美國通過《金融服務現代化法》為標志的世界金融業由分業經營再次走向混業經營的大背景下，我國經濟發展中逐步形成的各種金融控股公司卻在不斷打破分業的壁壘，走向混業的春天。如前所述，金融控股公司在運營中往往具有行業風險、資本風險、經營風險、管理風險以及風險的傳遞等額外風險。基于此，我國亦有必要借鑒和把握各國金融控股公司立法發展的特點與趨勢，制定和完善《金融控股公司法》，以期能夠規范金融控股公司的運營，維護金融安全與秩序并保護投資者的合法權益。

參考文獻：

篇9

【關鍵詞】農業 農村金融 三農

一、學習收獲

（一）金融機構的合理、明確分工為農業提供多元化支持

美國金融體系的構成比較復雜，但分工非常明確，生產性的短期貸款和中期貸款由商業銀行經營，農場主長期抵押貸款由聯邦土地銀行經營，聯邦中間信貸銀行向為農民服務的金融機構提供資金，具有社會公益性質的農業項目投資，如基礎設施建設、土壤改良、興修水利、農村通訊、災害補貼、小企業發展等等由政府農貸機構辦理，形成了一個分工協作、職責明確的金融體系，確保了整個體系運作的成功。

（二）發達的金融市場為農村信貸提供資金來源

金融市場是整個金融體系的一個重要組成部分，美國的金融市場非常發達，為美國農村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農村信用社就不辦理一般的存款和儲蓄業務，它們的資金主要來源于金融市場，如政府農貸機構的信貸資金來源主要靠在金融市場上發行債券進行募集，這樣的資金來源成本較低，且期限較長，非常符合農村信貸機構對資金來源的需求。

（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農村金融作支撐

美國的農村金融不僅法律體系建設完備，運作規范，而且組織制度建設健全。如已經建立了《聯邦農業貸款案》、《農業信用法案》等，還把農業金融的運作融合到其他的相關法律體系中。同時合理的組織制度為美國農村金融的成功運作打下堅實的基礎，如美國合作金融機構和聯邦儲備系統及各聯邦儲備銀行之間無隸屬關系，但需要接受聯邦儲備系統的宏觀調控，接受農業信貸管理局的監督管理。

（四）完備、詳盡的征信體系為農村金融做基礎

金融機構依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場作為借款人或擔保人的可信度，消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸，無信用者無法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個人的標簽，無信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會維持良好信用的氛圍，整個社會信用情況良性循環。

二、借鑒與啟示

（一）農業的發展離不開政府對農業的持續補貼和大量投入

美國農業之所以強大興盛，除金融保險業的大力扶持外，更多受益于美國政府的立法支持、直接投入、生產補貼、稅收優惠等政策強有力的支持和干預。因此，我國也應加大對農業的直接投入、生產補貼、稅收優惠等政策支持。同時加快農民土地使用權流轉改革，使土地不斷集中，引導農業的專業化、集約化生產不斷提高，實現規模化經營；加快城鎮化、工業化進程，把新農村建設和城鎮化結合起來，繼續深化戶籍改革，允許農民自由遷徙，轉移剩余農村勞動力，進而推動我國的農業做大做強。

（二）繼續深化農村金融改革，構建分工合理、職責明確、功能完善的農村金融組織體系

雖然我國已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業性金融機構為輔的農村金融組織體系，但是由于近幾年農業銀行的服務方向大部分轉向城市和工業；農業發展銀行僅承擔糧棉油的收購、儲備等流通環節的政策性農業信貸業務；而農村信用社自身本就處于弱勢，又扶持的是更弱勢的‘三農’群體，而且并沒有獲得更多的國家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒有持續，一些農村信用社為了維護股東的權益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農業領域，如房地產等領域；加之我國對民間借貸的管理也存在缺位現象，許多民間借貸無有明顯的高利貸性質，不僅增加了農民的貸款成本，而且也使農村金融的潛在風險加大。

基于上述事實，提出如下建議。一是繼續構建職責明確、分工合理、功能完善的農村金融組織體系。農業發展銀行應繼續大力拓寬服務領域，持續加大對農村基礎設施、農業科技推廣、農業綜合開發和農村生態環境建設的支持投入力度；二是繼續深化農村合作金融的改革，當前，國內各省對農村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農村信用社改制為農村商業銀行，這種“一刀切”的改革方式對對個別經濟欠發達、交通不便利的地區并不適用，因此，建議將經濟欠發達地區的農村信用社按照合作制進行改造，成為真正意義上的互農村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農村互金融組織，為農村經濟服務；三是繼續規范引導民間借貸，打擊超高息的地下錢莊和高利貸，將其納入法律框架下進行管理、監督。

（三）對支持“三農”的金融機構繼續實施多種稅收減免及補貼政策

目前，我國農村金融發展面臨的突出問題農村金融資金供給有限。各國有商業銀行、郵政銀行把從農村吸收的大量資金轉移到城市，成了農村資金的“抽水機”，但對農村的信貸投放少之又少。支持“三農”的主力軍仍然僅是農村信用社，這樣就造成農村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問題，保障農村金融的正常運行，建議一是繼續對承擔扶持“三農”重任的農村商業銀行、農村信用社給予多方面的政策支持，繼續減免或降低稅收等方式，使農村信用社更好的為“三農”服務，二是允許農村金融機構在金融市場上發行由國家做保障的農I債券募集資金，更好的為農村金融服務。

（四）建立農業保險體系，完善農村風險保障機制

同美國相比，我國農業保險規模較小，保障程度較低，遠遠不能滿足農業和農村經濟發展的需要，且農業保險法律建設相對滯后。因此，建議一是出臺《農業保險法》，明確農業保險的政策性質和內容；二是為增強農業抵抗自然災害的能力，建議成立國家出資且不以盈利為目的的農業政策性保險機構，給予農業更多的防風險支持；三是加大對開辦涉農保險的商業性保險公司的政策扶持。政府應給予開辦涉農商業險保險的政策扶持，鼓勵商業性保險公司開辦更多的農業保險；四是建立巨災、大災風險基金和農業保險的再保險機制，為各類從事農業保險的機構分散風險。

（五）建立和完善農村金融法律體系，為農村金融服務提供法律保障

我國農村金融的法律依據主要是：《憲法》、《農業法》，沒有制定規范農村金融和農業信貸的專門法律，農村金融法律、法規體系不健全，影響著農村金融體制改革的進一步深化，影響著農村金融業的合法、穩健運行。為了保證農村金融體系服務于農業和農村經濟發展的目標，建議積極推進農村金融立法工作。一是制定和頒布《農村金融法》，來約束和規范農村金融的行為；二是制定和頒布《農業信貸法》來約束和規范農村政策性金融的行為，從而為農村金融體系提供法律保障，更好地為農業和農村經濟發展目標服務。

篇10

銀行的不良資產主要是指不良貸款，即俗稱的呆壞賬。也就是說，銀行發放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息。包括逾期貸款、 呆滯貸款和呆帳貸款三種情況。其他還包括房地產等不動產組合。

不良資產主要是指不良貸款， 包括逾期貸款、 呆滯貸款和呆帳貸款三種情況。其他還包括房地產等不動產組合。

同時我國銀行系統也采用國際通用的信貸管理方法，此管理方法以貸款風險程度進行分類，針對不同風險級別的貸款提取相應的準備金并合理運用其他手段。這套以風險為基礎的貸款分類方法即“五級分類法”，將貸款的風險分為五類：正常、關注、次級、可疑和損失，這種分類方法按照債務人所能實際償還貸款的可能性按照不同比例提取呆賬準備金并將此項準備金專門用于核銷貸款呆賬，并將其管理目標設定為貸款質量的升級。“五級分類法”中的后三類被稱為“不良貸款”。

二、銀行不良資產的成因

1、很多企業管理者不懂法律或者法律意識淡薄，企業財務制度混亂。有的企業甚至無視《公司法》、《會計法》等法律中對財務會計的規定，私自設立賬戶，沒有完善的賬簿管理制度，財務管理混亂，嚴重浪費了企業資金。特別是很多國有企業的法定代表人揮霍企業資產，企業資金流向無法從賬簿上完全反應出來，國有企業資金流失嚴重，企業一旦虧損或者破產，這樣的企業的資金去向就很難落實查明，甚至連賬單中應收賬款也不能體現，造成到期債權無法由債權人申請執行，銀行大量的呆壞賬就這樣產生了。有的企業甚至利用《破產法》逃廢銀行債務使企業破產就是“破銀行的產”等等，都造成了大量的不良信貸資產。

2、法律滯后、法律位階低。政策性銀行和商業銀行職能的混亂也是由我國銀行業相關法律法規不健全導致的。商業銀行本應以利潤最大化作為自己的目標，然而直到1995年我國才出臺《商業銀行法》，以立法的形式將其確定，此時才將商業銀行的獨立地位確定，并真正劃清了商業銀行與中國人民銀行的職責。國務院頒布的《資產管理公司管理條例》是一部行政法規，受立法層次所限條例只能在現有法律規定的范圍內做一些規定，尚難以解決金融資產管理公司業務運作時與現有法律之間的某些沖突問題或法律空白問題。

3、執法不嚴，缺乏法律保護。在實際操作中，普遍存在地方保護主義的現象，司法公正常常被行政力量干預；另外有法不依、執法不嚴問題明顯，這直接導致商業銀行只能被動地進行依法維權，即使是打贏了官司也很難實現債權。比如有些地方受地方政府干預和地方利益驅使，地方法院不能公正審理金融債權糾紛，如有意宣布債權零受償拖延執行已生效判決等，贏了官司也賠錢勝訴容易執行難等現象普遍。

三、防范化解不良資產的對策

1、提高監管的法律素養和能力

一是充實監管人員，并且通過培訓提高監管隊伍的法律素質。隊伍建設是根本，也是保障，只有建立起一支法律素養和經理過硬的監管隊伍，才能真正做到為金融行業良好發展保駕護航。二是相關部門要從強化行政管理轉變為實現法治，加快產權制度改革，實現國有商業銀資本的法律所有權與經濟所有權的分離，按照法律的相關規定進行監管，讓銀行充分發揮自主經營的能力。

2、普及金融法律知識。鑒于我國的市場經濟體制發展的時間還不是很長，尤其是金融行業也是最近十幾年得到了飛速發展，所以金融法律知識需要大量地進行普及，只有通過這樣的普及，金融法制觀念才會得到實現。社會信用是法治社會的基石，在普及金融法律知識的同時，國家也應該注重社會信用體系的建設，為金融行業的繁榮發展提供一個良好的信用環境。金融行業在金融法律體系和信用體系的相互促進和發展下，定能取得長足的進步。